2017年银行信贷调整，对我们有哪些影响？
2017年银行信贷调整，对我们有哪些影响？
摘要：央行数据显示，截至11月末，人民币贷款余额为105.56万亿元，同比增长13.1%，1~11月社会融资规模增量累计为16.08万亿元，比去年同期多2.49万亿元。相较于2015年，2016年的信贷增速有所回落。
关键词：2017年；影响
金融机构每年都要争抢的一季度“开门红”，今年的情况或许与以往不同。
在宏观经济“L型”走势、不良资产继续承压、银行息差减少的背景下，银行对公贷款近年来不断萎缩。而2016年以来个人住房按揭贷款却猛增，部分银行新增贷款的一半来源于此。
自2016年10月，全国多个城市推行房地产限购、限贷政策，占银行新增信贷半壁江山的按揭贷款瞬间“冰冻”。
在此情况下，2017年银行信贷资产如何配置，新增信贷投向何方，成为摆在各家银行行长面前的难题。
圭顿金融资深研究员调研多家商业银行，了解其信贷投放计划。有股份行将信贷投放重点转向消费信贷和小微企业贷款，并继续寻找按揭贷款的结构性机会。而持有高成本负债端资金的中小银行，不得不谨慎对待2017年信贷投放，以避免资金成本和信贷利率出现倒挂。
—&全口径流量管理 —
“我们的信贷体制是经济上行期时期制定的，现在经济处于下行期，有些体制需做出调整和改变。”一位国有大行高管指出。
他所在的银行，2016年净利息收益率2.18%，比上一年下降了3BP。每降1BP，对应减少20亿元的利润，利差收窄压力大。与此同时，银行负债端成本上升（定期存款上浮1.3%，活期也有上升）；贷款资产收益率下降。
因此，该行对贷款从以前的增量管理，即每年增加8000到1万亿的信贷，转向实行全口径的流量管理，特别是抓好定价管理，包括存款定价、贷款定价等。
“国内银行利率定价较为薄弱，需要大大加强。另外，要提高资金运作收益，进一步稳定资产收益。”上述高管人士称。
他表示，贷款主要风险集中在钢铁、煤矿等行业。其中，生产领域情况较好一些，但贸易（钢贸、煤贸）领域风险非常大，因此贷款政策做了相应调整，该压缩的继续压缩。对过剩产能按照国家要求，有保有压，总体来看，央企的贷款情况较好，地方企业相对差一些。
—&加码小微、消费金融 —
对于2016年的信贷情况，北京某上市股份行人士表示，从前三季度看，该行按揭贷款占比较高，四季度按揭贷款增长有所减缓，但规模未见大幅缩减。
他表示，从贷款定价来说，按揭贷款要求不低于基准利率的八五折，相比消费信贷和经营性贷款盈利性稍差，但按揭贷款安全性较高，是资产质量最好的贷款；小微贷款在当前环境下偏稳健，个人的消费和经营贷授信略微放缓。
圭顿金融资深研究员获悉，按揭贷款的疯狂增长在2017年难以为继，消费金融、小微企业成为银行信贷主要投向之一。
“零售业务中，消费信贷是比较明确的方向；按揭贷款仍有结构性机会，再看看小微贷款能否有所突破。”华南某上市股份行零售银行负责人对圭顿金融资深研究员表示。
但受地产限购限贷政策影响，2017年按揭贷款的减少难以由其他信贷渠道对冲。
“主要是房贷在下降，2017年上半年零售贷款总量可能不如去年，不过去年房贷猛增不是正常情况。”前述零售银行负责人负责人表示。
对于加强小微信贷的原因，前述零售银行负责人表示：“一是（信贷投放）没有其他选择了；二是，仔细研读中央经济工作会议精神，小微企业和实体经济就业高度相关，未来一定会发展。”
北京某银行业分析师表示，按揭贷款2017年大概率受限。按2016年经验，股份行新增贷款的40%是按揭贷款，如果在房地产限贷下按揭贷款大幅下降，估计信贷安全边际较高、作为固定资产投资重点的基建也填不上按揭贷款留下的空缺。“因此2017年新增量将抢两个方向——小微和消费金融。小微虽然坏账率高，但是利率也高。”
“小微贷款实际上是以个人家庭信用来支撑，利率高，但缺点是成本高，是不得已的选择。但现在是库存周期的高峰，若未来经济持续下行，对公风险不小，银行对制造业、商业等贷款也不敢轻易投放。”前述银行业分析师表示。
—&警惕资金成本倒挂 —
圭顿金融资深研究员独家获悉，华东某上市城商行要求，对2016年已确定的在2017年信贷投放计划照常执行，但对2017年的新增信贷投放计划保持谨慎态度。
“2017年利率中枢走向不明，银行资金成本和利率水平不易把握，若贸然投放信贷，容易造成未来资金成本和利率‘倒挂’的情况。”该华东城商行人士表示。
“很多中小银行定期存款成本在3.9%附近，贷款收益率将近7%。由于负债端成本高，比较怕定价错误。”前述银行业分析师认为。
一般而言，商业银行倾向于每年一季度加大信贷投放，以获得一整年的利息收入，其信贷投放节奏通常呈现四个季度4：3：2：1的比例（2010后，银行信贷投放节奏一般是3：3：2：2）。
特别是股份行、城商行等中小银行，会利用大行召开全年信贷会议较晚的窗口期，在春节前加大信贷投放，形成错峰竞争。通常，股份行、城商行等在每年1月份制定新一年的全行授信政策，国有大行则稍晚，往往在春节后。
