出国要买保险吗？那是必须的
文章来源：时间：作者：金城 吴 (WUJINCHENG445)
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美国留学关于保险的那些事
　　一、在购买保险的必要性
　　日美国《侨报》的一则关于中国80后夫妻美国骑行被撞伤，无力支付医药费百万美元而求助政府的新闻引起各方关注。确实在美国，医药费用动辄就几万美金甚至几十万美金，每年有超过60%的破产案都是由医疗债务引起的。如果没有医疗保险，那么一场在国人眼里并不严重的疾病或是意外事故，都可能将中产家庭推入破产的深渊。所以，为了防止不必要的意外，无论去也好，短期旅行也好，或者定居也好，保险一定是必不可少的。
　　二、赴美生的医疗保险
　　去美国留学（F-1）或做访问学者（J-1），一般都需要参加医疗保险。美国绝大多数学校在提供医疗保险证明，才能给予注册。且规定持有J签证的访问学者和家属在美期间必须有医疗保险，否则可能被要求离境。
　　美国的多数学校为本校学生提供学生集体医疗保险。学生也可以选择在校外自行购买医疗保险。从2014年起，平价医疗法案在美国全面实施。这个法案对美国学生医疗保险也有很大的影响。这里详细介绍美国留学生的医疗保险。
　　（1）美国学校的学生集体医疗保险
　　赴美学习的国际学生学者（F、J、M、Q 等签证）通常可以参加学校提供的学生医疗保险计划（Student Health Insurance Plan）。一般学费用清单中包括学生医疗保险费这一项。在每学期注册缴费时，就自动加入学校的学生医保计划。如果决定不参加学校的学生集体医疗保险，通常需要在学校规定的日期内提出放弃学生医疗保险的申请并获得学校批准。u0fh%bne4&65dm*a10&wd‘fk3dc6%!pxv8^zm3
　　这种学生医疗保险计划多数上选择声誉良好的一个或几个保险公司合作，为本校学生提供学生集体医疗保险，根据学校和保险公司的协议，为本校学生提供学生医疗保险（Student Health Insurance）。当然，每所学校的学生医疗保险计划所覆盖的医疗服务范围和保险费用等都不相同。从2014年起，学生医疗保险必须达到平价医疗法案（Patient Protection and AffordableCare Act，PPACA）规定的标准。学生可以在学校为自己和家属购买此类保险。也可以在校外的保险公司购买达到学校最低标准要求的医疗保险。
　　学生医疗保险计划一般用于学生在校外就医，如住院，专科医生，校外急诊，处方药，化验检查后帮助投保的学生报销部分医疗费。有些学生医疗保险计划还包括牙科，视力保险，以及旅行期间发生急病的医疗费用。
　　学校推荐的保险是靠谱的，保费通常比市场价格低，理赔起来也比较快速，特别适合于初来乍到的学生。如果还想有其它的选择，等到熟悉环境了，多有经验的学哥学姐。大多数学联组织的网站或是论坛上也会有相应的信息，自己进行比对参考。当然，一定要根据自己的实际情况和需求进行购买，除了要考虑保费高低外，还要注意其保险额度、保障内容、诊疗限制、费用分担、排除条款等项目，以及是否有转校、越州使用的弹性等。
　　另外，应该特别注意医疗保险的日期是否包括学校假期。如果学校的保险不包括假期，而假期若还得留在美国，那得另外再买保险，保证假期看病的需要。
　　（2）学生健康服务中心保健费
　　美国大学一般设有学生健康服务中心（University Health Services），为所有注册的学生提供门诊、急诊，化验检查，健康咨询，心理辅导，疫苗注射等各项基础医疗服务。有些学校还设有药房。这里的医生担当学生家庭医生的责任，普通的常见病和外伤等都可以在这里解决。学校也提供各种免费的健康教育和心理疏导等服务。所以除了参加学生医疗保险外，这些学校要求学生在注册时缴纳校内保健费（campus health service fee），以便免费使用校园内诊所的基本医疗服务。
