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大学生贷款到底好不好？为什么我们要贷款给大学生？
发布时间： 15:11
首先，我来说一个错误的观念：以偏概全！网上现在层出不穷的说大学生贷款不好！如果真的那么不好，那么不堪，难么就没有那么多人来瓜分了！有瓜分就说明有市场，有市场说明真的需要！只要它还有“活着”，那么就它就一定有价值。1、90后是新生力量根据在2015年拍贷发布的上半年业绩报告显示：该平台上半年成交量突破13亿，新增注册借款用户213万，其中90后新注册借款人数超过84.1万。也就是说，90后无疑的成了P2P平台投资的新力量。指出这一数据是为了说明：90后并不是盲目花钱如流水，透支如便饭的，偶尔也要有点眼光得选择投资性理财产品。虽然的确，存在着一部分人可能是会有这样的问题，但是并不代表着大多数。我也相信很多80后，甚至70后也存在着一定透支性消费，从而导致的逾期费。2、大学生贷款错误概念大学生贷款是指：大学生自主创业、助学贷款，分期付款消费、教育培训等各方面的消费开支贷款。很多人会认为大学生消费贷款是大学生贷款主要目的。但是除了消费性的贷款来说，大学生贷款还有创业贷款（指具有一定生产经营能力或已经从事生产经营活动的个人，因创业或再创业提出资金需求申请）还有助学贷款（为贫困学生上大学提供资金帮助）。如果一味的否定大学生贷款，将大学生贷款这一贷款方式“雪藏”，那么一些真正有需求的学生或者有梦想的毕业生是不是就无法找到他们需要的途径？3、差别对待的观念我们先来说一下：上海外来人口占比41％，北京外来人口占比38％，广州外来人口占比为38％。举出这个数据，我是想表明有绝大一部分人，在一个不属于自己的城市里打拼（除非你有丰厚的家底）是很难有房有车的。但是无房无车的一族，如果你有稳定的收入并证明你可以按时的分期还款，是很容易从小额信贷公司以及银行获得贷款的。那么，为什么学生族不行？学生族在某一段时间是没有收入来源的，但是很多学生利用暑假打工的机会，又或者公司实习的机会获得一定的收入来源。当然，学生很多经济来源是来自父母的，但这不代表他们无法自食其力。所以我们究竟为什么要贷款给大学生？1、大学生无疑是消费的新动力。大学生群体好新奇，好创新，想法多。2、大学生助学贷款和创业贷款是正常需求。每个人都是有梦想的。如果有梦想不去实现，和咸鱼有什么区别？3、所谓“债”为：人+责。大学生贷款，是培养大学生责任心的一种，可以更好的培养大学生用理财观念。
贷款金额须为整数，可贷1至500万元
贷款期限须为整数，可贷12至360个月
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　　无数报告都显示一个结论，现在的年轻人很爱花钱。以刚出炉的开云集团财报为例，2016年财年，开云旗下奢侈品牌Gucci 和 Yves Saint Laurent 一半的产品都被千禧一代（1981年～2000年生人）买走了。
　　另外一份来自波士顿咨询的报告指出，中国也出现了类似的消费特点，千禧一代是目前中国两大主要消费群体之一，他们的消费能力是 35 岁以上群体的2倍。
　　这次，我们关注到了大学校园内的这批千禧宝宝，麦可思研究院今年一份针对中国大学生消费行为的调查报告显示，在校大学生每月平均开销为1212元(不含学费、家庭与学校间往返交通费)，94%的学生生活费由父母或亲戚提供，其次为打工兼职。
　　但这1212元似乎难以满足大学生填饱肚子以外的需求，调查显示，其中超三成大学生曾入不敷出，24%的学生偶尔生活费不够用，8%经常不够用。
　　生活费不够，贷款凑。
　　近两年大学生网络贷款非常受到大学生追捧，逐渐地，事情愈演愈烈，网贷平台坏账率居高不下，也催生了线下大学生高利贷、裸条等网贷衍生服务，这些都是怎么生长于大学生群体之中的呢？
　　虎嗅采访了两名大连私人贷款放款人（化名：大虎、小虎）及一名武汉前大学生贷款中介人（化名：小张），详细了解了下这门“生意经”，不妨一看。
