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如何识别非法集资
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在互联网金融蓬勃兴起的当下，如何判断一家P2P平台是不是非法集资呢？如果没有金融牌照的P2P平台仅仅是牵线做中介业务，给企业和投资者牵线，自己收取中介费，这个平台就不属于非法集资。如果该平台设有资金池，投资者将钱打入P2P平台的账户，P2P平台给投资者固定的利息，则属于非法集资。
行骗16省市、涉案金额近百亿元、受害者多达23万余人次的广东“邦家”集资诈骗案2月底在广州一审宣判。庭审现场有人失声痛哭。的确，一辈子积攒的财富转眼间灰飞烟灭对单个家庭而言不啻是灾难。不少人因为“投资理财”而落入非法集资的陷阱，财富消散的同时，身心也遭受重创。据笔者观察，被骗的投资者，往往存在认识上的误区，导致上当受骗，有些甚至被骗后仍固执己见，难以劝回。第一个认识误区是把互联网理财当成银行存款。很多投资者一谈到理财，觉得银行存款利率太低，就在高收益率的理财产品面前怦然心动。殊不知，这些高收益理财产品的背后，是与银行存款截然不同的风险。在经济上行阶段，这些所谓的高收益理财产品风险可能没有暴露，一旦经济下行，就容易出现问题。试想，一个企业的利润率需要有多高，才能支撑动辄高达百分之十几、百分之二十几甚至更高的理财产品？这样的产品很可能就是非法集资。利用高利息引诱投资者，当投资者尝到甜头并投入大量资金后，就会非法集资平台的负责人“失联”甚至“跑路”。所以见到高收益的理财产品时，一定要小心警惕。因为，那很可能就是引诱你上钩的诱饵。第二个认识误区是把法律认可的民间借贷利率当成了法律承认非法集资。最新的司法解释对民间借贷利率划了“两线三区”，规定民间借贷年利率24%以内的利息有效，受司法保护；年利率24%至36%之间的利息为自然债务，当事人可以自愿给付，司法不予干预；36%以上的利息为无效。很多投资人说，24%的利率都是司法保护的，那么承诺高收益的理财产品就应该没有问题。但是，投资者需要弄清楚的是，法律保护的是合法的民间借贷，民间借贷和非法集资是有区别的。最重要的一条是，有没有向不特定对象募集资金。在熟人间特定对象借钱，24%的年利率是受法律保护的，但如果没有牌照的投资公司向社会不特定对象募集资金，哪怕年利息只有10%，都是属于非法集资。在互联网金融蓬勃兴起的当下，如何判断一家P2P平台是不是非法集资呢？如果没有金融牌照的P2P平台仅仅是牵线做中介业务，给企业和投资者牵线，自己收取中介费，这个平台就不属于非法集资。如果该平台设有资金池，投资者将钱打入P2P平台的账户，P2P平台给投资者固定的利息，则属于非法集资。第三个认识误区是误用“分散投资”理论。大家都知道投资有风险，很多人采取“不把鸡蛋放在一个篮子里”的分散投资方法，在多个承诺高收益的平台上购买理财产品，认为跑了一家损失也不会很大。这是对“分散投资”理论的错误理解。所谓分散投资，指的是配置不同风险的理财产品。而把资金都投在所谓的高收益理财平台，无论是投一家还是三五家，风险都很高。回到一开始说到的“邦家”案，很多投资者在不了解它的资产有多少、历史有多长、经营是否合法的情况下，都未能经受住高收益的诱惑，最后损失惨重，值得投资者警醒。（原文来源：经济日报 作者：彭 江）
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P2P平台风险大小该如何准确判断？
　来源：前瞻产业研究院　E85
如今，P2P似乎与“非法集资”画上了等号，而且涉嫌非法集资的P2P平台是一年比一年多。近段时间，e租宝、恒昌财富、泛亚、卓达、开开贷等多家互联网金融机构也都因资金去向不明，涉嫌非法集资被调查，目前也已引起了高层的高度重视。那么，对于P2P平台风险大小，普通投资者该如何准确判断呢？
P2P，即个人对个人，又叫P2P信贷，是借助电子商务专业网络平台，实现个人与个人之间的一种小额借贷的形式。据国内知名财富管理机构嘉丰瑞德的理财师表示，此借贷形式是从美国引进的，真正的P2P能帮助解决交易成本、信息对称的问题。但是为何现在P2P与“非法集资”画上了等号呢？一个字“钱”。
