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校园贷负面新闻迭出 这个行业还有救吗？
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近日，女大学生裸条事件再次将校园信贷推上风口浪尖。粗略算来，今年以来校园信贷已经有至少四起负面新闻被舆论广泛关注了。通常来讲，当一个行业负面新闻层出不穷时，大致是两种境况：一种是行业处于跑马圈地的草莽期，百家争鸣，花样迭出，朝气蓬勃，却也难免越界，负面新闻不断;一种是行业模式存在致命缺陷，无论怎么做都是错的，负面新闻不断。这两种情况虽有类似的表现，却有本质的区别，前者是大举进入、大力投入的信号，后者则是明智止损、坚决退出的信号。 &
　　问题来了，对校园信贷而言，是处于草莽期，还是行业模式存在致命问题?且看苏宁金融研究院高级研究员薛洪言(洪言微语)的解读。
　　乱象探源：校园信贷的两宗罪
　　(一)高费率让你还不起
　　一般认为P2P平台的费率已经够高了，但与校园信贷平台相比，简直是小巫见大巫了。
　　先说一些小的校园贷平台，它们的利息是按日计取的，一般在0.1-0.2%之间。什么概念呢，月息是3-6%，等额本息还款下年息在70%-140%之间。当然，如果平台直接公布其年化利率，再缺钱的学生也不会借的，所以这些平台一般不公布利率，只告诉你利息总额是多少钱。以日息0.1%为例，借款3000元，期限1个月，本息总额为3090元，利息才90元，在很多学生眼中，真是“不贵”。
　　再说一些大平台，为了吸引大学生，大的校园信贷平台一般主打“分期零利息”的概念，但会按月收取分期服务费，月费率一般在0.75%-1%之间，年化18%-24%左右。看上去也不夸张嘛，比小平台合理多了，不过，还没完呢，还有一项重要的费用没说。
　　除了分期费率外，平台还会收取高额的逾期费率。根据融360的一项调查，大学生分期平台中，超过55%的分期平台逾期日费率为1%，最高的日费率达到了3%。逾期100天，对不起，您的欠款要翻倍了。这种情况下，借款学生一旦逾期，要么尽快还清，否则就会滚雪球般背负沉重债务压力，想不开的，甚至会走上不归路。
　　(二)催收手段让人心惊胆战
　　南都记者曾曝光了某校园信贷平台催收十步曲，分别为：①给所有贷款学生群发QQ通知逾期，②单独发短信，③单独打电话，④联系贷款学生室友，⑤联系学生父母，⑥再次联系警告学生本人，⑦发送律师函，⑧去学校找学生，⑨在学校公共场合贴学生欠款的大字报，⑩群发短信给学生所有亲朋好友。据称，一般到第四步，逾期的学生就会乖乖就范。
　　我们不要小看这十步，每一步对借款人来说都是不胜其扰，甚至胆战心惊。以打电话为例，你以为是客服小姐温柔地催你还款?那就太天真了，他们是利用循环拨号系统不停地给你电话，直到你崩溃地不敢开机。当然，这个十步曲只是行业内通用的招数，不包括一些“天才般”的催收手段，裸条算一个，还曾经有个平台，将逾期借款人发展成兼职，通过帮平台发传单、拉业务赚取费用还钱，以至于平台兼职人员多达数万人，请收下我的膝盖。
　　除此之外，还有一些非常规措施，如将借债人带至偏僻处(例如水库)，将其脱光衣服扔至水中，确保不超过24小时，也不在身体上留下伤口，以规避法律责任。
　　乱象根源：业务模式存缺陷
　　(一)风控门槛形同虚设
　　校园信贷平台往往借助线下业务员开展业务，线下业务员多为兼职，为了获得高提成，道德风险突出。
　　为了控制风险，平台一般要求借款学生提供本人身份证、学生证、父母电话、辅导员电话、4个左右同学电话，原则上是要通过电话验证亲朋信息的真实性的，但这又必然会造成借款人借款意愿的降低。
　　怎么办呢，业务员往往会帮助不愿意配合的借款人伪造信息，甚至衍生出有专人伪装学生的父母接受平台的电话问询。对于一些资质明显不足的借款人，业务员也会主动帮助借款人伪造信息获取更高的额度。更有甚者，对于冒用他人信息办理贷款的情况也睁只眼闭只眼，平台的风控措施基本形同虚设。
　　今年3月份发生的大学生跳楼事件中，事主小郑就曾借助班长的职务便利，冒用28名同学(其中本班26名)的身份证、学生证及家庭住址等信息，在14家网络分期、小额贷款平台申请贷款，总金额近60万元，最终因赌球输个精光，走上不归路。
　　(二)重复借贷问题难以防范
　　校园分期平台众多，竞争激烈，大学生自制力较差，受借钱消费的诱惑和校园业务员的鼓动，存在很大的在多家平台上重复借贷风险，使得单个平台基于限额的风控手段基本失效。同时，由于平台普遍未接入征信系统，即便借款人在一家平台上逾期，在其他平台上仍可以正常借贷。
　　重复借贷是个大漩涡，易进难出。消费分期潜在大学生客群家庭条件一般，以平均月生活费1000元计算，如果借款消费金额5000元，分12期，则每月还款金额接近500元，日常的消费生活尚可勉强维持。如果在多家平台重复借贷，金额超过1万元，则日常生活消费难以维系，很容易陷入以贷还贷的循环中去，雪球越滚越大，直至难以承受。
　　(三)风控难是乱象的根源
　　上面两大问题的出现是借款人、基层业务员和平台三方博弈的必然结果，内嵌于行业的业务模式之中，不能靠外力改观，也很难在短期内靠内部力量进行优化，最终受害的不仅仅是大学生，也包括平台自身，表现为风控难题难解。
　　风控问题解决不了，只好采取最原始的办法，收益覆盖风险，这是校园信贷平台高费率和违规催收等乱象的根源。
　　行业还有没有明天?
