交了十五年社保，未到退休年龄或领了几年的养老金去世的，那他交易的钱怎么办？
如题，交了十五年社保，未到退休年龄或领了几年的养老金去世的，那他交易的钱怎么办？
逗号前面的是废话，如果你缴满年限且开始领取退休金的话哪怕就一个月的，你挂了只能拿到3--20个月的基本工资。如果你在办理退休以前挂了，而且不欠费的话，你可以领取个人账户里的钱。很少的一部分
个人账户部分（其实就是你在上班期间单位每个月后你的钱）是可以继承的。在计算退休待遇的时候，有一个系数，男60退休的话是139，女55退休是175，50退休是195。那么，也就是说在139（或者其它2个数字，看退休年龄而定）个月之内死亡的话，这个账户肯定是会有剩余的，那么剩余部分是全部返还的。假设某人退休时是13900元的话，如果此人没有退休，这个金就是全额13900返回。如果退休一个月，则返还13900-（）=13800。另外，还有丧葬费及抚恤费。
未到退休年龄也未领取的，可以领回个人所缴纳的那部分钱，因为缴纳的社保养老有部分钱是统筹账户的，统筹账户的钱你是领不出的，但是未到退休年龄去世，有几个月的抚恤金领取吧。如果已经开始领养老金，如果人走了，没有领完的钱也不会可以再领取了，就算你缴纳了15年。有些人刚退休，领了一个月的钱，就走了，他剩余的钱也不会补充给他，只会有一些抚恤金而已，社保养老是长寿的人划算啊。想赚国家的钱必须长寿才行，但是商业保险可以把你缴的钱全部领完加分红。但是有保额限制。
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本文已影响人老年生活怎样才能“不差钱”
鞍山信息港
　　生老病死是我们每个人都要面对的自然规律，而其中的“老”将占据你的人生超过1/3的时间，在这么漫长的时间里，有的人过得非常丰富多彩，而有些人则不得不面对质量骤然下降的危机，为什么？
　　退休养老规划是人生中最重要的规划之一，那么退休规划中有哪些误区呢？怎样让老年生活“不差钱”？解读养老规划，让您不再困惑。
　　国际认证财务顾问师协会特聘讲师，精诚高级理财顾问，搜狐理财栏目特约理财师，中央广播电台经济之声签约理财师，北京电视台《天天理财》栏目顾问，《钱经》、《大众理财》特邀撰稿人。
　　以下是讲座实录。
　　刘干霄：在这个阶段中我们会发现，你之前做的所有的投资、储蓄、投资、等等很大一部分钱都是在这个环节上。所以在这个环节上，如果我们要出现一些不合适的举措，可能将会让我们的生活受到非常大的影响。在这一期中，我非常恭喜在座的各位。冒着流感的为来到这里，有付出一定会有收获，如果你把养老这个专题掌握得非常好，我们人生地三阶段将会非常的精彩。
　　做一下自我介绍，我是来自于IRFC，也是来自于国内的金城理财这样一个专业理财的机构，一直从事财务规划的环节。
　　在这里我想跟大家分享一个小故事，一个美国人、一个法国人、一个犹太人蹲监狱的故事。三个人同时进了监狱，判了三年刑，监狱长说三年过程也很长，你们提出一点要求，我尽量的满足你。于是美国人说，给我上等的雪茄，监狱长就给了他。法国人追求浪漫，他说你能让我把我漂亮的女朋友带到监狱里来吗？这个监狱长一想也没有什么大问题，真让他女朋友陪着他住进了牢房。最后一个是犹太人，他说我希望你给我一部电话，监狱长也给了他一部电话。三年期满的时候，三个人都出来了，但是监狱长看到了不同的景象，第一个是美国人，他的耳朵、鼻孔、嘴巴里面都塞满了雪茄，但是他气呼呼的问监狱长，你怎么不给我火？第二个出来的是法国人，他们拉着一个孩子，抱着一个孩子，老婆还怀着一个孩子出来了。第三个犹太人边打电话边出来，他说这两三年中我并没有进了监狱让我跟外界断了联系，而且还让我的生意更加的火了起来。我送你一部奔驰车。我们现在的很多决定可能会对将来产生很大的影响。现在甲流很肆虐，我们都不出来了。但是今天下午阳光这么好的一个下午，我们大家可以一起出来，我们下午可以有非常好的收获。
　　非洲人用很原始的方法捕捉猴子，他们等椰子熟的时候，把椰子打开一个孔，放很多花生进去。这个孔只能容纳猴子的爪子进去，猴子在上面看到有花生，他就把手伸到椰子壳里，此刻土著人出来了。这个猴子手已经拿到花生了，他不愿意放弃，他就攥着，但是他的手拿不出来，椰子壳甩不掉。大家想一想，猴子手上戴着椰子壳是不是爬树就爬不上去？最后就被土著人逮着了。我们理财中叫这是致命的花生。在理财中一个误区就会让我们的理财计划全盘皆输。今天更重要的我要跟大家分享的不是这个问题有多严重、有多重要，而是要给出一些实际的解决办法，我到底要怎么解决这个问题，而不是说我明白了，我要怎么做。在这个过程中我想跟大家分享一个概念，很多人想到退休的时候，就会想到满脸沧桑，生活得比较窘迫。但是在这几年中，我们有一个很重要的观念在发生变化，当大家了解整个人生阶段的时候我们会发现。我们可能从生下来到大学毕业这个阶段，我们称之为接受期，在这个阶段过了幼儿和养育阶段，我要接受父母的馈赠。我上大学毕业以后，我工作、努力、付出，我获得很多收获。在这中间我会得到很多东西。这是我人生的成长阶段。到了第三阶段，就到了我们的退休阶段。在原始的观念中，尤其是中国，我们大多数人很多人把老年奉献给别人，我们基本上都会很羡慕，为什么你到国外的时候，到好的风景区会发现很多外国人。你会很羡慕。我们在传统的价值观念中都忽略了自我的价值。
　　大家知道北京现在平均寿命是多少？女性大概是78、81，男性是79。大家在看前两天刚公布的，香港现在女性的平均寿命已经到多少岁了？85岁。台湾可能跟香港的比较接近了，日本是整个世界平均寿命最长的国家，他很多年前就已经达到81岁了，现在他的平均寿命是86岁。日本现在人均女性平均寿命是86岁。而且这个数据还不是最终的数据。前两天英国科学杂志，这个杂志是全球非常顶级的一个研究型的杂志，他里面说现在发明了一种新的药物，通过这个药物可以改造人的基因工程，通过基因工程可以改造人的生病概率。这一项技术就可以普遍提高人的生命十到十二年。大家试想一下，人的平均寿命是多少。但是假如说在你自己没有考虑退休之前，你现在凭你的直觉，你希望你多少岁退休？常规的社保是男性60，女性55。我们每个人都不希望自己工作到60岁才退休，除非这个人特别热爱工作。我可能就会，我将来可能会工作到七十、八十岁，因为我觉得我的工作很有意思，本身理财这件事情不太费我的体力，只需要我的经验就可以做得很好。大多数人都希望正常60、55岁退休。在这个人正常55岁退休，活到85，30年的时间，这30年的时间，你要为自己还是为别人活？
　　因为前两个阶段跟你没有特别大的关系，第一阶段父母会给你很多环境，第二阶段，尤其像我们这个年龄段，我们都处在中国经济快速成长期，我们这一代的人一定会过得很好。第三阶段取决于我们之前所想所做所为。就跟我前面讲的三个人的故事一样的。在梦想阶段，我们作为小孩子来说，都会有无限的梦想，希望自己将来成为什么。希望我自己的家庭怎么样，这里会有很好的憧憬。第二阶段，在青春期的时候，青年时代是播种也是耕耘的时代，在这个过程中我们明白一个道理，付出多少就有可能会收获多少。在这个环节中，我们最有创造力的阶段，青春阶段是我们最值得珍惜、最值得乐在其中、活在当下的阶段。在青春期，在现在的社会学概念中，你可能五十岁都算青年。所以我们一定要活在当下、乐在其中，充分付出，才有可能收获更精彩的人生。
　　第三阶段，因为他是自我阶段，我不用过多的考虑到我的孩子的衣食住行、住房、考虑工作竞争的压力。这时候我要做的一件事情就是享受我曾经的创造，这些年我的工作、贡献、积累、预留，你要充分享受退休阶段。50岁退休计划中，勇于梦想是一件好事情，但是我们也要踏实的追逐这个梦想。
　　我们来看这张图片，我们每个人退休都会有很好的预期，但是我们有太多的情况下发现退休预估不足。举一个例子，现在在台湾、香港、新加坡这些体系中，跟我们文化比较接近的体系中。都很严重的出现了退休的危机。以香港为例，现在香港整个人群中，几乎占80％的人都延迟退休。大家知道什么原因吗？
　　网友：经济压力太大。
　　刘干霄：大家知道为什么经济压力大？年轻的时候你想我到老了也不穿品牌鞋，但是到老了你发现我的脚变形了，我必须要穿很好的鞋才舒服。年轻的时候想老年我天天呆在家里，实际上你到现在发现我人生应该旅游一下，应该做点别的，这个时候人生观会发生变化。但是有两个原因。第一，当初很少人会预估到养老金到底要多少。第一，寿命延长。第二，生活观念发生变化。现在主流的文化方式是出去旅游，相应的费用肯定会增加。第二个更重要的原因是医疗费用的占比。我的医疗费用会集聚的上升，而且这种上升的幅度远非我们当初预想的，比如说看护费用，这在我们国内可能没有关注。住院或者在家的时候，我要不要请一个护工来看护我。长寿必然伴随身体体质的下降，这个时候中风、糖尿病等等会伴随着你，这个时候整个社会工资水平在增长，医疗费用上涨的速度远远超过通货膨胀的速度，而且远远超过正常工资增长速度，在这个阶段中，很多人会忽略养老的费用，很多人被养老所困，很多人被迫延期退休，很多人被迫降低生活的标准。
