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用工荒催紧雇主责任险
日 22:57来源：华夏时报
本报记者 高和平 北京报道
春节过后，大量人员开始返城务工，但与往年不同的是，今年很多企业出现招工难的情况。对于“用工荒”，保险业内人士认为，用人单位未能解决员工的后顾之忧，福利不足应该是难招人的原因之一。那么，从保险保障的角度，用人单位可以投保哪些保险，可以既做到花钱少，又能增加员工的保险福利呢？
雇主员工都受益
苏黎世保险责任险部负责人告诉记者，在保险方面，主要是雇主责任保险，作为一项额外的福利，增加员工的保险保障，这样既能吸引员工，又能通过小额的保费支出，转移企业面临的不可预测的因现有人力丧失而需额外支出的人力成本。
顾名思义，雇主责任保险就是为雇主提供员工在受其雇用过程中，因工作引起的工伤意外提供保障。
“雇主责任险是对社保的补充，员工发生意外伤害在通过社保进行赔偿后，剩余的部分可以通过雇主责任险获得赔偿。一般来说，保费比例是按照员工的数量和年工资数来确定，一般在0.5%-1%。保额是员工年工资的一定倍数。”中央财经大学教授郝演苏告诉记者。
此外，雇主责任险与员工个人投保的商业险也有不同，雇主责任险的投保人以及被保险人是雇主，如果公司的员工自己投保了商业保险，发生了工作意外，除了能通过自己的商业保险获得赔偿外，也可以通过雇主责任险获得一定赔偿。
记者查询到，的雇主责任险，保险期限为1年，采用趸交的方式，根据保险条款，主要保障员工在工作期间遭受的意外伤害或者职业疾病所导致的伤残以及死亡，根据劳动法以及劳动合同，雇主应该承担的医药费用及经济赔偿责任。三资企业、私人企业、国内股份制公司，国有企业、事业单位、集体企业以及集体或个人承包的各类企业都可以投保。
以苏黎世保险的一款雇主责任保险为例，每次赔偿额度高达500万。还可以附加员工的非工伤意外保障，包括意外医疗费用、停工留薪补偿、住院补偿等，每次赔偿额度最高为100万。而考虑到目前用工单位临时工居多、人员流动较频繁，雇主责任险的作用在于不同于社会保险以及团体意外保险，企业投保时不需要对员工逐一登记，只要员工与雇主之间有合同关系，雇主责任险就对该员工有保障作用。
记者在采访中了解到，投保雇主责任险，需要注意的是，如果投保后发生了理赔达到一定金额，那么在续保时，保险公司可能会提高费率。对此，某保险业内人士告诉记者，续保费率保险公司没有明文规定，但确实有保险公司由于理赔过高或者风险等级提升而提高费率。
投保率并不高
其实，雇主责任险并不是一个新鲜事物，多家保险公司都有相关的产品推出。记者从保险公司了解到，目前人保财险、平安财险、财险、阳光财险、苏黎世保险等多家保险公司都有雇主责任险在销售。但是由于投保率不高，雇主责任险的市场占有率很低，保费收入跟其他的险种相比微不足道。
对于雇主责任险为何卖不动，郝演苏教授告诉记者，多数企业尤其是一些私营企业主存在着博弈心理，认为雇主责任险发生理赔的几率不高，如果不出险的话，投保就很不划算。目前，国内雇主责任险投保率比较高的企业多数为外资企业。
“雇主责任险可以帮助企业规避劳动用工合同风险，可以增加员工对企业的凝聚力，相对于企业的补充团体险而言，雇主责任险不进行返还，只是纯粹的保障风险，而团体险范畴很广，类似于给员工的变相福利，包含了意外、养老等多种保障。两种不能进行简单对比。”郝演苏说。
上述苏黎世保险责任险部负责人也告诉记者：“从企业的角度来说，购买雇主责任险相当于节省了一笔管理费用，在当前员工流动性较大的市场现状下，避免因保险的缺失而造成企业损失以及员工保障不全的问题，因为社保的办理需要一定时间，而且很难实现迅速转移，办理手续也较为复杂，为短期的工作办理社保不太现实。公司购买了雇主责任保险后，员工一旦出险，赔偿是独立于工伤保险和团体意外保险的，不过医药费的赔偿是除外的。”
除了企业的雇主责任险，也有适用于家庭的给保姆购买的狭义责任保险。以平安的家政服务综合保险为例，年保费30元，保额10万元，用来保障家政服务人员的意外伤害和意外医疗。家庭购买后，如果更换了保姆或者钟点工，变更一下被保险人就可以了。消费者可以到保险公司去购买，也可以通过家政服务公司代买。
