关于汽车贷款成本细节问题我们一定不能忽略
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关于汽车贷款成本细节问题我们一定不能忽略
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&&&&&&来源：99贷
　　现在越来越多的人买车，但是手头上的钱又不够，所以很多人会选择车贷，但是车贷并不是盲目贷的，是有一定的影响成本的细节需要考虑。在方式多样化的市场上，无论您用什么贷款方式去购买汽车，都有一些影响贷款成本的细节需要考虑。所谓细节决定成败，注意好细节你就可以成功省去一笔冤枉钱。
　　细节一：免息车贷不免手续费
　　现在不少汽车金融公司都推出了免息车贷，然而在手续费方面却是有着不同的规定，有的需要收取手续费，有的不收取手续费。如果你要购买的车型是免息同时又免手续费，那么算是比较实惠的，若是需要收取手续费，则必须认真计算衡量。车贷的手续费一般是车款总额的4%-7%之间，并且是在交第一次月供的同时一次性交清手续费，如果手续费过高，那么不妨考虑别的车贷类型。
　　细节二：保险条款勿忽略
　　办理银行汽车贷款，就意味着你在没有付清银行贷款前，车子是你抵押给银行的，是属于银行的。银行为了降低风险，一般都会在车贷合同上要求你必须购买一些车险作为贷款的条件。这些保险的保费并不一定完全符合你的要求，甚至可能过高，所以在申请车贷时必须认真阅读相关保险条款，不能忽略这笔开支。
　　细节三：零预期年化利率限制多
　　不少厂家联合汽车贷款机构推出了预期年化利率贷款购车活动，尤其是某些高档车。但是一般预期年化利率贷款购车车有两个限制：一是零预期年化利率购车就不能享受相关活动的现金优惠，而有时这些现金优惠的额度是挺大的;二是预期年化利率贷款购车容易受时间和地域还有经销商的限制，并不是每次都是统一搞活动。如果想要预期年化利率贷款购车，上述两个方面必须综合考虑。
　　细节四：认真考虑上浮车款和贷款预期年化利率
　　一般来说，如果是免息贷款的话，那么总车款会有一定比例的上浮，现款购车和贷款购车的价格不可能是一样的。在这种情况下，你就要计算上浮的金额有多大，是不是超过了商业贷款购车的利息总额，如果超过了，不妨申请商业车贷，没有超过，则可依申请免息贷款。
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关于汽车抵押贷款的这些事你都知道吗
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关于汽车抵押贷款的这些事你都知道吗
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说到抵押贷款，大多数人首先想到是房屋抵押贷款，其实除此之外，名下有车辆的人在急需资金周转的情况下，还能办理汽车抵押贷款。但是，关于汽车抵押贷款你了解多少，若弄清以下问题就“心知肚明”了。问：任何贷款机构都能办理汽车抵押贷款吗？答：目前只有非银行金融机构能办理汽车抵押贷款，因为汽车贬值快、损耗大，银行为了控制信贷风险，不受理此项贷款。问：办理汽车抵押贷款时，车子必须抵押给贷款机构？答：用汽车作抵押办理贷款，借款人所需额度较大，可以考虑将车子抵押给贷款机构，若想使用资金周转又需要车子代步，也可以押证不押车。问：汽车抵押贷款额度、期限如何确定？答：如果是押证不押车贷款，最高额度可达车辆评估值的80%；若是押车贷款，最高额度可达车辆评估值的90%。不管是哪类贷款，贷款期限最长均为三年，有些贷款机构可能会延长至五年，所以具体情况应视贷款机构规定为准。