网络理财易通贷理财平台的项目安全性如何?知道的亲有吗?

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易通贷p2p网贷平台评级-易通贷网络理财靠谱么
  北京易通贷网络科技有限公司(以下简称为“易通贷”)CEO康文是个相当标准的技术暖男,特别爱笑。60后的身份,使他在互联网金融圈子里多少显得有些另类,但事实上康文是纯正的国内第一批接触互联网的“潮人”。
  亲身经历过两次互联网全行业泡沫高潮与崩盘式调整的康文,于2010年由一个地道的“互联网人”变身“互联网金融人”,开始正式接触P2P,曾服务过宜信等互联网金融标志性的公司,操作平安金融商城的技术外包是他曾颇为得意的代表作,2012年,康文进入易通贷。
  在易通贷的公司宣传栏里有张康文2014年2月初拍的生活照,笑容相似,吨位却明显不同。“我比那时差不多瘦了10多斤……压力太大,我每晚都要熬到凌晨才睡。我在这个行业会越做感觉胆子越小,也许是年岁比较大的缘故,因此,我选择保守,保守是为了安全。”
  这种与性格有点反差的“保守”、“谨慎”恰恰源于康文对行业的认知。在康文看来,互联网金融首先是金融,其次才是互联网,互联网是渠道、是方法论,而金融更多的是目的。所以金融传统和变化稳定的基本属性,影响了每位希望深耕其间的业者,包括康文和易通贷。
  无收费、不服务
  易通贷成立于2011年3月份,注册资本金1亿元,是持续增资的结果,这个数值在往往象征性地递交个500万元、1000万元注册资本金的互联网金融界,并不多见。易通贷隶属于国联资产管理有限公司(以下简称“国联资产”)的易通控股有限公司(以下简称“易通控股”),国联资产以资产管理类大型集团著称,旗下除易通控股外,还包括联石投资、国石集团两家集团公司,而易通控股则侧重于消费金融领域,旗下包括易通贷、易通宝、奢侈季、DingDangPig、触客在线等业务品牌。
  2014年6月,易通贷与中信建投证券股份有限公司、北京德和衡律师事务所、中准会计师事务所签署战略合作协议,发力“新三板”上市。“目前券商已经入场。”,康文表示,“其实, 2013年我们把注册资金增至亿元时,行业内,我们注册金排名第三。在这个过程中,易通贷曾回绝过多轮融资,我常会问一些愿意给易通贷投资的机构一个问题‘你拿钱干什么?’,如果仅是蜂拥而上,而缺少商业模式的认同,这种合作我们并不认同。”
  目前,易通贷总的交易规模超过9亿元,今年年底前,有望冲到10亿元;用户规模保持在25万左右,2015年的目标是过30万。与同行还是不能完全放弃信用贷做法不同,易通贷目前选择100%抵押贷,但抵押品不限于房产,“我们也做过一些股权融资,但到现在为止,我们没有开展纯信用的借款服务”。对中小企业主的借款门槛,一般借款标的10万元起步,“如果太低了,从业务成本看,我们可能做不了”。另一面,技术出身的康文透露,明年3、4月间,易通贷会上自己的征信系统,这条信息也暗合出有上市计划的易通贷未来对信用贷的觊觎。
  “我们的业务模式比较简单,因此,收入会主要来自借款人的手续费、投资人的收益管理费,以及其它一些杂费,但是项目不同、借款人不同,收益率也是不同的。”康文并不相信那些过于复杂和花哨的模式创新有更光明的未来。
  值得注意的是,在易通贷的平台上,互联网所提供的“免费为王”并没有普及到投资人,这也让易通贷成为少数几家仍保持对投资人收取费用的平台。对此,康文给我们一个“无收费、不服务”的康氏理念,“我们一直强调非偏袒,如果我不收费,这笔钱一定会转嫁到另一个人身上,这是不公平的,即我们现在常说的羊毛出在猪身上狗来买单。既然收了费用,平台的责任就会更重一些”,他也坦然承认,“对投资人收费,与我们的商业模式选择之路有关”。
  “把钱借给能还起钱的人”
  今天的“好贷”与“融360”模式,成为易通贷最初选择的方向,在这个模式里,借款人在易通贷的平台上提出资金需要,由平台来对其需要进行汇总与分类、初步筛选,然后再对接给银行。“但是业务发展过程中,我们发现好像此路不通。”康文回忆道,“虽然2011年时网站的流量并不大,但我们手上还是短期内就汇集了大量的各种配置的借款需求,在把资金需要转给银行时,出现了‘对接困惑’。”
