商业银行贷款与消费金融公司业务常识
商业银行个人贷款业务
商业银行贷款条件：
不同的商业银行对借款人申请不同种类的贷款会提出不同的条件，主要条件有：
借款人必须是年满18周岁，具有完全民事行为能力的自然人；
在中国境内具有常住户口或有效居留身份；
具有稳定的职业和经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；
能够提供完备的，证明贷款用途的购房合同、购车合同、入学证明、投资计划书等文件；
具备一定的自有资金，能够按规定的比例交付首付款；
提供经商业银行认可的有效担保；
商业银行规定的其他条件。
提交商业银行所需的申请文件：
您向商业银行申请个人贷款时，应向商业银行提交书面借款申请，填写有关申请表格，并按具体要求提交相关的证明文件和资料，这些资料包括但不限于：
借款申请书；
身份证、户口簿或其他有效居留证件原件，并提供其复印件；
贷款用途证明文件，如购房合同、购车合同、入学费用通知等；
担保所需的证明或文件，包括抵（质）押物清单和有处分权人（含财产共有人）同意抵、质押的证明；有权部门出具的抵押物所有权或使用权证明、书面估价证明、同意保险的文件；质押物须提供权利证明文件；保证人同意履行连带责任保证的文件、有关资信证明材料；
有固定职业和稳定的经济收入证明，以及家庭基本状况；
不低于规定比例的首付款付款证明、自有资金证明等；
贷款人要求提供的其他文件资料。
贷款的发放与偿还：
发放：您的贷款申请获得批准后，商业银行将于《借款合同》生效后约定时间内将贷款一次或分次划入指定账户，并由贷款人监管使用。
如果这笔贷款用于向特定的商品销售方付款，如购房合同中的开发商或售房单位、购车合同中的汽车销售商等，那么指定账户应该是这个销售方的专用账户。
如果这笔贷款没有特定的销售方，比如助学贷款、小额信用贷款等，那么可以指定您自己的某个银行账户作为专用账户接收和管理这笔贷款。
偿还：还款方式和还本付息计划应在借款合同中规定。
贷款期限在1年以内（含1年）的，可以分期偿还贷款本息，也可以到期一次偿清贷款本息。
贷款期限在1年以上的，您应该从使用贷款后第二个月开始按月或按季偿付贷款本息。两个基本的偿还贷款本息的方式有等额本息还款法或等额本金还款法，有些银行可以提供更灵活的还款方式，比如按月还息到期还本、等比累进还款、组合还款等。
一笔借款只能选择一种还款方式，合同签订后，改变还款方式需要经过贷款银行的批准。
提前还款。借款人在贷款合同生效后，若有足够的资金来源，可以提前部分或全部还款，贷款银行可能会视情况按提前还款金额收取一定比例的违约金（比如，有的银行规定贷款不满一年提前还款收取违约金，贷款满一年以上的提前还款不收违约金等）。
商业银行贷款的审批：
在您向商业银行提交了借款申请书和相关的证明文件后，银行的贷款审批部门会通过信用评分、征信调查、审贷会议等一系列规定的程序对您的贷款申请进行审核，直至最终否决或批准您的贷款申请。审批通过后，商业银行会和您签订《借款合同》，并通知您办理相关的抵（质）押手续。每家商业银行具体的审批程序和审批标准可能不同，审批需要的时间也可能不同。
贷款的费用：
您从银行获得贷款所涉及的公证费、抵押登记费、保险费、鉴证费、评估费、契税、印花税等有关税费都需由您（借款人）承担。
贷款的展期：
展期就是在向贷款银行申请并获得批准的情况下，延期偿还贷款的行为。如果在贷款期间发生不可抗力的事件，致使您不能在合同规定期限内按期偿还贷款本金，应按规定提前（一般是30个工作日）向贷款银行申请展期。展期申请经贷款银行审查批准后，银行会与您签订一个展期协议。展期协议需要经过抵（质）押人、保证人书面认可，并办理延长抵（质）押登记、保险手续。
关于贷款展期的具体要求请咨询贷款银行。
消费金融公司业务
1、与银行业务相比。银行个人贷款主要面对族群涉及单位及个人两大群体，而个人办理所需手续较多，且从及时性角度来讲也是因人而异。消费金融公司面对的群体主要是社会个人，受理申请流程简单，风险把控更为合理。
2、与小额贷款公司相比。消费金融公司所面对的人群主要是有稳定收入的中低端个人客户，而小额贷款公司的融资主要面向中小企业和涉农企业。小贷公司一般不受理普通老百姓的融资需求。小贷公司一般会向客户收取较高利息，且由于是非金融机构，所以客户的权益可能会得不到有效的保障。
