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深扒借贷宝催收平台“人人催” 底线在哪里？
来源：虎嗅
作者：水原瓜子
摘要：借贷宝旗下的催收平台“人人催”，催收手段暴力，甚至涉嫌侵权。
近日，事件成业内关注的重点。笔者发现，除了裸条，宝旗下的互联网平台“人人催”，催收手段极端，甚至涉嫌侵权。让我们看到互联网时代催收的另一种暴力。
裸条：在进行借款时，以手持身份证的裸体照片替代借条。当发生违约不还时，放贷人以公开裸体照片和与借款人父母联系的手段作为要挟逼迫借款人还款。 以上是笔者今天学习到新名词及其解释，之前还以为裸条（也作：“粿条”）只是潮汕的特色小吃呢。 据南方都市报报道 ，有网友通过微博爆料称，有人通过一款熟人间提供“裸条放款”，一些借款的女大学生成为了受害者。报道还称，据记者调查发现，涉事网络不仅要求用户提交真实个人信息，甚至需要他们提交家属的联系方式，借款周利息达30%，而裸条”下款手续费为10%借款人若无法按期还款，放贷人要求其提交手持身份证的裸照作为抵押，再逾还款日期，放贷人就会将这些裸照发给借款人家人或者在网上公开。
（图片来自网络）
百度搜索“做裸条”，除了炒粿条的菜谱，在百度知道和贴吧中还有关于急求“裸条”交易”和“被裸条”了怎么办的相关内容：
至于这家涉事的“熟人间网络借贷平台”究竟是哪家，报道中没有明确指出。但微博简介为“作家”的爆料人“北京九叔”则在其微博中直接指出该平台是“九鼎借贷宝”。 巧合的是，关于网络借贷的催款方式，今天我还关注到了这么一个官方企业微博——借贷宝人人催，其微博认证为：人人催科技有限公司，简介是：借贷宝旗下互联网催收平台。第一条微博发布于今年1月18日，而内容正是转发借贷宝官微“‘北京九叔’抹黑借贷宝相关事宜的澄清声明”。去年，这位“北京九叔”曾向中央纪律监察委员会举报了昆吾九鼎董事长、原人人行科技董事长吴刚涉嫌违规违法9项。 双方纠葛不再在此处追溯讨论。关于借贷宝，虎嗅此前有文章做过详细介绍，这是一款围绕的P2P移动产品，上线于2015年6月，隶属于“人人行科技股份有限公司”。自上线以来，虽曾数次传出关于存在“”、“诈骗”、“套取用户信息”等的负面消息，但依然在2015年8月宣布A轮融资20亿，2016年1月再宣布完成25亿B轮融资，号称估值500亿。加上砸下20亿做营销，线上线下大力补贴用户，借贷宝虽非P2P的先行者，但很快成了“明星”。 说回借贷宝推出的这个“人人催”互联网催收平台，根据公开信息，这是一个采用了互联网众包模式的债务催收平台，即具有催收能力和催收意愿的个人都可以成为合作催收员，即“催客”，在借贷宝平台上抢单进行催收，获得酬金。这个催收网络覆盖全国并施行管理。
人人催的具体运营架构，图片来自网络
嚯，人人催颇有点的意思了，让我联想起滴滴打车刚出来那会儿大家开玩笑说的“滴滴打人”，也正如虎嗅作者伯通在其微博中的调侃，这是“把钱借给社会不稳定因素，再让另一群社会不稳定因素去收债。”也就是说，这是在把松散的社会不稳定因素结合起来共享。 在这篇描述人人催模式的文章中提到，由于我国体系不完善，催收生意应运而生，文章还拿出美国第三方债务催收的数据，并预估催收在中国是笔数千亿级的大生意。 那么既然提到美国，不如大概看看美国P2P平台一般有怎样的催收程序：在美国，一般P2P平台的催收由平台与第三方催收代理共同完成。首先由平台进行提醒与催收，若欠款30天以上则交与催收代理做进一步行动。若正规渠道无法收回，则可以采取法律手段。 需要特别指出的是，为避免在催收过程中的虐待、欺骗、不公平行为，美国推出了《公平债务催收作业法》（Fair Debt Collection Practice Acts），旨在规范债务追讨员的催债行为，最大限度地保障消费者利益。