邮政储蓄理财有风险吗银行封闭式非净值型理财产品有风险吗

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2017-02-19 04:28 标签： 封闭式基金净值
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　　出于对银行的信任，很多投资者都喜欢去银行购买理财产品，相信很多经常去银行购买理财产品的投资者都听说过银行净值型理财产品，在银行理 财产品的收益率不断降低的时候，销售员在给大家介绍高收益的银行理财产品的时候，也不免会提及净值型银行理财产品，那么银行净值型理财产品到底是怎么样的 呢?与传统型的银行理财产品有什么不一样呢?
　　随着市场利率的下滑，由于兑付的压力，银行理财产品的预期收益率也是节节下滑，银行理财产品的吸引力也大打折扣，为了吸引投资者的资金，银行推出了净值型理财产品，现在银行净值型理财产品正在逐渐成为银行理财市场的主流产品。
　　什么是银行净值型理财产品?
　　其实净值型理财产品与开放式基金很相似，都是开放式的，都不保本，收益是浮动的，没有预期收益，也没有投资期限，想申购赎回的话只要在产品的开放期就可以了。因此应净值型理财产品的收益等计算方式和开放式基金也差不多。
　　比方说，你用5万元购买银行净值型理财产品时，这个产品的净值是2，那么你的申购份额是00份，等到下一个交易日了，你想赎回，这时净值是2.5，那么你的每份收益是2.5-2=0.5，你的总收益是2.5*元。
　　那么与传统型银行理财产品相比银行净值型理财产品有何不同?
　　传统型理财产品一般都是封闭式的，有投资期限，也有预期收益。而银行净值型理财产品是开放式的，没有投资期限，也没有预期收益，收益是浮动的。
　　从风险上看，传统型银行理财产品风险都比较低，因为传统型银行理财产品的盈亏一般会影响到银行的声誉，银行的理财产品也带上了隐性的“刚性兑付”所以风险较小。而银行净值型理财产品风险则是投资者自己承担的，同时，收益也是归投资者所有，投资的盈亏是投资者自己承担的。
　　从资金门槛上看，银行净值型理财产品的门槛更低，通常来说传统型的银行理财产品的投资门槛是5万起步，而银行银行净值型理财产品的门槛是1万。
　　从投资范围上来说，因为不用保本保证收益，银行净值型理财产品的投资范围更广。而传统银行理财产品因为保本保收益的原因，投资低风险，低收益的产品比较多。
　　虽然银行净值型理财产品星对于其他银行理财产品收益较高，但同时风险也较大。相对而言，银行净值型理财产品更适合风险偏好较高的人群，对于风险承受能力较低的人来说，不适和。
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银行“净值型”理财产品渐热 但风险与费用更高（2）
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大体上看,净值型理财产品与开放式基金类似,但二者在投资方向和风险上仍有较大不同。融360理财分析师叶青介绍,二者投资方向不同,净值型理财产品投资方向更为稳健,比如银行存款、债券等等,而开放式基金可投向股票、期货、期权等等,其投资风险明显高于净值型理财产品。
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4 风险净值型产品收益率波动大有亏损可能大体上看,净值型理财产品与开放式基金类似,但二者在投资方向和风险上仍有较大不同。融360理财分析师叶青介绍,二者投资方向不同,净值型理财产品投资方向更为稳健,比如银行存款、债券等等,而开放式基金可投向股票、期货、期权等等,其投资风险明显高于净值型理财产品。同封闭式非净值类产品相比,由于净值型产品投资范围更加广泛,收益率和投资风险比传统的理财产品也要高。 某股份制银行理财师表示,和开放式基金一样,净值型理财产品其实际收益取决于用户买入和卖出时净值的差值,收益率波动幅度也较大,同样有亏损的可能。如某银行的一款净值型开放式理财产品,最高时收益率达到9.78%,最低时为3%左右。因此,该类型理财产品均注明“本理财计划不保障本金及理财收益,投资者的本金可能会因市场变动而蒙受重大损失,在市场最不利的情况下投资者将可能损失全部本金,投资者应充分认识投资风险,谨慎投资。”“净值型理财产品因为收益率不确定,风险和门槛都比较高,比较适合投资经验丰富且具备一定风险承受能力的投资者。”上述理财经理建议投资者在投资前应充分了解产品的属性,初涉理财市场的投资者更需谨慎,在投资净值型理财产品时配置比例也不宜过高。“因为净值型理财产品是按照份额发售,可能初始份额一份是1元,但随着产品运行,净值波动,单位净值可能低于或高于1元,所以,选择合适的买入时机也很重要。对于净值型理财产品,在股市、债市等阶段性上涨启动时买入比较合适,但不要将全部资金投入到同一类产品。”此外净值型产品发展的过程中仍存在一些问题。银率网分析师闫自杰称,目前净值型理财产品的信息披露标准不一,有部分银行在信息披露方面表现较差,在其官网难以找到产品的说明书、净值等信息。5 提醒过高费率侵蚀收益 购买前要充分了解除了风险以外,投资人容易忽视的是,相比非净值型银行理财产品,净值型理财收取的费率更高,这部分高费率也侵蚀着投资人的收益。