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警惕汽车“二次抵押” 车贷陷阱多/程序繁
时间： 9:34:41&&来源：南方日报
& & 又是一年&315&。随着汽车的普及，汽车领域的消费纠纷近年来日益成为消费纠纷的&重头戏&。在汽车品质保障等方面，已经出台实施的召回法规、&三包&规定等法律法规，有效提高了汽车消费者的权益保障。与此同时，汽车服务领域的投诉也呈现大幅增加趋势，在汽车金融等方兴未艾的汽车消费相关产业链，消费者权益的保障也越来越受到关注。
& & 在下面这个案例中，汽车经销商以超低首付车贷方案招揽顾客，但最终却未能兑现承诺，使消费者付出了原定计划之外的购车成本。这样的纠纷在汽车消费中还有很多，包括低月供假象、收取高额手续费等，都是消费者在按揭购车中容易碰到的侵犯权益问题。
& & 在发达国家市场，车贷已经如房贷一样普遍。包括零首付等多样化的汽车金融方案，对整个汽车市场包括以及二手车销售都起到巨大的促进作用。汽车金融的加速发展，这也是国内未来车市的一大趋势。而在此过程中，汽车金融也需要尽快完善，才能有效促进汽车消费走向成熟。
& & 案例东莞雷克萨斯美东店&低首付&揽客
& & 首付五六万就能将豪车开回家？在竞争日益激烈的豪华车市场，低首付按揭方案成为经销商吸引顾客的有效方式，对于需要保持流动资金的生意人群体具吸引力。但不少低首付方案也被作为一种促销噱头，让消费者很受伤。
& & 去年，生意人黄立营就在购买一款雷克萨斯轿车的过程中，和经销商发生了关于低首付按揭的纠纷，最终未能实现低首付按揭购车的愿望，并损失一笔不菲的信用卡利息。&那看起来就像一场骗局。&黄立营这样表示。
& & 由于生意资金周转的原因，黄立营希望采用汽车贷款的方式购买一辆高档轿车。位于东莞寮步汽车城的雷克萨斯美东店推出的低首付按揭方案引起他的兴趣。销售顾问向他承诺，只要支付几万块钱的首付就能买到车。黄立营因此决定购买一辆雷克萨斯ES250轿车。
& & 这辆车的车价是37.5万元，加上各种税费总车款是43万元。按照雷克萨斯向消费者提供的&轻松融资505&金融方案，消费者可选择&零利率&低首付低利率&等各种套餐。黄立营顺利从丰田汽车金融公司获得了18.75万元的一年期零利率贷款。此外，按照店方的承诺，将向建设银行再办理一笔三年期贷款，用于支付另外一半的车款。
& & 按照销售顾问的指引，黄立营要先支付另外一半的车款，打印出发票，才能向建设银行办理贷款，待贷款到账，再将支付的款项返回。他按这个指引操作，用信用卡支付了剩余的车款。结果建设银行也顺利将一笔20万元的款项发放到专用信用卡账户，只需要专款专用支付给雷克萨斯美东店就行。
& & &这时候，他们（经销商）却说收取来自建行的款项属违规操作，不肯收取这笔贷款，造成我一次支付了50%的车款，而不是原先的低首付。&黄立营说，尽管此后双方多次进行协商，但经销商还是不能兑现低首付承诺，并导致他支付高额信用卡利息。&如果不是当初销售顾问承诺的低首付方案，我压根就不会选择购买雷克萨斯。他们这种招揽顾客的方式，应该是一种欺诈行为。&
& & 陷阱警惕汽车&二次抵押&
& & 一个看似完美无缺的购车方案，为什么最终成为乌龙？
& & 雷克萨斯经销店相关负责人表示，销售顾问确实向顾客介绍了前述的低首付购车方案，但这是由于不熟悉业务规则的误操作，按银监会的规定，一辆车不能办理两次贷款，因此店方无法收取来自建行的贷款，也就没有办法将车主已经支付的款项返回。
& & 而事情的蹊跷之处是，向来以提供更完善的汽车金融方案和售后服务为特色的雷克萨斯，对相关法规应是知根知底，而此次低首付方案中则出现明显的违规操作。黄立营对此也十分疑虑，他认为，要不经销商就是故意以低首付噱头招揽顾客，要不就是以前有相关的操作经验，但可能因为监管因素的改变，而不敢再冒违规操作的风险。
