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投连险创新的“三难题”
来源：21世纪经济编辑：
摘要：2012年以来，越来越多的保险公司酝酿涉足投连险。2012年，从未涉足投连险的太平洋寿险获批设立价值成长型、平衡配置型、债券精选型和货币避险型投资账户。
2012年以来，越来越多的酝酿涉足。2012年，从未涉足投连险的太平洋寿险获批设立价值成长型、平衡配置型、债券精选型和货币避险型投资账户。友邦中国明确表示，打算在2013年大力发展投连险。2011年起，友邦已在上海、广东等7家分支公司设立投连账户。
虽然不少公司已设立投连账户，但&旧瓶能否装新酒&是个问号。由于近两年投连险审批较为严格，以前批复的投连账户契约里没有包括新产品，以后能否直接将债权、信托等品种纳入，还是需重设账户报批，需要进一步明确。
另一个问题在于账户资金流动性问题。投连险账户赎回一般采用T+1或者T+3(天)模式，因此流动性不好的产品很难放入投连险账户。
债权计划、理财产品、信托计划都可能会遇到流动性问题，虽然理财产品最短7天可赎回，但收益率达到5%的多在3个月以上，在这段时间里产品几乎没有流动性；信托计划一般也需要一两年才能赎回。
不过，分析师认为，通过一些组合投资方式或可缓解流动性难题。例如，如果能够出现一款投连险产品，一次性可以买50个信托计划或理财产品，不仅利于分散风险，还可以实现错时赎回，配置合理的话，赎回时间甚至可以实现T+1月。
但第三个难题随之出现&&营销管理问题。假如可以依上述操作方法，一个投连账户购买多个信托，则投保人数必须数量较多。因为需要预设有这样一种情况，即本来预计卖给1000人，最后只能卖给10个大客户，万一有两三个大客户突然要赎回，整个投连账户仍会面临巨大的流动性风险。此外，创新产品还面临市场培育和客户引导问题。
或许正因为此，目前获批推出创新型投连险产品的并不多见。但华宝证券报告认为，看好2013年投连险发展，因为投连险是唯一有历史业绩积累的面向社会公众的保险资产管理产品，另一方面，投连险账户可与多种金融产品和证券市场建立跨市场联系。
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医疗费用金额：年限额内赔付；其中“每日住院津贴”：600元/日，且限60日/年；其中术后药品费：限30日的剂量
交通费：年限额内赔付；经济机舱
一般医疗保险金：20万-300万
恶性肿瘤医疗保险金：20万-300万
年度总赔付限额：50万-300万
住院：100%赔付
意外身故/伤残：3万元
意外医疗：20000元
健康医疗保障/重大疾病保险金："1.被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起180日内因疾病，由本公司认可医院（详见条款释义）的专科医生（详见条款释义）确诊初次发生本合同所指的重大疾病（详见条款释义），本公司给付重大疾病保险金，其金额为本保险实际交纳的保险费，本合同终止。
2.被保险人因意外伤害（详见条款释义）或于本合同生效（或合同效力恢复）之日起180日后因疾病，由本公司认可医院的专科医生确诊初次发生本合同所指的重大疾病，本公司按保险金额给付重大疾病保险金，本合同终止。"
健康医疗保障/身故保险："1.被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起180日内因疾病身故，本公司给付身故保险金，其金额为本保险实际交纳的保险费，本合同终止。
2.被保险人因意外伤害或于本合同生效（或合同效力恢复）之日起180日后因疾病身故，本公司按被保险人身故时所处的以下不同情形给付身故保险金，本合同终止：
（1）若身故时被保险人处于18周岁保单生效对应日（详见条款释义）之前（不含18周岁保单生效对应日），则其身故保险金为本保险实际交纳的保险费；
（2）若身故时被保险人处于18周岁保单生效对应日之后（含18周岁保单生效对应日），本公司按保险金额给付身故保险金。"
意外保障/意外身故及伤残：保险期间因遭受意外伤害事故导致身故、伤残的，保险人依照合同约定给付保险金，残疾根据残伤程度给付。
公共场所个人责任：保险公司承担被保险人因意外事故导致他人身体或财物损失而须支付给第三方的赔偿金。
责任保障/主险：被保险人在保险期间届满时生存，保险公司按所交主险保险费（不计利息）的125%给付满期保险金。
健康医疗保障/附加险：1、若被保险人于年满70周岁后的首个保单周年日零时之前，以乘客身份搭乘或作为驾驶员驾驶自驾车时遭受意外伤害，并且自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害导致身故或全残，保险公司按保险金额给付自驾车意外身故或全残保险金，本合同终止。
2、被保险人70周岁之后遭受自驾车意外伤害，保险公司按30万给付自驾车意外身故或全残保险金，保险合同终止。
责任保障/主险：被保险人在保险期间届满时生存，保险公司按所交主险保险费（不计利息）的125%给付满期保险金。
健康医疗保障/附加险：1、若被保险人于年满70周岁后的首个保单周年日零时之前，以乘客身份搭乘或作为驾驶员驾驶自驾车时遭受意外伤害，并且自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害导致身故或全残，保险公司按保险金额给付自驾车意外身故或全残保险金，本合同终止。
2、被保险人70周岁之后遭受自驾车意外伤害，保险公司按30万给付自驾车意外身故或全残保险金，保险合同终止。
保险顾问在线
问：咨询一下中英人寿的吉..