银行传统理财产品收取的费率较低,如某国有大行一款预期收益4.8%、期限为360天的传统理财产品,仅收取0.05%(年)托管费,另外还收取0.5%(年)的管理费。该国有大行一款净值型理财产品则需要收取0.1%(年)的托管费、0.4%(年)的销售费以及0.6%(年)的固定管理费,另外如果投资人持有时间不足3个月还会收取0.1%的赎回费。也就是说,如果投资人的持有期限不到3个月,总共需要承担1.2%的费率。相比之下,传统型理财产品收取的费率比净值型理财产品低一半。记者发现,目前绝大多数非净值型理财产品的综合费率在0.2%到0.6%之间,涵盖产品销售手续费、托管费、受托人管理费、通道费、超额业绩提成等。而净值型理财产品的费率则在1%到2%之间。“如果两款产品预期年化收益率一样,但是因为净值型理财产品需要支付更高的费率,投资人承担的产品风险也会更高。”一位股份制银行人士说道。不过,这并不意味着银行对非净值类理财更慷慨。非净值型理财产品的超预期收益率部分,绝大多数被银行纳入管理费,并不与投资者分享;而净值型产品虽然费率相对较高,但由于此类产品公布收益率为单份产品净值,所以全部投资收益均同投资者分享。但值得注意的是,多数银行对这类开放式理财产品设定了不同的赎回条款,如在不足规定期限内赎回要收手续费,如果投资者在购买时没有看清,往往会令投资收益大打折扣。因此,理财师建议,除了关注收益、风险,追求资金灵活性的客户更要关注能否赎回、赎回条款和收费,同时规划好投资期限,避免提前变现而损失收益。业内人士提醒,普通投资者不宜盲目投资净值型理财,最好充分了解相关产品的属性,对产品投向有一定的认识后再选择。净值型理财产品的收益是波动的,甚至亏损的情形也有可能出现,投资者应具备一定的风险承受能力,同时利用组合合理分散投资,以规避风险。4招学会投资净值型产品第1招通过净值来看收益率大部分热衷投资银行理财产品的投资者,一般通过比较预期收益率高低来选择产品,这一招用以选择净值型产品就失效了,但是通过计算同样可以算出该款产品的预期收益率。其实净值型理财刚成立时通常都是从1开始计数的,假设一款理财产品已经成立300天,目前最新净值为1.06元。那么这款产品的年化收益率=(当前净值—初始净值)÷初始净值÷已成立天数×365天=(1.06—1)÷1÷300×365=7.3%这样就可以通过比较过往的收益率来选择产品了。第2招购买和赎回时按照份额计算由于净值型理财产品的净值是变化的,比如想购买5万元的净值型产品,该产品的净值为1.06元,那么理财份额=50000元/1.06≈47169.81份。当这款产品净值涨到1.08时,你想赎回这款理财,你的赎回总金额47169.81份×1.08≈50943.40元第3招手续费不同银行开放式理财产品的认购、申购、赎回可能存在手续费,且手续费可能因投资时间长短有所不同,具体要仔细看产品说明书。第4招看清理财产品申购日期和到期日期有些开放式净值产品属于周期滚动型产品,需要看好产品说明书中申购日期和到期日,以防一些节假日摊薄收益。需要特别注意的是净值型理财通常不是当时到账,因为净值型理财需要清算时间来计算净值和份额,因此资金到账时间最快也是T+1日。
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银行争相推出净值型理财产品 收益差别大且风险高
近日，多家银行竞相发售净值型银行理财产品。记者发现，该类理财产品与银行理财最大的区别在于，其收益不固定，并与开放式基金类似，不保本，只提供净值查询。不过比普通银行理财产品看起来更直观，定期披露收益。业内人士认为，随着利率市场化的临近，净值型产品会成为银行理财产品未来发展一个主要方向。记者
胡淼 制图 张璠
银行发力净值型理财
昨日，记者在某股份制银行看到一款净值型理财产品，该产品投资起点10万元，规模上限为50亿元。投资封闭期为两个月，封闭期过后每月10日开放申购和赎回。“推净值型理财产品，将原来封闭式理财产品加入流动性，不承诺收益，提供净值查询，并根据产品招募书中的规定，选择每日、每周、每月等固定周期公布净值。”银行工作人员介绍道，其购买方式与普通银行理财产品类似，也可在网络平台购买。
据统计，目前，多家银行相继推出净值型理财产品，参与第一批理财直接融资工具试点的14家银行中，已有超过10家银行推出净值型理财管理计划。“自去年以来，随着余额宝等货币基金产品的相继问世，客户对于理财产品的灵活性、易申购赎回的需求越来越高。”而净值型理财产品和开放式基金类似，未来或将成为一种趋势。
收益差别大且风险高
有银行业内人士称：“在刚性兑付的问题上，虽然有不保本浮动收益类的产品，但实际上往往很难做到不刚性兑付，这样就造成了理财产品跟存款实际上没有区别。”
但记者发现，净值型理财在银行理财管理计划之前，已有不少净值型产品，但风险高收益波动大。如净值增长率最高的是工银财富全权资产委托系列增强配置年金型理财产品，今年以来净值增长率达到15.06%，年化收益率超37%；而另一款，净值增长率最低的客户专属灵活配置型人民币理财产品，今年以来其净值下跌2.75%，年化收益率为-6.61%。因此，该类理财产品更适合承受风险能力大的激进型投资者。
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