目前从事P2P行业的人大致可以分为三种，一种是靠互联网，用大数据做业务的人；第二种是一些在传统行业工作后跳槽创业的人，比如银行跳槽的人；第三种是民间借贷出生的人。前面两种人都还好，怕就怕最后一种人办的P2P，往往失联跑路的较多，影响了前面两种真正想做好P2P的人，也就把P2P行业毁了，使得投资者们都认为P2P就是坏蛋，就是“非法集资”。 “非法集资”包括非法吸收或者变相吸收公众存款，以及以非法占有为目的，使用诈骗方法实施的集资诈骗两种行为。总之，投资者只要发现是没有银监会、证监会等监管机构发放的正规牌照的，便公开募集资金，并承诺保本保息的公司，你就要提高警惕了。
P2P平台风险大小，我们该如何准确判断呢？对此，嘉丰瑞德的理财师也表示，判断P2P平台的风险，需从细节入手，建议从三方面来判断：
首先，看P2P产品的预期年化收益率。分三个区间来判断，P2P产品的预期年化收益率为8%-12%，中等收益，风险适中；P2P产品的预期年化收益率为12%-15%，大致判断是民间借贷，投资风险很高；P2P产品的预期年化收益率超过了15%，基本就不要相信了，就涉嫌非法集资了。
其次，看P2P公司的业务员的激励情况。一般而言，公司为激烈业务员，都会设定相应的奖励机制，常见的“基本工资+提成”。为此，业务员为了获得更多的钱，产品风险再大，也会少提，甚至不说，就会夸大产品的投资好处，来误导投资者购买。所以，对于那些公司的业务员提成高的不可思议的，投资者也要提高警惕。
第三，看P2P的资金投向哪里。P2P网贷公司需通过发展线下业务来获得更多的贷款项目资源，也才能赚的更多的钱，投资者要重点看资金投向了哪里，如若是投向股市，期货等高风险地方，投资者也要小心了。
另外，大量的P2P平台不惜花重金包装公司，设在高档写字楼内，并全国各地增设门店，招聘大量员工，甚至在央视等媒体投放广告为其增信。就比如E租宝，就在央视一套《新闻联播》播出前的黄金时段投放了广告，诱骗了上万投资者。所以，做投资理财，你一定要时刻提示风险，警惕风险，不要被高收益迷惑了双眼。
本文来源前瞻产业研究院，转载请注明来源！（图片来源互联网，版权归原作者所有）
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解读非法集资 如何判断P2P平台是不是非法集资？
发布时间： 16:13:30
　　　　非法集资成绩不断是监管和者都比较关怀的一个成绩，那么究竟该如何定义非法集资了？又怎样判断一个平台是不是非法集资了？　　非法集资、金融诈骗案件频频发生，触目惊心，这让很多投资者心中忐忑，风声鹤唳，闻色变。　　1、非法集资到底是如何定义的呢？　　非法集资是未经有关部门依法批准，包括没有批准权限的部门批准的集资；有审批权限的部门超越权限批准集资，即集资者不具备集资的主体资历，承诺在一定期限内给出资人还本付息。还本付息的方式除以货币方式为主外，也有实物方式和其他方式；向社会不特定的对象筹集资金。这里“不特定的对象”是指社会公众，而不是指特定少数人；以合法方式掩盖其非法集资的本质。　　非法集资的四个特点：　　（一）未经有关部门依法批准或者借用合法运营的方式吸收资金；　　（二）经过媒体、推介会等途径向社会公开宣传；　　（三）承诺在一定期限内还本付息；　　（四）向社会不特定对象吸收资金——个人向30人以上吸收存款；单位向150人以上吸收存款。　　2、朋友圈内集资到底是不是非法集资？　　最高人民法院刑三庭罗国良副庭长称，“向社会公众即社会不特定对象吸收资金”，是认定非法集资的必要条件。有的人员没有向社会公开宣传，而是在亲友或者单位内部针对特定对象吸收资金。这种情形之下，由于集资对象拥有特定性，限定于亲友圈或者单位内部人员等有限范围之内，不是“社会公众”，因此不符合非法集资的社会性特点。这种“针对特定对象吸收资金”的行为不归于非法集资。　　3、民间跟非法集资有啥差别？　　一个人要做生意、买房，向周边亲戚，是一回事；向社会广告宣传某项目赚钱，收了很多人的钱，从规定上来看，是另一回事。　　所以，民间借贷古已有之，向亲戚、朋友再多，也可是民间借贷，并不是法律意义上的金融活动，不需求央行的批准，也就没“非法集资”一说。但是，一旦经过古代媒体广而告之，个人吸收存款的对象超过30人以上，就可视为非法吸收公众存款。　　4、比较常见的非法集资的方式都有哪些？　　（一）领域。