车损险保额确定方式及怎么计算？
[导读]：车主在爱车投保车损险时，会遇到车损险保额应该如何确定的问题。一般来说，车损险保额的确定有两种方式，为了便于车主更好的了解，下文将对车损险保额确定的两种方式以及计算法则展开详细介绍。
　　车损险保额确定的两大方式
　　(1)按照新车购置价确定。按照新车购置价来确定保额，这个购置价是指市场上投保当时同种车型的价格加上购置费的价格。这种投保方式，保险公司认为是足额投保，出险时被保险人可以获得实际损失的赔偿。
　　(2)按投保时的实际价值确定。按投保时的实际价值来确定保额，实际价值是指用新车购置价减去折旧金额的价格。这种投保方式，虽然可以少交一些保费，但是从保险上讲属于不足额投保。在出险时，要按照保险金额与新车购置价的比例进行赔偿。而保险公司不赔的比例往往会多于省去的那部分保费。
　　车损险保额如何计算
　　(一)按投保时被保险机动车的新车购置价确定。
　　投保时的新车购置价根据投保时保险合同签订的同类型新车的市场销售价格(含车辆购置税)确定，并在保险单中载明，无同类型新车市场销售价格的，由投保人与保险人协商确定。
　　(二)按投保时被保险机动车的实际价值确定。
　　投保时被保险机动车的实际价值根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。被保险机动车的折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧。例如9座以下客车月折旧率为0.6%，10座以上客车月折旧率为0.9%，最高折旧金额不超过投保时被保险机动车新车购置价的80%。
　　折旧金额=投保时的新车购置价&被保险机动车已使用月数&月折旧率
　　(三)在投保时被保险机动车的新车购置价内协商确定。
　　此外，车损险是费率浮动的险种，车主在续保时保险公司会根据出险和理赔的情况进行动态的调整，比如某保险公司设定了12个车险费率调整等级，等级最高的为十二等级，其保险费将调整为200%;等级最低的为一等级，其保险费将调整为50%。
　　注意保险金额不得超过投保时新车购置价，因为超过的部分无效。
　　综上所述，车主在投保车损险之前需要确定车损险保额，通过上文的介绍我们可以看出，车损险保额的确定有两种方式，车主在确定车损险保额的基础上再结合上文介绍的车损险保额计算方法就可以确定自己所要投保的车损险的保额。通过上文知识的学习可以帮助车主做到明白消费。
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2015只买交强险你就惨了 普及一下车险知识
& & 知识你知道多少？不要到买车买保险的时候有什么问题傻傻的什么都不知道，那时候花了冤枉钱还不知道是怎么回事儿，快来学学吧！这些你肯定不知道！！
&&&&一、国家强制保险费与车船税
&&&&私家车强制险：
&&&&第一年：5座950，6-8座1100
&&&&第二年：855元，990
&&&&第三年：760元，880
&&&&第四年：665元，770
&&&&第五年：665元，770
&&&&这样的保费不定，跟出险，脱保，过户有关系，以上任意一个违背了，那样保费就会变的
&&&&车船税（五座）：
&&&&1.0升以下：180元/年
&&&&1.0~1.6升：300元/年
&&&&1.6~2.0升：360元/年
&&&&2.0~2.4升：660元/年
&&&&2.4~3.0升：1500元/年
&&&&3.0~4.0升：3000元/年
&&&&4.0升以上：4500元/年
&&&&所需资料，个人车：1.车主身份证正、反两面复印件2.行驶证正、副本复印件；单位车：1.组织机构代码证复印件2.行驶证复印件。
&&&&二、车险包括什么？
&&&&1.交强险
&&&&2.业车险主要有四个主险：
&&&&①车损险：代号A
&&&&②三者险：代号B
&&&&③车上人员责任险代号：D
&&&&④盗抢险G
&&&&主要有五个附加险：
&&&&①玻璃代号：F
&&&&②划痕代号：L
&&&&③自燃代号：Z
&&&&④不计免赔代号：M
&&&&发动机特别损失险代号X
&&&&交强险的特性：
&&&&公益性、强制性、广泛性。
&&&&设立交强险的目的是：
&&&&让交通事故中的受害人得到及时有效的治疗。
&&&&强制性：强制承保，不能拒保。
