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浅谈雇主责任险与工伤保险的区别
雇主责任险与虽然保障的范围相似，但仍有显明的区别，本文主要对两个险种进行比较，探讨在雇主责任险中应注意的一些法律问题。一、保险性质的区别：雇主责任险是一种商业保险，合同双方可以自由协商。工伤保险是一种强制险，用人单位依法应为员工购买。二、保险合同主体的区别：雇主责任险：境内（不包括香港、澳门和台湾地区）的各类企业、有雇工的个体工商户、国家机关、事业单位、社会团体、学校均可作为本保险合同的被保险人。工伤保险：境内的企业、事业单位、社会团体、民办非企业单位、基金会、律师事务所、会计师事务所等组织和有雇工的个体工商户。从合同主体上看，雇主责任险保障的范围更广，各类企业就包括了登记的和非登记的所有企业，国家机关、学校也是工伤保险中没有的。三、保险责任范围的区别：雇主责任险一般依据保险条款约定保险责任，不同的保险公司因制定的条款不同可能有些细微的差别，但主要的内容大致相同。保险责任一般为被保险人的工作人员（雇员），在从事保险单所载明的被保险人工作而导致伤残或死亡，依法由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照合同约定负责赔偿。下面列举一个雇主责任险保险条款中列明的范围： （一）在工作时间和工作场所内，因工作原因受到事故伤害； 　　（二）工作时间前后在工作场所内，从事与工作有关的预备性或者收尾性工作受到事故伤害； 　　（三）在工作时间和工作场所内，因履行工作职责受到暴力等意外伤害； 　　（四）被诊断、鉴定为职业病； 　　（五）因工外出期间，由于工作原因受到伤害或者发生事故下落不明； 　　（六）在上下班途中，受到交通及意外事故伤害； 　　（七）在工作时间和工作岗位，突发疾病死亡或者在48小时之内经抢救无效死亡； 　　（八）在抢险救灾等维护国家利益、公共利益活动中受到伤害； 　　（九）原在军队服役，因战、因公负伤致残，已取得革命伤残军人证，到用人单位后旧伤复发； （十）法律、行政法规规定应当认定为工伤的其他情形。从保险责任看，雇主责任险基本上覆盖了工伤保险的范围，主要都是在从事雇主的工作中遭受的伤残或死亡，其中也包括了职业病等情形。工伤保险认定范围：职工有下列情形之一的，应当认定为工伤：　　（一）在工作时间和工作场所内，因工作原因受到事故伤害的；　　（二）工作时间前后在工作场所内，从事与工作有关的预备性或者收尾性工作受到事故伤害的；　　（三）在工作时间和工作场所内，因履行工作职责受到暴力等意外伤害的；　　（四）患职业病的；　　（五）因工外出期间，由于工作原因受到伤害或者发生事故下落不明的；　　（六）在上下班途中，受到非本人主要责任的交通事故或者城市轨道交通、客运轮渡、火车事故伤害的；　　（七）法律、行政法规规定应当认定为工伤的其他情形。　职工有下列情形之一的，视同工伤：　　（一）在工作时间和工作岗位，突发疾病死亡或者在48小时之内经抢救无效死亡的；　　（二）在抢险救灾等维护国家利益、公共利益活动中受到伤害的；　　（三）职工原在军队服役，因战、因公负伤致残，已取得革命伤残军人证，到用人单位后旧伤复发的。四、赔偿标准的区别：工伤保险是按照法定的赔偿标准计算，而雇主责任险是按照保险条款的约定计算赔偿金，在死亡的情况下是按100%赔付，如果是在伤残的情况下是按照比例赔付，比如十级伤残，赔付比例为1%，实际损失为10000元但根据保险条款约定可获得的赔偿为100元。五、风险分析：从以上的保险性质、保险责任、赔偿标准可以看出，雇主责任险是不能取代工伤保险的。在已经购买了工伤保险的情况下，再购买雇主责任险，会出现什么风险呢？