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哪些P2P平台坚决不能碰？
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评论: |原作者: 刘侠风
简七，让理财更简单jane7ducai最有爱的理财互助社区丨专题：哪些P2P平台坚决不能碰？时间：日 20:00-21:00专家：刘侠风资深媒体人，某知名P2P公司媒体总监在虎嗅网有多篇关于P2P科普的热门文章， ...
专题：哪些P2P平台坚决不能碰？时间：日 20:00-21:00专家：刘侠风资深媒体人，某知名P2P公司媒体总监在虎嗅网有多篇关于P2P科普的热门文章，如《这样的P2P平台坚决不能碰》系列、《一张图读懂P2P网贷生态链》等背景：网贷，又称P2P网络借款。P2P是英文peer to peer的缩写，意即“个人对个人”。网络信贷起源于英国，随后发展到美国、德国和其他国家，其典型的模式为：网络信贷公司提供平台，由借贷双方自由竞价，撮合成交。资金借出人获取利息收益，并承担风险；资金借入人到期偿还本金，网络信贷公司收取中介服务费。P2P网贷最大的优越性，是使传统银行难以覆盖的借款人在虚拟世界里能充分享受贷款的高效与便捷。网贷平台数量近两年在国内迅速增长，迄今比较活跃的有350家左右。——来源于百度百科自从P2P这种新型的理财投资途径出现以来，关于它的新闻层出不穷：- P2P平台频频倒闭- 银监会牵头监管P2P- 银行示好P2P- 百度清理800多家P2P网贷平台那么P2P网贷究竟是怎么一回事？我们老百姓该如何面对P2P诱人的高收益和屡见不鲜的卷款事件？我们该如何选择安全可靠的P2P进行投资？问答开始啦问题一：目前市场规模有多大？我之前查过一些平台，每个项目融资好像也不少，有没有统计过有多少规模的人在参与P2P？专家答：据第三方数据统计，目前全国大概是1000多家的数量，活跃平台300余家；整个成交规模上，2013年已经突破1000亿元；参与人数大约在60万人。不过这些统计，我认为都不够客观，P2P公司名称五花八门，有叫电子商务的，有叫金融信息服务的，而且有线上的，有线下的。所谓规模，只能是一个模糊概念吧。2013年，发展很快，特别快。问题二：关于P2P平台有很多种模式，有纯线上平台，有纯线下平台，有线上和线下结合的平台，结合中国的目前的信用体系，哪种平台更适合目前的发展，而哪种模式更适合未来中国的发展呢？专家答：鉴于国内征信体系不完善及违约惩戒力度有限，当下来说，线上线下相结合的模式更有生存空间的，但从长远来，随着个人信息的数据化和各类配套系统的完善，纯线上的模式更有前景。问题三：父母那辈的人总觉得P2P是“非法集资”“高利贷”，那么P2P这东西在国内有具体法律依据吗？专家答：首先，非法集资和高利贷不是一个概念。非法集资是要掉脑袋的，高利贷在一定程度上说，能够救急，而且也有经济学家说过，如果人人都参与高利贷，就没有高利贷了。其实，如果利率走向市场化，高利贷自然不会有生存土壤。目前专门针对P2P的法律还没有明确，但鉴于P2P本质上属于民间借贷，因此受国家政策支持和法律保护：（1）《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》第6条“鼓励民间资本进入金融领域，发起设立金融中介服务机构”，第36条“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可以根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍”（2）《合同法》第二十三章“居间合同”中明确规定，居间人提供贷款合同订立的媒介服务，可依法向委托方收取相应的报酬。贷款服务机构的存在和服务费的收取都是符合法律规定并受法律保护，网贷平台作为网络信用管理及借贷服务中介机构，既不吸储，也不放贷，业务范围和经营活动完全符合相关法律和国家的政策规定。真正的P2P并非高利贷，更不是非法集资，它是金融的互联网创新应用，根本的社会意义在于借助互联网的介质整合民间金融，撮合交易，从而降低中小企业融资成本，促进民间金融阳光化。问题四：P2P平台都怎么做风控的?坏账的覆盖能力，具体靠什么手段？大概担保公司坏账率多少会出问题？