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第02版：邮银实务
黔西南州分公司手机银行引领转型
&&&&在非现金支付快速发展的新形势下，如何把握未来金融市场的方向，是邮政金融发展面临的大课题。贵州省黔西南布依族苗族自治州的8个县（市）中7个县为国家级贫困县，其中3个县还是国家级深度贫困县。黔西南州邮政分公司收入规模过去也一直位居贵州邮政的第三梯队。但近年来，该分公司储蓄存款业务因电子银行特别是手机银行的发展而一直处在发展的快车道上，年新增存款总量居贵州邮政第3位，单点年新增余额一直处在全省邮政第一位。截至8月底，该分公司年新增激活手机银行用户5万户，电子银行替代率从年初的40.8%上升到43.8%，为邮政金融战略转型破了题。&&&&&典型引路&全面开花&&&&&在全州8个县（市）分公司中，兴仁县分公司在手机银行业务发展上一枝独秀。在手机银行发展初期，该分公司领导带头上机操作，熟悉操作流程和营销技巧；现身说法进行宣传，并坚持每天参加县城两个网点的晨、夕会进行宣导；每周日召开例会进行通报分析，评选“本周之星”，对发展手机银行业务好的网点和个人，颁发荣誉证书和物质奖励。措施到位、督促到位，换来了可喜的成绩，兴仁县分公司的手机银行业务发展量占全州企业发展总量的一半，在全省88个县（市）企业中连续两年排名第一，引起广泛关注。他们也多次在邮政内部信息刊物上介绍经验和做法，在全省邮政企业金融业务发展会议上分享经验。&&&&&为发挥典型示范作用，迅速复制兴仁县分公司的先进经验，黔西南州分公司决定以兴仁县为“苗圃”，在全州开展“州内大轮岗”活动，全州统一安排轮岗，不仅从兴仁县分公司选派员工跨县轮岗到发展滞后的网点当支局长“传、帮、带”，同时从各县分公司选派1~2名网点负责人到兴仁县分公司担任柜员“跟班学习”。通过跨县轮岗，全州各网点迅速掀起了“整体提升、加快转型”的新浪潮，实现了“以点带面、百花齐放”的良好局面。&&&&&精耕细作&持续发展&&&&&黔西南州分公司领导精心研究手机银行的宣传内容，主导设计并安排统一制作手机银行宣传板，放置于全州所有金融网点的取款机旁。为方便员工推介，州分公司领导还主导设计了“方便卡”，卡正面为手机银行客户端二维码，背面为《十条禁令》内容，由员工在合规条件下进行广泛宣传。“方便卡”按照全州所有金融从业人员人手一份的数量制作，并要求各县（市）分公司必须发放到金融网点每位员工手中。同时，还在节假日利用微信朋友圈广告宣传手机银行。&&&&&为了恰如其分、准确营销，该分公司统一设计拟定营销话术，在晨会上进行反复模拟演练，做到人人通关。不少柜员由过去的“不敢开口”“不会开口”，变得推介起来灵活自如、对答如流，连网点保安人员都能熟练介绍手机银行的功能、优势等内容，并能协助网点柜员教用户激活使用。&&&&&目前，黔西南州分公司无论是县（市）分公司领导还是网点负责人、网点金融从业人员，对发展手机银行重要性的认识都十分到位。□杨璇
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京ICP备号-2　京公网安备号打造企业“朋友圈” 银行转型探索“交易银行”|银行|交易|王鹏虎_新浪财经_新浪网
随着利率市场化改革接近尾声，传统银行业务依赖生存的息差逐渐收窄，简单依靠吸存放贷而获利的时代已一去不复返。近年来，不少股份制银行纷纷提出向交易型银行转型的思路和规划，比如广发银行、、、、、均进行了探索，向“轻型银行”、“服务银行”、“数据银行”转型，强调低资本消耗，加强客户粘性，注重交易和行为数据的积累。虽然“交易银行”这个词近期高频出现，但是具体是做什么的，就算业界人士也众说纷纭，各家银行也都有不同的模式和做法。中信银行公司部副总经理王鹏虎也表示，对于交易银行，业界在交流上并没有统一的概念。有的人认为就是“互联网＋公司银行”；有的认为交易银行就是现金管理，就是电子银行；也有的认为就是银行围绕企业交易行为提供的服务。