　　如果我们今天到场的每一个朋友，到今天假如说你有能力让自己的生活过得很好，你有必要像有一些人想的那样，我退休了可以不吃好的了，可以不打车了，可以不出去理由了。从人的角度来说，没有享不了的福，只有吃不了的苦。但是干吗把你年轻的时候很好，把年老的时候想得很穷呢？虽然你可以不打车，可以不吃好的，可以不穿好的鞋。但是你通过预先规划，可以不这样子的。
　　这张图，我们听到养老专题，我每一次写文章或者是做讲座，养老专题的点击率是最高的。我不愿意再跟大家讲社保怎么改革，物价怎么飞涨。我们来看看这张表格，物价持续飞涨、各种积累减少。为什么我们当前的人积累比较少？我们可以一起想一下，比如说在座的各位，我30岁，我父母55岁，我父母这一代的时候，他们大学毕业就能够有工作。第二，他们那个时候的房子虽然不像现在这么好，居住功能这么奢华，但是他们那个时候的房子也相对容易得到，单位发的福利房，他们的医疗是不是相对自己可以解决？至少有一定的保障。但是我们现在30岁左右的年龄段是什么样的状况？再看教育，现在有很多80后在抱怨，我们上大学的时候，花钱，你们上大学的时候不花钱。我们该买房子的时候，要自己买，你们那个时候都是国家分。结果最后我大学毕业了发现我自己要找工作，你们那个时候也是国家安排。什么事情都颠倒了。包括平均寿命延长、子女无法赡养。现在很少有人指着子女赡养自己了。
　　一正一反导致什么结果？如果我现在35岁，我预计60岁退休，预期寿命85岁，这比较正常，因为现在就已经81了。而且按照现在世界卫生标准统计学的指数来看，我们这一代人基本上是在90岁。我这个时候还有多少年准备？退休期还要过二十年。我现在生活标准，比如说一个月一万块的生活费，我退休以后要下降一点，国际上在退休学规划的时候，大量统计数字表明，如果你今天生活费在一万块，退休的时候按今天的物价算，七千块能够维持现在的水准。再打一个折，我就五千块。即便在这样的情况下，通胀率还没有出现特别高，这几年平均下来通胀率在5左右。我们再打一个保守的，3％。我到我退休那一年的时候，生活费按当时的物价来计算，10469块。这个未来的值如果按照我们今天的算法，退休25年要花458万。因为它是未来值，折合成今天没有那么多，会减少一半的价，会是218万。这个数字对一般的家庭而言是大还是小？即便如此，即使我投资收益率是6％，而且每年6％复利增长，那是很快的速度。即便如此，我的退休金缺口要我每个月投多少钱才可以解决？每个月要投资3157块钱才能解决这个问题。我想问一下在座的各位，如果你今天的生活费标准也是一万块，或者也是五千块，按照现在这个数值也打折以后，还要考虑到父母、孩子、医疗、买房，今天我们每个月存这三千多块钱有没有压力？对于高收入人群来说好一些，对于一个普通工薪家庭有压力，很多家庭根本没有存到钱。在坐的都有，因为你有一个社保计划，社保能够解决其中一部分，但是还有一个很大的缺口。
　　既然这个问题很严重，我不想通过很多很复杂的事情来解决，我怎么来解决这个问题来让我的人生更从容、退休的时候更有尊严和品质呢？第一，走出退休规划的误区。第二，进行理性的退休规划。第三，坚持执行我的规划环节。退休规划常见的问题有哪些？第一个误区，我觉得老年人花钱比较少，而且我估计活不了那么长，这个想法在我们生活中很多见，很多人觉得老年人花钱少，而且你一问他你准备了吗？一般人告诉你，估计我活不长，七十岁可以了。我们用客观的眼光分析这个问题。第一，前面的数据中，已经有一个数据了，我们再看一个很简单的数据，生活会不会包括衣食住行各个环节？尤其是退休以后医疗费用会非常多。我们看一个小的支出，就是吃饭，今天的水平，十块钱的盒饭是好还是差？你去吉野家吃饭，一般都是多少钱一份？你到麦当劳吃一个汉堡多少钱？我吃一个稍微大一点的，基本上都在15块。你不可能光吃汉堡，怎么也得再喝一杯饮料，这个时候可能二十块钱就出去了。举一个正常状况，我们就举吃饭十块钱。二十年，一年365天，一天三顿饭，平均每顿十块钱，21万9，这仅仅是今天的数字，仅仅是吃饭。但是在老年人生活中，我想吃饭绝对不是第一的花费。在衣食住行中，食往往占的是最少的，衣往往占得是最重的。有的人讲我到老年人穿的就不穿那么好了。这是常规的想法，大家试想，你的脚到了老年会不会变形？骨骼一定会变形，这个时候你再穿质量比较差的鞋、比较便宜的鞋，你的脚一定会很难受，这个时候你买鞋都要比一般的标准高。但是我们很多人不这么认为。我们大多数情况下，在理财的过程中有两个误区是最普遍的。第一个在房地产投资上，第二个在退休规划上。为什么？我昨天晚上跟一个朋友聊天，为什么房产规划中往往出问题。在以前我们这个阶段，我们没有房产的投资经验，我们看到所有的买房的基本上都挣钱，没有看到房子很滞销的阶段，也没有看到房价大幅度下跌的阶段？实际上没有看到并不代表不会有。香港、国外每一次金融危机都会带来房价大幅度的下跌。
　　在我们国内没有出现过特别大的养老危机。这种经验往往 耽误了我的现在，让我对我的未来不能做安排。因为我们没有看到，没有过多的关注真实的退休生活是什么样子。我们看一下人到底能够活多少岁。这是来自台湾的一份数据。零岁的小孩，2007年的平均数据，女性81，男性74，到年，每十年为一档，2047年，女性88岁，男性83岁。第二，我们再看一下大陆的，新华社，北京国际城市发展研究院曾经出过第一份中国北京城区，男性79.6，女性81.5，这是城区的数据，郊区没有这么高。这证明经济越发达，人的寿命越长。中国科学院首席科学家刘文元展示的，到2050年中国人平均寿命92岁。如果长寿是这样的话，我想用小品跟大家讲一下，大家都知道今年有一个特别火的小品，赵本山的《不差钱》。他讲最悲惨的事情是人活着钱没了。长寿，中国人会讲寿比南山不老松，那是对人的祝福，也是对自我长寿的期许。实际上我们回过头想，寿比南山不老松的前提是福如东海长流水，福指什么？指的是健康、精神比较圆满，钱要很绵长，最后你的退休才能寿比南山不老松。长寿看似一个很美好的预期，如果没有规划好就变成了一种灾难，变成了很大的经济负担。在这个过程中我们不要试图跟命运对抗。人多准备一点钱没有什么害处，但是如果少准备钱了，这个人会因此不活吗？会因此自杀吗？我觉得我会活到75，结果我活到85，那我后面十年就不活了吗？
　　很多人说我可能年轻，现在规划太早，我们很多时候都会面临一个现状，大家会知道，这里面有一些观念跟大家分享一下，如果一个人不能站在未来看今天，他就很难安排好当下和未来。比如说一个人，一个小孩子，他自己或者他的父母没有给他一个观念，好好上学，大学毕业以后就能够找一份好工作，生活就会很好，没有这种观念他肯定不会好好上学，他上学没有意义。他不好好上学的话，当前就很顽劣，等到他进入社会以后，就会比社会起跑线落后一点。这个时候我讲一个非常重要的生活观念就是要站在未来看今天。我们来看一下，一个很简单的尝试解决爬山。
　　这三个人，第一个是25岁往上爬，第二个是40岁，第三个是50岁往上爬。养老跟爬山是一样的，20岁往上爬很轻松，第二个很吃力，第三个就很累了。如果到50岁我们发现我们退休金不够的时候，大家会怎么样？我以前办公地点在建国门，我以前有时候开车，有时候不开车，不开车的时候就会经过东便门，我总会发现每天大清早和傍晚的时候都会有老年人在那边摆一些地摊、卖一点小东西，我每次经过的时候都会有一些深深的感触，是发自内心的自我提醒。如果我到老年也这样的话，我还能够像他一样在冬天摆地摊吗？第一，从情感上我不可能接受，第二，我从体力上也不接受。人在理财中有很重要的就是时间，到了50岁的时候你发现你的金钱不够，你也没有时间，也没有体力、也没有精力。30岁失败了，还可以从头再来，到50岁的时候不能再重来了。所以在这个过程中我们要规划，从理性的角度来看，怎么分析呢？
　　我们来看这三组数据，这是兄弟三个人，兄弟三个做投资，第一个兄弟每天投资五万块钱。他连续投资五年，25万。他第二个兄弟，他晚了五年投资，他从地六年一直投资到第三十年，投了二十五年，每年投25万，一共是125万。第三个兄弟是从第十年才开始做投资。他一年投10万块钱，他投20年，一共是200万。从投资本金上来说，肯定是一个比一个大。但是结果来看，第一个人是1276万，第二个是1223万，第三个是1178万。他们的收益率可是相同的，15％。有人说我可以高一点、低一点，你可以试一下，高一点、低一点也是一样的道理。这里面的差异在什么地方？大家记得我第二次讲投资环节中，讲了一个理财公式，本金、时间、报酬率。如果报酬率相同的情况下，即便你的本金很大，时间很短，结果也不好。如果你时间足够长、收益率一定的情况下，即便本金有一定的降低，结果也很好。大家明白一个很重要的道理，我们在年轻的时候，如果你提早做准备，这个问题将会解决得相对轻松。举一个很简单的例子，这里面说15％，这是不是不太现实？如果你做三十年的定投，这是一个很现实的数据。我一年一个月一百块做，你会发现你到退休的时候会有几十万的退休金。现在一个二三十岁的人，一个月存一百块钱是不是跟玩一样？我们很多时候没有注意这一点。
