[转载]zz.新手如何申请信用卡及信用卡基本常识（更新完毕）
/BBS/upload/read.php?tid-3843.html
1.为什么要用信用卡？&
信用卡的重要性大家想必都已经知道了，在此就不多说了。信用卡的主要作用包括：&
建立信用历史，积攒信用分数（对以后买车、买房有很大帮助，好的信用分数可以帮你得到更低的贷款利率）&
方便购物，尤其是网上购物，减少现金的使用；&
获得额外的折扣，有些信用卡对加油、用餐、买药等消费提供高达5%的现金回扣&，很多信用卡对所有的消费提供1%的现金回扣，个别信用卡对所有的消费提供2%的现金回扣；&
进行资金周转（这项主要是通过balance transfer(BT), cash
advance等功能实现，不过随着经济的不景气，好的BT信用卡已经基本上没有了:(&
2.新手如何申请第一张信用卡？&
途径1：如果你在MCG工作并有MCG的工资单，那你可以直接去HCCU申请你的第一张信用卡，这相当于是用MCG给你担保，所以一般不会被拒，填完申请表，等上个个把礼拜，应该就会收到了，信用额度一般不会太高，1千左右吧。但是这一张信用卡通常是不够用的，因为每个月的信用卡消费最好控制在信用额度的50%以内。而且多几张信用卡在初期对积攒信用分数是有帮助的。所以通常需要再拿到一两张信用卡。&
途径2：多试。虽然说频繁申请信用卡对信用分数有负面作用，但是刚来的时候无所谓，反正也没有什么信用历史。可以等拿到SSN后，去各大发卡银行网站（BOA,
Chase, Citi, Discover,
AmEx等）在线申请，多申请些无所谓，反正基本上都不会批准或者给你的信用额度非常低:(.&唯一的作用就是留下个人资料，过一段时间这些银行通常会给你寄邀请信，pre-approve
letter等，到时候再试一下，成功率会高一些。&
途径3：secured
credit card。这种信用卡需要建立一个挂钩的checking
account，并且该帐号要保证有一定数额的存款，才能确保你的信用额度。BOA肯定有这种卡，可以申请一个当作主卡的备用，每个月消费几次，过上3个月或者半年，BOA就会给你升级成正常的信用卡。&
一般来说，刚来的3个月到一年期间，主要目的是建立信用历史，积攒信用分数，一般有2-3张信用卡就足够用了。这些卡一般不会有太多的优惠条件，象折扣等。&
3.信用卡的基本使用常识（消费）&
信用卡基本用途有3类：&
1).消费(purchase)，最为常用，日常消费，网上购物都属于这一类；&
2).取现(cash advance)，应急用，在ATM提取现金，通常能够提取的现金额度要比该卡的信用额度低的多；&
3).金额转移(balnace
transfer)，不常用，将一张卡上的欠的钱转移到另外一张卡上（非专业解释，下面再详细介绍）&
作为消费目的，信用卡的使用就比较简单了，消费后在读卡器上确认金额无误，刷卡签字就行了，不需要输入密码&。信用卡密码的唯一用处就是在提取现金时有用，不过建议大家不到万不得已不要这样做，因为利息通常非常非常高&。&
关于信用卡的还款，一般等收到信用卡账单后，需要首先核对消费条目和金额，确认无误；另外一个需要注意的是看finance
charge一栏是否为零，如果上个月的账单已经在due
day前全部付清的话，该项应该为零。还款时一般有下列三种情况：&
1).在due day之前还清（pay in full)上个月的消费额，不会产生任何额外收费(finance
charge)。&
2).通常账单上会有一个minimum payment due，该金额一般是上月消费额(last statement
balance)的5%到10%。如果只还清这个金额的话，那么未还清的部分将开始计算利息，在下次的信用卡账单上的finance
charge一栏中会反映出利息的多少，并合并新消费额和未还清金额一起成为当月的statement
balance。&
3).如果在due day之前还款金额少于minimum payment amount，或者没有还款，信用卡公司会收取late
payment fee（$30-$50)，未还清部分也将按照更高的利率计算利息。&
在介绍另外两个用途（BT和cash
advance）前，先介绍一下信用卡的相关名词解释：&
通常在申请信用卡时，会遇到下列词条：&
Annual fee:
年费。大多数信用卡都没有年费，部分AmEx和一些航空公司的里程卡有年费。年费不是衡量一个卡好坏的标准；&
