田晖：未来二三十年商业银行不会消失 而会内在转型
来源：搜狐财经
　　搜狐财经讯 10月27日―30日，第十二届北京国际金融博览会在北京展览馆举行。130余家金融机构、近百位金融机构负责人、经济学家、投资大师参加了此次活动。本届北京金博会聚焦金融服务于持续推进的供给侧结构性改革，以及金融改革与创新所带来的新动能，以更好地发挥“中国金融业发展风向标”的引领作用。
　　在金博会“2016中国金融年度论坛”上，北京农商银行行长助理田晖表示，最近看到网上微信在传商业银行在未来二三十年会不会有些消失的可能？其实银行应该是有一个内在的转型，而不会以消失的方式呈现。
北京农商银行行长助理田晖
　　以下是演讲实录：
　　田晖：尊敬的各位嘉宾、各位朋友，大家下午好，本来今天这场演讲是我们张晓华行长来参加的，他今天下午临时有会，我来替他做一个演讲，演讲的题目是“技术带来想象力，面向未来的智慧金融”，智慧城市乃至智慧地球的概念炒得比较热，智慧金融应该是智慧金融重要的组成部分，应该是基于数据+技术来实现金融的基础。
　　什么是智慧金融呢？我们首先看一下客户想要什么，现在大家可能感觉去银行更多地还要去网点，未来的智慧金融可能大家足不出户就能随时随地地享受类似银行的开卡、存贷汇，包括理财方面的快捷服务，也不在乎钱到底是在哪家银行，随时想用就能用，不用资金也可以继续进行一些理财和利润的管理。智慧金融就是让客户变得更加地懒，让银行变得更加智慧，成为无处不在的服务。
　　想客户之所想、急客户之所急，智慧金融是一个多层次、多维度的概念，不仅包括了金融产品、服务的模式、业务的架构智慧化，还包括支撑起所需的智慧化的基础设施。从应用架构、数据架构到技术架构，以及完善的信息安全保障体系，智慧金融离不开技术的创新，新技术的涌现使得智慧金融成为可能，智慧金融将改变人的生活。
　　其实举个例子，十年前大家出去购物消费，肯定是带现金，五年前大家很习惯是信用卡的刷卡，现在大家去餐馆、商场购物更多是通过我们的支付宝、微信支付，还有一些现在的支付方式。现在有一个笑话，大家出去想捡点零钱都很难了。
　　后来媒体也提醒过，出去带身份证、手机、钱包、钥匙，现在随着人脸的识别、指纹识别新技术的应用，未来可以足不出户地满足生存和工作的需要，出门只要带一个手机就可以解决相关的问题，甚至可以通过穿戴设备可以解决。
　　伴随着新技术的不断涌现使我们走向了实现智慧金融的道路，未来的银行网点将逐步地减少，并转型成为集电子化、智能化、休闲化为一体的销售中心，银行账户开卡逐步地虚拟化，客户将不需要身份证、折和卡等介质，需要一部手机随时随地就可以办成业务。
　　数字网络将成为银行的一个核心，银行不再是一个物理的地方的概念，而是一种个性化的行为，根据客户的特征主动地去适时向客户推荐个性化的金融产品。现在商业银行从手工记账，发展到今天其实仅仅用了短短二三十年的时间，经历了从电子化、信息化到移动互联化的技术变革，曾以账户为中心，到以客户为中心的模式的转变，信息技术已经从传统银行技术支撑，保障决策转变成了为价值创造的重要组成部分，都是通过技术引领创新驱动的。
