50万积蓄 如何实现家庭理财规划
日04:07　&&&作者：方卓
　　在股市火热的今天，一些中等收入的人们攥着手中的存款，跃跃欲试。理财规划师指出，投资先要树立风险意识，不要因为一时的眼红而忽视了财务规划。　　家庭现状　　王先生，某公司部门经理，夫妻双方均收入稳定，有一个孩子，年龄尚小。无房，早年在股市投资了15万元，家人炒股赚了约5万元。近期有一笔30万元存款到期，想买基金和。由于目前房价太高，王先生近期没有买房的打算。　　看着别人在股市赚钱，王先生想入市，却因担心目前股指处于高位，风险太大，因此想买些基金，将其收益作为孩子的教育基金。不过，他不知道该选择什么样的基金，想请教专业理财师帮他支招。　　财务分析　　王先生这个三口之家，因为无房，所以将来无法回避买房这一大额开支，加上将来孩子读书还要准备的教育经费，也不排除还有一些意外的大额支出。即使王先生属于中等收入家庭，其风险承受能力仍然有限。　　因此建议王先生注意投资风险。首先，家庭应急备用金及应付意外等大额开支的资金要留足，剩余资金再考虑投资。采取分散投资的方式，风险较低的理财产品如债券型基金和银行理财产品等，至少要占投资组合的20％，基金组合中可适当配置指数型基金和封闭式基金。　　理财建议　　建议王先生拿出30％的资金即15万元投资股票，不宜再向股市追加资金。现在股市已积累了较大风险，王先生应坚持价值投资的理念，选择投资那些盈利能力较强的行业龙头股。王先生和家人都非专业投资人士，可将资金交给专业投资者打理。　　其次，还可以拿15万元用来投资基金。如果王先生还想坚持自己炒股，则建议不要再购买股票型基金，因为这些基金也是投资于股市，并不能旱涝保收，一旦风险来临，股票和基金都可能造成损失。这15万元建议买一些风险较小而收益相对稳定的封闭式基金、指数型基金、债券型基金等。　　建议在剩下的20万元资金中预留12万元(至少也应该根据自己的情况，留足6至9个月的生活费用)，作为银行活期存款。剩下8万元可适当购买必需的保险，还可以每年大概投入8000元左右，为孩子购买一份教育基金。&&& □ 保险八卦明星“美腿”大PK　　内衣名模海蒂：200万美元保玉腿 腿能勾魂，内衣名模海蒂的腿不仅让她声名斐然，而且赢得钵满盆满。海蒂所属公司为她支付了高额的保费，以保护这一美丽的奇迹。 推荐文章 ???保险花边 ????保险案例 ??
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80后夫妻如何做好家庭理财规划方案
&& & 80后夫妻如何做好家庭理财规划方案？每个家庭的情况都是不一样的，家庭理财需要考虑的因素是多方面的。为应对生活中的各项事务和不确定因素，需要合理配置资产，既可以在风险发生时最大程度的规避，又可以在风险远离时最大程度的收益最大化。这就需要我们做好健康的家庭理财规划方案。&& & 第一步，目标分析&& & 对于80后夫妻家庭而言，可以分为以下三个目标，& & 短期目标是：就餐，购物，消费。& & 中期目标：要小孩，换房子。& & 长期目标：孩子的教育，夫妻双方的养老 。&& & 第二步，制定理财计划&& & 针对短期，中期和长期目前，制定详尽的计划，选择合适的理财产品和理财方案。&& & 第三步，配置理财账户&& & 通过合理的配置理财账户，将每部分资产分割开来，利于自己做好开源节流，清楚的看到各项开支和收入情况。&& & 第一个账户就是日常生活开销账户。这个账户的资产一般站到家庭总资产的10%左右。供日常的就餐，购物，生活类消费和旅游使用，为家庭提供3-6个月的正常用度。账户资产可以放在活期储蓄卡或者余额宝中。&& & 第二个账户是应急保障账户。应急保障账户的设置主要是应对一些突发的情况，比如意外和大病等不确定的开销，一般要站到家庭资产的20%左右，一定要做到专款专用。这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键的时刻，只有它才能保障您不会为了急用钱卖车卖房，股票低价套现，到处借钱。如果没有这个账户，您的家庭资产就随时面临风险，所以叫保障的钱。而这恰恰是被很多家庭忽略的！&& & 第三个账户是投资账户。投资账户就是家庭资产收益的主要来源，一般占到家庭资产的30%。这个账户就需要我们来选择合适的理财产品打理了。像股票，基金，p2p理财，银行理财等，通过合理的产品配置，使收益最大化。