P2P银行存管寥寥无几 平台千亿资金怎样保证安全？--百度百家
P2P银行存管寥寥无几 平台千亿资金怎样保证安全？
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截至日，仅有50余家平台与银行签订了资金存管协议。而截至11月底，P2P网贷行业累计平台数量达到3769家，其中，正常运营的平台2612家，由此，签约成功率约为1.9%。
《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》印发的时间为7月18日，转眼到了12月，近5个月的时间里银行与平台是否大力响应了新的政策，让银行存管模式遍地开花呢?
虽然多家银行及网贷平台“蠢蠢欲动”，但是由于存在诸多现实障碍，成功签约的平台寥寥几家。
据不完全统计，截至日，仅有50余家平台与银行签订了资金存管协议。而截至11月底，P2P网贷行业累计平台数量达到3769家，其中，正常运营的平台2612家，由此，签约成功率约为1.9%。与此同时，11月底，网贷行业的成交量高达1331.24亿元，约为2014年同期313.24亿元的4.2倍。
资金存管正规化 超20家银行入场
十部委的《指导意见》第十四条明确规定了P2P平台客户资金第三方存管制度，“除另有规定外，从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。”
此规定一出，资金银行存管成为P2P平台正规化的标志之一。其实，早在《指导意见》发布前，P2P行业并不乏第三方资金存管。数据显示，在2000余家网贷平台中，拥有资金存管/托管的平台约为550家，占比超出20%。但是，绝大多数平台是同第三方支付机构合作，与银行合作的寥寥无几。
记者梳理后发现，较早设立投资者弱实名电子账户、以点对点方式涉足P2P资金存管的是民生银行。早在日，民生银行宣布发布“网络交易平台资金托管系统”，包括积木盒子、人人贷在内的四家P2P成为首批合作平台。
据了解，截至目前，已有建设银行、广发银行、招商银行、徽商银行、中信银行、浦发银行等超过20家银行推出P2P平台资金合作业务。
但是，由于各家银行战略不同，对待此项业务的态度也不尽相同，因此在合作的具体方式上也差异较大，部分银行目前仍然是弱托管方式，也有部分银行为P2P平台量身定制了强托管系统，并因此投入巨大的人力和财力。
记者获悉，广发银行目前有意从弱托管模式转向强托管模式，以更好的保证投资者的资金安全，并意图为P2P平台量身打造资金存管系统。此外，工商银行也表示，正在展开对P2P资金存管方面的研究，分食存管蛋糕。
P2P平台资金留存的四种模式
P2P行业自诞生以来，就在寻找各种方式规避各种风险，包含平台道德风险、借款者违约风险等等。
北京大成(上海)律师事务所高级合伙人刘新宇对记者表示 ，监管部门明确对网贷资金账户体系提出要求，旨在实现：第一，网贷平台自有资金账户与投资人账户的隔离，防止资金混同引发资金池风险;第二，每一笔资金流向依托于一个划付指令，从而与项目一一匹配。
记者盘点了目前资金在平台的留存方式，共有四种模式。第一种，“资金池”模式，即平台直接在银行开设企业账户，甚至个人账户，投资者将钱汇给平台在银行的账户，平台方是否挪用投资者资金全靠“自觉”，没有任何保障。这种模式，早在划定“红线”之前就被行业所禁止，但是仍有大量平台在实际运作中使用该种模式。
第二种，第三方支付托管，即第三方支付在银行开设的备付金账户，这种模式的弊端在于，所有与该第三方支付拥有托管协议的平台，以及第三方自营业务资金，例如收单资金、支付资金，统一放在备付金账户中，没有清晰划分，资金流向处于监管灰色地带。
第三种，银行大账户存管模式。此类账户更大程度上被看做记账账户，体现为平台按某一个固定周期将资金流水记录发送至银行，只要双方能够匹配即可，由于银行无法获得投资者指令，因此该笔资金是用以投标还是平台自融，银行方并不得而知。
第四种，强存管模式。此种模式下，银行和平台方建立双账户，投资者在平台注册账户的同时，在银行也会开设相应的弱实名电子账户，并且每一笔资金调拨均需要投资者确认，即在投标充值时自动转入该银行页面，资金在银行账户间流转，平台仅仅是记录账户，不经手资金。
然而，上线这样的系统并非易事，以较早上线的民生银行资金监管系统为例，虽然民生银行已经陆续签约人人贷、玖富、积木盒子等老牌平台，但各家平台方都需要对自己的业务进行“削足适履”。以积木盒子为例，为上线此系统设立了约20人的技术团队，花费至少半年时间，直到2015年7月系统才完成上线。
