投连险表现那么牛 你知道怎么买吗？
来源：搜狐财经
　　“宝万大战”里公司的身影浮动，一时间，万能险成为关注热点。但其实，在保险投资股市的大军中，还有一只更为威猛的主力军，那就是投连险！投连险为何许人也？江湖上对它的传说一直不断。从最初的红极一时，呼风唤雨，到后来的两次惨痛风波，混得灰头土脸，多年来几起几落，它也是百战沙场。
　　2015年投连险表现那么很牛
　　作为市场上重要投资品种，保险领域的投资连结险（下称“投连险”）在过去一年的回报率喜人，与股市挂钩较紧的型、偏股型投连险也普遍斩获了较高的收益。
　　2014年7月份之前，由于A市场环境不佳，偏股投连险一度被称为“鸡肋”产品，收益率一直难有较大突破。但随着“牛市”启动，偏股投连险在随后很长一段时间里，回报率持续上行。尽管2015年年中遇到“股灾”，但绝大部分偏股投连险都顶住了压力，且稳住了不错的收益率。
　　最牛的投连险账户（太平人寿策略成长型）年收益率达到104.43%，虽然收益率比不上冠军，但和、银行、宝宝们相比，一年翻倍的收益率也是极好的。
　　投连险到底是什么鬼？
　　所谓投资连结险，是一种投资型的保险险种，相对于传统寿险产品而言，除了给予生命保障外，还具有较强的投资功能。其主要特点是：保费分成投资和保障两部分，收益主要来源于投资账户的收益，风险由客户自己承担。投资连结保险一般会把投保人所缴付的保费按照不同的比例分为两个账户：一般是较少部分保费进入保障账户，用于体现产品的保障功能；其余较多的部分进入投资账户。
　　投连在保障方面采用自然费率（年龄越大，交费越多）超过45岁以后其保障费率会很高，并且不能保证连续自动续保，当发生保险责任理赔后，对应该项的保险责任既行终止，同时投资账户金额将等额减少。投连险具有缴费灵活，保额可调整的特点。
　　除了风险自担，投连险的收费项目繁多，有初始费用、风险保费、资产管理费以及退保费用和部分领取费用。投连险还可能收取账户转换费用、保单管理费和买入卖出差价等。这就需要你购买足够的额度，并做到长期持有，才能弥补各类管理费用支出。
　　和分红险、万能险相比，投连险投资部分运作透明，各项费用的收取比例分项列明，保费的结构、用途、价格均一一列出，每月最少一次向客户公布投资单位价格，客户每年还会收到年度报告，透明度较高。
　　投连险设立的投资账户，除了可以做投资外，其投资股票二级市场的比例可以为100%。其投资账户根据风险等级不同（简单来说就是投资股市的比例不同）有激进型，稳健性，保守型可供选择。
　　你适合买投连险吗？
　　投连险最为重要的一个问题是，尽管你的绝大部分保费被保险公司拿去做投资，但保险公司并不兜底：不保本，不保证最低收益，一旦出现本金亏损，投资者要自行承担，也就是说，这是一个并不保险的保险。与其不同的是，寿险的另外两个品种，万能险和分红险，起码给你每年一定的收益（一般来说万能险预定利率3.5%，分红险3%）。
　　日，中国保监会公布《关于规范投资连结保险投资账户有关事项的通知》(保监发〔2015〕32号)。通知将投连险投资账户的资产配置范围扩大，一句话：基本上涵盖了目前机构投资者所能参与的所有投资。风险与收益的不确定性为投连险日后的发展埋下了隐患。投连险也曾被称为“基金中的基金”，与二级市场兴衰高度一致，一些进取型的账户，其权益类资产的配置甚至可以高达100%。牛市赚的多，熊市跌得惨，这就是投连险激进账户的真实写照。
　　因此，投连险和股票型基金一样，适合于经济收入水平较高，希望以投资为主，保障为辅，并追求资金高收益同时又具有较高风险承受能力的激进型投保人。
　　这样买投连险风险低收益高
　　投连险的便利之处在于，客户可以在不同账户中选择所需要的账户进行投资，最后的投资结果同时由保险公司(各个账户的收益率)和客户(在各个账户间的分配)双方决定。客户可以在这些基金之间选择自己想要的投资组合。也就是说，两个客户在同时购买了同样的投连险，在一段时间后他们的保险权益很可能是不同的，因为客户自己的行为决定了投资账户的收益。
　　那么买投连险的窍门就来了。如果资本市场波动比较大，那么投保人可以根据情况调整投连险投资账户，以规避投资风险。简单来说就是：股市好，钱去股票型账户、偏股型账户博取高收益；股市差，钱去货币账户、稳健账户躲避风险。 尽管投连险不适合频繁交易，但如能在市场转向明显的时候适时转换账户，将能给投资者避险并带来更好收益。