除外，受FDCPA保护的债务有个人、家庭、家用债务（包括欠款、、医疗账单以及抵押贷款）。《公平债务催收作业法》规定，债务追讨员不可在不方便的时间地点联系债务人，如早8点之前或晚9点之后，除非债务人同意。如果未口头或书面告知，且债务人未同意，债务追讨员不得在债务人工作时联系债务人。 无论是在美国还是在中国，债务催收确实是P2P行业减少、控制违约率的重要手段，但催收行为也需要有下限，此过程需要严格的监管，而以众包的方式招募第三方催收人，其催收行为真的可控吗？除了文章开头提到的“裸条”的极端方式，会不会产生其他的侵权甚至暴力催收行为？ 去年九月，蚂蚁就曾因以联系关系人的方式提醒借款人还款被指侵犯用户隐私，随后蚂蚁花呗马上暂停了关系人催收的做法。而在借贷宝人人催官微中，有一个叫“催客故事”的长微博栏目，其中分享了一些“催客”的成功案例：
在官微“公示”的栏目中，还将欠款逾期75天的用户的姓名、身份证号等信息公布在微博上：
这种在社交媒体公示他人真实姓名和身份证号的行为，也是催收的行业通用方式吗？ 一直以来，似乎社会新闻和影视作品都让我们潜意识地将债务催收与暴力、黑社会联系起来，这种联想固然是先入为主、片面的，但今天关于“裸条”的消息，则让人更感到了互联网时代催收的另一种暴力，众包催收模式也颇让人不安。 P2P催收，监管在哪？底线又在哪？ 相关阅读：
日前，有网友通过微博爆料称，有人通过一款熟人间网络借贷平台提供“裸条放款”。当发生违约不还款时，放贷人以公开裸体照片和与借款人父母联系的手段作为要挟逼迫借款人还款。一些借款的女大学生诉称遇到了这样的麻烦。 南都记者辗转联系上一名自称受害的女大学生李丽（化名）。 李丽称，今年2月她因为创业，注册了涉事网络借贷平台。据其回忆，该平台实行实名制，必须上传身份证、学生证以及填写家庭信息，包括家里人的联系方式。
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回复dnvzh: 小心催收死都不知道怎么死的
好借好还，再借不难，你不讲信用在先，催收需要帮忙的找我。
自古欠债还钱天经地义，老赖多了，逾期坏账多了，挤兑了平台，从而搞臭了P2P的名声。支持催债，打击老赖！
借银行的钱不还，上很名单、公布身份信息、限制高消费、限制出境等，都是催贷还账的手段
回复cj87: 关键还还不上了。
这次九叔会赢？
用高音喇叭就侵权了？欠人钱不还违法呢
人人催是用合法的，但是让老赖很惨的方式催收~大家都不傻，牌子晾出去了怎会违法~
很多放高利贷的觉得在借贷宝上放钱有人帮忙催收~这是在占借贷宝的便宜。。催收成本应该很高的~
另外，最近这些新闻凸显出媒体的弱智~完全没有采访就以讹传讹~被自媒体打乱了阵脚，行业整体没落。。
作者都写错了，人家叫水原瓜子
明知用裸条借款的方式借款违约风险大还用此种方式放贷，本身就有问题。不要用此种下三烂的方式放贷行吗？难道以后银行也用这种方式？
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沪公网安备 45号公司旗下贷上钱app暴力催收，侮辱本人，散播谣言，要求公司必须开除改催收人员，并且进行方面道歉
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公司旗下贷上钱app暴力催收，侮辱本人，散播谣言，要求公司必须开除改催收人员，并且进行方面道歉
投诉对象：
投诉要求：
涉诉金额：
丁先生发起投诉
