功能介绍 为什么工资涨不过房价？娶个老婆要50万？如何实现工资5000元，年收入却可达10万以上？理财知识，为你解密。央视财经评论员定期发布最新理财知识，除却股票、黄金、基金以外，是否有更多的理财及创富渠道？关注理财知识一整年，教你成为理财达人。
了解了使用银行信用卡秘密后，可以给消费带来更大的实惠；如不了解，则有可能让实惠变负担了。现在就让我们一起去揭开信用卡的各种秘密吧。 一、账单分期提前还款仍收手续费 【案例】：XX 小姐在几个月前用华夏银行信用卡买了一台 9000 元的数码相机，因为数额较大，一时无法全额还款。随后，她向银行申请账单分 6 期还款，计算下来，每期还款 1555.8 元，其中每期手续费 55.8 元。3 个月后，当她准备把剩余的钱全部还上。此时，她发现仍要还剩余 3 期的手续费 167.4 元 ( 55.8 元 *3 ) ，还要外加 20 元的提前还款手续费。 【事实】：信用卡账单分期后，决定提前还款时，如果是按月缴纳，需要把剩余月份的手续费都补齐；如果是一次性缴付手续费，也不会因为提前还款而将手续费返还。也就是说，在客户申请分期付款完成后，无论如何，这些手续费都必须承担。另外，一些银行还要加收 坑爹 的提前还款手续费。 【提醒】：办理账单分期之前，应将提前还款等事宜咨询清楚，避免申请期限不合理，多缴手续费。目前也有银行规定，提前还清账单分期付款余额，剩余的月份不需要继续缴纳手续费。 二、最低还款全额利息照收 【事实】：进行了大额的消费，一时无法全额还款，不少人选择了最低还款额还款 ( 一般为总欠款的 10% ) ，这样可防止不良记录产生。但算利息时，很多人才发现，利息是从消费的那天就开始算了，没有了免息期，并且采用全额计息，已还款的部分在全部额度未还清之前，仍算计息基数。以透支 1 万元计算，虽然已经还了 9900 元，算利息时还是按 1 万元算，而且利息还是 利滚利 。不过，目前已有银行取消了此项 霸王条款 ，只对未还款部分计收利息。 【提醒】：想法很美好，现实很骨感。在决定以最低还款额还款之前，还是要把情况搞清楚了。 三、信用卡不能当储蓄卡 【误会】：不少刚办信用卡的人都会往信用卡里面存钱，因为这样，刷卡消费也会获得积分。但这时候银行就在偷着乐了，因为损失的是持卡人。某先生在年前申请了一张招商银行的信用卡，往里面存了 2000 元。可当他在 ATM 机上取了 1000 元后，发现竟然扣了 10 元钱。去银行咨询后才发现，他当时存的 2000 元不但没有利息，而且取现必须掏手续费。 【事实】：目前各家银行取现收费标准各不相同，有的银行收取 1%，最少要收 10 元；有的银行收取 2.5%，最少要收 50 元。 【提醒】：往信用卡里存钱， 进去 了，就没那么容易 出来 了，这种无私奉献的 蠢事 还是少干为好。 四、信用卡取现不免息 【误会】：有些人认为信用卡取现和刷卡消费是一样的，都可以享受免息期待遇。 【案例】：一位女士 1 月 30 日用中信银行信用卡取了 10000 元急用。2 月 6 日，她在网上登录还款时，竟然发现要多还 330 元。这 330 元是怎么回事？后来打电话给银行客服才知道，取现利息从取现日当天起算，到缴款前一天止，按日息万分之五计收，另外还要加收 3% 的取现手续费。以此计算，为 10000 元 *0.05%*6 天 ( 5 月 30 日 -6 月 5 日 ) +10000 元 *3%=330 元。 【事实】：目前各银行都规定，信用卡取现要付利息，不享受免息期待遇，大多数信用卡都是按每天万分之五的利息算，折算成年息超过 18%。另外，大多信用卡取现还要缴纳高额取现手续费，只有少数信用卡免除手续费。 