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舍近求远,去香港买保险靠谱吗？切忌盲目跟风
"舍近求远"去香港买保险靠谱吗？切忌盲目跟风
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　　《经济参考报》记者 张晶 苏晓/香港报道
　　香港尖沙咀海港城的一家国际知名保险公司的内地人购买保险验证处，近来总是可以见到排队的人流。
　　随着春节期间来港旅游的内地人日渐增多，在港购买保险也成为游客们感兴趣的投资项目。从上海来港旅游的陆先生在验证现场告诉记者，他打算买一份重大疾病保险，并为孩子准备一份价值3万美金的储蓄分红类保险。他说，周围有同事购买过，自己的理财顾问也是同事推荐的。
　　记者通过调查发现，香港保险公司的部分产品在保障范围和费率上，的确较内地产品有优势。但是由于其投资模式、法律政策等方面和内地都有不同，内地人&舍近求远&赴港买保险，一定要建立在充分认知风险的基础上，而不能盲目跟风。
　　保障范围大、保费便宜、回报率高
　　&香港保险比内地保障范围大、同等保额保费还便宜30%，储蓄分红类保险回报率高，正好趁着过年带着孩子来香港买保险，也顺带旅游购物。&说起香港保险的优势，赵先生这样说。
　　和赵先生一样想法的内地人不在少数。香港保险业监理处最新公布的数据显示，2014年上半年，内地人赴港买下6.4万余份新保单，贡献保费101亿港元，占香港上半年新保单保费的18.4%。
　　英国保诚保险公司理财顾问李女士告诉记者，从个人游启动以来，就开始有内地人选择来香港购买保险。2008年以后，这个数字有了明显的上升。这两三年来，内地人赴港购买保险的人数更是猛增。来港购买保险的人群主要集中在广州、上海、北京等一线城市，也有江苏、浙江、山东等地的一些客户组团来购买。
　　&4年前，内地人在我客户中的比例大概是10%左右，现在能占到30%-40%，为了更好地跟客户沟通，我跟我的同事还都开始努力学说普通话，也经常跟内地的客户在微信上互动，交流联系很方便的。&李女士说。
　　业内人士分析认为，香港保险之所以这么有吸引力，原因在于其保险行业历史悠久，制度及服务更完善，保险保障的范围更广，同等保额资费更便宜等。据了解，目前香港的获授权保险公司总数达到158家，保险中介人（包括公司/个人）则超过8万，提供种类繁多的保险和风险管理服务。
　　重疾险、人寿险、储蓄分红险最畅销
　　在康宏金融集团从事理财保险行业工作的吴瑞告诉记者，内地人来港买保险都紧盯着这三类：重大疾病险、人寿险和储蓄分红险。
　　以香港一家英资保险公司的&危疾终身保计划&为例，其涵盖了69种严重病况，包括17项预支赔偿病况。以一名30岁健康女性为例，每月需要交纳308美元，持续25年，可获得终身保障，保额总费为100万港元。如果发生癌症等52种重大疾病，将以保额的100%赔付；如果发生原位癌、冠状动脉血管成形术等非重疾12种疾病，可以保额的20%或25%预支赔偿，而且被保险人最多可以申请三次预支赔偿。
　　吴瑞说，内地一般重大疾病保险涵盖30-40种病况，保障范围不如香港保险产品。这个范围的广度，还体现在原位癌的预支赔偿上，内地的大多数保险产品不涵盖早期重大疾病以及原位癌。而且，同等额度的保险，受保人要投资的保费香港比内地便宜30%左右。
　　储蓄分红险也是内地人赴港买保险的一大目标。以一家保险公司的储蓄计划为例，缴纳3万美金的保费，25年之后可获得逾12万美元现金回报，预期每年回报率为6.35%。吴先生说，相比而言，内地的储蓄型保险每年现金回报率不会高于5%。
　　然而也有从业者指出，这种储蓄型保险回报周期较长。考虑汇率的变动，以及保险公司有权调整回报利率，再加上香港属于境外，遇到纠纷不好处理，实际上风险不容小觑。
　　盲目&舍近求远&没必要
