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《创业家》专访翼龙贷王思聪：从电商败局走出的P2P“野蛮探路者”
　　从2013年末开始P2P网贷行业可谓是野蛮生长，一边是每天几乎都会有新平台上线，一边是在去年10月份开始了倒闭潮，我们知道P2P网贷实际上是民间借贷的互联网化，而说到民间借贷，我们不得不提到民间借贷的发源地--温州，从不规范的民间借贷到集体&跑路潮&，这似乎是今天P2P借贷行业的一个线下版的缩影，追根溯源，在温州这片孕育了无数中国企业家的土地上留下了大量的借贷坏账，于是有了今天温州的金融改革，在这样一个背景下，一家从传统民间借贷撮合业务转型为线上P2P业务的公司--翼龙贷，进入了我们的视角。
　　翼龙贷是中国较早倡导互联网电子借贷交易平台的企业，公司董事长王思聪早年从事过教育和服装生意，直到1997年创立了CE88贸易和电商网站，成为互联网浪潮的第一波试水者，到2002年从事民间借贷撮合服务，才真正进入传统金融行业，2007年，创立了翼龙贷的前身&中国在线贷款网&， 2009年改名翼龙贷网，2011年翼龙贷网获得入驻国家金改单位温州民间借贷登记服务中心的资格，成为温州金改试点的互联网金融企业，日翼龙贷网获得央视新闻联播正面报道，到今日，翼龙贷在王思聪的带领下，已经成为互联网金融P2P网络借贷合规合法的平台，为中国式互联网金融P2P行业提供一个可行性的发展方向。今天我们就听听这位从20岁就开始连续创业的翼龙贷CEO王思聪和他所理解的P2P金融。
　　以下为王思聪口述：
　　只要你赔得起，永远在创业的路上，就会有机会成功。
　　对于创业者来讲，我是一个老创业者了，投身互联网做电商时，我比马云有钱，但他成功了，我破产了，如果怕打击的话也撑不到今天，因为我都已经五十了，翼龙贷算是刚刚有一点起色，从创业的历程当中，我总结了一点，只要你赔得起，永远在创业的路上，就会有机会成功。从金融和互联网来讲，事实上我懂得并不是很多，虽然我经历很早，我相信一个问题，就是坚持重复去做一件事情，一定有希望成功，这是我的一个看法。
　　从翼龙贷来讲，在一年以前，还没有这么大，只有二十个人，现在已经有一百多个人了，我就明显感觉到，创业者变成了老板，变成一个CEO，变成一个董事长，是一个截然不同的事情。比如说我们现在下面的员工，我都不认识谁是谁，我看到的只是我们部门的主管，另外就是要保持住你自己的核心优势，就是说关注核心问题，并且你会发现一个规律就是问题是在不断解决，还不断发生，当你把这个问题作为一个常态去解决的时候，你就发现没有什么大不了的问题，我觉得创业就是这样，也许翼龙贷我还会存在着二次创业，也会存在着二次发展，因为创业确实是一个永恒的事情。
　　我做P2P实际上是一个约定俗成的事情
　　我们百分之五十的创始人，是在1997年从事互联网的，2000年的时候，我们就开始做民间借贷的撮合业务，到2007年我们做互联网金融，2009年我们开始开发P2P，又增加了我们华为的一个开发团队。从团队来讲，在互联网这个技术背景上，我们的创始团队还是很不错的，现在随着P2P和互联网金融的发展，公司的人员也增加起来，基本上到年底我认为翼龙贷至少要突破两百人，我们现在在全国已经覆盖到了1000个网点，提供的贷款5月份能超过1.5个亿，而且每个月在以30%的速度增长，很有可能在今年年底要突破二十个亿，明年我们有可能突破一百个亿，这是我们的一个实际情况。