但这种信贷局面，在2017年或难持续。
“对于比较依赖政府关系的中小银行，搞好政银关系，做一下PPP等业务；但市场化的商业银行则必须利用体量较小、策略灵活的优势，赶紧调头。”前述城商行人士表示。
产业投资成为部分银行的资产配置方向。圭顿金融资深研究员独家获悉，华南某上市股份行已将文化旅游产业列为其2017年的资产配置方向之一，计划与旅游景区在门票、旅游线路等方面开展合作。
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网上短期信贷不要随便点了，可能会对你银行贷款有影响哦
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来源：冠冠贷
编辑：冠冠小编
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　　房贷投放居高不下，监管层紧急发话。
　　近日，央行下发了《中国人民银行办公厅关于做好2017年信贷政策工作的意见》(下称“意见”)，明确要求：人民银行各分支机构要加强对商业银行窗口指导，督促其优化信贷结构，合理控制房贷比和增速。
　　另据媒体报道，银行房贷比或成为今年央行MPA(宏观审慎评估体系)考核的重要内容。
　　风向变了，2017年银行信贷结构该怎么调?
　　贷款靠房贷
　　截至3月29日，江阴银行、平安银行、江苏银行、中信银行、招商银行、交通银行、农业银行等多家上市银行相继公布了2016年年报。《国际金融报》记者梳理在A股上市的7家银行发现，大部分银行2016年个人住房按揭贷款业务繁荣，呈现快速增长状态。
　　上述银行年报中，只有江阴银行个人住房按揭贷款余额有所下降，从2015年的5.69亿元下降至2016年的3.9亿元。其余几家均有不同程度的增长。
　　其中，平安银行房贷增幅凶猛。该行年报显示，2016年住房按揭贷款余额达852亿元，较2015年增长85.41%，占零售贷款比例为5.78%。
　　中信银行也增速惊人，截至2016年末的住房贷款余额为4206.3亿元，比上年增长63.03%。
　　紧随其后的是江苏银行，2016年住房按揭贷款规模达695.73亿元，增速超过30%;招商银行2016年个人住房贷款余额7203.05亿元，较上年末增长46.62%。
　　从房贷在零售贷款的占比来看，江苏银行以51.26%排在首位;其次是招行，占比为47.37%;第三名是中信银行，占比达到45%。
　　对于房贷独大的情况，上海财经大学教授戴国强对《国际金融报》记者分析，去年一系列调控政策的出台，结果并不理想。政策的覆盖面往往是全国性的，但各区域情况有所差别，因而难免顾此失彼。去库存等政策出台后，大家一哄而上，贷方和受贷方都热情高涨，买房的人多，而且连带三线城市一起热起来导致房贷骤增。
　　“房贷业务激增的背后反映了人与城市之间日益突出的矛盾。”某知名证券投资银行客户经理告诉《国际金融报》记者，所有银行的个人贷款业务很大一部分都是房贷，大多数80后、90后都陷入买房浪潮，有些信用贷款也会用于房贷，因此房贷的实际规模还要更大。
　　MPA考核牵制
　　“房贷独大”背后隐藏的风险引发监管层关注。《意见》明确要求人民银行各分支机构要加强对商业银行窗口指导，督促其优化信贷结构，合理控制房贷比和增速。
　　另据相关媒体报道，有权威人士透露，银行房贷比或成为今年央行MPA考核的重要内容。该人士解释称，MPA有七大类指标，其中就包括信贷政策执行方面，而商业银行的贷款行为是这当中的一项重要考核。贷款行为就包括银行的信贷结构是否合理、对于某些过热领域的信贷投放情况等。据介绍，房贷占比有两个指标：一个是余额占比，一个是新增占比。短期内主要控制的是新增占比。
　　一位银行业内人士对《国际金融报》记者坦言，有了MPA这项“利器”，商业银行在落实个人住房信贷政策方面绝对不敢怠慢。
　　多位银行个贷业务负责人也对记者坦言，目前很多商业银行收缩了个人住房按揭贷款的新增规模，上调房贷最低利率折扣至九折，各地方分行向总行汇报个人房贷数据和投放计划的频率也大幅提升。
　　戴国强认为，对银行来讲，没有行政上的一些条条框框来牵制的话，自身是很难对房贷的发放进行控制的，作为安全性较高的资产，银行自然倾向越多越好。而此次央行设定红线，房贷势必将受到影响。
　　央行营管部主任周学东此前在接受媒体采访时直言，就个人房贷在新增贷款的占比来看，预计今年会下降到30%以内，这相对于去年45%左右的占比来说，将是明显下降。
　　或向企业贷倾斜
　　当然，并不是说对房贷采取“一刀切”。《意见》明确指出，商业银行做好房贷资源投放的区域分布，支持三四线城市去库存，有效防控信贷风险，积极会同当地银监部门，将差别化住房信贷政策严格落实。
