消费金融逾期催收靠电话 接入央行征信系统待解(图)
来源：21世纪经济报道
原标题：消费金融逾期催收靠电话 接入央行征信系统待解(图)
本报记者 王晓 实习记者 黄小燕 北京报道　　导读　　21世纪经济报道记者了解到，消费金融行业内以电话催收为主，另外也会将一些逾期贷款打包给第三方催收公司处理，催收公司也以电话催收为主，辅以上门等手段。　　“两个月以内的逾期会联系应急联系人或者家人，催收员都是女生，基本就是电催。”一位平台负责人介绍。　　在电影中，时常出现欠款人被一群讨债者追赶，或者家人朋友也被骚扰的场景。　　“这样的催收方式早就过时了，现在已经进入催收2.0时代了。”在诸多消费金融人士看来，影视作品的表现形式显然过于夸张。　　消费金融从业机构为普通大众提供无抵押、无担保的小额消费贷款，由于这些客户普遍是传统银行可贷客户之外的群体，信用风险普遍高于银行客户。　　尽管平台均想出了诸多方法审核客户的信息，仍有不少贷款会出现逾期，消费金融平台如何处理逾期贷款？　　最担心欺诈风险“逾期不可怕，最大的风险是欺诈。这些人就是冲着不还钱来的。”一位平台负责人表示，在贷前环节就要做好防欺诈工作。　　有平台人士介绍，网络上甚至有专门针对互联网金融公司风控系统，编造用户资料的业务，对于一些风控系统不够完善的公司就可“闯关”成功。　　捷越联合副总裁张雅B对21世纪经济报道记者表示，公司接入了多家大数据公司，通过技术手段可以大范围筛选过滤掉一些欺诈申请。不过，线下人工审核有不可替代的作用。“有的客户提交的资料很完备，线上审核很可能就通过了，但门店客户经理就会发现，有一些人借款时答应得太爽快了，这样的人大概率是来骗贷的，很大比例在面审时被拒绝。”　　不过，张雅B也表示，这样的方式比较依赖客户经理的业务水平。　　业内人士介绍，消费信贷的风险还来自客户套现或改变借款用途，这也是行业不良高发的原因之一。　　有利网人士告诉21世纪经济报道记者，该公司的消费贷款根据协议约定，将借款人用于消费的资金直接转账至商家账户，降低借款人挪用资金和欺诈风险。　　重复借贷也是令多数平台头疼的问题。媒体曾多次报道，有用户通过不同平台借贷高达70多万元。过去机构之间为守住客户，很少共享信息，现在已出现了较大的变化。　　业内有多家平台建立“黑名单”共享机制。如中国支付清算协会建立互联网金融风险信息共享系统，包括宜信、人人贷、有利网等50多家平台共享逾期贷款信息。京东也联合腾讯等11家机构发起互联网金融安全联盟，共享欺诈中介、套现商家和违法个人等三类负面清单。　　拍拍贷人士对21世纪经济报道记者表示，判断一个客户是否会还钱，除了有没有能力还，也要看其是否愿意还。在做线上消费贷款时，拍拍贷强调以小额贷款确保用户有能力还款；还款意愿则要多渠道多维度去判断，其自建的“魔镜”风控系统通过对用户的消费数据、搜索引擎信息、认证信息、还款记录以及黑名单等多种数据判断风险等级，并基于收益与风险匹配的原则确定风险定价。　　拍拍贷CEO张俊介绍，其二季度成交由全国范围广泛分布，且笔均贷款额为2775.69元的小额消费借款构成。　　接入征信系统待解　　在尽可能严密的风控外，逾期仍然不可避免。此时，就需要催收人员登场。不同于开篇提到的催收方式，催收人员也并非带纹身的光头大哥。　　21世纪经济报道记者了解到的是，行业内主要以电话催收为主，另外也会将一些逾期贷款打包给第三方催收公司处理，催收公司也以电话催收为主，辅以上门等手段。　　“两个月以内的逾期会联系应急联系人或者家人，催收员都是女生，基本就是电催。”一位平台负责人介绍。　　拍拍贷人士介绍，如果借款人未能按时还款，会对借款人收取每日罚息，超过一定期限后就会有催收部门介入，并且会根据隐私规则约定分阶段将借款人信息进行黑名单曝光。　　