好的网贷平台收费标准有哪些标准？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2016-12-28 23:30 标签： 好的网贷平台有哪些
羿飞网贷评级有哪些标准
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羿飞网贷评级有哪些标准
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　　有哪些标准？所谓无规矩不成方圆，要做好网贷评级当然不能空口说白话，自然要有一定的标准和原则。那么羿飞网贷评级有哪些标准了？它是基于什么原则对网贷平台进行评级了？请随希财网小编一同了解一下。　　羿飞网贷评级的标准　　羿飞网贷五星评级的标准主要是：第一，一共精选出10个参考选项，每个项目分别0-10分，这样可以评估出一个网站最终综合实力，而不是只看重预期年化利率、名气或者某单项。第二，通过十个项目的评定，最终得出0-100分，最后通过综合分数排名决定星级。第三，如有某网站某项目无数据来源，则暂取3-5分。　　羿飞网贷评级的原则　　的原则一是，以数据为生成基础依据，尽量杜绝主观影响。二是，所有涉及评定的规则全部公开，确保结果公平透明。三是，尽量争取数据经常更新，确保结果的时效性。　　羿飞表示，“考虑评级这种东西非常容易被用来误导人，因此我希望通过公开所有评定标准的方式，以数据为主导，压制个人主观影响，并让有经验的人都来参与质疑和建议，共同完善标准，这样就可以形成一个老投资人投入热情和精力，为新人打磨出简单明了又相对靠谱的参考信息。”　　小编在此建议，对于报告可以作为参考，千万不要奉为圣旨，投资网贷有风险，理财更需理性前行。　　推荐阅读　　
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干货｜评判网贷平台的新标准
一提到风控，相信大多数投资人的脑海中都会出现“征信、抵押、担保、存管、备用金、履约险...”等词汇，这也是大多数网贷平台在风控主题上宣传的重点，但在小8看来这些都是必备的“术”，并不意味着平台会因此万无一失。根本的问题在“道”上，如何真正意义上去判断一个平台的风控能力（这是平台降低运营风险的核心），我们投资人就要重点理解一个词—风险定价能力。可能我们在很多地方都见过这个词，也听到不少人提过，但对普通投资人来说实在太过晦涩，即使是百度释义也难以理解，可这恰恰就是平台控制运营风险的核心。今天小八就和大家来聊聊如何判断一个平台的风险定价能力。02P2P是一种跳过银行间接贷款融资模式的一种在借款人和出借人之间直接发生借贷关系的业务模式，它的风险点很简单，就是借款人不能偿还借款。但是无论哪个借款人总会有偿付不了借款的可能性，特别是P2P平台服务的借款人群，几乎都是在银行、亲戚朋友、同事同学借不到钱、办不下来信用卡、又不敢去借高利贷，几乎找不到其他门路的人，才愿意承受年化35%以上这样高昂的借款成本。面对这样的用户群，即使平台有完备的风控措施也没什么卵用，信贷审核人员审破天，揪出骗子，贷后变卖所有能处置的抵押物，穷尽一切办法，坏账率也低不了。因为这个价格的产品就只能吸引这类借款人，这个借款人群体的状况决定了基本坏账率，常规的风险管理措施无法解决这个核心问题，这就考验平台的风险定价能力了：只要平台收取的借款利差（即向借款人收取的利率减去出借人收取的利率）高于运营成本加坏账成本，就能持续运营下去。打个简单的比方：借给1000个人每人1万的借款，这1000个人里面有2%坏账了，那么你的坏账成本就是20万，如果问这1000个人收了10%的利差，利差收入是100万，除去员工和办公成本后，还是能够盈利的。但是如果你审批通过放款的这1000人里面有10%的坏账，那坏账成本就是100万，显然利差收入是覆盖不了公司所有成本，那么长此以往这个平台就会倒闭。如果p2p公司在审批通过这1000人借款请求的时候，当时就能判断这批人群的坏账概率在10%，那么你也可以定更高的利差（比如15%，而且这些人由于在其他更低利率的银行那个得不到借款，因此能够接受这更高的借款成本）。