　　目前翼龙贷的形式也在改变，我们现在主要是把P2P的社区体验和互联网加起来，这一点在翼龙贷基本上全国应该至少有几百家社区体验店了，可以理解成民生银行在社区里的那种店，当然我们那个店主要是把借贷的客户和放贷的客户、理财的客户推荐到网络平台上，目前的产品比较单一，下一步有可能我们也想把信贷证券化、债权证券化等个性化的设计加进来，比如对于小的投资机构我们可以给你设计五百万的额度，对于大的机构我们给你设计一千万的、甚至一个亿的额度，因为翼龙贷不缺优质债券，平时基本上什么时候投，你的钱就什么时候出去，不存在资金站岗问题，这就是翼龙贷的优势。
　　一开始做互联网没有那么高尚的情操，做得比较早，也没经验，两千年纳斯达克崩盘，我们当时做的电商项目就破产了，破产以后就转做民间借贷，所以今天我做P2P实际上是一个约定俗成的事情，如果让我选其他行业也没有可能，别的也不会，到了2012年以后我们入驻温州以后基本上处于半合法状态，这个时候和监管层在沟通，包括一些政府部门，无形当中社会责任感起来了，当然主要原因是日新闻联播对翼龙贷做了一个正面报道，因为我认为这一次的互联网金融的创新和改革的势头不是我们从下面发起来的，而是从上至下的，因为你们要看看新闻联播播对我们的报道就可以看到，绝对不是我们底层的监管机构包括我们草根推动的互联网金融，当时中央电视台采访我的时候简单透露了一下，说这届政府副总理主持召开了一个会议，主要是对互联网金融这一块，然后找一家企业，随便从市场上找肯定不行，当时温州金改基本上把我们作为互联网金融小微信贷的代表企业在2012年10月份递给国务院了，可能这是政府选择我们的一个原因。
　　温州金改带来的机遇
　　我理解的金融是国家的主权工具，可能不像电商那样让大家恶性竞争，因为一个金融竞争带来的后果是稳定问题，是弱势群体的钱很有可能收不回来的问题，所以我理解政府包括高层，包括总理都在政府工作报告当中提到互联网金融，那么可见互联网金融一定不像其他行业那样让你无序竞争，让你无序扩张，这是我对咱们这个金融的一个理解。
　　我们知道温州作为中国的民间借贷的发源地，在中国的江浙的经济当中起到了很大的作用，2011年的时候温州的高利贷基本上破产了，这个是作为从事高利贷公司的一个非常罕见的一个现象，这就说明当时经济出问题了，而且政府也看到了这么一个现象，所以温州才做决定试点民间借贷的这个改革，就是说民间借贷在温州推行以后，对于高利贷的这个影响还是比较有意义的。比如说我个人认为从数据上看，温州在全中国民间借贷利率，很有可能低于我们小贷公司的利率，这是给温州高利贷的一个打击。同时我也看到了中国的民间金融，很有可能随着我们国家政府对多元化经济的支持促使利率往下走。在这样的一个背景下，就翼龙贷而言，随着政府的规范和支持，使得翼龙贷入驻温州，入驻温州以后政府看到P2P和互联网未来的趋势，把翼龙贷作为蓝本向咱们有关的监管部门做一些报告，而且也看到了监管机构也以我们的蓝本制定了一些P2P行业的规则，这是我们这个团队感到比较欣慰的事情。
　　我们是野蛮人在做别人不做的事情
　　我觉得金融行业从整个创新来讲它肯定是野蛮的。翼龙贷为什么会受到关注，我认为有这么几点，一个是我们紧跟政策，我们90%的借款用户是三农，而且首次单笔借款不超过6万，这是产品的定位。另外一个是我们靠我们的合作商来做贷前、贷中和贷后的服务，作为我们翼龙贷搭建的平台，我们把我们十六七年的互联网经验，以及民间借贷的经验，通过互联网和IT技术让我们的加盟商和合作商使用，这样对我们的农村经济，对于金融覆盖不到的地区是非常好的事情，另外考虑到BAT如果进入这个领域会是灾难性的结果，他们会基本上进来就给你颠覆了，那么我们选择O2O的模式，因为O2O注重是线上线下，翼龙贷从早期就预防这个问题，我们下沉到农村，农村这块因为他们人群很大，很多，而且农村金融需要圈子，需要你了解他和理解他，中国的地域太广，每个地区的文化不一样，所以翼龙贷从第一天开始，基本上就在下沉，下沉，下沉，正好又遇到了2014年国家的一号文件，三农和互联网金融，三农金融这一块，我相信我们在这个方面建立了很好的壁垒。
