知识产权贷款，看“程序猿”如何“空手套白狼”|界面新闻oJMedia
案例&情景重现
&空有技术和人才，没有资金一切都是徒劳！&说话略带怨气的王先生是位正值而立之年事业有为的优质男。
王先生说大学时期就选择了自己喜欢的计算机科学与技术专业，虽然IT男被业界调侃为&程序猿&，但是研究创新带来的成就和乐趣却让王先生乐享其中。
&我相信我的未来就是在IT这片沃土中成长为参天大树！&王先生坚定自信的语气中，透露出他对未来的向往和志在必得的勇气。
所以大学一毕业，王先生就和宿舍的几个铁杆室友一起创建了一家信息技术公司，专门从事信息安全产品研发、生产和销售，是一家名副其实的高科技技术企业。
通过几年时间的努力，公司逐渐研发出很多重量级的产品，并申请了专利，而且这些产品在国内市场上也慢慢占有举足轻重的地位&&
好贷VIP服务中心客户经理小高暗暗困惑&&王先生目前的状况简直就是小姑娘心目中多金有才的钻石王老五嘛，怎么还一进门就抱怨呢？事实证明，通往梦想的道路上一定会有拦路虎出现。接下来的聊天中小高了解到了王先生遇到的&拦路虎&。
王先生的公司各方面都很好，尤其是在新型产品研发方面成果显著，拥有多项国家专利。不过随着公司的发展，王先生想投入更多精力在市场开发上，但是像国内所有的中小型企业一样，王先生的公司在发展了几年之后也面临了同样的问题&&缺乏资金。
&这两年来公司完全是靠之前的积累&滚雪球&式发展着，每研发一项新产品都要投入几百万的费用，再加上电子类产品更新升级速度很快，如果没有资金的支持很容易错过好机遇。&王先生谈到资金问题直摇头叹气。
&所以您想通过我们好贷去贷款融资扩大市场对吗？&明人面前不说暗话，小高简言切入正题。
&过来咨询您之前我查了好久的资料，由于我们公司缺乏土地、房产这些抵押物，所以很难找到银行认可的实物去做抵押贷款。&小高边听边点头，王先生继续说道&但是我看到的一条报道记录给了我希望&&2007年南京道及天软件系统公司以软件著作权质押成功从南京银行获得200万元商业贷款，成为全国首笔无抵押、无担保纯知识产权质押贷款案例。所以我今天过来主要是想问问我这样的公司能不能采取类似的贷款方式？&
小高听到王先生的提问不禁一怔，这位客户实在是聪明机智啊，不愧是做&程序猿&的！
&贵公司的情况我已经大致了解了，目前你们缺乏可以供抵押的有形实物资产，而在以前银行确实一般很少或者会以风险过大为由都不愿开展知识产权质押贷款业务。但是正如您上面提到的软件著作权贷款案例，近几年国家和政府对中小企业融资问题加大关注，所以知识产权质押贷款的市场逐渐成长完善。再加上贵公司拥有近50项国家专利和计算机软件著作权，您可以放心申请这款贷款产品，我这边先帮您拟定几个方案，您可以回去准备下资料文件再过来挑选一款适合您的贷款方案。&小高耐心地给王先生做了解释说明。
没过两天，王先生的公司拿出了多项优势产品的软件著作权，经过银行和评估机构的审核评估，王先生的公司最终获得了银行500万元的贷款授信，成功地为公司扩大市场做了充足的资金准备。
深度&有事说事
好贷VIP客户经理小高：王先生的贷款案例我感受颇深，目前国内有很多类似王先生这样的知识技术型企业，而企业发展过程中，资金是关键一环，一旦资金链出现问题，企业就无法把握最合适的机遇，甚至会导致公司无法正常运转。所以在这个时候如何解决资金问题就变成了企业经营的重中之重！&
当前国家出台很多支持中小企业发展的优惠政策，特别是知识产权贷款从无到少，逐渐被多家银行认可接受，作为一个创业者，人才和技术固然是不可缺失的，但是能否成功经营自己的公司，需要兼顾多个方面，像王先生的情况即是企业发展运营中的资金短缺问题，这就需要我们通过分析研究，选择一个合适便捷的贷款项目去帮助企业正常运转和发展。
目前贷款市场中很多银行也积极主动迎合国家和政府政策，推出了知识产权质押相关的贷款产品。那么到底什么是知识产权质押贷款？其实就是指以合法拥有的专利权、商标权、著作权中的财产权经评估后向银行申请融资的一种贷款方式。