3、与信用卡业务相比。信用卡业务目前由商业银行办理。小额消费可采用信用卡的结算方式，但受商家机具影响较大；消费金融公司的消费方式相比较更为灵活，更易被消费者及商家所接受，而大额计划性消费，客户可选择消费金融与信用卡搭配使用。
(本文来源：
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四大瓶颈不破，消费金融公司难言突围
来源：作者：史晨昱
消费金融公司在美日等发达国家运作成熟，但在中国却日益面临发展瓶颈。在消费升级的大背景下，消费金融公司如何摆脱传统银行和互联网新贵的挤压，打破四大发展瓶颈、走特色化人性化道路？
消费金融已成为中国金融业发展的新重点。但消费金融公司目前在中国受传统银行和互联网新贵挤压，发展瓶颈凸显。
近日，国务院发布《关于积极发挥新消费引领作用加快培育形成新供给新动力的指导意见》，鼓励符合条件的市场主体成立消费金融公司，将消费金融公司试点范围推广至全国。
消费金融公司是一种新型融资机构，主要提供消费类的小额贷款，其在美国、日本等发达国家已形成成熟的运作模式。2009年，中国宣布启动消费金融试点。2010年，中国首批4家消费金融公司获批成立。2013年9月，银监会发布扩大消费金融公司试点城市范围名单。截至2015年三季度，12家消费金融公司获批设立。
试点启动6年来，中国消费金融公司在传统银行消费信贷业务之外起到了一定的“拾遗补阙”作用，成为“普惠金融”的重要一环。截至2015年三季度，消费金融行业市场总额510多亿元，贷款余额460亿元，不良贷款率2.85%。但总体上，由于设立时限较短，在传统银行和互联网新贵的挤压下，消费金融公司的发展瓶颈也日益显现。
第一个瓶颈是经营发展没有摆脱传统商业银行模式。消费金融公司的收入构成包括利息、管理费及评审费，其中利息收入占80%左右、管理费或评审费占15%左右，这一收入构成与传统银行很类似。因此，消费金融公司盈利的原理无外乎是要达到一定的业务规模，才能形成经营优势，进而实现盈利。在这种经营思路下，消费金融公司仍处在片面追求消费金融业务规模的阶段。
第二个瓶颈是利率高企，令普通消费者望而却步。因为消费金融公司不允许吸收公众存款，资金来源渠道少、成本高；同时消费贷款单笔额度较小、还款周期短、业务数量多、违约风险大。上述这些软肋使消费金融公司存在较高的金融交易成本，如频繁业务操作、小额贷款风险管理、小额贷款违约清收等方面的交易成本，造成客户获取消费贷款时承担较大成本负担。而过高的消费贷款利率致使潜在客户受限。
第三个瓶颈是特色不足，难以抵御激烈市场竞争。数据显示，年中国消费信贷规模将维持20%左右的复合增长率，预计2019年将超过37万亿，相较于2015年将增长1倍。这一消费金融十万亿级蓝海市场正在吸引各类金融机构聚集。大型银行传统的依赖“大行业大企业”的发展模式受到冲击，因此，对于他们来说，搭建“大零售”银行组织框架，布局消费金融是战略选择。而信用卡业务作为消费金融产品的典型代表，与消费金融公司存在极强的替代性，而且消费者对信用卡的认可度比较高，导致银行信用卡业务抢占了消费金融公司大部分的市场。同时，京东、阿里等互联网电商巨头和P2P公司也在借不同的金融产品分羹消费信贷资源，与消费金融公司业务同质性极强。
第四个瓶颈是业务范围狭窄，使客户服务受限。当前，中国居民的消费模式由生存型向发展型转变，对医疗、教育、旅游、房屋装修等服务消费需求越来越大。目前消费金融公司以商品消费贷款为主，较少涉及服务消费贷款。除此以外，消费金融公司目标客户群以城市优质客户为主，农村地区的消费力远远没有释放，农村居民对家电、农机具等耐用消费品的需求较大，是耐用消费品贷款的潜在客户。但消费金融公司的试点区域多为大城市，无法惠及农村消费者。
当前中国经济正处于转型攻坚的关键时刻，尽管增速下滑，但中国城镇居民家庭人均可支配收入平稳增长，消费市场保持着平稳增长态势。在这一背景下，关注消费金融公司的成长具有重要意义。随着80、90后青年族群步入社会，得益于互联网金融和社交媒体的迅速发展，消费者掌握了更多话语权，金融机构与客户间的信息不对称现象正逐渐减少，这就对未来的消费金融公司提出了更高的要求。面对日益丰富的金融市场和众多竞争对手，消费金融公司需要寻找自己的发展出路。
