为什么购买商业医疗保险_财经频道_新浪网
据机构调查显示，消费者对商业保险有一定的认识，在经济条件允许的情况下，接近60%的消费者愿意购买商业保险。消费者最重视的是医疗保险，在未来购买可能性中位列第一，占59%。消费者购买保险的最主要目的是为保障医疗和家庭生活，分别占68%和51%。在重大疾病保额的选择方面，选择30万元以上的消费者占30.9%，占比最高。这说明不少消费者已意识到现代治疗重大疾病的费用日趋高昂，需提前规划和筹备。
　　不过从整体上看，消费者商业保险的购买率还较低，已购商业保险占比仅33%。从保费支出看，总体同样较低，年保费支出在家庭年收入中占比10%以下的为76.83%。在消费者未来愿意支出的年保费金额调查中，愿意支出年保费在5000元~10000元和1万至3万元的消费者分别占15%和11%。
社保是最基本的保障，商业保险是社保的补充，人生保险=社保+商业保险。
社保的医保是国家的福利制度
社会医疗保险是“保而不包”，生病住院并不能全额报销，有起付线、有共付段，有封顶线和重大疾病支付比例以及用药和检查支付范围。医保虽然有缴费低、享有时间持久的优点，但也存在诸多限制，如参与人员有限制，报销数额和报销范围有限制等。
按统一标准享受待遇
同样的准入条件，收费标准相同，享受的待遇也相同，不存在高低差别。住院费用按比例报销：1万元费用三级医院报销86%；1万至2万元费用三级医院报销88%；2万至4万元费用三级医院报销92%；如果连续几年不生病个人账户资金可以累计滚存。
不少费用需要自己掏腰包
医保报销中，首先要减去门槛费用，各医保定点医院的门槛费根据医院级别不同各有差别，从900~500元不等。(总费用-门槛费-自费药)*赔付比例%，当然，赔付比例随缴费年限有些变化，从65%~80%不等。商业医疗保险是医保的有利补充，一般(总费用-社保已报-自费药)*90%，这样报销下来基本能解决我们的医疗住院费用。
商业医疗保险是社会保险的重要补充
商业医疗保险对医保个人自费部分和超过封顶线以上的部分医疗费用给予补充。社保对基本医疗项目的检查、治疗、用药都有限制，如某些先进的治疗技术和药品、某些特需治疗的疾病则需职工自付费用，这就需要商业医疗保险来满足特殊的医疗保障的需要。
保费可豁免报销范围广
很多商业重疾险产品中含有豁免条款，被保险人一旦发生合同约定事故即无需缴纳后续保费，但保障继续有效；另外医疗保险还能补偿医病期间的额外支出。如疾病后非医疗支出、个人收入损失、家人看护支出、护理费用………这些额外支出往往可达到医疗费用支出的3倍。
提前领取重大疾病医疗金
商业医疗保险能有效补充社保不能报销的绝大部分，真正有效减少损失。特别是对于重大疾病，商业重疾险在被保险人确诊为重疾时，马上可以领取一笔重大疾病医疗金，可及时治疗，是对医保的有效补充；商业医疗报销是(总费用-社保已报-自费药)*90%，这样报销下来基本能解决医疗住院费用。
重大疾病保险
以疾病发生为给付保险金条件的保险。只要被保险人确认罹患了保险条款中列出的某种疾病，无论是否已经发生医疗费用，也不管发生多少费用，都可获得保险公司的约定额度补偿。
费用报销型医疗保险
以意外事故或疾病产生医疗费用为给付条件，按约定的比例给付保险金的医疗保险。最常见的是住院医疗费用和手术费用报销型保险，也有一些门急诊费用报销保险；在门急诊费用报销方面，市场上主要销售的是附加意外伤害门急诊医疗保险。
收入津贴型医疗保险
