五个生命周期五种理财重点 不同时间不同侧重
作者：来源：理财新闻
　　所谓“你不理财，财不理你”，但什么才是真正合理的理财呢？其实操作并不复杂，我们可以运用人的生命周期理论的特点与需求，来制定相应的理财规划方案。　　从开始独立承担责任起，人的生命周期大致可以分为五个时期，单身期、家庭与事业形成期、家庭与事业成长期、退休前期，退休期。每个时期都有不同的生活目标，也要采取不同的理财方式。　　配合生命周期，还有个通用的80法则。就是用80减去现在的年龄，得到的数字，就是我们可以投资比较激进金融产品的比例。以下，根据不同的生命周期，小编给一般风险偏好者一些理财规划建议。　　单身期：从参加工作到结婚　　一般为2-8年，这个阶段工资收入比较低而且花销不算小。此时理财的目的不在于短期获得多少，而在于积累收入及投资经验，为未来的生活打下基础。　　这个时期理财的主要手段是努力找寻高收入的工作并积极努力地工作来积累初期的财富。同时可以抽出部分收入进行高风险投资，如股票等。　　理财规划建议：单身期金融资产比例为股票或股票型基金60％，混合型30％，债券型基金5％，黄金5％。　　家庭与事业形成期：结婚到子女出生前，即“二人世界”　　一般为2-5年，这个时期是主要消费期。支出较大，消费压力和负担都逐渐加重。但同时，随着事业进入稳定阶段，经济收入逐渐增加，生活趋向稳定，此时家庭已经积累了一定的资本。　　处于该阶段的人们在投资方面可以稍偏向积极的风格，但需要兼顾到安全稳健的原则，确保家庭的消费支出。同时，配备必要的保险，以规避不确定的风险给家庭带来的影响。　　理财规划建议：家庭形成期金融资产比例为股票或股票型基金40％，混合型40％，债券型基金10％，黄金10％。　　家庭与事业成熟期：从子女出生到完成高等教育　　一般为18-24年。这个阶段家庭的收入支出都趋向稳定，但由于比如房贷子女教育赡养父母等负担在这个时期也是最繁重的。所以，此阶段的理财重点是如何合理调配和安排这些家庭支出。　　在所有人生周期中，这个阶段负担是最重的，相对来说，保障保险需求也是最大的。　　理财规划建议：家庭成熟期金融资产比例为股票或股票型基金30％，混合型40％，债券型基金20％，黄金10％。　　退休前期：子女开始工作至本人退休　　一般为10-15年。这个时期家庭已经达到稳定阶段，子女也已经开始独立，家庭资产增加，负债基本处理完毕，生活压力减小。相对来说，这个时期是人生中财富积累的高峰期也是财务上最轻松最自由的时期。　　这个时期的理财目标是巩固个人和家庭的资产，扩大投资，理财目标主要是为自己退休生活做准备。　　理财规划建议：退休前期金融资产比例为股票或股票型基金10％，混合型50％，债券型基金30％，黄金10％。　　退休期：退休以后　　进入退休期后，人应该多享受轻松自由的晚年退休生活。在这个时期，收入来源单一且工资收入明显下降，而且由于年龄的增大所带来的病痛的增多，家庭赤字现象较多。　　这个阶段理财重点是如何保障财产安全性和遗产传承，此时投资应倾向于低风险保守型的品种。　　理财规划建议：退休期金融资产比例为股票或股票型基金0，混合型30％，债券型基金60％，黄金10％。
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document.getElementById("bdshell_js").src = "http://bdimg./static/js/shell_v2.js?cdnversion=" + new Date().getHours();保险理财与银行理财有什么不同？_网易财经-中国的投资门户
保险理财与银行理财有什么不同？_网易财经-中国的投资门户
来源：你我贷
