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国银在线：最会赚钱的APP
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中国银行业高利润的来源:市场势力还是高效率??????姜??琪1??李占一2
[内容摘要]中国银行业的高利润究竟来源于行政垄断保护下的市场势力溢价,还是应
对未来金融开放环境下的激烈竞争进行改革带来经营效率的提高,抑或是整体经济稳
定增长的结果?通过对银行业系统市场势力和经营效率测度发现,银行业整体存在着
较高的系统性市场势力溢价,且规模弹性小于1;银行业整体效率低下,全要素生产率
平均增长为负值;银行业的高利润主要来源于行政垄断造成的行业系统性市场势力,
而非因改革带来的效率提高,GDP的增长一定程度上促成了银行业的高利润。
[关键词]中国银行业;高利润来源;市场势力溢价;经营效率
一、引??言
近五年来,中国银行业税后利润不断攀升,平均增速30??24%。即便在2011年世界范围内经济低迷、通胀压力增大、实体经济萎靡的大环境下,中国银行业金融机构的税后利润仍一路飙升,达到历史最高水平1??25万亿元,较2010年同比增长39??3%,实体经济与银行业利润关系出现扭曲,这一不寻常现象引起了人们对银行业高利润来源的关注。银行业高利润的性质直接关系到收入分配差距、行政垄断行业改革、经济增长的稳定性等诸多问题,所以对银行业高利润性质的澄清具有重要的理论和现实意义。
已有文献对中国银行业高利润来源的争论主要集中在三个方面:第一,银行业高利润来源于中国经济持续快速的增长。现阶段中国的融资结构以间接融资为主,随着中国经济的增长,银行业的资本规模和信贷规模不断扩大,在促进经济增长的同时也分享了经济发展的红利。王胜、胡玲燕认为,银行业利润的大幅增
??本文为国家自然科学基金课题??转轨经济条件下网络型产业竞争政策研究??
)阶段性研究成果。????(项目批号:
作者简介:姜??琪(1984??),男,山东大学经济学院(济南,250100),博士生。研究方向:反垄断与规制经济
李占一(1985??),男,山东大学经济学院(济南,250100),博士生。研究方向:公共经济与公共政
2??金融论坛??财经科学??3期长主要归因于实体经济平稳较快增长、现行金融保护制度、银行中间业务快速发展、市场环境变迁等,是各种内外部、主客观因素共同作用的结果。第二,银行业高利润可能来源于管制性利差造成的行业系统性市场势力溢价。利息收入是银行业利润的主要组成部分,现阶段中国没有实现利率市场化,存款利率上限和贷款利率下限受到中央银行的严格管制,管制性利差是银行业实现利息收入的重要依赖途径。库特(Demirguc-Kunt)研究表明,人均GDP、经济增长率对一国银行净利差水平的影响并不显著,净利差水平与经济周期基本不相关,但与政府
[2]监管、腐败等一些制度因素有关。赵旭认为高利差与低效率、非竞争性市场环[1]
境是相关的,这反映了不健全的银行监管环境和高度的信息不对称,可以说高利差反映了风险溢价,该现象在发展中国家和转型国家比较明显。陆岷峰等将中国银行业的高利润归因于历史沿革和金融市场环境,其影响主要体现在利润以高息差收入为主、缺乏与实体经济间的风险共担机制、资金供给和需求的特殊性、经济上升期的必然结果。第三,高利润来源于中国银行业改革带来整体经营效率的提高。自2003年起中国银行业实施根本性改革,政府对国有商业银行进行资本注入和不良资产的剥离,并通过引入国外战略投资者和上市进行了部分资产
??的民营化改革。刘瑞波等认为中国银行业的改革降低了不良资产比率,增强了[4][3]
抗风险的能力,有利于提高银行业经营效率。有关研究表明,改革上市的银行相比之下具有较高的利润效率和较低的成本效率,银行业改革可能是拉动银行业
??利润增长的制度因素。[5]
针对解释银行业高利润来源的三种观点,我们把经济增长归结为推动银行业利润增长的外因,而管制性利差造成的系统性市场势力和改革带来的效率提高是其利润增长的内因。对中国银行业高利润性质的澄清是本文关注的重点。在经济增长快速平稳的推动下,很多经济实体都会出现正常的利润增长,这并不能帮助我们区分和辨别银行业高利润的性质,故本文主要集中探讨对银行业利润影响的内因。那么,中国银行业高利润究竟是来源于行政垄断保护下的市场势力溢价,还是为应对未来金融开放环境下激烈竞争进行改革带来自身经营效率提高的结果?我们拟通过对中国银行业系统市场势力和经营效率的直接测度进行回答。