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Q:你好，我想问一下，我发生意外事故，现在合作医疗还没有报下来，如果距事故发生超过180天还没理赔，意外险还能报吗？谢谢！
Q:你好：麻烦问一下，我的保险已经交了,怎样才能在网上查到?
Q:什么是安贷宝
Q:我的户口已经落户在现在所在城市&但是身份证信息还是以前老家的&。现在单位要解除合同要失业证&，办理失业证身份证信息是以前老家的可以办理吗
Q:您好，小孩10岁买国寿福禄鑫尊适合吗
Q:新农合最长多长多少时间能去办理报销，跨年呢?
Q:我要出国两年，车子就放在家里不开了。然后我这个车子的保险不办可以吗？
Q:你好。怎么查理赔
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我的意见：贯彻落实《若干意见》创新养老保险产品服务
老有所养是人类社会长期孜孜以求的理想目标。进入现代社会，制度化的养老保障体系已经成为国家治理能力和社会文明程度的重要标志，成为维护社会安全稳定的重要基石。2014年《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（以下简称《若干意见》）强调，“创新养老保险产品服务”，“为不同群体提供个性化、差异化的养老保障”。保险业将按照《若干意见》的要求，坚持把产品服务创新作为新形势下推动商业养老保险发展的强大动力，更好地履行商业养老保险承担的重大历史使命。创新养老保险产品服务，要充分挖掘和发挥保险业自身独特优势，营造有利政策环境，不断扩大养老保险的覆盖领域，增强渗透能力，延伸产业链条，全面提升养老保险的服务水平。
[责任编辑:养老产业政策点评：创新金融产品和服务,支持养老服务业的供给侧结构性改革
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14:37来源：巨灵信息
五部门联合发文鼓励增加养老服务企业融资渠道，加快保险产品创新。本次发文所强调的内容包括：1)鼓励银行向小微养老服务企业发放贷款；2)鼓励符合条件的养老服务企业通过上市、发债等形式融资；3)支持各地采取PPP模式建设或发展养老机构；4)开展个税递延型商业养老保险试点；5)继续推进老年人住房反向抵押养老保险试点；6)鼓励创新专业金融组织形式，探索建立养老金融事业部制；7)力争到2025年，基本建成与我国人口老龄化进程相适应并符合小康社会要求的金融服务体系等。
长期护理保险((Long-TermCareInsurance，简称LTCI)有望提上议程。本次发文提到，积极开发长期护理保险、健康保险、意外伤害保险等保险产品，助推养老、康复、医疗、护理等服务有机结合。鼓励有条件的地区由政府使用医保基金账户结余统一为参保人购买护理保险产品，探索建立长期护理保险制度，积极探索多元化保险筹资模式，保障老年人长期护理服务需求。我们认为，研究日本、德国等发达国家的养老模式，长期护理保险是其养老服务保障的核心，但从我国国情来看，支付能力面临较大考验。中长期来看，“中国版”长期护理保险值得期待。
本次发文是继“35号文”和“医养结合”政策后的一个重要补充。我们认为，《国务院关于加快发展养老服务业的若干意见》(国发〔2013〕35号)、《关于推进医疗卫生与养老服务相结合的指导意见》(国办发〔2015〕84号文转发)分别对中国养老服务业做出了重要的指引。从发达国家的经验看，金融在支持养老服务业发展、服务个人养老方面的作用十分明显，比如日本的介护保险(LTCI)、美国的商业护理保险和住房反按揭贷款等。我们认为，本次发文所强调的丰富养老服务企业融资渠道、加快保险产品创新等都对产业发展有较大推动作用，在养老金融政策落实中或仍亟须相关法律和政策予以配套支持。
另外，国家前期发布的相关政策还包括《国务院关于创新重点领域投融资机制鼓励社会投资的指导意见》(国发〔2014〕60号)，文件提到鼓励社会资本加大社会事业投资力度，积极推进符合条件的养老事业单位改制，通过独资、合资、合作、联营、租赁等途径，采取特许经营、公建民营、民办公助等方式，鼓励社会资本参与养老设施建设。
