手里有50万怎么理财？
最近，理财专家们经常遇到这样的问题：如果我有50万元，现在该怎么理财？
对于手中的现金，目前投资者可以采取购买短期理财产品结合基金定投的方式进行配置，攻守兼备。如果有50万元的话，在目前市场情况下，可以将其中大部分资金用来购买银行或者P2P公司的的，这样既可以保证资金较高的流动性，在市场步入上升趋势时可以适时入市，又可以保证一定的收益率。此外，每月可以拿出5000元左右进行定投，分批进入市场，这样既可平摊成本，避免盲目抄底的风险，从长期看，又可以享受股市上涨带来的高收益率。毛丹平表示，每月定投5000元，每年定投资金将达6万元，在未来2～3年内，这笔资金亏本的机会是很小的，但是获取较高收益率的机会很大。
目前是基金定投开始建仓的较好时机。因为当市场上涨时，由于基金净值不断上涨，同样资金买到的基金单位数量相应较少；而当市场下跌时，基金净值也下跌，同样资金买到的基金单位数量相应较少。如果目前市场底部盘整的时期较长，定投基金中将有大量相对低位购买的基金份额，摊薄的结果是每一单位的平均成本将会比较低，最后市场上涨时，平均收益率也会比较高。
购短期理财产品可建立时间梯度
中国银行理财师廖伟华表示，购买银行理财产品可建立时间梯度，以便随时有资金到期，又可保证较高的收益率。目前，银行短期理财产品多，期限也从几天到几个月各种期限的都有。
比如假设用50万元中的48万元购买短期银行理财产品，就可平均分4批分别买入1个月、2个月、3个月、4个月期限的理财产品，当有产品到期后，再转而买入4个月期限的产品，这样，每个月都将有12万元的资金到期，而且4个月之后，手中所有的理财产品都将是4个月期限的产品。如果什么时候市场转入上升通道，可将到期的产品分批入市；如果市场继续低迷，则可继续以同样的方式购买银行理财产品，这样保证了资金较高的流动性，目前市场上1个月、2个月、3个月、4个月期限信托和票据资产类理财产品，收益率可分别达3.9％、4.3％、5.0％、5.2％。
如果按以上方式分时间梯度买入短期理财产品，则一年下来，获取的利息收入可高达24588元。远比将资金放在活期账户上高。目前，活期存款的税后收益率为0.684％，48万元存一年利息仅为3283元；7天通知存款的税后收益率为1.6245％，48万元存一年利息仅为7798元。
理财专家表示，年龄越大，风险承受能力越低，投资应趋于稳健；年龄越小，其风险承受能力越高，投资也可更为进取些。投资者不妨以业内流行的&100法则&进行参照，也就说，股票、基金等风险投资品种的投资比例最好占全部存款的(100-年龄)%，其余部分可投资风险低的稳健型品种。目前投资市场不景气，投资者可以在100法则基础上适当增加稳健型品种比例。
投资方向不超过4个
中国银行廖伟华与民生银行张丽认为，50万元流动资产可以分置于中、长、短三个期限投资：预备5万～15万元的机动资金，专门应付短线投资，或股市抄底，或买银行理财产品；而对于中线投资，则可购买基金定投与债券相关产品，在整体理财中起到稳健的作用；至于长线投资，则可关注下半年的房地产市场和收藏市场。不过专业人士提醒，所有投资方向加起来不要超过4个，免得分散精力、得不偿失。
&100法则&：100-年龄
按照投资&100法则&：风险投资品种比例占全部存款的(100-年龄)%，也就是说，100减去年龄，就是应该投资于股票基金等风险较高基金的比例，其余部分可投资风险低的稳健型品种。市场不景气时，可适当增加稳健型品种比例。比如，30岁～40岁的投资者，资产的60%～70%可用于购买风险较高的股票型基金，剩余的25%可购买一些货币、债券等较为稳健的基金品种。
A、30岁～40岁积极进取
激进理财可考虑二次置业
银行理财产品：
15～25万元买稳健品种
根据&投资100法则&，对于年龄在30岁-40岁的人而言，如果闲置资金达到50万元，可考虑将其中的30%-40%，也就是说15万-20万元投资于稳健型投资品种。
具体而言，投资者可留10%也就是5万元的资金用作流动性资产，用来购买银行的超短期银行理财产品。目前期限在几天到两个月的银行信托类理财产品，收益率可达4%以上。
其次，可将10万元～15万元分批购买期限分别为6个月和1年的银行理财产品，当6个月期的产品到期时，再转买1年期的产品，目前1年期的银行信托类理财产品收益率可高达6%以上。另外的5万～10万元可用来购买抗跌性强但是又能从股市上涨中分享收益的券商理财产品。
高额寿险附加医疗险
此年龄段的投资者在考虑保险配置的时候一个基本的思路是应充分考虑整个家庭的人生风险。应首先考虑投保保障性高的终身寿险、定期寿险，并且，需要较高额度寿险，这样才能保障家人生活后顾无忧。此外，应考虑附加一定的意外险和医疗险。
多考虑中低端地段物业
该阶段投资者承受风险能力相对大，因此可以考虑短线投资。可关注中低端地段物业，这些物业可承受的租客是市场中的主流。虽然一套物业的租金可能只为元，但相对于20万-30万元的资金投入，租金回报率相当客观。
B、40岁～50岁上有老下有小
养老险不能再等适当进取
40岁～50岁的中年人建议采取稳健型的投资方式，在加强保险的基础上，重点关注债券、债券基金、银行理财产品、收藏等投资方式。
买医疗险养老险不能再等
除了意外险和寿险外，要及时考虑为自己购买含重大疾病的保障型险种，并附以一定比例的意外险和医疗险。