& & 黄立营坚持认为，他自己并不熟悉贷款流程，完全是在雷克萨斯美东经销店工作人员的指引下，一步一步完成整个贷款流程，因此经销商必须兑现最初的低首付承诺。
& & 据一位汽车经销商业内人士介绍，在这个案例中，消费者遭遇了非常奇怪的局面，按照操作流程，建设银行方面肯定可以查询到车主在丰田汽车金融公司所办理的贷款，那样的话就不会办理二次贷款，但贷款却能够顺利办理下来，最终经销商店却不敢收取贷款，成为了一个再也无法令双方满意的问题。
& & 汽车金融领域人士指出，在现实操作中，确实出现过汽车经销商拿客户的汽车办理二次抵押骗贷的情况，必须引起车主的警惕。因为在办理贷款的过程中，可能存在一个同时向两个金融机构办理贷款的时间差，让二次抵押能够成立。例如在上述案例中，如果车主尚未在丰田汽车金融公司办理完抵押贷款，那建行方面就查询不到相关的信息，就会造成误发放第二笔贷款的情况。两笔贷款都顺利办理下来是相当罕见的情况，因为车主只能有一份抵押贷款绿本。这个案例也存在一些疑问，例如一般金融机构的汽车贷款都是直接拨付给主机厂或经销商，而不是拨付到车主的专用还款账户，而案例中建行的贷款却拨付到车主的专用还款账户。
& & 对于上述案例而言，因为来自建行的二次贷款没有被使用，因此建行可以收回发放的贷款。但对于车主而言，如果经销商没有因为未能实现承诺做出补偿，车主在程序上就必须承担使用信用卡支付车款的相关成本。在车主看来，经销商正是因此欺骗了消费者，给车主带来了额外的损失。
& & 提醒车主还得把握关键程序
& & 由于汽车金融的复杂性，使问题的调解难题增大，往往出现经销商和消费者都互不让步的情况。
& & 据汽车金融业内人士向南方日报记者介绍，车主在办理和使用汽车贷款中，虽然程序繁琐，但还是应该把握一些关键的问题，避免带来不必要的损失。这些问题主要集中在低月供假象、收取高额手续费等方面。
& & 1、警惕二次抵押情况。虽然这样的问题较少，但车主还是应该警惕自己的汽车被经销商办理二次抵押，造成骗贷行为
& & 2、不要被低月供蒙蔽。汽车金融机构在对外宣传时，往往不会直接说明利率是多少，而是说月供、日供只有多少，如&只需一天还贷18块钱&，以此打动车主。但算清楚贷款的利率，将会是吓人的数字，很多会超过10%。车主因此应该主要衡量利率而不是月供和日供额度。
& & 3、经销商收取高额手续费。买汽车往往通过经销商办理贷款，要收取一笔手续费。经销商往往会声称手续费是金融机构收取的，而实际上金融机构是不允许收取贷款手续费的，这是经销商自己核定的费用，以弥补办理贷款的一些人工成本。
& & 另外，一些厂家往往推出&零利率&的方案来吸引消费者，但同时收取高额手续费，实际上相当于付出利息。车主知道了这一点，就可以防止经销商乱收手续费。与此同时，消费者也要防止经销商利用消费者基于买车的心理，借办理按揭而捆绑销售汽车精品等情况，这都是不合理的做法。
& & 4、办按揭前要协商好退订协议。汽车按揭在办理过程中，由于消费者个人信用、金融机构审批情况等因素，不一定能够审批发放贷款或放款比较慢。比如在去年银行闹&钱荒&的情况下，汽车贷款也减少甚至停止放款。而在这种情况下，交了订金的消费者如果要退订，往往会和经销商发生纠纷。在很多案例中，经销商在这种情况下都拒绝退回订金。因此买卖双方应该在之前就协商好在未能补好贷款的情况下，取消购买的条件。
& & 5、及时还贷至关重要。金融机构人士介绍，车主千万要注意每个月的还贷款时间，及时还贷至关重要，不要以为超过一天没什么关系。如果金融机构扣款不成功，三天之内就要打电话给车主催缴贷款，而一个电话就会产生两三百元的费用，这些连同利息都会在不知不觉中增加了车主的贷款成本。
& & ■法规知多点
& & 在中国人民银行、中国银监会发布的《汽车贷款管理办法》中，有明确的风险管理条款：