　　这是我在理财中遇到最多的一个问题，很多人会觉得我有社保，我的养老靠国家。我原来在搜狐这边跟有一些朋友交流过。我们看一个现实的问题，这两年有一个很重要的社会现象。2006年开两会，专门白岩松做一个养老专题，收到全国返回的信件非常我，一看怎么社评工资又调整了，公共帐户又调整了，退休年龄的月份又调整了，你不用记住那么多很复杂的公式，就记一个简单的数据就可以了。大概就是三分之一，你现在工资的三分之一。假如说你是国家事业单位的不受这个限制，事业单位加上很多奖金。跟你现在差不多。为什么现在考公务员这么难考？很重要一个原因就是退休生活上比较好，跟现在的收支水准是比较相似的。如果是正常的工薪，怎么来看？
　　王先生24岁参加工作，他月工资是四千块钱，预计60岁退休。第一，他的工资在四千块这一栏，他工作的年龄在24岁这一拦，他对应的是1420，跟四千块相比较差三分之一。这个表格中，他没有考虑到通胀的因素，如果考虑通胀因素的话，你觉得费用是不是会比较低？当然，如果你的工资水平比较高，假如说你月收入一万块，交社保的基数是一万块。你的总数可能比这个高，但是你的比例还不到三分之一。因为社保本身就是一个相对平均化的机制。他有点杀富济贫。你就记住一个数据就可以了，如果靠社保，大概我们的收入是在现在的三分之一。为什么是三分之一呢？因为我们现在国内经济结构变化太快了，中国是未富先老。这里面就有几个问题。这是2005年的时候，空档是四千亿，而且每一年当中将会有一千万以上的人在继续支取，在竞争养老金。2008年这个漏洞是六千亿。到了2009年将近一万亿了。为什么？比如说这位阿姨，她的养老金中有很大一部分她都没有交。因为我们都知道我们国内的社会制度是从05年开始的，之前她没有交，她那一块是从我们这一波人交钱补的。所以她占便宜了。
　　我讲的意思，就像击鼓传花一样，总有一个漏洞。如果我们也像那一代的生育政策，我们也没有问题。假如说我也有三个孩子，没有问题。但是问题是我只能生一个孩子，而且你也只能生一个孩子，甚至你还不生孩子。那后面是无法维系的。这两年国家已经开始在做这个动作了，现在建立社保基金平滑基金，做好现有资金的投资，比以前强多了，但是这个空档依然在扩大。因为我们国内现在工业化刚起步，以后会越来越好。我给大家讲一下以后会不会越来越好。这两个人，这个人是日本前首相小泉纯一郎，他当政的时候发生了养老金丑闻事件，小泉因此政治前途蒙上了非常大的阴影。因为很多人在他任期的时候发现退休金被延迟发放，而且数量被降低。第二，这是美国纽约联合航空公司罢工的事件，当时闹得特别大。也是因为这个企业破产、企业年金无法支付。第三，英国现在正在考虑他的国民，英国本国的居民考虑实行69岁退休的方案。现在已经实施的，意大利从57岁已经提升到60岁。德国从65岁提升到67岁。美国现在逐步实施67岁退休策略。丹麦已经是男子67，女子62。奥地利是男子65，女子60，也比中国高5年。荷兰和比利时男女都是65岁。
　　这些国家都比我们中国发达，他们社会的保险制度和国家的福利制度都比我们国家好很多。即便如此的情况下，是什么样的状况？第一种状况，以日本这种类型的，政府采取降低退休金发放、延迟发放。第二，延迟退休年龄，这是我们最常用的策略，因为投资需要一个周期，他不可能这边投明天马上赚很多钱。各国政府普遍采用的就是这个策略。前一段时间在广东中山市很多大学教授提前办退休手续。为什么？他现在办理退休金，就可以拿现在的退休水准，如果他不办，到时候的退休金还不到现在的三分之一。我们国内在很多环境中已经有这种倾向，为什么每次的政府报告中都大力强调呼吁个人构建自己的养老体系，朱F基那一代政府就开始强调。这是第一次政府最强硬的口气，最明确的一次提出来了。其次是温家宝政府，每一届政府工作会议中，都大力倡导构建自己的个人养老体系。前年他提出一个词叫财产净收入，你个人要努力做好投资理财安排，增加一些非公性收入，用这些财产性收入解决你的个人医疗、养老、住房。
　　有人说我没有指着孩子、没有指着社保。我就用存款或者类似银行存款的方式，什么叫类似？你买国库券也是一样的概念。我们现在中都会有一个常识，存款能不能存下来，如果没有特别的纪律约束，你能不能坚持存下来？很难。因为这里不是人为的不想存钱，是因为有很多客观原因，买房、买车、医疗、生病、子女教育。等等费用上涨的幅度都是我们这一代人没有经历过的。在这个时候你会发现我们很多的钱会被挪用。本来这钱是想着退休用的，结果就被孩子上学挪用了，一笔赞助费五万块。以前生病到医院，两万押金就可以。我现在有一个同事在北京医院住院，十万押金放那儿，药一天一千多，都是很正常的。为什么最终很少有人能够把养老金管理特别好呢？假如说我一个月花五千块，每年花六万块，二十年花一百二十万。假如说我二十岁退休，我准备一百二十万，按照我先一个表格中，假如说我活到八十五岁了，万一我活到九十岁怎么办？在这个环节中，银行存款不是现金流，是一个存量，他不是一个流量。他跟你的生命周期不等长，就会导致一个结果，你在你预期内可以正常生活，超出预期的时候，你的生活就会变得非常的困窘。为什么有一些敬老院发生人死亡的时候，收拾他遗物的时候收出一些存折，都是十几、二十万，因为他不敢花，他万一花完了还活着怎么办？所以很多敬老院发生这种事情，平时过得特别穷，人死了，还是存着一些钱。就是因为不敢花。
　　第二个问题，如果我们提前离开了怎么办？是不是还剩下很多钱？这在现在看没有问题，在未来看一定有问题。在未来先不说子女会争遗产怎么样，因为只有一个孩子，不存在。但是可能会遇到税收的问题。在这个环节有可能就会开征相关的遗产税等等。如果你家庭资产不止两百万，如果是三百万、五百万、一千万。现在都三百万了，你六十岁退休的时候可能就五百万了。这个时候问题会变得更加严重。提前离开，留下的资产怎么处理。当然有人会说，我有投资，我有房产、、基金。这是非常好的方式，如果你有股票、房产就对了，你有银行存款也对了。但是很可怕的是很多人方式特别单一。他家里盘点了一下，除了那栋房子就没有什么财产了，这是很多家庭现状。我昨天晚上聊一个朋友，他在东直门有一套房子，六十万买的，现在差不多三百万了，因为他在海盛国际这栋楼。还有很多人说我做了很多基金，仓位很重。如果你已经做了很好的配置，没有问题，如果没有配置好，形式比较单一，就有问题，假如说是房子，大家知道今年在望京出现了什么状况？望京住了很多韩国人，08年到09年金融危机导致韩元大幅度贬值，韩国的企业运营效率非常差，出口进口环境非常差，很多韩国人都离开了。紧接着就出现一个状况，那边的房价下降，房屋空租。如果这个人就指着这个房子，这一段时间中你的生活受不受到影响？一定会。假如说我单纯用基金或者是股票，你赶上美国次贷这么严重的情况下，10％的失业率。现在打出多少免薪工作、只求一口饭吃，太多了。假如说在这里面我们是身陷其中的一家股票，那就很麻烦了。即使如此，假如说我拿的基金已经很分散了。我们看一下上证指数这二十年的结果。这二十年中有涨。绝对值上来说，现在比当时的涨幅很高。但是过程很跌宕起伏。
　　我问一个常识大家就明白了，你看北京游乐园都有过山车，都是小孩子在玩，但是你看有老年人玩的吗？肯定没有。所以这里面我想用一个很简单的生活现状告诉大家。因为养老你在这个阶段中不知道什么时候出现，假如说刚好出现在你退休那一年，你就很麻烦，因为你不知道市场大幅度下调发生在你人生中的养老阶段，你就很害怕。所以这两年很多人理财越来越区域稳健和保守。
　　再看日本的股市，1970年以来的状况是这样的，1970年往后快四十年了，就是这样的。这里面会有多少的落差。如果你原来的生活费5000块，最后你变成生活费1200了。所以在这里面千万别出现这样的问题。
　　在这个环节中，大家要关注一个问题，在规划养老过程中，各类资产都有它独特的功能，千万不要因噎废食，不要走偏激路线。因为养老有一个很重要的就是不能重来。这是跟很多其他理财不一样的地方，买房，你不买了，你可以活，你不买车了，也可以。但是不能说我不养老了，也不可以说我活得很惨。所以我们要特别关注。
　　第六个在北京不多见。我一看大家的表情就知道这根本上是无稽之谈，还能指着孩子呢？孩子即便有心，但是他真的有力量吗？假如说我现在跟我太太两个人，我父母和她父母，就是四个老人，现在人又长寿，爷爷奶奶辈还存在，我们两个人工作那么忙，怎么可能有时间处理这些事情？即便有心都没有力，何况很多人根本没有这个心。社科院调查的结果，调查1100位年轻人，问你给你父母准备养老金了吗？准备够了吗？结果是43％的人压根都没有想这个事。有27％的人说准备了，但是准备得很少。真正准备出来的只有12％，而且认为准备得还可以。你想12％的比例是十比一，你是那十位老人中的一位吗？你要愿意赌一把可以尝试一下。