雇主责任险是一种责任险，前提是被保险人依法应承担了赔偿责任，如果已有工伤保险了，那么发生的死亡赔偿责任全部由社保基金赔付完毕，被保险人是没有其他的赔偿责任了，雇主责任险当然也没有赔偿责任了；如果在伤残的情况下，用人单位在解除劳动关系时要向员工支付再就业补助金，这部分由被保险人承担的赔偿责任可以向保险公司理赔雇主责任险。如果在没有购买工伤保险的情况下又会有哪些风险呢？没有购买工伤保险的情况下，员工享有的工伤待遇由用人单位承担，这种情况下被保险人会承担相应的赔偿责任，被保险人在支付赔偿后可以向保险公司理赔，在排除一切免赔情况下，死亡的可获得全赔，伤残的按比例计算下来也不能覆盖被保险人的损失。而事实上很多情况下可能会遭遇免赔或拒赔。六、风险防范：投保人在投保时首先要进行风险评估，根据自身的需求选择合理的险种，比如在物流企业中，车上人员责任险与雇主责任险就重合了，司机在运输途中发生交通事故既属于车上人员责任险范围也属于雇主责任险范围，只有在超过责任险赔偿范围才可能在另一个责任险中获得保险理赔。其次是要注意保险条款中的免赔条款、理赔条件，包括理赔所需要单证、理赔计算方式等。再次在履行保险合同中，如果有人员变动，应及时向保险公司申请变更取得保险批单。
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雇主险和工伤险及意外险的区别
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雇主责任险和工伤保险之间的区别
最近几年，政府大力向企业推广工伤保险，据说由于没有赔偿上限，且是政府推广，所以很多企业不再投保雇主责任险。我想了解一下，这两个险种究竟有什么区别？我所知道的是,工伤保险不能取代企业对员工的责任。是这样吗？
雇主责任险与工伤保险是完全不同的两个保险概念
第1，雇主责任险属于商业保险，适用《保险法》；工伤保险属于强制实施的社会统筹保险，具有社会工伤性质，用人单位、机构必须缴纳，员工不缴纳，它适用“社会保险法规”和《劳动法》。
第2，雇主责任险的名称很容易使人误解，这里的称呼很大程度上忽悠了所有的人，最大的问题就是老百姓嘴里都喊叫“雇主责任险”，但实际上有的用人单位投保时却是将员工确定为被保险人，那么这时的所谓“雇主责任险”，实际已经不是了，它在法律上多次被法院界定为给员工的福利，并不能免除保险赔偿后剩余的员工治疗费用的支付，这种情况下用人单位仍然还有直接的、毫无推脱的法律责任；反之，如果被保险人是雇主自己，那么保险公司将在赔偿限额内就雇主的赔偿责任予以赔付，这时的保险，乃地道的“雇主责任险”(此论点应该是弄混了团意外保险)。
工伤保险是在工伤得以认定后，社保经办机构依法在合法范围内予以支付治疗等费用，但这并不免除雇主在社保经办机构支付范围外的工伤赔偿（社保不是对所有《工伤保险条例》确定的工伤待遇予以支付），如：伤残补助金等。
第3，受伤员工如果是因为第三方侵权原因造成受伤的，最高人民法院公布的案例显示，多个地方法院都支持了工伤员工可以获得基于工伤和人身被侵权的双份赔偿。
两者有差别，也有重合。
工伤是法律强制的，雇主责任险是商业保险。
曾经做过一个详细的比较，有机会和大家共享。