& & 第二十二条：贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的80％；发放商用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的70％；发放二手车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的50％。
& & 第二十四条：贷款人发放汽车贷款，应要求借款人提供所购汽车抵押或其他有效担保。
& & 第二十五条：贷款人应直接或委托指定经销商受理汽车贷款申请，完善审贷分离制度，加强贷前审查和贷后跟踪催收工作。
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案例六：张三在向金融公司贷款并抵押车辆后，与他人发生经济纠纷并无力偿还他人债务，故张三/李四（共借人）对车辆进行了二次抵押，该抵押是否有效？如果张三/李四把车直接交给赵六（第三方），这样的质押又是否有效？ 或张三未经金融公司允许私自将贷款抵押车辆转让给赵六（第三方），这样的转让是否有效？该行为对金融公司债权、抵押权有何不良影响？
分析：《担保法》第35条规定：抵押人所担保的债权不得超出其抵押物的价值。财产抵押后，该财产的价值大于所担保债权的余额部分，可以再次抵押，但不得超出其余额部分。《物权法》第199条规定：同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押财产所得的价款依照下列规定清偿：（一）抵押权已登记的，按照登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例清偿；（二）抵押权已登记的先于未登记的受偿；（三）抵押权未登记的，按照债权比例清偿。由此可见法律上并不限制二次抵押，但金融公司一般会在合同中明令禁止。故二次抵押违约不违法，如若实际发生，金融公司登记的抵押权优先于登记在后的抵押权受偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第79条规定：同一财产法定登记的抵押权与质权并存时，抵押权人优先于质权人受偿。同一财产抵押权与留置权并存时，留置权人优先于抵押权人受偿。故当金融公司的抵押权与第三人的质押权并存时，作为抵押权人的金融公司优先于质权人受偿。我国汽车抵押采取的是登记对抗主义(即不以登记为生效要件)。对于车辆转让，根据《物权法》第188条“以本法第一百八十条第一款第四项（生产设备、原材料、半成品、产品；）、第六项（交通运输工具）规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人”的相关规定，我们可以得出如下结论：若抵押人在转让车辆时尚未在车管所登记抵押权，则金融公司贷款合同与抵押合同虽有效，但无法向善意第三人主张抵押权的优先受偿权，也不能阻止抵押人向善意第三人的车辆转让行为，只能追究贷款人的违约责任；若贷款人已在车管所办理车辆抵押登记，则抵押人未经金融公司同意不得转让抵押财产，但受让人代为清偿债务消灭抵押权的除外。（《物权法》第191条：抵押期间，抵押人经抵押权人同意转让抵押财产的，应当将转让所得的价款向抵押权人提前清偿债务或者提存。转让的价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。）故在车辆已办理抵押的前提下，如无金融公司同意，转让抵押车辆违法违约，金融公司债权、抵押权法律上不受影响。 8.5.2对金融公司销售人员的培训