以因意外伤害或疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的收入保障保险。被保险人因意外伤害、疾病，使工作能力丧失或降低时，由保险公司按照约定的标准补偿其收入损失的一种保险，通常有住院津贴（补贴）型保险、失能收入保障保险。
长期护理医疗保险
为因年老、疾病或伤残需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用补偿的保险。这是一种主要负担老年人的专业护理、家庭护理及其他相关服务项目费用支出的新型健康保险产品，目前国内仅有国泰人寿一家保险公司推出，但在海外保险市场非常流行。
商业医疗险根据给付形式的不同，可分为费用报销型和定额给付型。
医疗保险有投保年龄限制，优先投保住院医疗保险。
费用型医疗保险针对被保人住院费用多少进行报销的。
医疗保险在投保过程中需做到如实告知、看清条款、按需购买。
切勿重复投保，可搭配其他医疗给付型保险。
费用报销型、定病种定额赔偿型、住院津贴型。
基本信息： 承保年龄：3周岁-49周岁&&&& 保障期限：1年，可续保&&& 产品功能：1、重疾住院日额保险金额外给付， 保障更高、更全面；涵盖至少1056种手术，完全定额赔付。
&&&&&&&&&& 2、国内第一个保证续保的医疗健康保险主险，不仅可单独购买，还可以保证续保。
基本信息： 承保年龄：1周岁-65周岁&&&& 保障期限：10年期或20年期&&&
产品功能：1、保费低廉,补贴高额住院费用--投入很划算: 最高可达1200倍日额的住院给付额度。
&&&&&&&&&& 2、医疗保障全面,住院全程均有补贴: 包含住院前后门急诊、救护车紧急转送、住院、手术与重症监护。
基本信息： 承保年龄：18周岁-64周岁&&&& 保障期限：1年，可续保&&&
产品功能：1、保费低廉，保障高达 30种重大疾病。
&&&&&&&&&& 2、首次发病，保险公司将给付等值于重大疾病确诊时的基本保险金额的保险金。
基本信息： 承保年龄：1周岁-37周岁&&&& 保障期限：终身&&&
产品功能：投保范围广，健康保障多、缴费多种选择、功能专一，适合组合随笔 - 1997&
文章 - 1&评论 - 135&trackbacks - 0
文章很长，但可能是迄今为止最深刻、最全面、最细致的&尊享e生&剖析。
如果你已经买了，你有可能在这里发现很多别人没和你说或者你没注意过的问题。
如果你刚好想买，那么更应该一字不漏地看完。
如果你还没想买，看完也自会有更清晰的答案。
所以，务必看完。
这个产品之前八卦姐发过两次，但是过了两天就删了，就是因为很多细节没搞明白。用了一个周末刨根问底，基本了然于胸了。
进入产品内容之前，先八一下这个产品的东家&&众安保险，多多少少都听过吧？三马这个。看完下图就更明白了（那个，此图的作者，请受在下一拜）：
众安&众安在线财产保险股份有限公司
是国内首家互联网保险公司，由阿里巴巴的马云、中国平安的马明哲、腾讯的马化腾联手，蚂蚁金服、腾讯、中国平安等国内知名企业基于保障和促进整个互联网生态发展的初衷发起设立，并于日获中国保监会同意开业批复。众安保险业务流程全程在线，全国均不设任何分支机构，完全通过互联网进行承保和理赔服务。
三马持股情况：
浙江蚂蚁小微金融服务集团有限公司（马云）：16.0403%
深圳市腾讯计算机系统有限公司（马化腾）：12.0907%
中国平安保险(集团)股份有限公司（马明哲）：12.0907%
什么产品？
本名：个人中高端医疗保险
花名：尊享e生医疗保险
八卦姐解密：