　　业内人士分析认为，香港保险公司的部分产品在保障范围和费率上，较内地产品确实有一定优势。但是由于其投资模式、法律政策等方面和内地都有不同，内地人&舍近求远&赴港买保险，一定要建立在充分认知风险的基础上，而不能盲目跟风。
　　据了解，大部分香港保险产品均以美元或港币计价，也就是说买保险缴的是美元或港币，赔付时也是美元或港币。港元兑换人民币的价格七年内就从1.2跌至0.8左右，而对寿险、重疾等险种来说，缴费周期长达20年甚至是更长时间，这其中带来的汇率风险自然是不容忽视。
　　光大永明北京分公司首席寿险顾问茆雷磊指出，两地的法律和政策规定有很多不同，比如对于失踪后宣告死亡的定义，内地是失踪两年即可宣告死亡，香港法律规定则是失踪7年才可宣告死亡。
　　&诸如此类的法律不同还有很多，因为赴港买保险固然是受香港法律的保护，所以内地人考虑购买时，要做足法律和政策方面的功课，谨慎选择。&茆雷磊说。
　　他同时认为，无论在哪里买保险，选择好的代理人更重要。事实上，内地保险近几年在制度和服务上也都有了很大的进步，也有专业的保险代理人能够为客户量身定制挑选最适合的产品，也能在理赔时为客户争取到最大的权益。
　　&选好代理人，比盲目飞到香港买个热销的保险产品更靠谱。&他说。
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　本版要闻
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去香港买保险真的便宜吗？ 工薪族还是先算好“路费这笔账”
刚刚过去的“十·一”小长假，有不少温州人在跑去香港购物的同时，把“保险”也随手买了，甚至有人形容，现在去香港买保险排队的人比在海港城门口爱马仕专卖店的人还多……这么“舍近求远”跑到香港去投保，真的划算吗？用港币买的保险，将来理赔时拿回来的也是港币，汇率的风险你想过了吗？还有在香港买了保险，你提出理赔甚至于出现纠纷时，都需投保人亲自赴港，要出的“盘缠”，你想过了吗？□晚报记者 周瑶瑶/文 CFP/图 小长假现象 有温州人组团赴港投保 苏女士是我市一家金融机构的员工，也算是她的朋友圈中比较早就到香港买保险的人。她告诉记者，2013年因为工作原因，她去香港做金融考察，其中包括保险业，当时由于自己生日快到了，于是考虑不如直接在香港买一份保险给自己当生日礼物。在考察了友邦保险等香港当地的保险机构后，她便让香港的保险代理人给自己出了一份重疾险计划，在经过对比后，她发现相比较内地相似的重疾险，香港的重疾险似乎要便宜不少，像她自己购买的那份重疾险保额是100万元，每年保费2.2万元人民币，只需交18年就可以保终身；而她当时了解到的内地的一款重疾险，保额50万元，每年要交保费1.3万元左右，要交满20年。另外让苏女士心动的是内地大部分重疾险对于原位癌是有限制的，纳入了免责条例，而香港大多数重疾险则是一旦确诊为原位癌，就可以先支付20%的理赔金进行治疗。苏女士说，2014年自己带孩子去香港旅游，也顺道给自己的两个孩子购买了教育金类保险和重疾险。 “你知道吗？如果你去香港买保险，我敢说排队的人会比在海港城爱马仕专卖店的都多。”我市理财行业协会执行会长陈曙笑言道。据他透露，刚刚过去的国庆长假，他身边就有8个朋友组团去香港买保险。陈曙表示，温州人最早期去香港买保险，很多是因为小孩在香港出生不得不买保险，而近些年来，越来越多高净值客户会主动选择去香港买保险，并且人数还在逐渐攀升中。 根据香港保监处发布的2014年全年新保单数据统计，香港地区保险业2014年向内地客户发出的保单中，新保单的保费为244亿港元，占2014年香港个人业务总新保单保费的21.4%；而2009年香港保险业向内地客户发出的新保单保费仅为30亿港元。也就是说六年间，在香港购买保险的内地顾客新保单保费实现了800%的增长。 理财新高度 有钱人添置美元等资产 为什么有这么多内地人赴港买保险呢？到香港买保险真那么划算吗？ 