　　另外，我们都知道中国的小微企业如果说你的财务记录良好的话，正常的话，基本上现在从银行已经可以拿到钱了，这是我们在全国所做的数据分析，那我们做的是什么呢?就是家庭个体工商户，这一块到目前为止基本上中国的金融资源，银行业没有覆盖，而且这个群体没有良好的财务数据，甚至连流水都没有，就一个流水帐，所以这一块我们翼龙贷在啃，原则上这是国家应该做的事情，而P2P互联网金融本身应该是一个普惠金融的理念，原本我们做的事儿应该由国家的金融机构、由政府来做，但是现在是我们在做，所以说我觉得我们是野蛮人在做别人不做的事情。
　　家庭为贷款主体的方式是我们认为控制风险很好的一个模式
　　另外一方面，我要讲的就是风控问题，我个人认为小额信贷的风险本身是一个世界性问题，主要是现在金融和互联网的融合，在风险控制上没有非常好的模式出现。就翼龙贷而言，我们对于小额信贷的理解，还是比较充分，我们从2002年就已经介入民间借贷的撮合业务，大家都知道互联网金融更多是民间金融互联网化这么一个现象，我们之前线下主要就是做数据的采集、家访，以及视频、音频的采集，现在就是把所有的线下信息上传到线上，我们开发了一套系统，就是说属于菜单式的，通过IT的技术手段筛选评估，就能把借款的损贷率控制在很低。另外我们在风险控制上以家庭为单位，而不是以个人，我们通过一个家庭作为借贷主体，来降低损贷率。这一点我们也得到了很好的验证，因为所有的机构基本上都是以个人作为借款，除非其他有担保，包括一些财产抵押。家庭为贷款主体的方式是我们认为控制风险很好的一个模式。
　　互联网金融的监管要遵循互联网的发展和互联网的游戏规则
　　对于政府监管，我个人认为对于品牌知名度比较高，合规合法的P2P平台是个好事。就是说金融消费者他也在不断选择好的平台和排除不好的平台，金融消费者往往都是在这种不确定状态当中，在问题出来后不断学习和成长的，成长以后他会选择合规合法的平台，另外一个从政策的监管来看，这根稻草基本上已经落地，从政府的角度来看，一定要有监管，因为不监管的话会出问题，就像我一直倡导的一样，在合规合法的状态下去创新，因为金融创新伴随着是风险，它跟其他行业的创新还不太一样，所以我也理解政府对于创新，对于互联网金融的监管，以及他们的担忧，我也看到了最近有一些高管也在讲，互联网金融不但要管，还要严管，其实严管有可能会对这个行业会形成一个良性的发展，那么你说现在没有管治，那出现几千家，这几千家如果我们遵循互联网的游戏规则，就是赢者通吃，就剩下几家巨头做主导，那么那些被淘汰的就必然跑路，这就会出很大问题。所以说政府在这个时候提高门槛和监管，我认为受益的是大众老百姓。
　　我期许政府监管的时候，要遵循互联网的发展和互联网的游戏规则，而不能完全依赖于我们传统银行的监管，因为任何一个创新，它都要看未来的趋势，创新本身有风险，但同时也是解决了生产力，我觉得在解决生产力，挖掘行业价值方面，这个应该监管者多看，而不是说他们带来的什么问题，我觉得这个方面监管者监管机构，还是要多思考，多调研。
&&&&&& i黑马点评：
