住房抵押消费贷款攻略报告
住房抵押消费攻略报告&&
央行二套房新政颁布后，四成高首付成功限制住了不少炒房者。但近日99贷小编了解到，不少想购买二套房的人开始瞄准一个新渠道筹集资金 住房抵押。据房产中介透露，由于该贷款与房贷新政不冲突，最近几周住房抵押消费贷款的需求量激增5成以上，银行接到的贷款申请多不胜数。为了抑制炒房者骗贷，银行开始加大对该项贷款的审批力度，拒贷率非常高。&&
住房抵押消费贷款是指借款人以自有产权房屋为抵押，由银行向借款人发放用于购置家具、家用电器、装修等消费的贷款。但不少银行一线客户经理表示，他们在实际调查中发现，很多借款人申请抵押贷款后都用于购房， 这种情况很难完全控制 。&&
虽然我们仍然在做这类贷款，但为了防止客户有意骗贷炒房，审批将更加严格，基本上10笔申请会拒绝8笔。 招行重庆分行个贷负责人表示，现在多数银行仍然在做这个业务，但都开始有意识地防范房贷漏洞。建行和中行重庆分行的个贷负责人也表示，目前对住房抵押贷款的用途审查比以前更严，事后也会定期派人追踪调查，如果用途与约定的不符便可能收贷。对此业内人士认为，银行提高审查门槛也属无奈之举， 宁杀一千，不放一个 ，不贷吻合货币从紧政策，而贷错问题就来了 。&&
抵押贷款类利率上浮10％~30％。银行专家提醒借款人，住房抵押消费贷款虽能快速筹集资金，但其贷款利率较普通贷款利率略有浮动。按中国人民银行有关规定，一般情况下抵押消费贷款类利率会根据个人信用状况上浮10％~30％不等。&&
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来源：99贷(来源:南^方^财^富^网)
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商品房按揭贷款风险防范机制的研究——基于商业银行风险防范之视角.pdf 67页
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商品房按揭贷款风险防范机制的研究——基于商业银行风险防范之视角
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买房是一次性付清好呢还是通过房贷慢慢付清好？
看经济能力咯，如果有钱，付一套房子的房款不影响你的生活质量，完全可以一次付清啊，一次付清的好处就是，简单方便，房款价格一般也可以打折，优惠些。如果普通的上班族还是贷款好，付了首付的钱，手上还有一笔现金，可以应急用。也可以投资用，或者再买个车，提前消费到，生活质量也不错啊，，贷款吧，是要给利息，看似要多给很多钱。实际也未必，这个杠杆在缩小的。越往后钱在贬值，通货膨胀了，后面你的房贷在你消费中所占的比例越小了嘛。年轻的时候手上有钱，生活好点。谁也不知道明天和意外谁先到来。所以就房子不影响生活质量的情况下，选择怎么付。
谢谢夏兴3的邀请！我不是这方面的专家，就谈谈我个人的看法和买房经历吧。买房一次性付清还是房贷，要根据个人情况，不可一概而论。任何一刀切的说法都是片面的。1.一个年轻人，刚有点首付的资金，通过房贷，买一套房子。边工作边付房贷。有点资金压力，就会有工作的动力。2.一位中年人，手头资金充裕，一次性把房款付清。生活没有什么压力。当然，不管是一次性付清，还是房贷，至少你得有部分资金，否则也无从谈起。一般来讲，人成年后一般都会有一个比较好的财运机会，掌握好这个机会，买套房子，开始人生的财富之旅。如果一个人有业务，需要大量的资金周转生意，当然是房贷好点。不管怎样，无论是一次性，还是房贷，要看自己的实际情况，量力而行，量体裁衣。说说我的经历，大家莫耻笑。我的第一套子是首付一半，公积金贷款，一月1千多房贷。压力不是很大。由于工作原因，去了另一座城市工作。再次买房，首付一半，商业贷，一月2千多房贷。工资上涨，压力适度。后来，财运好了。再买了一套，全款。我们处在房价上升通道中，任何时间节点买房子都是升值，所以我们赚到的钱都是社会财富的增值，是改革的红利。如果房价不涨或下跌，买房的思路就要改变。谢谢大家！