建议对金融公司销售人员的培训不需像对催收人员的培训中强调法律催收技巧，而是聚焦在如何预防经销店违规操作贷款申请，或在金融公司与经销店发生纠纷时，如何通过法律手段保障公司利益。经销店违规操作贷款申请引发的纠纷主要集中在协助贷款客户提供虚假材料及签字、向客户错误承诺贷款合同相关重要信息（如合同利率、月供金额等）、未按服务合同约定及时办理车辆抵押导致金融公司损失并拒不承担阶段性担保责任、保险理赔款归属争议、拒不偿付贴息款等。具体的案例及应对方法已在“8.4业务纠纷处置”一节详细介绍过，此处不再赘述。 8.5.3对经销店金融专员的培训此处金融专员是广义概念上经销店的相关员工，包括参与金融公司业务各个相关环节的人员，如负责介绍、指导、收集、办理、提交、见证、核对经销商、客户办理汽车金融业务所需手续，衔接借款人与贷款人之间信息沟通、业务办理职责的人员。对金融专员的培训则侧重于车贷业务开展的合法、合规、合约，金融公司与金融专员所属经销店的互惠互利模式及解决如何帮助金融公司实现客户信用风险的防范和不良贷款资产保全，同时防范被催收的逾期客户对经销店的不良影响。作为衔接金融公司与经销店的纽带，金融专员常见的职责包括：1.如实向客户介绍金融公司贷款产品，避免纠纷；2.帮助指导贷款客户准备贷款资料，并传递贷款材料至金融公司；3.确保客户贷款资料真实详细（如地址详细），联系方式有效，确保本人面签，防范代购、骗贷的发生；4.及时办理贷款车辆抵押手续，杜绝假抵押，并将客户的车辆抵押材料尽早移交金融公司；5.在办理贷款业务和日常客户服务时，充分提醒客户注意按时足额还款、珍惜信用记录；6.在职权范围内协助金融公司催收人员查询逾期客户相关信息；7.督促客户续保，针对重大事故车辆，协助理赔；8.在修理、保养、维护等过程中发现逾期车辆踪迹，及时反馈金融公司相关负责人员。 此外，面对金融公司强力的催收压力，少部分客户可能会前往经销店“讨说法”从而干扰正常经营秩序，更有甚者出现过激情绪或行为。对此，在培训时应向金融专员充分传授相关情况的应对与减损措施，以维护经销店自身权益，来保证经销店与金融公司的稳定合作关系。 8.6客户法律服务法务催收貌似总要与逾期客户处于针锋相对的敌对状态，其实不然，部分客户出现逾期的原因是由于贷款抵押车辆相关的法律纠纷所导致的，如存在车辆继承过户、车辆保险理赔、车辆被罚没等问题，有这些问题存在的情况下，客户往往不愿先行还款，法催人员可利用自身法律专业的优势，就上述问题向客户提供法律咨询或服务，甚至帮助客户解决问题，从而实现维护客户关系、培养客户忠诚度的目的，而相应的贷款逾期情况往往也随之自然解决。 8.6.1车辆过户指导按照《汽车贷款管理办法》，作为贷款人的汽车金融公司发放汽车贷款时，会要求借款人提供所购汽车抵押或其它有效担保，故金融公司往往是所购车辆的抵押权人，在车辆拟过户时需要抵押权人先行解除车辆抵押后才能实现，故往往需要贷款人参与。案例：江苏省丹阳市客户彭某因病逝世，其家人在办理完其后事后，拟将贷款车辆过户给彭某儿子彭新某，家人在前往当地车辆管理部门咨询时，因原车主彭某已病逝，相关身份证件、户口均已注销，且车辆管理部门担心车辆过户后会出现遗产继承纠纷而引发投诉，故出现过户障碍，经多次与车管部门沟通无效。据此情况，笔者给其以下法律建议：在家庭成员事先达成一致意见的情况下，由彭新某至起诉彭某的遗产法定继承人许某（彭某妻子、彭新某母亲，也是贷款共借人和共同抵押人）及其他法定继承人，按家庭成员事先达成的意见，在法院形成调解协议，其他继承人放弃该车的继承权及自有财产份额，该车的全部所有权归彭新某所有并承担剩余汽车贷款，然后基于彭新某拥有车辆所有权并提前结清剩余贷款的情况下，金融公司出具结清证明，法院出具协助执行裁定，要求车辆管理部门将该车辆过户至彭新某名下，该客户家人据此操作顺利办理车辆过户。 8.6.2车辆保险理赔法律服务
金融公司为防止因抵押车辆毁损价值减少给其带来的风险，往往在车辆商业保险上设定金融公司为保险第一受益人，约定保险理赔金额在超过一定限额时，保险人必须按照第一受益人的书面指示支付保险赔款，故在出现保险理赔纠纷诉讼时，如客户不认可保险公司拒赔决定或认为赔偿金额过少而起诉保险公司时，作为第一受益人的金融公司往往需要作为当事人参加保险纠纷诉讼。案例：山东省临沂市薛某，贷款抵押车辆发生事故毁损，保险公司拒赔，客户不愿继续还款。获悉此情况后，金融公司法催人员运用自身法律知识的优势，与客户一起搜集准备证据材料，解读保险条款，分析案件情，认为就该案如起诉保险公司，客户的胜诉概率较大，故建议客户提起保险理赔纠纷诉讼。客户接受了该建议，法催人员代表金融公司以第一受益人的身份与客户一起将保险公司诉诸法院，法院经审理，最终判决保险公司败诉，相关保险理赔款在先行抵扣金融公司贷款余额后发还客户，双方达到了共赢。 8.6.3车辆被罚没返还法律援助服务