　　各所学校对学生开放的校内诊所服务都不尽相同。可以通过学校的学生健康服务中心了解具体的情况。
　　（3）留学生毕业实习期间的医疗保险
　　持有F-1 签证的留学生在毕业后如果获得美国公民及移民服务局（United States Citizenship and Immigration Services，USCIS）许可，可继续留在美国参加一年左右的工作实习（Optional Practical Training，OPT）。
　　有些学校允许在OPT实习期的留学生继续参加学校的学生医疗保险计划（一年左右），留学生可以在毕业前可与学校联系延长学生医疗保险。有些学校的学生医疗保险则不接受OPT的留学生。
　　有些学生的实习单位可能会向留学生提供医疗保险。但多数公司不会为实习学生提供医疗保险。这种情况下可以自己参加商业医疗保险。U
　　当留学生结束学习参加工作实习后，有些学校允许毕业的学生继续参加学校的学生医疗保险计划（一年左右）。有些实习单位可能会向留学生提供医疗保险。如果留学生不能获得学校或实习单位的保险，则建议自行购买相关的商业医疗保险。
　　（4）留学生家属怎样参加医疗保险？
　　如果留学生的配偶和／或子女同时来美，可以向自己的学校了解家属是否可以作为直系亲属参加学校的学生集体医疗保险计划。
　　有些学校的学生医疗保险计划允许家属参加。家属的保险费一般比学生的保险费更贵。有些学校的学生医疗保险计划不接受家属的申请。
　　留学生的配偶和子女，或者父母亲友去美国旅游探亲，也可以申请美国的旅行医疗保险， 在发生医疗和旅行意外时可以得到保障。美国的旅行医疗保险费用也不是很高，根据年龄，身体状况等条件收费不同，最低可至一天一美元这样，但保障额却要比中国高很多。
　　（5）要特别关注的事项
　　1）妥善保护保险卡
　　留学生在获得医疗保险后，保险公司会提供一张医疗保险卡。保险卡上有留学生的名字、性别、年龄、地址、保险号码和有效期限等信息，以及保险公司名称、电话等，通常还有可供紧急使用的电话号码等资料。一般看病前，诊所或医院都要先登记病人的医疗保险信息。如果不能提供医保证明，很多医生或医院可能会拒绝接收病人。所以，留学生要认真保存并随身携带这张保险卡。
　　2）出险时的注意事项
　　留学生一旦出险或遭遇意外，要及时通知保险公司，同时采集并保存好现场证据、医院诊断证明、医疗费用的原始收据，以及相关部门的意外事故证明。因为多数保险都规定某些限额，也就是保险公司为各类保健服务支付的最高限额，超过这个数额的费用，将由病人自理。同时关注自己医疗时的陈述，医生和医院的医疗诊断记录，因为所有一切都会成为核赔的依据。
　　三、短期去美国旅游买什么保险
　　现在出国很是方便，特别是现在留学生父母去美国探望孩子较多，而短期去美国旅游、探亲、商务出差、访问留学时出境保险也很重要。方便起见，一般可以买一些航空、汽车等交通意外和医疗紧急救援。这样的留学险和出国旅游险均可以在国内各大保险公司购买。也可以自行登录第三方保险网站如“慧择网”和“中民保险网”上进行筛选和购买。
　　持B1 / B2、L1/ L2、J1 / J2、以及其它各种非移民签证去美国商务、旅游、短期访问签证的外国访客，也可以自行购买美国专为外国人推出的美国旅行医疗保险。购买美国当地的留学生医疗保险和访客旅游保险可以登录。
　　四、国内的留学险只能作为一种补充