那么150万的收入也能够覆盖坏账和其他成本了，这就是说明这个业务模式的核心在于，对这些借款人群的违约概率判断非常重要，也就是平台自身的风险定价能力是最重要的，只要这个做的好，其他都是次要的。投资人可以将风险定价能力简单的理解为平台把握利率（资金价格）与坏账率平衡的一种能力。（顺便一提：金融类公司的业务模式几乎都是建立在会发生坏账的前提下来运营的）03如何评判平台的风险定价能力，主要从三个维度来讲：风控团队、标的分散程度、额度是否符合标准，还有平台在大数据上的应用程度。一个具有多年行业经验的优秀风控团队是平台提升风险定价能力的基础。可以从平台风控团队负责人是否有银行、担保公司、小贷公司从业经验及从事风控岗位工作年限等。如果是东平西凑的籍籍无名之辈，投资人就应该谨慎了，同时也要调查其从业背景的真实性。其次就是平台的标的分散分散的意义就在于保证借款主体还款概率的独立性，即借款的客户分散在不同的地域、从事行业、年龄和学历等等，这些分散独立的个体之间发生违约的概率能够相互之间保持独立性，那么同时发生违约的概率就会非常小。比如100个独立个人的违约概率都是20%，那么随机挑选出其中2个人同时违约的概率为4%（20%×20%=4%），3个人同时违约的概率为0.8%（20%^3），四个人都发生违约的概率为0.016%（20%^4）。如果这100个人的违约存在相关性，比如在A违约的时候B也会违约的概率是50%，那么随机挑出来这两个人的同时违约概率就会上升到10%（20%×50%=10%，而不是4%）。因此保持不同借款主体之间的独立性非常重要。如果借款客户都集中在某个行业或者某个区域，就很容易受到一些事件的共同影响，比如平台做的大部分都是房抵贷，那么在房地产价格下行的时候，借款人的还款能力就会受到影响，虽然他们自身的违约概率还是20%，但是5个或者10个主体同时违约的概率可能会上升到20%。所以对于投资人来说，一个判断的标准就出来了：考察平台标的分散程度，从地域、行业、年龄和学历等各个维度进行考察，前提是平台的标的必须透明。然后就是平台标的借款额度这个标准非常好判断，日银监会等多部委发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中规定了借款人借款限额，同一自然人或法人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限分别不超过人民币20万元和100万元。最后就是大数据上的应用程度这个小8 就留在下一次的内容中讲解，敬请关注8号金融街。题外话可能有很多人对此不理解，为什么要限额？对于个人借款来说，大额借贷一般都是抵押的房产或者土地，但就像前面所提到的，房地产价格下行的时候会面临很大的系统性风险，其次许多抵押物具有“价值”，但其“价值”很难处置变现，比如房屋有租赁协议，法律上讲买卖不破租赁，就很难拍卖，或者根本没人买。对于企业借款来说，如果一个平台一共做了10个亿的借款，平均每个借款人3万，就是3.3万个借款客户，如果借款单笔是1000万，就是100个客户。这样如果坏账率都是2%的话，那么放款给3.3万个客户，其坏账率为2%的可能性要远高于仅放款给100个客户的可能性，因为有可能这100个客户存在小样本偏差，而导致坏账比较集中达到10%甚至更高，所以单笔大额的风险更大。但为什么有那么多平台喜欢做大额标么？有两个原因：一个是因为目前国内绝大多数的P2P公司都没有掌握建立大数据风控的能力；第二个原因就是成本低。大额借款的爱投资等p2p公司，使用小贷和担保公司传统的类似于银行贷款风控的靠人工审核、实地调查、判断存货的审核方法，只能够适用于几百万以上的借款，如果单笔借款规模太小，在成本上是没有办法做到持续经营的。但我们开篇就提到过，P2P是服务于银行覆盖不了的用户，这类业务和风控手段基本等同于银行的模式。但优质的企业客户已被银行获取，剩下的企业客户其风险相对较高，资质也相对较差，因此如果P2P公司开展的如果是银行类似的抵押类业务，和银行在同类业务上竞争，就是厕所里点灯。
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