如何选择一款适合自己的理财产品？
& 如何选择一款适合自己的理财产品？
随着2007年全民理财意识的觉醒，百姓逐渐明白一定要打理好自己手中的资产，不再让通货膨胀使自己的资产缩水。但由于每个人所处的年龄阶段、风险喜好和风险承受力不同，选择的投资理财产品也不尽相同，面对现在理财市场琳琅满目理财产品，如何选择一款适合自己的理财产品很重要，如果产品选择不当，非但不能抵御通货膨胀，反而会影响自己现有的资产，甚至可能还会影响现有的生活质量。我们可能通过对投资者所处的年龄阶段、风险喜好和风险承受力不同可以将理财产品分为这样几类：
一、低风险低收益的国债、银行存款基、货币型基金类理财产品
国债、银行存款类的理财产品比较适合于没有什么风险承受力的投资者，如家庭收入较低，投资者年龄偏大，不能承受由于投资不慎而带来的风险损失，投资此类理财产品的投资者投资风险几乎为零，但需承担通货膨胀进一步提高所带来的通货膨胀风险。鉴于目前我国已经进入通货膨胀时代，此类投资者应注意选择存款较短的国债或者是银行存款，我们从07年12月份的央行存款加息的情况上看， 3个月和6个月的存款利率增长幅度要高于一年期利率增长幅度，建议投资者选择3个月或6个月的短期存款以增加资金收益率抵御通货膨胀风险。
二、中低风险、中低收益的银行类理财产品、债券型基金类理财产品
我们知道只有承担了一定的风险才有可能带来相应的投资回报，银行类理财产品就具有这样的特点，目前银行类理财产品又可分为保证收益和非保证收益的理财产品，前者是银行按照约定的条件向投资者承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险；后者又分为保本浮动收益和非保本浮动收益理财产品，保本浮动收益是指银行按照条件向投资者保证本金支付，本金以外的投资风险由投资者承担，并根据实际投资收益情况来确定投资者实际收益的理财产品。这里只能保证投资的本金，而不保证投资收益，也就是说可能达到合同中的预期收益率，但收益率也可能为零。而非保本浮动收益则是指银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证投资者的本金安全，其风险要高于保本浮动收益产品，其得到的实际收益率可能要高于保本浮动收益率。投资者在选择各家银行推出的此类银行类理财产品就仔细阅读产品说明书，分清楚是固定收益还是预期收益，是保本型还是非保本型再作出选择。银行类理财产品通常都会有一个投资期限，银行可以选择提前终止协议，而投资者却无权提前终止。投资者会面临临时使用投资资金而无法赎回的流动性风险。
债券型基金是基金的一种，其风险和收益程度在基金品种中处于货币基金之上，平衡型和股票型基金之上的的基金品种，由于基金投资只适宜作中长期投资，长期投资收益要高于同期银行存款。
目前由于证券市场的繁荣，有些银行还推出了打新股理财产品，客户只需办理指定签约手续即可自动参与银行成立的每期新股申购计划，且在新股上市后，未中签本金、中签本金及收益就将在最短时间内返还客户，使得客户可以转战其他市场。通过打新股的创新产品让广大投资者间接分享牛市高收益，07年打新股理财产品大多数年化收益率在10～20％之间，最高达到了23％，而08年的打新股产品的前景却不容乐观，由于证监会对新股发行改革也渐行渐近，市场人士普遍认为，新股发行改革将注重保护中小散户利益，现有的打新股模式可能会销声匿迹，目前的这种低风险高收益的的投资模式或许被限制或叫停，投资者应密切关注政策导向。
三、中高风险、中高收益的平衡型和股票型基金类理财产品
基金根据投资对象不同，主要可以分为股票型基金、债券型基金、平衡型基金以及货币市场基金。投资者要掌握自己的风险承受能力以及为风险的厌恶程度。随着年龄的增长，个人投资者对风险厌恶程度越来越强烈，同时风险承受能力也越来越低，当投资者年轻时，他们可以通过更加努力的工作，挣得更多的钱来弥补其投资的损失，接近退休时或已经退休后，投资者会逐渐失去投资损失中恢复的能力。因此资产投资应该与生命周期所处的不同阶段相适应。年轻人投资基金时应将股票型基金作为首选，其投资比重大些，而老人投资基金应选择一些经营业绩较好的债券型基金或少量的平衡型基金，它可为老人带来稳定的现金流量以满足平日生活需要。同时，投资者也可以根据自己的实际情况作恰当的组合，多元化投资，有效地分散投资风险，也就是说&不要把所有的鸡蛋放在同一个篮子里&。