像三益宝理财，这种年化收益率高达15.6%，风险系数很低的p2p理财产品，就成为很多80后家庭的第一选择。&& & 第四个账户是长期留存账户。也是保本升值的资产，一般站到家庭资产的40%。这个帐号的资产用于养老，孩子教育金和留给子女的钱等。这个账户的理财方式选择可以有几种搭配：保本型的理财产品，基金定投和家庭信托等。&& & 通过对以上的三步，我们从目标，计划和配置三个方面，对家庭理财做了合理的规划。尤其是第三步中的四个账户的设置，很多人都不是那么在意的，一定我们发现没有准备保命的钱或者养老的钱，就说明我们的家庭理财规划方案中的资产配置是不对的。编辑整理：admin&相关文章阅读：————————————————————————————————————————————————————& 三益宝是一家提倡理性投资、安全投资的高收益、高保障的互联网金融P2P网贷平台，是&、、的好选择！
投资交流群：了解个人生命周期 做好家庭理财规划
来源：鑫管家
　　编者按： 鑫舟鑫管家不少资深从业师都会强调理财规划的实用性，并把理财规划作为串起客户服务的一根线索。对普通家庭而言，因为财务资源有限，所以，理财规划的主要功能就是去“科学的规划客户现在和未来的资源，使其满足客户人生不同阶段的需求”（台湾理财规划师协会对理财规划的定义）。那么就让我们跟着祝教授一起来学习一下，怎样为客户做好理财规划。人的一生都会历经就学、就业、成家直至退休，每个人都会对事业、家庭、居住和退休进行规划，围绕这些规划必然涉及财务问题。个人理财规划就是根据个人不同生命周期的特点 （通常以15岁为出发点），针对学业、职业的选择，以及家庭、居住、退休所需要的财务状况，综合使用产品、证券、产品等金融工具，来进行理财活动和财务安排。如果我们按年龄层把个人生命周期比照家庭生命周期分为6个阶段，则各个阶段的特点和理财活动如表1所示。
　　表1 个人生命周期各阶段的理财活动
以父母家庭为生活重心
择偶结婚、有学龄前子女
子女上小学、中学
子女进入高等教育阶段
以夫妻两人为主
求学深造、提高收入
量入为出、攒首付钱
偿还房贷、筹教育基金
收入增加、筹退休金
负担减轻、准备退休
享受生活规划、遗产
活期和定期存款、基金定投
活期存款、股票、基金定投
自用房产投资、股票、基金
多元投资组合
降低投资组合风险
固定收益投资、遗产
意外险、寿险
寿险、储蓄金
养老险、定期保险
养老险、投资型保单
长期看护险、退休年金
领退休年金至终老
　　从表1可以看出，人在其一生的不同阶段有不同的理财活动和理财需求，如果在早期能学习这些理财知识，对理财需求和目标进行合理规划，则更可能实现自己的人生目标。具体来说，个人理财规划的内容主要包括以下几个方面。
　　一、现金和储蓄规划
　　现金和储蓄规划是为满足个人和家庭正常的生活、需求和资产保值而对现金和储蓄进行的管理和规划活动。储蓄规划是所有理财的源头，通过分析家庭现金流结构，寻找提高家庭储蓄的可能方式，设计出合理的家庭储蓄策划方案，从而提高家庭的储蓄额。而对现金的规划，目的是既要使个人、家庭所拥有的资产保持一定的流动性，以支付日常家庭费用和意外事件开销，又要使流动性较强的资产保持一定的收益。因此，在考虑现金规划的工具时，应以流动性为主要考察因素，在此基础上保证一定的收益性。
　　二、消费规划
　　人生需要消费，消费需要规划，小到吃饭、穿衣，大到买房、买车，一切与花钱消费有关的事项都可以归入消费规划的范围；说得专业一些，消费规划是对个人、家庭的消费资源进行合理的、科学的、系统的管理，使个人、家庭在整个生活过程中保持消费资源的财务收支平衡，最终达到终生的财务安全、自主、自由的过程。可见，任何涉及个人消费性资源的活动都属于消费规划的范畴。但是，消费的合理性没有绝对的标准，只有相对的标准。消费的合理性与客户的收入、资产水平、家庭情况、实际需要等因素相关。
　　在实际的消费规划中，要注意以下几个方面。
　　1即期消费和远期消费例如，城市白领中的“月光族”，他们的即期消费固然潇洒，但其长远的财务状况令人担忧。确定一个合理的结余比例和投资比例，积累一定的资产，不仅是平衡即期消费和未来消费的问题，也是个人理财、实现钱生钱的起点，即理财从储蓄开始。
　　2消费支出的预期例如，结婚成家、子女教育及保险支出等都可能带来消费支出的增加，在安排这些人生大事的时候要在财务上有充分的准备。