很多保险产品，你都会见到两个名字，一个相对朴素的，用在条款里的，比方众安的这个&个人中高端医疗保险&，另外一个，是包装和宣传名称，是保险公司根据产品特性和客户群以及宣传角度起的，比方&尊享e生&，这个名称通常会比产品名称更朗朗上口易于传颂，你们见的什么百万，千万类的，通常都是包装名称。作为保险业的老司机八卦姐，竟然没有第一时间分辨出上述问题，所以当粉丝说众安官网没找到这款产品时，也急匆匆去看了，果然没找到&尊享e生&，好嘛，心里捉急。
回过神来，找那个朴素的名称，果然乖乖在那儿趴着呢。要我说，三马的公司，不能犯这种低级错误（这里再教大家一招，所有公司的产品，都可以去它官网的公开信息披露里面找，这个是监管明文要求的，如果哪家的哪个产品没有，直接打投诉电话，哈哈）：
到底保什么？
八卦姐不用你们在网上看了N回的那个表格，估计你们光注意&100万，癌症200万，100%给付&这些华丽的字眼了。
姐整理的表格是这样的：
很多内容尤其是红色的，是不是之前都没注意到过？今天姐就给你们重点分析分析，以后你们碰到产品也要学会这样，拨开迷雾看本质以及细节（不说优势说问题，也真正是业界良心了）。
（1）医院范围
大陆地区二级及二级以上医院，特需病房和外宾病房是不包含在内的，不要搞错了。但是，在非特需病房用的社保外用药，自费药，统统都是可以报的。
（2）等待期
30天，不过等待期只适用于首次购买和非连续投保，如果连续投保的话，就没有等待期了。什么叫连续投保，就是我今年投了，明年继续投，明年就不需要算这30天了。如果我今年投了，明年停了，后年又想买，那么后年买的时候是要重新计算这30天的。为什么呢？这种投保方式通常逆选择风险高啊。想不明白的，说明你身体不错，哈哈。
（等待期在条款中未明确，但是在投保须知和电子保单封面都有，因此可放心）
（3）免赔额
免赔额1万元，需要注意的是，这个是年度免赔额，就是可以累积的，而且，一般医疗保险金和恶性肿瘤保险金共用一个免赔额，是比较厚道的，也就是说，这样你更容易进入获赔区域。你们看100%赔付的时候，是指去掉免赔额以后的部分哈，这1万块是要通过社保或其他保险补偿的。
（4）赔付比例
大家看见了，八卦姐在100%赔付前面加了两个字最高。为什么？其他人都是直接写的100%哦。八卦姐特意去翻了条款，然，条款中只写了&依照约定的给付比例赔付&（这一点希望以后改进，还是写到条款里更清晰），那么，约定的给付比例又是多少呢？并没有明确。八卦姐又辗转找到众安内部人士，回答如下：
以有社保费率投保，社保报销后，按应赔付金额的100%进行赔付；但就诊时未以社保身份结算，按应赔付金额的60%进行赔付；
以无社保费率投保，按应赔付金额的100%进行赔付。
我又问，关于这两点在条款中并无阐述，如何作准？内部规则可不能算。答曰，在投保须知中明示了，那么好的，八卦姐又颠颠去看投保须知了（实际投保过程中才会看到，也真是操碎了心），另，其他几点重要信息，八卦姐也一并给你们highlight出来了：
所以，你们看见了，买的时候是按有社保身份买的，一定要先走社保结算，这样才能100%赔付，否则就是按60%了。
另外，再提一点，新农合也算有社保，还是比较厚道的。
续保，到底保证么？
比起你们关心的保费，免赔额，八卦姐更关心，续保到底有没有保证，是不是真的不会根据你身体状况加费甚至停保（这个是我刚想的词儿）？
条款是这样描述的：
本合同为非保证续保合同。投保人连续投保本合同须经保险人审核同意。连续投保时保险人有权根据医疗费用水平变化、本险种整体经营状况及被保险人年龄对费率进行调整。在投保人接受费率调整的前提下，保险人方可为投保人办理连续投保手续。