　　注：本文将出现如下行业用语（也许存在地域性）
件儿：借款的大学生；
死件儿：借款但无法按期还款甚至消失的大学生；
代理：帮助寻找需要借款的大学生，提供给放款人，亦称为中介；
什么是校园代理（中介），为什么需要他们？
　　2013年，P2P行业在国内迎来了蓬勃发展期，几乎每天都有1-2家P2P平台上线，大学生分期网贷平台开始崭露头角。2014年互金产业进一步发展，大学生网贷平台也成了市场最夺目的项目。
　　2015年，大学生网贷平台在武汉已兴起近2年，但多以小平台为主。小张是当地的一名白领，当时有大学生网贷平台联系到小张，希望他可以兼职做校园网贷代理，未平台提供有贷款需求的大学生，并承诺“每月发工资，提成按（借款金额）的2%算”。
　　说白了，小张的角色就是一个中介，也有的称他们为“代理”。
　　小张慢慢做起了兼职网贷中介，月份时，网贷平台、中介越来越多，小张彻底把工作辞掉了，成了一名全职网贷代理。当年年末时，网贷平台已有30-40家。
　　2015年分期乐、趣分期等是少数和商户合作的平台，整个贷款流程为：中介将学生介绍给网贷平台并收取中介费，大学生通过平台贷款购物（比如手机、PC等），平台将扣除中介费之后的贷款转给商户，商户将消费产品给大学生，大学生在平台还款。
　　但买手机是偶尔的，缺钱是经常的。后来网贷行为发生了变种，平台和学生达成借贷交易后，平台将钱打给商户后，商户不会给大学生以商品，而是在扣除部分“手续费”后直接将钱给到学生。小张表示，平台对于商户“以钱代机”的行为，“有的也许是默许的，有的也许不知道”。
　　这种情况下，贷款被中介扣一笔，占总贷款10%-20%不等，商户再扣一笔，到学生手的就是缩水贷款。那么大学生为何偏要如此迂回而不自己动手贷款呢？
　　小张对此解释道，“因为平台很多，有信息差，中介对平台都特别了解，知道你大概的通过率。并且线下是需要联系的，这些线下（私人贷款）的，没认识的朋友，一般是不知道的。并且，月份时，大学生对贷款不像现在（这么了解）。”
　　竟有人愿意借一万还两万？你不知道的私贷行业
　　上面小张提到的线下大学生私人贷款（简称“私贷”），是大学生网贷兴起后出现的产物，服务亦仅面向高校大学生，我们的被采访者大虎、小虎就是大连某地区的线下私贷放款人。
　　自从出现了大学生网贷后，很多大学生背上了债务，渐渐，有的学生不能按期还款，窟窿越来越大，这便有人开始提供线下高利私贷给学生，“（私贷）需求量还是很大的，（私贷）手里有多少钱，只要想放，都能放出去”，大虎说道。
　　网贷的年利率最高为24%，是银行年利率的4倍左右。24%的年利率受法律保护，是很多网贷平台的利率红线，但大学生私贷都是暗中经营，路子难免更野一些。据大虎介绍，学生一般都先做网贷，当网贷还不上时，开始做私贷，而私贷的利率就高得离谱了，“按大连来说，你放（指“放款”）学生私贷，完全可以以一倍（利息）收回来”。
　　#就是你借1万就要换2万
　　和网贷一样，私贷也需要中介，大连地区称他们为代理。代理通过微博、微信等社交软件散布贷款广告，等待有借款需求的大学生自动“上钩”，上钩的大学生则被称为“件儿”。
　　每单代理可从中抽成10%，但情况并不总是这么简单，大虎表示，“如果倒手的人（代理）多的话，每个人都要10个点，这个件儿最后有可能1分钱都拿不到。”大虎曾见过一个案例，大学生跟私贷借款5000元，中间有数个代理抽成，最终到手只有700元，但却需要按约定向私贷还款10000元。
　　这种情况往往发生在征信不好、有多次贷款逾期的学生身上，这些学生资质差没有还款能力，没有私贷愿意借钱，但代理又想赚中介费，就会把他推给下一个代理，如果通过层层代理，最终这个件儿和私贷达成交易，则每个代理都可以抽成10%，学生到手的借款所剩无几。
　　那么一个学生的借款资质要怎么看？
　　什么样的学生容易借到钱？要怎么判断？
　　据小虎介绍，私贷看一个大学生的借款资质，“第一步是查征信，然后审核ta家里条件、父母工作，最后看ta做过哪些私贷”，这些都是私贷衡量学生还款能力的标准。