二、中国银行业系统市场势力测度
本文的主旨在于尝试性地揭示银行业高利润的来源和性质,即相比其他行业,银行业为何不受经济波动的影响出现稳定的高利润?鉴于已有测度市场势力的方法欠妥??和单独测度银行业内个体的市场势力对解释银行业整体高利润的意义不大,故我们摒弃测度银行个体市场势力的做法,运用新经验产业组织(NEIO)的实证方法对中国银行业整体的系统性市场势力进行评估,来获得银行
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4??金融论坛??财经科学??3期年为考察期,通过??中国金融年鉴??()及有关上市银行年报搜集而成包括总产出、资本投入、劳动投入、管理费用、总资产和员工人数等变量的面板数据。
员工人数变量意义为商业银行投入各项要素最终获得的产品价值包括资本消耗以及资本存量的时间价值厂商当期为职工支付的各项报酬包括各类因管理而产生的费用资产总数在职员工数,非员工总数营业收入贷款总额与当年一年期贷款基准利率的乘积职工薪酬业务管理费资产负债表中资产总计项在职员工数变量选择与说明数据获取
??????资料来源:作者根据??中国金融年鉴??()及有关上市银行年报计算、整理。
(三)估计结果及分析
基于16家中国商业银行年的面板数据对中国商业银行市场势力溢价和规模弹性进行实证测算,计量过程采用stata/SE10??0进行,计量结果汇总如表2所示。
??(规模弹性)
a(生产效率差异)
??????数据来源:作者根据相关资料计算汇总。市场势力溢价与规模弹性估计结果估计值0??9??9735P值00??3660
????估计系数检验。表2中??为商业银行全行业系统市场势力溢价,??为商业银行规模效应,a为不同商业银行间的差异变化,即截距项。从检验结果来看,市场势力溢价和规模弹性在1%的水平上显著,P值为0,估计方程总体的拟合系数为0??9735,模型的拟合度较高,但是作为截距项的公司间差异系数未能通过统计检验,P值达到了0??366,这可能是因为选定的16家商业银行的经营情况没有太明显的差异。
市场势力溢价。表2计量结果显示,中国商业银行的系统市场势力溢价为1??1495,对应的P值为0,系数检验非常显著。这就说明,对于选取的16家商业银行整体而言,存在较强的系统性市场势力,市场势力溢价达到14??95%,这反映了银行业的高利润与其较强的系统性市场势力溢价有直接关系。中国银行业系统性市场势力溢价是行政垄断保护下的行业壁垒造成的,是行政垄断的结果,而非市场化推动的产物,这在很大程度上促成了银行业高利润。,
??财经科学??3期金融论坛??5说明银行业并不存在显著的规模经济。既然计量结果上排除了银行业存在规模效应的可能,那么从理论上讲银行业竞争的结果会使市场结构趋向于完全竞争,但截止2011年底,5家大型国有商业银行的贷款市场份额(CR5)仍然高达47??3%,为典型的寡占市场,我们认为寡头垄断的市场格局并非银行业技术性质和市场竞争的结果,而是政府行政垄断造成的。
(四)银行业系统市场势力的成因
中国银行业存在着系统性的市场势力,其溢价水平为14??95%,这主要是银行业的行政垄断造成的。第一,政府通过严格控制银行业的进入,使银行业市场结构出现寡头垄断格局,各银行可以获取垄断利润,这是中国银行业获得市场势力的结构性因素。第二,政府对银行的存、贷款利率也严加管制,存款利率的管制上限和贷款利率的管制下限造成了3%??4%的管制性存贷利差,行政管制造成的高利差为银行业盈利提供了巨大空间,成为银行业利润的稳定来源,这是银行业获得系统市场势力的政策性因素。第三,中国的经济增长主要依赖于投资拉动,二者之间有着极高的相关度,要保持经济快速稳定增长,不可避免地要求投资也相应地增长,在资本需求高涨、资金相对短缺的情况下,作为资本供给方的银行业自然就获得了系统性市场势力,该市场势力与银行业的市场结构并无必然联系,是一种基于卖方市场的溢价水平,较之普通意义上的市场势力更具隐蔽性和稳定性,这在一定程度上解释了中国银行业的利润在实体经济萎靡、通货膨胀的条件下仍然可以保持稳定、高速增长的原因。