　　因此，一旦选择投保投连险,就不能做甩手掌柜。账户价格要勤看，市场发生变动的时候，择机转换账户，这样才能发挥投连险的最大效用。
　　但要注意的是，换账户并非“无本买卖”，保险公司一般会规定每年有几次免费账户转换机会，超出部分要收费。另外，投保人选择投连险账户,应该根据年龄、收入状况、个人风险承受能力等作出决定，一旦选定就不要随意改变。有保险专家指出，除非股市大跌30%以上，进入持续性下跌状态，投连险才考虑较大账户调整。因为很多保户正是因为缺乏炒股炒基的经验或精力，才选择了投连险这一专家理财方式，如果保户有频繁转换账户赚取高收益的能力，建议不如直接炒股炒基金。
　　干货来了 怎样一眼选到优质账户？
　　市场上卖投连险的公司那么多，同一保险公司的投连险产品往往有多个风险系数不同的账户，怎样才能选到优质账户呢？
　　首先，是选服务，投资者最好选择账户灵活度较高的一类，即一年中不同账户间可多次相互转换。账户灵活度越高，投资者可选择余地越大，对抗市场风险的能力越强。
　　其次，是选收益能力。一是如果一家保险公司旗下所有投连险账户中，占半数以上账户能够排进同类账户的前1/3，说明此保险公司综合管理水平和投资能力相对市场同业较为优秀。如果要衡量一只投连险账户的投资实力，其历史业绩可以作参考，这可以在官网上查到；二是如果一个投连险账户能够排进同类账户的前1/3，说明它在该类账中的管理水平较为优秀。一般来说，搜搜一些券商（比如华宝证券）发布的投连险月度、季度报告，就可对近一年的投连险账户走势有一个比较清楚的了解。
　　投连险去哪儿买？
　　投连险是所有保险产品中风险等级最高的产品，产品形态复杂，即便是面对面的销售还可能会出现误导，更不用说放在网上销售了。因此，绝大多数产品必须通过保险代理人（经纪人）购买。
　　当然，这也不是绝对的，个别保险公司的个别产品，就是网销专供的，比如在京东销售的弘康“小白理财”、腾讯理财通的“光大永明定活保”。虽然都是名为投连险，但这几款产品都是主打余额理财，类似固定收益产品，投资标的相对稳健，收益也基本符合预期（4.9%-7%之间），和传统投连险并不一样。
(责任编辑：陈大伟 UF065)
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分红险、万能险、投连险应该怎么区分?理财险如何选择?
一般来说，具有投资功能的保险理财产品，有分红险、投资连结险、万能险这几类。严格意义上讲，分红险和万能险属于理财类保险产品，投连险属于投资类保险产品。
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现在，市场上的理财产品五花八门，走在街头，不时有银行、、基金公司和企业递给你理财产品宣传单，甚至电线杆上都是花花绿绿的理财产品广告，如何在众多的理财产品中，选出适合自己的那一款呢?下面，小编就重点介绍产品的选择方法。
三种投资理财型有何区别?
1、分设的账户不同
不设单独的投资账户，每年的分红具有不确定性;设置了几个不同投资账户，可能享有较高回报的同时也需承担一定的风险;而万能保险设有单独的投资账户，同时具有保底利率的功能。
2、收益分配方式不同
分红险一般将上一年度公司可分配利润的70%分配给客户;则除为投资者提供固定收益率，还会视保险公司经营情况给予不定额的分红。
投连险没有固定收益，完全取决于投资收益情况。
3、缴费灵活度不同
万能险与投连险都具有交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便的特点。而分红险交费时间及金额固定，灵活度差。
4、透明度不同
分红险资金的运作不向客户说明，透明度较低。投连险投资部分运作透明，每月最少一次向客户公布投资单位价格，客户每年还会收到年度报告，透明度较高;万能险则会每月或者每季度公布投资收益率。
5、投资渠道不同
保险机构投资者为投资连结保险设立的投资账户，投资股票的比例可以为100%
;为万能设立的投资账户，投资股票的比例不得超过80%。所以结合去年的股市表现，投连险的投资收益远远高于万能险和分红险。
保险理财产品如何选择?
