交通事故致人受伤后保险理赔程序_百度文库
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交通事故致人受伤后保险理赔程序
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你可能喜欢出现车祸，如果你的爱车存在以下问题，保险公司是拒赔的！！！|车祸|保险公司|保险_新浪新闻
别以为自己给爱车买了各种保险就可以肆无忌惮地上路了，不管是撞到别人还是被别人撞，如果出现以下情况，保险公司是可以拒赔的，而且还要面临被交警处罚哦！事故案例浙江某地，一辆smart小车倒车撞上了后方的奥迪车左车门，车门上凹出一个小洞。民警前往现场一看，原来smart车尾保险杠上加装了一个小锥子，据车主曹女士称，当时装锥子是为了防止别人撞上自己，没想到反倒撞了别人。经过交警的责任判定，曹女士对该起事故负全部责任。于是，曹女士通知了保险公司，可是！让曹女士意想不到的是，保险公司居然说他们不会对该起事故的车损进行理赔？！保险公司人员解释，锥子是曹女士后来加装的。因为保险公司未先知晓，所以是不受理的。保险公司车损的赔偿，只针对车辆出厂时的原厂配置和附属设备。这下曹女士可傻了眼，这上千元的赔偿金，可不是小数目！既然说到改装，因车辆改装对事故原因或事故后果产生直接关系的，保险公司可根据具体情况，拒绝赔付或赔付打折。咱们来看看常见的三种拒赔情况：比如换色、拉花、加包围等大改动，车主必须去车管所换行车证。否则出现事故，交警直接判定非法改装，保险公司有理由拒赔的。我们平时常见的，一些“性能分子”把自己爱车当作赛车来改，加涡轮、换排气、上尾翼，甚至还有些人会改排量、换避震、重改音响系统。这些都是涉及到安全问题的改装，必须要向车管所申报（不过通常都不可能通过）。一旦有以上深度改装项目，保险公司不予理赔。如果只是弄个小贴纸，或者加装导航、更换座椅、改个氙气大灯这类的，只要车管所的申请通过了，而且购买了附加险，出了事故还是能得到理赔。但是如果是在保期间改动，而且没有通知保险公司，没有进行沟通，保险公司是不承担赔偿责任的。因为在保险合同的通用条款中明确规定：车主在保险期间，对车辆改装、加装等有义务通知保险公司增加保险费用或者解除合同，未履行义务的车主，在改装、加装后发生的事故，保险公司不承担赔偿责任。总的来说就是两种情况不予理赔：1、危险改装，也就是动力或行驶系统的暴力改装。2、没有购买“新增加设备损失险”。遇到这两种情况基本上就要自己掏钱修车。除了保险公司不予赔付，涉及到车辆改装问题，车主一定要分清楚哪些改装必须依法备案，哪些改装无需备案，哪些改装属于严重的违法行为。千万不要误踩雷区哦！1、允许范围通常情况下，车主加装行李架、为吉普车安装脚踏板，只要不太突出，不超出车体原有长度和宽度，不影响车辆的安全性能，都不属于改装。比如，吉普车底盘较高，为上车方便加装了脚踏板，只要不超出车体原有宽度都在允许的范围内。因为驾驶人目视宽度为车体宽度，脚踏板超出车体宽度会妨碍车辆的安全行驶。另外，加装的行李架没有超出原车体长度也在允许范围内。2、依法备案按照相关交通法律规定，改变车身颜色，更换发动机号、改变车架号、单位名称变更（机构代码证没变）等，车主都必须要到登记地车辆管理部门申请变更登记。其中，更换发动机号或车架号，多发生在车辆发动机出现大故障，或车损很大的交通事故中。3、违法改装改变车标、增加灯光装置、加装氙气灯等，原来车辆的基础特征发生改变都属于违法行为。1、为好玩改变国产车标等特征标识发生改变，属于违法改装。2、为强化车辆的美观照明效果，在车顶棚或车身上其他位置加装LED灯，或把车辆出厂时的大灯改成特别亮的氙气灯，都是需要注意且较常见的违法改装。3、有个别车辆的尾灯外壳上贴了暗膜，降低了原车灯的亮度，改变了车灯亮度要求，也属于违法改装。这样遇雪雾等恶劣天气，驾驶人不易准确判断前车的位置，安全性能会受到影响。4、另外，现在有些车迷为追求跑车的效果，对车辆消音器和减震器进行改装，每当车辆疾驰而过就产生特别大的噪声，或加高车身及更换轮胎宽度等，这些都属于违法改装。《中华人民共和国道路交通安全法》第十六条第一项规定，任何单位或者个人不得拼装机动车或者擅自改变机动车已登记的结构、构造或者特征。 