现阶段中国银行业的利润主要由三部分组成:利息净收入、投资收益、手续费及佣金净收入。2011年银行业利息净收入占全部利润的66??2%,其他两部分依次占18??5%和14%,利息收入为银行利润增长的主要来源,而利息收入的实现手段主要依赖行政垄断保护下的管制性利差。由于中国的利率市场化改革进程缓慢,至今尚未完全市场化,存款利率上限和贷款利率下限造成较高水平的管制性利差直接促进了银行业的高利润。另外,手续费的增长也是银行业高利润增长的来源之一。??中国银行业监督管理委员会2011年报??显示,银行业的手续费收入增速高过业绩增速,五大国有银行手续费收入同比增幅超过30%。行政垄断造成的管制性利差和过高手续费促成了中国银行业系统市场势力的形成,是中国银行业实现高利润的重要制度根源。
三、中国银行业经营效率评估
(一)方法介绍与指标选取
DEA-Malmquist方法分析得出的结果包括全要素生产率的变化指数(TFP)、技术效率的变化指数(TE)、技术进步指数(TC)、纯技术效率变化指数(PE)
包含各类专业文献、专业论文、外语学习资料、应用写作文书、幼儿教育、小学教育、高等教育、中学教育、53中国银行业高利润的来源_市场势力还是高效率_图文等内容。　
　年中国智慧银行市场监测及投资前景评估报告(...拥有庞大的 服务网点,公司高覆盖、高效率的服务获得...互联网银行成为重要的新势力 73 (一)传统银行渠道... 　可行性分析、市场调研、IPO 咨询等,公司高覆盖、高效率的服务获得多家公司 和机构...全球银行业利润 1.1.2 全球银行变迁趋势 1.1.3 全球银行业变化 1.2 2014... 　市场调研、IPO 咨询等,公司高覆盖、高效率的服务...第一章 中国银行业转型与创新 第一节 中国银行业...互联网银行成为重要的新势力 (一)传统银行渠道全面... 　程度的测量指标, 它用 来衡量企业的数目和相对规模的差异,是市场势力的重要量化...第四部分:中国银行业高利润的来源:中国银行业高利润的来源: 两大来源:一是高... 　中国高纯白银行业 市场前景分析预测报告 编制机构:北京中经视野信息咨询有限公司 中经视野 - 中国高纯白银行业市场前景分析预测报告 核心内容提要市场需求本报告从... 　 年中国银行业市场前瞻与 投资战略规划分析...2 内容简介尽管我国银行业资产规模、利润逐年大幅...(单位:万台) 图表 112:ATM 带来的利润提高的来源... 　中国网络银行业的竞争趋势与对策_经济/市场_经管营销...市场上银行间竞争的焦点,目前有三股主要的竞争势力...金融服务效率和市场灵敏度高, 更善于创新和快速对... 　中国银行业海外并购的风险分析摘要 海外并购是中国...在银行利润中所 占比较明显偏小,因此,银行海外并购...其中包括金融监 管理论,金融博弈理论,市场势力理论等... 　拥有庞大的 服务网点,公司高覆盖、高效率的服务获得...中国银行业理财市场存续情况 截至 2016 年 6 月底,...银行理财产品收益来源 1.1.5 银行理财产品与各类...目前，我国银行取得收益的主要来源是：_答案_百度高考
政治 银行、基金、储蓄存款、保险...
目前，我国银行取得收益的主要来源是：
A中间业务； B存款利率与贷款利率的差额； C存款数与贷款数的差额； D存款利息与贷款利息的差额；
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以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。“上国银”三系活得好好的 为什么要做P2P网贷
来源：网贷之家官网
　　近期的“互金圈”可谓是“惊天地、泣鬼神”。接连出现“快鹿事件”、“裸条事件”今天又爆出所谓的“三湘金融雷爆坑羊毛党”这些坏消息不仅仅让投资者坐不住了，就连行业人也开始发愁，在政策收紧，没有外部监管力量的干预下，平台自身接连发生“危机”另很多人不禁要问了，互联网金融到底怎么?这些出现“危机”的公司当初为什么做互联网金融?本着什么目的来做互联网金融?是不是所有的平台都会受到冲击?
