为什么要加快推进利率市场化？
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　　经济体制改革是全面深化改革的牵引与重点。其中，完善金融市场体系的改革亮点颇多，最引人关注的就是加快推进利率的市场化。利率市场化不仅是使市场在资源配置中发挥决定性作用的重要条件，也是当前深化经济体制改革的关键环节。
　　一、利率市场化是全球性趋势
　　什么是利率市场化？较为一致的观点有两种：一是政府放开对存贷款利率的直接行政管制，解除对银行存贷款利差的保护，靠市场供求决定资金的价格；二是由市场主体自主决定利率形成，即在市场竞争较充分的情况下，任何单一的市场主体都不能成为利率的决定者。实际上，这两种观点是一个问题的两个方面。利率市场化是由政府推进的一项改革，政府放开利率管制的过程就是由市场主体通过竞争机制决定利率的过程，其目标是将利率的决定权交给金融机构，由后者根据资金状况和对市场动向的判断来自主调节利率，最终形成以中央银行基准利率为基础、以金融市场利率为中介、由供求关系决定金融机构存贷款利率的体系和利率形成机制。
　　为什么要推进利率市场化？从各国经济发展经验看，利率管制往往造成实际负利率，导致资金利用效率低下，抑制了经济增长。由于资金价格受到了行政性压低，一方面金融体系吸收国内储蓄的能力被削弱，造成了资金供给不足；另一方面，过低的利率又刺激企业对资金的过度需求，造成资金需求远远大于资金供给的局面。在这种情况下，容易形成资金分配的固化，弱势的中小企业很难获得资金，被排除在金融体系之外。改革就是要减少人为因素对金融的影响，充分发挥金融市场在资金分配上的功能，消除金融抑制，以促进国民经济的发展。
　　第二次世界大战后，世界各国普遍采取利率管制的政策。政府管制利率的直接目的在于通过行政方式压低资金成本以推动经济的增长，以及通过限制竞争来保持金融系统的稳定。上世纪70年代以来，随着布雷顿森林体系的瓦解以及石油危机的冲击，各国饱尝通货膨胀高企和经济增长停滞之苦，开始放弃过多干预市场的政策，由此展开了利率市场化改革。美国自1980年开始利率市场化改革，于1986年废除了对存款利率进行管制的Q规则；日本自1977年允许商业银行承购国债上市销售，至1994年放开全部利率管制；90年代末，印度、印尼、韩国等国也在IMF（国际货币基金组织）的推动下进行了利率市场化改革。利率市场化大大推动了这些国家金融体系的建设，降低了金融成本，提高了市场效率，促进了经济增长。
　　二、我国利率市场化是与经济体制改革同步推进的
　　我国社会主义经济市场化取向的改革是积极有序推进的。就建立和完善市场体系而言，早期的改革侧重于理顺商品价格，建立和完善商品市场，迄今已实现95%以上的商品价格由市场供求决定。上世纪90年代后期以来，开始强调生产要素价格的市场化，逐步建立和完善生产要素市场。资金是重要的生产要素，利率是资金的价格，利率市场化是生产要素价格市场化的重要内容。在借鉴其他国家经验的基础上，我国利率市场化改革按照党中央、国务院的统一部署稳步推进，总体思路是“先货币市场、债券市场利率市场化，后存贷款利率市场化”。
　　第一，先行放开银行间同业拆借市场利率。1986年1月，国务院颁布《银行管理暂行条例》，明确规定专业银行资金可以相互拆借，拆借期限和利率由借贷双方协商确定。1995年11月，根据国务院有关精神，人民银行撤销了各商业银行组建的融资中心等同业拆借中介机构。从1996年1月，所有同业拆借业务均通过全国统一的同业拆借市场网络办理，从而生成了中国银行间同业拆借市场利率（CHIBOR）。1996年5月，人民银行发布《关于取消同业拆借利率上限管理的通知》明确指出，银行间同业拆借市场利率由拆借双方根据市场资金供求自主确定。银行间同业拆借利率正式放开，标志着利率市场化迈出了重要的第一步。
