低风险理财产品可能存在哪些陷阱？_投资理财
低风险理财产品可能存在哪些陷阱？
　　对于很多保守型的投资者来说，他们在看重理财收益的时候，最为关心的其实还是安全，也就是说，他们的投资目的不是为增值，而是为了让自己的资产得到保值。因此在选择理财产品的时候，都倾向于低风险的产品。但是有一个误区就是，很多人认为低风险产品就比较安全，但是有些时候，低风险理财产品也有可能存在一些陷阱。
　　首先第一个，预期收益高就能赚钱多，我们都知道产品很多都是风险比较低的，在风险性低的情况下，如果能够保证收益相对比较高，那真的就是极好的，但是这里需要注意的是，产品的预期收益率，不等同于他的实际收益率，因此很有可能，你购买了一个看起来收益比较不错的理财产品，到最后的到的收益还不如余额宝。
　　还有一个误区或者说陷阱就是，认为短期的理财产品没有风险，因为觉得时间短，因此风险还是比较小。可以风险和时间长短是不成比例的。风险性高的理财产品，不管是一天还是两天的变化就足够对投资者造成致命的伤害和损失。
　　最后一个陷阱就是，保险理财产品比较保险。其实保险理财产品本身也算是投资的一种，投资就会有风险，因此即使是保险理财产品本身也是存在风险的。
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临近年底，各种资金开始回流，投资理财项目风险事件再度抬头。近日，信托、P2P风险事件再度出现，给投资人带来了较大的担忧。专家分析指出，在经济放缓阶段，投资人理财也要多了解产品所投行业，尽量避开高风险行业，同时要选择风控能力较强的投资机构产品。
●南方日报记者 黄倩蔚
年底P2P风险抬头
近日，广州又一本土平台出现提现困难。上周，有365金融投资人爆料称，该平台已经连续数月无法提现，并称该平台法人代表已失联。有业内消息称，365金融待收金额6000多万元。记者在365金融官网看到，目前所有投标通道已经关闭，其业务中，基本以二手车贷和二手房抵押贷款为主。
但从平台公开信息仍然可以看到，该平台预期年化收益率在15%-22%之间。另据业内人士了解，该平台车贷业务最的月息为3-5分，相当于年化利率36%-60%。而给出的理财投资收益率也一度高达36%。
如此的高收益率，一旦出现现金流问题，平台很容易出事。对于365金融出现提现困难，业内人士总结，主要原因是贷款项目出现问题。
事实上，进入年底，P2P风险再度开始抬头。根据网贷之家、盈灿咨询的统计数据显示，从2015年广东省问题平台走势来看，6月、7月问题平台数量最多，8月、9月数量出现明显下降，而10月问题平台数量达到12家，最近几个月以来首次超过山东省(10家)在全国各省市问题平台数量排名第一位，广东省10月12家问题平台中，有8家问题平台类型为跑路。
在经济增速持续放缓的背景下，目前投资人的风险意识也上升。渣打财富管理部总经理梁大伟表示，自从股市7月份大幅回调以后，客户开始明白什么叫风险调整以后的回报。“过去客户很看重产品预期收益，很看重过去产品的表现，但现在投资人更理性一些，会更关注未来的风险和稳定性。”梁大伟表示。
网贷之家数据还显示，截至10月底，广东省网贷平台贷款余额为740.17亿元，环比9月上升了6.58%，增速出现放缓。虽然P2P平台总投资额仍然在上升，但是开始出现资金集中在大平台的现象。网贷之家分析指出，由于大平台风险相对更小，更受“小白”投资人的青睐，所以成交量出现上升主要以大平台为主。众多以高息吸引投资人的小平台风险开始加大。10月份多发的跑路事件再次给众多投资人敲响了风险的警钟。
华鑫信托产品出现兑付问题
除了P2P，信托产品兑付问题最近又再度出现。近日，由华鑫信托法起并主动管理的“华鑫信托融鑫源4号能源投资集合资金信托计划”出现兑付问题。该信托计划在日成立，原应于日到期，因融资方无法正常还本付息，信托计划被延期三个月至11月6日到期。当时，信托公司提出将延期期限内投资人收益率由8.2%/年提高至10.2%/年。但11月6日，由于融资方经营困难，该项目再度不能按期兑付，导致信托产品出现了兑付危机。
日前，该信托计划代销银行广发银行发布公告强调，广发银行是该产品的代销渠道之一，销售过程合规。广发银行表示，作为产品代销方，该行销售客户经理均为符合资质的营销人员，销售过程合法合规。“我们获知该信托产品不能如期兑付后，迅速成立了紧急处理小组，积极督促华鑫信托履行主动管理的职责，敦促采取更有力措施对融资方进行催收。”但华鑫信托迟迟没有公开回应如何处理此次兑付问题。