　　大家在自己国家办理“出境留学保险”很方便，但是保额也非常低，一旦发生医疗服务或者救援，很多保险公司要求留学生预付，之后的审理和理赔过程会比较花时间，再之会涉及到两国间翻译和认证等问题。凡事都有利弊。关键还是看所在大学是否接受外来保险的问题，这点根据各学校的政策而定。比如有的大学本来是接受留学生提供的在自己国家预先办理的“留学生医疗保险”的，后来州教育部改了口径，由于很多国家的所谓留学生保险漏洞重重，“名保而实不保”，所以全州范围内所有公立大学统一要求留学生提供美国境内的正规保险公司的保险。因此，留学生在自己国家办理留学生医疗保险之前最好先向美国的大学确认境外的医疗保险是否被承认，避免花冤枉钱。
　　五、新移民买什么保险
　　对于一些留学生家庭已经成为得到绿卡的新移民，由于美国的保险在生命价值上大大优于国内的保险，我们建议购买美国的保险更适合。正常可以在到达美国之前申请美国旅行医疗保险作为过渡时期的保险，到达美国后就不允许购买。
　　由于新移民通常在获得移民资格后，在美国居住满五年以上，才有资格申请美国联邦和州政府为收入低于贫困线者提供的医疗补助保险（Medicaid），所以新移民可在美国安顿后才申请参加美国本土医疗保险（DomesticHealth Insurance），当然申请时通常保险公司要求需要在美国居住3个月到一年不等的时间。根据平价医疗法案，新移民也可以参加奥巴马保险（Obamacare）。
　　新移民美国后找到了工作，留学生必须交纳工资收入的1.45%作为Medicare税。当留学生在美国工作并交纳Medicare税十年或以上后，就可以在满65周岁时获得Medicare医疗保险资格。这是美国联邦政府组织的为老年人提供的医疗照顾保险。
　　在美国安顿后就安排其在中国的父母移民美国。如果留学生的父母来美时已经超过65周岁，他们在刚刚移民到美国时不能够自动获得Medicare的医疗保险资格。他们必须持有绿卡超过五年以上后，才可以向政府的Medicare项目缴纳保险金购买医疗照顾保险计划。
　　美国的保险业非常发达，名目众多，购买保险一定要适时适地适人，同时各州对于居民的医疗政策各不相同。而且由于州预算资金的变化，州政府资助的医疗保险的标准和资格认定也经常改变。所以一定要慎重选择。
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产品繁多 “万变”不离其宗
目前市面上已经有不少保险公司推出了留学保险，这些保险的保障范围大多包括了意外身故及残疾保险、医疗补偿、财产或旅行证件遗失、学业中断费用保障等。除了传统的保障服务内容，一些保险公司为了增强产品竞争力还创新了服务内容。
“目前，各家公司提出的留学保险产品保障范围大同小异，只不过在附加服务上有所区别。虽然看似服务内容多了，但大多服务根本用不上。”某保险公司业务人员表示。
从各国大学的要求来看，目前对中国留学生有保险方面要求的主要是欧盟国家。据了解，目前去欧洲留学的中国学生必须在递交签证申请材料时购买一份境外保险，医疗保险金额一般不得低于3万欧元（即30万元人民币），保险期限直接决定了旅客在申根国家的停留期限。也就是说，保单自踏出国门开始生效，到离开留学地终止。
记者了解到，目前国内主销留学保险的大多是财险公司，与寿险公司不同的是，财险公司附加了如行李和证件丢失等方面的责任保障，其他如医疗、意外方面的保障责任并无较大差异。
国内投保更为便利
那对于即将赴海外留学的中国学生到国外留学，投保学校指定购买的保险产品是否足够？如果不够，是在留学当地再购买一份旅游保险还是出国前就在国内购买留学保险呢？
安联财险理赔专家建议，留学生除了投保海外学校指定或推荐的保险产品，建议出国前在国内另行购买一份留学保险，作为对留学国当地保险的有效补充。
“由于留学生对于国外环境、医疗状况不是很熟悉，再加上自身可能对于保险产品的认知能力有限，在留学地购买保险容易产生对条款和责任范围理解不清，因此，在国内购买的话可以省去不必要的麻烦，另外家长也可以为孩子把关。”保险专家表示。