&&&&&& 2013年互联网金融来势汹汹，这其中，P2P就是典型的模式之一，翼龙贷无疑是P2P中的典型代表。自2012年成为温州金改试点平台，以及日被央视新闻联播作为P2P业典型公司报道之后，翼龙贷迅速被业内熟知，翼龙贷CEO王思聪更是&火了&，连王思聪自己都笑称自己都可以和汪峰争着上头条了。翼龙贷能有今天的成绩，并不是一个偶然，这与王思聪潜伏金融界10年的积淀是分不开的，人们常说，每个成功者的背后都有一段辛酸的往事，王思聪也不例外。作为互联网金融的一个重要范畴，P2P网贷从它被引入中国的那一天开始，就受到了众多有识之士的瞩目，作为一种新型的资本流通渠道，网络贷款在这几年的发展过程中，已经充分显示出了其特有的功能及其蓬勃的生命力，而展望未来，互联网金融关于创新的本质内涵则决定了网络贷款这一新型金融未来必将向着产品端延伸的现实要求，而众多的市场人士对此也是寄予了极大的希望和关注。
　　(文章来源：i黑马) & &
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翼龙贷:用O2O的方式玩P2P
　　互联金融爆发后，2014年P2P行业将进入“战国”时代。而多年摸索后，翼龙贷选择用同城借贷O2O模式，把P2P变成社区里的普惠金融。 　　银行们争相走进社区，但去年底被监管暂时喊了“咔”。与此同时，被视为传统银行颠覆者的互联网金融斗士们也开始走进线下社区，从抢夺门面房开始与银行短兵相接。 　　1月的一个周末，北京海淀区公主坟颐源居小区16号楼一层有间屋子很热闹，李振富忙着招待客人和回答各种问题。这片占地150平方米的区域是翼龙贷网在北京的第一家线下社区体验店。李振富是翼龙贷颐源居运营中心总经理，负责这个社区体验店的运营和推广。 　　李振富之前一直在中关村做电子代理销售，电脑行业白热化的竞争以及逐渐摊薄的利润让他萌生了转行的想法。为此他先后接触了医疗设备、直销、保健品等多个行业，最终把自己再次创业的目标锁定在P2P借贷（Peer to Peer，有资金的个人通过中介机构牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人）。学财务出身的李振富觉得自己进入这个行业并没有太高的门槛，且他认为P2P属于曙光产业。 　　在综合考察了数十家P2P平台后，李振富选择了翼龙贷。一拍即合马上就做，但是问题来了，在什么地方开社区体验店是个问题。基本上有两个月的时间，李振富天天马不停蹄只做一件事――扫楼，寻找入住率高，消费水平不低，居民素质高的社区。 　　在李振富扫楼的两个月里，也是社区银行破土而出的热闹时节，民生银行大张旗鼓地开设社区里的银行小店，无疑成为李振富寻找心仪店面强有力的对手。有意思的是，当李振富的生意落户颐源居小区后，他发现不远处也有家民生社区银行。 　　玩转同城借贷O2O模式 　　P2P网贷自国外被引进国内后，各家都进行了不同程度的创新，有的线下和小贷公司合作，有的线下和担保公司合作，无非是想在贷款端寻找合作伙伴转嫁风险。 　　李振富看中的翼龙贷可以说是P2P本土化发展的典型代表，其开创了同城借贷O2O模式――就是用户在线上进行借贷操作，平台在线下做好风控管理。“我们选择的同城O2O说俗点是加盟模式。因为目前中国离网人群，在三、五年内比例还很大，线下体验服务十分重要，而线上线下相结合的同城模式更适应中国国情。”翼龙贷董事长王思聪直言。 　　据王思聪介绍，线下加盟模式规定借款人必须在有翼龙贷运营中心的城市借贷，且长期居住，拥有固定资产。各地的运营中心负责进行贷前家访调查，以家庭为单位严格审核借款人资格，并按需要完成贷后管理工作，而借贷交易的操作则完全在线上平台进行。 　　相比传统金融机构理财门槛限定严格、办理手续便捷性差、产品赎回方式单一的情况，P2P投资令绝大多数投资者切实品尝到了普惠金融的甜头。