　　最近几年互联网金融、大数据、云计算、智能终端等新技术、新概念层出不穷，发展十分迅速。举个例子，随着智能手机的广泛应用，各家手机银行的用户和交易量都呈现了上升趋势，新兴的网络银行将手机作为主要的渠道，微众银行去年推出了刷脸识别技术，人脸识别更加安全可靠，手机这种终端设备的移动属性使得其安全问题更为突出，目前随着移动金融的安全防控主要是集中在了客户端、网络通讯和应用服务端这三个方面。例如在客户端出现了设备指纹技术，利用移动设备自身的属性为每台设备生成一个代码识别客户身份，可以通过芯片功能，又比如在客户端可以记录客户的交易习惯，用于识别欺诈操纵。在不断地变革下数据的重要性约法重要，借助互联网数据的种类、形式和数量都呈爆炸式的增长，快速地传播与交换，数据能够转化为知识，知识能够转化为利润，数据也成为了重要的无形资产，各行各业的竞争都围绕着数据展开。
　　新技术带来了新的业务模式和产品，传统银行业将随着互联网金融的出现和蓬勃发展受到颠覆性的冲击，而这点冲击对于传统银行来说既是挑战也是机遇，银行想在今日的市场环境下立于不败之地，需要借助自身的优势谋求新的发展。说到优势，传统商业银行应该具备以下几个方面。最近看到网上微信在传商业银行在未来二三十年会不会有些消失的可能？其实我觉得银行应该是有一个内在的转型，而不会以消失的方式呈现。
　　第一，声誉优势。良好的声誉是银行的持久的战略优势，在银监会的管理下，我国商业银行的经营一直非常稳健，声誉强于其他的行业，更受百姓的信赖。
　　第二，资金优势。传统商业银行经过几十年的经营，依靠银行先天的业务拍照，吸引了相对低成本的公众存款，积累了坚实的资金基础，是银行实力的重要体现。
　　第三，客户与数据资源的优势。在座的各位都是有银行的账户，无论是哪家银行的，应该是银行的一个优质客户，也是银行的一个服务对象。银行逐渐形成了大量的客户资源，而在银行的信息系统中也呈现了大量客户的信息，这些都是银行宝贵的资源，也是银行具备的另一种资源优势。
　　银行应该如何利用这种基础优势实现智慧金融呢？银行要开放性的思维、创造性的思维，借助自身的优势加大与外部平台的合作，加快业务的创新。深挖内部资源，利用大数据技术，实现智能化运营分析，前面提到客户和数据是银行重要的竞争优势，但是一直以来传统银行都固守着跑马圈地这种粗放的经营方式，没有很好地利用这些有价值的资源，而智慧金融时代就是要追求精细化的管理，用数据说话。首先是做好数据的养、存、管、用，一是全方位采集数据，再一个坚持不懈地推进数据治理工作，提升数据质量，三是要加强基础设施建设，利用大数据、云计算等先进的技术手段，更高效、更安全地保存数据。此外，还要改变传统的数据分析挖掘方式，实现业务、决策的自动制定与执行。
　　以开放的态度加大外部合作的力度，相互借力实现共赢，银行需要拥有开放性的思维，改变已有的什么都是自己来搞的业务发展模式，以合作的心态促发展。并在合作中发挥银行的特长，实现运营。比如说通过同业和外部机构合作获取更多的数据资源，通过与保险公司、互联网公司的合作，获取更多的客户资源。例如我们也研发了一款叫做促销款的产品，只是推出了一款基于供应链的产品，也是基于现在钢铁的平台，为中小企业提供金融服务的方式。这个平台是一个全产业链的平台，以大数据为基础，全面掌握了信息流、资金流、物流，以及仓储、加工等服务环节，打造了一个安全可信的钢铁业生态圈。事实上很多银行已经捷足先登，与互联网公司联姻，建立了未来的合作机制。大力发展移动互联网金融，同时也要加强风险控制，移动金融催生了新的业务模式和载体，是实现普惠金融的有力措施，是智慧金融的发展方向，随着体验为王时代的来临，银行需要特别注重用户思维模式，将客户至上，致力于优先满足客户需要，以移动银行为核心，服务于智慧网点、自助终端等实现线上线下的联合发展。