　　3孩子的消费家庭对于孩子的消费应建立一个合理的金钱观，孩子作为家庭的一员，如果其消费水平明显高干家庭其他成员的消费水平，不仅是对其他成员的忽视，对孩子本身的成长也是不利的。
　　4住房、等的大额消费随着社会的发展和生活水平的提高，住房和汽车消费在生活消费中所占比重越来越大。汽车和住房很容易成为人们攀比和炫耀的亮点，所以在这两项消费中很容易出现超出消费能力的提前消费或过度追求高消费，给个人财务状况带来危害。
　　三、教育规划
　　教育规划包括个人教育规划和子女教育规划两种。
　　个人教育规划是指对个人自身的教育规划；子女教育规划是指个人或家庭为子女将来的教育费用进行规划，对子女的教育又可以分为基础教育、大学教育及大学后教育。大多数国家的高等教育都不属于义务教育的范畴，因而对子女的高等教育规划通常是所有教育规划项目中花费最高的一项。 家庭在进行教育规划时，首先要对其子女的基本情况 （如子女人数、年龄、预期受教育程度等）进行分析，以确定当前和未来的教育资金需求。其次，要分析家庭当前的和未来预期的收入状况，确定子女教育规划资金的主要来源。最后，分析教育规划资金供给与需求之间的差距，并在此基础上通过运用各种常用的投资工具来弥补教育规划资金供给与需求之间的差额，完成教育规划目标。由于教育资金用途的特殊性，它更加注重投资的安全性，因此，在投资时要侧重于选择风险较低的保值工具。
　　四、保险规划
　　人的一生可能会面对一些不期而至的风险。为了规避、管理这些风险，人们可以通过购买保险来满足自身的安全需要。除了专业保险公司提供的保险之外，由政府的社会保障部门提供的包括社会养老保险、社会医疗保险、社会失业保险在内的社会保险以及雇主提供的团体保险也都是家庭管理非投资风险的工具。 随着保险市场的竞争加剧，保险产品除了具有基本的转移风险、损失补偿的功能之外，还具有一定的合理避税、投资、融资作用。因此，个人或家庭通过保险规划可以保证生活的安全、稳定。
　　五、投资规划
　　投资是指投资者运用持有的资本，来购买实际资产或金融资产，或者取得这些资产的权利，目的是在一定时期内获得资产增值和一定收入。
　　投资的最大特征是用确定的现值牺牲换取可能的不确定的未来收益。 个人或家庭所拥有的资金首先用来满足日常消费，如果有，要考虑先还贷款。剩余的在可预见的短期或长期时间内不用的资金则可用来投资，以获得较高的收益。为了分散风险，在进行投资时一般需构建投资组合，而投资组合的构建依赖不同的投资工具。对于个人来说，单一品种的投资产品很难满足其对资产流动性、回报率以及风险方面的特定要求，所以，投资规划要在充分了解理财主体风险偏好与投资回报率需求等基础上，把资金分配在不同的实物资产或金融工具上，以及同种实物资产或金融工具的不同产品上，以实现在特定风险基础上设定的收益水平，或在特定的收益水平上尽量降低风险。
　　六、退休及遗产分配规划
　　一般而言，退休规划包括利用社会保障的计划，购买商业性人寿保险公司的年金产品的计划以及企业与个人的退休金计划等。
　　一个完整的退休规划，包括工作生涯设计、退休后生活设计及自筹退休金部分的储蓄投资设计。由个人的退休生活设计引导出退休后到底需要花费多少钱，由个人的工作生涯设计估算出可领多少退休金 （企业年金或团体年金），退休后需要花费的资金和可受领的资金之间的差距，就是个人应该自筹的退休资金。
　　个人自筹退休金的来源：一是运用过去的积蓄投资；二是运用现在到退休前的剩余工作生涯中的储蓄来累积。退休规划的最大影响因素分别是通货膨胀率、工资薪金收入成长率与投资报酬率。遗产分配规划是将个人财产从一代转移给下一代，从而尽可能实现个人为其家庭所确定的目标而进行的一种合理安排。
　　遗产规划的主要目标是高效率地管理遗产，并将遗产顺利转移到受益人的手中。这里的高效率包括两方面的内容：一方面，遗产安排要花费一定的时间，应在最短的时间内完成；另一方面，处理遗产需要一笔费用而且可能面临遗产税（中国关于遗产税的立法正在讨论中）的征收，因此，应最大限度减少遗产处理过程中的各种税费。
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责任编辑：李丽梦&RF13188
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如何做好家庭理财规划?
