银行行长面临大考不敢放贷：总不能让我“倒贴”_网易财经
银行行长面临大考不敢放贷：总不能让我“倒贴”
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（原标题：银行行长面临大考不敢放贷：总不能让我“倒贴”）
尽管授信房企的副总都堵进了张行长的办公室，张行长还是握住这已经审批通过的20亿元贷款，不肯放款。张行长一脸无奈，客套赔笑，称分行额度真是紧缺，请客户“要不再等等吧”。实际上，他很明白“再等也是白等”——除非，客户能听懂他的暗示，接受贷款综合成本再狠狠上浮一笔。张行长是某家资产规模2000亿元级的城商行的某分行副行长，分管公司金融。维护好一批综合创利贡献度较高的房企客户本是他的职责所在，只是现在，这贷款业务已经让位于逐步逼近的二季度宏观审慎评估体系(MPA)考核，让位于市场上已被戏称为“负债荒”的流动性趋紧态势，让位于资金价格陡升正侵蚀的利差，让位于总行“下了死命令”的流动性管控。“搞来资金才是头等大事。”张行长告诉第一财经记者，总行刚下达了被他们称之为“史上最严”的流动性管控方案。各个经营单位、各个分行都要自保平衡。重担落到了吃资金大户的房地产上。银行们心里会有一个贷款定价的底价，若是低于这个贷款利率，那么对方即便是“名单制”里头的房企，也不予受理授信审批申请;即便是行里此前已经批复了授信，也不予放款;即便是已经放款了，到期也“假惺惺”表示可以续贷，但收回资金后就不再续做。接受第一财经记者采访之余，张行长仍在关心5月23日的Shibor(间同业拆放利率)长端走势，也不时提到分行正在提高存款上浮比例来吸存揽储。毕竟，有资金，用张行长的话说叫“有米下炊”，才是当下关键。要资金：表内外双手开弓盯着负债指标的，又何止张行长所在银行，又何止发生在基层行的吸存揽储。另一家银行的交易员小彭，用“抢粮”来形容他们这几天的工作心情。这种状态投射到同业利率，就走出了一波一年期Shibor与一年期LPR(贷款基础利率)的倒挂。5月22日，一年期Shibor报价4.3024%，因倒挂了一年期LPR的4.3%并逼近央行一年期贷款基准利率的4.35%，被市场作为一个“强信号”备加关注。5月23日，除了隔夜和7天品种，余下的Shibor品种利率全体续涨，一年期Shibor再升1.13基点至4.3137%，与LPR的倒挂程度继续扩大。也许是因为操作中鲜有产品与一年期Shibor挂钩、Shibor品种利率全体续涨的利率也并不直接代表银行资金成本的原因，小彭个人并不觉得“倒挂”本身有多大转折性意义。他甚至认为，如果就利差来论，那同业存单对接和非标资产的部分，几个月前就已经出现了转折。关键是，这次“倒挂”把场外的注意力都给吸引了过来。小彭感觉他们“抢粮”的紧张情绪“被见光”了，又认为外界一炒作，令紧张气氛加倍，因而开始担心起了接下去资金会不会更难获取、价格会不会更高，以及不同市场间的利率传导。本来，小彭他们只是在行里资产负债头寸的指挥棒下，提前囤好资金。换句话说，紧的并不是当下，而是对未来会“缺粮”的一种预期——6月末要应对MPA考核、7月份小彭所在银行有一批理财集中到期、9月末的流动性缺口也还不小。可以想见，到每个时点考核时，隔夜、7天品种价格肯定更不划算，甚至会抢不到，当然小彭他们就要在现在先把中期的资金锁定起来。而这一切的伏笔，就是前两年的、以一批中小银行为中坚力量的表外大扩张。比如通过同业存单等方式，获取大量资金投放表外资产，在资产出表、靠套利而节省了资本占用的情况下，抬升规模。然而去杠杆的监管风暴来袭。央行提高与中期借贷便利(MLF)操作利率，控制了期限利差，抑制“以短博长”加杠杆的套利交易。MPA考核击中中小银行意欲大规模表外扩张的痛点。4月份以来，去杠杆的政策连发，银监会的去杠杆更侧重于通过监管文件和检查手段，对银行同业、委外业务进行约束。再加上5月19日，证监会发言人张晓军的一句“证券基金经营机构不得从事让渡管理责任的‘通道业务’”，被市场放大成了“全面禁止通道业务”。水落石就出。某股份制银行策略研究人士告诉第一财经记者，从多家银行表外资产负债情况来看，由于期限错配的存在，当去杠杆从资金端开始，而资产端“续杠杆”又有很强的惯性，因此同业“缩表”两头一压，这种期限错配就会原形毕露。