此款描述明确指出，保费调整的基础有三个，即&医疗费用水平变化、本险种整体经营状况及被保险人年龄&，排除了因被保险人个人身体状况发生变化，发生保险事故或者理赔的情况。几近可以理解为续保是有保证的，但是又明确写了非保证续保合同（根据监管规定，财产险公司只能经营短期健康险业务，而短期健康保险是指，保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。这一点也是众安给出的官方解释之一，八卦姐查阅了《健康保险管理办法》，属实）。
可是，即便如此，对于官方宣传（官方投保界面）里提到的续保，八卦姐还是心存疑虑：
到底续保有没有保证呢，反复思量之后，八卦姐的结论是这样的：
1. 众安的所有宣传上都是这么写的，而且是总公司层面，全国范围，如果摆明了就是忽悠，也未免太不把监管放在眼里，要知道，监管对虚假宣传误导的处罚力度是非常大的，纵使你三马再厉害，也总归是在体制内；
2. 相信三马的抱负，远不是靠这个产品圈几个客户那么简单吧？如果以后没有遵守这个承诺，必将发生群体性投诉事件，对众安的声誉造成巨大伤害，真正得不偿失；
3. 再不济，咱到时候就去衙门静坐吧。虽然八卦姐上头没人，但是好歹还知道衙门的门往哪儿开啊。再再有，若干年后，说不定八卦姐已是网络红人了，粉丝无数，文章一发，声讨一出，影响力无穷大，然后监管老爷们就出面解决了，当然，你们得持续关注下去才行啊。（画外音，喂，今天没吃药就跑出来了吧，#%#&%￥&#）。
其实，八卦姐最最希望的，是买了这个产品的同学们，这辈子都不用理赔。用一年几百块，换来幸福安康，可好？
保费保费保费
区分有社保和无社保，第一次购买年龄不能超过60岁，绿色底纹的只适用于续保。
不管怎么说，保费是真心便宜，白菜价，谁都能买得起，你们随便拉一个产品比较就知道差距了。听一个精算师朋友说，这个价格已经接近净保费了（成本价）。我还特地问了众安内部人，为啥这么便宜，挣啥呀。回答挺有意思，不是我们便宜，是其他人卖太贵了。呵呵，也是real耿直。
其实，搞明白了上面这些问题，优势不优势的，都自然出来了，再给你们简单总结一下（和外面那些妖孽怪物完全不一样哦）：
1、低保费，高保障，以几百之力撬动百万医疗，担得起&国民百万医疗&的头衔；
2、癌症保障加倍，业界创新，万一真得了癌症，医疗费用基本不用担心了；
3、社保外用药自费药可报销，如心脏手术用到的进口支架、癌症特殊门诊中的靶向治疗费用等，都是又昂贵又在社保赔付范围外的；
4、不设置分项目赔付限额，只要在100万之内（癌症200万），哪个费用多了少了都可以，相当于有了一个医疗账户；
5、特殊门诊治疗，让保障范围更广：肾透析、器官移植后的抗排异治疗、恶性肿瘤治疗（包括：放化疗、免疫疗法、内分泌治疗、靶向治疗）；
6、新农合算社保，与时俱进，厚道；
7、不因被保险人个人身体状况发生变化，发生保险事故或者理赔的情况而调整保费。
常见问题解答
以下问答均来自众安官方材料，有疑问可致电400-999-9595全国统一服务热线。绿色字体为八卦姐画龙点睛。
在哪些医院接受住院或者特殊门诊治疗可以获得理赔？
被保险人因意外伤害或者疾病在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）二级及以上医院，或保险人认可的医院（不含特需病房、外宾病房或其它不属于社会医疗保险范畴的高等级病房）接受住院或者特殊门诊治疗的，尊享e生医疗保险报销您需个人支付的、必需且合理的医疗费用。
所有的住院费用都可以报销么?