　　吐了这么多的槽，回到开头的问题上，这个行业的业务模式存在致命缺陷吗?行业还有救吗?
　　对于信贷行业而言，风控是永远的难题，并没有毕其功于一役的打法。校园信贷的高风险，年银行业曾经领教过，栽了跟斗，至今也没有再大举进入。互联网金融进军校园信贷，遇到困难和波折实属正常。教育部数据显示，2015年我国在校大学生数量为3700万，其中有过校园信贷经历的不超过200万，表明这个市场还有很大的待挖掘空间。
　　怎么破局呢。一方面要对行业进行洗白，大力整顿不规范行为，整肃行业环境。另一方面，也是最为重要的，在风控上做文章。小市场、严风控，即使牺牲市场份额，也要严把风控关。任何一种信贷市场都有好客户，也都有坏客户，若野心太大，妄想通吃，必然会遇到大量坏客户，尝到苦头;相反，只有懂得适可而止，才能最大化降低坏客户的比例，在早期的市场混战中健康地活下来，用时间证明一切。
　　对于这个行业，洪言微语仍然是看好的。
作者：薛洪言　来源：网络
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一个失败校园贷的自我剖析：三个问题让我倒闭了
不过一年多的时间校园贷从狂热到冷淡。下半年多家校园贷平台或宣布关闭或表示转型，网贷平台我来贷近日发布通知称，于日零点正式关闭学生申请贷款地通道，并于10月16日正式关闭已授信用户地提款服务；9月5日，趣店（原趣分期）宣布退出校园贷市场；9月27日，名校贷宣布战略转型，校园贷市场比例将逐步减小；8月中旬，优分期宣布进军非校园消费金融市场；分期乐也宣布不限于校园开展业务，将服务对象拓展至白领人群。对于校园贷冰火两重天的变化，多数退出校园贷的公司给出了政策监管趋严的表态。不过在21世纪记者采访时了解到，政策监管只是压倒骆驼的最后一根稻草，此前由于风控不严、恶性竞争，校园贷早已是危如累卵。校园贷遭遇急刹车今年，由于爆出暴力催收、裸条贷款等相关负面新闻的爆出，教育部和银监会多次提出明确要求：学校要建立校园不良网络借贷日常监测机制，密切关注网络借贷业务在校园内的拓展情况，抓紧开展针对新生的校园网贷风险防范专项教育工作。此外，地方上的自律性法规也相继颁布。8月5日，上海金融信息行业协会牵头发起成立“上海校园贷绿色联盟”，提出“五要五不”规则；8月21日，重庆市金融办、银监局、教委联合发布关于重庆市校园网贷实行负面清单制度的通知，对校园网贷列出“八个不得”的负面清单；8月30日，深圳市互联网金融协会下发《关于规范深圳市校园网络借贷业务的通知》；9月，广州互联网金融协会下发了关于校园贷的“八项不得”。广州互联网金融协会会长方颂在接受21世纪经济报道记者采访时称，经摸查统计，在广州注册的校园网贷平台约有7家，业务规模较小，其中有4家进行了整改，3家已经关闭或无法访问网站。野蛮生长的校园贷遭遇“急刹车”。于淼（于淼为化名）曾经也是一家校园贷公司的创始人，今年7月份他的公司刚刚宣布结业。在接受21世纪经济报道记者采访时表示：校园贷一夜遇冷，看似突然，实则必然。这个行业发展太快，太无序，即使没有外部的干预，行业内也要进行一轮洗牌才行。三个问题导致平台关门于淼是2015年年初发现了校园贷的商机，他认为这将是未来的一片蓝海。于是迅速结束自己经营了5年的互联网驾校培训工作，拿着50万启动资金杀入校园贷行业。由于资金有限，于淼一开始就想到要剑走偏锋，和其他校园贷不同，于淼的校园贷主要是赊一些生活用品给学生，到月底再回收货款。“我赚的主要是产品的利润，比如一瓶洗发水我的进价是20块，那卖给学生就是30块，通常来说毛利都在50%以上，有些甚至翻倍，整体来看利润率还是相当可观的。”不过一切只是看上去很美，经营了3个月之后，于淼发现问题来了。首先是量跟不上，虽然单品的利润高，但是利润总额有限。“我的客户范围主要在广州大学城，这里离市区较远，配套暂时还没跟上，我们其实是看到这个商机。但是现在网购都很方便，在价格上我们虽然和实体店不相上下，但拼不过网购，除非是急用，否则学生不会在我们的网站上买。”