有业内人士分析认为，香港保险之所以这么有吸引力，原因在于其保险行业历史悠久，制度及服务完善，保险保障范围更广，同等保额资费更便宜等因素。据了解，目前香港已获授权保险公司的总数达到158家，保险中介人（包括公司/个人）则超过8万，能提供种类繁多的保险和风险管理服务。 记者获悉，内地人赴港买保险紧盯三类保险，分别为重大疾病险、人寿险和储蓄分红险。像重疾险，内地一般只涵盖30～40种病况，大多数保险产品不涵盖早期重大疾病以及原位癌；而香港的重疾险最多可以覆盖到139种疾病，包括一些早期的或非严重的疾病，并且可以进行累计赔偿。对于价格，同等额度的保险，目前香港保费比内地要便宜30%左右。 分红利率较高也是内地顾客青睐香港保险的一个原因。记者获悉，相对于内地保险公司2.5%的规定上限利率，香港保险的分红利率没有明确的上限。通过进行全球范围内的投资，利率很多时候能达到4%、5%甚至以上。 “到香港买保险确实有不少吸引人的地方，但是对于普通市民来说，必须要考虑舍近求远去香港买保险有没有必要这个问题。”陈曙表示，有很多朋友经常会问他要不要去香港买保险，他认为大家必须要有认识，去香港买保险其实更多是对自己的资产进行一个全球化的配置。目前前往香港购买保险的大多数是高净值客户，他们需要通过香港买保险添置美元等海外资产甚至已经考虑到规避未来的遗产税。而对于大多数的工薪阶层来说，如果是购买普通的意外险，就没有必要去香港，另外如果是购买重疾险，则需要考虑到香港买保险必须要本人到场，因此产生的机票等路费开销是否划算。另外，到香港买保险还需要考虑汇率，因为在香港购买保险以及理赔给付时使用的都是港币，港币直接与美元挂钩，一旦港币相对人民币贬值幅度过大，投资者就会出现实际赔付价值的缩水，从而遭遇到投资损失。 算算成本账 理赔或投诉均需亲自赴港 今年9月23日，中国保监会在其官网上发布《买保险要多个心眼，看清这四个问题》，警示消费者赴港投保时要认清“地下保单”，以免自身利益受损。 中国保监会提醒，非正规渠道购买的保单，也叫“地下保单”。比如，近年来因为保费便宜、保障更多而受热捧的香港保单，因为通过国内的保险公司买不到，许多消费者便购买“地下保单”。但是，这类“地下保单”看似能享有高收益，实际上也存在高风险：一是不受内地法律保护，万一发生纠纷，消费者只能赴港或在境外进行维权、诉讼；二是后续服务不便，消费者办理续期缴费、申请理赔等事宜都必须亲自到港办理相关手续；三是良莠难分，消费者极有可能被一些非法营销人员误导，更有可能买到假保单，导致自身利益严重受损。 而香港保险业监理处在接受内地媒体采访时也表示：“非本港人士在香港投保时必须知道，如果日后办理理赔或不满意保险公司的赔偿而要进行法律诉讼时，可能需亲临香港办理。一些申诉、聆讯、审理或裁决亦可能要求当事人亲临香港法院提出诉讼才能受理。”按照我国相关法规，内地居民赴港期间向香港保险公司购买保险符合法律规定，但仅限在香港签署保单。因此，欲购买香港保险公司保单的内地居民，需亲自赴香港签署保险合同；否则保单无效。 陈曙表示，之前温州也出现过到香港买保险的纠纷，有客户在购买投连险后，发现实际的分红利率和当时代理人承诺的利率并不符合。陈曙表示，无论是内地还是香港都有存在保险代理人可能夸大收益率的情况。因此若想去香港投保，一定要找专业负责的保险顾问仔细咨询。
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提供技术支持孩子被绑在父亲腰间，骑摩托车400多公里跋涉回家。
得知儿子即将与她团聚，老人感动的泣不成声。
声明：本文由入驻搜狐公众平台的作者撰写，除搜狐官方账号外，观点仅代表作者本人，不代表搜狐立场。
　　很多客户来问我在香港买保险安全吗靠谱吗？作为一名保险鲆翟毕肴么蠹叶韵愀郾Ｏ沼懈宄娜现璐吮Φ兀阉嫠叽蠹摇Ｊ紫纫锌系母嫠叽蠹遥挥兴阶詈米詈玫牟罚挥凶詈鲜首约旱牟罚Ｍ蠹铱梢岳碇堑娜パ≡窈鲜首约旱牟贰