Annual Percentage Rate (APR) for Purchases：消费利率；每月due
date之前，上月账单付完minimum payment后尚未还清部分按此利率计算利息，记入下个月的Finance
charge中；&
APR for balance transfer: BT利率，无grace
period（见下文）；&
APR for cash advance: 支取现金的利率，无grace period
(见下文）；&
Grace period (for repayment of the balance of
purchases):这个英文全称很清楚，Grace period只适用于消费。Grace period是指在你上一个billing
cycle结束后的一段时间内，如果你付清上个月账单的全部欠款，则上个月的欠款就不会用来计算利息，还清就完了。一般Grace
period至少25天左右。&
举个例子，比如A信用卡的billing
cycle是1月1号到2月1号，差不多2月7日作用应该会收到账单，假设上个月总消费额（statement
balance）是$1000，minimum payment due是$50。账单的due
date一般至少是2月26日，这中间的25天即称为Grace
period。如果在26号之前信用卡公司收到全部的$1000还款，则不会有任何利息产生。如果只收到$50~$999.99，则剩余部分按照APR
for purchase计算利息，算作下个月的financial
charge。如果信用卡公司收到的小于$50，则剩余部分按照default APR for purchase（远高于APR for
purchase）计算利息，合并late payment fee记入下个月的financial
Foreign currency transaction fee:
用除美元外的外汇消费时收的手续费；&
Minimum finance charge:如果当月账单中计算的上个月的finance
charge低于该minimum（一般是$0.5或$1），则不收取该费用；&
Balance transfer transaction fee:
BT时不仅计算利息，而且会根据BT的金额收取手续费；一般是BT金额的3%到5%；&
Introductory/promotional APR:
优惠利率。该利率一般适用于刚开卡时。信用卡公司为了吸引客户，一般会提供3个月到18个月不等的0% Introductory APR
for purchase(最常见）、balance transfer（较常见）或cash
advance（不常见）。以purchase为例，这就意味着在这段优惠时间内，你每月只需要付清minimum payment
due就行了，剩余部分按0%APR计算利息，相当于没有利息。剩余未还清的部分还是会算到下个月的statement
balance里面。另外一定要记得每个月还清minimum payment
due，否则的话，一次没还清minimum，优惠利率就会被取消，立刻开始计算利息。还有可能之前免掉的利息也会被重新计算在内。如果真的忘记付清minimum的话，发现的时候，立刻还清所欠的全部款项并且稍微多还一些，以尽量减少finance
allocation:还款金额的分配。适用于一张卡上同时有消费和BT金额的时候，会在下文中介绍。&
Rewards:现金或点数返还。一般从1%到5%不等，根据消费内容也会不一样。&
4. 信用卡的进阶使用常识（BT及cash
advance）&
1). Cash advance (取现)&
信用卡取现比较简单，只需要的ATM机上插入信用卡，输入取现密码（信用卡公司在你申请信用卡成功后会随卡或者稍后单独寄给你）就行了。需要强调的是，取现多用于紧急情况下急需现金时，因为其利率特别高，而且没有grace
period，从取款成功就开始计算利息。因此，事后有可能要尽量早点把钱还上，减少finance charge。另外，cash
advance的取款上限一般比信用卡消费上限要低得多，这也是信用卡公司规避风险的一个方法。&
有些银行（Bank of America等）的信用卡有0% promotional APR for cash advance