积木盒子产品总监杨帆表示，银行方在开发这套系统时也耗费巨大，既要梳理P2P投资流程，如投标、还款、充值、债权转让等，此外，系统还需要解决如何点对点投资、如何多人向统一账户转款，以及还款的时效性等诸多问题。
资金存管并非重点 资金托管仍是未来方向
日，你我贷与广发银行就交易资金存管服务达成合作;日，麻袋理财与招商银行签订全面资金存管战略合作协议;日，拍拍贷与招商银行达成资金存管协议;日，道口贷与上海银行签署合作协议。
尽管，P2P资金存管银行消息频出，但是从行业整体来看，数量仍然寥寥。
究其原因，“一方面，银行对平台资质有一定要求。另一方面，存管系统的开发与技术对接也需要时间。”拍拍贷CEO张俊对本报记者称。
招商银行上海分行战略客户部总经理助理阮元则表示，在选择合作平台时，考虑的因素众多，如行业排名、行业口碑，以及注册资本、管理团队金融背景等量化因素。
一位已上线存管系统的平台高管对记者表示，是否涉足资金存管领域，银行主要顾虑两方面，第一，此类合作的投入产出比是银行要着重考虑的，如果对P2P行业的前途没有看清晰，银行不会贸然投入;第二，银行在资金存管合作之外，也存在一定的为平台背书的意义，而当前行业乱象频出，让银行望而却步。
不过，资金存管并非P2P与银行合作的重点，未来P2P资金仍然要走向银行托管，这是更多业内人士的共识。
阮元表示，资金托管与资金存管，两者之间的区别比较复杂。简单而言，存管即为将P2P平台自有资金和客户资金进行区分管理，而托管则对银行职责要求更加严格，需要对平台投资项目的真实性进行调查。“目前，各家银行对P2P小额高频的借贷项目很难做到真正100%调查。”阮元说。
但是阮元称，银行尽调更多依托于线下，但是对于小额高频的纯网络借贷，目前更多依托大数据或者经验分析，项目风险难以控制。“相信随着技术进步，会对虚拟交易控制进一步加强，加上未来监管落地会有相应要求，未来可能向这个方向发展，但目前从技术上还实现不了。”阮元说。
此前有消息称，P2P监管细则中或要求P2P企业与银行直接签署资金存管协议。中央民族大学法学教授邓建鹏表示，“未来监管方面应该不会采取‘一刀切’的强制性做法，而是为P2P平台提供一定的窗口期进行调整，在此基础上，再要求平台与银行直接签署资金存管协议。”
同时，百贷网CEO洪荣顺认为，目前与银行进行资金存管合作的平台还不多，但这将是发展的趋势。一定程度上，P2P平台选择银行存管对平台较为有利，在保证资金安全的前提下，平台可以借助银行的公信力，提升自身的公信力，但由于目前银行存管的费用较高，会增加平台的成本支出，同时势必也会影响投资人的收益。
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P2P网贷平台有银行存管，你的资金就一定安全吗
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文/菜导P2P网贷平台资金银行存管你了解多少？分析利弊，来看看银行存管能给你的资金安全带来多少保障？银行存管有没有用，一直是P2P网贷投资者争论的一个话题，也是业内很多P2P网贷平台争论的话题。为什么会争论？因为现在绝大多数平台把投资者的钱托管在第三方支付，但国家2015年年底一纸命令，要求以后P2P平台要由银行存管。国家有规定，虽然现在还只是征求意见稿，政策还没有正式出台，但至少表明监管层有这样的打算，因此很多P2P网贷平台也开始与银行对接，寻求资金存管合作。那么问题来了，国家要求P2P网贷平台资金必
“丙方因未履行分分资产核对、分分资金核对、总分资金核对职责，未跟进本协议履行存管银行的其他存管职责和义务，导致甲方客户交易结算资金风险的，丙方应承担相应的赔偿责任。“乙方未如实执行甲方下达的交易委托指令，导致甲方损失的，由乙方承担赔偿责任，如乙方遇到不可抗力的情况除外。