  多数情况下,提出资金需求主要是中小企业,而各家银行虽然都有扶持中小企业的贷款项目,但每家对中小企业贷款的限度,即“行规”完全不同,某些银行的要求可能是1亿元以下,有些则是500万元。“我们当时接触反馈最为积极的就是民生银行,而它给我们平台引来的借款人的身价定义是‘成交额为500万元’,且‘贷款申请不低于200万元’。这个门槛显然不是我们所理解的中小企业吗?”正因如此,易通贷提供的大量资金需求,得不到相应的匹配。
  “从那时起,我们的商业模式就一直处于不断探索、微调的状态中。”据康文介绍,而今的易通贷商业模式可以从两个层面理解:
  首先,“产融结合”型P2P,平台全部的借款需求全部来自实体产业,这条路与本刊上一期特报讨论过的P2B,吻合度极高。易通贷选择了四个高成长性、高利润性的行业——新能源、环保、医疗科技和文化创意——作为切入点。
  这种“窄定位”好像跟目前P2P从业者泛滥的“普惠金融”情怀有些格格不入,对此,康文的思路很简单,“我们把钱借给能还得起钱的人,而不是借给所有有借款需求的人”。我们可以这样理解易通贷的“产融结合”,平台汇集的资金会借给具有实际还款能力的企业,而非简单的仅具有还款意愿的个体。
  其次,在“产融结合”的基本模式下,易通贷又引入了“担保+小贷”模式——这一被同业称为“O2O模式”的线下合作伙伴制,由合作伙伴完成借款人的推介。“我们的第一波债权,全部来自金融机构或类金融机构合作伙伴的推荐,我们是双层筛选机制,由他们完成借款人的初步筛选,易通贷目前没有自己主动开发的债权借款人。”
  “我们并不是因为互联网金融这个行业热才进入,而是发现了一个市场需求,才让我们走进这个门槛。”可以明确的是,易通贷未来商业模式的选择也一定是基于需求的驱动。
  不谈“人性”的生存之道
  虽然在采访结束后的当天,康文在微 信朋友圈分享了“心性之刀:交易做到最后,拼的都是人品”的一段文字,但在两个多小时的采访过程中,非常强调P2P内部管理制度化建设的康文,还是把“易通贷有条内规,在金融面前不要谈‘人性’”送给《中小企业金融》,从中也可以一窥易通贷的生存之道。
  当数以千家的P2P都把目光集中在交易量、用户规模这些数字上时,往往忽略了P2P生存最基础的运营管理能力。康文对此的解读是,“有效的运营对于平台而言,等于成功了一半。”
  到底何谓“不谈人性”呢?我们看到一本厚似辞典的“易通贷金融服务平台可行性研究报告”的内部读本,这是在康文主持下最终完成的,把包括风控在内的内部运营制度汇总成文、装订成册,又采用工厂式看板管理的方法标示出来。康文无不自豪地说,“你恐怕只能在易通贷看到,一些负责平台运营的朋友在看过我们这本报告后,都会感叹‘我要有过目不忘的本事就好了’。”
  在康文看来,某种程度上,互联网金融行业所具有的金融属性非常不宜谈人性,也不能依靠人性去监管,“我们必须靠体系和制度去管理,道德风险始终是第一位的,唯有如此,合作伙伴以及借款人的风险才不会转嫁到你这里。”
  因此,在行业里易通贷第一次发布了“自律制度”、“信息披露制度”、“项目考察开放日”制度、“风险保证金制度”等规制,借此来强调P2P生存所需的金融特质。
  “自律制度”始于2014年5月,该制度涵盖了公司运营持续性要求、高层人员任职资格条件、经营条件、经营规范、风险防范、信息披露、出借人/投资人权益保护、征信报告、行业监督等多方面内容。这种可以被解读为加强平台自身合规性做法,在“三无”中一路狂长的P2P业界,约等于主动将把自己关进“笼子”,但是为了防止畸形发展以及可能出现的风险隐患,易通贷选择合规有序。
  “在我们平台上,真有拿着‘卖房子、卖地’一辈子的‘养老+血汗钱’到平台上拿标的投资人,他们甚至是会把每月工资款项直接投到我们的实体项目前中去。”康文不无感慨地说,“约束自己是为了更好保护投资人。”
  易通贷制度化建设,也具有微调的特质。例如,易通贷早期的“信息披露制度”,将借款人的个人资料全部网上公示,这种“公开裸示”的做法,当时曾引起众多追随。但现在,所有易通贷的投资人,只有在投资标的后,才能看到借款人的部分信息,而只有当逾期出现时,才有权看到其全部信息资料。
  康文有个颇为有趣的观点——“证明男女,无需全裸”,这与现在业界“借款人信息披露的越多才是越安全”的趋势不同。“越是如此,可能越说明存在问题,过分披露借款人信息的做法不可取。”康文认同未来优质借款人对平台的重要意义,“过分强调投资人利益,其实质是对借款人利益的伤害,我们也一直试图在中间找到自己的平衡点,这才是提供居间服务的平台商价值所在。”
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