【提醒】：想要 算计 银行的免息期，那就让身边朋友把现金给你，借用你的卡消费吧。 五、分期付款难捡便宜 【诱因】：目前各家银行都和商家推出了信用卡分期付款业务，让持卡人用信用卡在商场购物后，与银行约定分为多少次还清透支金额，银行在约定还款期内不收透支利息，这看上去很美。 【事实】：银行并不是白白地把钱借给持卡人用，只是把信用卡透支利息变了个花样而已。持卡人在办理免息分期还款时，银行每月要收取一定的手续费，一般比同档次的贷款优惠利率高得多。 【提醒】：天上是掉不下馅饼的，对零利息噱头背后的 陷阱 要小心。 六、信用卡并非越多越好 【诱因】：一些信用卡 专业户 可能会办多个主题的信用卡，如航空主题卡、汽车主题卡、商场主题卡、理财主题卡、淘宝主题卡 …… 这样，在不同的消费时段，积分可以翻倍。 【事实】：手头的信用卡太多，持卡人容易混淆各张信用卡消费了多少金额、还款期是什么时候，从而造成还款拖欠等现象，而且积分也会散到各个卡里，并不划算，也给自己造成了不小的 理财负担 。 【提醒】：多多益善，这不是谁都能驾驭的。信用卡多了，玩不好，优惠变负担。 七、与储蓄卡绑定也不能高枕无忧 【事实】：如果担心忘记还款日，从而产生逾期等不良记录，那么办信用卡的时候，就选择与已经办理储蓄卡的同一银行。这样，信用卡就直接和储蓄卡挂钩，到还款日就会自动全额还款，而且不收取手续费。或者办个跨行转账不收手续费的储蓄银行卡，然后绑定所有信用卡，这样就不用担心忘记还款日了，银行就会在最后还款日从储蓄账户自动扣款还款。只要储蓄卡里有足够的钱，以后就不用操心还款逾期的问题了。 【提醒】：在这里友情提醒一下，用信用卡消费的时候可要悠着点，如果储蓄卡里的还款金额不够，未能一次全额还款照样要付利息。 八、密码比签名更安全 【事实】：关于信用卡的安全，可是大家讨论最多的。目前以签名作为信用卡的消费凭证是国际银行业的主流，而在国内却是相反，密码比签名更安全。按照国际惯例，对于信用卡，使用签名、核对签名的责任在商家；而使用密码、保管密码的责任则在持卡人。在国内没有多少人去验证签名，除了信用卡被盗刷的事，处理起来和国外还是有很大差距的。因此，更为保险的还是采用密码 + 签名的形式。 【提醒】：国外的经验还是算了吧，到什么山唱什么歌。在国内，还是老老实实地使用密码 + 签名的传统模式吧。 九、超额刷卡有 超限费
信用卡超限费，估计很多卡民们没有听说过，但这项费用确实存在。 【案例】：一位先生下个月要买装修材料，就打电话到银行客服，要求提高信用额度。她的交通银行卡原本 2.5 万元的额度，被调高到 5.5 万元。买装修材料花了 5 万元，到还款日，吴楠按以往最低还款额的经验，只还了 5000 元 ( 欠款额的 10% ) ，结果收到银行收取了超限费的通知。 【事实】：为了避免产生超限费，持卡人必须在临时额度结束期限之内 ( 一般为一个月 ) ，将超出原本额度的部分还清，否则就会多出一笔额外的开支。 【提醒】：提高信用卡临时额度，确实可以给我们带来不少方便，但不要忘记这个额度是临时的。还款前要向银行咨询清楚，不要让临时额度 坑 了你。 十、积分可能让你空欢喜 【诱因】：很多人用信用卡刷卡消费，最大的诱惑就是积分可以换礼物，但就在你为了某个礼物而努力刷卡赞积分时，却有可能悲催地发现你的积分却被清零了。因为很多银行的信用卡积分都是定有效期的，一般两年期限较多。 【事实】：越来越多的持卡人反映，自己积分的价值越来越低，而且积分也越来越难获得，目前大部分银行就把购房、购车等大额消费排除在积分范围之外。 【提醒】：信用卡积分越来越像 鸡肋 了，如果积分有效期都没弄明白，还是建议你早早把信用卡注销了吧。点击阅读原文，精彩不断！↓↓↓↓↓↓↓↓