这款贷款的质押物由有形的实物转变为企业的知识产权等无形的资产，通过专利或版权获得流动资金贷款比较便捷；加上政府的大力支持，申请该贷款会获得政府贴息补助，银行专利质押贷款某些地区实际融资成本低于固定资产抵押贷款且低于基准利率。企业通过知识产权获得银行贷款的同时也抬高了企业的知名度，从另一个方面展现了企业的知识产权价值。
凡事都有两面性，知识产权贷款亦不例外。首先并不是所有的知识产权都可以作质押，如果质押对象为专利权，那么企业提供用来贷款的专利权必须拥有国家知识产权局授予的专利证书，且有效期不少于10年（实用新型专利和外观设计专利的有效期不少于5年），这条也是王先生的公司能申贷成功的关键因素；其次知识产权质押贷款不像不动产等实物抵押那样，它能得到的贷款质押率比较低，一般质押率平均维持在评估值的20％-40％范围内；再次是它的贷款期限一般是只提供低于3年期的短期流动资金贷款。
从多方面考察来看，商业股份制银行比如中信、交通及个地方商业银行相对于国有四大控股银行更灵活一些。如果企业面临资金难题，又想用&知本&变&资本&，不妨考虑下知识产权质押贷款，以解企业燃眉之急。
不过由于知识产权质押缺乏适合国内市场的操作方法，评估机构资质的认证、知识产权价值评估的标准、知识产权变现转让的渠道等都不健全。如果要进行贷款，企业要加大无形资产的运营投入、广告宣传，进行积淀营销，将知识产权的价值外向化，需借助担保公司、保险公司等中间金融机构，或是&打捆&房产及商标、专利质押的方式，打消银行对风险的顾虑。
（实习编辑：薛梦静）
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　　根据专业专利信息检索分析平台Patentics提供数据，2016年，美国质押专利165941件，2015年为79354件，2015年，美国专利申请量约59万。但相比之下，2016年，中国发明专利申请量134万件，连续6年居世界首位，但专利质押中的发明专利不足1万。无论数量还是占比，均远远低于美国。　　日，首个国家级知识产权评估认证机构――国专知识产权评估认证中心正式投入运营。　　这家由国家知识产权局发起成立的机构，旨在破解中国知识产权界长期存在的“统筹难、评估难、转化难、保护难、交易难、管理难、融资难”等多种困局，尤其为了解决其中“专利评估技术”的难题。　　为了推动科技创新，包括国务院、科技部、国知局、财政部在内的多个部门近年来出台了数十份文件引导科技成果转化，其中就包括专利质押贷款、专利证券化等举措。但是，国内知识产权评估行业却始终处于起步阶段，缺乏统一标准，缺少能够被银行、证券机构认可的权威评估机构，这严重限制了行业发展。　　日，国专知识产权评估认证中心注册成立，并且陆续在北京、江苏、辽宁等地成立分中心，开始面向全国企业、政府提供评估分析报告。其致力于成为被广泛认可的机构，甚至“推出统一的评估标准”。　　专利质押高估值、反常态　　专利质押一直是一个尴尬的话题。　　早在1995年，《中华人民共和国担保法》已经将专利权明确作为权利质押的客体，为专利质押提供了法律依据。但直到2008年之前，专利质押在国内的案例仍寥寥可数。　　2008年，国知局公布了第一批全国知识产权质押融资试点单位名单，开始行政主导专利质押贷款工作。其后，国知局又在多个文件中强调专利质押工作。直至2012年，国内专利质押贷款总额首次突破百亿元，达到141亿元，、2016三年，专利质押贷款额分别达到489亿、560亿、436亿。虽然增长明显，但相比于中国数十万亿的信贷额度，仍然不值一提。　　不过，虽然贷款总额较低，但出现在专利质押领域的专利却“改写”了中国专利“低质量”的格局，创造出“高估值”的传奇。　　根据知名专利信息与知识产权管理解决方案服务商大为计算机软件开发有限公司提供的数据，2016年，中国发生专利质押的有效专利共计约2.5万件。以436亿的质押贷款总额计算，平均每件专利的质押贷款额度高达174万元。