未经公安交通管理部门允许，擅自改装机动车底盘、发动机、悬挂、变速系统、方向系统、车胎轮毂、车灯、车身颜色喷涂和外观结构，以及机动车的有关技术数据与国务院机动车产品主管部门公告数据不符的都属于改装行为。擅自改变机动车外形和已登记的有关技术数据的，由公安机关交通管理部门责令恢复原状，并处警告或者五百元以下罚款。交警提示：非法改装汽车存在极大安全隐患，为避免不必要的麻烦，大家不要随便给自己的爱车加装东西！一旦车辆改装没有申请变更登记，发生交通事故，保险公司或将“不认车”，不予办理理赔，造成车主的经济损失。
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交通事故保险理赔应注意哪些问题？保险理赔的计算公式
可爱滴小公举
车主买车的时候，是都会购买保险的，这样在发生事故之后可以让保险公司来进行赔偿，以减少自己的损失，但是保险公司赔偿的时候也不是对损失进行百分之百的赔偿，它是按照保险理赔的计算公式来进行赔偿的，因此很多人就想知道保险理赔计算公式是什么?一、保险理赔的计算公式是什么保险理赔，是指在保险标的发生保险事故而使被保险人财产受到损失或人身生命受到损害时，或保单约定的其它保险事故出险而需要给付保险金时，保险公司根据合同规定，履行赔偿或给付责任的行为，是直接体现保险职能和履行保险责任的工作。他的计算公式为：保险赔款=损失金额×(保险金额÷出险时保险财产的实际价值)=损失金额*投标比例。二、保险理赔的程序怎么走1、立案查勘保险人在接到出险通知后，应当立即派人进行现场查勘，了解损失情况及原保险理赔稽核因，查对保险单，登记立案。2、审核证明和资料保险人对投保人、被保险人或者受益人提供的有关证明和资料进行审核，以确定保险合同是否有效，保险期限是否届满，受损失的是否是保险财产，索赔人是否有权主张赔付，事故发生的地点是否在承保范围内等。3、核定保险责任保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求，经过对事实的查验和对各项单证的审核后，应当及时作出自己应否承担保险责任及承担多大责任的核定，并将核定结果通知被保险人或者受益人。4、履行赔付义务保险人在核定责任的基础上，对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成有关赔偿或者给付保险金额的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对保险金额及赔偿或者给付期限有约定的，保险人应当依照保险合同的约定，履行赔偿或者给付保险金义务。保险人按照法定程序履行赔偿或者给付保险金的义务后，保险理赔就告结束。如果保险人未及时履行赔偿或者给付保险金义务的，就构成一种违约行为，按照规定应当承担相应的责任，即“除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失”，这里的赔偿损失，是指保险人应当支付的保险金的利息损失。为了保证保险人依法履行赔付义务，同时保护被保险人或者受益人的合法权益，明确规定，任何单位或者个人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。向保险公司索赔时，应当提供哪些材料?发生交通事故后，如何从容应对?因履行交强险合同发生的争议，如何处理?交强险一次性赔偿中各分项赔偿均达到限额后，交强险合同是否继续有效吗?哪些损失和费用，交强险不负责赔偿和垫付吗?买了自燃损失险，车辆着火了，就一定能得到赔偿吗?一、向保险公司索赔时，应当提供哪些材料?您向保险公司申请赔偿保险金时，应当提供以下材料：(一)交强险保险单;(二)索赔申请书;(三)被保险人和受害人有效身份证明，被保险机动车行驶证和驾驶人的驾驶证;(四)公安机关交通管理部门出具的事故证明，或者人民法院等机构出具的有关法律文书及其他证明;(五)如果您是根据有关法律规定选择自行协商方式处理交通事故的，应当提供依照《交通事故处理程序规定》规定的记录交通事故情况的协议书;(六)受害人财产损失程度证明，人身伤残程度证明、相关医疗证明以及有关损失清单和费用单据;(七)其他与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。