不过，该人士表示，一些不可抗力导致的逾期也会酌情处理。近日安徽、湖北等地发生洪水导致个别客户未能及时还款，在与客户沟通记录后也进行了延期处理。　　亦有平台表示，对于极个别逾期客户会提起诉讼。“诉讼震慑力肯定很强，但我们每笔贷款只有几千元，诉讼对平台来说耗费的精力和成本太高。”一位平台负责人表示。　　多家平台表示，与外包催收团队签订协议，要求不泄露客户信息、不得采用暴力催收等方式，否则将取消合作并且有惩戒措施。　　如此温柔的方式是否奏效？一位平台负责人介绍，曾有客户逾期好几个月且多次催收无果。最后，催收公司通知其女儿她借款不还的情况，客户很快就还了款。“只要有还款能力，大部分人是存着侥幸心理，认为逾期也不会对他的生活有什么影响。但催收团队就能找到他们的一些软肋，比如担心家人、朋友知道，或者影响其他合作等。”　　记者采访了解到，目前除银监会批准成立的消费金融公司和一些以小贷牌照从事消费金融业务的公司外，大多数消费金融机构未接入央行征信系统。有部分机构会查询央行征信系统的数据，但不能上传逾期客户信息等，而后者更为重要。　　“接入央行征信系统的震慑力还是很高。在地方上有小贷公司接入央行征信系统后，有过多起催收不还的客户主动还款要求消除不良记录的案例。”　　作者：王晓 黄小燕
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消费金融逾期催收靠电话接入 央行征信系统待解
作者：王晓;黄小燕
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21世纪经济报道记者了解到，消费金融行业内以电话催收为主，另外也会将一些逾期贷款打包给第三方催收公司处理，催收公司也以电话催收为主，辅以上门等手段。
　　21世纪经济报道记者了解到，消费金融行业内以电话催收为主，另外也会将一些逾期贷款打包给第三方催收公司处理，催收公司也以电话催收为主，辅以上门等手段。
　　“两个月以内的逾期会联系应急联系人或者家人，催收员都是女生，基本就是电催。”一位平台负责人介绍。
　　在电影中，时常出现欠款人被一群讨债者追赶，或者家人朋友也被骚扰的场景。
　　“这样的催收方式早就过时了，现在已经进入催收2.0时代了。”在诸多消费金融人士看来，影视作品的表现形式显然过于夸张。
　　消费金融从业机构为普通大众提供无抵押、无担保的小额消费贷款，由于这些客户普遍是传统可贷客户之外的群体，信用风险普遍高于银行客户。
　　尽管平台均想出了诸多方法审核客户的信息，仍有不少贷款会出现逾期，消费金融平台如何处理逾期贷款？
　　最担心欺诈风险
　　“逾期不可怕，最大的风险是欺诈。这些人就是冲着不还钱来的。”一位平台负责人表示，在贷前环节就要做好防欺诈工作。
　　有平台人士介绍，网络上甚至有专门针对互联网金融公司风控系统，编造用户资料的业务，对于一些风控系统不够完善的公司就可“闯关”成功。
　　捷越联合副总裁张雅珺对21世纪经济报道记者表示，公司接入了多家大数据公司，通过技术手段可以大范围筛选过滤掉一些欺诈申请。不过，线下人工审核有不可替代的作用。“有的客户提交的资料很完备，线上审核很可能就通过了，但门店客户经理就会发现，有一些人借款时答应得太爽快了，这样的人大概率是来骗贷的，很大比例在面审时被拒绝。”
　　不过，张雅珺也表示，这样的方式比较依赖客户经理的业务水平。
　　业内人士介绍，消费信贷的风险还来自客户套现或改变借款用途，这也是行业不良高发的原因之一。
　　有利网人士告诉21世纪经济报道记者，该公司的消费贷款根据协议约定，将借款人用于消费的资金直接转账至商家账户，降低借款人挪用资金和欺诈风险。