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学生信用卡透支399元欠款7年滚成3万 如何正确使用信用卡日 09:59手机客户端 |扫码下载中金网APP摘要：透支欠款7年滚成3万。中金网4月13日，近日陕西宝鸡男子小张讲述了一个离奇的故事，自己2007年学校办的工商银行福猪卡竟然是张信用卡，工行客服告知小张的工行卡一直欠着钱没有还，导致目前所在企业的年金卡停用，并影响了小张的个人征信。据小张说，福猪卡透支399元欠款7年滚成3万！
　　透支欠款7年滚成3万。4月13日，近日陕西宝鸡男子小张讲述了一个离奇的故事，自己2007年学校办的工商银行福猪卡竟然是张信用卡，工行客服告知小张的工行卡一直欠着钱没有还，导致目前所在企业的年金卡停用，并影响了小张的个人征信。据小张说，福猪卡透支399元欠款7年滚成3万！福猪卡透支399元欠款7年滚成3万　　信用卡透支399元欠款7年滚成3万　　小张2006年9月，他考入西安电力高等专科学校，2009年毕业后去了延安一家国企工作。去年9月22日，小张的手机接到一条短信，称他的工行卡因“未按规定日期还款被暂停使用，请尽快还款”。他很诧异，这张卡是单位在2010年3月办的企业年金卡，至今没有使用过，怎么会欠款？小张致电工行客服，被告知其2007年办理过的一张工商银行福猪卡，欠钱一直没有还，才导致年金卡停用，并影响了个人征信。　　办过福猪卡的事，小张有印象，但因为时间久远，一些细节已记不太清楚，只记得时间是2007年5月，当时银行的业务人员到学校为学生办卡。“业务员没有说这是信用卡，也没有说注意事项，只是说不收取外地手续费。”对于小张的说法，他的同学小侯等几人也证明“没有明确告知此卡为信用卡，且未告知此卡的透支事项”。　　“我一直以为这是张普通的储蓄卡，家里给卡上打钱，我用这卡存取生活费和学费，毕业后卡就丢了。”小张说，接到短信后，他赶紧到延安当地的工行柜台查询，发现截至去年8月，其福猪卡欠费已达30478元。他又先后在工行西安南大街支行、莲湖路支行查询后，得知开户行是星火路支行。“我从收到短信开始，就通过工行客服和几个支行协商解决，最终他们让我写了还款3000元的减免申请，但一直没给回复。”小张说，去年12月，工行方面电话告知他的福猪卡已被银行系统核销。在核销前，他的欠款仍然在增长。　　3月20日，小张从开户银行负责人处了解到，“（卡）去年已核销，不能减免，只能还款。”　　小张：认为银行办卡不如实告知起诉银行　　在调取的交易明细上，小张的福猪卡于日开始使用，存了6000元，当天取款5000元，“是交学费的。”此后，这张卡就一直在使用，多数通过柜面交易、ATM机交易，也有部分通过POS交易。日、25日，是这张卡最后使用的日期，均在超市通过POS刷卡消费，最后一笔欠款399.01。此后，明细上显示均是“贷款”、“滞纳”等。对刷卡的事实，小张称：“我不知道是透支的，以为是卡里的钱。”　　“给涉世不深的学生办卡时，不如实告知是信用卡，不说明使用、透支等重要事项，严重影响了我的个人征信和工作、生活。”小张称自己被“蒙骗”，认为那张卡从2009年毕业后就不再使用，银行应及时通知他注销并结清手续，但一直到去年9月才通知。此外，“这卡的授信额度是1分钱，怎么会透支399元？”小张质疑道。　　3月21日，小张将银行起诉至莲湖区法院，要求银行停止侵害，恢复名誉，清除其在银行的不良征信记录；请求法院依法确认其不应承担逾期利息及滞纳金31811.36元；要求银行赔偿其交通、误工费等损失1000元并承担诉讼费。　　