近两年来，各地出现大量以投资理财咨询为名从事各类金融业务活动的公司，如投资咨询、非融资性担保、、财富管理等，常常打着投资理财的旗号，承诺、高收益，公开向社会发售吸收公众资金，甚至虚拟或借款人，直接进行集资诈骗。　　（二）P2P网络借贷。在这里提示广大投资者，P2P网络借贷归于信息中介机构，只能进行“点对点”、“个人对个人”的买卖撮合，不能充当信誉中介，投资者签订借款合同的对象不能是平台本身；P2P本质上是向陌生人出借本人的资金，归于很高风险类的投资，需求投资者具备相应的风险认识、投资管理能力和风险承受能力；要警惕“担保”、“保证收益”类的宣传，警惕一部分经过论坛、网帖、甚至街头路边、市场集市等线下渠道以“P2P”名义招徕客户的机构组织和人员。　　（三）农民专业合作社。一部分农民专业合作社打破社员制、封闭性准绳，超范围吸收农民资金却未用于农业生产，而是高息放贷赚取息差，资金链断裂、暴力催债、“跑路”事情等频频频发生生。此类案件次要涉及河北、江苏、辽宁、河南、山西、山东等地，个别地方曾经出现行业性风险。一部分农民专业合作社或由原先开办、投资公司的运营者发起设立，或以合法身份为幌子，仿照银行外观设立营业网点，经过代办员、业务员广泛吸收农民存款，欺骗性极强，严重损害了农民利益，影响农村金融次序和社会波动。　　（四）其他领域。比如，在房产界中以返本销售、售后包租、商定回购、销售房产份额等方法；以转让林权并代为管护、以代种植（养殖）、联合种植（养殖）等方法非法吸收资金的。比如，不拥有发布股票、的真实内容，以不真实转让股权、发售虚拟债券等方法；不拥有募集的真实内容，以假借境外基金、发售虚拟基金等方法非法吸收资金的。比如，以高价回购收藏品为名非法集资。　　5、参与非法集资活动遭到亏损怎样办？　　《关于办理非法集资刑事案件适用法律如果干成绩的意见》第五条：关于涉案财物的追缴和处置成绩规定：查封、扣押、冻结的涉案财物，普通应在诉讼终结后，返还集资参与人。涉案财物不足全部返还的，按照集资参与人的集资额比例返还。　　该《意见》第八条：关于跨区域案件的处理成绩规定：跨区域非法集资刑事案件，在查清犯罪理想的基础上，可以由不同地区的公安机关、人民检察院、人民法院分别处理。对于分别处理的跨区域非法集资刑事案件，该当按照一致制定的方案处置涉案财物。国家机关工作人员违犯规定处置涉案财物，构成渎职等犯罪的，该当依法清查刑事责任。　　比如你投入100万，这个案件1个亿，最后清理的时分就是1500万，清退的比例就是15%，都是一样的。　　6、有借据证明归于个人借款，为何法院却以涉嫌非法集资驳回起诉？　　民间借贷新司解第五条：“人民法院立案后，发现民间借贷行为本身涉嫌非法集资犯罪的，该当裁定驳回起诉，并将涉嫌非法集资犯罪的线索、材料移送公安或者检察机关。　　公安或者检察机关不予立案，或者立案侦查后撤销案件，或者检察机关作出不起诉决定，或者经人民法院生效判决认定不构成非法集资犯罪，当事人又以同一理想向人民法院提起诉讼的，人民法院应予受理”。　　7、涉嫌非法集资案件的钱就无法起诉了吗？　　不是的，要留意这种特殊情况：2015年新的司法解释规定中，借款人涉嫌非法吸收公众存款、集资诈骗或者生效判决认定其有罪，出借人起诉请求担保人承担民事责任的，人民法院应予受理。就是说你这个投资款借给甲了，借款的时分乙提供担保了，如果因甲涉嫌非法集资，那么你可以起诉乙担保责任归还本金、利息等。　　8、集资参与人曾经拿到的利息、分红等报答还追缴吗？　　向社会公众非法吸收的资金归于违法所得。因此，以吸收的资金向集资参与人领取的利息、分红等报答，该当依法追缴。但是集资参与人本金尚未归还的，所收取的利息、分红等报答可予折抵本金。　　即便集资参与人是经过民事程序生效判决获得的利息、分红等报答，公安机关也有权追缴集资人用集资款向集资参与人领取的利息、分红等报答。这就好像在公安机关刑事立案前，集资人用集资款归还集资参与人的本金和报答，公安机关依法虽不能将集资参与人已获得的本金（按合同有效处理，各自返还财产）追缴纳入涉案财物，但有权对集资人用集资款已领取集资参与人的利息、分红等报答按违法所得予以追缴。　　9、非法集资行为的代理人，把集资的钱都交给公司，本人并没有截留，也违法吗？　　