我就是一个卖房子的，个人观点还是通过房贷慢慢付清比较好，为什么呢，首选你在每个月供房贷的时候你的个人征信也在上涨，而且你有多余的钱还可以投资其它，你的房子可以租出去月租抵月供这样你也没什么压力，等过几年货币贬值你就相当于赚了好多，一次性付清没有房贷固然好但一下子拿出那么多钱谁都会不好受，以上都是个人观点
如何去看待房贷，如何去真正理解房贷？一边是存款利息降低，一边是老百姓感受日益明显的通货膨胀，买房贷款究竟按揭多少年最划算？这个问题被前所未有地关注着。10年、20年、30年，看似简单的几个数字，却关系着老百姓的购房成本。究竟该如何选择呢？贷款年限长短各有利弊，贷款年限的选择主要应该根据家庭收入来定。一般来说，贷款年限越短，借款人付给银行的利息就越少，但是每月的还款金额越高、还款压力也就越大；相反的，贷款年限越长，借款人付给银行的利息总额就越高，但是每月还款金额会降低、还款压力会相应减少。因此，要选择多少年来作为贷款年限，主要还是得靠家庭收入水平来决定。许多人担心贷款年限过长会背利太多，就不考虑收入情况而盲目地去选择10年甚至更短的贷款年限。对于这些人，史美霞认为要“别怕银行挣利息”。她表示，如果把通货膨胀的因素也考虑在内的话，钱越往后越不值钱，那么多贷些年头或许也不像想象中的那么吃力。选择贷款年限要考虑资金成本，借款人在选择贷款年限时一定要依个人情况而定，一般的原则是要保证在每月还款之外留下足够的生活费用，即要保证还款能力略有富余，如果太紧的话容易影响借款人的个人征信记录。选择贷款年限还要考虑借款人的资金成本。对于有投资渠道的人来说，长期贷款比较有利，可以将自由资金进行投资，投资回报足以偿还长期借贷并有盈余。对于除了还贷以外没有做其他投资的人来说，还是首先考虑避免支出过多利息，应以中短期贷款比较合适。那么到底买房全额付清还是贷款划算呢？在贷款年限的选择上，其实还存在着一个典型，那就是如果有钱全额付款买房，还要不要贷款？其实，如果购房者有足够的财力，可以一次性付清全部房款，但是办理住房按揭贷款仍然是合算的。因为，只要能取得高于贷款利率的投资收益，借款人可以把自己自有资金用作其他投资项目。
首先，稍有经济常识的人都会知道，单纯从金钱上计算，贷款买房然后拿余钱理财肯定比全款划算，而且贷款越多时间越长越划算。事实上，我的观点也一向是鼓励年轻人在条件适宜的情况下尽量选择贷款买房，不仅仅是从理财角度进行计算，而且适度的压力也可以催人奋进。然而我一定要突出“条件适宜”这四个字。再多说一句的话，就是那些不分青红皂白张口就是“一定要贷款买房”“全款买房的都是傻子”的砖家们，全是xx。因为你们完全忽略了个体之间在理性和抗压能力方面的差异，把所有人默认为不存在任何心理波动的机器。你们也完全忽略了心理负担对现代都市人造成的重大影响，而以为每个人都有足够坚韧的神经去面对一切压力。我就认识一个活生生的例子。身边有一个同龄的朋友，买房首付是爹娘掏的，当时其实掏的出全款，但爹娘的想法是“要给年轻人多一些压力”，只是给了首付，然后让他自己去还贷。我这个朋友其实人品很不错，但在赚钱能力方面确实算不得高明，每个月还贷压力不小，不断地换薪水更高但是更劳累的工作，然后在去年，诊断出抑郁症的一种——似乎是双向情感障碍？——颈椎也有不小的毛病。而在当代都市，类似的抑郁症发作并不少，压力过大还会带来各种其他的疾病隐患。