如何区分P2P平台，外滩云财富 模式分析是吗？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2017-05-30 22:48 标签： 外滩云财富 模式分析
外滩云财富：从用户出发，让财富管理更智慧
作为入职十年的“老兵”，马祝波在汇付天下十周年庆典仪式上百感交集。十年前，马祝波是汇付天下的创业核心团队成员之一，十年后，他已经带领“外滩云财富”从无到有，实现了月交易规模超过10亿元、用户数超过160万的突破。
达成上述目标仅用了一年多时间，这段辛苦与兴奋并行的历程让外滩云财富常务副总裁马祝波充满感触，“如果说去年平台将主要的精力投入在了系统搭建，那么今年则标志着外滩云财富真正走入市场，服务用户。”
从用户需求再出发
“两年前我们在中国市场上提出要做一个面向个人客户的财富管理平台，那时候P2P网贷很热，但我们认为P2P提供的非标理财不能满足个人投资者关于财富管理的需求，中国市场正在进入财富管理时代，需要真正为个人客户提供财富管理的线上平台。”从梦想出发，是马祝波认为外滩云财富出发的起点。
“我们将‘新中产’定位为平台的目标用户。”马祝波介绍，外滩云财富定义的“新中产”，指的是拥有20万以上资产、每月可支配收入超过5000元、年龄以25-45岁为主的城市人群，这一群体拥有日益旺盛的理财需求，也乐于接受互联网财富管理的理念。
“我们研究这些新中产客户的需求，他们希望得到更透明的产品信息披露，技术与人工更佳的结合，以及更个性化的服务。因此，我们对平台用户进行了分层，将用户分为‘自发购买产品’与‘需要理顾服务’两类。我们为前者精选产品，而为后者则组建全新的团队提供服务。”
随着用户画像变得清晰，外滩云财富思考的下一个问题是：如何满足这些用户的产品需求以及更好地服务他们。马祝波介绍，“全产品”一直是外滩云财富的优势，也是为用户提供资产配置的基础。今年以来，外滩云财富持续丰富其产品线，覆盖货币市场类、固定收益类、权益类以及保险类全金融产品。此外，平台也推出了多款创新产品，包括每月付息的场景化固收产品“月月开花”、类保本投资组合“牛熊双拼”以及市场竞猜产品“话题宝”等。
“互联网财富管理的本质是通过互联网手段提供对人的服务，它能够以更高的效率服务更大规模的用户群。”马祝波表示。今年以来外滩云财富在业务模式方面做出两方面尝试，一方面是与汇付天下集团协作，服务同为汇付天下旗下的“天天盈基金理财平台”的用户，二是与第三方理财机构合作，利用自身具备的牌照和产品资源，嫁接第三方理财机构的服务能力，共同服务用户。
正是得益于这些探索与尝试，外滩云财富迄今取得月交易规模突破十亿、用户数超过160万的成绩，并先后获得第一财经陆家嘴“最佳智能理财奖”、证券时报“中国最受欢迎互联网金融平台”以及中国资产管理“金贝奖”2016优秀财富管理公司等殊荣。
让理财更智能
财富管理的基石是理解客户。“外滩云财富已经重点开发智能投顾的功能，我们自己将很快推出智能投顾的产品和品牌。”马祝波透露，在如何让用户更智慧、更高效理财方面，外滩云财富此前就在摸索，公募基金“智慧投资”是其中一例。做成“最了解客户的投资需求的平台、最能匹配客户需求提供产品的平台、比客户更了解自己投资需求的平台”，这也是外滩云财富的初心所在。
马祝波介绍，外滩云财富探索智能投顾业务有着其他平台不具备的优势——母公司汇付天下十年来积累了庞大的数据。透过大数据技术进行分析，使外滩云财富对于用户的行为有着深入的了解，可以帮助外滩云财富更好的了解用户行为习惯，理解客户需求。
马祝波解释：一方面借助大数据的魔力，另一方面透过平台针对客户设计的需求问答，二者相互印证，对用户准确分类，精准匹配相关产品，从而为用户提供满足其需求的投资组合，这是外滩云财富智能投顾的基本逻辑。而在为用户提供初始的投资组合后，还有一个“机器学习”的过程，根据用户需求的变化而做出调整。
“当然，作为互联网财富管理平台，外滩云财富未来也会一如既往的加强风控与合规，无论在产品准入还是技术保障方面执行严格标准。此外，在用户体验方面，平台也会持续优化，不负平台创立之初便已立下的愿景——缔造财富管理美好体验。”马祝波说。
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怎么去看P2P平台?怎么评判一家P2P平台是不是靠谱?
　　怎么去看P2P平台?怎么评判一家P2P平台是不是靠谱?
