维特根斯坦说过，世界是事实的总和，而非事物的总和。今年是第三方支付行业纳入监管五年后面临最大一波洗牌风潮，这期间从群雄割据到现在的层次分明，二八定律在支付行业得以显现，运营不良、存在问题的小型支付公司被清理出局。五年内移动支付依托移动互联网与智能硬件的快速革新，以支付宝、财付通、百度钱包、京东支付等互联网支付公司开始立足移动端并向传统线下收单进行染指和渗透，而大型的传统收单公司在近几年也进行了智能化移动收银和O2O承接转型，支付业务的高速发展不会止步于行业竞争和监管整顿。| 五年中移动支付一路绝尘，智能POS接力据美国市场研究公司Gartner最新数据显示，全球移动支付用户数量有望在2016年达到6.84亿。来自Juniper Research的研究报告显示，伴随着实体商品销售的远程采购和NFC交易带动，全球移动支付交易规模预计将在未来5年增长近5倍，支付金额将超过3.6万亿美元。五年里移动支付借助扫码派和闪付派崛起，随着移动设备的功能越来越完善，在未来消费者可以只使用一个移动终端，集成手机、电脑、钱包等多终端，就可以完成购物消费、理财投资、信用查询、消费分期。与此同时带动智能POS等受理收银终端的起步发展，商户需求不再是单纯的收银记账，而是体系化的用户数据模型所呈现的会员管理、团购、营销等的服务再利用可能。| 支付牌照变天价，有价无市在2013年互联网金融热潮袭来，在国家政策跟市场热情的推动下，支付行业发展地位达到高峰，许多电商类互联网企业和大型商业体开始分析自有业务叠加支付服务的可行性，从而借“支付”这个最重要的桥梁完成对互联网金融的进军，从而支付牌照的发放到2014年达到了近270家机构的最高峰，将零售支付服务推进到一个革命性的新纪元。虽然央行之后的牌照发放进行严控，但是市场对支付牌照的热情不减，截止2016年4月，以支付牌照获取、支付业务开展为目的的投资兼并多达数十起。从而支付牌照的价值不断攀升，单纯的一张互联网支付牌照价格已炒到三亿，却也是有价无市。在并购潮中，京东数亿全资收购网银在线、平安集团收购壹卡会和上海捷银、万达集团入股快钱、小米控股捷付睿通等案例数不胜数，梳理中可以看出，这些支付牌照的新股东都是看中了被收购方手中的支付牌照，尤其是互联网支付、移动支付、银行卡收单这三张牌照最具价值。| 五年后牌照价值逐渐划分两类，鸡腿or鸡肋众所周知，支付牌照的业务类型包含银行卡收单、预付卡发型与受理、网络支付（具体为互联网支付、移动支付、电视支付、固定电话支付），按业务经营收益来讲，支付宝、财付通依托互联网支付牌照经营的互联网支付业务是其主要营收业务构成，银商、快钱、通联通过银行卡收单牌照经营银行卡收单业务（POS刷卡受理）是其主要营收业务构成。这两块的业务营收也是整个支付行业交易总量的主要构成，所以论赚钱，自然这两个牌照在支付领域是最赚钱的，移动支付发展迅速，闪付派和扫码派席卷线下，手机成为银行卡片的替代，移动支付牌照的作用也越来越大，论潜力论增长论数据，移动支付牌照最具潜力和增长的。讲到预付卡发型与受理，全国牌照获得的企业寥寥，获得省市经营许可的企业只得在许可地域进行经营，由于2号令和预付卡管理办法的约束，对卡片的采购、储值额度加以控制，约束了多用途预付卡的价值和便利，同时国内预付卡消费大环境的萎缩，营收和成本此消彼长，导致许多预付卡机构难以获得良好的财务运营，再加上目前在发票营改增新的背景下，预付卡将出现进项和出现无法互抵的情况，对企业会造成重大影响。由于支付行业被曝光的问题机构也多出自多用途预付卡公司，所以预付卡牌照和预付卡发卡业务成为央行监控重点，预付卡发行与受理的牌照价值并没有像互联网支付与收单一样价格飙升，对无法良性经营的企业时刻面临央行的动态监管反而成为烫手山芋。近期跨境通宝对山西一家省份预付卡持牌机构总资产的估价不到四千万，以1800万收购其51%的股份。固定电话支付随着现在移动电话的普及，以及固话的鸡肋存在，已经基本退出家用电器必需品的名单，其本身服务初衷也是专注于水电煤以及信用卡还款等生活缴费业务，而这些服务均只需手机中装一个移动支付APP所可替代，此牌照已基本退出场景应用的舞台。