　　这六个误区非常的重要，因为我们一开始可能会意识到这个问题。大危机我们往往都能够判断。但是潜在的危机、小的危机容易被忽视，做着做着就陷入这个误区中了。我们为什么老说阴沟里翻船？因为他有很多因素忽略了，祸患积于忽危。很多时候说我有很明确的养老规划，做着做着就做偏激了。错误的道路上奔跑都没有用。
　　退休金规划到实物环节中我们怎么规划？这个漏斗就像我家的整个资金史，中间房产、国债、保险、股票、基金等等一系列资产，在这个过程中进入这个漏斗。在中间我进行日常的必须的开支。在此基础上随着我年龄增加，它会积淀。这个时候就要做两个动作，如果想让你的退休金很多、很足额、很大，到时候还能够变现，一定要做好两个动作，第一个动作要尽可能的增加资产，你要努力的增加。第二，一定要做好风险管理，你要排除各种风险。这个漏斗有可能会因为你没有做防火墙会让你所有的东西全部没有掉。比如说有很多家里，我只有房产，我在四川绵阳的客户因此受影响非常大，因为地震，他家里就只有房地产，结果地震全毁了，这就是典型的没有做好自然风险的管理。第二，如果家里的自然资产很少，但是股票基金类很多。只要他持有的股票不是四川的钢厂都没有问题。但是人生过程中肯定会遭受几次经济危机的。如果某一次来得特别惨烈，这个人的股票市值大幅度下降，当大的经济风险发生的时候，也会让我累计的资金快速的缩水。这是第二种，经济风险。第三种风险是，如果在整个环境中，如果任何一个家庭成员生一场病，可能这么多年的积累就没有了。马甸桥旁边有一个北环中心，在那上面有一家公司的老总，我有一次见她的时候，她跟我聊天，她说起了一个让我很震撼的事情。当时国内做保险只能做50万的基金保险，当时她让我帮他出方案的时候，我只能帮助他出到50万。现在都能够做到八千万了。她看了一下，对我笑了一笑说没有用。我当时不理解，怎么能够没有用呢？2006年50万挺多的。她说就在此刻，我婆婆就在安贞医院住着，她是国家干部，她正常的费用都是国家支付。她用的全部都是进口药，这些药基本上都不给报的，或者只能报一部分。第二，我老公的哥哥，白血病治疗了五年，这五年花了270万。
　　我有一个亲戚现在已经到了用吗啡的阶段了，他最初的是胃肠间治疗，她最初用药是一个月一疗程、两个月一疗程。我专门帮他写了申请，说以后用这个药都免费了。但是用了一年过后，这种药物出现明显的排异性，但是不能用更好的药物，就用了临床的实验用药，一个月五万块，又用了差不多一年，现在已经快不行了，现在已经用吗啡止痛。他的家庭来自于安徽一个小城镇，不到二十岁就出来做生意，在天津大学城开餐厅。钱挣得很难。他今年32岁，这12年中他有三个孩子，第一个孩子是一个女儿，特别漂亮，已经11岁了，第二个小孩也是一个男孩。又要了第三个小孩，也是一个男孩。这叫生理风险，第一种自然风险，第二种经济风险，第三种生理风险，这些风险一定要管理好。还有一种风险叫责任风险。大家都知道，前一段时间东五环上出现了一个比较大的一场车祸。你要知道那个货车的车主要赔多少钱吗？假如说被撞死的这个人刚刚三十岁，一年挣二十万，按北京的社评工资来，他还有三十年。他一年年收入，北京社评工资三万块，这就是三十万。这还没有包括打官司，没准特别高。五个人要赔多少钱？他此刻也可能受重伤，出现残疾了。出现这种责任问题，对其他人人身和财产造成伤害的时候，或者自己不小心一把火把别人家的房子烧着的时候怎么办？你只有做好这四种风险，还有其他风险，这四类风险一定要管理好，其实他们花钱非常少，但是如果不管理好，你这么多年累积的资产最后很难转化成退休基金。
　　还有一个系统风险，这个是你个人无法规避的，这种风险叫系统风险，比如说通货膨胀，比如说长寿，这种风险都叫系统风险，个人很难规避。所以你必须找一些金融工具把你这些年累积起来的资产抵御这些风险。还能够解决长寿的问题，还能够规避不被别人挪用。在这方面你要努力的寻找。规划观念中，第一个观念，你要尽可能的累积增加，第二要尽可能的排除风险。
　　在这个过程中他会不会像刚才那张图那样杂乱无章呢？有很多家庭都是杂乱无章的。我上两场都讲了资产配置的概念，很多家庭资产配置是不合理的。过于保守抵御不了通货膨胀风险，过于激进就抵御不了市场风险。基本生活是不管外界环境发生什么样的变化，我的基本的生存状态都能够得以维系和保护。股市危机了，楼市危机了，自然灾害了，我的退休金也能够维持我现在的生活水准，或者我比现在下降一点。比如说我一个月一万块钱，下降到七千、五千块，可以。那你心里最低的标准就是最低基础生活退休金。这笔钱是追求安全还是高风险？肯定是安全。因为基本的我是不能调整，它是一个很刚性的支出，是无法调整的。但是有一个很重要的是品质生活，每个人的养老差就差在品质生活环节。我的工资就是三千块，我很难品质生活，我现在的生活安排完了以后，我每个月只能存五百养老金。假如说你月收入五万，你花两万，还剩三万。你用一万就可以做你基础的退休金，另外两万可以做品质退休金。品质退休金可以做很多的配置，可以很灵活。你要是想追求办一张高尔夫卡，三十万，你就要一些收益性比较高的。
　　这两个有什么差别呢？基本生活叫雪中送炭，品质生活叫锦上添花。很多人把这两个问题倒置了。品质生活要追求收益、灵活，基本生活要追求安全，但是很多家庭做的大量的都是风险性的工具、短期性的工具。退休要与生命等长，必须要与你的生命周期相一致。但是股票基金和生命周期一致吗？不一致，很多人都本末倒置。
　　我举一个很形象的例子大家就明白退休金怎么规划了。社保是地基，这是一个最基础的层面。保险，这是盖房子的砖瓦。储蓄是再加固，比如说你有钢筋水泥，要再加固。投资是精装修。社保做基地、三保做砖瓦，储蓄再加固，投资精装修。如果一个房子有很好的地基，这个砖瓦也盖起来了，即便没有精装修，也可以住。但是如果一个房子，也没有基地、那四边的砖瓦只是树起了钢筋水泥，你在里面挂了很多的油画、放了很多的古董，它不御寒，一场暴雪，这些华美的东西都没有了。你要有能力，基础生活和品质生活要同时规划，因为没有品质生活，人在第三阶段就没有意思了。但是品质生活，你要规划的时候要有原则，我上一场投资专场的时候已经讲得比较详细了。基本的生活是什么概念呢？不管投资绩效如何，你都要构建你们的基础生活。所以在我的日常生活中，我就要特别关心我自己的基础生活有多少，这才是我真正靠得住的资产。有很多资产大家觉得靠得住，觉得是你自己名下的，但只是觉得。比如说有的人说我有存款，名义上是你的存款，但是发生一些改变的情况，就不是你的了。我的股票有很多市值，发生改变就不是你的了。做稳健规划的时候你就要考虑到，如果它是基本层面，这些资产是不是真正属于你，雷打不动。社保你看属不属于你，社保基金肯定属于你，那是雷打不动要给到你的，那除非国家不给你了，但是你要相信国家不会刻意针对你一个人。所以我们时刻要盘点，你真正有多少资产是属于你的。如果发生某某情况，这些资产还是我的吗。品质退休金可以灵活多变，你愿意用房产就用房产，你愿意用股票就用股票，愿意用就用黄金。但是第一要安全递增、要持续递增、要不可挪用，而且还得是现金。我来解释一下，所谓的安全稳定，应该是不可以忽多忽少，忽有忽无。因为那是你的基本生活，基本生活不可能忽有忽无、不可能忽高忽低吧？这一点限制了很多的投资工具不能使用。比如说股票，股票是不能用来当你的基础养老金的。因为它的市值波动是比较剧烈的。忽有忽无，房屋租金是不是忽有忽无？正常情况下是有的，但是空租就没有了。现在北京的房屋出售比是1：500，极端的是1：640。这背后就意味着很多房子在空租。我那个朋友在海盛国际的房子，是一个外国大使馆的家属，是参赞。来了跟他说的时候让他倒吸一口凉气。说我看你家房子之前已经看了不下五十套了，你要知道空租率是多少。
　　有人说金融危机是暂时的，我一个星期以前住在幸福三村，以前外国人住得特点多。2003年在北京非典，当时很多人都离开了。那边的房子都空租。这对有很多股票、现金、银行存款的人没有问题，但是他家里就指着房子出租挣钱怎么办？而且这几年幸福三村的很多外国企业都搬到了望京科技园区，很多外国人都过去了。它都不可以安全递增。第二，持续递增，你要活多久，领多久，基础生活，活着你就要有，不能因为你长寿了就没有钱了。它必须要跟你的生命周期一样源源不断。
