住房抵押贷款现状及存在的问题
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住房抵押贷款现状及存在的问题
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自1998年全面住房改革以来，住房抵押业务在银行业得到了飞速发展。随着住房抵押贷款业务的飞速发展，其对拉动住房投资需求、扩大国内消费需求、支持相关产业发展、支持商业银行调整信贷结构以及推动国民经济发展起到了积极的作用。但是，在我国住房抵押贷款发展的过程中，仍然存在许多亟待解决的问题。
近些年，伴随着财政支出的扩大及房地产市场的火热，各大银行"房贷之争"也不断加强，尤其是在个人住房抵押贷款业务上的竞争十分激烈。从目前状况来看，这块通常被认为是银行质量最优的抵押贷款也出现了不少问题：部分银行暗中打破央行规定，对个人购房发放零首付个人住房抵押贷款，甚至还提供一定比例的无息贷款，这使得银行资产的风险加大。银行该种放贷模式都是遵循房屋价格不断上升的假设，一旦房价下跌，该笔贷款则存在着非常大的违约风险。
可见，中国房地产政策已由支持转向抑制投机。房地产的投机模式已经对房产交易量产生了较为明显的影响，由此也引发了部分房地产开发企业资金链的问题，从而导致银行贷款风险加大。另外，我国房地产企业的融资方式较为单一，在中国两万多家房地产开发公司中，大部分企业70%以上的资金来源依靠商业银行贷款，部分企业的银行贷款甚至达到90%以上，银行贷款现在几乎成为房地产开发商唯一的融资渠道。由于银行大量的资产存放在房地产业，一旦房地产出现价格下跌等问题，则会同时引发银行的不良贷款率大幅上升，从而引发系统性的金融风险的发生。
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我国住房抵押贷款现状
&&&&&&买房贷款是大家现在买房的主要途径，房贷利率的高低是大家较为关注的一个点，房贷利率通常包括商贷的利率和公积金贷款的利率，各地方执行怎样的利率大多数一定的，具体还需咨询当地银行或者公积金中心。
我国住房抵押贷款现状－攻略
我国个人住房抵押贷款证券化的现状
　　个人住房抵押贷款的长期性特征使其余额具有明显的累积性，个人住房抵押贷款余额的增长正在给放贷机构带来越来越大的压力。中央银行《2014年一季度金融机构贷款投向统计报告》显示，截至2014年3月......
　　个人住房抵押贷款的长期性特征使其余额具有明显的累积性，个人住房抵押贷款余额的增长正在给放贷机构带来越来越大的压力。中央银行《2014年一季度金融机构贷款投向统计报告》显示，截至2014年3月末，个人购房贷款余额达到10.29万亿元，占同期金融机构人民币各项贷款余额的比重达到13.7%，与2009年末相比，余额增加了1倍以上，比重增加了近两个百分点，与2006年末相比，余额增加了4倍以上，而比重增加了约5个百分点。未来预计新增个人住房抵押贷款的累积效应还将进一步提升金融机构个人住房抵押贷款占其贷款总额的比重。　　个人住房抵押贷款证券化是应对上述刚性增长压力的有效出路。根据美国普查局发布的2012年《美国统计摘要》，2010年美国个人住房抵押贷款余额为10.5万亿美元，比1990年增加了7.9万亿美元;在新增个人住房抵押贷款余额中，由发放贷款的商业银行、储蓄机构和信贷协会直接持有的只有1.9万亿美元。这也就表明，年通过个人住房抵押贷款二级市场的证券化操作，美国大部分新增个人住房抵押贷款余额从放贷机构的资产负债表中被剥离出来，为个人住房抵押贷款的发放提供了新的空间，从而有效地支持了房地产市场的发展。从美国的情况来看，个人住房抵押贷款支持证券具备成为未来我国资产证券化市场主要品种的潜在规模。
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我国期货市场法律体系的现状
规范和调整期货市场各主体间权利义务关系的法律规范体系构成了我国期货市场的法律框架。从法律规范的效力层次来看，目前，由国家最高立法机关——全国人大及其常委会制定的，专门、系统地规范和调整期货市场各主体间......
