浅谈互联网保险对传统保险的发展起着积极推动作用
浅谈互联网保险对传统保险的发展起着积极推动作用
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近日，国家主席习近平于9月22日至25日对美国进行了国事访问，而随行的15名企业家里，其中马云、马化腾、李彦宏为互联网业代表人物。互联网现在不仅深入到能源、化工、制造业等传统支柱产业，也快速的融入进了保险行业。
&&&&&&&而随着社会经济新形势新特点的出现，我国传统保险业发展迎来了新的发展机遇和挑战。一方面，传统保险产品的竞争不断加剧，成本不断攀升；另一方面，产品创新乏力。在这种环境下，中国保险业更需要顺应发展，开拓创新。而互联网保险是新兴的一种以计算机互联网为媒介的保险营销模式，有别于传统的保险代理人营销模式。由于网络技术在保险销售中相对于传统渠道有着比较明显的成本和效率优势，近年来保险公司普遍将网络销售作为业务发展的重要渠道，投入大量资金对网络销售平台进行建设完善，利用互联网开展保险宣传、产品营销、在线销售、客户支持等服务，互联网保险应用的层次和范围不断扩大，呈现快速发展的趋势。所以，我认为互联网保险对传统保险的发展起着积极的推动作用。
首先，相比传统保险，互联网保险在经营理念上做了提升，以“客户至上”为情怀。要一切从消费者利益出发，产品条款要简单化、通俗化和透明化，服务流程要给予消费者尽可能多的自主性、参与性、透明性，提升消费者在消费过程中的掌握度，尽可能满足消费者一切潜在需求，使消费过程变得简单、轻松、透明。
其次，经营模式有了“精耕细作”的范式。应用互联网技术改造传统保险的业态，至少应该做到四个“精”：精准营销、精确定价、精细管理、精致服务。对用户进行个性化的营销，利用社交关系链展开数据挖掘。利用互联网的宗旨就是要建立更好的模型，做更准确的数据分析。
再次，保险公司同样能从互联网保险中获益多多。通过网络可以推进传统保险业的加速发展，使险种的选择、保险计划的设计和销售等方面的费用减少，有利于提高保险公司的经营效益。据有关数据统计，通过互联网向客户出售保单或提供服务要比传统营销方式节省58%至71%的费用。
综上所述，
互联网与保险的结合，使保险业呈现出全新的发展态势，互联网为传统的保险业注入了新元素、新活力，拓展了保险业的发展空间，实现了保险覆盖面的扩大和保险渗透率的提升。从未来发展趋势看，打破固有观念，大胆尝试、拓展和优化保险销售渠道，创新经营理念和经营模式，积极应对互联网保险发展带来的机遇和挑战，已成为保险业发展的必由之路。&
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互联网保险较传统保险销售模式之优势分析
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3秒自动关闭窗口互联网场景保险+传统保险互联网化是目前的最好方式
发布者：daix&&&&&来源：证券日报
　　互联网保险的发展方兴未艾。继众安保险、之后，我国第三家互联网保险公司安心保险日前开业，其后，京东、巨人投资等多路资本正在排队等候入场。　　执掌安心保险的钟诚是一位已在保险行业浸淫20余年的老保险人，面对互联网保险这一新兴业态，以及一家新生险企，他将带来怎样的新玩法？互联网保险的发展空间在哪里？1月26日，在位于北京宣武门的公司总部，记者与钟诚面对面。　　云端建设+空军落地　　作为新兴业态，互联网保险尚没有成熟的经验可以借鉴，需要不断探索。“这是挑战，也为创新留下了空间，不要被传统思维束缚，但不管外在形式如何，保险的本质不会变，在坚持这一点的基础上，我们将在互联网领域探索很多新玩法。”钟诚表示。　　在此前20余年的保险从业经历中，他一直在大型国企从事传统保险事业。转身之后再回首，他觉得，以前最重要的是符合流程、符合要求，如今，最重要的是探索和创新。　　比如，如何打造互联网险企轻盈的公司构架，如何打造富有弹性的交易系统等。发展互联网险企离不开开放、平台精神，多方合作是必须的。同时，互联网保险交易独具特点，在某些时候，可能会产生天量交易导致系统流量、相关数据短时暴增，带来极大考验。为此，在筹备之初，安心保险就将其全业务系统建设在腾讯云上面，依托腾讯金融云的云计算、海量社交大数据、移动互联技术、金融反欺诈能力及金融合规机房等云服务，实现保险业务高效、全链条的互联网化。　　钟诚表示，这样的好处是，一方面险企可以轻装上阵，做到公司架构“轻”，节约成本。另一方面，腾讯在技术方面强大的实力以及服务海量互联网用户的经验，使得安心保险搭建在腾讯云上的系统具有强大的弹性，一旦在某些特殊时段出现天量交易，系统也可轻松应对，不会出现宕机等状况，保证消费者体验。