目前股市处于动荡调整阶段，大量资金一次性投入将会带来风险，长期&定期定额&投资方式可分散资金压力和风险，基金定投指的是在一定的投资期间内，投资人定额申购某只基金产品的业务，基金管理公司接受投资人的基金定投申购业务申请后，基金代销机构将根据投资人的要求在某一固定期间（以月为最小单位），从投资人指定的资金账户内扣划固定的申购款项。遇到股市下跌时基金的购买份额就会增加，购买的份额越来越多而且还会平均摊薄投资成本，长期下来资金的时间价值优势就会体现出来，我们可以举个例子：一个家庭每月进行定投某只基金500元，按年平均收益15%的复利计算，10年、20年、30年后投资回报分别是13.8万元、74.9万元、346.2万元，可见实现家庭投资理财目标基金定投不失是一个很稳妥的办法，投资时间越长，风险就会越小。
四、高风险、高收益的股票、期货投资品种
投资者进行股票投资除了要掌握必要的证券专业知识，还要认清投资环境，把握投资机会，因为高收益一定会伴随着高风险，但高风险却不一定会带来高收益。中国股市从去年的5.30到10-11月份的深度调整已经深深地套牢了一批新股民，其根本原因就是新股民只看到股市的赚钱效应而忽视了它风险的存在。因此说并不是每一名投资者都可以投资股票的。股市不是有那句话吗：股市有风险、投资须谨慎。&&& 而期货投资风险较股票还要高，适合偏好风险、追求高收益的投资者，它的高风险很大程度上来自于期货产品的交易制度，因为期货交易中采用的保证金制度，如果保证金为10%，它的杠杆比率就是10倍，价格变动1%，投资者的盈亏就相应地变动10%。因此期货投资并不适宜家庭投资，它的交易结果存在一个交易日就会血本无归的情况，而且期货的投资起点很高，就拿08年1月9日上市的黄金期货来说，黄金期货的交易单位为1000克/手，黄金期货合约的最低交易保证金比例为合约价值的7%，上市交易初期暂定以9%的比例收取。期货交易采取保证金方式。保证金交易的杠杆作用不仅使盈利放大，也同样使亏损成倍放大。当亏损发生时，由于风险控制不力，有可能投入的资金血本无归。因此，期货交易要求投资者掌握一定程度的专业知识，有较强的市场分析能力及风险承受能力，不鼓励风险承受能力不足的投资者参与黄金期货交易。
请各位遵纪守法并注意语言文明　　理财方案是理财规划师针对不同年龄、不同收入支出状况、不同类型投资者的财务状况进行综合分析后，根据投资者提出的理财需求而设定的理财目标，对他们在消费、信贷、投资、保障等方面所遇到的问题进行合理的规划，使家庭或者个人的财务结构更加健康，财务体系更加安全。比如，北京市理财规划师协会为理财规划师确定的理念是：&没有最好的理财规划方案，只有最适合的理财规划方案。&当理财规划师制定出一份理财方案后，投资者怎么判断这份方案是否适合自己，进而做出实施的决定呢？
　　我们知道一份理财方案能否顺利实施，关键是要看方案的制定是否科学和适用。具体到投资者而言，就是要看这份理财规划方案是否适合自己，即是不是根据自己的实际情况为自己量身制定，有没有满足自己对理财的需求，有没有达到自己的理财目标。之前告诉理财师的个人和家庭的资产信息，包括家庭成员的职业、年龄、收入、投资情况、各类资产的现值、支出、贷款、保险等各方面的详细情况，有没有在这份方案中体现，还有没有需要补充的地方。这些都是投资者需要仔细考虑的。
　　如果这份理财规划方案确实达到了自己的各项需求，而且也是一份只针对自己而制定的个性化方案，那么还要看这份方案是否是理财规划师站在投资者的立场上，是否真正为投资者的利益而考虑，是否真正考虑到了自己的投资理财需求。因为一个优秀的理财规划师，在为投资者制定整个理财规划方案时，一定会站在投资者的角度，切实考虑投资者的利益，不仅要考虑其财富的积累，还要考虑财富的安全保障。&先安全，再增长&的理财观，是理财规划师制定理财方案时的指导思想，就是投资者在完成个人及家庭基本保障之后，再去涉足具有风险性的投资。理财规划师存在的意义就是帮助个人和家庭的财务结构可以安全、持续地发展，而不是仅仅教会投资者如何投资与增值。
　　另外，由于百姓对理财规划师的需求呈现出较高增长的趋势，但目前理财规划师的水平还参差不齐，还有很多理财师没有取得相应证书持证上岗。面对这种情况，投资者该如何做出决定呢？投资者可以多找一位不属于任何单一金融机构的独立理财规划师，让他们制定一份理财方案，专业的理财规划师所制定的理财方案往往会涉及基金、保险、债券、信托、税务等多项内容，投资者要多方比较之后，再做决定。
