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【好贷连线】有保单就可以贷款吗？什么样的保单可以申请贷款？
编辑：张俊
本期我们连线的是好贷VIP金融服务中心上海分部，案例的主人公蔡先生是一家汽修店的股东，虽然“位高权重”，但店里事无巨细都不假手于人，最近店里因为装修急需资金，但是汽修店却还没有办理营业执照，银行贷款也不能指望，这可让蔡先生犯了难！☆情景再现：VIP贷款咨询师小徐：随着生活水平的提高，国民对健康安全的关注度也越来越高，保险业务最近开始火热起来，以前保险在大家眼里是“传销组织”般的存在，但是现在不同了，大家不仅蜂拥而上，更是精益求精，在全国各地寻找优质的投保机构。既然客户有这方面的业务需求，我也准备跟上时代和客户的步伐去接触保险业务了。这次遇到的客户就是准备拿商业保险单做贷款的，不可否认生意人的头脑就是灵活，客户蔡先生是上海一家汽修店的股东，还在上班之余为自己投了3份商业保单。这次蔡先生就是想咨询商业保单贷款的事情。之前的电话沟通中我了解到蔡先生其实资质不差：汽修店的大股东，正常上班，名下还有3份商业保单，征信记录良好。经过朋友的介绍也去了几家贷款机构沟通，但是由于汽修店没有营业执照，最后都只能放弃。愁苦之际，蔡先生听另一个朋友介绍了好贷网，于是就抱着一丝希望联系了我们，我听了蔡先生的情况，认为他想要申贷还是有余地的，于是我们约了面谈时间，蔡先生来的时候就带上了各项材料文件。大有贷不到款就不罢休的气势。面谈过程中我知道蔡先生曾经在一家贷款机构用保单申请过15万的资金，微粒贷额度也有将近2万。于是我根据客户的情况制定了两个方案：1.在两家贷款机构申请保单贷；2.放大微粒贷额度在两家贷款机构申请贷款。蔡先生的保单和征信为他做了很好的补充，因此在申请后的第二天就成功放款了9万元，完美解决了当时的资金问题，最给力的就是汽修店的装修工作可以按时进行了。
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而原本对贷款不抱希望的蔡先生连连道谢：“以后合作的机会一定还有很多，下次有需求我再来找您！”看到客户的装修工程顺利进行着，同事也取得了客户的信任和认可，我觉得这就是对好贷最大的肯定了！☆有事说事世上没有十全十美的人，贷款咨询师自然也不可能碰到十全十美的优质客户，哪怕有的客户看似表面上职业光鲜，其实也可能有其他问题。就像小徐碰到的客户，在上海经营一家汽修店，完全可以凭借店铺去做贷款，但是绊脚石就绊在店铺没有营业执照，于是我们只能退一步。我们的最终目标是想让客户拿到贷款进行装修，即使客户资质不够好我们也必须尽力尝试，因为客户本来就处在困境中，自己找了银行也问了贷款机构都遭到拒绝，我们也许是他最后那根救命稻草。所以当客户将自己的难题告诉我们时，就相当于扒开了自己的伤口，贷款咨询师作为信贷行业的服务者，不仅不能视而不见，更要努力寻求解决办法去为客户疗伤。而客户蔡先生的转机之处就在于他除了是一家店铺的股东之外，还有3份商业保单，有的客户可能不理解：为什么保险会和贷款扯上关系。如果你手里有保单，还为缺钱发愁，那么你就要好好听好贷君下面讲的内容了！商业保单不仅可以用于申请贷款，拥有商业保单的借款人更是贷款机构眼中的优质客户，与房产、车产等类似，逐渐成为申贷资料中重要的资产证明。很多贷款机构都已经提供了与保单贷款相关的业务，所以像蔡先生的情况，完全可以通过保单去办理贷款。保单贷款其实是以保单作为质押物从金融机构获得贷款的一种贷款方式。
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<img class="scrollLoading" data-url="//04./mobile/_9bab856ecb6e93d7dfed5bec_6_mwpm_.jpeg" src="/assets/images/recommend-icon.gif" width="100" height="75" But，不是所有的保单都可以办理贷款，（划重点！）只有具有现金价值的保单才具备申贷资格，储蓄性质的保单具有现金价值，比如养老保单、人寿保单、分红型保单等；一些万能型的养老年金保险单也具有现金价值。这些保单都可以用来贷款，而意外保单、健康保单这种不具备储蓄性质，也不具有现金价值的保单类型，是不能用于申请贷款的。储蓄性质的保单虽然可以用作申贷资产，但是也有特殊情况是不能申贷的，当储蓄性质的保单有以下情况就不能申请贷款：1.尚未交满一年保险费；2.没有产生价值；3.现金价值较小；4.保费豁免；5.垫缴保费；6.已经停缴；7.已办理减额缴清；8.正在申请理赔。以上8种情形出现的话，你的保单就无法申请贷款了，即使是储蓄性质的保单。最后说一下申请保单贷款的方法，一般常见的有两种：商业银行和保险公司。商业银行的保单贷款要比保险公司更有优势：贷款额度高、贷款期限长、贷款利率低；如果借款人名下有符合条件的保单，可以优先考虑商业银行，资质略差的话再去找保险公司或其他贷款机构。还有的客户不想用保单做质押，也可以作为信用贷款的资产证明材料，只要借款人征信记录良好，有稳定的工作和收入，拿着保单就可以办理了。现在手里有保单的小伙伴，你已经不是穷人了！好贷VIP金融服务中心上海分部地址：上海市徐汇区零陵路599号快易名商13楼好贷VIP金融服务中心全国热线：400-805-5855（分析师：薛梦静）