惊人的是，2.5万件质押专利中，实用新型专利数量超过1.5万件，发明专利不足9000件。　　“按照银行惯例，贷款额一般只有估值的20%-30%，也就是说，这些实用新型专利的估值要接近1000万元”，一位资深专利代理机构人士告诉记者：“在国内，大部分值得买的发明专利的价格也就是几万元，几十万就已经算是真正有价值的专利了，还很难找。动辄上千万的评估价，就知道这些评估机构多不靠谱了。”　　此外，根据一份广东省2014年专利质押统计文件显示，2014年全广东省专利质押总额46.8亿元，质押专利184件，平均每件专利质押2500万元。2014年，在广东多个国家级专利技术交易中心交易的专利，总计592件，交易总额1391万元，平均每件专利售价2.34万元。专利市场价与评估价差距接近1000倍，令人咋舌。　　这很大程度上也意味着，这些用来抵押的专利，如果企业不赎回，最终可能造成坏账，无人接盘。　　权威评估剔除垃圾专利？　　当然，事实上，“银行也并不是真的认可这些专利估值。所谓的专利质押贷款，只是做做样子而已，真正决定了贷款的，根本不是专利质押，而是担保条件。”一位银行内部人士向记者解释，“这种专利质押贷款，担保条件是专利技术和企业自身信用同时担保，有时候还有法人自身、其他企业连带责任担保。一般能够谈成专利质押这一步的企业，资质都不会差。”　　该银行人士告诉记者，“通过信用担保的方式控制风险，以专利质押的名义放款，银行也乐见其成。毕竟，质押贷款的拨备率低于信用贷款，对银行资金的占用比较少。”当然，即便如此，“每家银行也只有个别支行可以做专利质押贷款，而且审核非常严格。”　　“无论是质押、评估，其实都得以市场为基础，取决于质押物的流通便利性”，前述资深专利代理人士告诉记者：“在美国，正常的专利交易规模远远超过了专利质押，而其他专利证券化的情况也比较少见。”　　根据专业专利信息检索分析平台Patentics提供数据，2016年，美国质押专利165941件，2015年为79354件，2015年，美国专利申请量约59万。但相比之下，2016年，中国发明专利申请量134万件，连续6年居世界首位，但专利质押中的发明专利不足1万。无论数量还是占比，均远远低于美国。　　而且，在美国，发生质押的专利大多也会伴随专利权转移，借款人抵押给银行的专利，大多被银行转卖给其他企业、机构，并不会产生坏账。但在国内，估值近千万的实用新型专利，自然无人接盘。　　此外，在美国专利市场，每年专利交易的数量还要远超专利质押数量，且交易金额规模也超过质押金额。　　但在国内，根据收录了105个国家、组织或地区的上亿件专利文件的专利数据库incoPat提供的数据，2016年，中国已授权专利中有34721件发生转让。需要指出，其中绝大多数转让专利的转让人为松下电器、微软、诺基亚、东芝、三星等外企持有的中国专利，而且大多为松下、微软的集团内部转让。此外，排名前20的专利转让人中，仅有国家电网、中兴通讯、海尔等5家中国企业，转让数量在前20名转让人中的占比不足10%。如果去除集团内部转让的专利，真正市场交易的专利数量屈指可数。　　“如果不提高专利市场的流通性，很难给专利资产化带来本质改变”，需要指出，不仅仅是专利质押形同虚设，专利证券化的评估也经常遭到“不认可”、“打折”的情况，上述专利代理人指出，“要改变这种局面，根本举措是要加强专利保护，打击垃圾专利。”　　值得一提的是，国知局成立国家级评估机构的目的不只是统一评估行业的乱象，还旨在配合各部委、政府减少垃圾专利的数量。一方面，国专知识产权评估认证中心表示将在评估过程中剔除垃圾专利，同时，还在对接科技部的科技成果评价工作。此前，政府科技主管部门一直主导科技成果鉴定工作，大多只鉴定发明专利数量，并不对质量进行鉴定，学校、科研机构大多以低质量专利应付鉴定工作。而引入权威三方评估机构之后，有可能从源头减少低质量专利的产生。　
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