而王鹏虎认为，交易银行就是互联网时代的公司金融，是以电子银行为渠道，以电商平台为场景，以现金管理和贸易金融为主体，以服务客户交易活动，提高交易效率和降低交易成本为目标的综合化生态化金融服务。交易银行多种套路某股份制银行人士也向21世纪经济报道记者表示，交易银行在国内还是个新事物，但在国际上已经有多年的实践，普遍认为做得比较好的是德意志银行和花旗银行。即使在德银陷入危机之时，其交易银行业务仍较为稳定。王鹏虎认为，交易银行主要是危机以后的产物。在2008年经济危机爆发世界经济大洗牌，在全球投资银行收入几乎减半的时候，全球交易银行的收入却同期增加了17%。所以，交易银行是弱周期的，抵御了经济周期很大的影响，成为现在国际银行业主流的业务。在国内银行，特别是业务创新比较活跃的股份制银行也开始青睐交易银行。比如，此前曾有花旗团队的广发银行，就于2012年5月，率先整合原有机构设置，整合了供应链金融、跨境金融、现金管理三大业务成立了环球交易服务部，针对企业结算、融资、现金管理、保值增值需求，提供离在岸、本外币、线上线下一体化的综合解决方案。浦发银行也于2013年完成了现金管理、贸易金融和贸易服务等三大板块业务与机构的优化整合，在总行成立了一级部门——贸易与现金管理部，同时在分行层面也完成了机构与业务的整合。2015年初，招商银行将现有的贸易金融部与现金管理部合并，成立了总行一级部门交易银行部，职能涵盖现金管理、跨境金融、供应链金融、贸易融资及互联网金融等。王鹏虎所在的中信银行，2012年推出交易银行的产品手册，2015年推出“中信交易＋”品牌。2017年，中信银行在IBM的帮助下在做了交易银行的一个系统。近期也在做机构的整合，在公司银行部成立交易银行中心，把原来公司银行部下属的贸易金融、现金管理及电子银行、电商金融这些团队进行整合。中信版1.0向3.0演进模式业内普遍的共识是，交易银行本身并不是一项新业务，而是对银行已经在为客户提供的服务，譬如现金管理，支付清算、托管、贸易融资、供应链金融等业务进行整合。而在王鹏虎看来，交易银行已经从1.0版本演进到了3.0版本。在1.0阶段，业务主要是现金管理领域，通过卖方整合，为企业提供“金融+IT”的服务。因为早期的现金管理，多数企业希望银行不仅是提供产品，还要提供一个客户端的系统，最早的是招行的CBS系统。而在2.0阶段，企业客户的需求也会越来越多，特别是在互联网+的时代，需要线上线下的资源整合，运营、电商、物流、数据的领域的服务。于是中信银行于2015年推出了“中信交易＋不止于金融”口号。具体做法围绕企业的家交易需求，将服务升级到“金融+IT+电商”等一站式金融服务。今年5月23日，中信银行上线生态金融云平台，提出“生态金融”模式，即搭建开放多元的“朋友圈”。王鹏虎表示，生态金融的服务分三类：第一，自建场景，构建行业性电商平台，批量化、标准化、生态化服务客户。第二，嵌入场景，线上化创新金融服务，定制化的嵌入客户主导的交易场景。第三，输出场景，构建生态金融云平台，提供涵盖咨询＋金融＋IT＋运营的整体性服务输出。银行集中转型的想象空间不同的银行在交易银行领域或者有不同的探索模式，但是主要的方向都是将银行产品和服务更多地嵌入到企业的日常经营活动中。一份调研也显示，越来越多的银行开始筹备或者准备筹建交易银行。前述股份制银行人士认为，交易银行业务的诸多优点会逐步被业内发行并认可。首先交易银行都是基于结算账户提供的服务，会沉淀结算性存款，为银行获得稳定且成本较低的存款。其次，通过交易银行业务积累的真实、全面、实时客户数据，交易银行可以实时掌握企业经营数据和交易行为，由此推动数据融资业务的探索。同时，交易数据可以帮助银行风控化被动监控为主动预警，对经营和交易数据、甚至全链条状况进行监控与评估，扩展风险识别概率，提升风险识别的及时性、准确性，增强风险管控能力。