助农取款机合法吗骗取手续费

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2016-12-27 21:15 标签： 助农取款机套取手续费
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银行卡助农取款服务存在问题及对策建议
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银行卡助农取款服务中存在问题亟待关注
作者：人行阿勒泰中支课题组
　　2011年，人民发布《关于推广助农取款服务的通知》（以下简称《通知》），决定在全国范围内推广银行卡助农取款服务。为了解其推广情况，西安分行在辖内进行了专项调查。调查显示，助农取款推广工作虽取得了一定成果，但同时也存在一些问题，制约银行卡助农取款服务工作的全面开展。　　本次调查随机选取了新疆、陕西、甘肃、宁夏、青海五省（自治区）的13地市作为调查样本。截至2012年11月末，被调查的13个地（市）涵盖940个乡（镇）、13734个自然行政村，共建立3600个助农取款服务点，其中乡（镇）建立助农取款服务点902个，行政村建立助农取款服务点2698个，行政村覆盖率为19.64%。13个地（市）共发生助农取款交易43.98万笔，查询186.91万笔，取款金额29006.16万元，有力缓解了金融服务空白区农牧民的取款困难，极大改善了边远农牧山区的金融服务环境。　　通过调查发现,银行卡助农取款服务主要存在以下几方面问题：　　成本的高投入影响了收单行和商户的积极性。一是收单行成本投入较高,调查显示，建立一个助农取款服务点，收单行需平均投入2900元。二是服务点实际收益与商户期望值存在差距。由于取款、查询服务过程不收费，但却产生了一定的通讯费用，特别是部分服务点查询业务频繁，通讯费过高，全部由商户承担，增加了商户的经营成本，影响了商户的积极性。　　银行卡助农服务点备付现金来源方式较为单一。从调查情况来看，13地（市）3600个银行卡助农服务点备付现金的来源主要有两种，一是自备现金，被调查中3275个助农取款点由商户自筹资金，占比为90.97%；二是银行垫款，其中325个助农取款点由银行垫款，占比仅为9.03%,资金不足导致助农取款业务发挥不了应有的作用。　　受理终端没有完全实现“联网通用”，助农取款服务未完全便民。根据人民银行总行要求，收单机构应能受理银联标识卡，实现联网通用。但调查显示，助农取款服务点布放的银行卡受理终端，普遍存在“谁布终端只能刷谁的卡”的现象，即只能为本行（社）借记卡持卡人提供小额取款、转账和余额查询服务。据统计，13地（市）50.47%的商户不能跨行取款或查询余额，虽建立了助农取款服务点，但实际上持有其他银行借记卡的近半数农牧民仍未享受到助农取款服务的便利。　　助农取款服务点存在一定的经营风险。在实地调查中发现助农取款服务点自身经营存在以下两方面风险：一是假币风险，二是盗抢风险。前者主要由于服务点人员对假币识别能力有限，后者是指地处偏僻农村的服务点办理现金取款业务，易成为盗窃和抢劫等恶性案件的作案目标。而目前助农取款服务点的安防设施难以达到相应标准，容易给犯罪分子提供可乘之机。　　针对上述问题，笔者建议：　　多方合力，最大限度地让利于收单银行及合作商户。收单银行方面，一是借鉴“家电下乡”经验，门从财政资金中给予承办银行一定的推广成本补贴，支持收单机构开展助农取款服务；二是建议由收单机构的总行一级统筹推广助农取款服务，加大对偏远地区的资金扶持力度，减少县（市）分支机构资金压力；三是银联要制定助农取款手续费分配办法，最大限度让利收单机构。合作商户方面，一是开展“银行卡助农取款服务”的县、乡（镇）政府安排专项资金，用于对合作商户的通讯费用、人工成本、资金成本的补助；二是承办银行通过给予合作商户贷款利率优惠、提高贷款授信额度等提高商户合作意愿，并对取款业务量大、服务质量高、风险防控能力强的合作商户给予适当的物质奖励；三是电信公司要最大限度的让利于商户，减免或免除助农取款服务点通讯费用。　　加大对助农取款服务点备用金的支持力度。一方面，建议由涉农金融机构根据助农取款日平均额直接向服务点提供一定的备用金支持，并依据备用金的额度，由涉农金融机构向服务点提供信贷支持，在贷款利率上给予优惠，实行无息贷款，执行“零利率”。另一方面，建议人民银行总行制定相关政策，比照妇女小额贴息贷款、农业贴息贷款，实行助农取款贴息贷款，对助农取款服务点提供政策上的支持，切实减轻助农取款服务点的资金压力。　　加快POS机具技术升级改造，推进涉农补贴“一卡通”。技术方面，建议中国银联与收单行加快POS机具改造步伐，将助农取款服务功能纳入POS机基本功能之中，实行同一台POS机不同业务种类不同扣率计费，逐步实现多种业务功能在POS机具上综合应用。