郑州市民朱女士来电问：最近有朋友向她推荐银行产品，还有保险代理人向她介绍保险理财产品。这两种金融产品到底有啥区别，该如何选择？据省保险行业协会相关专家介绍，目前保险理财主要是连结险，集中在变额寿险、万能寿险和变额万能寿险三个保险品种上。这三种产品一般是将投保者所缴纳的保费分到两个账户中：保单责任准备金账户和投资账户，前者主要负责实现保单的保障功能，后者实现投资收益。银行理财和保险理财的区别主要有两点：一、银行理财产品不具备保障功能，保险理财则有死亡保险的保障功能。如变额寿险的缴费是固定的，在该保单的死亡给付中，一部分是保单约定的、由准备金账户承担的固定最低死亡给付额，一部分是其投资账户的投资收益额，视每一年资金收益情况，保单现金价值会相应变化；万能寿险的缴费比较灵活，投保人在缴纳首期保费后可选择在任何时候缴纳任意数额的保费，只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用。此外，还可以根据自身需要设定死亡保障金额，即自行分配保费在准备金账户和投资账户中的比例。二、收益不同。银行理财产品采取的主要是单利，即一定期限、一定数额的存款会有一个相对固定的收益空间。不论是固定收益还是采取浮动，在理财期限内，银行理财产品都采取单利。而保险理财产品则不同，大都采取复利计算。即在保险期内，投资账户中的现金价值以年为单位，进行利滚利。专家表示，目前各保险公司和银行推出的理财产品很丰富，具体到每一家银行和保险公司，资金收益情况、现金支取相关规定及费用情况都不一样，朱女士可视自己需要选择。东方今报
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富人理财和百姓理财的区别
09:50:07 作者：张国栋 浏览次数：545
张国栋，北京市理财规划师协会研究中心主任，国家理财规划师，具有十余年证券投资经验，对个人综合理财有深入研究和独到见解。曾参与《理财规划师国家职业标准》和国家职业资格认证考试辅导教材的制定和编撰工作，是国家劳动和社会保障部（现国家人力资源和社会保障部）国家理财规划师职业资格认证试点鉴定工作的主要参与人员。富人应把自己真实的财富告知理财师。&&&&&理财师市场仍无波谷&&&&&目前中国的理财师市场如同2006年股市刚起步的阶段，中国理财师队伍虽然有了三年的发展，已经涌现出大量的人才。但这与市场的需求还差得非常远，这个队伍肯定是先有一个人员聚集的过程，然后才会出现衰退。这是因为，国内很多理财师最初做这个行业之后，能力上并没有达到行业应有的水平，有些人可能会离开，这会形成理财师数量的下降，但随着经济的发展，老百姓对理财的需求增加，理财师的数量又会剧增起来，理财师队伍的发展，需要一个长时间过程才能真正达到国际水平。&&&&&全国理财师大赛从2006年开始举办，今年能明显发现几个特点：&&&&&第一个是理财师的职业能力越来越强，以前理财师更多是站在理论的角度从事工作，而没有更多的实践经验，但今年理财师确实是与客户有过接触，把理论和实践结合起来了。&&&&第二，以前理财师过多强调收益，而现在理财师更多在强调风险，这主要是由于整个宏观经济，包括国际经济环境的变化给大家上了深深的一课。还有，现在理财师越来越注重保险的观念，其实人的风险问题，不是靠投资完全解决的，更多是用保险产品来解决人生的生命或疾病的风险问题。&&&&第三，此次理财大会比前两届多了二三级的城市参与，以前很多理财师大量集中在上海、广东或北京这种大城市里面，而这次来自全国各地的选手非常多。我想这也是跟我们国家金融企业在全国大量推出理财业务有关系。&&&&富人理财和百姓理财的区别&&&&如果你去证券公司，他们当然希望你把所有钱都拿来炒股票。而理财师则更多强调你到底应该把家庭资产中的多少钱用于证券投资，如何在证券投资里科学投资。所以，理财师完全站在一个家庭的角度，从家庭成长到兴旺、到衰退的整个过程，关注一个人一生中的财务管理问题。