　　第二，放开债券市场利率。1991年，国债发行开始采用承购包销这种具有市场因素的发行方式。1996年，财政部通过证券交易所市场平台实现了国债的市场化发行。1997年6月，人民银行下发了《关于银行间债券回购业务有关问题的通知》，银行间债券回购利率和现券交易价格实现了市场化。1998年9月，国家开发银行首次通过人民银行债券发行系统以公开招标方式发行了金融债券，政策性银行金融债券实现了市场化发行。1999年10月，财政部首次在银行间债券市场以利率招标方式发行国债，从而完成了债券市场利率的市场化改革。
　　第三，推进存贷款利率市场化。我国存贷款利率市场化的思路是“先外币、后本币；先贷款、后存款；先长期、大额，后短期、小额”。新世纪之交，我国开始新一轮外汇利率管理体制改革，2000年9月放开了外汇贷款的利率。1999年10月，人民银行批准中资商业银行法人对中资保险公司法人试办长期大额协议存款业务，利率水平由双方协商确定。从2002年2月开始，协议存款试点的存款人范围扩大到全国社会保障基金理事会和已完成养老保险个人账户基金改革试点的省级社会保险经办机构。2003年11月，国家邮政局邮政储汇局获准与商业银行和农村信用社开办邮政储蓄协议存款。2004年10月放开金融机构贷款利率上限和存款利率下限，标志着我国利率市场化改革实现了阶段性目标。
　　2013年7月，我国全面放开金融机构贷款利率管制。这一改革的主要内容是：取消金融机构贷款利率0.7倍的下限，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平；取消票据贴现利率管制，改变贴现利率在再贴现利率基础上加点确定的方式，由金融机构自主确定；对农村信用社贷款利率不再设立上限。紧接着，为适应贷款利率市场化的需要，2013年10月贷款基础利率集中报价和发布机制正式运行。放开贷款利率，意味着利率市场化改革又向前迈进了一大步。在刚刚闭幕的“两会”上，对于我国利率体系中最后也是最关键的利率即存款利率的放开也给出了时间表。
　　三、利率市场化改革仍需付出巨大努力
　　党的十八届三中全会提出加快推进利率市场化，就是要进一步放开货币资金这一生产要素的价格，推动金融市场由低水平市场向高水平市场转化，最终形成完善的金融市场体系。由于货币资金及市场利率在经济活动中日益发挥着基础性作用，利率市场化改革注定是一场更深刻、更艰难的改革。
　　我国利率市场化改革已行进到一个关键节点上，即进一步放松并最终放开对存贷款利率的管制，逐步减少并最终取消对汇率形成过程的干预。货币资金作为一种特殊的资源，它是各种实体商品、实体财富的一般等价物，具有最广泛的通用性和最快速的流动性。其他任何资源，只有能够转化为货币资金，才有可能成为可以买卖的商品，才能进入市场流通。资金作为其他资源的“化身”，还是调节这些资源最基本的工具。因此，如果资金资源没有商品化，即利率没有实现市场化，市场经济就很难走得更远。
　　目前，由于存贷款利率受政府不同程度的管制，导致我国利率总体水平偏低、利率结构不合理、差别利率政策不完善、社会借贷资金供求关系不均衡，从而产生了一些问题。主要表现为：存贷款利率利差较大，是商业银行主要的利润来源，导致银行缺乏提高资金使用效率的动力；商业银行将其资金广泛用于“直接信贷”，更愿贷款给风险较低而利润稳定的大型企业和政府支持的项目，而急需资金的中小微企业和农业项目却资金匮乏；低利率导致的超额资金需求使得资金分配往往根据借款者的私人交往甚至回扣来进行，极易滋生腐败现象；在通胀预期下，一部分资金从银行流出，投资于各种收益较高的金融产品或私人项目，产生大量的民间借贷活动，实际上突破了利率管制，形成了新的“利率双轨制”和所谓“影子银行”。