文/菜导P2P网贷平台资金银行存管你了解多少？分析利弊，来看看银行存管能给你的资金安全带来多少保障？银行存管有没有用，一直是P2P网贷投资者争论的一个话题，也是业内很多P2P网贷平台争论的话题。为什么会争论？因为现在绝大多数平台把投资者的钱托管在第三方支付，但国家2015年年底一纸命令，要求以后P2P平台要由银行存管。国家有规定，虽然现在还只是征求意见稿，政策还没有正式出台，但至少表明监管层有这样的打算，因此很多P2P网贷平台也开始与银行对接，寻求资金存管合作。那么问题来了，国家要求P2P网贷平台资金必须在银行存管，是不是意味着钱放在银行就绝对安全？投资者在判断自己的投资行为是否准确的时候，总是喜欢带着很多标签去判断风险，但现实的投资世界里，会有绝对准确和正确的事情吗？无论是第三方支付托管，还是银行存管，都需要辩证地看待，其本质问题只有一个：到底哪种方式更能加大P2P网贷平台的违法成本？这不得不谈到银行存管的作用和存管的条件。银行存管的作用判断银行存管有没有用，最直接的依据是看银行与P2P网贷平台签订的存管协议中，银行需要承担怎样的责任和义务。我们先来看某平台的银行存管合同。该合同的甲方是投资者，乙方是平台，丙方是银行。合同的第一部分是甲、乙、丙三方声明，大意是明确各方的身份、业务的合法性，还有大致的责任和义务。其中银行的声明中有几项比较重要，摘录如下：案例“丙方仅按照本协议条款规定的内容承担资金划转和存管职责。丙方不负责对甲方进行身份识别，不负责审核甲方资金来源的合法合规性。“丙方不负责审核乙方所提供融资人和融资项目的真实性和合法性、也不保障融资人和融资项目的必然还款。“丙方承诺其通过自身服务系统执行乙方的指令，并确保执行行为的基石、准确、有效；如因执行行为不及时、不准确、未生效而导致甲方或乙方等相关方损失的，丙方按照其过错承担相应责任。”根据声明，丙方（银行）只按合同规定，承担资金划转和存管职责，存管职责是指替甲（投资者）、乙（平台）提供一套存管系统，并且给双方都开设账户。资金划转是根据乙方的指令，保证资金能够根据交易信息来正常流转。至于甲方的身份，资金的来源，乙方项目的真实性、合法性，银行都不负责审核，同时也不管乙方的项目能不能还钱。这也充分说明，银行要做的就是提供一套系统，并执行好平台的划拨指令，其他一律与之无关。合同的三方责任条款中，对银行的责任描述重点内容如下：案例“乙方因未有效履行甲方投融资资产的管理主体、清算交收义务，所导致的甲方投融资资产损失或甲方交易无法正常进行的，由乙方承担赔偿责任，丙方并不因上述任何原因向甲方承担赔偿责任。“丙方因未履行分分资产核对、分分资金核对、总分资金核对职责，未跟进本协议履行存管银行的其他存管职责和义务，导致甲方客户交易结算资金风险的，丙方应承担相应的赔偿责任。“丙方需妥善保管甲方的交易结算资金。丙方因不履行存管义务，超过相关协议规定的委托范围汇划资金，造成甲方及乙方损失的，由丙方承担赔偿责任。“乙方未如实执行甲方下达的交易委托指令，导致甲方损失的，由乙方承担赔偿责任，如乙方遇到不可抗力的情况除外。丙方并不因此向甲方承担赔偿责任。“乙方应本着勤勉尽责的精神忠实地向甲方提供信息、资料。乙方向甲方提供的各种信息及资料，仅作为投资参考，甲方应自行承担据此进行投资所产生的风险。”从三方的责任条款来看，基本是对前面声明的具体化，表达的意思相同，即丙方（银行）在划拨资金、履行存管出了问题时，会承担相应的损失责任，但对除此之外的任何损失不承担责任，比如因为乙方（平台）没有管理好资产项目、没有及时收回在资金产生的损失，因为乙方（平台）发布虚假交易指令产生的损失等。另外，笔者还，从整个合同来看，丙方（银行）宣称“不承担任何责任”的条款至少有12处，基本把投资者可能面临的投资风险都规避了。所以，就案例中的银行存管合同来看，银行只要不犯操作层面的错误，基本不用承担任何责任，更别谈保障投资者的利益了，由此看来，银行存管并不比第三方机构存管更有安全保障。为什么是银行存管既然银行存管并不比第三方支付机构存管更安全，那国家为什么还要求银行存管？其实监管层的想法并不复杂：银行虽然不对投资者的资金安全问题做信用背书，但毕竟银行受到的监管更严格，而且相比第三方支付，违规的概率更小。另外，P2P网贷平台与银行合作，需要具备一些条件，比如借贷合同、还款计划等，从而增加P2P网贷平台在发布资金调拨指令给银行时的作假成本。如果真正做到银行存管资金（现在很多平台还没有，只是签订了合作意向协议而已），投资者的钱是不可能在平台手里的，虽然也同样可以作假，但因为违法成本加大，可以最大程度减少平台跑路的可能性。但P2P网贷平台与第三方支付合作的条件就宽松许多。第三方支付基本就是支付通道，P2P平台也不用将借贷项目资料给支付通道，如果要划拨资金调拨指令，基本就与网银转账一样容易。加之第三方支付乱象重生，行业行为亟待规范，因此，监管层更青睐于银行来存管资金而不是第三方支付。对于监管层的这种要求，作为投资者，不能理解为银行是在给P2P网贷平台做信用背书，更靠谱的解读是，通过银行存管资金，监管层在加大P2P网贷平台的违法成本。谁来存管资金更安全所以，投资者在看待P2P网贷平台资金到底由谁来托管这一问题时，不用太绝对地比较谁安全，因为事实上谁也不可能绝对安全，谁都不想做信用背书，谁都知道那等于自己把风险全都转移到自己身上。当然，平台与第三方支付合作的模式现在有很多，因为最早的时候监管层并没有要求银行托管，而选择与第三方支付的合作难度要比银行小得多，P2P网贷平台自然会舍难取易。所以，投资者需要记住，不是银行存管了资金就绝对安全，关键还要看平台是不是真正做P2P网贷，是不是纯粹做一个信息撮合中介。但从概率上讲，银行托管确实会让P2P网贷平台跑路的可能性最大程度降低。总之，只要平台真的是在做实事，第三方支付也好，银行也罢，投资者都不用担心资金会出问题。
