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拍拍贷优势
拍拍贷理财产品的介绍
拍拍贷定位于一种透明阳光的民间借贷，是中国现有银行体系的有效补充。我们知道，民间借贷基于地缘、血缘关系，手续简便、方式灵活，具有正规金融不可比拟的竞争优势，可以说，民间借贷在一定程度上适应了中小企业和农村地区的融资特点和融资需求，增强了经济运行的自我调节能力，是对正规金融的有益补充。购买10万元理财产品 赎回手续费近500元
　　记者 张诗　　最近股市震荡，不少投资者开始回归传统的银行理财市场。其中，开放式理财产品由于可随时申购赎回，受到部分投资者关注。然而，与购买余额宝类债券型基金不同的是，开放式理财产品的净值波动幅度更大，而且赎回往往需要一定的手续费，投资者购买前需问清楚。　　案例　　选择提前赎回　　收益没了一半　　市民王先生花10万元购买了一款开放净值型产品，由于赶上了好时候，持有不到10天的时间，账面收益就有近800元。可因为急用钱，他选择了赎回，结果拿到手后只有300元，王先生赶紧打电话问银行，这才知道，由于提前赎回被银行收取了近500元手续费。　　“买理财产品好几年了，这是第一次提前赎回，没想到还会有这笔费用。”王先生说，他在购买前光想着预期收益了，至于是否收取手续费，他没去了解，而银行工作人员也没有主动告知。　　“这笔手续费交得有些冤，早知道要交这么多手续费，就想其他方法筹钱了。”王先生说。　　提醒　　各银行收费标准有别　　购买前看准协议条款　　本市某国有银行理财经理告诉记者，一般而言，银行会针对开放式理财产品，即净值型理财产品收取管理费和赎回费，管理费部分通常在净值中扣除，而赎回费则是在投资者未达约定期限提前撤资时产生。比如说，市民投资的是期限为3个月的理财产品，一个月时便决定取出，那他就需要缴纳赎回费。　　记者了解到，在银行理财产品介绍中，标明的预期年化收益率都是在扣除了托管费、销售费等费用后给出的一个净收益，托管费、销售费这两项费用也会单独列出。比如一家股份制银行的某款固定收益类产品，规定一年的托管费率和销售费率分别为0.02%和0.03%。　　至于赎回费用，各家银行标准不尽相同。某银行客户经理表示，持有期限不同，赎回费率也会有差异，一般持有期限长者费率相对较低，建议投资者应该购买理财产品前，仔细看准协议条款。他还提醒，市民在投资开放式理财产品时，除了关注收益、风险，还要关注能否赎回、赎回条款和收费，同时规划好投资期限，避免提前变现而损失收益。　　名词解释　　开放式理财产品　　开放式理财产品也称净值型理财产品，与开放式基金类似，为开放式、非保本浮动收益型理财产品，没有预期收益，银行也不承诺固定收益，获得的收益只与产品净值有关，但可提供净值查询，并按每日、每周、每月等固定周期公布净值。净值型理财产品在封闭式理财的基础上加入了流动性，每周或每月都有开放日，申购赎回相对更灵活。　　净值型产品投资范围更加广泛，收益率和投资风险比传统的理财产品也要高，是为风险承受能力更高的投资者提供更多资产配置的一类理财品种。
（责任编辑：HN666）
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销售服务费、托管及保管费、投资管理费
买银行理财产品先问清各种费
&&记者 朱文科&&&&普通投资者购买银行理财产品，最关注的莫过于预期收益率的高低，这当然没错，但另外一个同样重要的因素——手续费却往往没有被足够重视。在运作每一款理财产品的时候，银行都要从中收取一定比例的手续费，名目包括销售服务费、托管及保管费、投资管理费、交易费等。费率越高，在投资者收益蛋糕上分走的部分就越大。&&调查发现，银行理财产品不像基金那样，各家都有统一且透明的手续费标准，不同银行之间，同一银行不同产品之间，理财产品手续费率都会相差甚远。且当产品的实际收益率超过预期收益率时，超出部分的收益全部归银行所有。&&&&收费项目五花八门&&国内开放式基金主要的手续费一般有认/申购费、赎回费、托管费、管理费，各基金公司会在产品说明书、定期报告中予以明示，一般来说，各基金公司之间同类型基金的收费标准大同小异。&&但银行理财产品不是这样的，查看五大行及部分股份制银行的理财产品说明书发现，销售服务费和托管费是银行理财产品中最常见的两个收费项目，比如工商银行“工银财富”、招商银行安心回报之岁月流金系列、华夏银行增盈增强型和创盈理财系列目前在发产品均收取0.4%/年的销售服务费，而建行“乾元—私享型”系列的销售服务费仅0.05%/年；各家银行托管费一般在每年0.05%左右。&&部分银行还有些其他收费项目，比如中行中银集富专享人民币产品，除了销售服务费和托管费，还有账户管理费和交易费，费率分别为0.7%和0.1%。&&同一银行的同一产品，投资起点不同，手续费率不同，比如兴业银行近期发售的“天天万利宝”第三十三期A款、B款、C款、D款产品销售手续费在0.6%-0.7%，认购金额在5万-30万元的客户，银行收取0.7%的销售费率；认购金额超出30万元的，销售费率则降低为0.6%。起点在500万元以上的“天天万利宝”E款（贵宾版）的销售费率只有0.3%，与普通版相差一半。上述5款产品的投资方向和类别完全一致，仅投资期限有异，可见，在部分银行眼中，身价越高的投资者，银行会在销售手续费上大幅“让利”。&&同一银行不同类型产品的手续费率也不一样，比如工行，保本型个人人民币产品（资产组合投资型）的托管费率和管理费率分别是0.02%和0.10%，而其滚动型产品“灵通快线”则收取0.2%的销售手续费和0.03%的托管费；建行的信托贷款型产品、保本型产品以及滚动型产品，所收取的费用项目及费率也相差甚远。