　　目前很多互联网金融机构都将目光投向农村，将农村金融视为一片未开发的土地，我行相继推出了手机交易宝、乡村便利店等一系列的金融产品和渠道，希望线上线下联合打造农村金融的新天地。与此同时移动互联带来了业务风险如何保护客户信息安全？如何快速准确地判断客户的合法性？都是我们需要关注的问题，银行需要保护客户，同时也要保护自身的安全。
　　以前银行的科技人员总爱对业务人员说一句话，只有你想不到的，只有你做不到，而今天往往是我们还没有想到但新技术已经出来了，科技引领未来，创新驱动发展是时代的趋势，智慧化是银行转型的方向，也是大势所趋，银行只有借助技术的力量实现转型，才能生存和发展。
　　谢谢大家！
(责任编辑：董丽玲 UF020)
&&&&&&</div
搜狐财经致力遇汇集变革力量，评出“中国最具变革力人物&#8226;公司”[]
图解财经：
今日主角：
客服热线：86-10-
客服邮箱：微信扫一扫关注
您当前位置：
&&&&&&&&&&&&&&&正文
我做了一个背债业务，跟银行签署了20年免还协议，这二十年内会不会有人找我事
我做了一个背债业务，跟银行签署了20年免还协议，这二十年内会不会有人找我事
山东 东营 发表时间： 18:20
找法网认证系统
温馨提示：只有认证通过的律师才能回复咨询。
你好，背债有风险，如果对方还不上钱，可能会找你还。
律所：山东鲁航律师事务所 回复时间： 14:52
回答者将收到好评 好评数已记录
其它相关词条：
遇到问题您可以尝试：
根据您遇到的问题找一个专业律师
不用注册，快速回复，马上在线咨询专业律师！
您的问题描述越详细，律师回答越及时越准确~
绑定手机号
律师回复后我们将第一时间发送短信通知您！
请输入以下的验证码继续提交
找法推荐律师
专长：其它
找法特别推荐律师
相关法律帮助
热门找律师：
热门问题：
热点推荐：
Copyright@　版权所有 找法网（）- 中国大型法律服务平台&银行将在15年内消亡？出路何在？ : 经理人分享
银行将在15年内消亡？出路何在？
近年来，由于业绩乏力，银行业降薪、离职、裁员的消息此起彼伏。数据显示，今年上半年，工行、农行、建行三家薪酬支出下降幅度在2%左右。薪酬支出变动最大的是民生银行，员工薪酬同比下降了22%。降薪也让不少人选择离职，据不完全统计，上市银行今年上半年的员工数量比去年年底减少了3.5万人。
银行业摆脱消亡的出路在于拥抱科技金融
文/新浪财经专栏作家 余丰慧
（作者介绍著名财经金融评论家，知名网评人，微博股评师）
中国银行业在遭受互联网金融颠覆余波未平之时，近期全球范围内对银行业更猛烈冲击的声音又此起彼伏。
9月下旬，世界领先的全球管理咨询公司麦肯锡对全球各大银行经过分析得出报告，被形象誉为“银行业死亡笔记”：未来能活下来的银行只有五分之三。
接着，前日在朋友圈疯传的毕马威会计事务所发布的一份报告更是“危言耸听”：到2030年即15年内银行将消失，全球百万银行员工面临失业。
而就在10月24日，据美国财经网站Business Insider消息，银行业的Uber时刻悄悄拉开大幕，美国大银行大幅关闭网点，美国银行、花旗和摩根大通自去年第三季度以来，已经关闭了389个网点。
随着移动活跃用户的增多，更多交易通过数字渠道完成，砖瓦砌成的网点已不再那么必要。而通过数字渠道办理业务的成本，也远远小于网点渠道。网点关闭的衍生品就是银行裁员，银行员工失业。