　　重复借贷也是令多数平台头疼的问题。媒体曾多次报道，有用户通过不同平台借贷高达70多万元。过去机构之间为守住客户，很少共享信息，现在已出现了较大的变化。
　　业内有多家平台建立“黑名单”共享机制。如中国支付清算协会建立互联网金融风险信息共享系统，包括宜信、贷、有利网等50多家平台共享逾期贷款信息。也联合腾讯等11家机构发起互联网金融安全联盟，共享欺诈中介、套现商家和违法个人等三类负面清单。
　　拍拍贷人士对21世纪经济报道记者表示，判断一个客户是否会还钱，除了有没有能力还，也要看其是否愿意还。在做线上消费贷款时，拍拍贷强调以小额贷款确保用户有能力还款；还款意愿则要多渠道去判断，其自建的“魔镜”风控系统通过对用户的消费数据、搜索引擎信息、认证信息、还款记录以及黑名单等多种数据判断风险等级，并基于收益与风险匹配的原则确定风险定价。
　　拍拍贷CEO张俊介绍，其二季度成交由全国范围广泛分布，且笔均贷款额为2775.69元的小额消费借款构成。
　　接入征信系统待解
　　在尽可能严密的风控外，逾期仍然不可避免。此时，就需要催收人员登场。不同于开篇提到的催收方式，催收人员也并非带纹身的光头大哥。
　　21世纪经济报道记者了解到的是，行业内主要以电话催收为主，另外也会将一些逾期贷款打包给第三方催收公司处理，催收公司也以电话催收为主，辅以上门等手段。
　　“两个月以内的逾期会联系应急联系人或者家人，催收员都是女生，基本就是电催。”一位平台负责人介绍。
　　拍拍贷人士介绍，如果借款人未能按时还款，会对借款人收取每日罚息，超过一定期限后就会有催收部门介入，并且会根据隐私规则约定分阶段将借款人信息进行黑名单曝光。
　　不过，该人士表示，一些不可抗力导致的逾期也会酌情处理。近日安徽、湖北等地发生洪水导致个别客户未能及时还款，在与客户沟通记录后也进行了延期处理。
　　亦有平台表示，对于极个别逾期客户会提起诉讼。“诉讼震慑力肯定很强，但我们每笔贷款只有几千元，诉讼对平台来说耗费的精力和成本太高。”一位平台负责人表示。
　　多家平台表示，与外包催收团队签订协议，要求不泄露客户信息、不得采用暴力催收等方式，否则将取消合作并且有惩戒措施。
　　如此温柔的方式是否奏效？一位平台负责人介绍，曾有客户逾期好几个月且多次催收无果。最后，催收公司通知其女儿她借款不还的情况，客户很快就还了款。“只要有还款能力，大部分人是存着侥幸心理，认为逾期也不会对他的生活有什么影响。但催收团队就能找到他们的一些软肋，比如担心家人、朋友知道，或者影响其他合作等。”
　　记者采访了解到，目前除银监会批准成立的消费金融公司和一些以小贷牌照从事消费金融业务的公司外，大多数消费金融机构未接入央行征信系统。有部分机构会查询央行征信系统的数据，但不能上传逾期客户信息等，而后者更为重要。
　　“接入央行征信系统的震慑力还是很高。在地方上有小贷公司接入央行征信系统后，有过多起催收不还的客户主动还款要求消除不良记录的案例。”
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关注天天基金人人贷可靠吗？人人贷的安全性分析
发布者：pengj&&&&&来源：希财网
　　一、人人贷简介
　　人人贷是近三年来发展比较快的平台。人人贷是一个以个人对个人小额借贷为主要产品，为借贷两端搭建信息平台的P2P网站。借款用户可以在人人贷上获得信用评级、发布借款请求来实现个人快捷的融资需要；理财用户可以把自己的部分闲余资金通过人人贷平台出借给信用良好有资金需求的个人，在获得有保障，高收益的理财回报的同时帮助了优质的借款人。
　　二、人人贷的运营模式
