交钱就能删除不良信用记录？ 这么做的人都被坑得很惨
　　信用卡透支、工作忙忘了还房贷、出差回来还车贷逾期了几天……生活中，有许多人因逾期还款产生了个人不良信用记录，影响了之后的再次贷款。
　　为了能顺利贷到款，一些人病急乱投医，求助于网络上声称只要花钱，就可以帮助消除不良记录的个人或机构。
　　但是，真有这样的捷径，能让不良信用记录一笔勾销？
　　消除不良记录，叫价最高上万
　　“真是急死人了，原来我的个人信用记录有污点，办不了贷款!”
　　据金陵晚报报道，家住上海的蔡先生因有一笔信用卡消费逾期未还记录，导致无法办理贷款，情急下，他找到自称能代消信用污点的徐某，徐某表示自己有亲戚在银行工作，只要通过关系向央行打报告，就说之前的记录在报送中出现了错误，再想办法删掉信用不良的记录。但前提便是要“打点费”。
　　蔡先生为了能尽快将房贷办理下来，先后支付徐某两万元。一个月后，蔡先生逾期还款的记录依然没有消除，而徐某却人间蒸发了。
　　蔡先生这样的遭遇并不少见。事实上，通过网络平台，这些所谓的消除信用污点的中间服务正大行其道。
　　在搜索引擎、微博和QQ上输入“消除不良信用记录”、“征信处理”等关键词，会弹出几十个“消除不良记录加QQ”的字样和图片广告。广告语标明“全国服务不分地区，一经删除绝不可恢复”“内部操作清除银行黑名单，没有后顾之忧”“即时验证、彻底消除，为您赢得宝贵的经济与时间”等口号。在各类论坛、贴吧的帖子中，也有不少中介宣称，可以代为消除不良记录。
　　据工人日报报道，记者以消除不良信用记录为由加了一个名为“征信不良记录消除”的网友。对方回复说：“不良记录条数不做限制，每个银行每个账户价格：总价1800元，预付60%，消除后支付尾款，24小时内完成。”
　　记者梳理发现，消除不良信用记录的价格从1800元到1万元不等，其中“征信不良记录消除”的价格是1800元，“内部操作”提供VIP服务；而要永久消除名下所有信用卡不良记录需1万元。
　　蹊跷的是，所有中介都拒绝见面交易，前期交谈、交付订金、记录删改都通过网络进行。“我们是通过非法途径帮您消除，要负一定法律责任，为了避免您的个人信息被曝光造成不良影响，不支持当面交易，希望您能理解”。对于质疑，一位中介业务人员如是说。
　　人为无法删除不良信用记录
　　那么，信用不良记录真的能够通过中介得以消除吗？
　　“花钱就能消除个人不良信用记录，这种说法肯定是骗人的。”南京一家国有商业银行工作人员表示，个人的信用信息是通过专线，从商业银行等机构传送到央行征信中心的个人信用信息数据库。所有环节都有严格的管理制度，数据均由计算机自行处理，没有人为干预。
　　中国人民银行征信中心的客服人员也证实，信用信息是通过专线从各家银行传送到征信中心，电脑自动操作，没有人为干预。各个银行的信用卡逾期数据由各自银行上报并删改。
　　“闻所未闻，别说银行内部人员帮别人删，就是内部员工的信用报告上有不良，也是一点办法都没有，”在中国工商银行辽宁省分行个贷部门从业23年的工作人员解释说。
　　每经小编留意到，《征信业管理条例》第三十六条指出，未经国务院征信业监督管理部门批准，擅自设立经营个人征信业务的征信机构或者从事个人征信业务活动的，由国务院征信业监督管理部门予以取缔，没收违法所得，并处5万元以上50万元以下的罚款；构成犯罪的，依法追究刑事责任。
　　偶尔逾期对信用状况影响不大
　　信用卡已经十分普及，加上房贷车贷等超前消费流行开来，信用记录的管理就变得尤为重要。每当要到还款的时候，你是否会提前几天就感到焦虑，要赶紧往相应的账户留足余额？
　　一家股份制银行信贷审批部副总经理表示，“偶尔的逾期对信用状况产生的影响不大，”根据他所在银行规定，只要贷款人在一年内信用卡逾期还款和贷款逾期还款总数不超过3次，2年内不超过5次，在银行看来近期的还款习惯就算良好，一般不会影响贷款。征信记录在银行发放贷款时只是考察的一个方面，银行放不放款的关键还是要看借款人的实际承贷能力。
　　如果产生了不良信用记录，怎样处理才是正确的？
　　首先，以下三种情况，可以让银行直接删除不良信用记录的：
　　1、信息被人盗用、冒用引起的不良记录。比如信用卡丢失，被他人盗刷卡，由此上了不良信用记录。这种情况，用户可以向公安机关报案，挂失信用卡。一般银行都会开启调查。一旦确认信用卡逾期与用户无关，就会修改用户的不良信用记录。
　　2、因年费引起的不良记录。因产生年费，而银行无告知的情况下，发生了逾期。用户是可以要求摸抹除个人不良信用记录的。同时要保留好证据，产生年费的那期账单，可以打出来保留好。
　　3、因小额欠款、短时晚还造成不良记录。大部分银行都有小额容差容时服务，容差金额多在10元以内的零头，容时服务多在3天以内。如果因为这种情况而产生了不良信用记录，是可以要求银行撤销的。
　　如果不属于上述三种情况，而是因为个人主观原因产生的不良信用记录，那就得承担相当的后果了――征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起，5年以后应当予以删除。