　　所以，单纯的银行存款是不可以的。因为他无法做到活多久，领多久。同时，必须抵御通货膨胀。因为养老中一个非常大的杀手就是通货膨胀。因为你不能重来，所以你的投资策略会趋于保守。但是你的养老时间又很长，通胀率即使不高，也会让你的钱缩水。但是你的基础生活不可能大幅度的下降。所以这些钱一定要能够抵御通胀。这里面对于这种产品安全的时候同时又对他的收益有要求的。不是说什么样的产品都可以买。第三个概念，不可挪用。第一个叫唯一性，专款专用，很多家人的钱。在座各位，你们家里的钱是分帐户管理的吗？不是。基本上是一个户头下，我用到了就往里取，没有用到就往里放。如果你看谁家理财理得比较好，他家一定是分帐户管理的。他的教育金、买房的钱、日常住行用是分帐户的，彼此之间要相互关联，但是不能轻易的被彼此拆借，因为如果能够随意被挪用，这个理财计划最终结果也会落空。很多人，如果没有赶上金融危机没有问题，如果赶上了，还是要落空。本来不是特别大的事情，但是因为被挪用，这一点，结果就很惨。所以在理财中，这些帐户要专款专用，而且始终是由你掌控。第一项含义，它作为一项金融资产，这个钱要随时用在你身上。第二种，因为你不知道在未来会发生什么样的预期，也许你的孩子可能就是一个不太孝顺、不太听话的孩子。如果是银行存款，有没有可能被挪用？如果是现金有没有可能？如果是房产，都有可能会被挪用。但是如果是一项特定的金融工具的时候，它就可以不被挪用。即便你亲信和不亲信，这笔钱都不能随便挪用。第四，现金形式，每个月以现金形式到你的生活上上去。房子不适合做基础养老金。因为他周转变相是需要有难度的。在这个环节中，一定要是现金类的产品，到期能够兑现。这要看什么是跟这个相匹配的？社保是不是能够匹配？是不是安全稳定的、稳健递增的、是不是不可以被挪用？是不是每个月可以给你钱。社保就是最典型的这种运营。但是社保又比较低。年金保险，这种保险只有保险可以出，别的银行都不出。因为银行是短期金融机构，他不会出长期的。只有保险可以出。储蓄也要做一点，投资恰当的做一点，但是也不要太多。
　　我们来讲一下，整体来说，如果我已经认可这种观念，我就应该做规划了。做养老规划的时候怎么做，这边有一个步骤。第一，我设定我准备退休的年龄，假如说我准备50岁退休，我现在30岁，意味着我只有20年的时间来准备。假如说换成你，你不这么认为，你今年也三十岁，你想六十岁退休，你就有三十年的时间准备。从本金上你可以比我少很多，从风险等级上你可以比我稍高一点。你要设定你退休的生活方式，算出退休前后生活标准的差异。基础生活金，基础的退休生活应该是你当前生活标准的70％。假如说你想要品质的退休金，这就要越多越好。你要评估你以后的收入来源，比如说你已经有三套房产，它可以给你带来相当的收入，假如你有一个很好的工作，你退休以后也可以靠你的经验挣很多钱，假如说你是一个财务总监，你退休以后还可以靠你的收入挣很多钱。比如说我除了房产，我还有三个孩子，这三个孩子特别孝顺，每个月都给你一千块钱。也是你的退休来源。第四，要有预期的升值水准来规划生活。你不能以当前的生活水准、工资水准，因为当前的工资水准是低的。你现在收入三千、一万都不代表你的真实，你要考虑社会工资增长率，按照5％算比较合适。你要考虑未来的经济环境，会不会出现长期的大型的通货膨胀，最后你根据这个标准找到你的规划标准。
　　你从这张表里面可以看，第一，在这张表中，你要填你现在的年龄。第二，你要填你的预计退休年龄。第三，你要填你距离退休年限有多长。第四，你预计你的生命长度。我们可以以其中一位朋友为例，怎么称呼你？
　　索先生：我姓索。
　　刘干霄：你大概年龄多少？
　　索先生：31岁。
　　刘干霄：你预计你大概退休的年龄？
　　索先生：就按60岁算。
　　刘干霄：看他这个想法，我们折衷一下，50岁退休。下面的数字有变化，你距离你退休年龄还有19年，数据马上就会变化，你估计你的寿命大概会在多少？
　　索先生：80以上。
　　刘干霄：我们就以80岁为例。这里面我们看到这个值，退休以后他要活30年。他要有30岁的退休期。我们就出来两个重要数据，你只有19年的准备时间，第二，你要准备30年的时间。这里面你看出一个现状，在理财中有两种指标，第一种指标，我由梦想追溯到现在，第二，由现在追溯到未来。这里面就是从梦想到现在。这位女士提出这个想法，我一看只有19年，准备30年，我估计压力太大了，这个时候，要么就是延迟退休年龄，要么就是降低生活费标准。你要愿意接受，就可以这么做，你不愿意接受，就按照当前的生活多付出。假如在这种情况下，你预估你的退休生活，你觉得多少是相对比较踏实的，不能算是有品质，最基础层面的。
　　索先生：四千块。
　　刘干霄：有很多退休费用往往会超支，这是四千，我们现在通胀率大概是5％，我们以3％为例，这对你来说是不是一个保守的数字？即便如此，退休后每个月的生活费是7014块钱。你退休以后要生活三十年，这里面有一个总额是400万。以现在为例，现在需要164.9万。但是164.9万，在现在这样一个现实情况来看，因为退休金是基础退休金，肯定收益率不会特别高，因为你要追求安全。5％已经是比较高了，而且超越通胀了。即便如此，我们可以看一下，如果你要是现在的投入，你平常在65万就可以解决这件事情。每年要交5.4万。你要获得这样的退休生活，你就要每年交5.4万。假如说社保1500，那就是2500。你现在生活每个月大概多少钱？
　　索先生：六千。
　　刘干霄：即便如此，你每年也有三万三千块钱要放在退休规划里面去，折合每个月两千七百块。很多人在座的年龄都已经比他大了，意味着准备时间更短了，而你的生活标准比他高，而且你预计的寿命是90岁。你现在还连一千块钱没有存，意味着我们现在秉持一种生活观，我走到哪算到哪。
　　网友：现在的老人没有用到那么多的钱，我们将来就会用到那么多的钱吗？
　　刘干霄：因为我们现在养老金都是基于我们父母这一代挣出来的。因为我们父母他们并没有付出很多。我们的父母他们并没有工作很多，他们也活得不错。他们那一代人不需要考虑房子、孩子教育、工作竞争压力这么多事情，好象没有这么多。这个时候你要想，不是一个拍脑袋的事情，他一定要考虑我什么时候退休，我大概要准备多少年，我现在已经有多少，我还差多少，我还打算怎么投，我是现在投还是以后投。你可以不考虑，生活走到哪算到哪。你也可以考虑。理财最重要的意义就是让你相对确定的生活。很多人的生活是不确定的。有可能会随着我前面说的几种风险，还有失业风险、婚姻风险，等等很多问题会偏离。我只能讲，人生就像航船一样，虽然我年轻，但是这是大家公认的一个问题，如果人生就像在海上航行的话，没有航向，这个船能走到哪里？哪个船长出海的时候会没有目的地？如果他要经过索马里海峡，他要不要准备一些武器？如果他经过好望角海峡，是不是要准备抗风的东西？很多人是不准备的。但是生活常识告诉我们这些都是要准备的。
　　这样的一个表格当中，我以男性为例，如果是女性，你更要关注这个问题。因为女性比男性活得时间长，而且工作时间短，而且同工不同酬，如果发生婚姻危机的时候，往往女性更被动，处在弱势地位。如果离婚。如果现在一个三十多岁的女性找工作，在当前社会环境下，女性的职业风险还是大于男性的。
　　我说了这些规划，有没有这种工具呢？市场上还是有一些，但是大家并不是特别了解，我不提什么产品名称了，大家可以关注。市场上有。而且我给你讲这些，举例中举到这几类都是中国比较大、比较成熟的金融公司出的产品。第一个是存短取长。第二，要稳定递增。第三，要保证领取，我即将离开怎么办。第四，要有高额的保障。第五，还有一些附加的。
　　这是我一个客户，35岁，他就想一个月生活费五千块，退休之后。算出来的结果，如果用这种工具，他一个月要存2300，他存25年。他规避长寿风险，可以让他领到一百岁。这里可以让他领到一百岁。存短取长，存25年，领40年，存少取多。他存了2300，他在未来的时候，从六十岁开始，从5010块钱开始领。但是他持续增加，80岁的时候领七千多块钱，90岁的时候八千多块钱。而且不可以被挪用。这笔钱，要有保证，如果我要提前死亡，除了领会我个人帐户加上银行单位之外，剩下的都要贡献给别人。金融投资因为不是社保制度，你不要担心假如说提前离开。所以他的总额是70万，保证让他领128.8万。如果他刚活三年死了，剩下的钱，假如说只领了十万，还剩下多少，给他的指定受益人。假如说我有一个小情人，又有一个私生子，我就想给这个私生子，就可以给他。假如说我三个孩子对我的服务态度不一样，我就想给小儿子，你就可以指定。而且这里面没有任何税收的问题，也没有任何遗产分割的问题。你也可以指定他70％，他30％。最重要的，在这中间，这是一个典型的年金，在这中间，如果他发生身故，他户里面存多少钱全退给你，另外给他55万。35到55岁是责任期，他要解决家庭责任的问题。而且如果他发生重大疾病和身残。他要是残疾了，他的寿命不会因此下降很多。第一，他要花一大笔治疗费。第二，他还要照样花养老的钱。如果他愿意加入保险的话，可以在此刻陪伴他一大笔钱，后面还会继续有。额外的还有一点，为了鼓励他长寿，88岁给他55万。真有55万搁那儿，爬也得爬到85岁。钱代表尊严，所以在这个环节中我们没有必要探讨要不要花那么多钱，这件事情，因价值而异，因生活环境而异，但是我们只能讲社会主流的价值观，主流的价值观是这么认定的。