另外，对于40岁以上的人来说，要重点考虑商业养老保险，因为养老金一般可选择55岁、60岁或65岁开始领取，如果50岁以后才开始买养老保险，保费交给保险公司打理的时间太短，会影响收益率，此外，费率也会比较高。
理财产品：
20～30万元投资稳健品种
根据&100法则&，对于年龄在40岁～50岁的人而言，如果闲置资金达到50万元，一般可考虑将20万～25万元投资于稳健型投资品种。目前，为了规避风险，在半年至一年时间内，投资于稳健型品种的资金比例可增加至六成，也就是30万元左右。
稳健为主兼顾进取
由于风险承受力降低，中年人应该选择稳健或偏保守风格的基金理财组合，理财目标有需要时才适量兼顾进取风格的基金品种。具体可以考虑中长期(投资周期在3年以上)投资偏高风险类基金，同时在债券类产品上保持较好的流动性。按照&投资100法则&，年龄在40岁～50岁间的中年人，股票方向的基金比例相应在40%～50%之间。
C、50岁～60岁不求保险只求保本
&保本&为主谨慎&创收&
老年人投资应该以保本为投资目的，手中的大部分资金应该用于投资较高比例配置债券类产品。
基金：债券基金占基金组合的30
可以考虑按照&投资100法则&将股票方向的基金比例降至50%及以下。基金业内人士建议，将要退休和退休人群的各类基金配置比例为：成长型基金10%+平衡型基金10%+债券基金30%+定期存款/货币市场基金50%。应侧重选择投资中短期限品种、流动性控制较好的债券型基金产品。
理财产品：过半投资稳健型品种
可考虑将25万元～30万元投资于稳健型投资品种。对于年近60岁的老人而言，为规避风险，建议将稳健型投资品种的投资比例增加至七成～八成，也就是35万元～40万元左右。可投入5～10万元左右的资金用来购买货币基金或者期限在3个月以内的银行理财产品。
房地产：按揭已受限制
如果投资房地产，一般采取一次性付款的方式，选择物业是中档的旧城区物业，依靠租金收入弥补其他收入的减少。
保险：再买养老险不划算
老年人应该拥有一定的意外险和重大疾病保险等医疗保险，如果在年轻时期没有投保，现在才开始投保，则要特别注意重大疾病保险的缴费期问题，最好能采用分期缴付的方式。
50岁以上的老年人再去买养老险显然是不划算的，可以投资国债、基金等作养老险替代。老年人对寿险的需求并不是很迫切，可以考虑利用减额缴清等方式降低寿险额度。
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　　小小熊终于攒到了人生的第一桶金。她给我打电话：姐，我盘点我的账户，发现有10万元了。哈哈哈哈，我终于攒到第一笔六位数的存款了。你给我支支招，我该怎样配置我的资产。还有，以后对我尊重点，我也是有资产的人了。
　　我是一步步看着小小熊成长的，不仅是看到她生理上的成长，更看到了她在财务上的进步。鉴于她国庆后要大婚，我首先问她：结婚的钱够了吗？
　　小小熊答：够用了。我这10万是我的私房钱，打算长期投资用的。
　　我说：既然打算长期投资，那么就配置多一点的基金定投吧。
　　小小熊答：我不懂基金啊？
　　我说：不懂就学呗。你原来也不懂P2P和货币基金，现在不是用的挺溜的吗？
　　最终两姐妹敲定下来一个比较高风险的资产配置方案：
　　每个月花2000元定投2个基金（股票基金+指数基金）。为配合这个方案，存26000元到货币基金里，每月从货基里扣款进行定投。另外存74000元到攒钱助手的一年期产品，追求年化9%的收益率（可以利用加息券达成），一年后本息到款为80660。到期后取出24000元继续每个月的定投，剩余56660继续投入攒钱助手的一年期产品，以此类推。定投基金的过程中，30%止盈点赎回本金和收益，再把这一部分的资金平分成36份，继续定投。
　　之所以为妹妹定了这样一个高风险的资产配置方案，是因为：
　　1. 妹妹和妹夫的资金再生能力非常强，而且这10万元是完完全全的闲钱，可以进行长期投资。而基金定投的时间只要拉的足够长，风险几乎是可以忽略不计的。这样的资产配置和他们的风险承受能力是相匹配的。
　　不管能够用以投资的金额有多少，都请先结合自己的经济再生能力，资金空闲的时间长短等进行资产配置。资产配置的风险没有绝对的高，也没有绝对的低，适合自己的实际情况就好。
　　2. 妹妹两口子近期除了结婚有一笔支出（妹夫已另外备妥），近几年没有大笔的支出。因此，这笔闲钱可以做长期的基金定投。
　　做任何一笔投资之前，都请盘点下近期的支出情况，就近期的非常规性的支出都需要留足资金。这就是在理财中做好预算和备好意外准备金支出。家庭的支出一般可以分为固定性支出（比如房贷，物业费等），生活类支出（比如衣食住行等），非常规性的大笔支出（比如保险付费等）--- 这些支出问题都可以通过预算得到解决。但是一个家庭难免会有意外性的支出（比如突如其来的疾病和意外事故）--- 这就需要通过储存备用金解决。做投资前做好预算和备用金的功课，可以极大程度地避免现金流短缺（投资款还没到账，而急需用钱）的问题。
　　3. 鼓励小小熊把到期的攒钱助手的收益继续进行定投，以达到复利的效果.
　　通俗点说，用本金进行投资，把所得的收益继续用来投资，这就是复利。复利的效果是惊人的。所以在理财的过程中，不妨追求尽可能高的收益，再把收益重复投资。
　　微信订阅号：妈妈私塾（微信账号：mmmoney88)
　　妈妈资本官网：/
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