这就是不管你怎么计算贷款买房多么多么好、都抵不过全款买房的一点好处：无债一身轻，心理压力小。如前所述，人不是机器，总会有心理上的舒适区，“这套房子已经完全属于我了不欠银行一分钱”和“我还得慢慢还银行二十年的钱”，对很多人而言，心理感受是大不一样的。而心理舒适，很大程度上就决定了生活质量。更何况，投资理财是一定有风险的，区别无非是风险的大小，央视打过广告的理财机构都能成为大骗子，你真以为你上下嘴唇一翻“拿余钱去理财年化xx”那么容易？所以，贷款买房很好，我再次强调我鼓励大多数人贷款买房，也鼓励大多数年轻人努力奋斗给自己压力，但不是百分之百对每个人都适合。如果你一向是个在压力面前容易紧张容易焦虑的人，如果你的健康情况本身就一般容易诱发神经类疾病，那么有条件全款买房，就是用金钱换取更好的生活质量，真的很亏吗？未必啊。赚钱的目的是为了生活得更惬意，而不是为了一边看着银行卡上冰冷的数字一边往嘴里塞安定。感谢您关注农地圈y
最好通过房贷慢慢付清，好处是，把风险留给银行，说不定哪一天银行倒闭了，你的房贷就不用交了，看看支付宝金融和微信金融这么火，我们天天玩的都是支付宝和微信，就知道银行好比古董，木乃伊，恐龙，倒闭是早晚的事情，如果他们倒闭了，我们就捡个便宜。我父亲说，八十年代，流行赊销东西，商店里的衣服，鞋子，布料，还有缝纫机，自行车都可以赊销。我父亲胆小，害怕以后还不起，许多胆大的，赊销了许多东西，让父亲感觉他们一辈子都还不起，最后，最后竟然没有人要账了，白白赊销了一大堆东西。现在的房子一样，三十你房贷，呵呵，到时候根本没有人来问你要。别问我为啥，看看邻居俄罗斯的前世，不多说了，自己体会。说现实一点吧，说的远了你们智慧不够，听不懂。房贷分期的确需要付利息，但是你们看看，三十年前的一百块钱，和现在的一百块钱，能够等值吗？三十年前你的一百块钱，存到现在，五厘的利息，现在只有三百块钱。如果当时把这一百块钱花了，能够显摆一个月。如果当时借了一百块钱，现在只需要还三百块钱。三十年才还三百块钱，你说划算不划算。所以吗，房贷分期，时间越长越好，最好一百年还请，反正那时候自己已经死了，房子住了一辈子，儿孙继承房子，让他们接着还贷。外国人会玩，他们不就是这样做的吗？现在一个月还五千，看上去很多，三十年后就不多了，如果你现在一次性还请，你就不能够享受社会发展的红利了，让自己艰苦，把钱送给银行的大腹便便的商人。如果分期还贷，你的经济就没有那么多的压力，可以随心所欲生活，喝个咖啡，东南亚十日游，日本银座看樱花，巴厘岛看大海，房子住了，旅游玩了，经济发展的风险，让银行和房产商门去提心吊胆，经济崩溃怕啥，要死大家一起死，冤死鬼多的是。因为欠着房贷，就是一个很好的借口，省得许多亲戚来找你借钱，何乐而不为呢。最后总结一下，千万不能一次性付清，那是给自己的人生挖坑。慢慢还，最好一百年，还到钱作废最好。
这个问题我来答！！！！我买房子的时候用的公积金，还了一年后发现公积金可以一把子把贷款兑完了，一算可以少还一万多利息，马上兑了！过了俩月，人家公积金政策变了，有房贷可以提取公积金了，结果哥们就眼巴巴的看着同事们提出公积金的钱，花的不亦乐乎…最后结论，买房首付能多低就多低，贷款能带贷多少贷多少，还款能还多久还多久！！！！