　　这篇文章我们先就上市系、国资系、银行系为什么要开展互联网金融业务进行讨论。因为在这“三系”中，给投资人的感觉是“实力强大的、靠谱、有保障”。投资人有这样的想法是基于“三系”都不是普普通通的企业，股东都有资金实力雄厚、能承担一定风险或者“国家信用背书”，“体制内”的标准制度等等。今天，我们在五个方面来浅谈一下，“三系”到底为什么经营互金。
　　首先要说明的是，互联网金融的产生和发展突破了时间、地域、额度等传统金融没有打破的“界线”，大大提高了金融工具的效率。现如今，虽然互联金融乱向从生，各种跑路事件频发，导致了监管层政策收紧，进行全国范围内的整治。但是依然阻挡不了，互联网金融未来会替代传统金融的脚步。这不仅是行业的趋势，也是社会进步必然的发展。
　　任何一个新兴行业都要经历过萌芽期、成长期、成熟期、萧条期。现在的P2P正处在“成长期”，有各种各样“成长的烦恼”，整治是为了更好地发展。而目前的传统金融已初露“衰败”，因为传统金融成本不断提高、通胀率逐步上升，传统金融给人们带来的“金融服务”让人们获得不了满足感，反而产生了倒逼社会发展、阻碍金融创新。所以不管是任何“派系”的互联网金融，从宏观层面都认定，互联网金融是未来金融发展的趋势。
　　而“上国银”三系，自身业务实力强大，企业经营合规性较强，加之有金融基础，为了能奠定未来金融市场，或者“垄断”金融市场从战略意义角度出发，“插手”互金也是理所当然的。不管是“获取客户资源”、“多元化经营”“增加利润来源”“直接融资”“品牌宣传”，“上国银”三系均有染指，但是各个“派系”的侧重点不同，我们进行详细的说明和分析。
　　一、获取客户资源：成本低，效率高
　　一般来讲，投资人在投资互金平台的时候都需要进行手机注册、实名认证。一旦注册成功，或者进行了投资，互金平台就有了客户信息和客户的投资数据，如果互金的运营股东是银行系和国资系来说，这真是正中下怀的好事。这就好比是“守株待兔”，银行可以借此更方便的对客户、投资人进行有针对性的销售产品或者“精准推广”。这个“获客成本”要比传统金融和传统销售低的太多，而效率会成倍增加。之前没有互金，没有网银的时候，银行都是凭借着客户在办理柜台业务是留下的联系方式进行营销。人工办理业务的效率和产量毕竟比不上互联网的便捷和高效。“上市系”获取客户资源的目的无非就是凭借自己的“金字招牌”能让跟多的人在证券市场上为其投资。这是个递进逻辑，投资人看到自己购买的上市公司推出互金平台来，能不去进行投资一下。或者投资人投资一个互金平台一看股东背景是上市公司，能不去A股市场关注一下股票?