总体上，社会资本自2013年开始对养老投资的关注度逐年增加，我们认为，在政策和资本的合力下，我国养老产业在近年里或将迎来爆发式增长，建议关注养老服务龙头标的双箭股份(近日公司联姻上海红日，打造养老服务第一品牌，智慧停车为公司主业注入新的活力)、南京新百(三胞集团养老健康领域的项目资源丰富，整合预期)和新华锦(携手日本长生，布局养老服务全产业链，超跌弹性品种)。申万宏源集团股份有限公司
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本周热销基金新“国十条”知识测试；机构/部门：姓名：得分：；一、选择题（每题2分，共40分；1、新“国十条”提出我国应努力由_____向__；A、保险弱国保险大国B、保险强国保险大国；C、保险弱国保险强国D、保险大国保险强国；2、保险将成为政府、企业、（B）和财富管理的基本；A、社会管理B、居民风险管理；C、健康管理D、信用管理；3、新政提出要适时开展个人税收递延型商业
新“国十条”知识测试
机构/部门：
一、选择题（每题2分，共40分。）
1、新“国十条”提出我国应努力由_____向______转变（
A、保险弱国
B、保险强国
C、保险弱国
D、保险大国
2、保险将成为政府、企业、（
）和财富管理的基本手段。
A、社会管理
B、居民风险管理
C、健康管理
D、信用管理
3、新政提出要适时开展个人税收递延型商业养老保险试点，个人税收递延型商业养老保险实质上是国家在政策上给予购买养老保险产品个人的（
4、新“国十条”决定把（
）建成社会保障体系的重要支柱。
A、医疗保险
B、社会保险
C、商业保险
D、养老保险
5、为创新养老保险产品服务，新“国十条”提出开展（
B ）试点。
A、综合养老保险
B、住房反向抵押养老保险
C、商业保险主导养老
D、递延型商业养老保险
6、新“国十条”对保险资金投资持（
B ）将在化解矛盾纠纷等方面发挥功能作用。
A、第三者责任险
B、责任保险
C、意外伤害保险
D、第一责任险
8、按照新政策指向，______工程和______工程将吸引到更多保险资金进入。（
9、新政策提出运用保险机制创新公共服务提供方式，其中的一项是支持保
险机构运用股权投资、战略合作等方式参与（
）产业链的整合。
B、公共交通
C、保安服务
D、公共医疗
10、推动保险服务经济结构调整，积极发展文化产业保险、物流保险，探索
演艺、会展责任险等新兴保险业务，促进（
C ）发展。
A、第一产业
B、第二产业
C、第三产业
D、第二产业和第三产业
11、新“国十条”要求加强保险公司治理和内控监管，改进市场行为监管，
加快建设第二代（
A、偿付能力监管制度
B、保险资金监管制度
C、存款保险制度
D、风险管控制度
12、深化保险行业改革的举措之一就是深入推进保险市场准入和（ A ）改
A、退出机制
B、合并机制
C、整合机制
D、分立机制
13、深圳市保险行业协会近日建立了人身保险销售从业人员诚信信息平台，
进一步落实新“国十条”中完善保险（
B ）制度、保险机构信用评价体系和失信惩戒机制。
A、员工信用档案
B、从业人员信用档案
C、高管信用档案
D、营销员信用档案
14、中国保监会一直在宣传保险理念方面下功夫，制作《保险，让生活更美
好》宣传视频在央视播放、推动全国保险公众宣传日等等。新“国十条”也在提升全社会保险意识、媒体宣传等方面做出了具体规定，力求在全社会形成（
）的氛围。
A、懂保险、知保险、用保险
B、懂保险、学保险、用保险
C、知保险、学保险、懂保险
D、学保险、懂保险、用保险
15、新政提出保险服务与社会保障深刻结合，完善健康管理体系，在提供商
业健康保险的同时提供与之相结合的疾病预防、健康维护、（
）等健康管理服务。
A、慢性病管理
B、看护服务
C、饮食健康
D、接送就医
16、现代保险业2020年发展目标为保险深度（保费收入/国内生产总值）达