　　可以预见，随着全面深化改革的推进，我国存款利率将在条件成熟时放开，最终建立由市场供求关系决定存贷款利率、中央银行运用货币政策工具调控和引导的利率形成和运行机制。但是，从其他国家利率市场化改革的经验看，放开存贷款利率特别是放开存款利率面临巨大的挑战。利率市场化的推进，不但银行业本身的竞争会加大，整个金融业也面临着外部冲击。如果没有配套改革的跟进，出现金融监管不力情况，将带来一系列问题甚至导致更大的金融风险甚至危机。例如，存贷款利率放开后，大的金融机构凭借其规模和实力，能够比较容易地获得社会金融资源，继续投资于收益稳定的企业和项目，而中小金融机构迫于生计不得不高息揽储，被迫投资于利率高而风险更高的企业和项目。如果缺乏监管或者监管不力，类似于美国次贷危机的情况就有可能重演。
　　因此，推进利率市场化，必须将市场供求决定利率和中央银行监管调控结合起来，从两个方面同时加大改革力度。一方面，充分发挥市场机制作用，促进金融行业进行适度竞争，尤其要利用好利率作为资金价格的信号功能，引导金融资源实现配置优化。具体来说，利率市场化既包括利率水平和波动幅度的市场化，也包括金融机构准入和退出的市场化，还包括利率管理方式的市场化，只有在各个环节的改革相互匹配，才能使金融市场有效运行起来。另一方面，加强金融监管和货币调控，具体包括建立适应利率市场化的金融监管工具和手段、加强监管协调、培育货币调控的价格型工具等。在利率市场化改革较为成熟的基础上，推进汇率市场化，并进而推进资本账户开放，使国际资本的流动为我国经济发展所用，使其波动能被汇率、利率波动较好的对冲。考虑到汇率制度对国内利率政策独立性的影响，在推进利率市场化过程中，有必要进一步扩大汇率波动幅度，提高汇率弹性，以减轻国际跨境资金流动对国内利率市场化改革的影响。
　　（作者：对外经济贸易大学副校长）　　 　　
&&网站编辑：利率市场化是一个国家金融市场化过程中的关键一步，这一过程充满荆棘和风险。由于利率市场化，银行系统将面临着更加严重的不确定性。为了争抢市场，银行将不断上调利率水平，这意味着银行将承担更多的风险。
记者从南京银行获悉，从今年6月22日起，南京银行在南京地区的活期和整存整取定期存款利率均已上浮到基准利率的1.1倍，上浮到顶。其中，活期存款利率为0.385%，1年期存款利率为3.3%，2年、3年、5年期定期存款利率分别为4.125%、4.675%、5.225%。
目前各家银行存款利率的调整步调不一，但大致也有规律可循。上述城商行人士表示，目前利率执行大致分为三个层级，第一个层级是五大行，存款利率一般是根据国家利率政策制定；第二个层级是全国股份制商业银行，存款利率在五大行的基础上有所上浮；第三个层级是城商行等小银行，存款利率一般都是一浮到顶。
这波银行上调存款利率浪潮中的另一个特点是，存款利率的上调是从短期存款利率开始，而业内普遍认为，下一步存款利率市场化将从5年期存款突破。
随着利率市场化的逐步放开，银行间竞争逐渐加剧。日前，据银率网统计称，目前全国已有108家银行在执行上浮到顶的存款利率。对此，记者昨日走访西安的11家银行发现，西安部分股份制银行存款利率上浮到顶，特别是两家本地城市商业银行将不同期限的存款利率全部上浮到顶。“吸存压力较大，这也是市场竞争需要。”一位股份制商业银行理财分析师告诉记者说。
据报道，除上海地区少数银行上浮五年期定期存款利率外，北京和广州等地区的光大、平安、北京等多家中小银行也陆续上浮中长期定存利率，2年、3年、 5年期定存利率均上浮10%。分析人士表示，中长期定存利率和银行理财产品收益率均上调，说明目前银行仍面临一定资金压力，更反映出银行“未雨绸缪”的心态，即提早锁定资金，进一步加强流动性风险管理。
随着利率市场化的逐步放开，银行的竞争也渐渐加剧。日前，银率网统计称，目前已有108家银行在执行上浮到顶的存款利率了，而这些银行大部分都是城市商业银行。但随着银行拉存款的竞争加剧，一些股份制行和国有大行也逐渐加入了战局，此前，五大行的一年期定存已上浮了8%。一位城商行人士对记者表示，中小行和城商行的处境比较艰难。在网点、产品设计上都与国有大行没法竞争，吸存压力很大，目前利率上浮确实是大势所趋。