虽然保险有着附属的理财功能，很多消费者也因此有所误解，以为就是与基金一样的纯理财产品，而一些保险公司为了销售业绩，也故意夸大理财功能。实际上，虽然随着保险与银行、证券业结合的日益紧密，金融综合经营趋势已经显现，但是保险业的本质还是在于以保障为根本功能，所以保险公司在开发产品时应更多关注产品的保障功能而非投资功能。
另一方面，消费者也应该冷静对待保险产品，特别是保险理财产品。以投连险为例，它是一种兼具保险和理财功能的复合产品，具有一定风险，它的保障功能弱于单一的产品，投资功能弱于单一的金融产品，而且是以保障功能为主，投资功能为辅。
消费者在购买投连产品之前，首先应该知晓自己究竟需要什么，如果是投资收益，那就去购买基金;如果是保险保障，那就去购买单一的寿险产品;如果二者皆有，才应考虑购买投连险。
其次应该衡量自己的风险承担能力如何，是否能够承担所购产品具有的风险，并根据自身承受风险的能力调整各投连账户之间的比例，以决定各部分功能的强弱。
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借助2014年下半年回暖的东风，市场整体投资回报率水涨船高，根据券商研究中心数据，在其统计的192个投连险账户中，2014年的平均收益率为17.82%，仅1个账户下跌，其中指数型账户的平均收益率达到43.72%。一度被边缘化的投连险产品终于开始吸引众多投资者的目光。那么究竟什么是投连险呢?
所谓投资连结保险，其正式名字是&变额寿险&。顾名思义，投连险最大的特点就是身故保险金和现金价值是可变的。投连险是一种新形式的终身寿险产品，它集保障和投资于一体。保障主要体现在被保险人保险期间意外身故，会获取保险公司支付的身故保障金，同时通过投连的形式也可以使用户获得重大疾病等其他方面的保障。投资方面是指保险公司使用投保人支付的保费进行投资，获得收益。
投连险是一种新形式的终身寿险产品，它集保障和投资于一体。保障主要体现在被保险人保险期间意外身故，会获取保险公司支付的身故保障金，同时通过投连附加险的形式也可以使用户获得重大疾病等其他方面的保障。投资方面是指保险公司使用投保人支付的保费进行投资，获得收益。在新的保险会计准则下，投连险和的投资账户部分收入不再计入原保险保费收入。
投连险的费用主要包括初始保费、风险保险费、账户转换费用、投资单位买卖差价、资产管理费、部分支取和退保手续费等，根据产品的不同上述费用的收取也存在差异，一般头几年的费用较高，适合于长线的理财规划。
一般每款投连险都会提供不同的帐户进行选择，帐户区别主要反映在投资领域(如基金、股票、期货、银行存款)帐户资比例不同，导致帐户收益和风险存在差异，有利于满足用户的不同投资选择。
截止至2012年，已有十余家保险公司都推出了自己的投连险，但发展起步存在较大差距。其中瑞泰人寿是较早进入投连险领域的公司，也是国内唯一一家专门从事投连险销售的保险公司，有着较丰富的投连险产品选择和科学的帐户设置。
投连险的特点有哪些
(1)投连保险更强调客户资金的投资功能。
(2)投连产品当中可包含多个不同类型(根据投资对象分类)的投资账户供客户选择，客户购买后资金将直接进入其选择的投资账户。
(3)投连产品同时可以向客户提供人身风险保障功能，保障责任可多可少，客户购买保障发生的费用及其他投连产品规定向客户收取的管理费用均定期从客户的投资账户中扣除。
(4)同股票、基金类似，投连账户中的资产由若干个标价清晰的投资单位组成，资金收益体现为单位价格的增加。
(5)客户享有投连账户中的全部资金收益，保险公司不参与任何收益分配而只收取相应管理费用，同时客户要承担对应投资风险。
小编在这里提醒大家，购买投连险前，投保人应务必向销售人员索要保险条款和产品说明书，确保清楚各项费用的收取情况。购买投连险后，投保人应充分关注投资账户的状况。
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　　专家普遍认为，投保时间短时，万能寿险投资收益并不高，只有长期持有，同时考虑复利和免征利息税等综合因素，它的投资价值才能体现。
　　怎么买投连险
　　保险理财专家建议投资者，购买投连险时在投资方面主要考虑选对保险公司和保险产品；在保障方面主要考虑保障成本与服务水平。考察一家公司首先要看保险公司的股东背景、公司实力、公司文化以及市场形象，同时还要进一步考察公司治理结构、内部风险控制、信息披露制度以及是否注重投资者教育等等。其次要考察管理团队，主要看团队中人员的素质、投资团队实力以及投资绩效。在保障方面，投资者要考虑保险产品的费率水平和理赔的服务水平。作为代客理财的中介服务机构，保险公司的重要职责之一就是提供优质的理财服务。从交易操作的方便程度、公司产品介绍到理财顾问服务等，服务质量的高低也是投资者在选择投连险时不容忽视的指标。
　　认知保险产品
　　分红险：对其理财功能的关注点应该更多地着眼于确定的&生存给付&，而不应冲着并不确定的红利来购买。