工行：银行催收记录达179条均没有联系上客户　　日前，工行陕西省分行营业部、星火路支行的上级行莲湖路支行的相关部门负责人向记者介绍了小张与银行纠纷的相关情况。　　“办理信用卡要填写制式申请表。”工行方面出示了有小张签名的一张名为牡丹贷记卡（即小张办理的福猪卡）的申请单复印件，并确认卡的授予信额度是1分钱。对小张质疑的为何会透支近400元，工行方面说，提高额度有可能根据客户申请，也有可能由银行根据消费等记录主动调整，至于小张是自愿申请还是银行调整的，正在调查。不过，工行方面提醒说，在申请单上印有“我行将根据您的良好用卡情况定期调整信用额度”的说明。　　“这些年一直没有停止催收。”工行方面出示了一沓打印出的追透记录，显示自日至今年3月25日的催收记录达179条，通过电话、短信、信函等方式进行，记录显示，联系结果多为电话关机、无人接听、接电话人称打错了等。据工行方面说，2015年下半年，在内部整合资源时，发现小张还办有一张工行卡，里面的手机是新的，于是才联系上，“如果他的年金卡不是工行的，可能现在还找不到他。”　　工行方面认为，造成目前状况最根本的原因在于小张更换手机后，没有通知银行，“客户信息变更需要到营业网点，他没有按规定告知银行，所以（欠款）越滚越大。”　　“我不知道是信用卡，所以2009年9月换电话时就没给银行说。”小张认为自己很委屈，“我真的没有接到过一次提醒通知，要不然几百块钱的事能攒到几万吗？”　　对此，工行方面希望能与小张再次沟通，以期找出双方都能接受的解决方案。　　律师：银行发现异常应及时采取措施　　“此事双方都有责任。”陕西法正平安律师事务所主任张平安认为，作为成年人，小张在办卡时应了解清楚卡的性质和使用方法，并妥善保管。作为银行方面，催收要通过多种有效手段，发现异常后应及时采取措施，避免损失扩大，此外，要查清银行是否自行提高额度。　　陕西圣拓律师事务所律师朱振峰认为，银行作为发卡方，与学生形成消费合同关系，办卡时银行应明确告知卡的性质、注意事项等，“银行有没有通过合理的方式阻止违约的加重和利息的不断扩大？如果发现了手机无法进行有效催收，就应以其他方式进行。”朱振峰说，2008年11月小张最后消费欠款，到2009年9月换手机号，隔了数月时间，如果发现催收不到，银行应采取到学校查找等更有效的方式。　　工商银行福猪卡是什么？　　中金网4月13日，“快乐‘猪’福”牡丹信用卡分为正常额度“快乐‘猪’福”卡和10元额度“快乐‘猪’福”卡两种。正常额度“快乐‘猪’福”卡分为信用卡、贷记卡两种；10元额度“快乐‘猪’福”卡只有贷记卡。　　大学生如何正确使用信用卡？　　一、信用卡还款逾期怎么办？　　1、继续使用这张卡，一般24个月后就会产生新的信用记录，个人信贷不受影响；　　2、长期逾期，信用卡会利滚利并有高额滞纳金；　　3、因失业或疾病导致无力按时还款，在最后还款期限之前，可申请延迟还款和利息优惠；　　4、因大意而忘记，尽快全额还款，申请消除逾期记录。　　二 、信用卡怎么还款最划算？　　1、如果持有两张以上的信用卡，建议把每张卡的账单日分隔开，每当有消费可以选免息期较长的那张卡。　　2、对于一些不急用或贵重的物品，延迟至较划算的日期购买，以尽可能地享受免息期。　　3、善于利用微信、支付宝等免费提醒工具，避免因忘记还款日而逾期。　　4、大部分信用卡都有修改账单日的功能，建议询问银行客服以了解自己卡的修改次数。　　使用误区　　误区一、不激活就不会产生年费。　　部分信用卡会再未经消费者确认的情况下自动激活，从而产生年费。办卡的时候了解清楚年费的收取情况，实时留意自己信用卡的激活情况，并减少不必要的信用卡办理。　　误区二、信用卡存取两便、灵活好用。　　