个人银行账户将分三类管理　　个人银行账户管理分类最新消息：12月25日，中国人民银行发布通知，要求对个人账户进行分类管理，将从目前单一的一种，变为三种。不同类别的账户有不同的功能和权限。有的是全功能账户，有的则是专门针对现如今非常流行的移动支付、“闪付”而开设的小额支付账户。中金网12月28日。　　个人银行账户三种分类有何不同　　第一类：全功能银行结算账户　　通过远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具提交开户申请，银行工作人员现场核验身份信息的，存款人可以开立I类户，Ⅰ类户是全功能的银行结算账户，存款人可以办理存款、购买投资理财产品、支取现金、转账、消费及缴费支付等。　　第二类：可电子划账、买理财产品　　通过网上银行和手机银行等电子渠道提交银行账户开户申请，银行工作人员未现场核验身份信息的，存款人仅可开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。Ⅱ类户可以通过电子方式办理资金划转、购买投资理财产品、办理限定金额的消费和缴费支付等。　　Ⅱ类户与Ⅰ类户最大的区别是不能存取现金、不能向非绑定账户转账。　　对Ⅱ类户还设置了单日支付限额10000元。　　第三类：专注小额快捷、免密支付　　Ⅲ类账户仅能办理小额消费及缴费支付业务，Ⅲ类账户设有1000元的资金限额。　　Ⅲ类户与Ⅱ类户最大的区别是仅能办理小额消费及缴费支付，不得办理其他业务。　　三类个人银行账户的区别　　简单来说，Ⅰ类账户属于全功能的银行结算账户，Ⅱ类账户满足直销银行、网上理财产品等支付需求，Ⅲ类账户则主要用于快捷支付比如“闪付”“免密支付”等。　　有业内人士还用大白话翻译了三类账户的不同功能：“打个比方，Ⅰ类账户就像是老婆用的，什么金融业务都能办；Ⅱ类账户就像是自己用的，只能投资理财缴费不能取走现金；Ⅲ类账户就像是给小孩用的，只能做一些小额支付。”　　个人银行账户为啥要分三类？　　三类功能不同的账户在给大家提供更多选择的同时，也通过限定功能和额度降低了风险，控制了损失。央行表示，今后人民银行将视银行服务及风险管理情况，对Ⅱ类户和Ⅲ类户的账户功能及限额进行优化和调整。　　有评论认为，个人银行账户看上去不起眼，但实际上却对个人资金安全非常重要。它不仅是经济金融活动的基础，而且是打击违法犯罪的保障。　　不同账户间转账有望免除手续费　　根据央行的新规，Ⅱ类、Ⅲ类账户的资金只能来自Ⅰ类账户，央行通知明确：“鼓励银行对存款人通过网上银行、手机银行办理的一定金额以下的转账汇款业务，免收手续费。”　　央行支付司司长谢众表示，明年4月1日以后，如银行对上述转账汇款业务还未减免手续费，央行将通过超级网银系统对相关银行收费，以督促其免费。　　特殊群体代理开户兼顾原则性和灵活性　　央行通知明确，银行为开户申请人开立个人银行账户，应核实身份证件的有效性、开户申请人与身份证件的一致性和开户申请人开户意愿；通过有效身份证件无法准确判断开户申请人身份的，银行应要求其出具辅助身份证明材料。银行可采取多种方式对开户申请人身份信息进行交叉验证。　　通知明确了代理开户的主要情形：存款人开立代发工资、教育、社会保障、公共管理等特殊用途银行账户，无民事行为能力或限制民事行为能力的存款人，可以代理开户。同时，对于身患重病、行动不便、无自理能力等无法自行前往银行的特殊群体，办理挂失、密码重置、销户等业务时，银行可采取上门服务方式办理，也可由配偶、父母或成年子女代理。实际操作中，银行应兼顾原则性和灵活性，在切实落实银行账户实名制的前提下，根据存款人的实际情况自行确定代理开户的具体情形。　　“刷脸开户”还得等一等　　近年来，一些银行推出“人脸识别”开户功能，但央行通知明确，生物特征识别技术暂时还不能作为核验存款人身份信息的主要手段。央行表示，目前我国尚无生物特征识别技术的基础标准，将生物特征识别技术作为核验存款人身份信息的主要手段的条件尚不成熟，但将支持有条件的银行将其作为核验存款人身份信息的辅助手段。　　原有银行账户分三类后何去何从？　　央行表示，对于之前的账户，银行根据开设时的材料进行分类，只要是当面开设的都会成为Ⅰ类账户。今后再开设账户，就会明确让客户选择是哪类账户。不过由于涉及到银行系统的升级，新的管理办法的完全落实可能需要一个过程。央行发布《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的；中国银行网络金融部副总经理董俊峰；日，央行发布人民币银行结算账；个人理解，其核心监管理念是三个，一是加强并如何坐；第一，对消费者的影响：银行账户服务将更加体现普惠；一是拓展出一类全新的银行账户，并增加了此类银行账；二是可以代理开立个人银行账户，并确定了明确的代理；第二，对银行的影响：加强账