到____,保险密度（保费收入/总人口）达到__ ___（ D ）。
17、改革开放以来，我国保险业快速发展，服务领域不断拓宽，为促进经济社
会发展和保障人民群众生产生活作出了重要贡献。但总体上看，我国保险业仍处于发展的（
A、初级阶段
B、中级阶段
C、转型阶段
D、跨越阶段
18、2013年，我国的保险密度是____，保险深度是___（ B ）。
B、1265.67
C、1356.56
D、1433.45
19、加快建立保险业各类风险数据库，应修订（
）和疾病发生率表。
A、特殊生命表
B、经验生命表
C、行业经验生命表
D、国民生命表
20、新“国十条”提出，要稳步开放（
）出口信用保险市场，进一步增
加市场经营主体。
C 、中长期
二、多选题（每题2分，共30分。）
1、拓展“三农”保险广度和深度，需要积极发展农村（ ABCD ）等普惠保
A、农房保险
B、森林保险
C、小额信贷保险
D、农业基础设施保险
2、推进保险业改革开放，全面提升行业发展水平，需要（ ACD ）。
A、提升保险业对外开放水平
B、加大保险业支持企业“走出去”的力度
C、鼓励保险产品服务创新
D、加快发展再保险市场
3、推荐监管体系和监管能力现代化，要坚持（ BCD ）
A、推动完善保险消费者合法权益保护法律法规和规章制度
B、坚持机构监管与功能监管相统一
C、宏观审慎监管与微观审慎监管相统一
D、加快建设以风险为导向的保险监管制度
4、保险机构提供的“三农”保险产品应具有以下特点（ ABC ）。
A、保障适度
B、保费低廉
C、保单通俗
D、保额较低
5、新“国十条”的基本原则是（ ABD ）
A、坚持市场主导、政策引导
B、坚持改革创新、扩大开放
C、坚持完善服务、提高水平
D、坚持完善监管、防范风险
6、加强保险消费者合法权益保护，应（
A、推动完善保险消费者合法权益保护法律法规和规章制度
B、完善保险法规体系，提高监管法制化水平
C、充分发挥保险行业协会等自律组织的作用
D、探索建立保险消费纠纷多元化解决机制
7、加快发展再保险市场，强化再保险的支持保障功能，要（ ABCD ）。
A、发展区域性再保险中心
B、增加再保险市场主体
C、加大再保险产品和技术创新力度
D、增加再保险分散自然灾害风险的能力
8、将保险纳入灾害事故防范救助体系，应积极发展（ ABCD ），增强全社会
抵御风险的能力。
A、企业财产保险
B、工程保险
C、家庭财产保险
D、意外伤害保险
9、围绕更好地保障和改善民生，建立巨灾保险制度需要相应的法制保障和技
术支撑，即（
A、制定巨灾保险费率
B、建立核保险巨灾责任准备金制度
C、制定巨灾保险法规
D、建立巨灾风险管理数据库
10、《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》指出：基本建成
（ ABCD ），具有较强服务能力、创新能力和国际竞争力，与我国经济社会发展需求相适应的的现代保险服务业。
A、保障全面
B、功能完善
C、安全稳健
D、诚信规范
11、新“国十条”鼓励保险公司通过投资企业股权、债券、基金、资产支持
计划等多种形式，在合理管控风险的前提下，为（ ABC ）发展提供资金支持。
A、科技型企业
B、小微企业
C、战略性新兴产业
D、大型企业
12、发展现代保险业的指导思想是（ ABCD
A、以邓小平理论、“三个代表”重要思想、科学发展观为指导
B、立足于服务国家治理体系和治理能力现代化
C、以满足社会日益增长的多元化保险服务为出发点
D、以完善保险经济补偿机制、强化风险管理核心功能和提高保险资金配置
效率为方向
13、提升保险中介结构的专业技术能力，发挥中介机构在（
ACD ）等方面
的积极作用，更好地为保险消费者提供增值服务。
A、防灾防损
B、风险监测
C、损失评估
D、理赔服务
14、加强保险业基础设施建设，组建全企业的（ ABCD ）基础平台。
A、资产托管中心
B、保险资产交易平台
C、再保险交易所
D、防灾防损中心