信用卡透支现金需额外交付手续费，取现当天起就产生利息，息率为每天万分之五。即时信用卡内有预存款，取出也需缴纳费用，主要防止信用卡套现等风险。　　不提倡信用卡取现，如需周转提现，要尽量早日还款，因为它并不具有20-50天的所谓免息期。　　误区三、分期付款免息不收费。　　经常受到短信，称银行做活动期间信用卡可免息分期。事实上信用卡分期付款消费大部分都“免息不免手续费”，即免收利息但要缴纳相应的手续费。　　进行账单或是消费分期时，一定要咨询清楚收费的情况。　　误区四、逾期罚息，晚点交也没有关系。　　信用卡利息实行日单利、月复利制。如果不及时还款，每天的利息都是本金加上前一天利息所得之和的万分之五。　　切忌及时还款。越迟还款，罚息金额越高。　　误区五、消费越多，积分越多。　　大部分银行把购房、购车等大额消费定位不能积分；医院、学校、金融产品及服务等，也被一些银行划入不能积分范围。另外，不少网络消费也不计算积分。　　各银行对积分设有不同规则，并非每一笔信用卡刷卡消费都可以获取积分。　　误区六、提前还款，可免收手续费。　　不少银行对一次性收取的手续费，即使后期提前还款，也不退回款项。而分期收取的，提前还款要一次性偿还剩余期数的分期手续费。　　要留意合同中约定分期付款的手续费收取方式。　　误区七、银行可酌情消除不良信用记录。　　个人不良信用记录是无法消除的，只能在缴清预期款项后，过5年时间才自动消除。　　要了解清楚还款日期和短期提醒功能的开通情况，对信用卡刷卡消费和还款的细节，做到心中有数。　　误区八、通过第三方可提升额度。　　信用卡额度不能无限提升。在网上谎称帮忙提高信用卡额度，伺机骗取个人信息或钱财，是不法分子的行骗方式。　　各家银行有严格授信制度，不可轻信他人帮助提升信用卡额度。　　误区九、提高临时额度，调额期内不收手续费。　　有的银行在信用卡临时额度调额期内是可以享受免息的，但也有银行规定临时额度没有免息期，不能享受免息。　　当得知临时调高信用卡额度后，应第一时间咨询银行，问清具体细节。
关键词：责任编辑酒鬼【免责声明】中金网发布此信息目的在于传播更多信息，与本网站立场无关。中金网不保证该信息的准确性、真实性、完整性、有效性等。相关信息并未经过本网站证实，不构成任何投资建议，据此操作，风险自担。掌握财富秘籍的投资者都在这里相关阅读1/3 16:40 16:58 18:09 10:53 12:23 12:18 10:57股票黄金外汇行情微信：cngold-com-cn行业动态金融黑幕财经解读微信：zjs-cngold相关推荐01、02、03、04、05、06、07、08、09、10、11、12、
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用卡攻略 信用卡还款不想“利滚利”怎么办
　　“双11”你血拼了吗？血拼的时候用信用卡支付了吗？信用卡透支是不是该还了呢？那么，问题来了。信用卡都能怎么还款？还款日到了不及时还款会产生多少利息？不去银行坐家里能还款不？记者采访了多家银行信用卡中心，用案例为持卡人支招信用卡咋还款。
　　最低还款
　　还款日后不还就会“利滚利”
　　最低还款就是持卡人在到期还款日(含)前没有足够的金额偿还全部欠款，只能偿还银行规定的最低额度(一般为欠款的10%)，其余欠款在有资金偿还的时候归还的一种还款方式。一般最低还款额会列明在当期账单上。采取最低还款方式还信用卡，银行会免收持卡人拖欠信用卡费用的滞纳金，也不会造成信用污点。但如果持卡人在当期还款日前，不能偿还其余资金的，银行将收取持卡人一定利息。