众安尊享e生医疗保险致力提供人人买的起的国民医疗保险，对于被保险人在二级及以上医院住院（不含特需病房、外宾病房或其它不属于社会医疗保险范畴的高等级病房）费用中个人支付超过1万元的部分，无论是否属于医保范围，均可报销，最高报销金额为100万元，报销比例100%。如果因恶性肿瘤住院治疗，最高保险金额为200万。一旦发生疾病，被保险人无需担心高昂的医疗费用，只需要选择最适合的治疗方案，众安保险为尊享e生医疗保险您的健康保驾护航。
期满了应该如何续保？
保险合同期满前30天，前15天，期满日当天和期满日后10天将通过短信发送投保链接给投保人，只要在期满前30天到期满日后15天内，点击投保链接，完成付款即可完成续保。续保无等待期也不需要重新进行健康告知。
曾经理赔过还可以续保么？
根据《健康保险管理办法》第三条和第七条规定，短期健康险需不含保证续保条款，但只要没有未如实告知，续保时不因被保险人个人身体状况或发生理赔而不续保或单独调整保费。
如果众安推出新的医疗险产品续保时可以升级么？
保险产品会随着医疗技术的不断发展而升级，众安为尊贵的老客户提供续保升级服务，续保时可直接升级为新产品，没有等待期且无需重新健康告知（如果保险期间发生过理赔，则只能续保老产品）。
八卦姐啰嗦：关于升级嘛，八卦姐的理解，因为这个产品本来就是一年期的，如果将来出的新产品更好，你就直接把旧的停了再买新的就好。这里说升级没有等待期，也是可以做到的。
门诊费用可以报销么？
被保险人因意外伤害或疾病接受门诊肾透析费，恶性肿瘤化学疗法、放射疗法、免疫疗法、内分泌疗法、靶向疗法的治疗费用以及器官移植后的门诊抗排异治疗费用均可报销。保险期间最高报销金额和住院费用合计100万元，如果因恶性肿瘤接受治疗最高保险金额和住院费用合计200万元。除上述特殊门诊，其他情况在门诊治疗的小额费用仍需要被保险人自己支付。
投保前已经生的病可以报销么？
不可以。为了使大家可以用最优的保费获得最高的保障，在发生疾病时真正获得高额医疗费用报销，本险种不接受带病投保的行为。投保前已患有的疾病以及症状，均不属于保障范围。
医疗费用中1万元以下的部分可以拿到单位或者其他保险公司报销么？
当然可以，医疗费用中由您自付或者自费的费用，1万元以下的您可以通过您的单位，或者您投保的其他保险计划获得报销。
众安尊享e生医疗保险和重大疾病保险有什么区别？
重大疾病保险对&重大疾病&都有明确的定义，对于不符合&重大疾病&的病种，或者尚未达到&重大&程度的疾病无法提供赔付。众安尊享e生医疗保险针对您实际发生的住院费用或特殊门诊费用报销，并不限制疾病的种类，为您选择最好的治疗，提供实实在在的经济支持。
八卦姐啰嗦：有人问，买了这个产品是不是就不需要重疾险了？非也，这个产品属于医疗险，是费用报销型的，以费用发生为前提，但是一旦得了重疾，除了医疗费用，还有漫长的康复费用，以及因病无法工作导致的收入损失等等，更多方面要考虑，这篇文章有详细分析
投保成功后，如何查询保单？
1、若投保人留存了电子邮箱，承保后电子保单会直接发到所留的电子邮箱。
2、投保人可用身份证及保单号登录众安官网，在首页右上角&保险服务&&&保单查询&处查询。
3、投保人可关注&众安保险&公众微信号，用身份证登录，点击&个人中心&&&我的订单&处查询。
最后，奉上购买二维码，直达购买链接。八卦姐的保单，又要多三份了（这样对保险买买买，是不是一种病啊？）：
最最后，给乃们看一下投保成功后电子保单：
【众安尊享e生2016】投保方式：微信扫码，在线投保&
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