　　根据P2P网贷平台发展的三种大致模式，人人贷所采用的是第一种：轻重上阵的信息中介平台模式。首先我们来了解一下人人贷的运营模式。
　　信息中介平台模式是指平台将借款者信息放于平台，寻找合适的出借人。单纯的信息中介平台模式下，平台只起撮合借款人和出借人的作用，本身不为投资者提供任何形式的本息担保，也不会通过第三方融资担保机构或抵押担保方式为投资者提供保障。当然，人人贷还是会根据借款人的实际资质做基本的额审核。比如人人贷会对个人借贷者做身份认证、收入认证、并根据信用报告合理的做出判断。
　　信息中介平台模式式是征信系统较发达国家P2P平台的主流运营方式。美国最大的P2P平台Lending Club即采取了这种运营模式。中国的代表性平台还有拍拍贷、陆金所、91金融。
　　补充阅读：
　　三、人人贷的风险控制
　　1、贷前的审核程序及措施
　　人人贷的借贷项目分为工薪贷、小企业生产经营借贷、生意贷和网商贷三种类型。这三种人人贷的投资分别适合不同的出借人群，要求借贷人符合的条件也不一样。
　　工薪贷 (适用工薪阶层)
　　申请条件：22-55周岁的中国公民；在现单位工作满3个月；月收入2000以上。
　　必要申请资料：身份证；个人信用报告；劳动合同或在职证明；近3个月工资卡银行流水。
　　生意贷 (适用私营企业主)
　　申请条件：22-55周岁的中国公民；企业经营时间满1年；申请人限于法人代表。
　　必要申请资料：身份证；个人信用报告；经营证明；近6个月常用银行卡流水。
　　网商贷 (适用淘宝网店商户)
　　申请条件：2-55周岁的中国公民；在淘宝或天猫经营网店满半年；店铺等级达到2钻，好评率达到95%，动态评分达到4.5，无法估价产品和虚拟产品占比不超过40%；店铺在申请人名下，且近期无淘宝严重处罚；近3个月交易总额满3万，且交易笔数超过50笔
　　必要申请资料：身份证；提供网店地址及阿里旺旺账号；需进行QQ视频审核。
　　2、机构担保标承担连带保证责任
　　机构担保标是指人人贷的合作伙伴为相应的借款承担连带保证责任的借款标的。所谓连带保证责任即连带保证人对债务人负连带责任，无论主债务人的财产是否能够清偿债务，债权人均有权要求保证人履行保证义务。
　　针对机构担保标借款申请人，人人贷会通过严格的审核系统进行双重审核，严控风险。此外，一旦合作伙伴违背其应承担的连带保证责任，根据合作协议人人贷有权通过法律手段进行追偿。
　　3、用户逾期未归还借款怎么办？
　　人人贷设有贷后管理部门。如果用户逾期未归还借款，贷后管理部门将第一时间通过短信、电话等方式提醒用户进行还款。如果用户在5天内还未归还当期借款，人人贷将会联系该用户的紧急联系人、直系亲属、单位等督促用户尽快还款。如果用户仍未还款，交由专业的高级催收团队与第三方专业机构合作进行包括上门等一系列的催收工作，直至采取法律手段。
　　四、人人贷的投资收益
　　人人贷的借贷项目的收益率大致分为五个等级，分别是11.40%、12.00%、12.60%、13.00%、13.20%，大体上收益的高低与风险呈正相关。但两者不存在绝对的关系。投资者需要通过信用等级来衡量改借贷项目的可靠性。什么是信用分数和信用等级？
　　用户的信用分数是在通过人人贷审核后获得的，信用等级由信用分数转化而来，每个信用等级都对应的信用分数范围，信用分数和信用等级是借款人的信用属性，也是理财人判断借款人违约风险的重要依据之一。通常来讲借款人信用等级越高，其违约率越低，相应的借款成功率越高。
　　目前信用等级由高到低分为AA、A、B、C、D、E、HR，具体请参考信用等级的分数区间：
　　【希财网提示】