&&&&广泛性：只要是机动车，都可以承保。（机动车包括摩托车，不包括）酒后驾车、故意撞人，交强险也理赔，目的是保护受害者，体现了公益性。当然遇到这种情况，保险公司会先垫付医疗费用，再立案调查情况，向司机追偿。交强险不赔的情况：碰瓷的不赔。
&&&&交强险特征：
&&&&分项赔偿原则（往下看）浮动费率原则（第一年不出险，第二年费率下调10%，最多下调30%，反之则反），奖优罚劣原则。
&&&&交强险能解决哪些问题？
&&&&举例：
&&&&车撞了树，只给车上了交强险。假定树不赔，那么，车的损失是否可以走理赔？答案：不赔，因交强险只理赔交通事故中的受害方，那么在这个例子里，受害方是树，不赔树的话，车辆损失就得不到任何保险补偿。
&&&&再看个案例：
&&&&一个在后，在前，突然前面有交通事故，奔驰急刹车，捷达没刹住，追尾了，把奔驰的保险杠给撞坏了。这倒霉催的，不过还好有车险。奔驰给打电话问修车费，双方协商解决理赔问题。4S店回复奔驰，配件4万，要空运过来，国内没有这型号的配件。主心想4万不贵呀，光交强险就12万。结果傻眼了：交强险规定：事故中产生的财产损失，最多赔付2千。也就是说，因为他只上了交强险，没有上商业三者险，3.8万要等着捷达支付。
&&&&交强险的理赔最高限额是12.2万。
&&&&大家听了还挺高兴，还算不少啊，一般的车辆损失也就够了。不要高兴太早了，交强险还有个分项赔偿原则：
&&&&撞人致死：11万
&&&&撞人受伤：1万
&&&&交通事故产生的财产损失：2千。
&&&&这是在被保险人有责任时的赔偿。被保险人无责任时：死亡伤残赔偿限额为1.1万，医疗费1千，财产100.交强险累积赔付。意思是：一年的保险金额就这些，几次出险理赔金额要加一起算。超过了就自费。（开车还是小心为好，现在撞人致死理赔11万，这年头11万能安抚被害人家属吗？没个30.50万能摆平吗？）所以仅仅给车上了交强险，真正遇到事故时，自己掏腰包的花费很昂贵。
&&&&商业三者险：
&&&&行内有句话：
&&&&没有商业三者险的车主，伤不起。有的人看到商业保险，商业车险，会有抵触情绪：商业保险是盈利性质的，不是福利，这很对。不过现在保险的理赔率也是很高的，特别是车险，理赔就是给车主的福利。
&&&&定义：
&&&&商业三者险是保险公司为第三者的损失承担责任的保险险种。第三者指的.除投保人、被保险人、保险人以外的，因保险车辆发生意外事故而遭受损失的第三方受害者。
&&&&解析：
&&&&第三者险是赔给第三者的，不包括自己家人。有一个案例：一人在倒车时，经验不足，让家人站在车后，加上技术不熟练，油门当刹车，导致家人死亡，这种情况车险不能理赔。如果是外人，可以理赔。这也是为了防止骗保，故意伤害家人。
&&&&没有分项赔偿原则，有损就赔。
&&&&不累积保险金额，例如投保10万的三者，第一次出险理赔后，第二次保险金额还是10万，不会因第一次理赔过而减去上一次赔偿的金额。
&&&&商业三者险的保费：
&&&&一般在几百元，5万起，例如600左右保10万，800左右20万，1千左右30万。建议额度在20万以上。少了确实到真正遇到事故时，作用微弱。遇到事故时顿时傻眼。（不出险的车，保费来年会下调10%，以下的保费为大致数额，保费和车型以及不出险优惠或出现了上涨的幅度有关。）商业三者险在的理赔率相当高。
&&&&车损险：
&&&&被保险人或其允许的驾驶员在驾驶保险车辆时发生保险事故，造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿。
&&&&车损险也就是针对车辆本身的损失投的保险。不上车损险，附加险上不了。较常见的车损：碰撞、倾覆（翻车）、自然灾害等（冰雹、暴雨、爆炸等等）。保费一般1千多保10万，和车辆型号价格有关，相当于一天3元。这项保险的理赔率也非常高。
&&&&车上人员：
&&&&负责赔偿保险车辆交通意外造成的本车人员伤亡。一名司机加四名乘客。一般每人保险金额1万到3万，保费40左右保险金额一万，，乘客一人20元左右保险金额一万，四人保费100到300左右。建议车主，有了车上人员保险，还要提醒乘客，一定要给自己上意外险。意外险100到500的保费，保险金额几万至几十万。有几个案例，朋友搭车，出了事故，双方闹上法庭，其根本还是因钱的问题。
&&&&应该学会将这些风险转嫁给保险公司，而不是司机来承担，伤不起。我曾经拒绝过没有意外险的朋友搭乘我的车，朋友也理解。（我在微博里写：没有意外险，请下车；有意外险，可以搭我的车）关于朋友搭车，法律规定：不管乘客是有偿乘坐还是免费搭车，承运人都有奖乘客安全送达目的地的法定义务。