因本人在贷上钱app办理了一比贷款，原本25号到期！26号的时候催收人员打来电话务必要在26号进行处理！由于手头不怎么宽裕协商几天进行还款。没想到27号上午8点多的时候，催收人员打电话我进行人格侮辱，并且进行在我通讯录散播谣言，完全是无视国家法律！给本人心里造成了极大得创伤！要求催收人员必须进行当面道歉并且给通讯录进行道歉！
已审核通过
丁先生投诉补充
&nbsp&nbsp该公司完全无视国家法律，高利贷公司，放贷念化率达到200%国家相关部门要进行监管，这不是普惠金融，这是以普惠金融的政策进行非法放高利贷，非法进行催收，非法盗取通讯录，非法散播谣言，聚投诉这么大的媒体一定要曝光他们，这样的案件在我们身边应该特别多！
丁先生投诉补充
&nbsp&nbsp本来25号到期今天27号，逾期第一天就和你们协商，等两天在还这个不过分把，即使我违约，我们应该进行协商解决，如果协商解决不了，你们可以通过其他正规的途径进行协商解决！而不是通过违法的手段，骚扰联系人，辱骂本人的方式进行解决，这和流氓有什么？如不道歉，如不开除这么没有素质的员工，我会在更多的大媒体上进行投诉，如不执行，维权不止
丁先生投诉补充
&nbsp&nbsp我的贷上钱app账号130******00
请投诉人在2日内补充提供以下内容，以便聚投诉跟进：*借款帐号；*您所称“在通讯录散播谣言”凭证。（用原账号登录，在本投诉帖下方，以评论的方式提交。可同时上传图片）【重要】请于2日内补充，如逾期未提交，本投诉将作为无效投诉，并加盖“无效投诉”印戳；投诉人信用度计扣分一次（3次扣分后，聚投诉将对该用户予以拉黑）。
丁先生投诉补充
&nbsp&nbsp我的账号是130******00.因为今天是逾期第二天所有没有添加任何联系人的催收方式，没有截图，直接是语音的
聚投诉已将您的投诉信息，通过新浪微博私信转达给@贷上钱。如投诉人在此后24小时内未获任何回应，或者投诉人有任何后续说明，请在本帖留言告知，以便聚投诉跟进。&nbsp（用原账号登录，在本投诉帖下方，以评论的方式提交。可同时上传图片）
丁先生投诉补充
&nbsp&nbsp你们做为网络最大的，最权威的媒体，私信@公司，居然没有及时回复！我想知道你们聚投诉接下来会做什么，公司这个行为明显存在违法，违规行为，为什么？为什么？不进行网络曝光，这种高利贷，暴力催收，你们这么大的网络媒体服务平台！如果你们媒体能够做到发现一家，曝光一家，那为社会不知道做了多大的贡献
@贷上钱&nbsp回复：您好，该问题已经移交贷后部门处理。进行核实。我们也是反对和严打暴力催收。在针对老赖和涉嫌骗贷也是采取依法和征信曝光来进行处理~感谢这位举报人反映情况！如有处理进展，或者投诉人有任何后续说明，请在本帖留言告知，以便聚投诉跟进。&nbsp（用原账号登录，在本投诉帖下方的评论框提交。可同时上传图片）
丁先生投诉补充
&nbsp&nbsp你们可以听下，催收员早上8点多给我打电话的录音，就知道情况属实不属实，这个违法催收的业务员必须给我道歉，并且公司一定要开除这名违法得员工，并且交给当地公安机关处理，进行相对应的法律惩罚，同时近期我也会进行报警处理的，麻烦贷上钱公司能提供下催收的身份信息，以便公安进行处理！处理好了，马上还钱。
丁先生投诉补充
&nbsp&nbsp作为网络最权威的，最大的媒体的，聚投诉，不仅仅起到一个传到的作用也要起到一个监督的作用，特别是针对违法暴力催收，违法获取本人通讯录等等犯罪行为，必须严肃处理，曝光事实，望纳取意见
聚投诉已将您的投诉信息，通过邮件再次转达给贷上钱。如投诉人在此后24小时内未获任何回应，或者投诉人有任何后续说明，请在本帖留言告知，以便聚投诉跟进。&nbsp（用原账号登录，在本投诉帖下方，以评论的方式提交。可同时上传图片）
被投诉方贷上钱尚未回复（已过6个月）你好我在网上手机APP(贷上钱）的小贷公司，贷款2000到账...