　　首先，私贷查征信时，会用到学信网、网盾，前者用来审核大学生真实在校信息，一般来说，专科生比本科生难借到钱，贷款额度也相对低；后者用来查询大学生网贷历史，包括贷款次数、数额大小、还款情况等信息，网贷次数少或有网贷无逾期的大学生，更容易借到钱。
　　（网盾“贷前审核”服务内容截取）
　　第二步就是获取家庭信息，小虎透露，家庭条件至关重要，因为借款人出现逾期不还款情况，如果找其家里人，差不多90%都会还。
　　为了确保大学生提供的是真实的家庭信息，私贷会让大学生当面给家里人打电话，不用和家人交代借款事宜，只为确保联系方式是可靠的；亦会在借款人没有准备的情况下，要过手机，查看淘宝、京东等电商地址，确保地址信息准确。
　　此外，私贷还会进行对借款大学生进行“外访”，除了为确认其住址信息，也会顺便收入一笔“外访费”，由借款大学生支付。
　　最后一步，私贷审查借款人的私贷历史，这步比较简单。据小虎介绍，整个大连市有一个“私贷群”，把借款大学生身份证往群里一丢，ta的私贷历史就明明白白的了。这个圈子同行不会斗个你死我亡，而是“大家都通风，如果是死件儿（注：指借款后，换不上钱的大学生）就都不会做。”
　　还有一种反常例子，私贷明知借款人换不上钱仍然会放款。当大学生无力还款时，私贷会带ta找另一家私贷，让ta借东墙补西墙，这个过程叫做“解套”。下一家私贷虽对借款人还款能力心知肚明，但也抱着和上一家私贷同样的心理放款，想着最差也还有借款人家里可以买单。
　　倒来倒去，中间解套的私贷坐收利息收益，而借款人负债翻倍。
　　以为不还钱就拿你没办法？催收手段厉害得很
　　私贷利息高，风险更高，催款手段更是游走在法律边界。
　　“借款少的，自己去要（还款）就行了，困难件儿会找专业催收的，”一般来说，在大连本地，专业催收费用为欠款总额的20%，或一口价2000元，催款成功率在90%左右，“我宁可花2千块钱，把本金拿回来，”大虎进一步说道。
　　专业催收往往都有黑社会背景，催收手段主要靠打。小虎表示，暴力催收对男生最有用，打了钱就还上了。
　　而对于女生，“就和她唠，实在最后不行，就（让她）出去挣点钱，只能这样了，”小虎透露。
　　“出去挣点钱”指的是在商业KTV、洗浴中心工作，私贷有渠道将欠款大学生介绍道这些地点，至于欠款人是做服务员、陪酒陪唱，或者更离谱的事情，都是由欠款人本人决定的。
　　女大学生往往一开始都是拒绝的，但私贷会反复为欠款人做心理疏导，“3、4个人轮班和她唠，唠一天两天，攻破你最后一道心理防线，让她觉得那些工作其实没什么，没人认识你，挣完钱就完事儿，也不遭罪。”
　　小虎坦言，私贷将欠款大学生送到商K或洗浴，并不想发展黄色产业链，只是为了提供一个可以快速、“稳赚”的赚钱渠道给欠款人――主要是为了收款，待欠款人将欠款还清，欠款人的去留，私贷并不关心，也不会干预。
　　再说说你们都关心的裸条
　　不久前，借贷宝裸条事件爆发，10G裸条外流，引起了社会的关注，但其实裸条作为借条的一个变种由来已久。
　　2015年7月，支付宝9.0版本迎来重大更新，其中一个重要升级就是“借条”功能（该功能后于2016年4月下线），通过与好友的对话框下的“借条”，向好友借钱，电子借条上会写明借款金额、归还日期、利息等内容。它是网络电子借条的一个雏形，和如今借贷宝的熟人借贷相似。
　　支付宝借条
　　据武汉的小张介绍，支付宝借条、借贷宝兴起后，很多中介开始通过这些平台做陌生人间的P2P贷款，当有人有余钱想往外放贷时，就可以找到中介成为客户，“只要你敢放（贷）。那时候网上这种人特别多。”
　　与网贷平台不同的是，通过中介做借条，可以获得更高的利息――在武汉本地，普遍利息为周息30%（即本周借出1000块，下周收本金+利息共1300元）。
　　在中介联系到借款人后，借贷双方沟通好借款、还款条款，再通过借贷宝或支付宝借条签订协议，交易即生效。