说一下，工伤，工伤补充，雇主责任，团意之间的区别：工伤是根据《职工工伤与医疗保险病致残程度鉴定》来制定的法定保险，只负责一到十级的工伤认定伤害，具体的赔付标准每个省不同，被保险和受益人为员工及其法定受益人。工伤补充也是根据《职工工伤与雇主责任险致残程度鉴定》的伤残评定等级，不过只承保五到十级，赔付标准每个公司不同，被保险和受益人为员工及其法定受益人。雇主责任险的承保范围比工伤及工伤补充都要宽，没有达到伤残比例的，也可以在意外医疗中赔偿，伤残等级是中国银行下发的伤残赔付表，一般只有一到七级，可以扩展到十级，认定工伤的范围和《职工工伤与职业病致残程度鉴定》一致，也可以用各种扩展条款加大保险范围，被保险人一般是与员工有劳动雇佣合同的企业，被保险人一定是企业，最后能拿到钱的也是企业。团意险的范围最宽，伤残等级和雇主责任险一样，都是一至七级，可以扩展到十级，24小时有效，不分上下班时间，被保险人为员工，如果员工签订赔款委托书，赔款也可以由企业代收，不过如果员工死亡，受益人为其法定受益人（一般不能明确受益人），因为死了不能签委托书。团意险与雇主责任的区别：雇主责任险有误工费，团意险只有住院津贴（某些公司为了做业务，团意也违规附加误工费）。雇主责任险能保职业病，团意没有。团意其实是企业对员工的一种福利，如果发生保险范围内的意外事故，保险公司赔付给员工后，员工也有权利向企业索赔，雇主责任险，是企业赔付给员工后，由保险人再赔付给企业，员工无权再向企业提请索赔（除非企业赔给员工的钱不够多）。
本人觉得雇主责任险的条款非常没有指导性，特别是对方面没有做出明确的指导。第一，对于死亡赔付，因为人的生命是无价的，所以工伤保险、团体和雇主责任险都应该按照足额进行赔付；第二，对于住院补贴或者暂时失去劳动能力的赔偿，保险、雇主责任险和团体意外险都承保的情况下，如何进行赔付？按照损失补偿原则，雇员获得补偿的金额不应该超过正常工作时的工资额，上述三个保险的赔款如何操作，条款中没有明确说明。按照比例赔付？不合理，因为工伤保险不是商业保险，不能按比例折算；工伤保险赔付后不足的部分再由商业保险赔付，没有理论根据，客户难以接受，毕竟保险合同是以条款作为准绳。第三，对于医疗部分也存在同住院补贴同样的难道。
本人认为，要解决上述问题，就是通过特别约定的方式完善条款内款，指明事故发生后处理品的标准，在理赔时才会有思路，也容易使客户满意。但是行业内很少这样操作。
现在很多雇主责任险都扩展24小时COVER和24小时PA，感觉就是意外险+职业病险~~
实际理赔的时候，我这里一般都先让被保险人进行工伤索赔，由于工伤保险也是交了钱的，被保险人一般都会主动配合，工伤不能赔付或者赔付以后余下的部分就由保险人负责，但有些保单又以工伤标准为赔付依据，工伤不赔保险人也不赔，这就争议很大……雇主责任险究竟是工伤保险的补充还是代替品？说不清楚啊。
另外，雇主责任险的被保险人是雇主，但现在新保险法出来后，如果雇主没有向保险人提出索赔的话，雇员可以直接向保险人索赔了~~要注意。
个人观点：
1、雇主责任险的死亡伤残赔偿责任是工伤保险的补充，因为工伤保险的赔偿限额比较低，就现在的情况来说，不足以补偿员工损失；
2、医疗费用在赔偿限额方面可以补充，但在赔偿项目上无法补充，因为工伤保险和雇主责任险对于医疗费用的赔偿都是基本范围内的费用和项目（至少三大家的条款是这样的），也就是说，一旦发上保险事故，工伤保险和中超过基本医疗保险范围的费用，无法赔偿，企业要承担，在这个方面，企业投保雇主责任险无法转移这些风险；
3、我曾经找过许多法律条文，好像雇主对员工的赔偿责任，没有哪个法律明确规定是否承担（即使实际上都要赔）、怎样承担。人身损害司法解释又把劳动关系除外了，因此，在这个问题上，存在法律空白。
4、有些特殊群体无论是雇主责任险还是公众责任险都无法纳入保险，比如临时为企业提供服务的人员，如某企业因为装修发生围墙倒塌压死了施工人员，再比如某企业请的为大厦清洗的人员发上意外摔死，这些都是有实际案例的；但此类事故企业是需要承担法律责任的。(可以考虑短期意外保险)
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