而电视支付也在逐渐走电话支付的老路，无论是跨年晚会还是春节与用户的支付互动均通过被移动支付所侵蚀，也就是说电视支付未成功便已经成仁了。| 移动支付和智能收单是矛，互联网支付是盾互联网支付是互联网金融的核心地基，也是未来金融发展最重要的一环，拥有移动支付牌照前可攻，后可守，无论是开展远程支付还是近场支付，通过银行卡收单牌照结合智能POS收银终端，O2O将用户应用场景进行数据化，更好的帮助商户进行收银、营销，甚至进一步消费金融和POS贷、征信等业务的延伸，所以说，拥有互联网支付、移动支付、银行卡收单这三张最有价值的全牌照，才能在后牌照时代让商业与金融结合成为可能。
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你可能喜欢银行卡收单与互联网支付的区别
首先了解一下什么是支付业务许可证
& & & 支付业务许可证是为了加强对从事支付业务的非金融机构的管理，根据《中华人民共和国中国人民银行法》等法律法规，中国人民银行制定的《非金融机构支付服务管理办法》
根据《中华人民共和国中国人民银行法》等法律法规，中国人民银行制定了《非金融机构支付服务管理办法》，经日第7次行长办公会议通过，现予公布，自日起施行。
第一条　为促进支付服务市场健康发展，规范非金融机构支付服务行为，防范支付风险，保护当事人的合法权益，根据《中华人民共和国中国人民银行法》等法律法规，制定本办法。
第二条　本办法所称非金融机构支付服务，是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供下列部分或全部货币资金转移服务：
（一）网络支付；
（二）预付卡的发行与受理；
（三）银行卡收单；
（四）中国人民银行确定的其他支付服务。
本办法所称网络支付，是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为，包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。
本办法所称预付卡，是指以营利为目的发行的、在发行机构之外购买商品或服务的预付价值，包括采取磁条、芯片等技术以卡片、密码等形式发行的预付卡。
本办法所称银行卡收单，是指通过销售点（POS）终端等为银行卡特约商户代收货币资金的行为。
其次，讲讲什么是收单，即银行卡收单（POS）
以信用卡为例子，收单通常是指某个银行，你刷卡买东西，签字后走人。商家把你签字的那张签购单留下，然后把它交给发给它刷卡机的银行，这个银行就是收单行。收单行收到你当时的签购单后，按上面的数目给钱给商家。商家就得到商品的应得的钱了。收单行然后再通过银联平台找发卡行要该笔钱。你就还钱给发卡行就可以了。这中间当然不是这么简单，各个环节都有手续费的，不然银行和银联没有钱赚。其实你刷卡的那一下子整个过程都通过银联这个共享中间环节网络实现了。
收单行业代码
在POS机行业中各类商户有自己专门的代码，行业里简称MCC码，一般是以4位阿拉伯数字体现，如：百货、服装、五金、餐饮、KTV、等等，他们的代码都不同，行业又分为一般类、餐娱类、民生类、批发类等，其中民生类手续费最便宜，一般类其次，餐娱类最高，还有批发类可做封顶机。
当持卡人在商家的POS机上刷卡消费成功后会打印出小票，上面有商户编号，从第8位到11位（4位数）即为商家这台POS机的MCC码，这个码对应的就是商家经营的行业，现在民生类的是0.38%的手续费，一般类是0.78%，餐娱类是1.25%，有的POS机从业人员为了私利就会给商家说装便宜的手续的POS机，其实就是将便宜手续费行业的机具装给高费率行业的客户使用，就是套用低费率的代码（MCC码），当商户刷卡时出来的小票上面的MCC码跟实际的经营项目是不相符的，这种情况被银联发现是要撤机的。
危害：严重扰乱POS收单行业的金融秩序、让POS收单行业滋生不安全因素、是二次清算的病因毒瘤。