其实，早在去年12月初，巴克莱前CEO詹金斯就表示，全球银行业未来10年将裁减半数员工和分支机构。
何止国际机构呢？中国银行业协会前常务副会长杨再平先生很早就预言：未来若干年中国20多万个银行物理性网点或不复存在。网点没了，人员何处去？裁员肯定是不二选择。
要说麦肯锡、毕马威会计事务所只是研究咨询机构的预测猜测而已，那么美国银行业大量关闭物理性网点，欧美银行开始较大幅度裁员，则是已经进入“实战”阶段了，预示着研究机构的报告已经开始变为现实。
对全球银行业最大的冲击是互联网金融或被欧美称为科技金融的冲击。这种冲击从业务种类看，几乎涵盖了银行所有主体业务。支付结算业务，信贷资产业务，存款等资金来源业务，理财等中间业务，投资银行业务等等。
特别是移动互联网金融的迅速发展，使得银行业束手无策，直面冲击，欧美日本银行业尤甚。
中国银行业由于中国互联网金融兴起早，冲击来得早、来得快，其准备的也早，并且目前都在斥巨资涉足移动互联网金融业务。受互联网金融或科技金融冲击相对较小。不过，在科技金融领域，中国银行业还在睡大觉。
金融科技在两大领域正在发力。
一是智能金融科技。包括类似于Siri的人工助手EVA，智能投资顾问等AI人工智能。目前，摩根大通、花期、德银以及日本银行等都在斥巨资投资智能投顾。
试想，金融业高端服务的智能投资顾问都可以被人工智能替代，那么还有什么不可替代的呢？二是数字货币领域。以区块链技术为核心的数字货币，大有替代主权货币的趋势。各国央行都或被冲击。
从互联网金融或称科技金融对传统银行冲击的具体表现看，互联网金融或称科技金融借助移动互联网的便利性、高效性，自主自由、无时无刻、不受时间地点空间约束就可以完成一切金融交易的特性，传统银行根本无法与其竞争。
互联网金融带来的整个社会融资的多元化，抢走了银行业不少地盘。同时，互联网金融直接促进了全社会直接融资的大发展，而直接融资又是传统银行间接融资的坟墓。
另一方面金融科技生态构建或让传统银行边缘化趋势已经凸显出来。
我们拿最熟悉的支付宝例子来“说事”。 支付宝已经于10月12日开始提现收费（支付宝转到银行卡），其狐狸尾巴已经露出来了。
以后提现收费了，放在支付宝里的钱怎么办？支付宝回答，支付宝覆盖了国内几乎所有的在线购物网站，支持几百个城市的公共服务缴费，包括酒店、便利店、餐饮、医院、出行等众多行业。还有余额宝、定期理财、买基金买保险等投资领域。
意思是通过提现收费的价格手段将客户留在、锁定在支付宝营造的网络消费投资的闭环里，让其赚得的盆满钵满，并通过蚂蚁积分激励机制锁定粘住客户。
试想，当支付宝的生态圈越来越大时，即：只要把钱转入支付宝就可以在其生态圈子里开展生产、消费、娱乐、休闲、投资等等人们需要的一切支付结算金融消费与需求活动时，支付宝将会成为网络王国的央行，无形中拥有电子货币的发行权、掌控权。
同时，将一大部分金融交易、金融活动都锁定在了支付宝的生态闭环里，无形中使得传统银行被边缘化。这是一个“很可怕“的未来。
在全球性金融科技大潮猛烈冲击下，传统银行物理性网点大幅度减少是没有悬念的，裁员也是不可抗拒的。但银行业消亡似乎还论证的还不那么严谨。
在科技金融多重冲击下，传统银行怎么办？出路何在？
目前，欧洲银行业、日本银行业以及亚洲一些银行普遍采取裁员的做法作为应对困境的措施之一。
这种做法不是治本之策，完全是舍本逐末之举。银行业走出泥潭的出路在于拥抱科技金融，者是唯一希望。