从“供给侧改革”思路看，消费金融公司的服务供给仍处于起步阶段，还有许多提升空间：从融资来源上，应构建更市场化、多元化的融资金融体系。从服务范围上，可尝试服务消费贷款，为旅游消费、休闲娱乐、在线教育、智能医疗等新兴消费领域提供服务，开拓农村市场，与互联网公司合作，满足市场多层次需求。从产品定价上，在利率市场化的大背景下，消费金融公司应为不同消费者提供差异化、定制化服务，比如允许客户和公司协商还款期限，制定消费贷款利率的下浮机制，对资信状况好、评级高的优质客户允许贷款利率下浮等。
史晨昱(资深金融业人士)
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编辑：刘卫东
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//个人消费贷款可以通过哪些途径申请？为什么借款者青睐于银行消费贷款？消费金融公司贷款产品有哪些？
客户贷款记录消费金融迎热潮 各路消费贷款哪家强
来源：北京娱乐信报
继互联网银行引发热烈关注后，消费金融领域也迎来小高潮―第一家互联网消费金融公司“马上消费金融”崭露头角。具体看来，中银分为5个等级，精英、白领等上班族最高额度为20万元，应届毕业生则根据学历分为4个等级，最高博士1万元。
　　继互联网引发热烈关注后，金融领域也迎来小高潮―第一家互联网消费金融公司“马上消费金融”崭露头角。面对消费金融这一巨大“蓝海”众机构跃跃欲试，到底它们有何区别？
　　公开资料显示，消费金融公司是指不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的的非银行金融机构。此前，国内的消费金融公司只有北银、锦程、中银和捷信四家。2013年底，发布消费金融管理修订稿，新增南京、杭州、武汉等12个试点城市，而马上消费金融正是新增试点公司之一。
　　那么崭露头角的马上消费金融和现有的“老四家”到底哪家贷款额度高，哪家更便捷？
　　拼后台：银行系牌子硬
　　对比“老四家”与马上消费金融可以发现，在发起人方面，北银、锦程、中银发起人分别为(,)、成都银行和(,)，均为国有资本，捷信发起人则为外资PPF集团。
　　其中，锦程由成都银行和马来西亚丰隆银行共同出资；中银由中国银行、百联集团及上海(,)金融发展有限公司联合推出，北银、捷信则为集团旗下全资子公司。而新增的马上消费金融则以上市公司(,)为主，联合秭润商贸、重庆银行、阳光财险、中国(,)和物美，门类更齐全，市场化程度高。五者相比，“银行系”的消费金融公司看起来“牌子”更硬，而马上则灵活度更高。
　　拼贷款额：捷信最低仅3万
　　贷款额度方面，基本上都维持最高20万元的贷款水平。其中，捷信额度最低，最高限额仅为3万元。
　　具体看来，中银分为5个等级，精英、白领等上班族最高额度为20万元，应届毕业生则根据学历分为4个等级，最高博士1万元。马上、锦程额度则统一为20万元。值得注意的是，北银要求最高可为申请人月工资水平的5倍，具体申请人所得实际额度需根据贷款审核过程中个人综合资信状况评分而定。
　　拼还贷期：北银等消费类最低3个月
　　贷款期限也是消费者选择贷款的重要标的。其中，锦程分为两种，一种耐用消费品贷款最低申请额度1000元，期限6个月至36个月。另一种一般用途贷款，最低申请额度为1万元，期限为12个月至60个月。北银与锦程类似，同样分为两种情况，但起贷额度更低，期限也更短。其中，消费品贷款600元起贷，期限最低达3个月，一般用途贷款最低额度则为3000元。捷款期限为9个月至36个月。中银根据方式不同，分为3种还款期限，若采用最低还款的方式，则无期限限制。
　　拼还款：银行系欠灵活
　　还款方式相比，“银行系”欠缺灵活。锦程提供成都银行代扣、银联代扣、拉卡拉还款。捷信提供银行代扣、拉卡拉刷卡、银行、邮储银行还款等方式。北银、中银目前只提供绑定的方式。而马上消费金融尚未正式运营，具体贷款方式和期限还有待公布。
　　在互联网金融热度不减的今天，有市场人士认为，建立消费金融公司的线上平台是最为关键的，接下来各家消费金融公司的业务重点应该是互联网平台的搭建与推广。相比而言，马上看似获得先机。然而此次获批并非仅马上消费金融一家，除(,)、(,)等银行，海尔集团、(,)也欲分一杯羹，未来也将会有更多企业机构进入消费金融这一片蓝海，到底谁能笑到最后，也只有时间的检验才能告诉我们答案。
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