　　中国银监会副主席王兆星近日在2017中国发展高层论坛期间也表示，下一步将继续采取差别化的信贷政策，对一些房价过热的城市，要采取审慎的房贷政策;对一些有去库存需求的三四线城市，还是会给予必要的信贷支持。
　　王兆星强调，对一些基本的刚性住房需求、改善性住房需求，包括城镇化过程中产生的住房需要，都需要支持。而对于投机性的、炒房的需要则不予支持。
　　除此之外，银行信贷增量还会偏向于哪?
　　民生银行研究院院长黄剑辉称，首先，去年的房贷基数大，维持或者增长的可能性不大;其次，从政策角度看，中央和监管部门都不给予房贷过多鼓励;第三，随着实体经济好转，信贷机会增加，对于房贷的偏好将趋降，而对于实体经济的贷款可能偏升。
　　交通银行金融研究中心高级金融分析师鄂永健则撰文指出，2016年楼市火爆带动按揭贷款需求激增的情况在2017年将显著改变，银行在信贷额度安排上会向公司贷款倾斜。
　　鄂永健预计，公司贷款投向结构继续延续2016年的交通运输类贷款占比上升和制造业、批发零售业、房地产贷款占比下降的总体格局。
　　戴国强认为，信贷额度或将向一些有政府背景的企业转移。贷款的基本原则不会变，注重安全性与盈利性。而一些效益好、安全性高的公司较受青睐。
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金融小故事，有趣又有料注册日期：
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哪里可以看征信报告啊
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应该不会把，我手机支付宝上个人征信三天两头就看着玩
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第2楼Hobbesdu应该不会把，我手机支付宝上个人征信三天两头就看着玩 在支付宝哪里啊
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商业银行看不到是谁查的，他们只会看到XX查过你的报告。四大行不知道会不会看到。
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频繁查询会影响贷款，一次问题不大
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我前几年每年都会被广发拉一次！客服电话骂了不知道多少回了，还是要去拉，我TM服了广发了。我不就08还是09年注销了一张他们行的卡嘛，至于么！！
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怎么在这个板块发主题贴，是不是要认证啊，求教
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同问，到底会不会影响贷款审批啊~~~只是被查~~~没借钱
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自己查不影响，其他机构的话还是越少越好
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真是不知道谁 查了我老公二十次征信 现在贷款也批不下来 郁闷的来 真的要老命了 怎么办
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第15楼WEI1688同问，到底会不会影响贷款审批啊~~~只是被查~~~没借钱 很负责任的告诉你 少没关系的 多的话不行的 要影响的
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第15楼WEI1688同问，到底会不会影响贷款审批啊~~~只是被查~~~没借钱尽量不要有这种机构的查询记录。实在不行自己去查然后提供给小贷公司。
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ctsiszidane今天去拉个人征信报告的时候，发现查询信息第一条是一个小额贷款公司，应该是月初在中介那边签合同时，为了预防下家到款不及时，听了中介的信贷员的意见预先申请了一笔类似首付贷的小额贷款。当然只是录入系统预审请，后来下家付款都蛮及时的，所以马上联系中介把这个贷款申请停掉了，根本没有实际发生贷款。现在想问一下大家，银行在贷款审批的时候会看你征信报告的查询信息吗？本人信贷良好，无任何信用卡或者贷款逾期。 想贷款 可以找我，专业办理银行贷款
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