　　万能寿险：投资收益并不高，只有长期持有，同时考虑复利和免征利息税等综合因素，它的投资价值才能体现。
　　投连险：要独立承担一切亏损的风险，收益上具有&上不封顶下不保底&的特性，但据有较强抗跌性。
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购买投连险的资金是保底的吗？
什么是投资连结保险？ 答：1）除了具有保险保障外，保单的现金价值直接与保险公司的投资收益挂钩的寿险产品； 2）缴付的保费一部分用来购买由保险公司设立的投资帐户中的投资单位，一部分购买寿险保障； 3）投资帐户内的资金由保险公司的投资专家负责投资运作，客户享有全部投资收益，同时承担相应投资风险。 2、投资连结保险有什么特点？ (1)投连保险更强调客户资金的投资功能。 (2)投连产品当中可包含多个不同类型（根据投资对象分类）的投资账户供客户选择，客户购买后资金将直接进入其选择的投资账户。 (3)投连产品同时可以向客户提供人身风险保障功能，保障责任可多可少，客户购买保障发生的费用及其他投连产品规定向客户收取的管理费用均定期从客户的投资账户中扣除。 (4)同股票、基金类似，投连账户中的资产由若干个标价清晰的投资单位组成，资金收益体现为单位价格的增加。 (5)客户享有投连账户中的全部资金收益，保险公司不参与任何收益分配而只收取相应管理费用，同时客户要承担对应投资风险。 3.投资连结险与传统非分红产品和传统分红产品有何区别?（表格） 项目种类 投资连结保险 传统分红保险 传统非分红保险 投资风险 客户自己承担 客户与公司承担 保险公司承担 收益性 不固定 分红不固定 固定 资金运作 专门帐户（单独运作） 专门帐户 统筹帐户（统一运作） 现金价值 随帐户价值变化而变化 不固定但保底 固定 保险费 固定交费或灵活交费 固定交费 固定交费 死亡、全残给付金额 取帐户价值与保额两者较高者 保额 +红利 保额 手续费 透明化 不透明 不透明 利益来源 投资运作 固定部分加利差、死差、费差（分红） 固定 资产管理运用 透明化 不透明 不透明 展业资格 严格限制 限制较严 一般限制 收益状况 详细公布（每月） 投资收益 无 平安马上又要推出投连了，其实就相当于平安的基金。你好，朋友，当然不是，他的收益就是来自于投资，也是有一定风险的。如有问题，欢迎咨询！投连不保底。投连险在所有保险里面是最激进，也是风险和收益最高的产品。通常，投连险的保费较高，目前国内习见的是12000起步，不设保底收益，当然也会声称上不封顶。表现为和万能一样具备交费相对灵活，领取相对灵活，保额灵活调整的特点，有一定的特点。前多年的投连险事件，充分说明中国保险市场的不成熟，以及保险主体的缺乏商业伦理。目前，客户投保的主流是分红险和万能险，投连险份额较低。最终理想的模式，应该是以保障型保障为主，投连险等各类型保险为辅的格局。
摘要：业内人士介绍，投资理财保险主要有三类：分红险、万能险以及投连险。其中，分红险和万能险属于理财类产品，投连险属于投资类产品。　　近期，久未有大动作的投连险开始引起一小波的投资热潮，让其产品成功“逆袭”。业内人士介绍，投资理财保险主要有三类：分红险、万能险以及投连险。其中，分红险和万能险属于理财类产品，投连险属于投资类产品。投连险其实是投资连结保险的一种简称，除了所有保险都具有的保障功能之外，还拥有投资的功能，这主要是通过投连险的账户设置得以实现。　　 投连险的账户一般分为
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忙活了一整年，不知不觉年末就来了。大家，你们与“管钱”的银行之间是不是还有一些尚未处理完的事情？小编搜罗一下需要大伙儿去银行排队才能解决的问题供您参考，排一次队，一举拿下，岂不快哉？事项一：存款超过50万年底最好分开存。绝大多数百姓不可能有50万元现金放在一家银行。但不论是谁，存钱仍要考虑两点：一是利率、服务等因素固然重要，确认自己的存款依据合法有效更关键；二是老银行肯定比新银行可靠，大银行肯定比小银行可信。只要把握了这两点，选择哪一家银行就应该心中有数了。事项二：银行卡账户免年费，需到柜台办。
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　一年了。在成功冲击银行坐等“存贷差”的格局后，余额宝也面临转型压力。余额宝全力倾注的这款货币基金的收益率，已由最初的6%下滑至约4%，二季度较前季规模增速也降至6%。如何将这快速汇集的5700亿流动资金留在阿里金融体系内？为1亿余额宝用户提供更有吸引力的增值服务？继续扩容账户规模？　　闲散小额、低风险、高收益，三个要素很难同时匹配。日益推高的资金管理压力，让余额宝团队开始一些分流尝试。今年4月，淘宝理财频道“招财宝”平台正式上线。依据投资期限和收益率不同，分别向余额宝用户提供了保险（放心保）万
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