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存款利率市场化改革何时启动
央行出台新政策推进利率市场化改革
陈东升：利率市场化是金融改革基础
定存利率打响价格战 银行放低身段争抢客户
今年上半年，银行的日子并不算好过。一边忙着提高资产质量，一边又要应付来自互联网金融的挑战。在利率市场化的闸门开启之后，银行不得不放低身段，争抢客户。
利率市场化准备和试点阶段1
1996年以来，按照党中央、国务院的统一部署，我国的利率市场化改革不断稳步推进。这期间，国家加大了利率调整的频率，共计调整了13次以上。年间，中国人民银行先后调整了5次利率，其中1985年就调整了两次，主要是与当年的通货膨胀率较高有关，表明政府已开始关注名义利率与实际利率的关系。
利率市场化准备和试点阶段2
从1992年开始，人民银行开始注重利率结构的调整，出台了利率补贴措施，明确了特定贷款利率，进一步理顺利率体系。1993年由于经济过热，政府两次上调利率。表明政府已经采用相机决策的货币政策、采用利率调节手段来对经济进行宏观调控。1986年9月，温州市成为全国金融体制改革和利率市场化试点城市。
完善利率市场化阶段1
银行间同业拆借利率放开。日,人民银行放开了银行间同业拆借利率，1997年6月放开银行间债券回购利率。1998年8月，国家开发银行在银行间债券市场首次进行了市场化发债；1999年10月,国债发行也开始采用市场招标形式，从而实现了银行间市场利率、国债和政策性金融债发行利率的市场化。
完善利率市场化阶段2
扩大贷款利率浮动区间。年人民银行连续三次扩大金融机构贷款利率浮动区间，并要求各金融机构建立贷款内部定价和授权制度。同年，人民银行改革了贴现利率生成机制，贴现利率和转贴现利率在再贴现利率的基础上加点生成，在不超过同期贷款利率(含浮动)的前提下由商业银行自定。
完善利率市场化阶段3
尝试大额长期存款利率市场化。1999年10月，央行批准中资商行法人对中资保险公司法人试办由双方协商确定利率的大额定期存款(最低起存金额3,000万,期限在5年以上不含5年)。2003年11月，商业银行、农信社可以开办邮政储蓄协议存款(起存金额3,000万，期限降为3年以上)。
完善利率市场化阶段4
推进境内外币利率市场化。2000年9月，放开外币贷款利率和300万美元(含300万)以上的大额外币存款利率；300万美元以下小额外币存款利率仍由人民银行统一管理。2002年3月，人民银行统一了中、外资金融机构外币利率管理政策，实现中外资金融机构在外币利率政策上的公平待遇。
完善利率市场化阶段5
.再次扩大贷款利率浮动区间、允许存款利率下浮。日，央行在再扩大贷款利率浮动区间。商行、城市信用社贷款利率浮动区间扩大到基准利率0.9-1.7倍，农信社贷款利率浮动区间扩大到基准利率0.9-2倍。2004年10月，人民银行决定允许人民币存款利率下浮，但存款利率不能上浮。
初步建立利率市场化阶段1
降低贷款利率浮动下限。日起，央行决定将金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.7倍。日，央行将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍；将金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍。此次调整扩大了贷款利率浮动区间的下限。
初步建立利率市场化阶段2
全面放开金融机构贷款利率管制阶段。中国人民银行决定，自日起全面放开金融机构贷款利率管制。取消金融机构贷款利率0.7倍的下限，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平；取消票据贴现利率管制；对农村信用社贷款利率不再设立上限。