据了解，该信托项目的融资方为宁夏宝塔能源化工有限公司，为宝塔石化集团旗下子公司，业务涵盖了石油化工供产销运一体，包括油品采购、炼油化工、储运批发、加油站经营等。截至2012年10月，该企业资产总额为103.99亿元，负债率为66.09%。宝塔石化集团旗下共有29家子公司，是上市公司宝塔石业的最大股东。据悉，因宝塔实业与施工方发生工程款纠纷，法院已冻结其银行账户资金837.9万元，之后，又冻结了宝塔石化持有该公司的1.99亿股。除了宝塔实业，宝塔石化集团及其他子公司，也多次陷入债务纠纷。
据用益信托统计，目前，与宁夏宝塔能源化工有限公司相关的、正在运行中的产品共有三只。都属于非保本、自主管理型信托，并由宝塔石化集团作为连带责任保证担保。
事实上，除了上述项目兑付风险，还有不少信托的政信业务风险也有所升高。近日，有消息称中江信托暂停了债务高风险地区自主管理类政信合作业务，暂停的区域包括内、江、吉林、辽宁、新疆、宁夏、甘肃、青海8省(自治区)及一般公共预算收入低于5亿元的贵州地区等债务高风险地区。
中江信托解释称，当前经济形势依然严峻，部分地方政府财力紧张，已有内蒙古等地区政府出现违约，暂停部分业务，目的在于有效控制风险。用益信托还分析指出，对于过往比例较高的房地产信托，目前不少信托公司仍然态度谨慎，监管部门也对房地产信托风险进行了多次口头指导。
不良资产压力持续上升
的确，今年下半年以来，随着经济放缓，资管金融机构面临的除了资产荒，还有不良风险。最近银监会公布的数据显示，三季度我国银行业不良率为1.59%，较上季末上升0.09个百分点。这已经是商业银行不良贷款率连续第9个季度上升。数据显示，商业银行不良贷款余额11863亿元，较上季末增加944亿元。银监会相关负责人表示，商业银行信用风险有所上升，信贷资产质量仍总体可控。
从上市银行三季报来看，农业银行的不良率已经达到了2.02%，其他上市股份制银行不良率在1.3%-1.6%之间。
而记者调研的过程中了解到，今年下半年，不少股份制银行已经暂停了纯信用贷款发放。在中山，某股份制银行中山分行小微企业部总经理告诉南方日报记者，感觉今年以来当地企业面临的经营环境是近几年以来最差的，在中山不少企业都表示生意难做。而基于对风险的判断，该行企业已经不向企业发放纯信用贷款，而要求有一定的抵押物和担保手段。“不止我们一家，实际上很多银行都开始这样做了。”
银行尚有严格的监管指标，有充足的拨备和风险覆盖，即便不良上升，也有较强的资金实力核销不良。而对于大部分P2P平台而言，风控能力成为一个难以忽视的问题。网贷利率一般较高，对企业而言压力更大。一旦资金链出问题，企业很容易无力偿还形成坏账，尤其信用贷款类平台。即便部分有抵押，也容易因为理财资金无法滚动跟上，而导致资金链断裂。事实上，由于好的高收益项目越来越少，不少大平台发标的速度已经减缓了很多，而对于小平台而言，好的标的就更加难找。
不过投资人也不必过于担心。广东互联网金融协会秘书长、网贷之家联合创始人朱明春分析认为，从目前掌握数据来看，今年P2P平台总体的情况还比较好。“今年上半年股市好，很多投资人将资金从平台转到P2P去，导致大批平台倒闭。到了下半年，股市低迷，钱从股市回到P2P平台，目前投资人还比较活跃，总体上平台的资金流情况尚好。预计今年年底的P2P倒闭潮会比今年上半年减缓。”
但朱明春也认为，到了年底，的确会有平台在行业调整过程当中出局。“行业的风险还是跟实体经济下滑情况相关的，主要是体现在平台的坏账上。对于坏账，现在的平台一般采取垫付模式，但这样做会形成比较大的资金窟窿。”此外，朱明春还表示，有项目不能还款，需要展期或者资产拍卖，都需要有续投资金来稳步过渡，所以如果投资人不续投，也会出现风险。
警惕部分企业逾期风险
目前经济增速放缓也将影响年底各类型投资的安全。央行公布的统计数据显示，10月社会融资规模和新增贷款大幅减少并双双创下去年7月份以来新低，除贷款外的社会融资规模出现负增长。其中，居民户中长期贷款报1998亿元，为今年4月份以来最低，显示地产销售回暖的后劲不足，企业户中长期贷款报1519亿元，不足9月数据的一半，企业投资扩张的意愿低迷。
“金融数据更多的还是反映了实体经济羸弱有效需求不足，以及面临坏账压力下银行对风控标准提高。”招商银行同业金融总部高级分析师刘东亮表示。
值得注意的是，过往信托等理财项目所偏好的房地产投资持续降温。数据显示，投资中的房地产增幅回落至2%，逼近2009年1月的历史低点1%，新屋开工面积为-13.9%，跌幅在短暂收窄后又有所扩大，地产销售端的好转迟迟不能传导到投资端。“预计地产投资下滑的局面难以改观。”刘东亮分析指出。
与此同时，制造业与基建投资表现亦不佳。在投资下滑之际，基建投资未能跟上，无法对冲其他板块的减少，而制造业投资仍然偏高，导致产能过剩局面难以化解。与房地产相关的家电、家具、装修板块出现大幅降温，也失去了前几个月持续改善的势头。