&&&&&我们知道在国外，理财师更多是为富有阶层去服务。而我们国家把理财师职业放到一个国家劳动部职业当中，不仅仅只局限于为富有人群提供服务，也侧重普通百姓，我认为这是中国的一个特色。不过，我们国家富有人群正在逐渐壮大，他们更多向高知识、高能力型转变，过去那种靠胆量、靠机遇发财的人在逐渐减少,更多富有起来的人群素质已经达到国际化水平，他们已经开始尊重知识产权的东西，尊重人的经验问题，也愿意为这种服务去付费。&&&&&目前国内很多富人理财也有很大的错误。一个客人说我有一百万的资产，你看看怎么帮我打理一下,然而当理财师给他作出了理财报告后，他回到家里面都会在理财报告后面通通加上一个零，也就是说他自身有一千万资产。这是一种非常不科学的方式，因为一百万的理财规划和一千万的理财规划是截然不同的。所以我们提醒客户，你如果真正去找理财师，就应该把真实的资产数量告诉他，他才能给你做出更科学的理财规划。&&&&很多老百姓在管理风险的时候，考虑更多是单方面的，而不是综合性的。我们中国大多数人都认为投资买股票就是个人的事情，但我看到很多百姓即使买了一只股票，未必有大量的精力专门去观察它、监控它，这样投资就容易产生巨大的亏损。&&&&总之，一个家庭或者一个人要想管理好自己的资产，包含的知识是非常多的，比如说宏观经济上的东西、人生态度上的东西，还有税务上的东西、法律上的东西，这一些都是不可忽视的。这就是理财师这个职业能够应运而生的原因，任何事情成为一个专业的时候，就可能产生为一个职业。
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你可能喜欢金融理财产品种类（约15种）内容为目前国内市场上；投资有风险入市需谨慎；这里对目前市面上不同类型理财和投资种类做的大致统；本次内容包括：银行理财产品、宝宝类产品、保险（保；理财（目的：保值增值）≠投资（目的：高额回报）！；金融市场也只是为实体做辅助的；艺术品等不在讨论范围！；任何经济环境下都有风险存在，风险是相对的，没有绝；!风险类型：；市场风险；事件风险；
金融理财产品种类（约15种） 内容为目前国内市场上主流投资理财方式，不涉及具体产品，仅供参考！
投资有风险 入市需谨慎
这里对目前市面上不同类型理财和投资种类做的大致统计，不同层次的资产配置侧重点都不尽相同，各有适合不同人士，理财/投资的类型本身不存在好坏之分，只能看适不适合，本次暂未涉及海外投资，不足地方请多包涵。
本次内容包括：银行理财产品、宝宝类产品、保险（保障型和分红型）、基金理财、信托、资管、P2P、有限合伙基金8种理财类型，股票、贵金属、外汇、期货、金融衍生品、PE/VC这7种投资类型。
理财（目的：保值增值）≠投资（目的：高额回报）！
金融市场也只是为实体做辅助的。自己做项目或实业投资、不动产投资、参股别人公司或者投古董/
艺术品等不在讨论范围！
任何经济环境下都有风险存在，风险是相对的，没有绝对的0风险
! 风险类型：
流动性风险
法律法规及政策风险
自然灾害及战争风险等
⑴ 银行理财产品（3.5%~7%年化）
（主要投资债券、央票、大额存单、商业票据类有价证券） （这些有价证券平均利率5%~9%，产品设计下来扣除中间费用后给到客户收益普遍偏低，
安全性较高，但收益方面在金融市场不具有竞争力，往往是银行品牌效应） 分类：
1.保证收益理财产品
保证收益产品包含两类产品：保本固定收益产品和保证最低收益产品。
2. 保本浮动收益理财产品
3.非保本浮动收益产品
备注：全国所有银行（央行除外）90%的营业收入是靠存贷差（社会闲散资金存款和银行放贷出去的贷款之间的差额）获取，其他的占比都非常小，经常会代销基金公司、保险公司等其他金融机构理财产品。
⑵ 宝宝类理财产品（类似于货币基金类产品）一般是T+0/T+1 （余额宝为代表，掀起了银行宝宝产品的浪潮，目前各大银行也