据了解，国外学校所指定购买或推荐的保险只是健康保险，如果留学生到留学地所在的医院治疗，该保险产品能覆盖大部分的费用，而且结账时，由于保险公司可以和医疗机构进行直付，免除国际学生先行垫付医疗款项的压力。但是，这些保险产品仅仅覆盖学生在当地的医疗费用，而且保障期限并非全都即时生效。在这种情况下，留学生将产生一段保障的空白期，因此需要另外的保险产品填补这一段空白。
“如果留学生不幸在国外发生意外，或患上突发性疾病，家人希望将孩子接回国内接受治疗的时候，就会涉及到医疗送返服务，而这项服务不包含在当地学校指定购买的保险产品之内。”某保险公司工作人员表示。
上述提到的医疗运送和送返服务是指，保险期间内，被保险人在境外留学期间，遭受合同约定的意外事故或罹患突发性疾病时，保险公司将安排救援机构将被保险人运送到距离事故发生地最近的且具备适当医疗护理条件的所在地医院；对于情况严重者，当被保险人的伤势或病情已稳定，救援机构将安排被保险人乘坐正常航班返回其原出发地，并视实际情况，确定是否在转运过程中提供医疗护送。
保险专家提醒，由于医疗送返是将被保险人送返其原出发地，因此，只有在国内投保留学保险时，原出发地才是中国大陆境内。如果在留学国当地购买的旅游保险，那么医疗送返中提及的原出发地则变成留学国，而非中国大陆境内。
记者发现，目前国内的留学产品大都包含紧急医疗运送和送返服务，有的还包括家属慰问和探访津贴。如安联财险的“留学无忧”保险计划中，其所提供的医疗运送和送返服务保额高达50万元人民币，而对应的产品保费因保障期限不同，从170元到1000元不等；再如太平洋人寿的“出国留学人员专属保险”，其中境外救援服务限额最高达到100万元。
“选择保险公司时，可事先了解其在国际救援方面的实力，在留学国是否拥有国际救援网络，这将决定自己日后在关键时刻能否获得所需的帮助”，安联财险理赔专家建议。
相比之下，国内的保险产品一张保单涵盖了常见的多种风险，显得更为便利。
留学中断风险不容忽视
作为出国留学期间常见的三大风险之一，留学中断风险相比医疗和财物损失，所得到的关注比较低，时常被忽略。
所谓留学中断风险指留学期间可能引起学业中断的风险，大部分准备出国的学生对此了解甚少。
安联财险理赔专家解释，留学中断风险主要包含两个方面：一是留学生自身原因引发的，如留学生因遭受意外伤害事故或突发疾病，而无法在留学国继续学业，需提前回国；另外一种则是外在原因引发的，如所就读的学校倒闭，又或者是留学生的直系家庭成员身故，导致其无法继续上课，需要中断学业。
无论是何种原因，留学中断会给留学生造成一系列的经济损失，如学费损失和房屋租金的损失。需要注意的是，这些损失不属于境外旅游保险，或者是在留学国购买的健康险的保障范围内。
“留学保险是为留学期间常见的风险而设计，因此，能更具针对性地帮助留学生转移风险，并且部分保障是其他保险产品所不能覆盖的。”安联财的理赔专家表示。
据了解，目前市面上的留学保险可提供多种与留学中断相关的保障，例如留学中断学费补偿，留学中断房租补偿、学校倒闭费用补偿等。
其中“留学中断学费补偿”是指留学生在境外留学期间，如果因为意外伤害或者是突发性疾病需要住院治疗，或是留学生直系家庭成员身故，而导致该留学无法中断学业的，保险公司将赔偿留学生当学期已经支付没有使用，且不能退还的学费。以安联财险的“留学无忧”保险为例，其提供的留学中断学费补偿高达3万元。此外，如被保险人因住院治疗而缺课超过10天，但不足30天的，安联财险将提供高达8000元的留学缺课补偿，弥补留学生之后为追赶学业而产生的补习费用。请问去美国留学需要买什么样保险吗？【留学生吧】_百度贴吧
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