问：汽车抵押贷款条件有哪些？答：申请不押车贷款的客户，年龄必须在20-60岁之间，对抵押车辆有所有权，且在贷款机构服务区域内有固定的住所、稳定的工作和收入；申请押车贷款的客户，年龄须在20-60岁之间，能提供有效身份证明、并对该车辆拥有所有权。问：汽车抵押贷款手续有哪些？答：申请不押车贷款的客户，必须提供本人有效身份证明、居住证明、机动车登记证、行驶证、保险单、个人征信报告、工作证明等材料；申请押车贷款的客户，必须提供本人有效身份证明、居住证明、机动车辆登记证、行驶证以及其他资信材料。
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提供本人有效身份证明、居住证明、机动车登记证、行驶证、保险单、个人征信报告、工作证明等材料；申请押车贷款的客户，必须提供本人有效身份证明、居住证明、机动车辆登记证、行驶证以及其他资信材料。
好犀利紧纸喔~~ 我是来拿分的，不要理我。
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这在监狱民警看来，那么令人不可思议。
声明：本文由入驻搜狐公众平台的作者撰写，除搜狐官方账号外，观点仅代表作者本人，不代表搜狐立场。
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　　第一部分：风险点
　　1、客户不解抵押
　　解决方法：能找到客户的情况下，和客户协商。(卖车价大于贷款额;若不配合，同样能处理车，但不还差价部分;告知法律诉讼)
　　2、客户因疾病、突发事件等因素导致身故或无自理民事行为能力。
　　解决方法：联系家属，处理车辆、家属提供死亡证明、家属得到本人授权处理车辆(重病)。
　　若客户身故，其车辆解抵押时所需资料为：原车主身份证、登记证书、行驶证和死亡证明(切记提前提醒家属，勿注销客户身份证)
　　客户意外身故情况下车辆处置方案分为两种：
　　一、客户刚刚身故还未开死亡证明、身份证还未来得及注销，此时车辆可以按正常过户流程办理。收取过户全部材料将车辆过户至公司或指定人员名下。
　　二、客户身故后家属已经开具死亡证明，客户身份证已经注销。此情况下应当适用遗产继承法，客户意外或正常身故后车辆将作为遗产自动继承给第一继承人，我方应在此时陪同第一继承人前去公证处，由第一继承人放弃继承权指定由我方继承。将车辆划分至我公司或指定人员名下。
　　(死亡证明开具后身份证信息自动注销，故开具死亡证明时间为至关重要的时间节点。)
　　3、客户出交通事故，车辆损坏严重，不能正常还款
　　解决方法：保险受益人变更、观察GPS，汽车在同一地方停留5天以上需要去实地查看、如修好车立即将车辆重新评估，结清再贷(询问的过程中问客户需不需要卖车)，如果客户不配合，立即收车。
　　(对客户进行审核，以规避由客户造成的风险。)
　　4、车辆盗抢(客户告知)
　　解决方法：立即报警、查看GPS行动轨迹、保险公司报案(时间差)
　　(一旦有GPS被拆除迹象，马上启动应急预案，通知第三方收车。)
　　5、车辆自燃(客户告知)
　　解决方法：让客户购买自燃险
　　(评车时需查看汽车发动机线是否较多，线路是否老化，注意观察车况，有无音响改装、防盗改装等可能会造成自燃的情况，对相应风险进行规避。
　　6、车辆被债主押(含善意三方)
　　解决方法：GPS常停留5天以上实地查看、和善意第三方协商还款提车、按照善意三方比率25%-35%车价，我公司会亏损15%-25%
　　(关键是是否能找到客户这个人和找到客户的车，3天以上联系不到客户的情况下，根据GPS去收车。)