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问：好贷网信贷顾问，你好！我最近手头资金紧张，所以打算用手上的保单做质押来申请一笔贷款。不过我现在困扰的是不知道应该是在银行办理这笔贷款，还是直接在保险公司办理比较合适。他们之间有什么明显的区别吗？哪个利率会低一点？选择哪个比较划算？
（张先生）
好贷信贷顾问肖经理：张先生您好，您问的这个究竟是选择银行合适还是选择保险公司合适，我建议您可以视自身情况而定。今天我会具体分析一下它们之间的不同，看完以后希望会对您有些帮助。
保单质押贷款，即保单持有人在遇到流动性需求时，将保单质押给金融机构以获得短期融资，这样既能解决保单持有人突发的流动性需求，又不必承受由于退保产生的收益性和保障性损失。现在提供“保单质押贷款”的金融机构主要包括出售保险单的保险公司本身以及和保险公司开展合作的银行机构。
其实，我们现在一般把直接向保险公司申请的贷款叫做保单贷款，把向银行申请的保单贷叫做保单质押贷款，一方面为了避免造成混淆，另一方面，这两者之间确有不同之处，这是我们今天重点要说的。那么，这两者之间究竟存在什么区别呢？让我们一起来看一看！
一、利率不同
在向金融机构申请贷款时，利率毫无疑问是大家关心的重头 。
一般通过银行办理保单质押贷款的利率主要与央行公布的商业贷款利率持平，通常情况下高于保险公司的保单贷款利率。
比如，银行6个月及以下的商业贷款利率为6.21%，6个月到1年（包括1年）的为7.02%。 但是保险公司，例如平安保险的某些红利险，它的保单贷款利率为5.22% 。
所以说但从这方面考虑，可能保险公司的保单贷款比较具有吸引力。
二、贷款额度和参考标准不同
保险公司提供的保单贷，它的额度一般根据保单的现金价值来定，最高借款金额不得超过保险合同当时的现金价值扣除欠交保险费、借款及利息后余额的80%，有的甚至更低，只有70%。
但是，银行的保单质押贷款就不同了，某些银行能够提供的贷款额度达到保单当时现金价值的90%;而且有一些银行还会同时参考贷款人的信用、存款数量等指标。这样的话，贷款额度超过保单现金价值也是有可能的哦！
所以如果你更看重的是贷款额度，那么银行质押贷款这个时候就扳回了一局 。
三、办理手续、所花费时间不同
我们都知道在保险公司办理保单贷只需前往公司柜台申请办理即可，手续比较简单。
前往银行办理保单质押贷款，你还需要保险公司出示相关资料，例如保单现金价值证明、保单冻结证明等。这些资料不得委托办理，都必须贷款人自己提前准备。
正因为这些证明需要经过保险公司的确认与核实，而银行与保险公司之间没有实时沟通渠道，所以办理时间会比直接到保险公司办理长一些。
另外，上面说到银行在审核你的贷款申请时，有时还会参考你的个人信用等数据，所以这样一来二去花费的时间就多出来很多。那么，如果你着急用钱的话，想申请银行保单质押贷款就需要三思而行了！
四、对保单的要求不同
我们知道保单贷款的前提是，投保两年以上并且其保险账户存在现金价值。那么，符合这个前提是不是就代表可以向保险公司和银行申请贷款了吗？其实不然，为了避免吃闭门羹，你还需要知道各个银行对保单质押贷款的一些具体要求。
对保险公司来说，只要保单符合贷款标准，都可以办理；而银行承认的保单种类有限，开办这项业务的银行和网点也较少。比如中国银行，虽然提供保单贷款业务，但是只能为平安的寿险保单提供贷款服务。另外，可能由于地区的不同，业务上也会有所区别。比如招商银行在上海地区不开放保单贷服务，而在北京就已经推出了此类服务。
此外，广发银行、平安银行、工商银行也都有保单质押贷款产品。
综上所述，保险公司的保单贷利率较低、手续较方便，而且对保单的产品限制性比较小，但它不及银行保单质押贷款的贷款额度高、时间上比较灵活。
总之，萝卜青菜各有所爱，适合自己的才是最好的！
（编辑：沈莎莉）
（具体业务办理标准请以各产品提供方规定为准。为节约您的时间，请在办理相关手续前详细咨询或致电好贷VIP服务中心。 ）
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