你好我在网上手机APP(贷上钱）的小贷公司，贷款2000到账1850，借款周期14天，逾期41天，现在还钱本金加逾期费还款需要3360元
，中途它们公司的催收员，还拨打我手机通讯录，给我的亲戚朋友，散播遥远对我造成影响 ， 现在联系它们客服协商逾期费和还款的问题电话一直打不通
现在我该怎么办
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法律分析对于问题描述，可以作如下分析：1.您好，您咨询的是借款合同纠纷问题。您与该网贷平台之间存在真实有效的借款合同关系，双方的合同只要是在双方真实意思表示一致的基础上成立的，该合同就是合法有效的，双方应当按照合同约定履行义务。您作为借款人，应当按照合同约定的还款期限还款，逾期还款的，对方可以要求您支付逾期利息。
2.根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条规定，借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。该平台借款到账1850元，即您的实际借款就是1850元，利息预先在本金中扣除的，应该以实际借款为本金。
3.根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条和第二十九条的规定，本金的利息不得超过年利率36%，超过部分您可以拒绝还款；逾期利息不得超过年利率24%，超过部分您也可以拒绝还款。
4.对方通过非法的手段向您追债的，您可以向公安机关报案，要求公安机关依法维护您和您家人的人身权益。对方威胁、骚扰、恐吓的行为已经构成治安行政违法，依法应当受到行政处罚；对方利用您的个人信息诋毁您的名誉，如果情节严重，如造成您身心严重损害的，可能已经构成刑事犯罪，建议您及时报案。
5.对方事实上向您出借了款项，您逾期不支付的，对方可以采取诉讼方式要求您还钱，对方胜诉的几率较大，对方胜诉后，您仍不还款的，对方就可以申请法院强制执行您的财产。建议您及时还款，避免因为拖欠借款导致您个人征信不良，造成您之后的贷款受限。纠纷解决方案1.建议您先尽量尝试与他们的负责人协商沟通，双方达成一致履行还款义务，能够协商的尽量协商解决，避免矛盾激化，对您个人不利。协商一致的可以书面落实，协商中一定要录音留作证据，避免对方日后不认账。
2.对方仍一直骚扰恐吓您和您的家人朋友的，建议您及时报案，依法维护人身权益；另外，可以暂时注销您的电话号码，更换号码，避免对方通过您的收集窃取您的个人信息。
3.对方要求的利息和逾期利息超过法定利率的，您可以拒绝支付，如果对方以此起诉您的，您应当积极应诉，到庭陈述自己的主张，一定要保留好各项证据，包括银行交易记录、转账记录、聊天记录、通话录音等等。
相关法律法规《中华人民共和国合同法》第二百零六条 借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条 借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》
第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。
借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
第二十七条借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。
第二十八条借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过年利率24%，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金；超过部分的利息不能计入后期借款本金。约定的利率超过年利率24%，当事人主张超过部分的利息不能计入后期借款本金的，人民法院应予支持。