　　首先针对「地下保单」无效，现在还会存在这种保单吗？如果有，那只能说是真的受骗了，因为香港保险一定要投保人亲自赴港去保险公司验证，购买。保险公司公司一旦受保，一定会受香港法律监管。 以下对大家关注的最不保险的几个问题做出详细解释。
　　1、汇率问题。过去7年人民币一直在升值是事实，但反观近期微妙的贬值变化，短短时间以是一年前贬值到一年前的0.8了，如果是去年投保，什N概念？懂？人民币未必会如大家所料一直单边升值，否则基金经理是傻子都能闭起眼睛都能赚钱。不说其他优势，单就香港比国内保费平均便宜30-50%来说，如果投保人预计人民币未来十年还能继续对美元贬值22%，那投保人还是赚的。但是人民币对美元过去几年贬值了22%其实最大的原因是有背景的，之所以会几年内贬值22%是人民币对美元龉潭懵时涑筛《试斐傻摹５悄壳耙丫歉《实谋尘跋拢鋈司醯迷僬庋瓯嶂22%政府会同意吗，中国制造事业难道就不出口了吗？最重要的是香港保险分十几二十年交，汇率波动对收益影响相对不会很大。
　　2、大陆人在香投保两地都不受法律保护？纠纷不予受理？重复了，那就是所谓的「地下保单」，现在资讯发达，清楚知道投他香港保单，一定要亲自来港保险公司验证，购买。香港政府去年也就是日起，非香港居民购买保险同样受理而非不予受理。（各附有文件证）香港政府和保监会已经明确规定大陆人投保香港保险的合法性和受到香港法律保护，并且欢迎全世界人民在香港投保。
　　3、宣布死亡定义，在香港投保不俱备避税避债功能？是的，香港保险确实是需要失踪7年才能宣布死亡，这跟内地法律规定失踪2年可以宣布死亡不同。这个规定是由于法律基础不同引起的，一个是英美法系，一个是大陆法系。香港法制健全监管严格以是事实，在香港投保的人寿保单不仅有避税避债功能还有传承。因为许多人以知道并且已经在运用保险这项特殊功能，所以不想多说。
　　4、在港投保服务，理赔，续交保费不便利？您在香港投保亲自去一趟签单缴付首次保费，后面缴费，一可以在香港渣打银行开个户口，办理自动转账非常简便，，也可以电汇到保险公司户口，接下7月开始可用银联自动转账缴费，有何不便。理赔时只要把索赔的文件，一个DHL快递到保险公司，不仅快捷而且方便（另有真实理赔案例附上）。您的所有账户变化均可以在保险公司的网站查到。每年保险公司都会用email和邮政邮件告诉您账户的红利收入等变化，何时需要缴付保费等等。试问一辈子会赔几次大病？而在中国的赔付，只是把快递改成徒手去拿或者送索赔文件而已，其他区别不大。在香港索偿文件还少一些。
　　5、香港保险公司倒闭？先说中国保险公司，因体制不同，国外完全是市场经济，中国还没有完全市场经济，但却是个趋势。对於大家说的中国的保险公司不能倒闭。一直觉得这是个非常大歧义的问题。保监会副主席魏莹宁说过：市场机制有进有退，各个行业都有破产，中国以前没有保险公司倒闭，不代表将来没有。中国保险法原文第九十条：保险公司有《中华人民共和国企业破产法》第二条规定情形的，经国务院保险监督管理机构同意，保险公司或者其债权人可以依法向人民法院申请重整、和解或者破产清算；国务院保险监督管理机构也可以依法向人民法院申请对保险公司进行重整或者破产清算。
　　再说香港保险公司，香港的保险公司有足够的再保险安排，「保险公司条例」规定，保险公司须备有或将会作出足够安排，为其拟经营的保险类别的风险作出再保险。此外，申请授权的保险公司亦须符合由保险业监督发出的《授权指引》[PDF]中胪列的其他条件，以确保申请人具备足够的财力和有能力为投保人士提供足够水平的服务。保险公司在获授权後仍须继续遵守这些条件。
　　该指引第11项列举的规定适用於所有申请人，不论申请人是在本地或海外成立为法团的公司。而且香港政府会让另一间保险公司接管，或以第三方形去销售，政府监控非常严格。
　　如您需要了解或购买香港保险，可直接来电咨询，15O19256OO1 李总
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