事实上，面对利率市场化这一必然趋势，财务公司势必要采取相应的措施予以应对。利率市场化初期变动可能会很大，震荡后就会趋于理性，市场供需双方的需求可以促使利率在一定的范围内波动。财务公司应把握好时机加快经营板块的建设，解放思想，将挑战转变为机遇。
在贷款利率完全放开后，银行理财产品需从当前的固定收益类产品向结构性和资产证券化产品演进。
“用好增量、盘活存量、优化结构、提高质量”成为摆在所有商业银行面前的转型任务。
业内更多开始关注利率市场化下一步将如何到来，以及其可能造成的影响。
在利率市场化改革快速推进的时候，很多区域性小银行未来的生存空间会非常有限。
一次性全面取消存款利率上限对银行负债成本和净利差的冲击难以估计，出于谨慎的考虑，存款利率市场化应该分步推进。从历史看，美国和日本都在不同的阶段选择了大额可转让定期存单（CD）作为利率市场化的突破口。建行管理层日前透露，该行已根据相关要求向人民银行提交了建立大额可转让同业定期存单（NCD）的方案。业内人士认为，这或将成为大额可转让存单（CD）启动的前奏。
穆迪认为，放开贷款利率的实际意义不大，但任何形式的存款利率“松绑”则会加速融资成本上升，压缩金融机构盈利。银行利用定价抢夺存款，客观上将使得理财产品的收益率水涨船高，也会抬高银行资金成本。利率市场化有助于优化金融资源配置，但是无法根除近30万亿的“影子银行”风险。该机构预期，利率市场化会蚕食中资银行的利润，导致内生资本增速减缓，进而影响个别机构的资本充足水平。
全面放开贷款利率短期对银行盈利无重大影响。银行业内人士表示，取消贷款利率下限的措施不会显著降低实际贷款利率。贷款额度管制的存在限制了信贷的供给，贷款定价实际上由贷款需求决定。除非宏观经济下行明显，抑制贷款需求，否则实际贷款利率不会显著下降。调整票据贴现利率定价机制也不会产生实际影响。票据贴现利率实际上已经市场化决定了，央行此次规定只是确认了现行的行业规则。
不过，银行上浮定存利率设定了资金量门槛，并非针对所有储户。以3年期定存为例，光大银行要求存入3万元才可将利率上浮10%，北京银行则需存入5 万元，平安银行的门槛高达50万元。北京银行以20万元为界，设定上下两档利率，分别执行4.75%和5.225%两档不同的利率。
近期，部分银行上调了2-5年期的存款利率，一般达到了10%，如5年期定期存款利率从4.75%上浮到5.23%。对此，接受记者采访的兴业银行首席经济学家鲁政委认为，上调中长期存款利率，是为利率全面市场化探路，打响了利率市场化“堡垒攻坚战”的第一枪。
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编辑：吴婧虹存款利率市场化如何闯关--财经--人民网
存款利率市场化如何闯关
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　　我国利率市场化改革一直都在路上。近日人民银行宣布，自7月20日起取消金融机构贷款利率7折的下限，全面放开金融机构贷款利率管制，利率市场化改革又向前迈进一步，这意味着“贷款管制下限”被突破后，“存款管制上限”将成为利率市场化最后一道关口。
　　我国利率市场化始终同金融市场的发育相伴随。从上世纪80年代尝试建立金融市场、各地融资中心开展资金拆借活动算起，利率市场化走过近30年历程。从思路上看，基本上遵循着与管制利率并行，在边际上引入利率市场化，使得改革得到帕累托改进的改革路径。
　　近十年利率市场化改革不断加速，从2000年起人民银行先后放开了除个别期限币种外的外币利率，逐步放开了人民币存款利率下限和贷款利率上限，试点放开了人民币协议存款利率，实现了金融同业存款的利率市场化，我国利率市场化进入了“贷款利率按下限管理、存款利率按上限管理”的阶段。
