理财时收益多少比较合适？
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来源：融360
　　周一……烦!
　　但没有思聪的身世，没有天降大饼的好运，米米只能像陀螺姑娘一样，又开始一周的朝五晚九。
　　不过也别闹心，米米今天和大家好好聊聊很多理财人都困惑的一个问题：
　　理财中，合理的收益到底是多少？
　　首先，合理的理财收益是有一个下限的。要是你辛苦一年的收益还低于这个水平，米米只能说你的努力白瞎了。
　　而给这个下限做标杆的，就是很多米粉都喜欢的余额宝。
　　余额宝的收益是一个很好的投资风向标，几乎等同（或略高）于市场无风险收益。通过它，可以判断大量的是否着风险，是否值得投资，低于它的，可以直接考虑Pass掉。
　　除此外，我们还可以考虑参考风险稍高于余额宝的。最近一周它的平均预期收益率为4.15%，其中保本浮动为3.64%，非保本浮动为4.40%。也就是说，你买银行理财中的一些低风险产品，收益大概在4%左右，一些城商行的可能更高，很多产品跑得赢余额宝。
　　当然你还可以适当参考一些宝宝类。在上周的宝宝类中，米米选取了收益靠前的10个产品，它们的收益高于余额宝，随取随用，而且平台也都有一定背景和基础。
　　这么一看，理财的收益下限在4%左右是比较好的，你要是低于这个下限，就得好好考虑下自己的投资方法了。
　　当然，理财时大家都希望自己的收益能更好，最好能达到个人投资的最高收益，但关于这个问题，米米觉得大家要好好了解下。
　　我们知道按投资的风险等级来说，大致有低风险、中等风险、高风险这三类，每个人可以根据各自不同的投资风格来进行资产的配置。
　　如果你比较追求稳定的收益，那么可以考虑80%低风险+20%中等风险的搭配。
　　比如，你可以把80%的资金用来买银行理财中风险等级在R1、R2类别中的产品，这类收益大概在4%左右，20%用来买风险等级在R3以上的产品或者投资一些知名平台的货币基金、产品等，这类收益能达到5%~6%。
　　这样收益大概在80%×4%+20%×5%=4.2%或者80%×4%+20%6%=4.4%。
　　如果你想要搏一搏，米米建议50%低风险+30%中等风险+20%高风险的搭配。比如，你可以把50%的资金放在一些比较稳妥的项目上，可靠的宝宝类产品或者风险低的银行理财，30%的资金可以用来投资一些，这类收益能达到5%~6%之间，20%的资金可以投资一些P2P产品或者，而去年这两类产品的收益大概在8%~9%之间。
　　可以算一下，收益大概在50%×4%+30%×5%+20%×8%=5.1%，再高些50%×4%+30%×6%+20%×9%=
　　5.6%。
　　如果你是高风险投资者，那你可以尝试20%中低风险+80%高风险的搭配。比如，你可以把20%的资金用于买银行理财或者货币基金，80%的用来投资P2P和黄金之类的产品，这样收益能达到20%×4%+80%×8%=
　　7.2%。
　　当然就算你把100%的资金都放到高风险的产品上，比如P2P、黄金这些，按照去年12月底网贷行业的平均收益水平来看也就是9.76%。
　　所以有的米粉们可能说，“我看到网上的老师推荐的产品收益能达到15%~20%”，对于这些，米米只想说快快远离。当整个市场都不好的时候，不要幻想某个地方会有更好的产品，特别是。
　　今年整个行业大情况来看，稳定安全情况下的收益也就在4%~5%之间，再高点的就要承担一定的风险了。而对于那些总喜欢问“这个收益合理吗？这个产品安不安全？”的小伙伴，米米只想说：
　　如果你缺乏专业的判断能力，那么有一个简单的方法，无论是什么产品，同时满足高收益（10%以上）、低门槛（1000元以下）的理财，最好都别碰。
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2016年如何合理理财
2016年如何合理理财
2016年如何合理理财，才能让财"理"我呢？
明天就要和2015年说再见了。回顾2015年的理财市场，股市从暴涨到暴跌再到逐渐平稳，银行理财产品收益率一路走低，互联网“宝宝”们收益“破3”，金价在年初反弹后就在美元加息预期的压制下不断创出新低，而P2P平台风险持续显露……要在这纷繁复杂的理财市场实现稳定盈利，普通者感觉“压力山大”。
投点什么好呢？这种困惑，在2015年有了一个专门的名词：“资产配置荒”。
辞旧迎新之际，记者决定现身说法，说说自身的经历，给大家的2016年理财做个参考。
最大盈利，还是来自股市