第三，在供给侧结构性改革要求“去杠杆”的大背景下，结算业务不占用资本。而且结算业务给企业形成下来的资产，几乎都是可以交易的，流动性强，有利于银行的资本和流动性管理。王鹏虎也表示，“交易银行的发展对于我们去获得低成本的负债业务，中小微企业批量获客，以及有效地控制信贷风险有非常强大的作用”。银行业分析人士也认为，交易银行是推动银行对公业务转型，更好服务客户、绑定客户关系、拉动结算性存款增长、带动相关业务发展、提高中间业务收入的重要业务，而且认为这种价值是其他业务不可替代的。较为理想的情况下，交易银行通过中间业务实现非资本占用下的收入增长，产生具有较高的平均资产收益率，创造出一种低风险资本占用、高收益产出模式。
热门推荐APP专享再也不能“躺着”挣钱，银行该怎么转型？
随着股市冲上5000点，银行存款流失现象更加严峻。记者连日来调查发现，目前银行业出现降薪现象，不少银行调整薪酬任务考核指标，增加存款、理财、保险、基金、信用卡等方面的指标考核，加强低成本核心存款考核、不良贷款的现金回收，使得员工工资减少。部分分支机构人员流失甚至高达50%。业内人士分析认为，银行业以前“躺着”挣钱的日子已经一去不返。（《广州日报》6月9日）
此前多年，无论是大型的国有商业银行，还是各类股份制银行、城商行，都处于快速扩张的阶段。主要表现是，适应各地的城市化扩张速度，大量新开业务网点并新录业务人员。尽管银行业企业之间仍需为争夺存款、理财、保险、信用卡、住房贷款等业务而竞争，但总体上业务压力不大，许多项目业务甚至处于等客上门的优势主动地位。银行业企业长期满足于粗放扩张，竞争和服务意识相对较低，对于时而曝出的“店大欺客”等负面消息也不以为意。
银行业企业当下受到的冲击，直观原因在于实体经济下行，利率市场化。这让“躺着”挣钱变得不再可行。但更重要的压力来源，实际上跟互联网时代的到来有关。互联网时代造就了更多新型的金融服务机构，其业务特征凸显出传统银行业企业的硬伤。而今，客户需要的是多种层次的金融服务需求，需要金融服务商提供基于移动财务管理模式的全方位便利化服务，需要通过社交媒体等新渠道获得金融服务商提供的有价值的资讯、免费专业咨询，需要金融服务商提供更为专业、友好、迅捷、安全的数据服务和管理。
在这些方面，传统银行业企业都并无优势，甚至在每一方面都表现出相反的业务特征：总是设法为数字渠道业务搭设收费环节，数据管理水平低下，数据安全问题频频曝出，并不善于也不乐意营造基于社交媒体的友善形象。
依照英国金融评论家克里斯．斯金纳的观点，银行业仍然以实体分行和网点数量作为评价一家银行实力的基本指标，这种认识已经过时。更多的实体网点，如果不能整合为可以向客户提供数字化服务和传统服务的综合型分销节点，不能满足以上几个方面的服务要求，单个网点创造价值的能力就会下降。
因业务冲击，银行业企业的业务模式、绩效考核方式予以调整，实际上很难避免。从目前的调整方式来看，很多银行业企业似乎还没有认识到业务下滑的真正原因所在，没有更新金融经营意识和服务理念，主观的认定只要加强各项业务指标考核，改善不良贷款的现金回收，就可以改变处境。银行业主管部门以及银行业企业的出资者代表、股东，应当尽快推动银行业企业更新理念，调整业务经营模式，改善服务意识，加快适应互联网时代及新型业务需求。
克里斯．斯金纳在《互联网银行：数字化新金融时代》一书中就曾谈到，今天的银行要适应竞争，就应当以苹果、亚马逊等企业的视角思考，设想苹果、亚马逊们会怎么切入银行业务领域“分蛋糕”。如果做不到这一点，银行业企业将不可避免走向末路。《互联网银行：数字化新金融时代》介绍的互联网银行基本服务包括，向客户提供搜索交易记录、通过社交网络账号等方式便利支付、以电话号码或社交网络账号登录银行账号、随时随地的在线视频或音频咨询服务等多达200多项的新服务。
本文发表在“红网”红辣椒评论6月10日
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