规范和调整期货市场各主体间权利义务关系的法律规范体系构成了我国期货市场的法律框架。从法律规范的效力层次来看，目前，由国家最高立法机关——全国人大及其常委会制定的，专门、系统地规范和调整期货市场各主体间权利义务的期货法还没有。《民法通则》、《公司法》、《合同法》、《刑法》等法律的相关内容从不同的角度对期货市场具有规范和调整作用。我国期货法律规范体系的主体是由国务院制定的行政法规和期货市场的主管机关中国证监会制定的部门规章。日国务院发布了新修订的《期货交易管理条例》，并于4月15日正式实施，这是对1999年的《期货交易管理暂行条例》全面修订后出台的、着眼于我国期货业规范发展的一个全新的期货“新规”，修订后的《期货交易管理条例》将规范的内容由商品期货扩展到金融期货和期权交易，扩大了期货公司的业务范围，进一步强化了风险控制和监督管理。为贯彻执行《期货交易管理条例》，相关的配套办法也将随之调整，日证监会已经发布了《期货交易所管理办法》和《期货公司管理办法》，于4月15日正式实施，之后陆续正式发布《证券公司为期货公司提供中间介绍业务管理试行办法》、《期货公司风险监管指标管理试行办法》、《期货公司金融期货结算业务管理试行办法》等规章，从而基本上形成了覆盖期货市场各个主体、各个环节的规章体系，使期货市场法规体系基本健全。此外，最高人民法院制定的司法解释对期货市场有间接的规范作用。2003年6月发布的《关于审理期货纠纷案件若干问题的规定》(法释[2003]10号，简称期货司法解释)，作为目前规定最为系统的期货司法解释，对期货市场起着重要的规范作用。另外，从自律规范的角度来看，期货业协会和期货交易所依法制定的交易规则、自律规则也是期货市场法律规范体系的有机组成部分。
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抵押贷款也叫抵押放款或财产担保放款，指银行或其他金融 机构要求贷款申请人提供...
抵押贷款也叫抵押放款或财产担保放款，指银行或其他金融 机构要求贷款申请人提供一定的财产作为还款的物质保证而发放的贷款。房地产抵押贷款则是银行或其他金融机构以贷款申请人提供房产或地产作为还款的物质保证的...
我国住房抵押贷款现状-问答
我国个人住房抵押贷款发展现状
办理个人住房贷款时需要注意许多事项，融360小编将办理过程中一些常见的问题总结一下，下面来看一下吧。 贷款对象：申请人为具有完全民事行为能力，拥有居民身份证或有效居留证件的自||54104
2011年我国房地产市场现状
中国科学院预测科学研究中心发布了《2017年中国房地产行业走势展望》预测报告,报告预计2017年中国房地产成交量和成交额增幅较2016年将会大幅下滑，但价格方面仍将维持上涨态势，预计全年商品房平均销售价格同比增长3.4%。 报告指出，2016年在经济运行存在下行压力的情况下,房地产市场发展成为政府促消费、保投资所关注的重点。通过信贷政策与住房公积金政策的调整,房地产||127797
我国房地产企业成本管理现状？
广州将全面“摸底”商品房库存现状||98803
从我国房地产发展现状入手，如何完善和发展我国房地产市场
在世界经济形势没有根本好转的情况下，2017年中国经济是否将如外界担心的那样失速？供给侧结构性改革有哪些方面值得期待？||127354
重庆房屋抵押贷款现状
你好老师，你指的现状是什么，是贷款的钱的用途还是能不能贷到钱？还是难度？有时间好好探讨下。
大家还在搜我国个人住房抵押贷款市场的现状_中华文本库
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过大，商业银行就会陷入资金周转不畅的困境，甚至会出现支付危机和挤兑风潮。
（二）存贷款利率不配套带来的风险
目前，我国商业银行发放的个人住房抵押贷款的利率相对固定，而且偏低，只有中央银行调整利率时，贷款利息才能发生相应的变化。但是存款利率却可能因物价上涨等许多因素随时变动。如果存款利率上调，而贷款利率不变，则银行会产生亏空；如果存款利率下降，借款人可能会从资本市场筹集到资金而提前归还银行的贷款，从而使得银行的未来高利息期望收益无法实现。
（三）贷款规模与资本充足率有时会产生矛盾，从而带来违法风险