&&&&盗抢险：
&&&&盗抢险全称全车盗抢险，意思是，丢了某个轮子、反光镜那不能赔。盗抢险理赔的要求：车被盗后，到县级以上公安部门报案，三个月没找到，可以要求理赔。
&&&&发动机特别损失险：
&&&&也称&涉水险&投保了车损险的车，可上此险。也就是说，没有商业保险主险，这个不能上。
&&&&车辆浸水的情况下，车损险可以赔付除发动机以外车辆损坏的部分，而由此导致的发动机损坏则只有涉水险才有可能赔。负责保险车辆在积水路面涉水行驶以及涉水时施救的合理费用。
&&&&被水淹后致使发动机损坏可给予赔偿。但是如果被水淹后车主还强行启动发动机而造成了损害，那么就算购买了涉水险，保险公司仍将不予赔偿。车辆全险并不包括涉水险，车损险不包括发动机损失险。
&&&&很多朋友以为上了全险万事大吉了，其实很多时候的&全险&不包括&涉水险&，所谓的&全险&普遍说的是所有的主险（三者险、车损险、盗抢险、交强险），而如涉水险这种附加险需要另外购买。车损险发动机的赔付作为免责项，如果想给发动机上保险就必须购买发动机附加险。
&&&&玻璃单独破损险：
&&&&在保险事故中，玻璃破碎通常都是伴随着车辆其它部位遭受损失而发生的，此时的玻璃破碎属于车损险的责任范围。而在玻璃单独破碎时，此时就不属于车损险范围了，而属于玻璃险的责任范围，这时如果没有玻璃险保险公司就不赔了。
&&&&划痕险：
&&&&划痕险可以上，可以不上，根车主的经济能力。划痕险的保费一般400元保2000。相对车险的其他项目，比如三者险，600元保10万来说，还是比较贵的，不过划痕险只能给三年内的上，一般保险公司拒保旧车划痕险。
&&&&说实在的，有划痕了照样可以开，但有车损或玻璃损坏，没法开。因划痕很容易就出现了，划痕险的理赔率相当高。有保险公司推出：上车险赠送划痕险。为什么可以这样？实际上把划痕的位置乔装改扮，扮成车损的模样，申请理赔。
&&&&但是，如果有这种情况，车损怎么也掩盖不了划痕：车身被画上画，这时候，没有划痕险，这家保险公司怎么会理赔呢？所以还是要保持清醒的头脑，考虑问题周到些，不要被&在我们这里上车险便宜&、&上车险赠划痕险&等词语所诱惑。便宜一定给上的保险金额不会高，这是必然的。
&&&&自燃险：
&&&&一般新车有自保，不需要上自燃险。旧车因供电线路和油路老化，需要燃险。还有一种情况，因车上货物加上外界温度过高，车内燃烧，也属于自燃险理赔范围，所以新车也可以投保自燃险，特别是夏天温度过高的时期，经常出车的朋友。
&&&&不计免赔险：
&&&&商业第三者责任保险的条款中规定了，保险人将根据驾驶人在事故中所负的责任，采取一定的责任免赔率，负主要责任的，免赔15%；负同等责任的，免赔10%；负次要责任的，免赔5%；负全部责任的，免赔20%。
&&&&另外不要把所有证件都放在车里，行驶证放车里，其他证随身带，以免车辆损失造成证件损毁，缺少证件到时候理赔的时候会扣一些免赔，缺一样扣0.5%(行使证，购车发票，车辆登记证等等)，少了备用钥匙扣3%。
&&&&总结：
&&&&1.交强险必须上，牢记缴费期。
&&&&2.车损险：必须上，管赔自己车的，建议足额投保。
&&&&3.第三者险：必须上，建议保额20万以上一般50万到100万，经济条件好就多上点。
&&&&4.车上人员可以不上，上也不必上多，司机2万左右，乘客1万左右，当然这是已经有人身意外伤害保险的情况下。一个座位20多元管1万，不如直接办个人身意外险（100到200左右一份，保险范围不仅包括了普通意外，还有火车、地铁、自驾等责任，还可以报销医疗费用。）
&&&&注：交通事故引起的医疗费社保不报销。
&&&&5.盗抢险要上。
&&&&6.划痕、玻璃险相对较贵，划痕可以不上，玻璃险根据自己的经济能力。自燃险旧车一定要上，新车可以暂时不考虑。
&&&&7.不计免赔，自己定，建议办上为好。
&&&&8.涉水险要上，这几年全国各地暴雨车险理赔案例不少，特别实在沿海夏季多降雨的的车主。
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8年车龄是个坎 超过年限车损险保额赔付要打折