如何做好家庭理财规划?
我家住在农村，东村头的孔二狗结婚了。碍于从小跟二狗玩伴一场，我又长期在外打工。虽然二狗结婚我随了礼金，由于工作关系，没有去现场。二狗有点不好意思，决定请我吃饭。
二狗历来吝啬，居然请我吃饭，破天荒了有木有。天下哪有免费的午餐，原来看上了我的理财专长，要我给他出家庭理财规划……
二狗平时生活节俭，收入中低，有点闲钱。那么，中低收入家庭该如何做理财规划呢？
农村宝理财小巴我，今天就以二狗家的状况为例，做一下农村人怎么规划投资计划；
二狗结婚一年，孩子一岁，双职工家庭 ，首付房子一套，29岁，每月收入6000元，年终奖15000元，妻子28岁，每月收入5000元，年终奖10000元左右，两人都有五险一金，前期所交公积金全部取完用于房子装修，家庭存款5万元。
支出方面，房贷每月2200元（20年还清，刚还2年），生活费每月3000月，孩子奶粉500元，物业费水电费每年2000元，过年开支5000元，每年衣服5000元，父母有退休金，养老保险，不需要小家庭支出，平时帮忙照看孩子。
梳理成表格如下：
所以，二狗家每个月现金净流入5300元，另外年终时，现金净流入为13000元。
“二狗三年之内我想买一辆15万以内的车，另外我确实有给孩子父母买保险的计划，主要是父母年龄越来越大，会存在养老的问题，而孩子还小，但是也考虑上学教育金，至于我老婆，她想每年能出去旅游，你看怎么规划可以实现这些？”
“这是现在刚结婚家庭普遍需求。首先，你得有个现金规划，你和嫂子收入稳定，不需要太多现金流，留下6个月家庭基本开支即可，每个月3500元，那么6个月留下21000元就行了，但是这21000元不建议存银行，现在流行的很多例如余额宝之内的理财产品，收益比银行高，流动性还强，风险偏好更强的农村宝理财，可以考虑一下。农村宝理财产品，纯活期，收益能到年化16.4%，而且首次投资还享受双倍收益；其次，在父母保障和孩子教育基金方面，建议你使用商业保险、教育保险和基金定投的方式，现在你的家庭仅仅有 基本生活保障，但是父母和孩子的年龄增长，你的压力也会越拉越大，你和嫂子年轻，身体健康，但是还是建议你两购买重大疾病保险和意外伤害险。最后，现在你家还没有任何投资，主要房产就是那套婚房和一些流动资产，留下紧急备用金之后，在剩下的钱里拿出一部分作为孩子的教育金储备，另外的钱可以满足你的购车需求和嫂子的旅游计划。”
总结一下给二狗制定的规划如下：
1.流动资金中的21000元留下做家庭备用金，用活期理财方式投资，保证不贬值。
2.夫妻二人购买重大疾病保险和意外伤害险，孩子购买教育基金两全保险，每年存8000元给父母做养老金。
3.流动资金每个月定投3000元左右，重点是偏股型基金，也可配置部分保本基金；此外，他还有存款5万，投三年完全可以满足买车需求；剩余资产中每年拿出几千元旅游很容易，剩下的钱采用基金、债券、农村宝理财等渠道分散风险投资。
标签：财经
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