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我爱卡客服深圳记者揭底“万能中介”：解决不良征信记录“有特殊渠道”
深圳商报谢惠茜
深圳商报记者 谢惠茜本报上周五报道的《贷款电话到底是谁打的》调查，引发了社会广泛关注。记者继续调查发现，虽然很多贷款中介都是按电话号码顺序随机寻找客户，但这些随机找来的客户真的都能向银行贷到款了吗？这些中介能帮原本不符合贷款条件的客户贷到款吗？记者对此进行了跟踪调查。能符合贷款条件的极少“你已经知道了，客户都是我们随机找来的。虽然银行会对我们开放一些不对外公开销售的贷款产品，但银行对于贷款人的要求并不会因我们而降低，因为每个银行的每个贷款产品，都有自己的一套风控标准。”一家贷款中介公司张经理告诉记者。他私下对记者“强调”，贷款人自身的资质非常重要。“比如我现在主要在做的一款银行贷款产品，月利息是3厘9，折回年利息即是4.68%。利息虽然不高，但想要获得此款产品的贷款却非常难。因为其门槛要求特别高：首先，申请人工作单位要好，要在国企、事业单位或上市公司等；其次，申请人公积金也要比较高，比如每个月4000元起；此外，申请人还要无其他欠款记录、征信较好等……”记者发现，仅公积金每月4000元起这一条件，便意味着能够符合贷款条件的人实际上是极少数的。记者此前在调查中了解到，每家贷款中介每天大概要拨打上千个随机电话，而这上千个电话里，能够找到贷款需要的大概有四五个，还是“运气好”的情况下，也就是0.4％左右的概率。而这四五个里能符合上述贷款需求条件的更少。“老实说，这样找来的客户能够完全符合银行贷款需求的几乎没有，遇到一个我们都当撞大运了。”张经理说。这意味着，这些贷款中介公司获客率并不算高。“万能中介”浮出水面难道这些中介贷款公司大多都在做“无用功”？答案当然不是。一部分贷款中介公司的业务经理告诉记者，“如果你的资质不是特别好，或者有负债记录，或者达不到银行的贷款门槛，我们也还是可以通过‘找关系’帮你搞定的，或者用‘特殊渠道’帮你做成贷款。但这样的话，我们收取的服务费也相应要更高一些了。”另一家贷款中介公司李经理向记者举了一个例子，“比如资质特别好的，不需要我们任何‘额外帮助’的，那么我们最低收1%的服务费，但如果资质不是很好，那么我们的服务费收到5%～6%也是可能的。”而据记者此前了解到的情况，这些贷款中介对于贷款人，能够起到作用的除了根据贷款人条件帮其快速匹配“最合适、最低利息”的银行贷款产品外，更重要在于能够帮贷款人顺利获得银行贷款，也就是他们口中的“提高贷款资质”，从而帮贷款人顺利取得贷款。因此，贷款人的资质与中介贷款公司所收取的服务费点数直接挂钩。比如，假设有人需要贷20万，这些贷款中介如果在其中只是起到纯“搭线”作用，则服务费一般只收2000元；但如果需要他们帮你额外解决一些资质问题，那所要付出的就可能是10000元甚至12000元。如此计算下来，贷款实际付出的代价等于原有的贷款产品（如5%年化利息+ 5%服务费，即10%）。也就是说，就算这些银行贷款产品本身利息不高，但一旦叠加上服务费，利息也不见得有多低。记者在调查中发现，在这些贷款中介口里，他们似乎“无所不能”：“上”能帮忙顺利解决不能贷款的资质问题，“下”还教你如何回答银行关于贷款人风险评估的咨询电话，帮申请人顺利获得贷款。当记者反复询问“如何能解决不良征信记录”或者“提高本身资质”时，这些贷款中介却始终只神秘地表示“有特殊渠道”，并声称“没有渠道的话，那我们就真的不必要做了”，还告诉记者说“别人能做的我们能做，别人做不了的我们也能做”。记者在调查中发现，市面上大多数贷款中介公司正是靠此盈利。背后隐藏风险隐患但对于银行来说，这无疑就是一个风险隐患。“他们所谓的特殊渠道，要么是伪造贷款人资料或者信息，要么是移花接木，换一个马甲借款人。但无论是哪一种，对银行来说都是极大的风险隐患。而这些所谓的‘万能中介’就是违法中介了。”一位大型股份制银行支行行长指出。“如果贷款人不符合贷款条件，中介帮忙提供虚假资料去贷款，极大可能已涉嫌骗贷。贷款人和中介共同犯罪，会给银行带来很大的坏账风险。”广东华商律师事务所律师倪勇进昨日接受记者采访时指出。他表示，如果不提供虚假资料，仅靠所谓的“关系贷款”，一般情况下比较困难，除非是大客户或重点项目，普通银行小额贷，一般都是按程序走。倪勇进进一步指出，骗贷的后果有两个。一是银行随时可以收回贷款，并追究违约责任；二是要负刑事责任，“骗取贷款罪，是指以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款，给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的行为。此罪法定刑为：处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；给银行或者其他金融机构造成特别重大损失或者有其他特别严重情节的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。”(深圳商报)
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