《关于办理非法集资刑事案件适用法律如果干成绩的意见》第四条：为别人向社会公众非法吸收资金提供协助，从中收取代理费、好处费、返点费、佣金、提成等费用，构成非法集资共同犯罪的，该当依法清查刑事责任。能够及时退缴上述费用的，可依法从轻处罚；其中情节轻微的，可以免除处罚；情节明显轻微、危害不大的，不作为犯罪处理。　　10、有正轨的营业执照、税务登记证，各种手续正轨合法，却进行非法集资，为何行政部门会审批？　　以合法的名义登记注册，并符合审批条件，行政部门按照规章制度是必须给予发放有关证件。虽然公司具备了登记注册条件，拥有营业执照，但并不代表其今后的一切行为都是合法的。有些公司利用了老百姓对公司营业执照的模糊认识，来进行非法集资等违法犯罪活动，就是所为的“挂羊头卖狗肉”。他们看中的是你的本金，你看中的是他们给的高利诱惑，三思而行！！　　11、民间借贷新司解中，有没有关于对P2P公司的法律规定？　　民间借贷新司解，第二十二条 借贷单方经过平台构成借贷关系，平台的提供者仅提供媒介服务，当事人请求其承担担保责任的，人民法院不予支持。　　网络的提供者经过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保，出借人请求网络贷款平台的提供者承担担保责任的，人民法院应予支持。　　对此，法务之家编辑对北京就帮我投资咨询有限公司CE0邬财浩进行了微信访问。　　问：如何判断一个P2P平台能否可靠？　　他指出，一个平台可靠不可靠，关键看背叛的代价，另外就是创始人的经验和能力；总结出来就四点：　　1、有没有知名风投投资（知名风投本身也会考虑本人的名誉，也会做尽调）　　2、创始人团队能否高学历好出身（这一部分人洁身自好，轻易不情愿让本人堕入牢狱）　　3、看创始团队的从业经验能否具备（能力不足的，好心办坏事）　　4、看平台本身的商业模式（ a. 借款对象能否风险集中； b、业务模式能否符合监管要求； c、平台本身展开能否波动健康 ；d、平台本身的现金流能否健康。）　　永远记住，平台和理财人都是靠赚借款人的利息和费用生存的，所以最终看的不是平台，而是那些借款人的信誉和资质；当然好的平台会帮你把好关，而不可靠的平台，就可能利用信息不对称，本人作恶。　　问：从哪些方面能看出一个P2P公司能否涉嫌非法集资？　　1、能否有不真实标；2、给关联公司自融。　　要做这些动作，他们肯定是会有资金池存在，可以自在的划转资金而没有任何人监管；特别是那些直接充值理财，钱打到平台创始人个人账户上的，或是归入公司账户（而这个账户没有真正托管或存管），也不公布进出流水的。　　法务之家编辑部经过对已发生的非法集资案件总结分析，不难发现，这些公司都有其共同特点：善于包装和假装。（擦亮眼）　　包装一：高大上的团队　　包装本身没错，优秀的地方就应该展现出来，需求鉴别的是不真实的包装。包括学历、职称、工作履历、公司实力等等，都有可能存在不真实宣传，需求逐一弄清。　　包装二：玄乎的金融产品　　凡是骗局，都必须包装出一个产品来，产品好坏、真假都不重要，但是必须弄得逼格很高，很有压服力，与此同时还可能很复杂，让人搞不透彻。只要复杂了，投资者才不会怀疑他的收益的来源能否合理。　　包装三：漫天称、满屋奖项　　称、奖项，是个参考，但在投资者的决策中，所占的权重，我认为最多不能超过5%。认为这些东西，太容易为利益所驱使，大一部分并不拥有权威性和公信力。　　包装四：地方政府与名人站台　　名人要生活，政府要政绩，所以给公司站台的事也是屡见不鲜。其实很多公司，喜欢开大会，请名人，聚集人气。名人与演员其实一样，免费办事，无可厚非，他们也没有义务去弄清公司的背景和合规性。成绩更多地出在骗局的制造者进行的混淆视听的宣传，以及投资者的盲目。　　包装五：假托管、伪保险　　第一种是说本人做了托管的，不论是银行托管还是第三方领取托管，不是光说就行滴，必须有证明。如果此证明拿不出来，就可以当成木有。　　第二种是说本人有保险，并且让人感觉项目出现成绩，保险公司回来赔付。这种宣传最为恶劣！　　投资者需求差别两种保险：一是账户安全险，就是如果买卖时你的账户资金发生丢失，会有保险公司来赔付；第二种是履约保证险，就是借款人违约不还款了，可以由保险公司来偿付。　　很多平台在宣传中，都是把账户安全险表述的像履约保证险，误导投资者。
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