专家答：不同模式的平台具体风控模式有不同，以人人贷为代表的线上线下结合模式则是专门开辟一个自己的信贷公司做业务，也承担了前期的风控工作，他们模式的主要特点是“各地开发、集中审批”制，意味着他们有一套标准的风控体系；以人人聚财这种第三方机构合作担保模式来说，前期实地风控考核由合作的小贷/担保公司负责，人人聚财在对合作机构资质审核的基础上，再对他们推荐的项目进行二次把控；而像拍拍贷这样的纯线上模式，则是主要依赖网络大数据来进行风险定价。坏账率方面，可考数据显示，阿里小贷那种闭环交易模式下最可控，不到1%；人人聚财大约1-2%，人人贷大约在2%，拍拍贷更高一些。问题五：好比说给投资者，14%年化利率，加上平台的拔毛以及担保公司的拔毛，正常的利率大概应该是多少？平均的民间借贷的利率大概会是多少?担保公司平均利率是多少？专家答：据我了解，现在大多数民间借贷利息是在月息1分7-2分3。前几年更高，P2P有利于民间金融阳光化，对于降低小微企业融资成本有一定促进作用。当然过程是漫长而艰难的。包括了担保公司，小贷公司，和典当行等。问题六：P2P平台的平均利率是高于银行贷款，很多平台有几十万，甚至上亿的借款项目。是不是这些企业在银行借不到钱才会找P2P平台？而且这样高的利息，对企业而言是饮鸩止渴还是雪中送炭？专家答：这里首先说明一点，真正的P2P，它的项目金额基本都在百万以内，因为它们解决的是小微融资需求，像个别平台的几千万上亿的项目，绝对是伪P2P。如果P2P网贷不安于本分，不愿意做传统金融机构的补充，死路一条。P2P平台的平均利率毫无疑问是比银行贷款高的，为什么借款方愿意承受这个相对较高的融资成本， 一是融资金额太小，银行审批成本较高，性价比不好，他们不愿意受理；二是银行即使愿意受理，但审批程序过于繁杂漫长，而借款方一般都是短期周转，不愿意等那么久、等不了那么长时间；三是银行审批标准相对严格，又一般要求有抵押物，容易遗漏某些优质借款人业务。问题七：当我准备投资一个p2p平台时，我最需要做的准备是什么？需要从那几个方面来考察甄别一家P2P平台的可靠性？作为一个普通投资者，我们又有哪些渠道来获取我们想知道的信息以此来考察一个平台的可靠性？专家答：最首要做的莫过于考察一个平台的可靠性，了解它的运营团队和经营历史，仔细甄别它发布的项目，具体来说可以从以下几个方向规避掉不靠谱的平台：首先，不要盲目追求高收益，高收益对应的一定是高风险，超过18%收益的P2P网贷平台，应当谨慎；其次，要关注平台的经营历史及团队素质，P2P归根结底还是做的金融业务，必须要有专业的风控体系，因此对于刚上线的、团队素质不专业的尽量不碰；再次，要仔细考量平台项目的真实性，对于项目金额过大、期限过短（特别是秒标）、有自融嫌疑的平台尽量规避；至于具体了解P2P的渠道，像“P2P观察”、“互联网金融”等类似的微信公众账号，以及网贷之家、网贷天眼等这样的第三方平台就OK。问题八：关于P2P平台“保本金保收益”的说法，是否只是一个噱头，众多跑路的P2P平台也有类似的承诺，关于“保本金保收益”的现状是什么？P2P平台的担保公司是否只是给投资人的一个心里安慰？专家答：应当说，“保本保收益”这样的说法是不科学的，包括银行存款在内的任何投资都有风险，大多数平台会说“保本保收益”还是基于对P2P网贷目前的处境决定的，因为公信力缺失，需要支付更高的利息成本，包括本息保障，回报用户。但是这笔钱，在哪儿？谁监控？你看到了吗？与其说平台的担保公司给大家做信用背书，不如说平台本身品牌给大家在做背书。与其相信担保公司，不如相信平台本身。问题九：第三方的类似于汇付天下之类的，到底起到了什么作用？平台完全动不了资金，还是汇付天下并不起担保作用，只是负责存钱？专家答：不用过于迷信第三方支付，第三方支付更多的时候，解决的是资金流通渠道问题，而解决不了资金监管问题。不过虽然有第三方支付的，不一定安全，但是没有第三方支付的，一定不安全。问题十：P2P网贷在还款日期的选择上，有讲究吗？一般选择长期的好，还是短期的好？收益方式是按月付息，到期还本的好，还是一次性还本付息的好？专家答：还款日期一般没有什么讲究，但是最好应该避免国庆、春节之类的长假，浪费好多天，白花花都是钱；此外，春节过后一两个月是淡季，项目不好抢，能避就避。周期长短，根据个人资金使用情况确定，另外，如果平台流动性较好，有债权转让功能，且容易转让，个人建议选择利息高的项目（一般周期长一些）。