　　不过，当时支付宝借条与借贷宝的默认协议中，不允许放款人提出周息30%这样高的利息，因此借贷双方都是私下约定，借款人给出个人信息作为担保，比如学校、家庭等个人信息。网贷平台对此“都是睁一只眼闭一只眼”，小张补充道。
　　逐渐地，平台的坏账越来越多，大学生的信誉也越来越差，从“挺在乎自己的信誉”到后来“无所畏惧”，窟窿越来越大，“把自己往死里做”。
　　但中介总是不愿意让生意停摆下去，10-20%的中介费就像大风刮来的一样。不知从何时开始，有中介开始带节奏，冒高风险放贷，借款大学生的抵押物也随之升级――从个人信息变为裸条，裸条开始流行。
　　小张认为，中介做裸条，主要还是为了让生意能继续下去，将裸照视为让大学生按时还款的手段。
　　在大连的大虎，也有类似的见解，他表示，还是更希望女大学生还钱，裸条是让她们还钱的有力条件。
　　放款人小虎表示，更愿意给长相好看的女大学生放裸条，他认为，长相不好的女生不会将自己的裸照看成很严重的事情，更有可能不按时还款。“她们也知道自己长得不好看，就无所谓了，会觉得你随便，爱咋咋地，我就这样了”，小虎说。
　　所以，大学生都疯了吗？
　　在大虎看来，每一个骇人听闻的贷款案例背后，都始于一个再也平凡不过的小心思：
　　“你突然发现可以贷到款，填表格、签合同就可以拿到5千块钱，正好你有个想买的东西，你每月有生活费，比如借5千块钱分一年还，每个月就还几百块钱，你觉得可以还上。
　　你不做什么，却得到钱买了自己想要的东西，下次又有一个想要的东西，还会接着贷，直到你每个月的生活费已经不够吃饭了，就要想其他办法还钱，通过一环套十环地还。”
　　小虎有过一个件儿，最开始借1500元，最后还了1.5万――一个开始想得很好，但贷款却越滚越多的典型案例。
　　在这些贷款大学生中亦不乏富二代，“去欧洲旅行”、“戴卡地亚”、“穿‘椰子’”、“开法拉第”是大虎见过的一些富二代欠款人的日常，借钱的理由都如出一辙――生活费不够，最终欲壑难填，成了商品的奴隶。
　　最后还是要父母为他们买单。
　　以大虎、小张的经验来看，一般顶尖高校的大学生少有贷款情况，大虎认为好学校的学生普遍有更好的事物分辨力、控制力。
　　一只阿玛尼臻致丝绒的确可以点亮你的一天，高贵的SK2神仙水也可能是你皮肤的救星，一身HBA也可能让你在夜店里获得姑娘的刮目相看......拥有这些，终究是为了让生活更如意，但它们也让这些涉世未深的大学生活得更为难。
　　但似乎这种情况不会再持续太久，小张认为，“这行已经开始走下坡路了，”大学生信誉越来越差，坏账率高居不下，行业继续刹车，小张如今已经离开了这个行业。
　　大虎也认为，大学生私贷不是长久之计，他认为“现在还没有人管，但是出事的特别多（注：有失踪案例），一旦有人管可能就都完了。”
　　而小虎在做了这么长时间的放款人后，坦言“有的你给家里打电话（催款），你自己心里也会不舒服。”
　　本文转载自虎嗅，作者SherLu。
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来源：百度新闻
日期：15-12-11
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【摘要】 去年10月，湖北大学知行学院大二学生柳晨网上贷款买了两部苹果手机还贷款两次出去旅游，一共欠款3万元，后来短短几个月的“连环贷”中，这3万多元本金，滚到了70多万元，其中大部分是逾期违约金。为了躲避债务，柳晨请假20天逃到老家。
去年10月，湖北大学知行学院大二学生柳晨网上贷款买了两部苹果手机还贷款两次出去旅游，一共欠款3万元，后来短短几个月的“连环贷”中，这3万多元本金，滚到了70多万元，其中大部分是逾期违约金。为了躲避债务，柳晨请假20天逃到老家。两部手机“贷”来恶果19岁的大二学生柳晨，看起来一脸稚气。昨日，他向聚高校新闻记者讲述自己的遭遇时，连称“上了当”。据柳晨介绍，去年10月，苹果6手机刚刚上市，他看到有同学购买，也动了心。可家里每月给的1500元生活费基本没有结余，找父母开口又不好意思，他想到了“分期付款”。