　　7、车辆被泡水(自然灾害，人为因素)
　　解决方法：GPS常停留5天以上实地查看，对客户进行审核，以规避由客户造成的风险。
　　购买涉水险(一般基本不买该险，这属天灾，合同中如非我公司人为造成的损失，我公司不负责)
　　8、客户被判刑，客户被国家机关限制人生自由
　　解决方法：等待结案，法院起诉
　　9、客户经营失败，逃逸
　　解决方法：走司法程序、联系家属，协商解决。
　　(若协商不成功，启动应急预案，通过GPS寻找客户，并请第三方解决相关问题。)
　　10、客户失踪或被绑架
　　解决方法：走司法程序、联系家属，协商解决。
　　11、换全车锁
　　解决方法：与客户协商、走司法程序、委托第三方强行收车
　　12、GPS被拆除
　　解决方法：查看GPS行径轨迹，告知客户进行维护GPS，若客户不肯，委托第三方收车。
　　(用相机对每个GPS位置进行拍照留存。)
　　13、客户刻意逾期，无力偿还
　　解决方法：与客户协商、委托第三方收车、走司法程序。
　　14、遇到客户后台是黑社会
　　解决方法：委托第三方(根据与客户交谈时所反映的情况，如果预见客户有黑社会背景，该客户不做)
　　15、碰到中介包装
　　解决方法：四大抓手必须看到原件，鉴别真假实地考察，看客户逻辑是否有问题，数据对比法，逻辑推理法。
　　(主要是对该事件的预防，需要风控部门进行问卷调查演练。)
　　16、保险变更不配合，保险不买，不肯追加盗抢险
　　解决方法：更改合同，详见下方
　　17、车辆被国家机关扣押(车辆贩毒，贩卖人口，肇事逃逸)
　　解决方法：等待结案，起诉，走司法程序
　　第二部分：合同中还需加入的条款
　　1、甲方需要向乙方提供车辆交强险和商业险的保单，配合乙方在五个工作日内进行更改被保险人和保单到期续保险，并根据乙方要求的险种，未购买的客户需要加买。如不配合，视同违约，乙方可开回甲方抵押车辆。
　　2、甲方去外地须和乙方报备目的地，路线，例如回上海的时间，其中外地仅包括浙江、江苏2省，其余省市皆不可去，否则视同违约。(如不报备，以 3‰/天计算罚息)
　　3、甲方汽车抵押贷款合同期不能超过甲方车辆验车期。
　　4、有贷质押客户无还款能力(无还款能力限定为逾期5个工作日)时必须无条件配合乙方处置车辆解除银行抵押，如不配合，乙方可予以起诉。
　　5、甲方来做抵押贷款年龄范围为18周岁-55周岁。
　　6、车辆抵押贷款合同书中需加入“本人已阅读本合同所有内容…..”以供客户抄写确认。
　　7、过户车辆出交通事故由甲方负责。
　　第三部分：待解决的问题
　　公司有无贷款卡怎么查?
　　三十万以下的车是否要变更保险?
　　变更保险的时间差怎么办?
　　我们对外宣传立刻支付服务费，遇到变更保险怎么办?
　　逾期客户四个全部系押车，把逾期客户进行分类，以后遇到这样客户有针对性，共同点(表情，语言逻辑，不愿意透露信息的)?
　　征信流水是否一定要看?征信几级不做?征信怎么看?多长时间能拿到?征信到底逾期多少钱，大额小额?到底是不是有意的?从金额上判断是否有意。
　　房产证原件没有做不做，公司营业执照，流水(个人，公司)没有做不做?
　　有房可以吗?自建房可以吗?有公司可以吗?是否皮包公司?
　　材料不全是减低放款额度还是不做?
　　没房没企业，流水征信好能不能做?
　　贷款车如何才能帮客户还款解抵押?
　　过户车子是否做?过户做的话，人力少，人员如何配置?要是车子开出事故，我们担责任的。
　　改保险，敲抵押，过户的人员配置?
　　制定逾期上报的标准?
　　质押和GPS共有合同标准，重新签约算不算新增?
　　不让家人知道的借不借?