第二是成本难降。为了能够保证学生随买随到，于淼专门在大学城租了一个仓库，大学城范围内下单之后2小时送达。“租仓库的费用一个月是3000块，但是还要找人配送，这才是大麻烦。一开始是公司自己人送，我都要亲自上阵，后来实在忙不过来，就找了快递公司合作，但是和快递公司合作成本自然就提高了。”第三则是坏账。“暴力催收、裸条借贷等还是少数，也不是每家校园贷公司都有这个能力能够暴力催收的。一般情况下，如果逾期不还，我们会去学校找人当面催账，不过最有效的办法是联系到家长，但是并不是每次都能联系到家长。”最终让于淼萌生退意是在今年6月份，“有个学生突然贷了很多货品，月底需要还款的时候，几次催收都找不到人，后来才知道该学生已经转去国外上学。我们是小本生意，本身产品都不是很贵，不会为了一点东西喊打喊杀，如果催收不成功，形成坏账，最终都是公司自己背。”于淼告诉记者，这一年他的流水大概在130万左右，按照行业的利润率，他到年底应该有20万上下的净利润。“但没有什么利润，你非要说利润的话，大概就赚了1万块。坏账率太高，10单生意中有2单可能会出现坏账。今年3月份我们追到一个出现坏账的单，这个学生已经在4家平台上进行了贷款，全部都还不上。征信系统还不完善，各个平台都避免不了出现这种重复借贷的情况。我们没有风投进入，现金流是企业生死的关键，一旦出现坏账，就会挤占现金流，类似我们这样的小平台，每日都是战战兢兢，如履薄冰。”校园贷未来仍有空间经过一年苦心经营，于淼最终选择了退出。“没有赚到什么钱，但是也没有亏，这个行业没有想象的那么好，加上现在竞争日益激烈，监管趋严，未来发展的方向越发不明朗，不如暂时退出来看清楚之后再说。”盈灿咨询高级研究员张叶霞在接受21世纪经济报道记者采访时表示， 虽然校园贷现在面临压力，但是金融消费看场景，大学生有贷款需求，该行业内经过几轮筛选和自我改善之后，仍有很大的空间。另外学生是消费的起点，一旦学生在校园贷上形成粘性，未来学生步入社会之后的消费、家装、婚庆可能都会在该平台上完成。她认为目前校园贷急需改进的地方在于风控，目前所发生的一系列问题其实都是由风控引起，如果学生借款前能够清楚的了解到需要支付的成本，而平台方也能真实的了解到学生的还款能力，所谓裸条、跳楼事件就不会出现。方颂也告诉21世纪经济报道记者，目前对于校园贷的整治并不是简单的一刀切。根据专项整治工作安排，对于虚假宣传、高利放贷、暴力催收等乱象将坚决地进行清理整顿，对继续保留的校园贷业务，将严格地设立准入条件，特别是借款人的条件，大学生必须要有监护人担保，进行双身份认证。腾讯科技开通知乎机构账号了！你敢翻牌，我就敢答，。
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还能输入140字知道校园贷款有多害人么！
作者：飞扬聊职 微信公众号
点击上方“飞扬聊职”蓝字爱上我～你听说过校园贷款吗？又是否参与过它呢？不久前，河南郑州某学院的一名在校大学生郑德幸因为无力偿还共计几十万的各种网络贷款，最终跳楼自杀，引发了我们对校园网络贷款的关注。正如我们都能感受到的，互联网金融的蓬勃发展，迎来了大学生分期消费市场的春天。普通大学生的经济来源依靠父母，只有固定的生活费用但是消费水平高，为了满足消费需求很多同学会考虑分期付款等服务，一种号称“零首付”“零风险”“无担保无抵押”“100%正品”的新兴消费模式正在全国大学生中流行起来，从数千元的手机到几十块的袜子，都可以通过这种先赊购后月付的方式“随时拥有”。但先消费，后付款，看上去很美，实则暗藏风险，不少大学生因此掉入“高费贷”陷阱，却投诉无门。“过去（厕所）小广告的内容多为四六级考试、留学中介等，这两年清理出来不少关于分期贷款、学生贷款的小广告。”校园贷款小广告增多是表象，P2P 金融创业企业跑马圈地，学生消费观变化，校园贷款市场的猛增和混乱，才是事情的原貌。有研究员说：“学生贷款是近年来 P2P 网贷平台发展最迅猛的产品类别之一。”