“期限一错配，比资产信用风险更高悬头顶的就是流动性风险了。银行需要资金。”据他观察，负债端期限基本一年以内，而资产端，如一些非标、信用债，远超一年。还值得注意的是，“有些银行久期比较长的债券资产浮亏，因为暂时还在报表的‘持有到期’项里，外头观察不到。”对于这类资产，银行也需要资金来续。“说来说去，还是刚兑压力，还是资产质量问题。”“负债荒”、资金从紧之下，眼看着理财(主要指计入表外的非保本理财)即将一批批到期，华南某同业业务发达的小银行总行管理层人士称，这是他将要面临的“胸口碎大石”。表外和表内，资金若紧，终是相通，压力也会随之传导到表内，更何况表内本就并不宽松。再加上让渡管理责任类通道业务收缩(有业内人士已做好“新老划断”到期不可续做的准备)已是大势所趋，到时候底层资产是哪家银行的，这家银行还得想办法把这些资产接回表内。由此，不少银行，像张行长所在的城商行，就得表内表外双手开弓来找资金——上浮存款利率来吸存揽储，上调理财收益率来使“资金池”能源源不断得到补充。而近期多个“宝宝类”的收益率缓步上升，也能折射出银行们愿意接受更高的协议存款定价，来招揽资金。据Wind统计，银行在售产品预期年化收益率已从4月中旬的4.20%上涨至4.28%，7日年化收益率也由4月底的3.99%突破至4.04%。货币就像水，泼出去容易，收回却难。紧箍咒：负债不增资产不投在张行长所在的银行总行，计划财务部门做了一个流动性缺口的预测。第一财经记者获取了这份数据，该行本月末、半年末、三季度末的流动性缺口有不断放大的风险，存贷比预测数据也一路上升到80%附近。“负债荒”的大环境，加上该行还祸不单行遭遇了保险协议存款的急剧萎缩，都让其将流动性风险管控提上第一要务。此外，即将到来的二季度MPA考核，又是另一道对资产扩张的“紧箍咒”。在这双重“紧箍咒”之下，资产投放显然成了稀缺资源。既然稀缺，银行要做的，就是提高资源配置效率。张行长说，事实上从2月份紧平衡初起至今，其总行已经三次调整FTP(内部资金转移定价)策略。只不过前两次比较温和，每次只升10个基点(100个基点等于1%);这次，一下子将不同期限存贷均调升了20~30个基点，以应对“紧平衡”态势。另据财新援引某股份制银行人士的话报道，该行FTP也上升了40个基点。余额宝七日年化收益率近日迅速攀升。由此，张行长也收到了由总行层面向各分行下发的要求各经营单位“自求平衡”的紧急通知。“我们被定了一个存款余额的基数，基数上不去，也就不能放贷了;基数要是下降，我们还要想尽办法压降表内存量投放规模。”张行长很为难。
这道计算题是，张行长他们接下去每天有多少资金可以投放，就得看“当下的存款余额”减去“基数”，还得折扣掉存款准备金率14.5%的比例。若资金仍有缺口，但又有不得不放的贷款时，怎么办?张行长不无沮丧地告诉第一财经记者，按照总行通知精神，这笔贷款资金成本就会被“惩罚性”地加算200基点。“假设行里计算的资金成本就是5%，再加200基点就是7%，现在一年期贷款才4.35%，就算上浮50%我都在倒贴。”张行长说，他的分行要靠“创利”来争取费用和发奖金的，这么一惩罚，奖金估计是要被倒扣了。
本文来源：第一财经日报
责任编辑：任万顺_NF5229
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3秒自动关闭窗口朋友急用钱，银行不放贷，用这个办法，2小时轻松筹到80万！
小编有个朋友，最近正在创业期，急需资金周转，就想着去银行贷款吧，结果到了银行去申贷的时候，银行人员告知，您的条件不符合现阶段申请标准，朋友纳闷了，为什么啊，我个人征信良好，没有什么逾期欠款记录啊！后来得知，现在全国银行信贷额度都已经用了七八成，普通人贷款审核条件极为苛刻，没两把刷子是根本借不到钱的，后来从别人口中寻得了一个办法....汽车抵押贷款朋友知道了还可以办理汽车抵押贷款，可是他自己还正在创业，哪来的汽车啊，这就要求助父亲唠，他父亲有辆价值100多万的车，便开口向父亲说明来由，父亲其实可以为他筹到这些钱的，但是他也碍于面子，并没有要，还是选择了向车贷公司申请贷款，车辆评估之后，他成功申贷80万！