不过，普华永道中国风险管理及内部控制服务合伙人冼嘉乐也指出，P2P给用户带来便利的同时也给不法分子信用卡套现和洗钱提供了便利和隐蔽的条件。由于用款方信息不透明，不能充分评估借款人的信用和借款条件，使得网贷平台“跑路”事件时有发生。“P2P从业者应做到尽责告知风险的义务，梳理各业务环节是否存在瑕疵，并对贷方的信息真实性提供保障，建立借贷双方尤其是贷方的资质审核流程，结合线上线下交易建立完善的信用管理体系。”冼嘉乐说。 　　做过十几年民间借贷的王思聪很明白风控的重要性。他觉得跑路的P2P中只有一家是以骗钱为目的，其他平台都是由于尽职调查、风险控制做得不好而倒闭。因而翼龙贷从2009年成立初始就在布局风控体系和进行自主平台的研发，不断地就纠错、调整和优化平台。 　　基于线下加盟模式，翼龙贷的风控由总部和运营商两级构成。借款人发布借款需求后，根据借款人提供的信息，各地运营商经过初步筛选，风控人员对符合申请条件的借款人进行尽职调查。通过线下家访，验证客户的房产证、结婚证、户口簿、个体工商执照等，还对其在商业银行的信用卡、信贷记录等情况做了解，并对其生意经营状况、家庭支持情况、还款能力等做了全面评估。对借款人，翼龙贷基本上是360&访问，朋友、邻居、直系亲属、物业等等，最重要的是公司除了要求紧急联系人的联系方式还要求一张全家福的照片。除此之外，还与公安等系统联合，进行借款线上信息的收集。总部风控人员根各地运营中心提交的客户信息进行复审，以及对于客户信息的二次分析审核。 　　在贷后处理上，在借款人还款期限到期前三天，运营中心会通过短信、电话的方式提醒还款；若逾期未还将派工作人员上门催收。另外，翼龙贷网对每一笔借款产生的平台服务费计提风险拨备金，对“不可抗力”因素造成的坏账进行核销，防范坏账风险传导给投资者。 　　由于风险控制的重要性，一线的风控人员是最忙的人，基本没有固定上下班时间。他们有时候一天要跑多户，每个客户都要去家里、公司采集信息，还要去房管局等机关核实资料，一天能跑上近百公里。不但工作量大，而且要根据客户的作息时间进行调整，经常在客户下班之后进行家访调查，通常工作到深夜。总部的审核人员7点以后下班也是家常便饭，每天都会开会，梳理审核中的各种问题。 　　冼嘉乐建议P2P从业者用安全技术手段进行风险控制，比如大数据、位置、生物认证及反欺诈技术。翼龙贷的信息采集也结合大数据在信贷业的应用，从包括文本数据、图片、音频视频在内的三个方面采集信息。王思聪认为，大数据的未来一定要可视化，数据源的活性非常重要。 　　2013年，国内P2P平台总数量达到千家，交易规模近千亿元，同比均实现百倍的增长。2006年至2012年的6年间，翼龙贷累计成交规模不到千万元。而目前翼龙成交总额达3.82亿元，用户超过20人，损贷率为0.52%。 　　经历阵痛保持创业初心 　　和李振富二次创业就选择了P2P行业不同，60后的王思聪自嘲是创业界的“恐龙”，经历丰富。只有20岁的王思聪在北京秀水街和雅宝路一带从事纺织行业，时值国外对中国的纺织业需求比较大，进出口贸易的红火让他赚的了创业路上的第一桶金。