还有很重要的一点是，这种构架使得保险业务的成本不会随着业务量的增加而成倍增加，体现出互联网保险的优势。　　针对互联网险企轻盈的公司架构、线上操作模式以及业务全国覆盖的特点，钟诚把互联网保险比喻成“空军”，但他同时强调，互联网保险公司开展业务同样需要服务的配套，只有服务跟得上步伐，才能实现互联网保险的极致体验，这就是“空军落地”。　　他说，传统思维其实不只存在于传统保险行业，对互联网保险行业也有一些传统思维，例如，“的一切流程皆是在线上完成”这一观点就是如此。对此，钟诚有不同的看法，他认为，除了可以全流程线上完成的业务，很多时候，我们还需要线上与线下的配合，实现O2O的循环。基于此，安心保险除了线上业务，也在规划和建设线下的区域服务中心。　　“区域服务中心的主要任务是对线下供应商的管理和监督。”他表示，服务中心是“空军落地”的重要载体，要让服务看得见、摸得着。　　他举例说，手机碎屏险是一款业界认为较为典型的互联网保险产品。但如果保险仅对手机碎屏后进行资金补偿，那么不仅服务没有覆盖全流程，并且也容易产生逆选择等道德风险，因此，这种情况下，保险应当发挥“恢复原状”的功能，即选择好供应商让手机恢复原状。“在让财产损失恢复原状的过程中，就需要对线下供应商进行管理，保证质量。”钟诚表示，这也是O2O的案例之一。　　作为一个老保险人，一个从传统险企转身的高管，钟诚在探索创新的同时，始终强调的是，保险的保障本质以及服务的重要性。　　两大方向：互联网场景保险+传统保险互联网化　　针对互联网交易、网上支付等各个环节的风险而开发保险产品，是互联网保险的发展方向之一。这需要险企与第三方平台合作，共同为之。在传统保险领域，“渠道绑架”是保险业的痛点，如寿险的银保业务、车险的车商业务，互联网保险公司是否能摆脱这一魔咒呢？　　对此，钟诚表示，互联网保险业务强调的“场景”、“碎片”、“海量”等元素都离不开第三方渠道，因为渠道时场景的依托，是产生保险需求、激发保险需求的土壤，也是流量的所在。因此，他并不回避保险公司对渠道的需要。但，他更强调保险对渠道的意义。　　“互联网保险是数据变现的最佳途径之一。”钟诚表示，互联网平台每天都会产生大量数据，这些数据如果不加以利用，就是一堆毫无意义的数字，而如果保险对其加以利用，就是变现渠道。无论是对渠道方还是对保险公司而言，都是双赢。因此，与传统险企对销售渠道的单纯依赖不同，互联网保险更加强调险企与渠道的共生共荣，渠道给保险带来了场景、流量，保险同样可以给渠道带来流量，这样的道理在互联网保险产品“元老”退货运费险中就体现得十分明显。　　钟诚还表示，互联网保险产品除了针对互联网场景中的风险提供保障，有一个重要发展方向，即用互联网的思维来开展传统保险业务。　　举例来说。目前，中小微企业购买企业财产险、责任险的比例很低，保险公司开展这方面业务也十分谨慎，原因之一就在于中小微企业的数量大、单均保费较低，而其风险并不一定低。在传统经营模式下，保险公司开展这方面业务，无论是核保、核赔等工作都需要耗费大量的人力、物力和财力。　　“在互联网保险模式下，这一问题或许可以有所突破。依托工商信息服务平台、企业年报等，保险公司可以掌握大量数据，再通过大数据挖掘，利用互联网技术进行风险排查，就可以部分实现人工替代，从而降低业务成本，使得险企为中小微企业提供保障成为可能。”钟诚强调，安心保险希望用互联网模式来践行普惠金融，使客户群下沉，让更多的人了解保险、购买保险，并享受保险带来的保障。　　可以说，互联网的发展为传统险企插上了更强大的翅膀。在传统险企纷纷涉足互联网保险业务、专业互联网保险公司陆续设立的背景下，业内人士认为，“互联网+保险”有巨大的想象空间，但与此同时，对新兴的专业互联网险企而言，其面临的挑战也不容小觑。　　一方面，后来者与先入者已然相隔了一段距离。作为互联网险企第一家，众安保险在产品经营范围上取得了突破，将意外险、车险等都纳入了经营范围，年入保费超20亿元，其市场估值更是高达500亿元。同时，“三马”的股东背景使得其发展互联网保险业务具有渠道等方面的先天优势，其他新兴互联网险企则需要在产品、渠道等方面进行突破。　　另一方面，传统险企也在大力发展互联网保险业务，不少险企成立了电商公司。他们同样深谙互联网保险的经营之道，也是互联网的直接竞争对手。目前，我国互联网保险市场已超2000亿元，在整个市场中，互联网保险公司只占很小的份额。在未来的互联网保险发展中，专业互联网险企是否能勇立潮头，仍得且行且看。好消息：为了更好满足保民的购保需求，上线了！& &&　　拓展阅读　　　　　　　　希财网（）是专业的投融资及理财产品导购平台。网站汇聚了丰富的保险产品，p2p、贷款及众筹产品，还有各类金融资讯。前往，挑选适合自己的保险产品吧！　