再次，讲讲什么是互联网支付
银行卡收单市场一开始就受到人民银行和发改委的监管，网络支付的线上收单市场则是一个自由市场，收单机构决定收入分配模式。以支付宝为例，它逐个接入主要银行的支付网关，而不是像银行卡收单市场那样统一由中国银联转接。根据艾瑞咨询的统计，在2013 年3 季度的线上支付中，通过银联转接的仅占21%，大部分都是由第三方支付机构直接与银行进行清算结算。从2004 年成立到2009 年支付宝的支付服务免费，从2009 年开始支付宝向商户收取网上交易的支付服务费。支付宝的收费模式有两种
支付宝的网上交易支付收费标准分为单笔阶梯和包量费率
支付宝分别与各家商业银行谈判如何分配它向商户收取的支付服务费。我们估计大型银行的议价能力较强，信用卡支付能够向支付宝按交易金额的0.5%收取手续费，小型银行的费率可能低至0.3%。对于由银联转接的交易，还需向银联支付与线下转接相当的服务费。支付宝向商户收取的支付服务收费并不比线下银行卡支付优惠，例如百货批发类企业的线下刷卡手续费为0.78%，线上支付服务费最低也要达到0.7%。但是支付宝除了提供支付处理功能外，还提供交易平台和交易担保等功能，因此商户对此的意见并不强烈。
微信支付的服务费分成比例与支付宝相当，通过与各家银行谈判来确定。但向商家收取的手续费低于支付宝和大部分线下银行卡收单。目前微信支付对几乎对所有商户征收的费率为0.6%，商家可以申请公众账号支付和APP（应用客户端）支付两种接入微信支付方式。财付通依靠微信6 亿注册用户，2.7 亿活跃用户加快完善微信电商的闭环，加强线下资源的整合。
此外，第三方支付机构陆续开始对线上向银行卡转账征收服务费。财付通于2012 年4 月18 日正式征收，支付宝于2013 年3 月31 日正式征收，费率区间为0.1%-0.25%。现阶段移动支付是支付机构抢占市场份额的关键时期，因此手机端的转账服务暂不收取服务费。相比之下，银行转账费率普遍高于支付机构，线下约为0.5%-1%，线上和移动端约是银行线下业务费率的5 折和2 折。
支付机构陆续对线上向银行卡付款业务征收服务费
第三方支付机构在转账费率上优势明显。过去四年，第三方支付机构互联网支付规模复合增速高达81%。2013 年支付机构互联网支付交易额达5.37 亿元（见图20）。互联网支付行业集中度较高，根据艾瑞咨询的统计显示，前三大公司（支付宝、财付通、Chinapay）市场份额占比达80%（见图21）。支付宝约2.6 万亿元的消费交易规模为其带来了大量备付金账户的沉淀资金。
网络支付业务的另一个重要收入来源是备付金的存款利息。中国人民银行在2013 年公布的《第三方支付机构客户备付金存管办法》允许第三方支付机构在满足日常流动性的基础上将多余的备付金以12 个月以下非活期存款的方式存放在合作银行。我们估计备付金的存款利息收入可以占到大型第三方网络支付机构利润的一半以上。
所以，什么是合规，什么是违规？
如果你在使用POS机，你的MCC码与你经营行业匹配，那你就是合规。比如你是超市，费率就是0.38%，如果你是饭店，你的费率就该是1.25%。
反之，如果你的饭店的POS费率是0.38%，那你就是违规；如果你是个人，不管是什么费率，你都是违规，因为你的营业执照是假的。也许你是舒服了，偷省了许多手续费，但是那些顾客的信用卡呢，一年到头都是超市，加油站，一进超市，一买就是几万，放集装箱运的吧，一加油就5万，你这是汽车吗？是轮船吧。降额是必须的，封卡也是必然的。
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每个月的工资，缴纳五险一金要扣掉一大笔钱，可是大家都了解这些权益吗？劳动报微信10月11日发布《交了这么多年的五险一金，你真的会花吗？》一文，为大家普及这些社保小知识。 养老保险 如果你累积缴纳15年以上养老保险，退休后可以拿...
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