车龄8年相当于是一个坎，没过坎就可以足额投保，一旦翻过了8年的坎，公司就不接受足额投保了。这样的做法在业内似乎已经成为一种惯例，在成都商报记者咨询的5家公司中，有4家公司都有同样的规定。仅一家公司表示，他们的年限可以放宽到10年。在给爱车上保险时，车损险是最基础的险种之一。通常来说，为了为爱车提供足够的保障，车主和保险公司通常都会要求按照车辆的现行市场价格，足额投保车损险。不过，上周却有车主陈先生打来热线反映，他的一部车龄为9年的车，在通过电话车险进行投保时，却被数家保险公司拒绝足够投保。不仅如此，客服人员还告诉陈先生，由于他的爱车车龄较长，一旦出险，保险公司在理赔时还要考虑折旧率，“也就是在保额打折的基础上，赔付也要打折扣。”带着陈先生的疑问，成都商报记者上周分别致电了包括人保财险、平安财险、保险在内的5家财险公司的电话车险。经过一番咨询，成都商报记者发现，针对车龄超过8年的旧车，各家保险公司在承保额和理赔额上均有不同比例的要求，除1家公司的电话车险规定10年内可足额投保外，其余4家公司无一例外的都要打“折扣”。其中，相差最多的一家公司，足额与非足额之间差了接近10万元。8年是个“坎”旧车极难足额投保为爱车足额投保车损险，这不仅是给车辆提供了足够的保障，一旦出险，还能大大减轻车主的经济负担。不过，上周成都商报记者在向数家财险公司的电话车险渠道进行咨询后却发现，如果要对车龄超过8年的旧车足够投保车损险，那可不是一件容易事。成都商报记者以自己一款车龄8年的车保险即将到期为由，分别咨询了包括平安、人保、太保在内的5家财险公司电话车险平台。在得知记者的车已经使用了8年后，保险公司的电话车险客服人员表示，车虽然可以承保，但不能足额投保。该客服人员解释说，公司对投保车辆的不同使用年限有不同的承保规定，“8年相当于是一个坎，没过坎就可以足额投保，一旦翻过了8年的坎，公司就不接受足额投保了。”这样的做法在业内似乎已经成为一种惯例，在成都商报记者致电咨询的5家公司中，有4家公司都有同样的规定。仅一家公司表示，他们的年限可以放宽到10年，“10年及以上的车不能足额投保。”“折旧率”各异最低仅保新车价的44%虽然都不接受“超龄”车辆足额投保，但各家公司在制定具体的折旧比例上却差别甚大。以一款2002年花16万元购买，目前已使用了9年的车辆为例，成都商报记者通过电话分别向各家公司咨询了价格。根据5家公司提供的参保方案，不同的公司不仅在保费收取上有很大差别，各自提供的车损险保额也有较大出入。其中最高的是按新车购置价的70%承保，保额为11万元；最低的保额则为7万元，仅为新车购置价的44%。保险公司客服人员对此解释说，在同时满足足额投保的前提下，由于车辆有折旧，特别是使用年限较长的车辆，折旧率更是逐年增加。而不同保险公司对折旧率也有不同的判断，因此会根据不同标准的折旧额计算可承保保额，也就是折旧价投保。保额打折赔付还得“折上折”“如果是按折旧价投保的车辆，如果出险，公司在赔付时也不足额。”在向成都商报记者解答折旧价投保后，保险公司客服人员善意的一句提醒让人大吃一惊。保额已经打折了，赔付时还要折上折？听完记者的疑问，客服人员表示，针对非足额投保的车辆，一旦发生意外需要理赔，赔付款确实还要折上折。以上述那款16万元的车辆为例，使用了9年后，最高的折旧价保额只能达到11万元，而一旦发生交通意外，需要保险公司理赔，保险公司还要对其维修理赔的费用按折旧比例进一步“打折”，“具体算下来，理赔额最高不会超过8万元。”对此，业内人士告诉成都商报记者，旧车车损险保额和赔付额“双打折”，这在业内已经成为了一种惯例。他表示，因为涉及旧车折旧率，如果按照新《保险法》规定的折旧价投保，多数保险公司就会将旧车视为不足额投保。虽然不足额投保似乎在投保时给车主节省了一笔费用，但真正出险时却未必划算。因为如果车辆出险，其维修理赔的费用就要在折旧价保额的基础上继续折旧，投保人只能得到部分赔偿，通常执行的比例为“车损险投保额/车辆新车购置价”。专家建议车太旧 可不买车损险超过保险公司规定的可足额投保年限的老旧车，如果按非足额投保，不仅保障力度不够，出险时可拿到的赔付也大打折扣。对于这样不划算的开销，保险专家建议，旧车的车主在续签车险时，可以向保险公司专业人员咨询，看能否结合自己的车型和年限选择弃保商业车损险。对于特别老旧的车，专家表示，车主只用买三个险种就足够了，即商业三者险、车上人员座位险和交强险。考虑到实际赔付效果，“车主不必非要花大笔钱保车损险。”成都商报记者 田园
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