　　除此之外，投资者要明确一份好的理财规划方案，要根据自己的需求和风险承受能力考虑收益率。高收益的理财方案不一定是好方案，因为收益率越高，其风险就越大。适合自己的方案才是好方案，能确保个人及家庭财务结构持续健康发展的方案，才是可以施行的合理方案。适合自己的方案是那种既能达到预期目标、风险又小的方案，毕竟理财的目的相对是对已有资产的保值增值。
还没有账户如何让你的投资收益最大化？选择理财有诀窍
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随着互联网理财行业的发展，不断丰富着理财市场。面对琳琅满目的产品，如何才能甄选到一款适合自己并可以将收益最大化成为不少投资者的烦恼。其实，选择投资平台，除了选择平台的资质、投资的期限，以及约定利率，很多的投资者不知还款方式也是影响理财回报的重要因素。当前还款方式有四种，而每一种之间，即使约定年化利率相同，投资者收到的利息也可能相差很大。
家庭理财产品投资期限应长短结合
目前，各家银行在推出理财产品方面，仍在不断加大投资品种，建议普通家庭优先选择稳健性的理财产品，切勿盲目追高。在投资前，需要看清楚相关银行旗下理财产品的说明书，注意条款的同时，要细看具体的投资范围和风险类别，同时在选择理财产品时，也要结合当前的利率走向，选择合适期限的理财产品。
结合到家庭理财投资，顾及到家庭的流动性资金，选择短期理财产品的收益率比活期存款要有较大的优势。对于一年内基本不流动的存储资金，则可以选择做一年期限内的理财产品，通常年化收益率会在4%至5%，比一年期的定期存款收益率要高。
这样，既兼顾了收益的流动性，也保证了资金的收益性。
同时，为了让家庭保持稳定的利息收入，构造家庭财务的安全垫，最稳妥的方法就是银行定期存款。拆分定期存款就是把一张存单分成几张不同金额或是不同存期的存单进行组合管理。这样，当存款利率出现变化时，投资者可以及时进行调整，并且可以保持稳定的利息收入。
不同方式的还款到手的利息也有差别
目前，互联网理财产品的还本付息方式主要有四种，即到期一次性还本付息、先息后本、等额本息与等额本金。
以一个三个月期，约定年化利率为6%的理财产品为例，假设投资者A在第一个月初将10000元投资于该产品。若此产品的还款方式为一次性还本付息，那么月利率为0.5%，三个月利率就为1.5%，最终投资者A在第三个月月末取得本息和共10150元。
若此产品的还款方式为先息后本，他在前两个月月末均会收到50元的利息，在第三个月末收到50元利息和10000元本金。
等额本息与等额本金方式较前两种方式更为复杂。等额本息是指投资者每期末获得相等的本息和，在本例中，投资者在每个月末均能收到3366.72元，相当于共收利息为（-元）。
等额本金是指在还款期内把本金等分，投资者每期收到同等数额的本金和剩余借款在该期所产生的利息。在本例中，投资者A每月收到的本金偿还额为3.33元，在第一个月月末收到的利息50元，第二个月月末收到利息33.33元，第三月月末收到16.67元。
由此可见，在四种还款方式中，等额本金的付款方式，拿到手的钱最少，而还本付息和先息后本的方式拿到手最多。
网贷行业降息现象将持续，选择平台勿大意
当然，选择适合自己的投资方式，以及合理的收益方式后，很多有心的投资者还发现，今年以来，大多数平台都是降息的现象出现。据不完全统计，2016年一季度宣布降息的网贷平台超过30家。
有平台发布公告称：旨在响应央行降准降息的货币宽松政策，降低平台融资方的融资成本，以便推进更多优质项目的合作；调整平台自动标利率为的是降低社会融资成本，缓解中小企业融资难的现状。
但是，大量事实证明，“收益超高”的网贷企业存在跑路风险的概率更高。那么，随着收益的普遍降低，投资人该如何选择合规平台来确保资金安全呢？
不妨从以下三种类型中做选择。第一：上市系。目前，已经完成上市或者正准备上市的网贷企业不在少数，相比于其他平台，上市系发生问题的概率肯定是相对最低的。
其次，投资机构介入。被投资机构看中的网贷企业，在资产优质程度、企业盈利预期等方面的优势是相当明显的。
还有就是资金托管。资金托管是监管对于网贷企业的强制要求。银行为网贷建立的用户自账户体系，作用为同步核对借款信息的匹配度，并根据合同信息展开资金划转，有效防止P2P平台出现设立资金池的情况。
（综编自搜狐媒体公众平台、网贷之家、融360等）
(责编：张文晖、刘江)PIM（英文全称：Personal Information Management，中文即“个人信息管理”，PIM蕴含了对智慧家庭和个人的全面信息管控，从时间、目标、理财、人脉、知识、笔记等方向作为管理切入点。
理财新人怎么知道理财产品适不适合自己?