客户进行刑事犯罪活动时，如驾驶贷款抵押车辆，车辆往往容易被司法机关认定为作案工具而予以罚没，客户拒绝还款继而出现逾期。因司法机关在处理客户刑事犯罪案件时很容易忽视拟罚没车辆系贷款购买且抵押给金融公司的事实，对抵押车辆采取没收的处理，势必严重侵犯了作为抵押权人金融公司的合法权益。获悉此种情况后，如金融公司不积极采取措施，相关贷款资产往往会无法回收，故金融公司应尽快与客户及其亲属配合积极向司法机关主张权利。案例1：广东省东莞市客户王某因介绍卖淫罪被东莞某法院判处有期徒刑，贷款抵押车辆作为犯罪工具被公安机关查封扣押，后被法院判决没收，客户出现长期逾期。笔者在一审判决但尚未生效的期间获悉此消息，笔者获悉后，随即迅速与客户共同借款人程某（王某妻子）取得联系，积极建议客户针对法院一审判决上诉，在客户提出上诉后，委派金融公司工作人员与王某辩护律师一同前往二审法院提交诸如贷款抵押合同、车辆登记证（抵押登记）、放款证明、还款记录等贷款抵押证据原件，主张相关权益。在双方的共同努力下，二审法院改判，将贷款抵押车辆返还客户共借人，共借人收车后立即将拖欠贷款结清，充分维护了双方的合法权益。案例2：江苏省靖江市客户朱某因诈骗罪被河南省某法院判处有期徒刑七个月，贷款抵押车辆作为作案工具予以罚没，客户贷款长期逾期。笔者获悉情况时，判决已生效执行，笔者积极通过多渠道与判决法院联系，主张权益，最终该法院在金融公司支付车辆评估、停车等费用后将车辆交付金融公司用于抵偿客户朱某拖欠金融公司的剩余贷款。金融公司在取得车辆后，与已出狱的朱某联系，由其清偿剩余贷款，将车辆赎回。 作者简介：王孛，经济法硕士，毕业后一直在汽车金融行业从事法律诉讼工作，现为上海某汽车金融公司法务。 丁涛，法律硕士，获得司法职业资格，从事法律工作15年，曾任法院法官，涉足法院执行资产处置、央企集中采购管理、保险行业法律纠纷处理、资产保全催收等相关领域，现就职于上海某汽车金融公司资产保全部门。 陈佳妍，经济学学士，毕业后曾在汽车金融行业从事法律诉讼工作，现为某创新型保险公司上海分公司企划。匡匡点评：关于二押的问题，的确是很让人头疼的。这篇文章给出了很好的法律解答。催收故事多。催收心经都12篇了啊，真不容易。汽车金融的多啦A梦：我们将微信号做成搜索引擎，回复如下［关键词］获取内容，如同多啦A梦的肚子公司：SP|奔驰金融|丰田金融|通用金融|GMAC|华晨金融|华晨东亚|比亚迪金融人物：殷耀亮|王炜产品：保值租购|车抵贷|汽车抵押贷款|贴息车辆：二手车环节：催收|催收心经|上汽财务风控|自动化审批|库存融资营销：微信公众号|微信公众号营销风控：信用评分|FICO |诈骗我的工作：太平洋汽车金融平台外国情况：德国汽车金融4S店：客户参与感目录性：总目录 | 说明书活动：年会|参加年会发展概况：汽车金融简史持续补充中……，希望大家把我们账号当成常伴左右的工具。关于我们：| kk汽车金融行业研究 |诞生于日由匡匡发起打造的汽车金融行业第一自媒体平台现有订阅人数16500多人提供专业的资讯及行业研究分析文章立志做你的“汽车金融专业知识云端支持系统”成立了汽车金融行业研究小分队（内有稿费标准）这是一个温暖的团队现有57人加入方式极为简单写一篇汽车金融方面的文章即可匡匡微信 | 往期精彩文章推荐匡匡现任职太平洋汽车网汽车金融总监联合出品
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5月15日 7:30
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