在此情况下，金融投资面临的行业风险压力也进一步增大。朱明春认为，投资人投资的过程中，除了关注发行主体的风控能力，还要还对其投资所从事的行业有风险判断。比如房地产，这个行业本身就在调整，风险比较高。同时，家具行业受房地产影响，风险也还是比较高的。“所以要判断一个平台风险情况，第一个要看风控能力，第二个要看业务类型。第三是平台的背景，若真出现坏账，是否有垫付能力填补窟窿。还是建议投资人选择背景比较好的大平台和业务比较透明的平台。”
格上理财研究员也认为，对收益较高的信托产品也要更加谨慎，由于信托事实上并非刚性兑付。目前，信托规模已经接近16万亿，积累了一定的风险。一些项目出现问题后，打破刚性兑付是大势所趋，投资者在选择投资项目时应保持更加谨慎的态度。其次，基础产业类信托虽然有政府隐性担保，有抵押物和第三方担保等风控措施，但仍然应当关注项目自身的还款能力和还款来源。
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如何降低投资风险？关于理财的5个问题和3个建议！
本文首发于微信公众号：金融大白话。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。
&　　想发财的人比比皆是，但是投资的风险却也无处不在，如何能在复杂的理财大战中步步为营、稳中求胜，这似乎已经成为一门非常重要的学问。作为投资者的你，或许可以通过参考以下投资分析，来确定自己未来的理财方向。
　　关于理财的5个问题，你考虑好了么？
　　1、你是否有高息债务？
　　如果你有利息非常高的债务（债务的利息高于8%），那么尽快还清这些债务将会是最明智的选择。以债务15%的利息来计算，这意味着投资回报至少15%才能填补支出，如果是1,000元的信用卡债务，就意味着每年需要付150元的利息，但事实上，很难有投资的收益可以达到这样的比例。
　　2、你是否已存好备用金？
　　投资理财需要为自己设立四个账户，分别为应急备用金、保值账户、增值账户、账户。在真正做投资决策前，应该先预留3-6个月的应急备用金，以平衡自己的收支结构。而且投资的钱必须是闲钱、闲钱、闲钱，否则如果遇到什么突发情况，很容易陷入麻烦的境地。
　　3、你是否考虑过机会成本？
　　机会成本是指你做出一个选择，就可能损失另一个选项的成本。比如你年前有一笔钱，你选择投资了房产，可能就笑死，投资了股市，可能就哭死，因此选择好投资品尤为重要。
　　4、你是否考虑过沉没成本？
　　大白话带着三个朋友去吃饭，有个活动，消费一百返三十，当时已经吃了七十了，但是非常难吃。这个时候，有人提议再点三个冰淇淋，凑够一百好了，反正也一样是七十。这时候是选择凑够一百还是放弃呢？
　　大白话选择了放弃，出去后买了其它的三十元东西，这就考虑了沉没成本，理由是：已经吃了这么难吃的饭了，就不要多吃几个难吃的冰淇淋了，虽然不花钱。投资也是一样，你选择了一种投资，就会有连续投资的沉没成本的风险。
　　5、你是否了解投资产品？
　　对个人投资者而言，常见的金融产品主要是银行理财、理财、、股票、基金、、债券等。这些投资产品的风险、收益、流动性、门槛各自不同，
所以你需要把自己想投资的产品了解清楚，不懂就尽量不碰，不然就要做好花钱买经验的准备。
针对于以上的投资注意问题，大白话总结了理财的3个建议：
　　1、刚毕业的大学生不适宜投资理财。
　　一来刚毕业的大学生确实没什么钱，一年剩不了1、2万，即使年收益20%，也才2000块钱，这确实没什么卵用；二来人脉和行业技能的投资，对他来说才是回报率最高的。如果把钱都去买理财了，必然疏远同事和人脉，错过晋升机会就得不偿失了。
　　2、 工薪族最好的方式就是定投。
　　工薪族工作稳定，月月有结余，剩下的钱不妨定投股票基金等，以10年周期计算，股市的回报率每年差不多10%以上。这应该是最高的投资品种，巴菲特说过，如果你不懂投资，最好的方式就是定投。
　　3、炒股少看技术分析和股评。
　　一来中国的股市确实没什么技术好分析的，怎么讲都不算错；二来股评差不多都是瞎蒙。所以炒股还是需要对于自己所买的股票及其行业背景有个全面系统的了解才行，如果实在不懂股票，没关系，去买基金定投吧。
各位热爱理财、想要理财的朋友们，不知道看完大白话“关于理财的5个问题和3个建议”后是否对你有所帮助呢？理财的目的是增值和保值，它既然是一种投资行为，也就必然要面临一定的风险。只有正确的认识风险、了解风险、规避风险，才能成为一个成功的理财达人！祝愿大家早日实现“一个亿”的小目标！
&&& 文章来源：微信公众号金融大白话
（责任编辑：邓益伟 HN006）
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