　　产品的改善(有贷质押是否要做)
　　逾期如何处理
　　如何提高客户满意度
　　如何维护渠道
　　对于客户，我们是用硬的来还是软的来
　　软硬不吃的我们借不借
　　续借的标准
　　第四部分：风险控制统一标准
　　一、哪些客户不做
　　1、黑社会，公检法，公务员不做
　　2、车辆没有出厂铭牌的不做
　　3、一旦发现客户不诚信不做，伪造相关资料的客户不做
　　4、逻辑关系不对不做
　　5、负债率高，有联保，有大程度抵押的客户不做
　　6、客户必须满足下列要求之一，否则不做：
　　(1)必须有一个紧急联络人，需要提供紧急联络人的身份证复印件和户口本原件，紧急联络人的电话(确保随时能够找到该紧急联络人)
　　(2)必须有一个相关责任人，需要提供相关责任人的身份证复印件和户口本原件，相关责任人的电话(若客户出现突发事件、失踪、死亡等情况时，相关责任人需要承担相关责任)
　　7、与客户交谈时，若客户出现神情恍惚、一问三不答、答非所问、说话语无伦次、写字手抖、父母家庭情况写不出或回答不出、行文举止过于张扬等神态不健康者不做。
　　8、有酗酒、赌博、吸毒等不良嗜好的客户不做，涉黄赌毒的不做，有案底的客户不做(通过人法网，公安网查询)，涉及风险的客户不做
　　9、可能和黑社会有关系的客户不做(包括开会所，夜总会，卡拉OK，酒吧等)
　　10、若客户为贷款中介等同行的不做，地产中介加大风控力度
　　11、若客户来做汽车抵押贷款的目的是为了处理资产的(离婚、卖房子等)，则不做
　　12、当客户满足下列任何一项内容并要求做GPS抵押时，则不做：
　　1) 驾龄在1年以内(含本本族)
　　2) 有过3次及以上在高速公路上超速超过50%
　　3) 在市区超速3次及以上
　　4) 车辆扣分超过12分
　　5) 一年行驶的公里数超过5万公里
　　6) 超过24分
　　13、若客户从事建材、木材、石材、五金加大风控手段，钢贸、矿产、煤矿则不做
　　14、客户的钱不进流水的，都是通过现金交易的则不做
　　15、如果车辆生产至今已达10年，需多考虑是否做该单业务，如果车辆生产至今已达15年及以上，该客户不做。车辆公里数超过30万公里的客户不做。
　　16、有贷客户办理贷款借款期限至少3个月及以上
　　17、沪C车辆半年内购买的不做。
　　二、风控标准(风控部门需要做到的事)
　　1、夫妻借钱，需夫妻共同签字，公司借款，需所有股东担责，企业带好项目合同书(借款用途证明)
　　2、借款用途证明加入增信材料
　　3、等本等息4-12个月，先息后本1-6个月
　　4、改善调查问卷
　　5、未签需要电话跟进，若第二天放款量要超过100万，当天下午三点之前需报备，若超过200万，必须报备!