　　在在做纺织进出口贸易时，有时需要用电子邮件与国外客户沟通和在网上下订单，这让王思聪产生了投资互联网的念头，但在1997年互联网还是一个新技术，彼时马云也刚刚开始他的创业路。没有经验的王思聪却毅然选择投资了互联网，然而这次他却没有第一次创业时那么幸运，赶上了2000年的纳斯达克崩盘，投资最后破产告终。 　　虽然受过互联网的伤，但市场形势让王思聪意识到互联网对传统行业将产生翻天覆地的影响。2006年起，王思聪开始思考用互联网模式整合金融和金融服务，把民间借贷、高利贷、地下钱庄、标会的所有模式展现到互联网上，并创办了翼龙贷的前身中国在线贷款网。 　　根据商业银行法、贷款通则以及小贷公司的相关政策，只有获得相应的金融经营许可证，并允许经营贷款业务的金融机构才能进行放贷。正因为此，P2P行业自诞生之日起一直陷于非法集资、非法吸储的质疑旋涡。这也使得王思聪以及一大批从民间借贷转身的从业者走得并不轻松，翼龙贷成立最初的年过的都是苦日子，线上借贷系统的开发一遍遍地推倒从来，没人愿意借钱，大众对于P2P的认知匮乏等问题摆在王思聪的面前。 　　最开始王思聪不得不“杀熟”，熟人放钱，借款人是陌生人，但借款额度相对要大导致损贷率很高，损失的钱只能由股东垫付。在2011年翼龙贷开始做加盟模式，但是当年银监会一纸警惕“人人贷P2P”的发文让一些加盟商对行业的信用安全产生了怀疑。 　　就在王思聪觉得有点撑不住的时候，2012年他等来了转机。在得知温州要成立民间借贷登记服务中心的消息后，王思聪举得机会来了，他不断地给温州市金融办发公司的相关资料，表达希望参与的诚意。“真诚和实力最终打动了温州金融办，后来登记服务中心主动打电话，邀请我们去备案登记。”王思聪回忆道。在入驻温州民间借贷登记中心后，2012年8月，王思聪将翼龙贷注册地迁到了温州，经营范围中加入了“民间借贷撮合业务服务”的资质，网站后台交给央行及温州有关部门监管，并定期向监管层提交行业报告材料。自此，翼龙贷获得了一张合法的身份证。被监管认可之后，愿意在线上出借款项的人开始多起来。 　　去年5月11日，翼龙贷被新闻联播作为P2P行业典型公司报道。这个没有太多预期的“露脸”可以说扭转了颓势，翼龙贷的知名度迅速提升，来自全国各地的加盟商纷至沓来。王思聪也笑称自己成了“名人”，以前他一直坐在台下听，看见业内大佬就往上凑。从2013年下半年开始，但凡有互联网金融的活动都能看到王思聪的演讲的身影。同时，他还参与创立了互联网金融千人会，目前还在参与筹备建立P2P行业协会。 　　对于不是全线上，不属于纯互联网金融的质疑，王思聪觉得，翼龙贷诞生于互联网，先有互联网技术平台才能做业务，做的是基于互联网的业务。他更是直言：“现在有些互联网金融的创业者很疯狂，他们有互联网思维，没有互联网细想。”目前翼龙贷有30%至40%的运营通过互联网技术实现，王思聪希望这一数据未来能达到70%至80%。 　　同城借贷O2O模式也出现了模仿者，对此王思聪不惧模仿，“翼龙贷自己建立了门槛，别人模仿需要至少1、2年，到时翼龙贷将是另一种规模。”王思聪很自信，“竞争对手可以照搬我们的模式，可以比我们扩张的快，但做金融还是要稳，要长久的发展而不是短期的快速规模扩张。” 　　翼龙贷在过去几年一直亏损，目前实现收支平衡。王思聪希望今年上半年有望挣钱，“中国的互联网模式都是先赔钱。为了培养P2P平台生态，改善客户体验，翼龙贷做好了先赔钱的准备。”同样没把盈利放在第一位的还有有利网，有利网董事长任用透露，有利网目前还是“烧钱的状态”。 　　去年至今，已经有多家P2P平台获得风险投资。其中，包括有利网获得软银资本千万美元级别的投资，人人贷获得挚信资本领投1.3亿美元投资。马年开年，积木盒子也获得银泰资本的千万美元投资。要不要引入风投？王思聪一直在思考。作为最早的一批进入者，王思聪接触的风投不在少数，但因其交易规模不大及对其加盟模式的风控隐患，至今并未谈妥。而人人贷的投资拉高了行业风投的门槛，钱少的的风投跟P2P似乎绝缘了。如今王思聪对风投和P2P行业最大的感受是“以前看不上，之后看不起，现在是看得上了没那么多投。” 　　