不少拿到融资的 P2P 金融创业企业花大力气推广服务，还有不少校园贷款平台在发展各种类似于传销组织的下线，在消费意愿的彼此迎合之下，这个市场快速腾飞，转而又进入了混乱的状态。《南方都市报》举了一个例子，从不同的平台上一共贷款 30000 元，最终需要还款 36595 元，这还是不逾期的状况下，一旦逾期，不同的平台都会不菲的违约金，有的甚至高至贷款额 1%/ 天。不光是利率不低，违约金高，而且很多贷款平台还要扣掉大量的手续费等名目，所以即便是名义上借款 30000 元，到手的可能只有 24000 元，但最终需要偿还 36000 多元。没有常规收入来源的学生一旦逾期未还款，欠款额就会滚雪球般扩大，然后前往另外一个贷款平台借款补缺口，这种拆东墙补西墙的行为恶化下去，原本不多的贷款很可能变成一笔巨款。校园贷款 N 宗罪除了 “诱导学生过度消费，陷入 “高利贷” 的陷阱” 之外，还有审核松懈，贷款人可随意伪造冒充信息；以及多头授信无法追踪的难题。这是由于许多网贷平台没有类似于银行互通信息的征信体系。上文所说的跳楼大学生就是问题的集中体现：编造冒充同学信息，向多家网贷平台贷款，最终无力还款。除了可以用钱可以弥补的还款漏洞之外，校园贷款还可能带来难以消除的不良信用记录，这些不良信用记录在今后的办理信用卡，银行贷款，出行乃至工作求职中造成非常大的障碍。鉴于此，教育部办公厅、中国银监会办公厅近日联合印发的《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，随后，包括分期乐、爱学贷、优分期等在内的主要校园贷平台联合宣布，将发起成立校园信用联盟。当年信用卡进校园被叫停，如今学生贷款带着更大的诱惑，更深的陷阱来了，好在恶性发展的势头开始被遏制了。飞扬聊职大学有它就够了！
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校园贷到底是救了急还是害了人
作者：刘梦然
　　近日，合肥一职业学院读大二的男生小林(化名)，陷入了校园高利贷的漩涡，其今年9月向放贷人借了2000元零花钱，如今刚刚两个月时间，债务本息滚雪球一般增长了接近100倍，到处打短工的父母倾尽家中积蓄，还了1万多元债后，欠的高利贷本息仍有17万多元。小林如今已不敢上学，躲回家中，精神疑似出现障碍。因为追债人频繁上门，其家人甚至不敢回家，只得报警求助。(财新网)
　　早在2013年，大学生消费信贷就进入探索期，在短短一两年时间内迎来各大电商及资本布局，主要模式通过为大学生提供分期消费贷款或小额现金贷款，收取分期手续费或利息盈利。因无需任何担保，无需任何资质，只需动动手指，填填表格，就能贷款几千甚至几万元，从而不必卖肾也能享受智能手机带来的虚荣和快感。所以，校园贷一出现便受到了学生们的欢迎。近来，学生因向校园贷借款而背负上巨额的欠款的新闻屡屡被爆出。学生们因还不上欠款辍学自杀的事件也时有发生。校园贷的发展已经远远偏离了它的初衷。
　　校园贷作为一种学生助学和创业的贷款平台，如今已经演变成了学生消费借款平台。许多大学生因不能满足自己的消费需求从而向校园贷借款。但是，大部分的大学生毕竟偿还能力有限，许多学生因惧怕父母责怪而不敢向父母及时说明情况。因此，会再次使用校园贷偿还之前的欠款。这样借债还债的方式会让雪球越滚越大，从而陷入巨大负债的泥潭。
　　校园贷的发展还不完善，其中的问题不仅使学生承受了巨大的物质压力，也给学生带来了精神上的困扰。校园贷的发展必须要引起有关部门的重视，不能再任其肆意下去。长此以往，许多不法分子会抓住校园贷的漏洞，使学生蒙受更大的损失。所以，相关部门必须严管校园贷平台的建立及发展，保障校园贷的发展趋势。作为学生本身也要树立正确的消费观，不因爱慕虚荣，贪图享受去借贷，遇到问题，及时和父母家人沟通，让问题能够尽早得到解决。希望今后校园贷的发展能够真正惠及学生，让校园贷能够去救救急而不是害了人。
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