有类似产品，年化收益4%~6.5%不等）
⑶ 保险理财（保障型和分红型）(期限往往10~20年)
保障型大家都清楚纯属保障，防范未然，每个人都应该有或多或少此类需要和配置。分红型保险很多时候听起来似乎是和理财产品一样好，每年有的在7~12%年化收益水平，但是都被保险公司的精算师给算计了，大多数分红型的保险保障性不高，至少要投5年到20年，而收益是按照每年所交保费来算的，相当于第一年的资金放20年，第二年的放19年，第三年的放18年，，，第19年的放一年，资金逐渐累加，但收益还是按照每年的那笔固定资金来计算收益，实际上综合收益也仅仅是5%左右/年。除非缴满期限还是划算的。
特别提示一种投资连结险：是结合保险和投资一体的，有一定风险但是主要投资股票市场，如果股市不错，有机会获取不错的收益。
⑷ 基金理财产品：（看配置类型比例以及基金经理人的实力决
定业绩表现）
(1)按基金发行总额是否固定划分 ：封闭式投资基金 和开放式投资基金 (2)按组织形式划分：契约型投资基金 和公司型投资基金
(3)按投资对象划分：金融市场投资基金、资本市场基金、货币市场基金、产业基金 (4)按投资目标划分： 收入型基金、平衡型基金、成长型基金
开放式基金种类：
? ㈠股票型基金
? 1、概念：主要投资于股票的基金，其股票投资占资产净值的比例 ≥60% 。
? 2、分类： 根据公司的指标特征取向的不同，分为：
⑴成长型:是指以追求资产的长期增值和盈利为基本目标从而投资于具有良好增长潜力的上市股票或其他证券的基金。
⑵收入型:是指以追求当期高收入为基本目标从而以能带来稳定收入的证券为主要投资对象的基金。
⑶平衡型:是指以保障资本安全、当期收益分配、资本和收益的长期成长等为基本目标从而在投资组合中比较注重长短期收益-风险搭配的基金。
? ㈡债券型基金
? 1、概念：主要投资于债券的基金，其债券投资占资产净值的比例 ≥80% 。 ?
2、可转换公司债券的概念：
可转换公司债券（简称可转债）是一种可以在特定的时间、按特定条件转换为普通股股票的特殊企业债券，兼具了有债券和股票的双重特性。具有债权性、股权性和可转换性的特征。
⑴获取利息收入和期满时偿还的本金。
⑵可转债可转换为发债公司一定数目的股票，通常可转债对应的股票上涨，可转债的价格也会随之上涨。
? ㈢配置型基金
概念： 投资于股票、债券以及货币市场工具的基金，且不符合股票型基金和债券型基金的分类标准。
? ㈣货币市场基金（现金基金）：
? 1、概念：货币市场基金是投资于货币市场（一般一年以内，平均期限120天）的
投资基金。主要投资于短期货币工具，如国债、银行大额可转让存单、商业票据、公司债券等短期品种。
? 2、特点：⑴本金安全系数高
⑵收益稳定且高于存款利率
⑶类似活期存款的高流动性
⑷投资成本低
⑸享受复利，收益免税
? ㈤保本基金：
概念：基金招募说明书中明确规定相关的担保条款，即在满足一定的持有期限后，为投资人提供本金或收益的保障。
㈠交易确认：
由于开放式基金采用未知价法进行交易，所以认购、申购、赎回等交易的确认不能实时进行。一般在T+2日，即做完交易的第3天（交易数据的传输和集中处理需要1天的时间）进行交易确认。
㈡资金到账的确认
股票型基金：T+7；
债券型基金：T+5；
货币型基金：T+2。
⑸ 信托理财(100万起版，期限1~2年，收益9~11%/年)私募范畴 固定收益类信托产品分为贷款类、股权投资类、权益投资类、组合投资类以及少数其他等。（还有单一信托和集合类信托，我们在市场上能看到的往往是集合类信托产品，单一信托顾名思义单一个人或者机构对接整个产品）
贷款类信托：以向融资企业发放贷款的方式来完成的。
股权投资信托：以股权方式投资，通过股权受让和向公司增资，持有公司部 分或全部股权。