王思聪说自己一向不善于定战略，脚踏实地做事的过程中才有战略，同城加盟020的模式就是摸索着得来的。如今基于移动互联网是大势所趋，翼龙贷也在加紧自己的移动端布局，目前开发已经完成，在进行UI的进一步优化，王思聪并不着急，而是想在更成熟的时机推出。 　　就像2008年之于电商，今年对于P2P行业来说或将是爆发期，P2P行业将进入“战国”时代，除了等待监管出台明确的政策，未来P2P可能基于互联网的游戏规则发展和改变。 　　2014年，翼龙贷计划在京开设100个社区体验店。此外，王思聪还有一个长远的蓝图：希望成为中国第一家互联网银行。“它也不是人们传统意义上的银行，将改变吸储、放贷的传统模式，而实现点对点的直接融资。”
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你可能喜欢近期随着阿里，腾讯等一些互联网行业进军金融业的消息，把互联网金融推向了舆论的热点，随着P2P行业的野蛮发展不觉让人们对互联网金融的风险担心起来。在近期的《新财富夜谈》节目中，财经评论员叶檀女士同宏源证券研究所副所长易欢欢，翼龙网ceo王思聪，中央财经大学金融法研究所所长黄震畅聊《互联网金融的混搭时代》。　金融也的搅局者　　中国的金融家们最近应该彻夜难眠，从阿里，腾讯，苏宁为代表的电商看上了高端大气的银行业务，到阿里巴巴的马云、中国平安的马明哲、腾讯的马化腾联手的“三马”卖保险，彻底是把“互联网金融”推向了舆论的热点。特别是马云今年6月公开场合提出“中国其实不缺银行，也不缺任何一个新型机构，但是缺乏一个对10年以后中国经济成长承担责任的金融机构”之后，6月17日“余额宝”正式上线。过后有传言说是中国人民银行于9月6日召开会议，听取了阿里巴巴集团关于筹建网商银行的设想汇报，虽然该消息最后被阿里巴巴小微集团CEO彭蕾公开否认已正式提交“设立网络银行”的申请，但互联网行业对银行业带来的挑战不可否认。　　叶檀：为什么互联网大佬都想进军金融业？　　易欢欢：我用一个例子来解释，在中国仅一个浦发银行的利润就超过了中国的前三大互联网公司加在一起的利润，而互联网大佬们拥有的客户数据信息和质量远超过一家普通的区域性银行的，互联网大佬们考虑到开发这块资源能带来更多的利润。　　叶檀：这些互联网公司与金融机构相比有先天的优势吗？　　易欢欢：有。这些互联网公司有这几个优势：第一个，它数据的活性好。也就是说有大量的用户每天在不断地采用他的服务交易，我们把这称之为活跃度。第二个我们称之为颗粒度，它能从多个角度去采集关于每个人的各种信息。比如从每次点击来分析你的消费习惯，付款意愿，家庭住址等一系列的信息。第三个，大的互联网公司的平台可以对接到很多种平台，而且平台的入口要比实地银行离得近，当你有理财欲望的时候，这种平台相对比现有的银行机构有离得近的优势，但不是它能做金融的方方面面。　　叶檀：您觉腾讯和阿里的银行牌照能批下来吗？　　王思聪：我觉得下来不下来不重要。　　叶檀：易先生银行的牌照有没有重要吗？　　易欢欢：通过今年的一波互联网金融的一个大热潮，大家都清楚到互联网金融是一个大的趋势和方向，不管是腾讯还是阿里是否拿到银行牌照已经不重要了，重要的是互联网的平等，开放，协作，透明的精神在逐渐的改变很多行业，金融业只是其中的一个，就算他们没有拿到银行牌照也可以采用其他的方式来从事金融服务，比如与基金公司保险公司合作，只要有用户需求在始终会有新的业态产生。　　P2P行业的野蛮生长　　一方手里有闲钱，一方有短期贷款需求，在有担保的情况下，如果有闲钱的一方能够把钱借给对方，而借钱的一方则支付远高于银行利率的利息，这对于双方而言无疑是“双赢”的局面。