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理财新人怎么知道理财产品适不适合自己?这是大多数理财新人比较关注的话题.下面就请理财专家为我们解答一下,希望对大家有所帮助.
现在有越来越多的年轻人加入到了的队伍中来,但是由于新人们缺乏理财知识和经验,不知道什么理财产品才是适合自己的。都会向银行的人员求助。很多理财经理在推销理财产品的时候会担保没有风险,如果你相信他们说的你就是傻了,因为一旦出现亏钱,他们就会不承认,所以什么样的理财产品适合自己还是自己知道。
1、充分了解自己的经济情况
理财理的是自己的财，因此大家在理财之前应该充分的了解自己的财务状况，每月的基本花费是多少，有多少资金能用来理财，能承受的理财风险是多少。同时投资者要综合权衡自己的风险偏好、风险承受能力和流动性需求，确定合理的预期收益率水平、产品风险水平和投资期限。
2、了解理财产品
了解理财产品是理财成功的充分必要条件，只有你了解了理财产品之后你才能预判风险，知道它是否适合自己。一般要注意以下几点:注产品是否具有保本条款;关注产品的投资品类型;关注产品的流动性安排;关注产品的预期收益率;关注产品面临的各种风险;关注产品的投资起点金额。
3、精准匹配自身的理财需求和合适的理财产品。
既然已经知道了自身的情况和了解了理财产品的相关知识，投资者最后需要做的就是精确匹配自身的理财需求和合适的理财产品。投资者购买产品前，可向银行的客户经理详细询问产品的相关特性，并接受银行提供的风险承受能力测评，根据测评结果更好地了解自身的风险承受能力，并选择适合自己的理财产品。
以上就是关于&理财新人怎么知道理财产品适不适合自己?&的相关介绍。希望对大家有所帮助，另外也提醒大家要都抽时间学习理财的相关知识。
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　　中国民生银行北京管理部在“公众教育日活动”中，遵循“向公众普及金融知识，提高公众识别和防范金融风险的能力，加强金融消费者保护，促进银行业健康有序发展和社会和谐稳定”的活动要求，为广大投资者提供如何选择银行理财产品的投资秘籍。
　　 一、什么是银行理财产品？
　　银行理财产品分为广义和狭义两层概念，广义的银行理财产品包括本外币理财、基金、保险、券商集合理财等多种金融投资产品，是一个综合的概念；狭义的银行理财产品是指商业银行运用专业投资能力，按照既定的投资策略，归集投资者闲散资金，代理投资者集中进行投资的金融投资产品。本文主要涉及狭义银行理财产品的选择。
　　 二、如何选择适合自己的银行理财产品呢？
　　 1、了解自己。
　　个人投资者在购买理财产品前要首先了解自己的财务状况、风险偏好、风险承受能力和收益、流动性的需求等。一般来讲，财务实力雄厚、有较高的风险偏好并且风险承受能力较强的个人客户可以购买风险较高的理财产品，同时可以追求较高理财收益；而财务实力较弱、风险偏好弱(甚至厌恶风险)并且风险承受能力较差的客户比较适合于购买低风险产品。
　　投资者要综合权衡自己的风险偏好、风险承受能力和流动性需求，确定合理的预期收益率水平、产品风险水平和投资期限。
　　 2、了解产品。
　　完成“了解自己”的步骤后，投资者需要了解理财产品的特性。市场规律表明，投资品的预期收益一般与风险成正比，也与期限成正比。即在其他条件相同的情况下，高风险的产品一般会提供较高预期收益，低风险产品提供的预期收益往往较低；同时，在其他条件相同的情况下，期限长的产品提供的预期收益要高于期限短的产品，以弥补投资者的流动性损失。
　　仔细阅读理财产品说明书是了解产品最直接、最准确的途径之一。一般来说阅读说明书要特别注意以下几个关键点：关注产品是否具有保本条款；关注产品的投资品类型；关注产品的流动性安排；关注产品的预期收益率；关注产品面临的各种风险；关注产品的投资起点金额。
　　 3、精准匹配自身的理财需求和合适的理财产品。
　　在做好“了解自己”和“了解产品”两个步骤后，投资者最后需要做的就是精确匹配自身的理财需求和合适的理财产品。投资者购买产品前，可向银行的客户经理详细询问产品的相关特性，并接受银行提供的风险承受能力测评，根据测评结果更好地了解自身的风险承受能力，并选择适合自己的理财产品。(乔莉莎)
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