二、发生交通事故后，如何从容应对?为了尽量减少损失，节省时间，发生交通事故后，您应当做好以下几点：(一)施救。您应当及时采取合理、必要的施救和保护措施，避免或减少损失。(二)保护现场。未经保险公司查勘、核损或同意之前，您有义务保护好事故现场，等待保险公司进行事故查勘。符合自行协商处理的交通事故，经保险公司同意后，可在事故现场附近不影响道路交通的地点等候保险公司进行事故查勘;(三)报案。发生保险事故后，您应当及时向您投保的交强险所在的公司报案，通知保险公司，以便保险公司及时派人到现场查勘定损。出险报告一般应采取书面形式，也可以先口头或电话通知，然后补交书面通知;(四)提出索赔。根据交强险合同约定，向保险公司提交赔偿申请并提供相应的索赔材料。三、因履行交强险合同发生的争议，如何处理?因履行交强险合同发生争议的，由合同当事人协商解决。协商不成的，提交保险单载明的仲裁委员会仲裁。保险单未载明仲裁机构或者争议发生后未达成仲裁协议的，可以向人民法院起诉。四、交强险一次性赔偿中各分项赔偿均达到限额后，交强险合同是否继续有效吗?在交强险保险期间内，被保险机动车发生道路交通事故，保险公司对每次保险事故中所有受害人的人身伤亡和财产损失都以交强险对应的责任限额为承担的最高赔偿限额，当一次保险事故赔偿达到总责任限额或者某个分项赔偿限额后，交强险合同仍然有效，下一次保险事故赔偿仍在责任限额内重新计算。五、哪些损失和费用，交强险不负责赔偿和垫付吗?根据交强险条款，下列损失和费用，交强险不负责赔偿和垫付：(一)因受害人故意造成的交通事故的损失;(二)被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失;(三)被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、停驶、停电、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失;六、买了自燃损失险，车辆着火了，就一定能得到赔偿吗?不一定。自燃损失险是负责赔偿保险车辆因本车电器、线路、供油系统发生故障及运载货物自身燃烧，造成保险车辆的损失;而由于外界火灾导致车辆着火的，不属于自燃损失险责任范围。在现实中，自燃事故的发生非常少，车辆自燃如果与设计或质量有关，可以找生产厂家索赔。
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作者最新文章　　在机动车保险理赔实务中，不时出现一些受伤或致残人员存在既有疾病的现象，一旦发生交通事故大多一并治疗，且在后续索赔中要求保险公司赔偿。对这类案件，如何正确或合理理赔经常成为保险公司与被保险人，以及受伤当事人争论和博弈的焦点，甚至不惜对簿公堂，即使通过法律诉讼也纠纷不断。近日，人保财险四川省资阳市分公司一起交通事故中受伤人员损害赔偿连同既有疾病索赔案件的合理判决，为保险公司处理类似案件提供了较好的工作思路。
日17时左右，被保险人刘某某的川M××××吊车，由张某、赖某（驾驶员和吊车操作员）为资阳某广场进行园林施工，在起吊移树过程中操作失误，造成被移栽树木掉下砸在现场一处办公室顶部，并将在办公室工作的张某砸伤致残。本案经公安交警部门认定川M××××吊车方承担全部责任。事故发生后，张某送医院住院治疗后，经鉴定评定为九级伤残。2011年12月，张某向川M××××吊车方及保险公司提出索赔。保险公司收到索赔资料后，对伤者张某治疗费用项目及伤残评定进行审核发现：张某本次交通事故头部受伤，但在住院治疗中对既有疾病即头部原发性肿瘤一并进行了治疗并摘除，伤残鉴定九级明显偏高。为此，保险公司告知伤者，除交通事故外伤治疗合理费用外，对治疗肿瘤费用不予认可，对伤残鉴定肿瘤因素予以剔除后降级为十级。伤者对保险公司审核意见不服，经多次协商无果后，伤者于2012年6月向其户口居住地，成都市武侯区人民法院提起诉讼，要求保险公司按照伤残九级标准、全部住院费用以及住院误工、护理、生活补贴、精神抚慰金等赔偿18.69万元。