投资一家平台，看中的就是这个平台的安全性，当然选择收益率更好一些的项目。还款方式一般有等额本息和先息后本，这个也要根据个人资金使用情况来说，而且项目确定了，这个一般是无法选择的。个人偏好先息后本。问题十一：以目前的p2p行业环境来看，p2p投资在我们的资产配置中占多少比例算是比较合适?专家答：个人建议不要超过30%。且注意分散投资，投资在不同的平台，投资在不同的项目。安全第一，收益第二。问题十二：如果政策认定P2P是非法集资，平台会按怎么样的顺序来退还我们的资金呢？借贷方违约了，担保机构会怎么样赔付我们？专家答：P2P也好，P2C也好，如果政策性叫停，我认为是先停止开展新的业务，但是会把之前开展的业务结束——在中国，维稳永远是最大的政治。问题十三：P2P对个人违约者进行个人信息的公开，虽然这些人是非常可恶，但是平台纰漏个人信息的做法是否是涉嫌违法呢？专家答：这种做法确实有失妥当，甚至涉嫌违法，但实际上目前行业间也很少有这类直接公开发布违约者信息的，只是会在一些行业征信协会内部共享，这个也是为了最大程度降低劣质借款人多头负债，也是为了方便对违约借款人的资金追回。问题十四：对于有的P2P平台将投资人的钱投到设定自动循环投标的项目中，这部分资金的使用方式不透明，是否有“非法集资”的嫌疑呢？投资人怎样的绕开自融资金的平台？专家答：自动循环投标的平台不知道大家说的是哪些？人人贷的优选理财计划，有利网的定存宝，人人聚财的定投宝——都不存在这种情况，每一笔资金，一千也好，一百也好，都会严格匹配一个项目，对应一份借款合同。至于如何绕开自融平台，关键还是要看它发布的项目，结合考虑借款人信息、借款用途、借款金额及借款期限几个维度考虑，一般融资额度大、用途不明、期限特别短（天标，几天的标）都应该注意。问题十五：每天上新项目2-3个这样的平台可靠吗？年化达到20%的P2P就是不靠谱的吗？专家答：这个不能从平台发布项目说来考量它靠不靠谱，像行业里一些口碑、业务都做得不错的平台，一天十几个、几十个都有的，不能从发布项目数看，而是应该从项目真实性来看，利率水平过高的平台显然也是要慎重考虑的。问题十六：问题投资人的最大风险是来自P2P平台？还是投资项目？最近P2P纳入央行的管理范畴，是利好还是利空？会不会有类似余额宝的“待遇”？未来银监会对P2P监管越来越严格的话，对我们普通老百姓有什么影响吗？（收益下降？资金更有保障？平台变少？出现垄断？）专家答：最大的风险还是来自平台的，靠谱的平台它一定会向投资人提供靠谱的项目，即使有出现个别坏账的，也有足够的垫付能力。P2P被纳入央行管理体系目前看来是利好的，至少现在是“有娘的孩子”了，相信在法律法规上的前进也指日可待。P2P跟余额宝不同，P2P网贷是银行等大额金融的补充，会相得益彰。在监管逐步明朗的未来，P2P会日渐规范，不靠谱的平台会被淘汰掉，对老百姓而言无疑是一大好事，帮助了他们挑选可靠的平台，收益上来说无疑是会下降的，但理财更安全，资金更有保障了。问题十七：P2C抢了银行的蛋糕，比P2P要更危险。那么专家对爱投资、积木盒子怎么看呢？专家答：个人不看好P2C。项目过大，金额过大，为什么没有从银行贷款？其中绝大多数，绝对是银行拒过的项目，风险可想而知。据笔者了解，大多数P2P平台，项目均额在10万元左右，出现几个预期、出现几单坏账，兜底压力不大。而P2C（P2B）项目则不一样。观望为宜。问题十八：我想要投资宜人贷的宜定盈，但是宜人贷在政策方面有没有风险？专家答：宜信一直是在风口浪尖上，前不久坊间传说的8亿元，对于年成交300来亿元的宜信来说，倒不算问题。但是宜信一直绕不开“资金池”的坎儿。这两年，一窝蜂的所谓“宜信”模式的线下财富管理公司，也推出了P2P的旗帜，风险更大。前不久跑路的、涉案4个多亿的中欧温顿则是这种情况。这类公司有几个共同点：庞大的线下理财团队、CBD奢华的办公场所、小区超市广场派发传达、对媒体遮遮掩掩。自由交流时间 补充问题问题十九：怎么判断一个平台是有第三方资金托管的，也就是没有资金池风险（除了网站上的宣传）。专家答：判断有没有资金池，主要是看先有鸡还是先有蛋——先有项目，后有资金；项目和资金严格匹配，一般来说就可以断定没有资金池啦。
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