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雇主责任险多少钱？怎么买？提交需求，马上获得5家保险公司报价给谁投保：出生年月： 雇主责任险是专门保障雇主的一种保险，投保雇主责任险后，雇主的职工在受期间因遭受意外导致伤、残、死亡或患有与职业有关的职业性疾病，保险公司会依法或根据雇佣合同承担应由被保险人(老板)承担的经济赔偿责任。那么雇主责任险一般多少钱呢?又应该怎么买呢?和团体意外险又有什么区别呢?大家保保险网将为您介绍。雇主责任险多少钱?雇主责任险的价格一般和职工的职业类别挂钩，职业危险等级高的，雇主责任险的价格相对也会提高。一般来说，3类职业内的，雇主责任险的价格为10元/月保额10万;30—50元/月，保额100万。当然，不同保险公司雇主责任险的价格也有所不同。平安保险的雇主责任险，价格为168元/人，而的价格，则为99元/人。投保人可以通过对比选择价格较为低廉的雇主责任险。雇主责任险怎么买?雇主责任险需要向财险公司购买，参保人不可低于5人，其保障包括意外身故与残疾以及意外医疗。购买时，公司提供组织机构代码证、营业执照、税务登记证即可办理。在购买雇主责任险的时候，应当注意以下三点：1、雇主责任险的保额可以根据该公司的工资水平或者当地职工平均工资水平来确定，过低不能完全转移企业承担的风险，过高会增加企业的保费支出。2、雇主责任险属于不记名的团体险，雇主责任险所规定的雇佣员工包括：长期固定工人，临时工，季节工和学徒等。3、雇主责任险有除外责任，如不保障雇佣人员在海外的保险事故等。4、设置自留额，也就是企业自身可以承担的赔付金额，保险公司在保险方案里都会提供如果当年理赔金额较少下一年的优惠政策。雇主责任险和团体意外险有什么区别?雇主责任险与团体保险的区别主要有以下几点：1.在雇主和工伤责任保险中被保险人是雇主，而在团体人身意外伤害保险中被保险人是单位的雇员(职工)。2.雇主和工伤责任保险的标的是雇主依法对雇员承担的损害赔偿责任，团体人身意外伤害保险的保险标的则是被保险人(雇员)的身体或生命。3.在雇主和工伤责任保险中，保险人的赔偿是代替被保险人(雇主)履行了应尽的赔偿责任的一部分或全部。团体人身意外伤害中，保险人根据条款对被保险人进行给付，但这种给付并不能免除或减少投保的单位或雇主对被保险人应尽的赔偿责任。从法律上讲，得到团体意外险给付的职工仍可根据法律或雇佣合同在向雇主行使要求赔偿的权利。前一篇：后一篇：
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沪公网安备雇主责任险化解企业用工风险
作者：傅烨珉
　　在企业的生产经营活动中，各类风险无处不在，其中，员工在日常工作期间发生各类工伤事故或患上职业病的风险往往不可避免，严重的甚至令个体的生命遭受威胁。那么，企业该通过何种途径，才能有效转移这类风险？没错，在做好必要的生产安全措施的基础上，借助工伤、人身意外保险等，可起到未雨绸缪的作用。在此之外，雇主责任险，更能进一步减少用工风险给企业带来的经济压力。　　四大保险责任所谓雇主责任保险，是以雇主对其雇员(包括短期工、临时工、季节工和徒工)在受雇期间执行任务时，因发生意外事故或因职业病而造成人身伤残或死亡时，依法应承担的赔偿责任为保险标的的保险。　　保险业内人士介绍，为保护劳动者的利益，许多国家已通过形式规定企业必须购买雇主责任险，如早在2004年，企业的投保率就达90%以上。而在我国，由于目前尚未出台《雇主责任法》，因此，雇主责任险承保的是一种契约责任，即雇主根据其与雇员订立的合同承担的经济赔偿责任。该险种的保险期限一般为一年，期满可以续保。在赔偿限额上，通常以雇员工资收入为依据，由保险双方当事人在签订保险合同时确定(以雇员的工种、月均工资收入及伤害程度为依据)。　　