过去这一年，记者理财的整体收益率在40%左右，与那些动辄翻倍的高手相比差距甚远，但也是过去几年里收益最好的一年。这一年里我了银行理财、纸黄金、债券、及、分级等多个品种，增加了保险额度，既有成功赚钱的喜悦，也有失败亏损的教训。
每个人在写总结时都会先写成绩再写不足，我也先说说自己的几个盈利的。今年最大的盈利来自于股市。最让我满意的一点是，年初判断市场走牛后，就把手中的多数资金投入股市，股市及占比一度占到家庭资产的八成以上。随后从5月底开始逐步减仓，6月底更是大幅度降低到五成以下，从而幸运地躲过了暴跌对资产的伤害。
说完再来说说。一直是我理财的重点配置对象，包括、债券和货币。前者作为定投品种，今年收益率从负转正，盈利也在四成左右；债券则实现了10%的收益率。货币作为现金替代品，配置比例最少时占10%，最多时有50%，虽然收益率不高，但适当配置还是不错的选择，特别是在股市暴跌时是躲避风险的避风港。
今年金价先扬后抑，但由于进行了波段操作，极大地降低了持仓成本。今年两次在1100美元（每盎司）下方大量抄底，然后在1200美元上方卖出，虽然由于此前买入价格过高还没实现盈利，但成本已经从1600美元上方降低到1300美元以下，明年解套甚至盈利还是大有可为的。
了解不够，分级遭遇亏损
说完了盈利的操作再来聊一聊失败的。分级是今年理财市场的一颗耀眼明星，对于喜欢尝试新鲜品种的记者来说，自然也是积极参与。结果因为对新鲜事物的认识不够，最终以亏损离场。幸运的是投入资金不多，对整体收益影响不大。这也再次证明理财的一句名言：不要去做你不熟悉的东西，否则只会是亏损离场。以后还是要在学习了解之后，再去尝试新鲜品种。
理财有一条基本原则，就是寻找适合自己风险水平的标的，任何如果让你睡不着觉了，那就是风险水平过线的危险信号。在股市走牛、杠杆资金大量入市的时候，记者抵御住诱惑没有参与，但在股市企稳的4季度，记者选择了融券，加大了股市的额度，结果在一天的暴跌中损失了三个月的利润。于是在随后的反弹行情中我快速离场并结束了操作。事实证明，使用超出自己风险承受能力的资金额度，对心理和操作都有很坏的影响，大家一定要避免犯这样的错误。
盈利可以少点，但一定要稳当
总结了2015年的理财经历，再来展望一下2016年吧！
2016年，人民币将正式纳入SDR，汇率的变化会更大；银行利率将进一步市场化，不同银行的存款利率和理财产品的收益率差别会进一步加大；资本市场上，注册制、深港通等一系列大事件将会对股市产生巨大影响；债券市场在经过两年的牛市后上升空间也已不大；美元加息的步伐将对黄金和原油等大宗商品市场产生持续影响……这一切都会对我们的理财产生重大影响。对于多数普通老百姓而言，“稳”字当头，依旧是不二的选择。
在整个资金利率市场不断走下坡路的大背景下，设置一个合理的收益预期是非常必要的。眼下，能获得高收益的资产端越来越少，反映到产品端，就会导致很多理财产品收益率降低，就连专业的金融机构都不得不降低产品收益率，何况我们这些普通者呢。因此大家对于2016年理财的预期目标要适当降低一点，整体目标定在15%左右，就可以了。其次要防范风险，除非出现非理性暴跌，否则股市资金不宜超过家庭资产的半数。最后就是要挖掘新的机会，根据理财市场的变化合理配置不同类型的产品，找到适合自己的组合。
理性地花钱，也是理财
理财是一项综合工程，要全方位进行而不能仅靠一条腿走路。
首先还是要具备一定的风险防范的意识，在前是否已经有了足够的安全保障？对象赚钱的机会和亏损的概率有多大？这些问题搞清楚了再做决定。
其次要坚持理财而不是。很多人觉得理财就是赚钱，其实理财的内容很多，保险更是理财的基础。今年我觉得最大最好的一个理财动作就是增加了保险的投入，虽然每年多交了几千元，可保障却增加了数十万元。对于进入中年的一个父亲而言，家庭责任和压力都会增大，通过保险来给家庭提供更多的财务安全保障是很好的选择。今后我还会根据家庭状况选择更多类型的保险。此外，合理适度的消费，也是理财的一项重要内容。
即使就而言，也不能将鸡蛋放在一个篮子里，而是要做好不同品种的配置，这也是我坚持银行理财产品的重要原因，因为它是低风险产品配置的一种对象。
最后一条就是要因时制宜，对家庭理财进行动态的调整。的买进卖出是调整，增加保险额度也是调整，制定合理的收益预期也是调整。当然，在作出合理的家庭资产配置后，在一定的周期后比如半年再调整是比较恰当的，经常变来变去也是不利的。
如果自己对理财市场缺乏了解，建议还是向银行理财师进行咨询，构筑一个适合家庭情况和预期要求的组合，从而实现家庭财富稳健增长的目标。