&&总体来看，保本保息类产品的综合费率相对较低，而非保本浮动收益类产品的综合费率相对较高，这可能与其投资难度有一定关系，因为前者一般投资于存款、票据等低风险产品，而后者则要投资者债券市场，风险相对较高。&&&&部分收益“不见了”&&调查还发现，在部分银行理财产品说明书中，有两个预期收益率，一个是投资组合的预期收益率（毛收益），一个是投资者看到的预期收益率（净收益），前者往往比后者高出不少。&&昨天开始发售的一款人民币理财产品，说明书上写着：本产品拟投资的资产组合预期年化净收益率为4.25%，扣除销售费率0.05%、托管费率0.05%后，在投资于基础资产的本金和获得收益按时足额回收的情况下，客户预期年化收益率为3.70%。&&在该产品说明书的“费用说明与收取方式”一栏中，银行收取的固定费用只有产品托管费和产品销售费。照此计算，客户实际拿到手的收益率应该是4.25%-0.05%-0.05%=4.15%，与说明书标称的3.70%有0.45个百分点的差额。&&另一款理财产品也出现了类似的情况。银行称，根据银行间市场收益率水平测算得出的投资组合预期收益率为：1-3月收益率区间为4.7%-5.3%；6-12月收益率区间为5.3%-5.5%。&&该理财产品的34天期产品客户预期年化收益率只有4.05%-4.15%；92天期客户预期年化收益率为4.3%-4.4%；182天期为4.55%-4.65%。减扣掉销售服务费后，投资组合测算收益率比客户所能拿到的预期收益率高出0.2-0.3个百分点。&&&&超出预期收益全归银行&&差额收益率究竟去了哪里？要仔细看产品说明书才会明白——多数银行在产品说明书中都有这样一条条款：如产品到期（或提前终止或客户赎回）时理财产品实际投资年化收益率仍超过预期最高年化收益率，超出部分将作为资产管理人管理费用。&&银行一般约定，所谓投资者预期收益率，要先扣除托管费、销售费等费用，那么没有明确单列出来的管理费用，就会吞噬投资者的收益，差额越大，吞噬的就越多。&&如前所述，建行产品有0.45个百分点的收益率差额，如果投资者购买了10万元，到期时要少拿450元收益；如果该产品实际收益率达到5%，则0.75%的超额收益也要归银行所有，投资者又会少拿750元。&&对于银行理财超额收益归属问题，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇说，投资者是资金的所有权人，超预期收益的所有权应该属于投资者。&&但有商业银行解释说，每款银行理财产品的运作都要包括多个业务条线的合作，有研发、销售和具体的资金管理，每个环节都会涉及到费用的提取，这是运营的需要。
[] [] [] []买银行理财产品前必须要注意的五个点
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买银行理财产品前必须要注意的五个点
&很多人在选择投资途径时都会选择购买银行理财产品，主要是看重银行的背景实力和安全可靠性，但是往往却忽视了一些细节问题，对于理财新手而言，银行理财产品也有很多需要注意的地方。理财师在这里给大家科普一下，让大家进一步了解银行理财产品。
&银行理财产品一定安全吗?
&对于任何投资来说没有百分百的安全，只要是投资必定伴随风险，收益越高风险也越大。而对于银行理财产品来说相对而言风险较低，由银行风控团队审核的理财项目在把关上更加严格，不过也不一定就不会出现问题，而是出现的概率相对而言很低。国家规定超过50万的存款不被保障，银行也有可能倒闭。新手投资人在购买时，看到非保本浮动收益型的理财产品往往比较担心，生怕风险太大会出现问题。实际上大家不必过于担心，在银行理财市场基本上没有出现过产品本金亏损的情况，而且达到预期最高收益率的概率能达到99%以上。部分结构性产品及风险等级为r3级或以上的产品收益不确定性较大，风险等级为r2的非保本类产品则可以放心购买。
&购买银行理财产品有哪些手续费?
&银行理财产品的手续费包括申购费、销售费、管理费、托管费等，一般来说银行不收取申购费，不过其它费用还是要收的，每样费用大多不超过投资金额的0.3%，总费用通常不超过0.6%。但是一般银行在测算理财产品收益率的时候已经把这部分算进去了，也就是说银行测算出理财资金的收益率，扣除各种手续费，剩下那部分就是大家所熟知的“预期收益率”。所以，按照产品的预期收益率就能算出你实际获取的收益，不必考虑手续费的问题。
&比如你购买了10万元一年期理财产品，预期收益率是4.5%，手续费率一共是0.5%，那么产品到期后你获得的收益是.5%=4500元。
&银行理财产品在筹集期间如何计算收益?
&银行理财产品在发布后有5-6天的筹集期，遇到节假日时间可延长到10天以上。产品收益一般是T+1天开始计算，按照银行活期存款利率0.3%计算收益。所以，钱香金融理财师建议尽量避免购买筹集期长、投资期短的产品，这样可以避免资金站岗的问题。
&理财产品到期后何时返回银行卡账户?
投资期满之后，理财资金会自动返回投资者的银行卡活期账户，其中多数银行会在到期日当天下午或晚上将本金与收益打回投资者账户，少数银行会在第二天打入。
&银行理财产品的资金去向是哪里?
&银行把投资者的资金都募集之后，会拿去投资，一般投资渠道包括存款等高流动性资产、债权类资产等，说明书上都会提及，但是银行不会跟你说每部分的具体投资比例，投资者是无法得知资金的具体配置情况。不过一般来说银行理财资金大部分都投向于各类债券，风险相对可控。
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