　　6、借款金额30万及以上(对外30万，对内29.5万)的车辆必须进行更改被保险人和保单到期续保险
　　7、公司车辆做抵押贷款，需要每月在工商网、企业网上对该公司进行查询，查询该公司有无被吊销营业执照
　　8、客户是否优质的标准：
　　除客户自身条件以外，客户每月归还利息/本利时有无超过2天的逾期，如有则定义为差的客户，没有则是优质客户。
　　9、若优质客户提前主动联系需要续签，则公司可应客户需求，对客户车辆进行重新评估，客户需向公司提供相关资质证明和续借原因的相关证明，公司再根据评估价，重新签订续约合同，客户需根据新老评估价向公司支付本金的差额。(续签次数仅限1次，续签期限最多2-3个月，续借仍需重新评估客户是否优质，并且新车按照新的标准，旧车续借也按照新的标准)
　　10、对于资质差的客户提出的续签合同，公司要求本金先打回，再向领导报告客户相关情况，由领导审核是否续签合同。若客户不打回本金，则启动紧急预案，通知第三方收车。
　　11、对于已经逾期的客户按照逾期天数进行分类，找出逾期客户共有特质，以该特质对以后的客户进行风险规避。
　　12、对逾期率超过50%的客户做提醒日志
　　13、制作催账台账流程
　　14、每天找3个改善点，大家一起讨论：监督制―&执行力―&长久
　　15、若客户提供专利，专利可以是对公司的辅助，但不是必然
　　16、外地过户只去300公里以内的或者火车3小时之内可以到达的地方
　　17、有贷质押客户(向银行贷款金额不大)过桥，我们可陪同客户去银行还清贷款，问清银行何时解抵押，解完抵押隔天敲抵押(必须在7天内)
　　18、车库发动主要是针对高档车的发动，如果高档车不发动会造成电脑重启比较麻烦，低档车可以用搭电器来发动(去发动汽车时每个人必须带口罩)
　　19、评估车辆完询价时需记录问了哪些人的报价。根据这些记录看每个黄牛的价格都是否标准，若不达标，则更换黄牛。车辆过户的供应商有刘超同志负责提供。
　　20、风控部门每人每天下班前，需填写第二天的工作计划表，需有计划有规律的解决问题，并改善效率。
　　21、风控部门已明确组织架构及职责，每人需根据自己的职责完成相应的工作，其中加入考核系统，有考核积分，可充分反映每位风控工作质量。
　　22、风控催款本金到期客户提前7天、5天、3天短信提醒客户还款，提前1天打电话提醒客户还款。
　　23、新车上牌时间半年以内的需带新车购车合同
　　24、客户逾期还款，超过5天重新评估，并给出一个卖车截止日，超过该天必须卖车，否则逾期费用会超出车辆价格。
　　第五部分：如何缩短放款进程&需要改进的地方
　　1、安装GPS改进
　　2、准备材料抵押流程改进
　　3、审批流程改进，哪些方面谁负责，审批等级，金额等级，材料拿好后，几个人签字，由谁来负责签字，需要几审?意见不统一听谁的
　　4、征信比对改进
　　5、风控部门需再次审核流程和工作职责是否布局已布好，人员是否充足，流程是否完善。以此改善单笔业务操作时间，并提高客户满意度。
　　第六部分：如何查看征信、流水
　　一、征信
　　1、征信具有延迟性，有一个月的延迟
　　2、公司方面必须拉征信的客户群体
　　1) 借款金额超过20万的客户
　　2) 在与客户交谈时，客户所答不符合逻辑
　　3) 以公司车做抵押贷款的客户，需提供该公司最大股东(实际公司控制人)和法人的征信。
　　3、可以自带征信不用确认征信的客户群体：
　　1) 借款金额为20-40万的客户，4大抓手都没问题，逻辑没问题
　　2) 客户自己带来征信，且客户的借款金额小于40万
　　4、如何鉴别征信好坏：
　　1) 信用卡小金额逾期(小额的定义为逾期欠款和授信额度的比例)偶尔一次――&征信可以
　　2) 征信显示每张卡都刷爆，都显示当月逾期――&征信有问题
　　3) 征信显示有联保(和N个人联保=负债*N，无论N是多少，只要有联保，公司就不做该单业务)
　　5、征信比对：客户征信和贷前所拉征信，一旦有较大差别，须再次核实。
　　二、流水
　　1、每辆车必须拉流水，流水都要拉最近6个月的，之前的没用
　　2、对于银行来说，流水需要是负债*2，对于车子来说，流水需要覆盖负债
　　3、如果客户是100%可处理的，不用看流水
　　4、企业流水(可以通过截屏、网银、对账单来获取)，在和客户进行交流时，问客户1年销售额是多少，净利润是多少，一般生产行业的净利润为5%-15%，一年开增值税发票开多少等问题来看客户所说的真实性和逻辑。
　　5、一进一出过于明显，不能算流水。
　　来源：车贷控
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