　　尽管我国利率市场化进程取得了显著成效，但在存贷款利率管制下，银行业对管制性利差依赖性依然较大，这不仅造成存款类金融机构的高度同质化，也损害了存款人利益，并大大提高了企业融资和借贷成本。目前存款利率上限为基准利率的1.1倍，贷款利率下限为基准利率的0.7倍。我国贷款利率上浮的比例高达64.2%，下浮的比例仅有11.3%，这意味着即使贷款利率下限完全放开，贷款利率水平也不会出现大幅下降。
　　综上看来，我国利率市场化已形成了一个失衡的结构。当前，债券市场利率、同业拆借利率、外币存贷款利率基本实现了市场化定价，而贷款利率也开始全面放开，然而具有决定性意义的存贷款利率市场化程度相对滞后，存贷款市场(占金融资产一大半)仍高度贴近于官方基准利率。各个市场之间的资金配置并不平衡，利率水平差异也很大，形成了资金价格的“多轨制”。
　　从利率定价基础的角度看，存款利率直接影响商业银行资金成本，对Shibor报价、贷款利率、其他金融市场和金融产品利率也有较大影响，存款利率影响贷款利率，没有存款利率的浮动，就不可能真实地反映资金的使用价格。
　　周小川行长在7月20日G 20财长及央行行长会上关于“要重视长期资金供给，提高储蓄率”问题的提议值得注意，这意味着要保证中国长期资金供给，下一步推动存款利率市场化改革势在必行。
　　而一旦存款利率市场化改革推进，金融业利润将被大大压缩。为了“揽存争贷”，“存款利率提高，贷款利率下降”的局面不可避免。未来银行和其他金融机构会根据各自的资产负债结构、存贷比、资金的充裕程度、资金成本等因素来确定利率水平，银行之间的竞争会越来越激烈，金融与实体经济争利的局面有望被打破。
　　不过，存贷款利率市场化后，银行存款利率立刻分化使得金融机构失去过度保护，金融风险上升，势必要求建立相配套金融保障机制―――存款保险制度。目前我国没有建立显性的存款保险制度，但政府一直实行隐性的存款保险制度，往往是由中央银行和地方政府承担个人债务清偿的责任，隐性存款保险制度甚至还覆盖到证券、信托等各个非银行金融领域，导致金融风险不断向上累积。
　　因此，要有效推进存款利率市场化改革，必须建立“有进有出”破产制度，并尽快启动建立保护存款人利益以及能够反映风险定价与风险补偿的显性存款保险制度，这是利率市场化“闯关”的关键。
(责编：杨翼、蒋琪)
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存款利率市场化进程
&&&&&&银行存款是老百姓最常用的理财方式，对于理财意识较薄弱的人群银行存款是一个比较好的且安全的理财方式，但是银行的存款利率都普遍偏低，根据中国人民银行规定的基准利率，地方银行做相应的调整。一般不会高于5%的年利率。
存款利率市场化进程－攻略
人民币存款利率市场化改革进程
●1999年 央行批准中资商业银行法人对中资保险公司法人试办五年期以上(不含五年期)、3000万元以上的长期大额协议存款业务，利率水平由双方协商确定。这被业界称为存款利率市场化的尝试。
●1999年 央行批准中资商业银行法人对中资保险公司法人试办五年期以上(不含五年期)、3000万元以上的长期大额协议存款业务，利率水平由双方协商确定。这被业界称为存款利率市场化的尝试。
●2002年2月和12月 协议存款试点存款人扩大到全国社保基金理事会和已完成养老保险个人账户基金改革试点的省级社会保险经办机构。
●2003年11月 国家邮政局邮政储汇局获准与商业银行和农村信用社开办邮政储蓄协议存款。
●2004年10月 央行决定允许金融机构人民币存款利率下浮，实现了&放开下限、管住上限&的既定目标。此举被市场理解为&构建了现阶段我国利率市场化改革的总体框架&。
利率市场化改革进程
1993年：1993年，中国共产党的十四大《关于金融体制改革的决定》提出，中国利率改革的长远目标是：建立以市场资金供求为基......