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“冬天麦盖三层被，来年枕着馒头睡”，这里的被指的是什么？
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不对，再猜猜呗~银行存管平台首现限制提现_网易新闻
银行存管平台首现限制提现
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（原标题：银行存管平台首现限制提现）
信息时报讯 （记者 陈周琴） 近日，曾与浙商银行签订资金存管协议的P2P平台“国诚金融”发布了《致所有投资人的紧急公开信》，确认平台出现提现困难的运营问题。自P2P行业进入爆发成长期以来，出现问题的平台不在少数，此前也曾有签约资金存管的平台被曝非法集资，但正式上线银行存管系统后出现提现困难的平台，在业内还是首例。国诚金融投资人集中提现国诚金融在官网上挂出的公开信内容显示，其在“8月22日至9月19日累计收到投资人1.2亿元提现申请”，直至9月20日，终于“抵挡不住”，启动紧急临时提现应对方案：其一是，9月14日零点前所有申请提现的资金，将继续按照T+1规则正常提现；其二是，9月14日零点后所有申请提现的资金，国诚金融将予以限制，并表示“新的提现规则将在9月30日通过官网公布”。国诚金融虽然在9月20日才正式公告平台因挤兑提现困难，实质上经营危机早在8月底就已经初露端倪。其公开信中提到，“8月下旬，由于股东之一温征的个人原因，因其个人经营公司出现经营危机，对国诚金融也造成了舆论影响”，因此才在8月底至今出现投资人集中提现。据了解，温征是国诚金融的三大联合创始人之一，此前陷入另一家P2P平台“国阳财富”的兑付危机事件。温征同时也是国阳财富的法人，国阳财富在8月29日发布了关于平台暂停运营的公告。投资人或正是出于担心国阳财富的危机影响到国诚金融，于是自8月底至今出现集中提现的情况。根据平台提供的数据，其在8月22日至9月19累计收到投资人1.2亿元提现申请，截至9月20日兑付约1亿元。业内分析或有两个原因国诚金融在公开信中解释出现提现困难的原因时，曾提到“任何互联网金融企业都抵挡不住短期内如此大规模的挤兑提现”。但国诚金融不仅是签约，更是已经正式上线银行资金存管的平台，存管方为浙商银行，这意味这所有投资者资金都是一一对应投资项目，“挤兑”一说令不少投资者难以理解。“在上线存管后出现所谓挤兑，可能有几个原因：一是，长标短拆导致流动性风险，因为资金存管只管资金流也管不了项目；二是，平台还有存量项目，存量项目逾期，遇上投资人大规模提现，所以没钱兑付。”华南区一家平台负责人告诉信息时报记者。根据记者在国诚金融平台的注册体验，其在资金存管系统上线后，仍是“两套系统并行”，投资者账户分“普通”和“存管”两种，既可选择开通“银行存管”，也可以选择旧的运营系统进行充值投资，平台并不会主动要求投资人开通资金存管。而记者尝试开通存管账户时发现，国诚金融的资金存管方的确为浙商银行。其它签约平台进度恐受影响
记者看到，在国诚金融出现提现困难后，其官网上关于“点进来，国诚金融存管进展一目了然”的链接，在点击访问后显示“页面不存在”。在国诚金融出现提现危机后，是否会影响其他与浙商银行签约存管业务的平台？截至发稿前，银行方面也并未给予回应。不过，一家同样已经与浙商银行签约资金存管业务的平台负责人告诉记者，“这对于接洽中但尚未签约的平台，进度可能会有较大影响。但对于已经签约的平台，上线的进度影响不大，测试还是要进行”。该负责人表示，目前其与浙商银行的存管系统测试已经接近尾声，将于近期完成上线。
(原标题：银行存管平台首现限制提现)
本文来源：大洋网-信息时报
责任编辑：王晓易_NE0011
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