最近的资金面收紧，建议不要一次性付清，还是要贷一些款的，但是也不要多贷，每个月还贷金额占到三分之一的收入就可以了。近日有银行宣布，自六月份起，房贷利率重回基准利率，之前的9折优惠取消。记者调查得知，目前的房贷基本上以基准利率为主，有些热点城市的首套房利率甚至在基准利率的基础上上调了10%，二套房更是最高升值基准利率的1.2倍。业内人士称：“从银行的房贷利率折扣取消可以看出，这个是限购在银行方面的发力，通过资金的层面来限制炒房”。那么对于普通的购房者来说，现在的房子还能买吗？买房需要注意哪些方面呢？记者近日走访了多家理财机构，理财经理王女士对记者说道：“目前，房贷利率折扣取消对普通购房者的影响还是蛮大的，举个例子来说，贷款100万，期限30年，按照9折的贷款利率，每月要还贷款5013元，如果贷款利率取消折扣，重新回到基准利率，那么每月的还贷额就要到5307元，看似每个月只相差300元左右，但是总利息要多花近10万元，这对于购房者来说也是一笔不小的成本”。记者问到，在银行利率收紧的前提下，普通购房者需要注意哪些问题呢？理财经理王女士说道：“从目前的资金面来看，美元加息的可能性增强，而且未来是否会持续的加息，现在也有很大的可能，如果美元加息，我们是否也会跟进加息呢，这一点也不是没有可能的。一方面是房贷利率折扣的取消，另一方面是银行的未来加息的不确定，购房者房贷的成本会进一步的增加，这里我们机构给购房者两点建议。第一，适当的提高首付比例，现在很多首套购房者的首付还是30%，但是我们建议如果购房者的资金充足，可以适当的提高一下首付，一般来说，50%的首付是比较安全的，同时每月的还款金额不应超过家庭收入的三分之一。第二，不建议购买面积太大的房子，房子总价保持满足自住需求即可。面积大的房子价钱也高，相应的房贷也多交。”
谢过“开心果"。买房是一次性付清还是银行按揭贷款好？我给买房者一句话:‘一颗思想，两种准备。′买房者如有足够的钱，又没有其他的打算，我以为一次性付清比较好。必竞利息也是钱啊。买房者有足够的钱，你又没其它的想法，我建议你还是银行贷款比较好的。只是希望手头有可以支配的现钱，邯么你也可以选择贷款，可以少贷点。如果你根本就没有钱，那就最好银行贷款，因为向朋友亲戚借必竞是欠人家的人情债，朋友亲戚是救急而不是救济扶贫的。在中国买房一次性全款付清也只有土豪们随意的，大多数买房的群众一次性全款付清可能力不从心，因为中国人口多贫困者必竞多，有钱的富裕人还是少。买房的人们关键要看自己的流动资金，谁不想自己手上有足够的流动资金呢？对于大多数买房人来说当然是跟银行贷款买房比较合适的。一次性付款有优劣势存在，希望买房人一次性付清要特别慎重注意这几点:1，判断开发商的实力及楼盘的合法性。2，选择适合的房屋，一定要考虑周到。3，考察施工现场如果是期房，你一定要不定期去现场考察。从风险的角度来说，银行分期付款的风险比一次性全款付清要大些，因为银行按揭分期付款总金额比一次性付款金额高，故而投资成本大同时还需要提防银行利息的波动。如果利息在付款期上调，则分期按揭付款人将房屋抵押出去时，不如一次性全款付清来得痛快些。如果购房者资金充足，一次性全款付清那是最好不过了，不过我也建议买房人最好付全款的90%，以防不测。至于买房的人一次性付清还是银行按揭分期付款这就要看买房人的适合按排打算了。
结论是能贷多少贷多少，能贷多久贷多久，这个问题网上有过非常多的讨论。原因很简单，房贷利率低，人民币贬值快，贷款就相当于白送你钱。简单算一笔账，房子100万，你有100万，首付3层，假如商贷利率5%，公积金贷款利率就更低了，也就说你用30万，5%的利率就能撬动3倍的杠杆！或者换句话说你以非常低的利率贷了70万，随便做点什么理财或者投资(可以在买房)年收益只要超过5%，你就基本没有损失。要知道抵押贷款，高利贷可比这5%的利率高多了，那都很多人贷，5%你还不使劲贷？更何况人民币五年贬值一倍简直轻轻松松，5年前的100块现在也就值50，也就说五年前你贷款70万，现在就值35万，就相当于送你钱
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