各惠农补贴资金主管单位方面，根据银行分片区域进行调整，确保同一乡镇范围内的所有财政、农业、社保、卫生医疗等惠民补贴发放到一张银行卡上，原则上要按照责任银行分片的范围，由该银行无偿建立助农取款服务点，真正实现各种补贴发放、小额取现和缴费业务“一卡通”，保证助农取款服务点覆盖的地区100%的农牧民真正享受到助农取款服务。　　采取多项措施防范业务风险。一是严把助农取款服务点的准入关，考虑在信用村镇、信用商户设点推广，保证服务的可靠性。收单行一方面要积极与地方政府联系，筛选出一批有固定场所、运营稳定、经营规范、信誉良好、热心为农户服务、具有一定的经济实力的商户作为设立助农取款服务点。二是应按照“谁布机，谁受益，谁承担风险”的原则，为助农取款服务点配备24小时安全监控系统、报警设施、防卫和消防器材等，并加大对商户的培训，对助农取款服务点进行安全用卡、假币识别、风险防范等知识的培训，增强服务点自身的安全防范意识。三是建立业务退出机制，通过定期和不定期巡查、设立投诉电话等加大对助农取款服务点的监督。
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多管齐下严防“助农取款”交易风险
编辑：曹倩
发布时间 日 15:39
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推广助农取款是一项事关千家万户的民心工程，深受广大农民的欢迎和社会各界的好评。但从&助农取款&的业务实质来看，&助农取款&业务归根结底是由商户为农户提供资金交易服务，业务操作安全性至关重要。鉴于我县域农村地广分散，金融自助设备使用环境较差，人员风险防范意识差，缺乏金融自助设备使用经验，这些不可忽视的问题都使得在农村地区开展金融自助服务将存在着高风险，尤其是在交易过程之中的隐患最多。为此，我行多管齐下，采取了以下风险防范的措施：
一、在硬件配置上，我行采用的是总行招标的升腾机具。升腾机具设置有多个可相互独立的拆机感应触点，能确保C830(II型)即使在主机断电或掉电情况下受到外力强拆，仍然能够自动锁机。用户使用C830(II型)时，可选择开启或关闭按键音，且每个按键声音完全相同，能防止密码等敏感数字被监听识别。他们还设计了PIN输入特别保护机制，有效阻断外界通过电磁辐射、能量消耗方式探测PIN码，从而大大提升了产品的安全系数。尤为值得一提的是，升腾C830(II型)实现了金融支付部分与通话部分的剥离，使得公话话机可外接至柜台外供客户使用，而金融支付收银设备可放于柜台内由店主安全值守，特别适用于&农家店&公话外置的应用场合。助农取款服务仅允许使用普通POS机和有硬件加密功能的电话支付终端，避免卡片侧录等风险事件的发生。
二、卡种限制。助农取款服务开通区域仅限农村乡(镇)和行政村，开通卡种
仅限借记卡，严禁信用卡开通。
三、最高交易金额限制。助农取款每卡每日累计取现金额最高1000元，在满足农村持卡人小额取现需求的同时，可有效防范通过银行卡进行洗钱、欺诈等风险。
四、通过与商户签订协议。一旦发现商户有类似违规行为将强行取缔其助农服务点的资格，并列入商户黑名单。建立对取款服务点的准入、监督和退出机确
保信誉良好、运作规范、遵纪守法的服务点才能从事该业务。
五、严格执行商户准入机制。遵循&三亲见&原则，筛选信誉良好、实力较强的商户作为助农服务点。具体包括：严格审核服务点的申请材料；通过现场调查、群众走访等多种方式加强服务点资信状况调查；收集服务点相关资料，进入人民银行征信系统将查询结果打印出来粘贴在电话支付资料册里面备查：进入中国银联统一业务门户的风险平台查询银联黑名单信息将查询结果打印出来粘贴在电话支付资料册里面备查（网址/ArsvcWeb）；
进入湖南省信用网查询企业/个体户执照真伪将查询结果打印出来粘贴在电话支付资料册里面备查（网址http://www./）；每季至少一次对服务点开展巡检，检查其交易合规性；加强对服务点终端的管理和交易监测（个人业
务数据分析系统PAAS）等；加强服务点总量控制。
六、防范助农商户使用假币兑付的风险。由于农村老百姓的金融知识欠缺，假币识别能力较差，助农取款时可能存在部分商户使用假币兑付的风险。为防范假钞风险，我行要求工作人员加强假币识别宣传，提醒助农商户务必逐笔登记助农取款服务登记表，对争议现钞要当场更换。助农取款服务登记表有规定的格式包括取款日期、取款人身份证件及号码、取款金额、取款钞票冠字全号码、持卡人或代理人签字（指纹）确认，能有效防止纠纷。
七、防范助农商户套取佣金的道德风险。由于我行目前实行&一级行内本行卡取款交易免持卡人手续费&，商户可能利用这一政策通过虚假交易恶意套取佣
金的风险。针对这一风险我行将本行卡取款交易助农商户返佣率调为零。
八、向总行提出建议优化助农取款系统，从技术上监控、防范助农取款业务风险。（分行 黄纪红）
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