　法院裁判
2012年7月，成都武侯区人民法院第一次开庭，保险公司答辩对伤者本次交通事故外伤治疗合理费用和外伤致残部分等予以认可，但对治疗原发性肿瘤和伤残因素予以强烈抗辩，并当庭提出如果当事人对保险公司医学审核存在质疑，建议由法院重新委托司法鉴定机构对治疗肿瘤费用和原发性既有疾病导致的伤残程度进行关联性鉴定。为此，一审法院采纳了保险公司意见，并休庭等待鉴定结果出来后再行开庭审理。
　 2012年5月，四川鼎城司法鉴定所鉴定书出来后，武侯区人民法院重新开庭审理。经过法庭1天的激烈交锋和辩论，一审法院对保险公司剔除原发性肿瘤治疗和降低伤残评定标准的抗辩部分予以采纳。
2013年7月，成都市武侯区人民法院一审判决认为：日17时左右，原告在资阳某广场项目施工现场被作业过程中的车牌号为川M××××的起重车吊起的树木砸伤。后原告被送至资阳市第一人民医院治疗，于日转入四川省人民医院住院治疗；3月24日出院。出院诊断为：1.寰枢椎半脱位；2.颈5、6椎管内脊膜瘤……原告治疗期间，共花费医疗费74777.43元。经鉴定，原告5、6椎管内脊膜瘤系原发性疾病，与本次交通事故所受外伤无关，原告治疗外伤的合理费用22027.87元。原告的外伤被评定为九级伤残，其伤残与本次事故存在因果关系，参与度为50%。为此，一审判决保险公司赔偿医疗费、伤残赔偿以及误工、护理等费用93602.10元。
　 理赔分析
本案伤者既有疾病的合理处理，对保险公司处理类似案例提供了成功判例，具体理赔分析如下：
1.对交通事故伤者既有疾病应严格审查
在具体理赔实务中，目前保险公司对交通事故受伤人员住院治疗情况等均建立了医疗人伤跟踪及医学审核制度。在资料收集环节，应严格要求伤者提供全部住院病历，以确保医学审核时对交通事故受伤治疗的审核真实准确。发现治疗过程中与交通事故无关的既有疾病等，应与被保险人和伤者方进行沟通，及时提出处理意见，确保理赔审核客观公正且基本合理。如相关当事人对保险公司扣减非保险事故项目有意见的，可建议进行司法鉴定。
2.出现法律诉讼应积极应对
一般情况下，被保险人或事故受伤者多数对保险公司将伤者的既有疾病、扩大治疗、低残高评等费用的扣减或拒赔都不是很理解，所以往往试图通过法律诉讼解决。我们认为对相关当事人的这种预期，可以理解也是其正当的权利，但保险毕竟是一种契约，保险理赔应严格按照合同约定办事，保险公司的合法权益也应当得到合理保护。所以遇到相关当事人对类似情况提起诉讼后，建议保险公司不能简单或盲目采取息事宁人的态度妥协，而应积极做好周密准备，积极参与应诉。在诉讼阶段，最好应增派熟悉医学业务的专业人员参与诉讼。因为对类似案件的抗辩，仅有丰富的法律知识是不够的。由于保险公司法务人员或外聘律师不一定都很熟悉医学专业知识，在法庭诉讼时，如果保险公司参与诉讼的人员医学知识不专业，对交通事故中外伤与既有疾病的抗辩理由阐述不专业详实和准确，是很难取得法院的采信。如法院对保险公司抗辩理由还存有疑虑，可积极建议法院指定专业司法鉴定机构重新进行鉴定。
3.抓大放小，合理把握理赔尺度
对交通事故中既有疾病或原发性疾病的处理，既专业更复杂。通过本案的成功处理经验，我们认为还必须注意抓大放小，合理掌握理赔尺度。如本案原告一审诉讼住院治疗费用为74777.43元，住院费用清单经保险公司和司法鉴定机构鉴定，外伤治疗的合理费用22027.87元，肿瘤治疗费用52749.56元。为此，一审法院对治疗肿瘤的5万多元未予采信。庭审中我方曾对其2万多元的外伤治疗费中20%左右的非医保部分依据保险条款予以扣减，未得到一审法院支持，最后也未再坚持。另外，对肿瘤与外伤致残的关联性问题，按照该伤者本人城镇居民身份，九级伤残赔偿标准为81228元，由于司法鉴定其肿瘤疾病摘除与外伤参与度为50%，仅此一项就为保险公司减少损失40614元。再就是对住院期间的住院生活补助、误工护理天数等没有再区分治疗外伤与肿瘤等因数等。由于我们始终坚持抓大放小、合理让步的观点，并通过法庭内外向原告反复说明及解释，最终原告终于接受了一审判决结果，确保了一审判决的权威性和受害当事人合法利益，确保了原告基本满意，原告未再提起上诉。