央行发布《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》（以下简称《通知》），《通知》为银行账户体系界定了清晰的分类管理和动态管理指引。中国电子银行网邀请部分银行专家对《通知》进行独家解读！ ? 中国银行网络金融部副总经理董俊峰 日，央行发布人民币银行结算账户管理新规，将原有的银行结算账户从开立渠道、功能、限额等维度分为三级，针对每一级账户体系界定了清晰的分类管理和动态管理指引。 个人理解，其核心监管理念是三个，一是加强并如何坐实银行账户实名制有关身份核实的要求，满足合规和金融安全保障诉求；二是在网络支付场景日益丰富的情况下，给银行在线开户提供一个可操作的标准，与支付机构的支付账户体现监管对等；三是提供了代理开户的实施规范，突出了银行金融服务的普惠性和人本理念。笔者想尝试从消费者、银行和监管三个角度，对此次监管新规出台后的影响做一些粗浅的个人解读。 第一，对消费者的影响：银行账户服务将更加体现普惠和人性化。 一是拓展出一类全新的银行账户，并增加了此类银行账户的开户渠道。除了银行柜台之外，消费者可以在电子渠道开立有一定功能和金额限定的银行账户。客户可以基于之前在银行开立的人民币结算账户，在网上银行和手机银行等电子渠道开立第三级账户，用于限定金融的消费、缴费支付，但不能用于现金交易。 二是可以代理开立个人银行账户，并确定了明确的代理开户流程和规则。对于行动不便或者无民事行为能力、限制民事行为能力的客户，新规规定了一系列规则，可以由银行上门服务，或由授权人委托直系亲属或者法定代理人，持委托书或其他法律文本到银行代理开户。这一相对人性化的规定，大大提升了这一特定人群的金融服务需求满足程度。 三是网银和手机银行等电子渠道，未来可能走向限定额度内免费服务的趋势。新规鼓励银行因渠道运营成本的不同，而采取财务差异化的收费策略，银行可以自行调整网银和手机银行免费服务的限额。 第二，对银行的影响：加强账户分类管理，提升客户服务体验 一是新规要求开户银行坐实银行账户开立的实名制要求。尤其是在线上开户时，检验客户身份的工具要加强交叉验证的强度，同时有条件的银行可以应用生物识别技术作为辅助手段。银行还被要求建立客户的账户数据库，提高客户、账户信息的数据管理和甄别能力。 二是新规要求银行要针对不同渠道开立的账户实现分类管理。这是较之以往，最大的变化之处。新规分别规定了通过银行柜面、自助机具和电子银行等不同渠道开户的账户类型，以及不同账户类型所对应的功能范围、交易限额等风险管理属性。比如，基于电子银行开立的第三类账户，银行只能提供限定金额的转账、消费和缴费支付服务，不能存取现金，单日累计交易金融不超过1000元等。 三是新规规定银行要配合履行其他银行在线开立账户时的跨行鉴权义务。比如，当客户凭借之前在甲银行所开立的借记卡，到乙银行的网上银行去申请乙银行的一个第三类账户时，乙银行会通过央行小额支付系统提供的“批量客户账户信息查询报文”，向甲银行申请客户的实名鉴权。新规规定，甲银行有义务在少于7个工作日内响应这一查询报文。 四是新规对银行的账户服务体验提升创造了空间。比如，规定在银行已核验存款人身份信息的前提下，客户在某家银行已有结算账户的情况下，再申请开立相同功能的账户时，银行可以自主确定简易的开户流程。 五是新规要求银行加强分类账户的内部管理。比如账户分类管理和实名制交叉检验的各项业务流程、规章制度和内部培训，不同渠道、不同账户、不同功能项下的交易风险等级确定，以及不同风险等级交易所对应的限额管理和认证工具使用管理。 第三，监管部门的立场：顺应网络支付需求，规范账户实名制和分类管理 一是要求银行在履行账户实名制认证的前提下，可以在线开立网络属性的账户。 二是鼓励银行在账户分类管理的情况下，不断跟踪和应用新技术，提升客户体验。 三是鼓励银行从投入产出角度评估，推出低成本渠道下一定限额的账户免费服务。 四是要求银行合理确定为单一客户开户的账户数量，不鼓励无序竞争和盲目开户。 五是鼓励银行探索通过风险基金或者商业保险等建立银行账户的风险补偿机制。 综上所述，随着个人银行账户新规的出台，在消费者眼里，银行账户这个原来只能在线下通过面签开立的实体账户概念开始互联网化，银行账户进入2.0时代。线上开立的银行账户，与之前非银行支付机构线上开立的支付账户，未来会同时出现在市场上。而基于线上开立的银行账户，在其使用渠道、功能、限额受一定管制的情况下，如何能够创新出更多网络化的服务，应用于互联网场景，我们拭目以待。 银行账户2.0时代，对银行来说，既是机遇，也是挑战。 ? 民生银行网络金融部专家周勇 笔者从商业银行从业者的角度出发，认为本次新规将对直销银行业务的发展形成重大的影响，对网络银行的未来发展也渐成利好，笔者表达部分观点，如下： 一、新规下的直销银行电子账户的等级归于何处 目前直销银行电子账户开户验证执行实名制的原则，现阶段大多数电子账户开立并未通过VTM等验证设备进行身份证件及视频验证，而是通过身份证件信息的一致性验证与拟绑定银行卡信息验证，验证渠道不一，或通过卡组织对拟绑定卡进行卡号、证件信息、姓名及交易密码完成核验，或通过其他渠道进行验证，本次新规明确了电子渠道（网银、手机银行等）对客户账户开立须取得发卡行Ⅰ类账户核验，否则只能降级为Ⅲ类账户，那么： 三亿文库包含各类专业文献、各类资格考试、中学教育、幼儿教育、小学教育、外语学习资料、央行一类、二类、三类账户新规最全解读03等内容。　
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