权益投资信托：信托公司获得特定权益（一般为股权或债权）及相关从属权力，受托人通过持有该标的权益并按照相关约定获得清偿后，实现信托计划财产的增值。
组合投资信托：投资于某单一或多个项目的集合资金信托。投资方式包括但不限于贷款、股权投资、权益投资，等等。
⑹资管理财(100万起版，期限1~2年，收益9~11%/年)私募范畴
基金子公司资产管理公司设计发行的理财产品，设计结构和信托类似，起版期
限收益也类似，2013年真正开始兴起的，也在瓜分信托市场份额
P2P平台理财（起版金额较低，期限类型多，收益居中）
（一般5万或者10万起做，期限30天到1年不等，收益 两层含义： 一、对等网络（peer-to-peer， 简称P2P） 二、个人对个人在线贷款（Point-to-Point）
目前市面整正规的不是很多，去年央行从全国p2p公司里选了首批10家作为互联网金融专委会成员，以作为日后建立相关法律制度的蓝本，有宜信，陆金所，拍拍贷，人人贷，合力贷，开鑫贷，第一P2P，红领创投，翼龙贷，融360，着几家都算是正规的平台，但是从背景上看，只有陆金所（平安集团旗下），第一P2P（网信金融集团旗下），开鑫贷（江苏国开金融参股）这3家是有金融背景，其他几家有的是私人做的大的，有的是房产企业转行，有的是互联网转型 。 另外还有众多家小的同类型公司，不断的倒闭更新，由于开P2P公司方便快捷，很多曾经做小额贷款的公司基本上会直接转型直接做P2P了，所以目前规模很大。优势在于弥补银行等金融机构的不足，盘活社会闲散资金，灵活快捷。 此类产品注意事项：平台公司实力及背景对于产品长期考虑关联度较大。平台公司背景至关重要！（不允许做资金池、期限错配、平台本身不能提供担保！）
⑺ 有限合伙基金理财（成立有限合伙企业）私募范畴（一般50
万或者100万起做，期限6个月~1年，年化收益约9~12%） GP（普通合伙人）+LP（有限合伙人）不超过50人
GP承担无限连带责任，此类产品除了注意产品投向和风控外还需要
关注发行机构资质和背景以及GP的实力和经验！
⑻ 贵金属投资
分内盘和外盘，主动操作型，收益不确定，有保证金，杠杆约10倍左右，地下炒金炒银杠杆更高。
⑽黄金投资
（1）条块现货（实物）：投资黄金条块因规格大小而有不同的门槛，但有保存不便和移动不易的缺点，放在家中，安全性差。
（2）金币：金币有两种，纯金币和纪念金币。纯金币可以收藏也可能流通，变现不难，价格也随国际金价波动。
（3）黄金基金：黄金基金是将资金委托专业经理人全权处理，用于投资黄金类产品，成败关键在于经理人的专业知识、操作技巧以及信誉，属于风险较高的投资方式，适合喜欢冒险的积极型投资人。
（4）纸黄金：又称账户黄金和凭证式黄金，投资人按银行报价在账面上买卖“虚拟” 黄金，通过把握金价走势赚取波动差价。
⑾股票投资（主动操作型，收益不确定） 国内主要是A股（A股的正式名称是人民币普通股票。它是由中国境内的公司发行，供境内机构、组织或个人（不含台、港、澳投资者）以人民币认购和交易的普通股股票。A股不是实物股票，以无纸化电子记账，实行“T+1”交割制度，有涨跌幅（10%）限制，参与投资者为中国大陆机构或个人。中国上市公司的股票有A股、B股、H股、N股和S股等的区分。这一区分主要依据股票的上市地点和所面对的投资者而定。）。另外有B股（B股的正式名称是人民币特种股票，它是以人民币标明面值，以外币认购和买卖，在境内上海证券交易所、深圳证券交易所上市交易的。1991年第一只B股上海电真空B股发行。）
包含各类专业文献、中学教育、各类资格考试、生活休闲娱乐、行业资料、幼儿教育、小学教育、应用写作文书、高等教育、文学作品欣赏、专业论文、14常见的约15种不同类型的投资理财品种等内容。　
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