　　如果是一两年前问这个问题，答案可能会是五花八门。看数据，累计成交额有多高，坏账率多低;看背景，是不是&国资系&、&风投系&或者&上市公司系&;看合作机构，有没有保险公司为P2P平台提供保障，有没有机构提供征信信息等等......
　　可经历了15年底，16年初的P2P行业动荡，再回过头看这些答案，都逃不开被事实&打脸&的命运。数据高如e租宝也会跑路，甚至数据越是疯涨越不对劲;国资、上市系有些只是宣传噱头，就算是真的有背景，还是可能出现问题;合作机构水很深，协议大多很苛刻，实际运作时保险公司等机构很难实打实地保障投资人利益。
　　有句俗话叫去伪存真，出事儿的平台越多，越能看出什么才是真功夫和硬道理。检验P2P平台的标准只有一个&&资产端是否强大。
　　发展资产端要慢工出细活互联网万众创业的时代，我们已经习惯了拿融资迅速扩大规模的玩法。但是对于资产端发展来说，快速扩张这条路很难走得通。
　　中国目前的现状是，政府和银行的征信体系不完善且不开放，民众的信用习惯还未养成，P2P平台很难完全通过征信信息和数据模型来判定借款人是否是优质资产，是否有良好的偿还能力。在这样的情况下，耗费大量人力的&傻功夫&就成了关键。
　　拿国内目前最为成熟，风险也最小的车抵贷来举例，先要有专人去核实借款人身份，避免第三方欺诈。之后还要有人来调查借款人的背景和财务状况，评估是否有良好的偿还能力。这些做完了只是对借款人的风控措施，针对抵押物，也就是那辆车的工作更加繁杂，需要对车辆进行估值，审查是否已经被抵押，借款人是否对车辆拥有正常合法的产权，还需要在车辆上安装跟踪定位系统，防止借款人隐藏转移车辆，等等。任何一个流程出现问题都会增加风险概率。
　　专注于个人抵押业务的P2P平台人人聚财CEO许建文解析到，&线下资产端业务有其复杂性，人人聚财车贷从获客到贷后回款处置一共12个环节，每个环节都需要人工参与。这是慢功夫、傻功夫，很难批量化复制，要用重质、重风控的金融思维而不是重发展速度的互联网思维去踏踏实实地做。&
　　在谈到资产端扩张时许建文表示，&目前人人聚财车抵贷业务做到全国第二，背后是覆盖全国的超过100家线下贷款门店和3000多名线下员工，人人聚财用了3年时间发展出现在的线下力量。个人抵押贷款资产端是劳动密集型产业，客单利润低，但风控难度却不低，P2P平台需要现代化的管理方法、科学的标准流程以及技术手段相结合才能获取优质资产，保全投资者的资金安全。&
　　平台要想解决&资产荒&的问题，若想全部通过小贷公司等等的合作渠道来获取资产项目是不现实的，开设直营线下门店，将资产定价能力掌握在自己手中才是最优选择。
　　转型年，资产成战略决地资产端对P2P为什么这么重要?其实一句话就可以说清：投资人的每一笔收益，都来源于借款人贷款之后再还款的过程。资产端是一切的源头，没有资产就不要谈风控和安全。
　　对于P2P来说，资金端是前端，是&面儿&，也是广大投资者和媒体最容易了解到的部分;资产端是后端，是&里儿&，但很多投资者都不了解它的重要性，资产端的信息一般也很难去挖掘。
　　在今年之前P2P平台跑马圈地的野蛮生长阶段，多数平台都将主要的侧重点放在了资金端。的确，在更容易被用户和投资者感知的资金端上投入，看上去&性价比&要高得多。平台在早先进行烧钱营销，用高息去吸引投资人，可以在很短的时间内获得漂亮的数据，进而被更广泛的投资者关注，吸引到数额更大的资金，这似乎是一种&良性循环&。
　　然而，这样表面上良性的循环是缺乏可持续性的。平台资产端是否优质、管理是否完善，直接影响到了P2P平台的盈利能力和风控水平。就算一些资金端的营销手段可以在一两年内为平台带来关注度，如果忽视了资产端，这些都将是镜花水月，长此以往必然会暴露出各方面的问题。线上强线下弱也是P2P负面新闻频发的根本原因。
　　2016年针对互联网金融和P2P行业的监管愈发严厉，对平台资金端的营销宣传、获客等多方面进行了限制，平台再想通过纯线上模式来赢得市场已不现实。在合规和竞争的双重压力下，P2P行业战略重心和布局向资产端倾斜是必然趋势。中国人民银行调查统计司司长盛松成近期谈到P2P时表示：&P2P平台应该从产品端设计、资产端来源等方面创新，打造自己的核心竞争力，获取与传统金融差异化的错位利润。&实现优质且差异化的资产，不但是2016年P2P平台决胜的核心要素，也是P2P行业走向规范化、扭转舆论风向的必经之路。（来源：网贷之家）
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