汽车抵押贷款活人总不能让尿憋死是吧，谁都有个急用钱的时候，不到万不得已的情况，也不会选择抵押自己的爱车换取贷款，那么办理车贷的时候需要注意什么呢？汽车抵押贷款车辆抵押分为押车和不押车（也就是押本不押车），若是办理抵押车辆贷款，需要带齐相关申请材料，像是身份证，机动车驾驶证，行驶证，户口本及居住证等；不押车贷款就会给您的爱车安装GPS定位仪了，这也是汽车金融公司防止借款人不还款的一种保险方式，有的还会安装两个GPS，以此来跟踪借款人的位置，行车轨迹以及离开指定区域产生报警等作用。汽车抵押贷款最重要的是办理车辆抵押贷款的时候一定要选择正规的车贷平台或者汽车金融公司，银行一般是不办理的，贷款都会有风险，虽然可解一时之急，为了避免陷入不必要的麻烦，谨慎点总是没错的，您说呢？滚动新闻：
泉州68岁老人买房贷不到款 银行：年龄大放贷有风险
涂传之 来源：
东南网4月4日讯（海峡都市报闽南版记者 涂传之 实习生 苏桐轩）68岁的泉州市民老张和妻子，梦想有套自己的房子。去年，他幸运地抽中鲤城区的一套经济适用房的购房资格，首付款13万余元也交了，如今却被银行卡住不放贷。
银行的理由是，老张年龄太大，放贷有风险。
老张现在非常烦恼：他被告知，要么全额付款，要么退房还得交违约金。老张一家人急坏了，女儿张女士前日致电海都热线通968111求助，他们到底该咋办？
老张的难题：交了首付，却贷不到款
老张有两个女儿，都已出嫁，在外打工。老张妻子没工作，自己一把年纪了还在做仓管员，一个月收入约3000元。老张的老房子早年拆了，这些年一直暂住朝天门附近亲戚家——在套房里借一个房间住。
去年10月，老张抽中鲤城江南花园城一套经适房的购买资格。房子面积90多平方米，总价43万多元。在女儿的帮助下，老张交清了首付13万余元。但经适房指定贷款银行却不给办贷款，因为他年过60岁。老张着急了，这不欺负人吗？老张问能不能由女儿代为申请，也被否决了。因为经适房很特殊，只能由申请人本人贷款。
房子的开发商、鲤城房地产公司告诉老张，如果办不了按揭，要么全款购房，要么交一笔违约金后退房。
上述银行个贷中心的李经理及鲤城房地产公司的苏副经理都证实，情况相似的经适房购房者不在少数。“我们没有统计，但肯定不止个位数”，苏副经理说。
银行的解释：年龄太大，放贷有风险
在贷款方面，银行真的对老年人有特别规定吗？
记者调查发现，几乎所有银行都对贷款者年龄做了或多或少的限制。李经理说，对于超过60岁的经适房购买者提出的房贷申请，该行基本不会批准，“银行首先要考虑房贷风险，要评估申请者的还款能力，年龄过大的和缺乏稳定收入的，可能形成不良债务”。
老张的女儿张女士说，银行这是逼着类似情况的老人们四处借钱，“我们家穷，借都借不到”。她质疑，政府的经适房，本来就是为了保障民生，帮助低收入人群，银行为什么对老人差别对待，设置这样的门槛？
对此，李经理则解释称，对于经适房购房者的按揭申请，该行确实是作为一项保障民生任务来完成的，但对于经适房购房者还款能力的风险评估也是政策规定，与普通商业贷款相比并没有宽松。他还说，此前银行方已根据经适房购房者名单，告知鲤城房地产公司，部分购房者可能会因为年龄贷不到款。
各方的看法：拒贷合法，或不太合理
老张质疑，银行这样的规定合法吗？
联合信实（泉州）律师事务所的潘帝全律师认为，老张与银行是平等的合同双方，协商一致才能达成有效合同；而银行有权设置按揭标准，老张达不到条件，银行可以不放贷。
泉州市老年志愿者协会法律分会会长蔡国美律师认同说，“银行是商业机构，而非福利机构，追逐利润是其本性。对老年人的严格房贷政策，也是各银行常规”。
那么，房地产开发商是否有责任？老张说，自己签订购房合同时，并未被房地产公司告知这一情况。
“开发商没有尽到提醒义务”，潘帝全律师认为，老张自身也有过错，因为年龄特殊，应对政策提前了解。
鲤城房地产公司的苏副经理承认，他们主要是提醒购买者的还款能力，而没在意他们的年龄可能影响办按揭。
“不放贷是合法的，但从老人的角度来看，确实不合理”，泉州市助老服务中心主任欧明达说。
老张该咋办：多方协调，或父贷子还
好不容易抽中的经适房，老张只能交钱放弃吗？
李经理说，他已就此事向上级寻求解决方法。此前，该行遇到过经适房购买者办不了按揭的情况，最后办了“父贷子还”业务——子女作为连带还款人。但这一政策的前提，也是购买者不满60岁。