然而，在现实生活中，这两方由于信息不畅，很难实现“对接”，不少网站看到赚钱机会，在网上开始提供贷款信息平台，也就是现在常说的P2P网上借贷平台。过去以来互联网金融的主力军一直是银行、证券、保险机构等正规金融机构，但近些年国内P2P网贷行业已初具规模，据安信证券的一份报告，2012年，整个网络借贷行业的成交量达200亿元。2013年，成交规模预计达到600亿元。与6年前相比，P2P网贷的市场交易量增长约10倍。 P2P借贷平台之所以发展速度如此之快，原因其是“收益可观”。据悉，P2P行业内的年化利率一般在15%以上，有的甚至高达20%。但是，由于缺乏监管、准入门槛低，不少网贷平台都借P2P网贷的名义行诈骗之实。　　叶檀：请问王先生互联网金融中的P2P网贷与 传统银行相比有什么优势？　　王思聪：成本低这是传统的小贷做不到的，也是互联网金融的优势所在。　　黄震：传统银行还有因营业时间的限制，当你有个贷款意愿又正好是传统银行休息的时候，可以通过网上注册申请贷款。第二个，很多时候没有抵押物银行是不能贷款的，而P2P 是用信用来获得贷款，对信用采集最好是线上和线下结合在一起来征信，这要比现在传统银行更深入。　　叶檀：不做物质抵押难道没有卷款而逃的？　　王思聪：有，我们现在有千分之一的人基本上是拿到钱就跑路。2012年的违约都是因无能力还款拖延，在2013年我们发现出现的坏账大多数是借款后就跑路，我个人认为这与经济形势不景气有关。　　叶檀：P2P没有抵押物主要是靠个人信用作担保，看来信用风险是最大的风险，我很好奇是怎样进行个人征信？　　黄震：是线上和线下结合的模式。现在信用体系并不健全，首先在线上尽可能多的搜集个人资料之后也要走到线下去做尽职调查，变成了O2O线上线下相结合，尤其是首次贷款用户，并不了解他的信用，并且在银行的征信库里也查询不到，那对他线上提交的资料信息要进行线下的审核。　　王思聪：另外我个人还有个经验分享给大家，小额信贷有个现象，在偏远地区包括二三线城市的借款人，对个人信用维护不重视，我们目前大概有5%左右的借款人还款不积极，必须要催他还款。　　叶檀：难道不担心这些人成为坏账的来源？　　王思聪：不会，因为中国的很多人注重家庭观念和名声，这个事情若是放在阿里或腾讯的平台就是坏账，但对我们不是坏账，因为这些人他的主动性不强，需要催他还款。　　叶檀：可以理解为这些人没信用吗？　　黄震：我们认为不是没信用，而是对信用的意识不强，其实他是会还款的。　　叶檀：对互联网金融我赞赏的是它的草根精神和高效率，草根精神。他打破了贵族的高傲，让所有的人都能及时的获得一些金融服务，即便只有五块钱想去理财，也不会有人笑话，活遭受服务人员的白眼和讽刺。对互联网金融我们提倡的是一种服务于民生的精神，我们并不是要从道德上来谴责传统银行的服务，我们理解是因为它的技术手段和成本使他没办法做到不去选择客户。南京扬州翼龙贷经济信息咨询有限公司地址：南京市秦淮区中山东路天时国际商贸中心7楼电话：025- 地址：扬州市文昌西路公元国际309室 电话：6地址：扬州市新集镇新集客运站向南50米电话：2地址：扬州市宝应县工农路金桥生活广场1-2098电话：8地址：扬州市宝应县范水新丰南路28号电话：1关注方式：扫一扫上面的二维码，点击“关注”，精彩内容与您分享！或者在微信中点击右上方一栏的符号“十”→选择“添加朋友”→ 输入“nanjingyilongdai”→点击“关注”。南京扬州翼龙贷(nanjingyilongdai)
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