15、加快发展旅行社、产品质量以及各类职业责任保险、产品责任保险和公
众责任保险，充分发挥责任保险在（ ABD ）等方面的功能作用。
A、事前风险预防
B、事中风险控制
C、事中风险排查
D、事后理赔服务
三、判断题（每题2分，共30分。）
1、创新养老保险产品服务，为不同群体提供个性化、差异化的养老保障，
推动稳健性养老保险发展。（ × ）
2、商业保险要逐步成为个人和家庭商业保障计划的主要承担者、企业发起
的养老健康保障计划的重要提供者、社会保险市场化运作的积极参与者。（ √ ）
三亿文库包含各类专业文献、外语学习资料、中学教育、专业论文、幼儿教育、小学教育、文学作品欣赏、高等教育、31新“国十条”测试题目等内容。　
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解读《新国十条_》--新一... 25页 1... 　&新国 十条&的最大意义在于从国家层面解决保险的定位问题,作为一项重要的基础...2014小学教师资格考试《... 2014年幼儿园教师资格考... 2014教师资格中学教育知...养老难题全球蔓延 养老保险产品需创新 _新浪河南财经_新浪河南
&&&&&&&&&正文 &
读书无用论是某些人或群体在评价社会现象时,因为目标与现实之间存在...[]
每周六在新浪河南论坛抢先看大片[]
养老难题全球蔓延 养老保险产品需创新
　　安联集团近日发布了2011年首个《人口结构变化报告》，报告显示婴儿潮一代的美国人开始进入退休年龄，而人口老化养老难这一挑战将席卷欧洲和亚洲的很多国家。随着养老难题在全球蔓延，个人将承担越来越大的养老责任和压力，这是全球养老问题的大势所趋。在中国，也面临着同样的问题，养老难题对于政府而言，社会保障制度需要前瞻性的调整和规划；对于保险公司而言，需要设计更多创新型的养老保险产品；而对个人而言，也要重新思考自己的退休计划，并且寻求专业的财务建议。
　　延迟退休年龄
　　根据安联集团的调查，比起死亡，婴儿潮一代的美国民众更担心积蓄花光，对退休后生活普遍担忧。
　　根据联合国2008年发布的《世界人口展望》报告，中国内地的社会养老压力同样巨大。中国老龄工作委员会2010年发布的《2009年度中国老龄事业发展统计公报》显示，2009年中国60岁及以上老年人口已经达到1.67亿，占总人口的12.5%。而《世界人口展望》预测，到2050年中国仅60岁至65岁年龄段的人口比例就将达到8%。
　　面临社会养老的巨大压力，各国纷纷出台推迟退休年龄的举措，希望能增大工作人口比例，缓解养老基金的交纳和支付压力。目前，德国、荷兰和英国已将退休年龄提高至67岁，甚至更高，法国也已将最早退休年龄由60岁提高至62岁。中国也在进行积极尝试。从日起，上海开始尝试实施柔性延迟退休年龄，在参加该市城镇养老保险的企业中，具有专业技术职务资格的人员，具有技师、高级技师证书的技能人员和企业需要的其他人员均可柔性延迟退休。
　　“现付现收”压力巨大
　　尽管各国养老体制存在具体差异，但是以现付现收为主要特色的受益基准制在亚欧各国有着普遍的应用。在这种体制下，由在职的一代人负担已退休一代人的养老费用，而在职一代的养老则由下一代人负担；养老金的投资风险完全由国家或企业承担，个人退休后的收益是有所保证的。但在严峻的社会养老压力下，国家和企业逐渐不堪重负，供款基准制应运而生。
　　中国的社会保障体制目前也是以“现付现收”为主要特色的。近年来进行的改革举措，包括允许养老金个人账户迁移，以及正在热议的提高社保基金入市比例等话题，都凸显出现付现收的巨大压力。从中国整个社会的养老金组成来看，社保占据绝对主要地位，企业年金和个人商业养老保险覆盖率远低于欧美发达国家水平。安联集团在华寿险公司中德安联人寿首席执行官柏思安先生表示：“不难理解年金产品受到青睐，年金产品能够同时提供生活必需的保障和持续稳定的收入，是个人补充养老的重要工具。”记者程行欢
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