昨日，银行有关负责人对此称，“我们正在想办法帮助老张这样的购房者”。泉州市住建局也接到了反映。该局住房保障科王科长说，相关的解决方案尚在探讨。
鲤城房地产公司的苏副经理则说，几方经过协调，倾向让老张的女儿也作为共同贷款者的方案。
实际上，老张的案例在全国已有多起。早在2008年，福建省相关银行对此就出过指导性意见，提出可让子女作为共同申请人。另一种方案则是直接放宽贷款年龄限制。例如浙江瑞安市，对经适房购房者贷款年龄限制放宽到70岁。
在日常生活中，老人的权益实际上受到多重限制，一些甚至来自某些行业的歧视。
公积金贷款：超退休年龄不能贷
记者咨询泉州市住房公积金管理中心获悉，目前泉州以贷款者男性60岁、女性50岁的退休年龄为准，超过退休年龄不能贷款。还款年限也至退休年龄止，如子女提供担保，还款年限能推迟5年。
个人信贷：老年人的贷款年数少
老年人获得商业贷款的难度更大。记者咨询泉州四大国有银行及交行、招行等发现，各行普遍采用规定申请人年龄加还款年限不得超过60或70年。以中国银行为例，规定年龄加还款年数不超60年，60岁老人则贷不了款。
办信用卡：有的过60岁就不能办
多家银行要求办信用卡者的年龄小于60岁，最多的也只放宽到70岁，且都需要“越多越好”的收入证明。只有农业银行没有最大年龄限制，但要求相对较多的财产证明。招商银行则规定，60岁以上或退休者一概不能办理。
购买保险：老年人保费相应提升
寿险对年龄限制最严。50至60岁以上的被保人，要么被拒保，要么保费大为提升。泉州市民魏先生去年想为父亲买一份分红型的健康险，因其父年龄刚满60岁而被拒保。人身意外险方面，一般超过65至70岁会被拒保。
申领驾照：60岁以上需每年体检
据公安部规定，70岁以上老人不得申请普通小车等驾照；60岁以上不得申请低速货车、三轮汽车、摩托车等驾照；50岁以上不得申请中大型客车、货车的驾照。同时，60岁以上的驾驶人每年需提交一次身体条件证明。
乘坐飞机：老人被要求健康证明
此前有媒体报道，福州72岁老人乘飞机时，航空公司以担心老人乘机安全为由要求提供健康证明。全国各地公交车因担心老人健康而拒载的报道也屡见报端。此外，大量房东因担心老人在健康出问题而不愿租房。
旅游消费：老年人的报价被加高
不少老人热爱“老来游”。但一些旅行社要么拒绝老年人参团，要么要求老年人在既有参团费之外，另要加价。旅行社的理由是，老年人因群体消费能力偏低，拉低了旅行团的利润，所以要收更高的参团费。
被忽略的隐性歧视
新闻关注过很多老年人权益的话题，诸如被虐待、被侵权，甚至子女不常回家看望等等。今天新闻主人公老张的房贷烦恼，却让我们吃惊：我们常把关爱老年人挂在嘴边，却忽视了这些合法却不合理的歧视——暂且称之为隐性歧视。
在市场经济中，作为平等的民事主体，银行、保险公司、航空公司、甚至房东等等，确实有权利对某个群体作出限制性的合同条款。他们对老年人群体作出限制，是合法的，也符合商业逻辑，但对老年人群来说却显得很不合理。
人人都同意老年人应享有平等的权利和法益。但现实中，老年人享有这份平等权利却被预设前提，因为他们并没有平等的权利能力——与其他法律主体对等的、享有权利和承担义务的能力或资格。在正常的商事关系中，老年人显然不能和成年人保持竞争。
从人类社会的逻辑上说，老龄化是社会发展的必然现象，这个相对没钱的群体不应被视为社会的负担。从个体老人来说，他们的弱势也并非懒惰或者不学无术等自身原因造成的。
从商业机构自身的层面来说，他们全力维护了商业利益，但却严重忽视了社会责任。他们越是强调平等的合同条款，却越是形成了可怕的制度性排斥和歧视——这一点也许连他们自己也忽视了。
今天我们已然步入老龄社会。老张们的遭遇提醒大家，对老年人的隐性歧视，更多的不是来自于家庭，而是社会。
敬老爱老是每个人的责任，但如何做值得思考。有社会责任感的商业机构，与其在重阳节去敬老院帮忙洗脚，不如在日常工作中对老年人群体作出更多让利性、便利性关怀。我们也希望相关政府机构能够重视，出台更多优待政策，在政策以及财政的二次分配上作出倾斜。
毕竟，我们的今天来自于他们的昨天，他们的今天就是我们的明天。（环竹）
责任编辑:陈小妮