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刘雁南理性判断市场 目标客户定位于年轻消费群体
　　刘雁南2015年离开有利网进行二次创业，创立美利金融。目前，美利金融旗下有美利车金融和有用分期稳步发展。刘雁南认为，风险控制是互联网金融领域最关键一件事，尤其是提供无担保的信用借款，做好风控，关键在把控好信贷政策、反欺诈、审核、催收四个环节，其核心在于信息数据的收集、分析，准确判断用户还款能力、还款意愿等。据悉，美利金融旗下的有用分期已与四家消费金融知名企业达成风险信息共享协议，这是国内成立的首家消费金融风控协作联盟，而这一举措也将进一步提升有用分期的风险控制能力。
　　美利车金融是为二手车交易提供分期贷款的平台。刘雁南认为，国内的二手车市场大有可为。目前新车的销售已经遇到瓶颈，而年轻人的汽车消费观念也会越来越理性。拿美国比较，美国是平均每四辆二手车交易诞生一辆新车买卖，中国正好反过来，每一辆二手车交易是由四辆新车交易作为背景，说明随着市场成熟程度发展阶段不断趋同，二手车是一个爆炸性的市场。
　　有用分期是针对没有信用卡的年轻人，主要为他们提供3C产品的分期贷款。刘雁南认为这是个大市场、高增长、大有可为。国内有四亿人没有信用卡，但他们不是没有信用。一般情况下，有用分期可以20分钟之内通过贷款审批，综合审批通过率高达80%。刘雁南表示，有用分期可以真正意义上解决年轻人消费信贷的问题。助力年轻人的梦想。
　　目前，美利金融快速发展，得到业界的一致称赞，这也缘由刘雁南对商业模式及业务模式的创新。刘雁南专注消费金融市场细分，将目标用户锁定年轻的高消费群体，也得到了市场的认可。
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离开有利网的刘雁南为何选定消费金融作为创业方向
来源：互联网 更新时间： 12:41:08 责任编辑：鲁晓倩字体：
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　　摘要：应用层外延比较广，比较突出是的贷款、理财、众筹、保险。应用层一样很拥挤，BAT也都在做。但是相比在基础设施层和中间层跟巨头硬拼，外延更广的应用层更有机会，可选择的机会更多。
　　11月5日，专注消费金融的互联网金融平台&&美利金融宣布获得由贝塔斯曼亚洲基金领投、晨兴创投、光信资本、挖财等6家基金及战略投资人跟投的6500万美元A轮融资。据美利金融称，此轮融资创下一年来互联网金融圈最大的A轮融资规模记录。
　　美利金融创始人兼CEO刘雁南曾于2012年5月联合创建有利网，于2015年9月不再担任有利网CEO一职。
　　刘雁南认为，互联网金融的风口已变，美利金融之所以定位为消费金融，是基于以下原因：
　　一、互联网金融包括基础架构层、中间层、应用层，创业公司的机会在应用层
　　什么是基础架构层?包括支付、大数据、云计算等，是支撑互联网金融进一步发展的基础设施，然而，这一层已经被BAT、京东等垄断。多年来，巨头们用无数人力财力堆积起来，形成结构性的优势，创业公司已经没有机会，融再多的钱也没用。
　　什么是中间层?包括征信、增信等。有了支付、大数据、云计算等设施层面提供的支持，才可以在中间层做征信这样事，甚至拥有的很多数据维度和数据字段比传统意义上征信局报告还要有效。还有增信，刘雁南表示，在做互联网理财层面的尝试时，非常痛苦的一点是永远都要自我证明，证明自己的认真负责的。而BAT只要做这些事，就会有人信他们，融资成本要低很多。
　　应用层外延比较广，比较突出是的贷款、理财、众筹、保险。应用层一样很拥挤，BAT也都在做。但是相比在基础设施层和中间层跟巨头硬拼，外延更广的应用层更有机会，可选择的机会更多。
　　二、应用层的贷款、理财、众筹、保险，该选哪个作为创业方向?
　　刘雁南说，选定了应用层之后，就要选择一个具体的创业方向，他是通过频次、粘性、规模、非标准程度和链条这几个维度进行分析的。
　　频次和粘性很重要，因为互联网上用户的转移成本很低;要考虑到规模效应及可复制程度，所选择的商业模式要可复制，要迅速获取更多的用户;
　　刘雁南表示，他个人喜欢非标准化程度高的行业，喜欢链条长的行业，因为标准化程度高的话，巨头不屑做，也做不了;而链条越长，创业公司切入市场的角度就越多，在这个市场创造价值可能性越大。
　　综合五个维度后，美利金融选择了个人消费贷款。因为这个领域频次高、粘性大、规模化程度强、非标准化程度和链条都很长。
　　刘雁南介绍道，美利金融是理财端，另外还有两个独立运营的子公司是资产端，包括力蕴汽车和有用分期。
　　为什么要做力蕴汽车?
　　力蕴汽车是为二手车交易提供分期贷款的平台。刘雁南认为，国内的二手车市场大有可为。目前新车的销售已经遇到瓶颈，而年轻人的汽车消费观念也会越来越理性。拿美国比较，美国是平均每四辆二手车交易诞生一辆新车买卖，中国正好反过来，每一辆二手车交易是由四辆新车交易作为背景，说明随着市场成熟程度发展阶段不断趋同，二手车是一个爆炸性的市场。
　　为什么要做有用分期?