经人介绍，柳晨登录深圳一家网络贷款平台申请贷款，该机构称，不贷现金，只“贷”手机。于是，柳晨提供了自己的身份证、学生证、手机等号码，以及父母、老师相关信息后，用一张借条换回一部苹果6手机。几天后，柳晨用同样的办法，再次“贷”到一部苹果6手机。他卖掉第二部手机，还了约4000元贷款，之后再也无力偿还欠款，便按对方要求，连本带息打了一张约1万元的总借条。“自从背上第一笔贷款，我就每天提心吊胆，学习也受到很大影响。”柳晨说，到了还款日期，对方不断催讨，他只得在网上搜索一些小额贷款公司的信息，一家一家地打电话申请贷款，拆东墙补西墙，以求得暂时的安宁。3万元贷款滚成70万今年初开学以来，为应付贷款本息利滚利，柳晨先后向深圳、上海、北京及武汉本地的10多家小额贷款公司贷款。他到底贷了多少钱?在父亲柳先生的追问下，柳晨称，除了两部苹果6手机，他还分别贷款前往海南和神农架各游玩一次。三笔费用加上其他款项，他贷到的钱物共计3万多元。在后来短短几个月的“连环贷”中，这3万多元本金，滚到了70多万元，其中大部分是逾期违约金。聚高校新闻记者看到，柳先生替儿子还款后拿回的部分借条原件上，按满红色手印。其中一张金额为5万元的借条，借款日期为日，约定还款日期为4月22日，上面明确约定“逾期缴纳违约金本金的10%每天”。柳晨说，实际上，这5万元钱是由1万元本金“滚”出来的。去年12月底，为了还上买苹果6手机欠下的贷款，他向武汉一家学生分期贷款公司贷了1万元，月息2000元。由于逾期无法还款，欠款额飞快上涨，他只得向其它贷款公司贷了2万元还上，最后又连本带息打了5万元的欠条。“当时我对10%的逾期违约金没有概念，现在才知道，5万元欠款，一天仅罚息就要5000元。”柳晨说，虽然对方最后减免了大部分违约金，但自己想起来仍不寒而栗。逃回老家躲债求安宁昨日下午，聚高校新闻记者来到湖北大学知行学院柳晨的宿舍。同学们说，他请假回家已经20天。对他欠下巨额贷款一事，有同学说：“讨债的到寝室来过好几次。”柳晨的辅导员方老师介绍，今年8月，有人给他打电话，称柳晨欠贷款公司6000多元逾期未还，希望他催一下。于是，他电话通知了柳晨的父亲。前不久，两名社会青年到宿舍向柳晨讨债，他担心发生意外，立即赶到宿舍，将讨债者赶走。方老师说，柳晨刚入学时表现很好，还担任过班干部。从今年初开始，他显得心事重重，学习也不如当初那么认真了，“估计是疲于应付高利贷导致的。”柳晨说，讨债人到过他的寝室，也在教室外面盯过梢。他没有办法，只好暂时请假回家躲避，以求得暂时的安宁，“具体什么时候返校，现在还不好说。”部分欠款已协商解决柳先生称，为解决儿子的欠债问题，他与10多家小额贷款公司联系，了解情况，协商还款事宜，已经还了约10万元。其中，还款日期为日的5万元欠条，逾期约100天，按每天10%的违约金计算，共要还款55万元。经反复协商，最终以支付5万元本金加上少量违约金得以解决。目前，仍有“趣分期”等7家公司共约7万元欠款无法协商解决。柳先生的手机中，保存着一条“趣分期”工作人员11月2日晚发的短信：“你儿子的账单已经归为恶意账单，我们将向校方施压，并扣押毕业证，包括在你儿子学校和合同登记地，大量张贴其大字报逼迫还款。”昨晚，聚高校新闻记者联系“趣分期”武汉片区一吕姓工作人员。他承认曾多次带人到学校催款，由于借款人态度不好，这笔1.1万多元的欠款已经被列入“恶意坏账”。“如果他不还钱，我们绝对不可能让他上学。但如果他有诚意见面谈，我们可以考虑减免30%的滞纳金。”他说。柳晨称，此前，曾有催款人员威胁他，如果他不还款，就会送花圈到他家里。柳先生说，儿子的一时糊涂，让全家陷入困境。他希望儿子的遭遇，能够警醒其他涉世未深的大学生，千万不要给自己套上高利贷的枷锁。聚高校记者提醒，无论是贷款还是信用卡，欠款记录会追随一生，且联网可查，以后贷款购房、购车都会有影响。劝各位大学生还是不要盲目消费，要量力而行!(聚高校新闻编辑：冷清秋)
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