　　再看第二个。有人说我现在已经想好了，我不愿意那么多年，我先做生意，以后我生意会怎么样，我也不知道，或者因为一个特殊的原因，我刚有一笔财产，以后这个财产会不会很储蓄，我也不知道，我短期内完成。这并不是每一家都一样，每一家的水准也不一样，他是以纯粹的储蓄，这个储蓄有什么特点呢？因为养老是一个很长期的过程，假如说你现在三十岁，你到五十岁就是一个过程，到五十岁生活又是一个过程，这是很长的时间。长期的规划不能靠短期的机构来解决。银行不给你福利，最长的存期给你按五年走，如果按五年，他的收益率就会下降。这里他不设期限，你放多长时间都可以。第二，给你按复利来滚存。第三，长期，长期你就要规避加息，如果存了长期，你老加息怎么办？你不管他，你要加息，他照样加息。同时，如果今天死亡了，这个钱照样免费给他的子女。如果没有出现死亡，这个关系也可以根据你养老生活中特定的情况可以灵活使用。你不一定按每个月两千块领，你想我这个月就想领五千块，下个月少领点。也可以。这个钱可以灵活的根据你自己的状况调整。
　　刘先生，现在一下子放50万在这里面，就放一次，我50岁退休，在这个过程中，我都可以灵活动用。只要我不动用的情况下，我就累积，累积到50岁的时候有99万多。按照当前的利率，从50岁开始，我不仅有了一百万在帐上可以灵活动用之外，我只要不取走，我每个月就会有四千块的费用，一直持续我的终生，那一百万还是我的。你说我今天不想领四千，我想领八千，都可以。这种叫灵活性的基础配比。它跟股票基金没有关系。和股票基金相关的风险就高了。
　　网友：那一百万是不是本金不动，上面还有四千？老取，那里面还有一百万？
　　刘干霄：对。第三，这是一个现金流型的产品，它跟那个不一样，它这个对期限是有要求的。刚才那种比较适合，假如说我这笔钱没有想好要不要留给孩子，用这个就可以，可以取出来。这种比较适合我有一笔钱，打算留给孩子一部分，本金可以返还给他孩子。他每年有浮动的收益，想应急的时候还可以应急。本金首先是奥返还的。另外，每年不管市场如何变化，我都要有一个基本收益、保底收益打到我帐上满足我的基本生活。市场好的时候我要分享市场的成长。人不可避免的要碰到一点急事，我这笔钱也可以动用。不像房子一样，抵押不了、卖不了。我的一位客户陈先生，45岁，他的孩子才6岁，我怎么考虑到我的养老？他50万放了五年，放了300万进来，他是给孩子存的，每两年固定的差不多12万，持续终生，这是雷打不动的，不管市场如何变化。第二，他每年有一个浮动分红。我选取的这个公司的案例，他每年的收益率都在一倍以上。但是我举一个保守的值，每年有6万4。这个理财计划，保底收益4％。三百万，4％就是12万，好的时候会到八点多，但是不会超过十的，因为他的投资对象很安全，所以不可能有高收入，但是基本上在6％到8％。他的理论值是4，即便是4，每个月一万块可以持续终生。他今年45岁，等到他60岁退休的时候，他可以先解决他个人的基础退休生活。他死亡之后，他的孩子也成人了，剩下的钱他用就用，不愿意用就取出来，如果愿意用，可以照顾他孩子。假如说他退休过程中发现孩子特别有出息，我本钱、收益都取出来，这也可以，这是现金流，这种产品收益率不是特别高，但是它最重要的意义在于短期投入变成现金流。他的孩子很小，即便留给孩子钱，也不能把三百万直接留给孩子。因为他的孩子太小，直接把三百万留给孩子会有问题。所以把它变成现金流，让孩子只能领现金。这是一种类计划。
　　我举上面这三种例子讲的都是基础退休金，有人说你没有讲品质退休金。因为我上一节课已经介绍了很多投资品种，而且已经给大家做了很多详细的说明。品质退休金就可以用我上一堂课上讲的很多东西来完成。我讲基础退休这一块，整个过程中我们会讲，退休养老靠规划，幸福安康享晚年。退休生活过什么样？很多人只能到那一刻才能看到，所以很多人不愿意规划，很多人不相信未来。人只有站在未来看今天，我们才能相对比较眼光放长远一些，才能比较客观真实。
　　每一期理财课程结束的时候，我都要给大家介绍一下，市场上这么多金融品种，如果品质的，你可能要涉及一点股票、基金之类。如果是基础类，你可能就涉及到一些年金、分红类保险、类信托计划。在这方面你要理性的选择，同时，你如果有你值得信赖的理财顾问，这也是一件非常重要的事情。在这边也请我的同事起立让大家认识一下。我在平安国际金融中心，那里是整个北京东部最大的一个金融服务区，在那边有我们专业化的理财中心来给大家提供这方面的资讯和帮助。下一期讲座就在这个楼。
　　关于退休规划，就像我前面讲的三个人一样，三年前的行为决定今天的结果，今天的行为也决定三年后的结果。不管怎么样，我们希望在座的每一位通过每一期的讲座，通过搜狐平台创造这样的环境，让大家都能理财成功，让财富真正伴随你一生。谢谢各位！
　　网友：您提到有保险公司，但是我在选择产品的时候有一个疑问，什么样的保险能够从我35岁的时候一直到我50、80岁、100岁还能够一直存在？因为有一些保险公司刚开始成立，我怎么能够信任他能够持续这么长时间呢？
　　刘干霄：对这个问题是90年代常出现的问题，这几年倒没有了。但是她讲的这个问题确实很重要，因为退休金规划涉及很长时间，这中间要经历很多政治、经济、人文的变化。比如说上个世纪二十年代经历过两次世界大战，经历过29年金融危机，经历过欧洲的黑死病。但是就是保险公司会不会倒闭这么简单。她讲的这个问题很简单。这是一个金融问题。
　　第一，从法律层面。因为所有的保险公司在法律注册成立的时候，有很大的资本金要求。比如说在国内，基本上都在五个亿资本金要求。有一个专门的《》，规定保险公司之间不能够做清算、破产、倒闭的申请，只能由国家和同业接管。原保单持有人的受益权不受任何影响。这是从法律的层面国家有一个明文的说明。
　　第二，从财务制度上。因为任何一个保单都属于报公司对你的负债国家就会有规定，对这种债务你要做一种计划叫准备金计划。比如说我预估所有的因素我都考虑进来，2015年我要付出一百亿，这个时候保监会就要求，在当前每年你要继提，2015年的时候，你的帐上最少要有70亿的资金准备偿付。国内人保、平安基本上都在百分之百以上。比如说中国人保，、都在150％以上。比如说到时候要付出一百亿，我就有一百五十亿准备金。
　　第三，投资对象上，国家对保险单位的监管是非常严的，比证监会还要严。而且他投资的对象都有严格限制。你的股票资金规模没有超过多少亿，你上一年没有特别高盈利的时候，你投资股票的比例一点都没有。即使有，平安投资于股票市场最高的是15％，国内通行的是5％到10％，甚至小的保险公司一点都没有，他只能借你的平台用，他每年交管理费，财务制度上他有很严格的要求。今年10月1号通过新《保险法》，保险公司可以进入房产等不动产投资渠道。不动产投资是非常安全的，但是国家这么多年才放开。在美国有一个制度叫存款保险制度，我们进入WTO的时候就开放这一条，但是直到2006年才实施。我们在银行存钱，是不是也担心银行倒闭了，钱没有了？在中国广州很多年以前发生了挤兑事件，最后这个银行就倒闭了。银行被强制做保险，就叫银行存款保险。如果发生破产倒闭的时候，保险公司要赔钱给银行，银行赔给他的存款持有人。其实大家都认为银行比较安全，其实保险是比银行安全等级要高的机构。可能这个大家日常生活中不了解，学金融的你会懂。而且美国这么多年金融危机下来，而次世界大战以来，在国外的保险公司和国内的不一样，国内不允许破产倒闭，国外是允许的，但是即便在这样的情况下，国外也没有哪个保险公司，今年AIG在新加坡被卖掉了，它的持有人保单的利益都原封不动。这次金融危机在美国多大的投行都破产倒掉了，美国的AIG，政府屡屡出手救他们。就是因为保险是社会安定的根本。
　　现在国内我们交的社保的养老钱，很多钱有最大的两个管理机构，一个是本身的社保基金中心，第二，放在国内的大投行、大的管理公司来管理。平安就管理三百亿的社保基金。
　　网友：您的这种观点是对现金为王观点的深化还是过渡？因为现在很多人做投资不仅局限于在国内做保险，更倾向于去国外。而且很多人也改国籍。您的这种保险观念是不是让我们回避中性的投资理念，还是一种个性化的投资？
　　刘干霄：这个问题我不知道是不是可以这样理解。在当前我们谈的主题中是不是在强调一种规划的观念？我们今天整个所讲的主题都是在讲规划。如果是规划，就不是一个单纯买商品那么简单。那是要从你家里有什么样的需求，你的需求是短期的还是长期的。他第一个是期限的要求。第二，目标，如果这是一个养老金，如果这是一个教育金、如果是买房、买车，目标的不同，安全的等级就不同，他的属性就不同。你要了解目标的安全属性。第三，评估现状，梦想要从现状出发，我们要我们的现状，比如说我有多少金融资产，有多少是灵活性的，有多少是稳健型的。你不是直接去选择买什么东西，而是你要根据目标、现状来找那个东西。在这个过程中我想讲一个关键的概念，理财是一个规划行为，不是单纯的购买行为。规划和购买有很大的差异。