我国法律规定商业银行要保证8％的资本充足率，商业银行要扩大信贷规模，就必须相应地增加其自有资本和呆坏账准备金，这使商业银行成本过大，资本利润率过低。同时，过低的个人住房抵押贷款利率造成商业银行的盈利水平过低，更使自负盈亏的商业银行不愿从事这种繁琐的政策性贷款业务。风险高而盈利低的状况，使我国商业银行在提供个人住房抵押贷款时缺乏内在动力，因此，其贷款条件相当苛刻。表现在尽量缩短抵押期限，减少按揭成数，提高利率，只愿贷给有钱人，越缺钱越难贷到钱。这种状况无形中就为个人住房抵押贷款市场的发展设置了绊脚石，限制了我国住房消费的持续增长。
三、促进住房消费，扩大个人住房抵押贷款业务规模的对策
针对我国个人住房抵押贷款市场的现状，要想扩大这一贷款业务的规模，促进住房消费，就必须建立有效的居民住房信用制度，借鉴国外经验使个人住房抵押贷款证券化。
（一）建立有效的居民住房信用制度，大力促进住房消费
建立居民住房信用制度的内容包括对金融机构与居民发生的住房信贷活动的规范以及进一步对这一信用关系的观念、道德、政策行为等的规范。具体实施思路如下：
1．加强宣传，转变传统观念
首先，通过教育宣传途径，引导居民树立信贷消费观念，传统的消费观念都是按照收入来安排支出，支出一般都是小于等于收入，很少有支出大于收入的情况。然而，住房使用期限长，价值大，居民需要借助于外界的力量才有能力购房，引导居民树立负债消费观念是住房商品化的客观要求。
其次，转变商业银行经营观念。按照传统观念，在产权模糊的情况下，银企是一家人，银行对国营企业的贷款即使收不回来也不怕，而对居民贷款则颇为谨慎。但实际上据建设银行对今年开展的个人住房抵押贷款业务的统计，其逾期率仅为1％～3％，利息实收率达100％。根据这种情况，各商业银行为何不从自身的盈利情况出发，转变传统经营观念，不再把对象仅限制在企业上面，而把开展个人住房抵押贷款这项业务抓紧落实呢？
2．建立对居民信用进行调查评估的专门机构
银行在向个人提供贷款时必须对个人信用十分了解，但完全由银行对所有借款人的信用情况进行全面的调查，这种做法有很大难度，而且银行成本也会提高。针对这一情况，我国应及时建立个人信用调查评估机构，在一些发达国家，已经建立了此类的专门机构，其职能主要是提供有关个人是否有过违约、债务等记录及就业、收入等状况。因此，目前我国应当借鉴国外经验，尽快建立个人信用调查评估机构，对借款人的个人素质、实际收入、财产情况、负债情况等信用状况进行调查分析和评估，并把这些情况反馈给银行，以便银行及时了解贷款人的信用状况，防范信贷风险。
3．明晰住房产权，同时加快开放住房二级市场，从而提高个人申请住房信贷的积极性
长期以来，我国住房产权归国家所有，住房又总是被单位具体占有，国家只向居民收取低廉租金，住房产权不归个人所有，目前，也有一些效益好的单位内部有房出售，单位职工以低于市场价的价格买下来，但并不能获得完全的产权，个人没有自由交易的住房
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我国住房抵押贷款市场的困境及出路
优质期刊推荐　　摘要：美国次贷危机引发的 金融 海啸席卷美国，进而波及全球，给美国乃至全球金融市场都带来了严重的冲击，此次次贷危机的爆发主要是由美国利率大幅度上升、金融衍生产品的过度创新以及美国过于廉价的信用体制等一系列因素所导致的。近年来，我国房地产产业
迅猛，百姓买房的需求旺盛，以及金融机构放松贷款条件等因素导致房价的不断上涨，房价的快速上涨往往会掩盖大量的信用风险和操作风险，给我国的住房抵押贷款市场带来重大的风险隐患，因此，商业银行应加强对个人住房抵押贷款的风险。中央银行应强化对银行贷款质量的监管，并尽快完善住房抵押贷款市场的信息披露制度，确保我国住房抵押贷款市场的健康发展。 中国联盟编辑。　　关键词：次贷危机；住房抵押贷款；抵押贷款证券化；风险控制 　　 　　1　美国次贷危机的爆发 　　 　　所谓次贷，是指美国房贷机构针对收入较低、信用记录较差的人群专门设计出的一种特别的房贷。相对于风险较低的“优质”贷款而言，这类贷款人的还贷违约风险较大，因此被称为“次贷”。 　　在金融一体化及其联动效应的影响下，美国次贷危机引发的金融海啸迅速波及世界各个角落，由于我国资本管制相对严格，国内金融机构对海外金融衍生产品市场的参与程度不高，使得次贷危机对 中国 的影响有限，但是，我们也应该看到，近年来，我国利率水平较低，金融机构放款条件放松，导致我国住房价格节节攀升，房价的快速上涨往往会掩盖大量的信用风险和操作风险，给我国的住房抵押贷款市场带来重大的风险隐患，因此，深入研究我国的住房抵押贷款市场存在的问题对防止我国有可能出现类似美国的次贷危机有着重要的现实意义。 　　 　　2　我国当前住房抵押贷款市场发展存在的问题 　　 　　2、1　低利率刺激了住房抵押贷款市场的过快发展 　　1997年东南亚金融危机以后，为刺激