按前款计算，借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。出借人请求借款人支付超过部分的，人民法院不予支持。
第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。
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没有通知消息综合催回率90%：一家互金平台的催收秘诀 _ 东方财富网
综合催回率90%：一家互金平台的催收秘诀
作者：李玉敏;刘雪滢
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早在2012年，21世纪经济报道记者采访时发现，面对逾期不还的“老赖”，拍拍贷的催收方式中，其中一个方式便是将借款人的所有借款信息放到网络上。这种无奈方式的背后，是信用体系的缺失和催收手段的落后。
　　早在2012年，21世纪经济报道记者采访时发现，面对逾期不还的“老赖”，拍拍贷的催收方式中，其中一个方式便是将借款人的所有借款信息放到网络上。这种无奈方式的背后，是信用体系的缺失和催收手段的落后。经过多年的自身征信和风控系统的建设，现在拍拍贷在贷后催收方面不再靠“晒”，而是建立了完整的催收体系。　　拍拍贷是目前为数不多的自创办以来坚持纯线上发展路线的P2P平台。纯线上模式加上小额信用借款、消费金额借款，自然也有不少逾期的账款需要催收。　　平台风控高级总监徐夏楠在接受21世纪经济报道记者采访时表示，目前拍拍贷的催收团队，也叫贷后管理团队，主要在上海和无锡两地工作。催收方式主要是电话与客户沟通，通过不同逾期阶段将催收划分为M0、M1、M2、M3四个模块，四个模块催收下来，综合回款率可以达到90%以上。　　虽然催收成绩还不错，但是催收员也会觉得“压力山大”。徐夏楠表示，每个成功催回的贷款，至少需要8通左右的电话，以M2阶段的催收员为例，一个月催收800户，每个小时需要呼出25通左右的电话，如果加班的话，每天要打通260通左右的电话。而且在电话中，常常会有借款人进行谩骂，催收员还需要礼貌地接收各种“负能量”。　　催回率达90%　　据徐夏楠介绍，催收团队在借款人还款日前三天开始会对其进行短信提醒，借款人逾期后4天正式进入催收阶段。在已经逾期但还没有到4天的情况下，除了短信之外还会有相应的还款语音提示，主要运用一些自动的IVR播放语音提醒用户还款。　　贷款逾期4-90天的用户，是拍拍贷催收团队主要的电话催收对象。贷款逾期超过90天，则由拍拍贷的自催团队转移到相应的外包公司进行落地催收。拍拍贷平台目前和全国60家左右的外包公司合作。　　除了P2P平台，很多也将自己的催收业务承包给相应的落地催收公司。专业化的催收公司越来越多。比如，某股份制银行就通过其信用卡中心的工会持股，成立了鸿泰鼎石资产管理有限责任公司，专门负责催收业务。　　据徐夏楠介绍，拍拍贷平台在借款人发生逾期4天后开始进入电话催收阶段。逾期从短到长分成M0、M1、M2、M3,0-30天在M0和M1模块，30-60天在M2模块，60-90天在M3模块。　　在拍拍贷平台催收人员的日常工作中，通过电话与客户沟通是最主要的工作，而其中沟通技巧就显得尤为重要。特别是在逾期时间比较长的M2和M3催收阶段，就要对客户进行一些必要的施压，因为可能会遇到一些有还款能力但是没有还款意愿的客户。　　在采访中，21世纪经济报道记者扮演一个借钱后不愿意还的客户，并且在电话中拒不承认是借款人，而徐夏楠在扮演催收人员，进行了一番模拟催收。　　徐：您好，请问是李XX女士吗？　　记者：不是，你打错了。　　徐：女士您好，这是上海拍拍贷公司，我姓徐，我的工号是XXXX，我看到您的号码是前期有一名叫李XX的女士在我们平台借款的时候留下的手机号，您和她是什么关系您能和我们说一下吗？　　记者：这个号码一直是我在用啊，我没有在你们那借过钱啊。　　徐：女士您好，是这样的，前期李女士借款的时候是到通信营业厅做过认证的，前期借款的录音我们这也有。