　　P2P网贷是目前风险性偏高的一种理财投资方式。投资者在做出选择前应从以下几个方面综合评判P2P网贷项目的可靠性：
　　网贷平台的真实性鉴定。希财网给出的建议，方法一：查看企业三证。所谓的三证是指营业执照、税务登记证、组织机构代码证，一般网贷平台会在网站上挂出这三证，根据网站三证中的信息，我们就可以到全国企业信用信息公示系统（http://gsxt./）查看具体公司情况，包括管理人员，注册资本金，实缴资本金，营业期限，经营范围，以及出资历史信息和变更信息。这样一来，对平台有一个基本的客观了解。
　　方法二：进入备案查询网：http://www.beianchaxun.net/或者/beian.aspx查询该P2P网贷平台的ICP/IP地址/域名信息备案查询。更多网贷平台鉴定技巧，请参看《》
　　本文由希财网（）编辑整理，任何个人或机构未经授权不得修改其中内容。如需转载，请注明出处，并带上原文链接，违者将追究法律责任。
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希财网微博最近有一个帖子讲述了在小微借贷平台借款后逾期未还后的一些遭遇，引起了热烈的讨论。帖子大致讲诉了作者在名为“手机贷”的借款APP顺利借款成功，但之后因为种种原因并没有顺利还款。之后作者本人无法再在同类型借款平台继续借贷，因为逾期不还，他的额度被清零，行为被征信体系记录。
从表面看，额度清零只能说属于最低惩罚手段，那么逾期不还对个人的影响仅仅只是额度吗？
我们先来科普一下以手机贷为例的小额现金借款平台的风险控制系统，此类小贷平台对内都有自己的一套风控体系，涉及到大数据维度，包括消费习惯、还款能力评估等；对外最常见的就是征信合作以及捆绑芝麻信用。
手机贷逾期不还的影响-上征信黑名单等于关上了借款的大门
很多借款人都认为小贷平台借钱，单笔总数小，上不了黑名单。采访中也有不少借款人表示对征信黑名单不甚了解。征信黑名单简单来说就是对逾期甚至不还的借款人作分类标记，记录与各借贷平台及银行系统共享，一旦进入征信黑名单，那么未来涉及到贷款、信用卡使用等都会受到影响。不光是手机贷，一些分期消费平台如京东白条、趣分期等也都与征信体系深度合作。特别需要提一下的是针对大学生借贷和消费的一些平台，如U族大学贷、名校贷等，这些平台很多都记录了学籍信息，若产生极大的信用污点，对未来的就业会产生极大的影响。
手机贷逾期还款的影响-芝麻信用污点标记影响生活便利性
芝麻信用的口号是点滴珍贵，重在积累，说的就是个人信用的重要性。芝麻信用是面向社会的信用服务体系，依据方方面面的信息，运用大数据及云计算技术客观呈现个人的信用状况，通过连接各种服务，让每个人都能体验信用所带来的价值。同样，芝麻信用也记录了用户的信用污点，现在手机贷、人人贷、你我贷等各大贷款平台都与芝麻信用有合作，一定某一平台有逾期的行为，立刻举一反三，影响方方面面。所以不要天真的以为这个平台借不到钱可以去别的平台借。征信体系与芝麻平台都是相互共享与捆绑的。就芝麻信用本身而言，它提供各项便利的消费场景，并且能做各国免签，一旦信用受损，生活便利性就会大打折扣。
信用污点产生后的影响-生活、消费、就业、学习
出来借总是要还的。信用关乎到人生的每一步。自2006年起中国个人信用信息基础数据库正式运行。个人信用信息基础数据库，主要记录了个人在金融领域的信贷信。目前，银行业金融机构已经将查询企业和个人信用档案作为审办信贷业务必不可少的环节。人力资源与社会保障、环保、质检等部门也利用征信系统，为其行业信用建设和执法管理提供了帮助简单来说，现在被你忽视的一个信用污点，会成为你未来人生路上的隐形绊脚石。
不要因为一时的侥幸而为未来埋下隐患。点滴信用弥足珍贵。