　　派生了第二个问题，现在很多人到国外，这个无可厚非，如果你要移民到加拿大，你就在加拿大买，如果你身在国内，就在国内买。这是一个保险学的原理。任何一个国家，再落后的地区、再落后的国度种，最好的保险公司、最优惠的保险政策都是本土的保险公司。为什么金融体系开放中最后一个开放的是保险领域？所以从你的理赔和你将来的领取，你将来在这里面的收益，本土化的更技术优势。就以投资政策为例，国内最好的投资政策、最先开放的和无风险的项目都是给中国的保险公司。中国人保、中国平安等等。很多外国保险公司在中国开办事处开了五年了，还没有营业。我们一个理财中心，我们是平安一个理财中心，这种理财中心的部门有很多，我们一个部门一年收的保费在全国一百多家保险公司及办事处这些人加起来排11位。全国性的或者地方性的保险公司总保的一年还不如我们一个部门。这就看出，保险行业是寡头型的行业，最后一个国家保险体系中，就是两三家保险公司占绝对的份额，剩下的很多保险公司只占很少的份额。所以应该首选国内的保险公司，中国人寿、中国平安等等。我们国外一家保险公司在国内有一家办公室，解放前就在国内，号称有八百多年的历史，但是49年到92年，他在哪？92年又回到大陆。如果你是一个保单持有人，你的权益会受到什么样的影响？该理赔也会理赔，该领钱也会领钱，但是这中间会产生多少变故？如果你要迁移到香港住了，你到香港住，很好，没有问题。国家这两年始终在打击地下保单。如果你有这种想法，你到香港，就在那边买没有问题，如果你长期在北京居住，这样没有必要。即便将来国家放开了，你可以买了，那也要有一个烦琐的过程。
　　网友：现在很多年轻人可能买医疗保险，他的工作有上医疗保险，单位也给百分之百报。如果这个时候再买一个医疗保险是不是多余的？
　　刘干霄：比如说在座的就有来自非常好的事业单位，他可以全报。或者是他来自于非常好的外企公司，通过做补充医疗计划也能全报。这两个我首先要恭喜他，他的保障水准在社会上是属于比较好的。但是我刚才讲了，很多人规划风险的时候规划得不是那么细。假如说一个大病保险，一个大病会产生什么样的损失？第一，当期的治疗费用，你当时可能花三十万，三十万直接损失，后期的很多辽阳费用。假如说我这个人是腿残疾了，假如说我换个假肢，假肢的维护费用非常高。第三，假如说我是一个公司中很好的部门主管，如果是一个事业单位还好，如果是外企，肯定是我合同到期的时候就会跟我解约，我就会产生收入损失。我本身因病两三年不能工作。这都会有损失。第四，这种风险一旦损失，他会影响你其他的理财计划。比如说现在手里持有一个股票组合、一个基金组合，一个房地产，他会因为这个问题会受影响。假如说这个疾病不是30万，是50万，你的社会保障只能够给你提供20万，你就有30万差额。你把股票、基金拿出来。假如说你的股票、基金正在上涨期，那他的上涨收入有没有了。如果处于套牢期，他将来的反弹收入就没有了。
　　他会带来几个损失，第一，直接的治疗费用损失，第二，工作收入损失。我一年如果能够挣50万，生一场病只能挣20万，我就损失了30万。第三，这里面可能会影响其他的理财计划。一个医疗计划就很好了，如果你有能力可以把这个组织，假如说得一场大病，大病保险额是年收入一到三倍，商场类的保险是5到10倍。如果死亡类的要涵盖家庭所有的债务，除了房贷、车贷之外，还有孩子的教育费用、爱人的生活费用、父母的赡养费用，这个差额也要准备出来。这个要因人而异，可能有的家庭有债务、有的家庭没有债务。你有能力就这样，没有能力，这样就很好了。
　　网友：保险公司一没有了，不给你报就完了。
　　刘干霄：保险中有两大类，一类是赔付型的，一类是报销型的。报销型就要以医疗单位来干预。假如说我在他那里买了50万，在他那里买了100万大病，我生病了花钱，花一分钱、花一百万，跟这两家公司都没有关系，他该赔我一百万，赔我一百万，他该赔我五十万就赔我五十万。但是普通住院就有关系了，报销，报销需要医疗单，医疗单中现在国家是出院的时候医院已经给你开过了。社保该报多少，社保金就已经报完了。比如说你这次花了五万块，你已经报了两万块，还剩下三万块没有报，这三万块就要拿到保险公司，报公司只要付你就行了。假如说你在两家保险公司报的，报销类的只要在一家就可以了。你的复印件复印过后，我先报的，就要给你开销一个分割单，剩下的三万，我给你报了两万五，剩下的五千你报。
　　网友：两家公司，你原来不知道哪个好一点，最后赔也是，只要赔够五万就行了吗？
　　刘干霄：你说的是实报实销型的，我们两个只能报五万块，我家赔完了，他家肯定不赔了。一种是赔付型的，大病伤残死亡，我各家保险公司都得给你。
　　网友：你有一百个单子，每个人都得赔你？
　　刘干霄：对，报销是实报实销，你花了一万，不管有多少家保险公司报，只能报一万。
　　网友：现在都是百分之百报销了，就不需要报了。
　　刘干霄：所以这种保险你就不要买。买过了的退了就行了。因为这一块是消费型的保险，本来就是要报的。但是重大疾病保险留着，社保是事后报销，但是商业保险重大疾病都是事前赔付，我拿着诊断书，还没有治，钱都到帐了。但是社保是你自己先拿钱当押金，治疗过后，社保再给我报。而且他只能解决以我实际花的为限，不能比我多一块，不能补偿我。你要从补偿的角度来说，如果考虑这些，就多做一些。假如说我就是解决我基本的生存状态，就可以了。
　　网友：有一个人一年交了1870左右，交20年，那个保险是你身故的话，享受五万块钱。那就很划算了，我交了20年就是三万六了。另外，投资结的时候，有一份六千块钱，他每年分我十几块钱，后来我就退保了。扣我30％，我就只剩70％了。我刚才听你说有一个例子，交了70万，有120万，是因为现在一些钱投到股市房产比以前多了，还是因为我上的时间不对？
　　刘干霄：第一个问题你问的是保险值不值的问题。大家明白你为什么买保险？保险是管风险，三个不确定性，第一，是不是不确定。第二，发生在什么时间点不确定，第三，造成的损失有多大不确定。买保险很大的一点是在过程中分担风险。我们忽略了一个潜意识的，买保险很重要一个是过程中分担风险，接下来20年是你人生的高责任期。买保险不存在值不值的问题。
　　网友：做保险的老跟你说以后有多少钱。
　　刘干霄：这跟人有关系。第二个问题，投资连接，其实我在上一场讲的时候讲到投资连接，同样2000年买投联的人，交同样的钱，现在帐户会差三倍。很多人我今年给他打了一张单，连保全部的费用全算上，七万多块钱，现在帐户里21万块。你回头看你放在什么帐户里了。投资连接好几个帐户，这四个帐户在今年，激进帐户涨50％，积极帐户涨41％，稳健帐户涨20％，保守涨4点多，如果你都放在保守帐户中，还能涨多少？03年又增加了一个保证收益帐户。所以这个时候，投连，第一，你自己懂多少金融知识很重要。第二，你的顾问很重要，都放在大牛市了，你还放在最保守的帐户，你最牛市了，你还放在最激进的帐户，而且调整不收费用。同样的投连，同样的帐户，保守的帐户也翻了2.7倍，但是很多人甚至还不够费用。跟这个顾问有关系，跟你自己有没有关注有关系。投连是非常好的一个理财产品。
　　你刚才说是不是现在金融渠道创新了，投资放在股票中的比例高了，收入才会低。不是的。投连放在特定金融环境下，是有政策的，他跟这个工具一开始设计的结构有关系，比如说存70，保证128的，这叫制度。这里面风险保险公司要精算风险，我要算发生风险的可能性，如果我觉得这个风险怎么样，我可以写到合同里面，如果你发生风险，我要保证给你多少钱。第二个，他里面就有一个保险是1.75，不管我赔多少钱，我都给你1.75。连续50年都给你1.75。这跟金融制度有关系。
　　一个国家怎么可能连续50年金融危机呢？第二，他的投资需要，又不允许投资股份基金，他只能放大额存款，大额存款怎么也得比你高一点，那是一个基本的金融制度，第一个月放银行第一个月还2.9，从那以后，都没有在3以下的。去年百年不遇的金融危机，但是去年每个月的结算利率，不是5.5，就是5.7，要么就是5.25。但是他不会涨10％，这跟投资渠道是有关系的。你刚才说的问题不是投资渠道的问题，是跟他本人的金融设计有关系的。现在有新投连，也有老投连，都挺好的。
　　网友：投连不管养老吗？
　　刘干霄：看放在什么帐户。2008年10月份的时候平安就卖一个月，这个产品十万起步，只放一年，你愿意放多长时间放多长时间，成本非常低。当时别人可能是想有大的投资募集资金，发了一个基金。放在跟你投连是一模一样的帐户，起来10月18号到现在是一年多一点的时间，这个帐户现在27％的收益率。但是这个产品今年不卖了，就卖了一个月。一个非常稳健的帐户。他里面肯定有一个平衡，绝对让他获利的，你肯定不买。绝对让你获利的，他肯定不卖。国家有规定，这类的产品占比不能过高，对于保险公司而言，你最重要是长期性的，短期性的直接对基金公司构成竞争。我刚才说的五年的那个，原来是可以三年存的，但是国家让停了，因为它对银行造成了直接的冲击。它都是有一定的占比的，不能过高。只能告诉你今年一千亿费中的10％。到了，就不能再卖了。他是有监管要求的。所以这个行业很有意思，很有学问。
　　网友：现在养老的钱到底什么最好？