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互联网保险可提升人的安全感
来源：中国保险报·中保网&&&
作者：芦化海&&&
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　　□芦化海
　　保监会项俊波主席在“2016中国保险业发展年会”上强调， 保险业要始终坚持保险首先应该“姓保”，处处体现保险业扶危济困、雪中送炭的宗旨，以增强全社会抵御风险能力、提升社会安全感、提高人民群众生活质量为目的，发展绝不能“跑偏”。
　　按照马斯洛需要层次理论，安全感是产生其他层次需求的基础。安全感是一种感觉、一种心理。我们已经进入数据驱动的保险时代，互联网保险在近几年发展迅猛，那么互联网保险相较于传统保险在给人带来安全感方面有哪些优势呢？笔者认为，互联网保险在减少信息不对称、降低不确定性、为新的生活方式所产生的新的风险提供解决方案等方面，可以更有效地提高人的安全感。
　　有效消除信息不对称
　　保险领域的信息不对称尤为突出，保险产品的所有功能作用全部体现在条款当中，而条款本身及背后所蕴含的信息是海量的，保险消费者在传统的购买途径下，很难获取其应得的信息。本来保险的功能是为了提升人们的安全感的，但由于信息不对称，使消费者为了实现使用保险产品来获得安全感的目的时，却因购买使用等环节的信息不对称而增添了新的不安全感。
　　互联网保险是在互联网环境下实现保险的生产、销售、使用等全过程，改变了以往那种保险公司说消费者听的信息单向传播方式，建立消费者评价、提问、参与的平台，从而实现双向沟通，有效消除信息不对称。
　　一方面可以减少产品开发环节的信息不对称。虽然各家公司的产品开发的设计过程、精算过程、及考虑的成本要素都不会对消费者透明。但产品自身所包含的信息最终会体现在价格上，而互联网是个大平台，消费者在这个平台上，可以毫不费力的对相同的相似的产品进行比较，多大的保障对应多高的价格，很容易就可以分辨出来，通过价格的透明化，可以实现产品内涵价值的透明化，间接实现产品设计开发过程的信息对称，而在互联网平台之外，是很难实现的。
　　另一方面，可以减少购买环节的信息不对称。消费者的购买行为主要包括认知需要、搜集信息、选择评价方案、做出购买决策、购后评价等几个环节。购买保险的过程中，令消费者最没有安全感的就是对保险条款的认知和评价，保险产品是无形产品，无法获得感性体验，所有的特性功能都体现在条款上。
　　有效减少事件不确定性
　　传统保险的销售过程，消费者对保险条款的认知绝大部分依赖于销售人员的讲解，很少的一部分消费者有过认真阅读条款的经历。如果把传统保险拿到互联网上去销售，必须对其进行改造，使其简单化、通俗化，因为互联网保险的销售更多的是机器对人，人机交互式销售，这种模式下就要求信息高度对称。互联网专属保险产品就更需要透明化了，大多是为了解决消费者在特定场景下所面临的风险问题，消费者的需求直接明了，产品的供给也需简单明了，复杂的产品是无法销售出去的。这种机制倒逼保险公司设计开发符合互联网环境的产品，条款简单明了，消费者一目了然。
　　互联网保险能有效减少事件的不确定性，从而增加人使用过程中的安全感。不确定性会令人失去安全感。根据不确定性减少理论，不确定性一般具有动力作用，它促使个体通过寻求信息、获得知识来改变现状，以达到一种心理上的确定感。减少不确定性的需要会促使个体主动进行信息交流，掌握更多的信息，进而减少不确定性。
　　提供新风险解决方案
　　传统保险的消费者在购买保险时，虽然也是为了应对未来风险发生的不确定性，但并不知道这种不确定性有多大，如果知道了在购买也就是变成逆向选择了。
　　互联网保险却能更进一步，数据是互联网保险业务发展的基础，而数据代表的是事物所反映出来的信息，信息越充分，确定性就越强，风险就越低，互联网保险利用大数据技术，充分收集、挖掘、分析数据，使事物的真实面目和规律性呈现在我们面前，把不确定的因素最大限度地确定下来，最大程度降低不确定性，从而能实现有效的风险管理。人工智能、穿戴设备、物联网等技术的应用，使实时风控成为可能。实时的解决人所面临的风险，从而增加人的安全感。互联网是一个风险发现者，它可以走在客户前面，引导客户发现自身面临的风险，并且能运用自身技术来及时设计开发产品，提供解决方案。
　　(作者单位：宁夏保监局)
责任编辑：cnfol001
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