您就多配合我们一下，如果您是本人，其实没有关系，其实您可以和我说，我这是一个还款的提醒。　　记者：我不是，我不认识这个人。　　徐：那您叫什么名字，可以和我说一下吗？　　记者：我姓王。　　徐：王女士，那我这也提醒您一下，我们每一通公司的电话都是有录音的，前期李女士借款的时候我们这里也有，我们会对着做一些录音的比对，如果证明您确实是李女士本人的话，我们还会继续打这个号码来做一些催收……　　徐夏楠表示，对于各种拒不承认借款、拒不还款或者其他谩骂工作人员的，电话催收员都需要有不同的“话术”来礼貌应对。如果是借款人本人假装不知情，否认借款的，我们会“进一步拆穿她，或者说给她压力。因为身份信息、手机信息等都是做过实名认证的，真正盗号码欺诈的概率比较小，接电话的人还一直说不是我，但所有的线索表明就是你的话，我们可以大胆地去推测，或者是用话术压迫他。”　　徐夏楠表示，对于一些逾期时间较长的用户，拍拍贷会通过出具律师函，催促其进行还款。近期，拍拍贷和上海地区法院达成了合作协议，对于一些逾期时间较长的客户，平台会把案件批量性地给到法院，进行民事诉讼的催收。　　据徐夏楠透露，整套催收流程走下来，拍拍贷综合催回率可以达到90%。对于确实有困难的借款人，也会给予一定的宽限期。比如今年6-7月份，当时长江中下游爆发了洪灾，拍拍贷一个湖北客户贷款逾期后，借款人表示是因为家里遇到了强降水，家里房子车子都被淹了，希望给予一定的宽限期，催收人员通过与投资人的沟通，最终同意了借款人的请求。后来，这个借款人在洪水退去后的第二天就还款了。　　“高科技”催收方式介入　　在4年前，拍拍贷的催收方式基本上靠“晒”。而这也是P2P平台面临逾期客户的“无奈之举”，P2P公司作为中介机构，借款人一旦出现逾期，收益很难覆盖风险，并且投资者个人很难去征讨。如果每笔贷款都要落地征收，征收的成本太过高昂。　　虽然目前的拍拍贷催收平台仍然以电话和一些自主渠道催收为主，但是徐夏楠表示，为保证催收效果，拍拍贷还辅以了一些高科技手段进行相应的催收工作。以M0阶段的催收为例，需要大量的对外呼出电话，借鉴传统信用卡中心的做法，拍拍贷就开发了自动外呼系统自动呼叫客户，电话接通后催收员再人工接听电话，这样就节省了催收人员拨打电话，以及遇到无法接通、空号、错误号码的时间，大大提升了催收效率。　　为了保证催收质量，拍拍贷在借款之前会对借款人的资料进行详细的审核。在借款前要求保留借款人相应的影音信息，同时会请借款人留下相关亲友的联系方式，作为相应的紧急联系人。在借款人自身不接电话，或是没有意愿还款时，催收人员会通过与借款人留下的家人、亲友电话进行联络。　　对于刻意不接催收电话的客户，徐夏楠表示，催收团队拥有众多经验丰富的催收员，也掌握着大量的电话资源，会对客户进行细分，通过差异化的催收方式进行催收。　　比如该平台一位借款人，借款时22岁，完全还清时已经25岁了。前四次都信用状况良好，第五次因为信用的积累借了2万多元，后来突然就不能还款了，问其原因是在海南做养殖业失败了，最终亏损，还背上了巨额债务。中间有几次不想还的想法，也失去过联系，之后平台找到新的联系方式，经过催收员的不断沟通，最终两年多以后还清了。最多的一次还款有1000元，少的时候100元、50元的还。　　徐夏楠表示，拍拍贷也会通过一些数据交换来获取关于借款人的信息，比如，一个逾期借款人，会通过数据分析，交给催收员20个左右的号码，并测算出联系到借款人的概率大概是多少。衡量数据交换成效的指标一般是两个，一个是通过联系相关的电话号码联系到欠款人的几率是多高，第二个是通过电话沟通，最终催回来的概率有多高。　　徐夏楠表示，目前各个借贷平台的催收团队越来越多地运用到高科技手段来保证催收效率，一些传统的催收手段正在慢慢消失。因为传统的催收方式已经远远不能够满足目前互联平台发展的需要。
(责任编辑：DF305)
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