2016资产配置 看好股权及境外
面对复杂的市场环境，资金面持续宽松、收益却逐步下滑的尴尬，2016年者应该如何理财？记者走访业内知名的四家第三方理财机构，分别针对进取、稳健、保守三种者类型，给出2016年具体的资产配置建议。
从国内来看，流动性宽松和利率下行是大趋势，因而所有资产都不会太差，但不会出现某一类资产的整体性机会，更多是结构性机会。
固定收益类：短期权益类市场缺乏较好机会，大部分资金会流向固定收益类市场，会继续压低该类资产的预期收益。对信托类产品，者应小幅调低其配置比例，在关注信托较高收益率的同时，提高对风险因素的考察，尤其重视主体的信用资质。
权益类资产则有三大结构性机会：第一是转型，转型和新经济投射到板上；第二是国企改革；第三是各种新兴消费。其中代表转型的互联网、国企改革、主题性机会都已被炒过一波，但只要资金不流出，上述领域仍会出现新的结构性机会。
适度提高PE配置比例：私募股权的优势在于弱周期性，分散风险，能与其他资产类别形成有效的对冲；劣势在于周期长。对于高净值客户来讲，私募股权可作为长期组合的标配之一，2016年可适当提高其配置比例，标的重点关注互联网、IT、生物医药等活跃领域。由于这一领域的专业性，建议者须筛选专业的管理人。
房地产：总体无机会，可关注一线城市的结构性机会。
境外资产配置关注美国房地产市场。美国经济企稳，加息后美元回归，流动性充裕，进一步利好美国房地产市场。
除银行理财外，目前者可选择的品种包括：信托、资管、证券(含公募、)、股权(含VC、PE、并购)等，另外，还可通过配置境外以分散汇率风险。
格上理财建议，者需根据自身的资产情况及资金使用需求、风险偏好水平等选择满足需求的相关理财产品。
具体而言，银行理财及信托资管作为底层资产配置，无论哪种风格的者，都需预留一定的配置比例，其建议从标配转向低配。
证券的配比不仅需考虑者的风险偏好特征，还需考虑未来的市场预期。目前，市场已基本形成长期看好、短期震荡的共识，但伴随着注册制的逐步推出，市场上仍存在一定变数，格上理财建议待市场格局逐渐明朗，适时布局加仓，由低配转向标配，进取型者可适当超配。
而股权正赶上新经济与资本市场多样化发展的春风，但考虑到该类产品流动性较低，格上理财建议根据自身资产情况适度加仓，布局医药医疗、TMT等新兴行业，规避过热行业，配置比例上建议从低配转向标配。
另外，境外资产也可进行少量配置，但标的选择上相较国内难度更大，也宜更慎重。在配置比例上，格上理财建议者根据自身资产使用情况及风险收益偏好，从无配置或低配，转向低配或标配。
盈泰财富云
进取型：建议布局股权类增发市场新增预案及募集金额不断创新高，且市场大幅调整后回暖迅速；定增的绝对和超额收益无论牛熊都十分显著，吸引力十足；从解禁压力来看，2016年整体持平，上半年压力相对较大；并购市场日趋活跃，相关超额收益显著。
注册制背景下，重视“中概股回归潮”。注册制最快2016年3月推出，而中概股大多是新兴行业中的优质公司，属于稀缺标的，结合资本运作，机会值得重视。
稳健型：建议配置部分一级半及二级市场产品
从9月2日至今，A股经历快速恢复性上涨后，进入盘整期，市场分歧较大。预计2016年，当市场较为明确，经济底部已经形成，且有温和复苏的先行指标出来时，市场应有更进一步的上行。总的来说，该机构相对乐观，建议者适当配置权益类产品，如一些阳光、定增产品等。
保守型：建议债券类产品
债券类产品属于低风险品种，适应对象是低风险者，其追求的是低风险前提下的合理收益。从前几年金融市场来看，这个标准被信托定在10%。市场上这类产品除固收类外，有高频交易产品和打新产品。IPO重启后，在新的规则下，打新产品收益有所下降。优质的债券类，年化收益率都在10%以上。
宜信财富认为，在中国长期GDP增长6%、低利率及人民币贬值预期的背景下，2016年的配置观点如下：
增加境外配置比例：考虑到境外债券流动性降低的趋势，美国升息，欧洲与日本持续的放松政策与经济复苏，建议境外配置可偏股权类多于债券。对于高净值人群，多策略的对冲也建议适当配置。
境内配置适当提高权益类比例，减少实物资产配置：对于长期高配房地产与银行理财产品的国内者，低利率趋势将降低该类别收益的吸引力。建议增加受益于经济转型的优质权益类，可适当提高收益确定的、股权的比例。同时，CPI处于低位，大宗商品、地产都不会有大幅上涨的可能，可考虑降低配置。
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