银行业务数据化、移动互联网化、智能化是方向与出路。未来银行业一定是一个科技金融公司。就像原阿里巴巴，现在的蚂蚁金服旗下的互联网金融银行—浙江网商银行，成立之初300人左右，而250人都是科技人员。
麦肯锡报告显示，金融领域数字化驱动的裁员有望在三年内将利润/损失水平提高20%-30%，而股本回报率ROE也有望上升2%-3%。数字化可以扩大4%-12%的销售空间，增加交叉销售的潜力。
传统银行一定要抓住金融数字化提高效率效益的杀手锏。
传统银行具有几十年甚至上百年的财富实力、管理经验等的积累，完全有实力把握住金融科技的大趋势，迅速向其转型。
就拿移动支付来说，中国银行业目前已经后来居上，例如农业银行的手机移动银行客户体验越来越好，只要推介力度跟上，占领一定市场份额没有悬念。
作为银行岗位来说，科技岗、管理岗、业务营销客户岗、对于中国来说一些非业务部门的特色岗，都不会受到冲击。
总之，一定要认识到，新一轮科技革命潮流已经滚滚而来，以互联网、大数据、物联网、云计算、智能化、传感技术、机器人、VR、AI、AR等为特征的新科技势不可挡。
银行业支付结算业务移动互联网化，信贷资金业务大数据化，投资理财顾问业务AI化，理财等中间业务网络化等大力拥抱科技金融是传统银行走出困境的唯一出路，就看谁能紧紧抓住。谁能抓住，谁就可能从“银行死亡笔记”名单中被剔除。
毕马威报告15年内银行将消失
来源：财经国家周刊
寒风刺骨，银行业进入了30年来未有之变局。而就在前几日，毕马威会计师事务所发布的一份报告中，一则重磅消息让所有银行人感到害怕。
报告表示，到2030年银行及其服务可能“消失”，类似于Siri的人工助手将接管客户的生活与金融服务。如此一来，传统银行的多数部门或将消失，而专业的服务则将获得更大发展。
在报告中，毕马威设想了一种类似于Siri的人工助手EVA。通过获得用户的健康、支付、偏好、社交媒体等数据，在用户闲暇时与其沟通、提供符合其口味的商品、为用户推荐短期现金的最佳管理方式并解决金融问题。
毕马威认为，到了2030年，银行业将成为一个“看不见”的行业，由三部分组成：
第一部分是平台，将有一种类似Siri的设备（或者说手机APP），把所有与金融服务相关的智能技术整合到一起；
第二部分是银行传统的业务，即具象的一些业务，诸如转账，取现等等；
第三部分是银行基础的业务构架，诸如银行的结算系统，银行的风险控制系统等等。
由此可见，无论银行怎样改变，内核并不会改变（即第二、第三部分），但在与消费者的互动方式上（即第一部分）却发生了质量改变，这就好比购物从实体店转向电商，以后所有的金融服务都可以通过信息技术手段来完成。
毕马威称，到那时，赢家将是那些拥有低成本的（生态）环境，和先进数据、信用管理技术（的银行）。而那些具备大量“个性化”产品的银行也将茁壮成长。
银行人的噩梦：机器替代、大幅裁员、网点关闭
荷兰的ING银行上周宣布了一个可以让他们在未来省下近9亿欧元的“数码转换”计划。而计划的内容就是：先砍掉5800名员工，未来再视情况让另外1200名员工转职或是裁掉。
无独有偶，除了ING之外，前两周德国商业银行也宣布，到2020年他们将会将银行中80%的工作都数码化、自动化，最终将会裁掉9600名员工。
苏格兰皇家银行也将要发布一个线上的AI客服系统，这个客服系统可以根据客户的语调来做出反应，此外，它还永远都不需要休息，更不会要求超时津贴。
传统银行业将何去何从？