(3-12个月不等)，这意味着取现后可以不用马上还清全部欠款(还是要付minimum
payment)，但是需要注意这些卡的是否要收cash advance的手续费，如果是$0 transaction fee for
advance，那恭喜你遇到了一张好卡。不过这种情况很少，一般都是要收3%-5%的手续费。&
2.) Balance transfer (余额转移)&
BT的最初用途是用于将APR较高的信用卡上的欠款转移到另一张APR较低的信用卡上。比如，信用卡A上有$2000欠款，其APR是20%，信用卡B的APR是10%，通过把这$2000的欠款从A转到B，可以节省不少利息。不过这种情况仅适用于每月没有还清全部欠款，信用卡公司已经开始收取利息(finance
charge)的情况下。对我们中国人来说，这种情况应该不多，大部分人都是每个月全部还清上个月的欠款。另外，BT通常还要收取3%-5%不等的手续费。因此，如果真想做BT的话，要综合考虑利息差异和手续费再决定是否划算。&
有些银行，如Citi等，经常会有一些0%APR for
BT（6-12个月）的促销，不过一般都还是要收手续费的。&
另外，Citi、Chase、BoA等会不定期给持卡人邮寄一些和信用卡账号挂钩的空白支票，并告诉你可以用它们来付账或者取现，这种空白支票也属于BT或者cash
advance，要仔细看清楚条款（通常是小字部分），APR是多少，手续费是多少，再决定是否使用。如果不用的话，最好粉碎后再丢弃，防止被别人冒用。&
3.) 交学费、买车首付等大额花费&
对于这种大额花费，可以通过以下几种方式操作：&
a). 如果收费方接受信用卡付款且没有手续费（convenience
fee或者其他名字，这个很重要，需要事前确定），这种情况最简单，只需要申请一张0% APR for
purchase的信用卡就可以用来付款了。0%APR的时间越长越好，credit
limit也要高过需要的付款金额。如果该卡还有一定的现金返还（cash
back），那就更理想了。&
其实很多家具公司、汽车dealer广告里宣传的分期付款和0% APR until
xx/xx，也是一个意思，他们通常是和某个银行合作，由该银行提供这种类似信用卡的服务，因而，需要根据申请人的信用分数和历史决定是否批准，不是每个人都能拿到的。&
如果收费方不接受信用卡，只能用支票或现金，那就只有通过上述的信用卡支票来实现了，不过要注意APR和手续费的高低。&
4.) 获取现金用于投资或存银行&
这种方式在以前银行利率较高和投资市场活跃的情况下使用的比较多，基本上也是通过将0%APR，$0
fee的高信用额度的信用卡上的可用信用额度通过BT直接转移到个人checking帐户，然后将钱用于存款或投资。不过在目前经济形势下，很少有这种好卡出现。而且现在银行的利率很低，存起来也没有多少利息可拿。用于投资的话类似于借钱炒股，风险和压力都很大。&
如何评价一个信用卡的好坏以及值不值得申请？&对于新手而言，能拿到的信用卡不多，需要关注的重点包括：
发卡行的信誉，一般大银行象BoA、Chase、Citi或者信用卡公司AmEx、Discover都还不错；
是否有年费，很多卡都没有年费，尽量选择这些卡；
是否需要预先存钱或与checking帐户挂钩，很多secured信用卡是这样，这些卡主要就是针对没有信用历史或者信用较差的人，用来rebuild信用记录。在前文中说过，如果申请不到其他的卡，可以申请一张这样的卡做为备份；
APR相对来讲不是太重要，因为我们大多数人都是一次付清上月欠费，所以不存在产生利息的问题，所以APR再高，没有欠费也不会产生利息。如果能拿到0%
for purchase的信用卡，一定要记得还清minimum payment
due，并且记清楚0%APR的期限，在到期前把欠费还清。
2). 持有几张信用卡比较合适？&新手有2-3张信用卡应该就足够用了，等到信用分数高了以后，可以申请一些有现金（点数）返还或开卡现金优惠的信用卡，原来的老卡不用就打电话取消掉(close
account)，否则时间太长不用，也有可能被信用卡公司取消，据说这样对信用分数的影响要比自己取消来的大。
以上仅是本人在使用信用卡过程中的一些粗浅理解和经验，不足之处欢迎大家批评指正。如果有进一步的问题的话，请在回帖中提出，我会尽量回答。&
以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。