　　刘干霄：这个问题看你就是品质的还是解决基础的。如果是基础的一定是年金。全球基础退休金规划中，第一个就是年金，年金就是与你生命周期等长的，按照你活一天领一天的钱。存了跟买保险一样。但是他这种年金只能保险公司来管理，最后形式也是以保单的形式来出现。
　　网友：年龄越大交的费用越多？
　　刘干霄：肯定，因为你累积期短，时间短肯定本金要多。所以说养老为什么刚才我讲的越早准备越轻松。
　　网友：多大以后不许交养老金了？
　　刘干霄：国内55就很难了。放在他这里管理，对于这个管理机构而言已经没有什么意义了。如果放在投资型的还可以。如果是一个稳健型的，只能靠时间来挣钱的工具上，他没有时间了，就没有必要买了。我已经55岁了，怎么办？你就放一些类似于去年卖一个月那种类型的产品。或者，平安发一些信托，最近刚跟，国贸有一个金币中心，新发了一个信托，年化收益率7.5，保本保息7.5，三百万起步，两年，如果要是他运转得比较顺畅，1.5年结束。假如说这个流程时间长，两年结束。所以理财有时候，同样是买理财产品，他就可以7.5。现在市场中上哪找7.5保本保息的？但是我没有，我要在现状中找一个尽可能好的办法。比如说我今天讲的5.5、5.0的，4的，都可以。人不能因为我做不到7.5，我就不做了，就放家里。人不能走极端。人都是在现有状况下找最优方法。
　　网友：人家说基金定投是傻瓜理财？
　　刘干霄：对。
　　网友：基金定投只能保证15％的收益？
　　刘干霄：刚才我讲了，你放30年，其实不用多，一个牛，一个熊，一轮经济周期。
　　网友：你现在怎么知道是牛熊市？
　　刘干霄：这就是你做定投的原因，因为你要规避风险。基金定投最大的风险在于离场的时间，不在于你什么时候出场，对于基金而言，入场的时间真的不重要，但是如果你技术特别高的，你看到下个月要跌，你可以不投。去年有一个基金定投，跟我所服务的范围没有什么关系。我给他推荐了一个市场上普通的基金，这只基金当时0.94，现在净值0.92。我问他你帐户怎么样？他一个月投一千块钱，他说肯定赔钱了。现在挣了三千块钱，一万五千块钱了。这就是基金定投的魅力，你不知道他什么阶段是涨还是跌，所以你会成本摊薄、风险摊薄，最后你会获得行业平均报酬。正常国家中GDP增长两倍，新兴经济体中应该是三倍。
　　这只基金定投下来，你的收益会怎么样？你的帐户至少在5倍资产。但是这二十年很少有人坚持。我上次讲课讲过一个GP摩根在1975年在香港发过一个指数基金，这中间经历过一次亚洲金融危机、两次楼市危机，到2005年的时候，它的年化平均回报率25％。但是对人特别有考验的是金融危机我还要往里面定投，那就很有考验了。基金定投本来就是傻瓜投资，你就不要像聪明人一样去思考。就像你买基金一样，你天天想着什么时候卖，什么时候买，那还要基金经理干吗？本来就是一种委托，就是一种信任，这个时候你要相信基金经理对大势的判断。但是你要买指数，指数是被动管理，没有人为因素，你要对大势判断。如果是主动开放式基金，你就要相信基金经理。理财方面，你不要让自己太累，有时候越简单的东西你越容易挣钱。你身边有没有同事看K线图？我这么看还能够看到趋势吗？我两眼一抹黑什么都看不到。我这样一放，很简单的趋势就出来了。是什么意思？人家老说当局者迷、旁观者清。离实行越近的时候越看不到真相，你倒不如撤出来一点。为什么在国内谁都愿意找专业机构来做呢？因为可以让他自己回归到投资的常识中去。澳大利亚，人的理财包含很多，光养老金一项，假如说你们两个人收入什么都一样，吃喝消费都一样。但是他有理财顾问，你没有，长期统计下来，他的退休金会比你多27.4％。他一万块钱生活费，你只有七千五百多。你们原来赚的一模一样，他就可以借助理财顾问提升自己的费用。我们不能因一废百，有一些是常识性的东西。买保险，你天天研究，最后研究结果你发现，你买不到保险了。你天天研究，就买不到了。但是如果假如说你在这个环节中，稍微撤一步来想，我为什么买保险，我买保险要遵循什么样的流程。这个流程中重要的因素是什么，列下来过后，很容易答案就出来了。你要是天天发现每一个产品都研究，你最后一个产品都不想买。最后你发现没有一个产品适合你。你特别注重单一投资品种，又想安全，又想收益灵活，肯定违背了常识，你要关注的是ABCD总体组合下来的收益率。本身你不要特别复杂，如果你要是特别复杂，你都研究完了，你干吗不直接发行顾问得了。
　　网友：讲一下教育基金。
　　刘干霄：教育基金，我第一场讲得非常的详细。而且我点名点姓的点到了市场上有哪几个比较适合做教育基金的产品。所以这个活动大家尽量全程参与。因为全程参与下来，五场，理财中五大专题你了解过以后，理财的面你都很清楚了。因为理财就是这样的，观念永远比产品重要。如果你要是从细节出发，不关注全局，最后你会发现人生就像船一样，走到哪停到哪。我为什么又讲我是一个投资分析人，我只说我是一个理财顾问，因为理财顾问要做规划。你要从全局出发，你的收入支出、家庭状况都不一样。他刚才讲他四千块钱，另一个说我一千块钱就可以说。旁边大姐说了，我四万块钱都不够。所以理财第一个问题是要记帐。家里平时你的消费，别一分钱都给记上，没有必要，稍微大项一点的支出，坚持半年，半年下来，我这边有一张表格，衣食住行这些项目非常的规律，水电、煤气交通，都是非常规律的。如果你能够算出刚性支出，就很容易控制非理性支出。
　　我在工作初期的时候也不记帐，后来我太太监督我记帐，后来我发现在记帐刚开始那几个月，我发现我每个月都可以省下来三千块钱，每个月都有三千块钱是可以不花的。半年下来你会看到有很多。
　　网友：那没有品质了。
　　刘干霄：你从一万五降到一万二怎么就没有品质了？我可以把那三千块钱省下来干一些更核心的事情。品质不是通过细节来完成的，是通过重点项目来完成的。我一年下来只有在工作过程中，比如说到外面讲课，我会旅游。但是我把这些钱省下来去一趟新加坡，新加坡才六千多。两个人加起来一万多，是一个非常豪华的自由行。你2010年回头想一下，会觉得这件事情还很有意义。关于这些事情有很多。
　　大家最近有的收到邮件，有的也会收到我们同事打电话，我们都会有一些工作的想法、生活的想法，大家都可以作为朋友彼此交流。因为我们做这些内容，除了跟搜狐做公共媒体的理财教育，也是我们职责范围内的事情。所以我们本身工作做这件事情，我们也希望跟大家除了成为朋友之外，还成为客户，对你们也有帮助，对我们也有帮助。我们希望这样。当然大家说我们不想接到你们任何信息，你可以说一下，我们没有必要，我们也不会打扰你。我们始终强调一点，专业创造价值，如果我能够给你带来利益，你一定不会亏待我。
　　生活中，朋友关系都可以很好。我原来在给我们的员工做培训，我给国际认证理财顾问师协会，大陆区很多银行的经理、保险公司的经理去考那个认证，我在他们最后一节课的寄语中加上一句话，在你一生当中，你有一个值得信赖的理财顾问，是你一生中最重要的人。一个优秀的财务领航员是你一生中对重要的人，除了亲人之外。因为这个行业是一个实务性的工作，他可以通过后天很多的学习。上一次我记得有朋友问我，专家什么，我说不用，在理财行业中没有专家，只有赢家和输家。你自己的生活有没有变好，有没有变差，你只有知道。别人再好投的业务放在你家结果可能会很差。大家有人觉得房地产投资风险很高。但是我觉得对于他来说已经没有风险，因为他对这个行业来熟悉了。很多事情，我们在这个过程中，大家彼此友善真诚的去理解对方。但是你要是愿意我们生活中做一个朋友，工作中你选择我们作为你的理财顾问之一，我们感觉很荣幸，我们也希望真的给大家带来切实的理财规划，你想要的生活方式。因为我们始终奉行这样一条观念，如果我们给客户带来真真切切的生活品质上的提升，客户一定会给我更多的回馈。但是实际上现实生活中，可能很多大家接触的保险业务员、接触的证券经纪人、接触的银行专员并不如此，但是我想说这个行业一定在逐步完善。我做理财师讲课的时候，那几个月下来课堂中，有三分之二都在讲职业操守。第一，以客户利益为中心。第二，合理合法合规。翻来覆去的讲这两条，因为这是一个常识，能坚持这种习惯和常识是挺难的。当人面对利益的时候，很难说不从我的利益出发，从你的利益出发。在这个过程中如果你真的能够找到一个可以信赖的理财顾问，你真的是很幸运的。当然那个理财顾问也是很幸运的。因为就像我一个客户，六年，我们之间就是信任。如果你的职业操守和能力能够得到他的信任，他一年肯定会给你介绍很多朋友。他一年至少给我介绍50个朋友，而且学历、年龄段都非常好。如果靠他朋友自己在理财市场找一个理财顾问，第一，会花很多时间，第二，会选择错误。选择错误风险是非常高的，因为他在拿他的未来在做实验。你拿你的养老金在做实验。你拿你的教育金在做实验，拿你的医疗在让别人练手。所以有时候这个行业需要很长时间来检验彼此之间的关系。
（责任编辑：卢珊）
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