的发展，中国人民银行通过降低利率和调低存款准备金率等宽松的货币政策来提高金融对经济增长的支持，同时，从房地产市场来看，1998年我国开始实施住房制度改革，大量具有住房需求的个人涌入到房地产市场，在宽松的货币政策下，住房开发成本低，市场大量需求刺激了房地产市场的快速发展，尤其是个人住房按揭贷款快速发展并迅速成为各大金融机构的业务重点，2007年以来，商业性购房贷款中个人住房贷款增速呈逐月加快态势，6月末个人住房贷款增速比1月末和3月末分别提高了4.8和4.6个百分点，同时，房贷利率进入上升通道，仅在2007年一年，中国人民银行6次提高存贷款利率，在我国房贷大部分为浮动利率贷款的情况下，利率的提高有可能导致借款人还本付息的能力下降，商业银行房贷积累的风险不断加大，而且我国住房按揭贷款尚未证券化，信贷风险基本聚集在银行内部，缺乏风险市场共担机制，一旦房价出现大幅度反转，我国的住房抵押贷款市场也许会发生信贷危机。 　　 　　2、2　贷款条件的放宽使得个人住房抵押贷款市场存在风险隐患 　　近年来，在房价持续上涨的宏观背景下及住房抵押贷款是优质资产的观念驱动下，商业银行普遍放松了对贷款者资质的审查，不少房贷者开出的工资收入证明都是虚假的，而个别银行出于自身的短期效益，加上个人住房消费信贷市场上的激烈竞争，使得个人住房贷款客户的市场准入基本上是最低标准，而且我国目前还没有建立起完善的个人信用评级系统，在各家银行既没有建立客户分级体制，也没有对抵押贷款进行分级的情况下，金融机构缺乏相应的风险补偿机制，使得我国的住房抵押贷款市场存在重大的风险隐患。据，2006年9月末，上海中资银行个人房贷不良比例在2年时间内上升7倍多，商业性房贷逾期违约率也上升了10倍多。 　　 　　2、3　我国商业银行在金融创新过程中缺乏相应的风险控制机制 　　为推动个人消费信贷的发展，我国的商业银行对住房抵押贷款市场进行了多种创新尝试，与美国的金融创新不同，我国的住房抵押贷款尚未证券化，不良贷款的风险全部聚集在商业银行内部，不利于信用风险的分散和转移，使得我国金融机构面临着比美国金融机构更大的风险，而且我国金融机构的风险控制能力低下，相当部分贷款的发放是基于未经证实的或者虚假的收入证明文件，金融机构认为如果借款人违约，只要处理抵押物也就是房产就可以较好的挽回损失，基于这种重视抵押物价值，而轻视还款来源的观念指导下，国内很多金融机构为争取客户资源，抢占市场相继推出了个人住房转按揭贷款、加按揭贷款、二手房转按揭业务等多个金融创新产品。同时，我国部分商业银行还推出了“双周供”、“循环贷”等产品，融资便利的提供缩短了还款人的还款期限，减少了利息支出，使得借款人买越多的房产就可以获得越多的信贷额度，受到了“炒房者”的追捧，此外，“气球贷”、“房贷休假”等一些前期还款压力小，后期按揭成本上升的创新产品的出现，也大大增加了住房抵押贷款资产的风险，可见，在银行内部没有相应的风险控制机制，而外部又缺乏对金融创新产品的有效监管情况下。部分金融创新产品反而成为住房抵押贷款市场的不健康发展的助推器。 　　 　　3　次贷危机对我国发展住房抵押贷款市场的几点启示 　　 　　3、1　严格住房抵押贷款的审批，防范风险 　　美国次级住房抵押贷款的膨胀以及最后出现危机的一个重要原因就是金融机构因房地产市场的持续景气，过度依赖抵押物而忽略了借款人的还款来源，降低了发放按揭贷款的标准，放松了对贷款人资质的要求，甚至推出了“零首付”和前期免月供的按揭贷款，在市场利率上升，房屋价格下降的情形下，就会出现大批“次贷购房者”无力按期偿还贷款的局面，危机就不可避免的爆发了。所以，我国的金融机构应充分认识美国次贷危机的教训，密切关注房地产市场的变化，在保证严格执行首付政策的条件下，要适度提高贷款首付比例，坚决杜绝零首付的出现，严格审查贷款者的资质条件，如还款能力，还款意愿和还款记录等等，严格住房抵押贷款的审批和监控，合理控制贷款规模，防范风险。 转贴于中国论文联盟
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