1993年：1993年，中国共产党的十四大《关于金融体制改革的决定》提出，中国利率改革的长远目标是：建立以市场资金供求为基础，以中央银行基准利率为调控核心，由市场资金供求决定各种利率水平的市场利率体系的市场利率管理体系。BAIDU_CLB_fillSlot('237951');炒金如何赚钱专家免费指导银行黄金白银TD开户指南银行黄金白银模拟交易软件集金号桌面行情报价工具
1996年：日，人民银行放开了银行间同业拆借利率，此举被视为利率市场化的突破口。
1997年：1997年6月银行间债券回购利率放开。1998年8月，国家开发银行在银行间债券市场首次进行了市场化发债，1999年10月，国债发行也开始采用市场招标形式，从而实现了银行间市场利率、国债和政策性金融债发行利率的市场化。
1998年：1998年，人民银行改革了贴现利率生成机制，贴现利率和转贴现利率在再贴现利率的基础上加点生成，在不超过同期贷款利率(含浮动)的前提下由商业银行自定。再贴现利率成为中央银行一项独立的货币政策工具，服务于货币政策需要。
1998年、1999年：1998年、1999年人民银行连续三次扩大金融机构贷款利率浮动幅度。央行行长周小川在文章《关于推进利率市场化改革的若干思考》中坦承，2003年之前，银行定价权浮动范围只限30%以内。
1999年：1999年10月，人民银行批准中资商业银行法人对中资保险公司法人试办由双方协商确定利率的大额定期存款(最低起存金额3000万元，期限在5年以上不含5年)，进行了存款利率改革的初步尝试。2003年11月，商业银行农村信用社可以开办邮政储蓄协议存款(最低起存金额3000万元，期限降为3年以上不含3年)。
2000年：积极推进境内外币利率市场化。2000年9月，放开外币贷款利率和300万美元(含300万)以上的大额外币存款利率；300万美元以下的小额外币存款利率仍由人民银行统一管理。2002年3月，人民银行统一了中、外资金融机构外币利率管理政策，实现中外资金融机构在外币利率政策上的公平待遇。2003年7月，放开了英镑、瑞士法郎和加拿大元的外币小额存款利率管理，由商业银行自主确定。2003年11月，对美元、日圆、港币、欧元小额存款利率实行上限管理，商业银行可根据国际金融市场利率变化，在不超过上限的前提下自主确定。
2004年：日，人民银行再次扩大金融机构贷款利率浮动区间。商业银行、城市信用社贷款利率浮动区间扩大到[0.9，1.7]，农村信用社贷款利率浮动区间扩大到[0.9，2]，贷款利率浮动区间不再根据企业所有制性质、规模大小分别制定。扩大商业银行自主定价权，提高贷款利率市场化程度，企业贷款利率最高上浮幅度扩大到70%，下浮幅度保持10%不变。
2004年：2004年10月，贷款上浮取消封顶；下浮的幅度为基准利率的0.9倍，还没有完全放开。与此同时，允许银行的存款利率都可以下浮，下不设底。
2006年：扩大商业性个人住房贷款的利率浮动范围。2006年8月，浮动范围扩大至基准利率的0.85倍；2008年5月汶川特大地震发生后，为支持灾后重建，人民银行于当年10月进一步提升了金融机构住房抵押贷款的自主定价权，将商业性个人住房贷款利率下限扩大到基准利率的0.7倍。 2012年6月，中国央行进一步扩大利率浮动区间。存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍；贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍。7月，再次将贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.7倍。
2013年：2013年7月，进一步推进利率市场化改革，自日起全面放开金融机构贷款利率管制。将取消金融机构贷款利率0.7倍的下限，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。并取消票据贴现利率管制，改变贴现利率在再贴现利率基础上加点确定的方式，由金融机构自主确定。下一步将进一步完善存款利率市场化所需要的各项基础条件，稳妥有序地推进存款利率市场化。
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市场化进程受挫 人民币自由浮动之梦已成空
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业内指出，长期来看，利差收窄将倒逼银行业务模式转型，并主动调整业务结构，大力...
业内指出，长期来看，利差收窄将倒逼银行业务模式转型，并主动调整业务结构，大力发展信贷资产证券化等创新型业务。...
业内人士表示，透支利率打折比较敏感，打多少？有什么条件？目前各家银行应该都在...
业内人士表示，透支利率打折比较敏感，打多少？有什么条件？目前各家银行应该都在观望，不过利率市场化肯定是未来的方向。...
什么叫“利率市场化”？和我们又有什么关系？融360小编告诉你。...
什么叫“利率市场化”？和我们又有什么关系？融360小编告诉你。...
存款利率市场化进程-问答
存款利率？
您好，各家银行的存款利率是不一样的，具体还要看您是哪家银行的信用卡。
什么银行的存款利率高？
选择商业银行吧，大点的。最近一期降息，国有银行一年期都是上浮8%，达3.25%，商业银行都上浮至10%。因此你可以选择一个服务和网点相对来说好点的银行去存款
协定存款利率？
你好利息率都是按央行规定上下浮动的
存款利率查询
你好你可以打客服电话帮你查询的
我该如何查询我的贷款进程
问银行的工作人员
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