　　二、多元化经营：上市能加分，未来能“垄断”
　　对于 “国资系”来说，多元化经营是一个战略发展的必要条件。国资企业先天优势比较明显，凭借自己强大的背景实力，涉及的行业产业较为宽广，所以做起互金来也相对得心应手。所以，当人才储备到一定极致，市场未来的导向清晰的时候，一些大型的“国资”企业纷纷开始开拓互金市场，不仅仅能给企业进行一些对外的“风险分散”还能有利于促进主营业务的发展。对于没有上市的国企来说，多元化经营还能给自己在未来上市的过程中“加分”。还能给下面我们要说到的增加利润来源买下一个伏笔。最主要的是，未来在一定时期或者一定地域上，出现暂时性的“垄断”“一家独大”的现象。举个最现实的例子：各地方都有地方性的“xx省/xx 市金融资产交易中心”而现在的“金融资产交易中心”控股股东一般都是大国企，或者政府、城投发展公司等等。“金融资产交易中心”目前都采取了互金方式在运作。一旦互金行业产生“危机”，凭借着自己“国企资质”“政府背书”的作用，势必会“独大一方”。
　　三、增加利润来源：规避监管，多赚点钱
　　先要说明的是，银行在发行产品、发放贷款的时候不管是利率还是利息都收到了严格管控。虽然我国的利率市场化进程不断推进，但是还没有到达完全市场化的程度。所以，为了多出一块收入，多增加一些利润，在监管政策没有完全落地的互金，利率可以进行上不封顶的上浮。上浮的利率可以作为增加利润的主要来源。一般“银行系”的控股股东都是银行下属子公司、资产管理公司或者是银行本身。利润的归属，所有者权益的归属，自然而然水到渠成。对于“国资系”来讲，刚刚提到的多元化经营，既然多出来这一块业务，那肯定是以赚钱为目的。
　　四、直接金融：左手右手一个慢动作，右手左手慢动作重播
　　在《货币银行学》定义中，资金盈余单位到资金短缺单位的资金流动可有两个渠道：直接金融和间接金融。直接融资就是：短缺单位可以在证券市场向盈余单位发行某种凭证(说白了就是金融票据)股票、企业债等等。这就是之前传统金融比较流行的企业债，和现在比较流行的ABS资产证券化。那么间接金融就是：盈余单位把资金存放在银行或者金融机构中，再由这些机构以贷款或者证券投放的形式给短缺单位。这个好理解就是银行放贷。所以我们观察比较发现，互金的基本模式属于直接金融，说白了，也就是把前面的证券市场换成了互金平台，投融双方在平台上做交易。这对于“三系”来说都是巨大的福音。在政策不完善，监管不到位的互金行业，想快速的融资，包装理财产品就直接出去卖，对接投资人，通过网络效率高，也不用开什么“路演会”“推介会”发个理财标就行。所以，一些“自融”、“股权投资”、“配资”就出现了。尤其是配资，简直就是标题的那句歌词。借款人炒股缺钱，投资人出钱按比例配置股票，再去二级市场进行买卖。如果这家平台的背景是“子公司”、“xxx上市公司”控股的呢?合着都进了自己的腰包。所以，一个不客观，信息不对等的直接融资往往都有“自融”的影子。
　　五、品牌宣传：在自己光辉的形象上显得更“接地气”
　　互金成立发展之初，都本着“普惠”金融的目的来发展。也就是让人人都受益，人人都能参与到金融活动中来。很多人在质疑传统金融的银行是“富人”的私人银行。比如说银行理财起点基本都是5万元起，门槛高、受众群体小。而互金门槛低、受众群体广泛。所以银行也想多来点客户资源，提升自己的形象，接接地气。开启互金业务，显得自己更“亲民”能把普惠金融带到千家万户。加之银行本身就是“国家信用”，一旦投资起点低，信用好，能吸引大批的投资人。瞬间，一个“万人能参与”的光辉形象诞生了。而“国资系”、“上市系”自身也是实力强大，做其他行业能是第一，凭借背景和人才，互金行业做的也不一定差，显得我们一专多能，涉及各个领域均有所长，再次为自己光辉的形象上加了一笔。最终要的是，以“三系”的股东背景作为品牌宣传的话，能增强投资人信息，能爆发强大的市场投资效应。某电商购物平台就是很好的例子：之前该平台只做网店，股东、老板牛的一塌糊涂，传说有一天这个平台也开了个互金平台，投资人蜂拥而至，都说某某平台、某某老板真厉害，你看还能做起来这个，一定很强。这种连锁反应的受益人不仅仅互金平台，企业本身原有的产业也会沾恩泽露。
　　分析完以上五条，本人最后要说的是，不管是银行系、国资系、上市系，都应该在互联网金融市场起到表率作用。更应该遵纪守法、维护市场的公平与合理竞争，更应该遵循监管政策，不断完善平台的软件、硬件。尽最大权利和义务保护投资人权益。最重要的是， “三系”平台的股东有一定权威性、专业性或“国家信用背书”，一旦“三系”平台涉嫌出现违规业务，或者违法操作，带来的不仅仅是自身名誉的损害，也会让投资人、其他平台人动摇整个市场的信心。作为投资人而言，民营系并不是全有风险，“三系”系并不是全都安全。任何企业都是以盈利目的而存在，一旦有盈利就有买卖和“杀戮”。所以，投资人在投资观察平台的同时，与自身风险承受条件、资金分配情况相结合，才能安全投资，坐享收益。
(责任编辑：张彬 UF060)
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