　　银行人士提醒，对于短期还不上欠款的持卡人，如果很快能有周转资金还款的话，可以选择按最低还款额进行还款。如果刷卡金额较大，且在较长一段时间内无法一次性还清，不适合选择此种还款方式，这种方式还款会“利滚利”。
　　持卡人的账单周期为10月13日至11月12日，到期还款日为12月6日。持卡人用信用卡透支1万元，那么他的本期账单最低还款额为1000元。持卡人在还款日选择最低还款的还款方式偿还1000元，那么银行会按照每日0.05%收取利息，每日的利息为10000元×0.05%=5元，将按照26天(11月11日至12月6日)收取，共计130元；如果持卡人在还款日后依旧不能还款，在下一个账单日前，银行收取的每日利息为(10000元-1000元)×0.05%=4.5元，按照7天(12月7日至13日)收取，共计31.5元。持卡人被罚利息总计130元+31.5元=161.5元。如果持卡人在下一个还款日前仍旧还不清9000元的欠款，那么将被全额罚息，即欠款9000元加上161.5元的利息，共计9161.5元，再按照每日0.05%收取利息，直到持卡人还清所有欠款为止。
　　分期偿还
　　根据期数不同收取手续费
　　如刷卡金额较大，一次性还款有压力，又不想采用“利滚利”的最低还款方式，持卡人可向银行申请分期还款。分期还款不产生利息，但会被收取一定的手续费。各银行对账单进行的分期期数各有不同，一般分为3、6、9、12、18和24期不等，根据分期的期数不同，收取的手续费率也不同，平均每期费率一般在0.6%至0.8%。
　　分期付款金额为1200元，分12期偿还，手续费费率为0.6%/月(12期年费率为7.2%)，每期(月)还款金额为100元，每月实际偿还金额为100元+1200元×0.6%=107.2元。按照持卡人认为的，并非一直欠银行1200元，到最后一个月，实际上只欠银行100元，那么，下个月应该偿还金额为100元+1100元×0.6%=106.6元。其实不然，银行始终按1200元收取手续费，最后持卡人将支付86.4元的手续费。
　　商家退款
　　还款日之前不到账还得还现金
　　“双11”信用卡买到东西不满意办理退货，网店通常会在15个工作日内把退款打到你的信用卡内，如果你认为这个退款可以抵扣最近的一期还款金额，那么你就错了。一般银行的信用卡系统中，退款与现金还款属于不同的交易类型，退款只是对原交易的撤销，但退款资金并未真的打入你的信用卡内，而是被银行当做信用卡的溢缴款。
　　信用卡中心会恢复信用卡上对应的透支额度，在下个账单日生效。
　　只要是在当期账单日后到账的退款，就不能抵扣当期信用卡欠款，只能记入下一期账单中。本期账单只能由持卡人向自己信用卡内存入相应资金，才将被视作还款。对此，有退款的持卡人在还款时务必留心，算准时间，以免产生全额罚息甚至产生不良信用记录。
　　临时额度
　　必须在还款日之前一次还清
　　持卡人信用卡额度是一定的，要想在“双11”血拼彻底，不少持卡人选择提高额度，拿到了信用卡临时额度消费该咋还款？临时额度不能像循环信用额度一样，可以申请分期还款或按最低还款额进行还款，必须在还款日前一次还清。
　　逾期还款不仅会被收取利息和滞纳金，还将影响个人信用记录。
　　持卡人的信用卡额度为2万元，如将信用卡额度临时提高到3万元，并在“双11”用信用卡消费2.5万元。还款日当天，持卡人选择最低还款，那么他的最低还款额并非25000元×10%=2500元，而是20000元×10%+5000元(持卡人所用的临时额度)=7000元。如果该持卡人的还款额低于7000元，除了每天将被收取正常利息外，还会被收取超限费、滞纳金等费用。
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