据了解，雇主责任险的保险责任主要涉及四大事项:其一，雇员在列明的地点于保险有效期内从事与其职业有关的工作时，遭受意外而致伤、残、死亡，被保险人依据法律或雇佣合同承担的赔偿责任；其二，因患有与业务有关的职业性疾病，而致雇员人身伤残、死亡的赔偿责任；其三，被保险人依法应承担的雇员的医药费，但此项医药费的支出需以雇员遭受前述两项事故而致伤残为条件；其四，应支出的法律费用，包括抗辩费用、律师费用、取证费用以及经法院判决应由被保险人代雇员支付的诉讼费用，但该项费用必须是用于处理保险责任范围内的索赔纠纷或诉讼案件，且是合理的诉诸法律而支出的额外费用。　　以某险企的“雇主工商责任险”为例，一年180元，可为一个员工提供包括10万元死亡赔偿金、10万元伤残赔偿金、1万元医疗费用赔偿金、11万元工商保险基金追偿金、11万元法院确定判决赔偿金等保险保障。　　此外，经保险人和被保险人协商，我国的雇主责任险还可特约附加承保两项责任，一种是附加医疗费保险，承保被保险人的雇员在保险有效期内因患病等支付的医疗费用，这里的疾病包括正常疾病、传染病、分娩、流产等，医疗费用则包括治疗费、医药费、手术费、住院费等。另一种是附加第三者责任保险，即雇员从事与被保险人业务有关的工作时，因意外或疏忽，造成第三者人身伤亡或财产损失，以及引起对第三者的抚恤金、医疗费和赔偿费用，依法应由被保险人赔付时，保险人可在保单列明的最高赔偿限额内赔付。　　不能替代工伤保险　　值得一提的是，根据国家规定，用人单位应当参加工伤保险，为本单位全部职工或者雇工缴纳工伤保险费。但现实中，一些企业并不按国家规定参加工伤保险，有的甚至认为投保雇主责任险就能起到同样作用，理由是该险种可提供死亡赔偿金、伤残赔偿金、误工费用、医疗费、职业病赔偿、诉讼费用等各种保障，且被保险人和受益人是企业，很大程度上，企业就可借此降低经营风险。　　实际上，企业存有这等认知是一大误区，投保雇主责任险固然能降低企业在遭遇员工工伤事故时所需担负的责任风险，但该险种并不能替代工伤保险。首先，工伤保险是国家强制实行的一项社会保障措施，在企业职工发生工伤事故或职业病导致负伤、致残、死亡后，对受害者或其遗属提供的医疗保障和基本生活保障，企业必须参保。而雇主责任险是一种商业保险，企业可自愿选择是否参保。其次，工伤保险一般是保障劳动者及其家属的基本生活需要，由政府单方面确定。而雇主责任险的保险金额由保险人和投保人双方约定，投保人按规定交纳保险金，当发生保险事故时，保险人按合同规定的金额支付保险金。因此，无论企业是否投保雇主责任险，都必须参加工伤保险。换句话说，企业为员工投保商业险，不能减轻或免除其工伤保险责任，工伤保险是不可替代的。　　那么，既然用人单位普遍为员工投保了工伤保险，又该如何投保雇主责任险？保险业内人士表示，可分两种形式操作:一种是作为工伤保险的补充，即企业在已投保工伤保险的基础上投保雇主责任险，在保单中约定将之作为工伤保险的补充。因为根据《工伤保险条例》规定，部分赔偿责任尤其是评残为五级以上的，雇主还需承担大部分赔偿责任，如一次性工伤医疗补助金、一次性伤残就业补助金、误工费、停工留薪期间的护理费等。因此，工伤保险并不能完全转嫁雇主责任，雇主责任险可以作为补充的工伤保障体系，更全面地维护受雇员工的利益，保障企业稳定经营。雇员一旦出险，雇主责任险赔付独立于工伤保险，既保障企业稳健经营，对处在生产第一线的员工利益也是很好的保障。　　例如，某货运公司为其雇用的50名司机与某险企订立雇主责任险合同，约定若司机发生保险事故，死亡赔偿限额是40个月工资，伤残赔偿最高限额为48个月工资。某日，一位司机驾驶货车发生车祸而受伤，花去医疗费10万元。虽然货运公司已参加了工伤保险，获赔7万元，但根据雇主责任险合同，每人伤残赔偿限额是雇员的48个月工资―12万元，保险公司因而再赔付了5万元。　　另一种是让两类险种并行，即如果企业不仅是为弥补工伤保险的不足，还考虑到降低工伤申报率、减少工伤纠纷、增加员工福利等原因投保雇主责任险，可与保险公司约定，对于员工的死亡、残疾补助可获工伤保险、雇主责任险的双重补偿，即雇主责任险的赔偿不受工伤保险是否赔偿的影响。
（责任编辑：HN025）
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