现如今，一种趋势十分明显，那就是以现金和货币为支付手段的应用场景越来越少，而以电子化手段来完成支付的应用场景则是越来越多，所占比例也越来越大。许多消费者出门身上的现金往往很少甚至没有，要购物要消费的时候直接掏手机出来扫码，用支付宝或者微信支付消费。
据报道，10月份，各大银行都进入了校园招聘季。传统银行大多比较看中毕业生的学历和学位，最基础的一项要求是应聘者需为国家统招的全日制毕业生。
而与传统银行不同，微众银行等民营银行尤其是互联网银行，在招聘上明显有着不同风格。以微众银行为例，其官网招聘信息分为五个方向，分别为研究类、技术类、风险类、产品类和设计类。前两大类的招聘对象基本锁定为程序员，只有产品类和风险类与传统的银行岗位沾边。
招那么多程序员干什么？你应当知道答案。
兴业银行行长陶以平认为，未来一般性、普遍性的金融服务，会明显过剩，银行要想适应市场、赢得客户，一定要坚定不移地走差异化、特色化的发展道路。此外，“智能化生存”也将成为未来银行在激烈竞争中取胜的一大法宝。
浦发银行行长刘信义认为，数字化设备并不是数字化的经营能力，商业银行需要构建以数据为核心的生态体系，发挥数字化经营平台的倍增效应，提升数字化经营管理的能力。
谁都无法预测，如今是“金饭碗”的职业，十年、二十年之后是否仍然吃得香，传统银行业也许在不远的将来将会面临着大变革。
（下载iPhone或Android应用“经理人分享”，一个只为职业精英人群提供优质知识服务的分享平台。不做单纯的资讯推送，致力于成为你的私人智库。）
作者：佚名
文章相关知识点
评论&&|&& 条评论
畅阅·猜你喜欢这一事件影响几何？现在就可以登陆，就这一热门话题热烈讨论
（无需注册，支持匿名直接发帖）
[风险提示]
本网站提供的有关股评、投资分析报告、股市预测文章信息等仅供参考，股市有风险，入市须谨慎！
重要声明：容维公司及其关联机构、雇员对上述信息的来源、准确性及完整性不作任何保证。在任何情况下，报告中的信息或所表达的意见仅供参考，并不构成证券买卖的出价或征价。本公司及其关联机构、雇员对使用本报告及其内容所引发的任何直接或间接损失概不负责。我公司及其关联机构可能会持有报告中提到的公司所发行的公司所发行的证券并进行交易，还可能为这些公司提供或争取提供投资银行业务等服务。本报告版权归百家财富网所有，未经书面许可任何机构和个人不得以任何形式翻版、复印、刊登、发表或引用等。
1、证券市场是风险市场，投资者需谨慎抉择投资事项，所有投资工具均不保证盈利。
2、证券软件系统可为客户提供投资参考，但其缺陷是不能实现百分之百准确，另外软件程序有限，不能把市场所有运行程序及元素包含在内，系统所生成的预测成果及文字说明，多基于对市场内各证券品种历史数据的长期跟踪与系统分析，通过证券品种共同特性得出的大概率结果，所以您在使用时仍要多加考虑各种可能的不利因素。
3、证券软件并不能完全揭示股票、基金、债券及权证等所有证券交易的全部风险及证券市场的全部情形，您在参与以上各种证券交易前务必对此有清醒的认识, 建议您在充分深入地了解证券市场蕴含的各项风险后并谨慎行事，认真考虑是否进行证券交易。
“容维公司承诺提供专业服务，不承诺投资者获取投资收益，也不与投资者约定分享投资收益或分担投资损失。”及“市场有风险，投资需谨慎。”
咨询热线: 55 传真：5
特别声明：本站所有信息均来自互联网，不保证时效，所有言论及信息不代表本站立场，本站不负任何连带法律责任！
经营许可证编号:黑B2- 百家财富网版权所有 Copyright & 2004-