　　有用分期是针对没有信用卡的年轻人，主要为他们提供3C产品的分期贷款。这是个大市场、高增长、大有可为。国内有四亿人没有信用卡，但他们不是没有信用。有用分期可以20分钟之内通过贷款审批，综合审批通过率高达80%，真正意义上解决年轻人消费信贷的问题。
　　投资人怎么说?
　　贝塔斯曼亚洲基金合伙人丁海鹏表示，消费金融符合中国向消费转型的经济结构调整大背景。在众多互联网金融的表现形式里消费金融有很强的网络效应，是一个大机会。贝塔斯曼一直在消费金融领域选择好的投资标的，之前投资的分期乐和此次的美利金融一样都是消费金融领域的排头兵。
　　挖财董事长兼CEO李治国表示，此次战略入股美利金融，其看中的是正是个人消费金融行业的广阔市场以及美利金融成熟的互联网金融团队。&此次投资是挖财战略和资产布局的一部分，符合挖财资产管家的战略定位。&李治国说。(赵亚婷)
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<a href="/cse/search?q=美利金融CEO刘雁南在个人消费金融领域做了什么？--百度百家
美利金融CEO刘雁南在个人消费金融领域做了什么？
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“面对BAT，创业公司不能在基础设施层面、中间层面正面硬拼，只有在应用层才有机会。应用层外延最广，有非常多的产品形式。”
11月5日，美利金融CEO刘雁南宣布，美利金融获得由贝塔斯曼亚洲基金领投，晨兴创投、光信资本、挖财等6家基金及战略投资人跟投的6500万美元A轮融资，这创下近一年以来国内互联网金融圈最大A轮融资规模纪录。值得注意的是，刘雁南还透露，自己更大野心是希望做成二手车交易平台。期间，他介绍了自己对互联网金融的认识，以及新创办的美利金融的主打模式。
互联网金融风口已变
互联网金融去年被写进《政府工作报告》，今年又进了“十三五”规划，中国P2P规模今年可以说过万亿，显然互联网金融有非常多利好消息，与此同时，刘雁南也有很多思考。他发现，现在的互联网金融市场跟几年以前的互联网金融已经非常不一样。
他称，三年到两年半以前，无数创业者涌入到互联网金融创业大潮里，都是被雷军说的“在风口，只要是猪都能飞”这句话点醒，大家觉得互联网金融是很大风口，只要自己不是太差都能在这里取得成功；但是今天我们还是那只猪，风口却变了：互联网金融已经不是过去几年的市场。过去这几年，BAT、美团、京东所有这些互联网巨头都对互联网金融有了更加深刻的理解，在互联网金融各个层面加深触角，加强布局，已经不允许创业公司在大舞台进行拼搏表演。
但互联网金融创业者还有机会吗？“当然有！”刘雁南说。这要从互联网金融的三个层面讲起。
他分析，在基础架构层、中间层、应用层这三个层面，支付、大数据、云计算都是基础架构层的产品展示形态，这些都是支撑互联网金融进一步发展的基础，目前还是BAT、京东做得最多，由于涉及资金太多，创业者想做做不了。
有了数据、支付、云计算后，要在基础设施层面上提供支持，这就需要在中间层做很多征信的事，“因为可能你所拥有很多数据维度和数据字段比传统意义上征信局报告还要有效。”他说，这几年互联网金融创业公司在理财层面做过很多尝试，但最痛苦的一点是永远要自我证明没有乱搞，是认真负责的，但用户总是更容易相信巨头所做，它们的融资成本低很多。
再看应用层面，BAT和小巨头也都在里面做事，但好在，应用层外延比较广，贷款、理财、众筹、保险比较突出。
创业公司怎么做才有机会？刘雁南总结。“不要在基础设施层面、中间层面跟巨头正面硬拼，只有在应用层才有机会。因为应用层外延最广，有非常多的应用层产品表现形式，都是可以选择的。”
为何选择做消费金融？
在外延广泛的应用层，又如何选择进军的领域，刘雁南坚持从频次、粘性、规模、非标准程度和链条等几个维度分析。
首先，频次、粘性很重要。因为互联网用户的转移成本太低，如果产品频次很低，用户的粘性很差，用户其实不是你的，非常危险，这两点完全的关系到一个创业公司的商业模式在多大程度上可被复制、多大程度上可持续发展。
第三个维度是规模。“如果你找到商业模式，找到市场说给用户创造价值，但如果这是小众市场，是细分领域没办法，只要是投资人都会追求超额回报，超额回报是说，你能够迅速复制商业模式，做大获取更多用户这才行，所以规模效应非常重要。”
对于非标程度和链条，刘雁南称自己喜欢非标准化程度高、链条长的行业。因为巨头是不屑于做这种非标准专业化程度非常高的事情，也做不了；链条非常重要，链条越长证明创业公司切入市场领域机会或角度越多，也意味着在这个市场创造价值可能性越大。
综合这五个维度，刘雁南再次创业，选择了频次高、粘性大、规模化程度强、非标准化程度和链条都很长的个人消费贷款，他表明这是一个创业公司在应用层应该选择的方向。
回到技术层面，美利金融选择个人消费贷款的商业模式，也有三大好处：用户基数大、风险更小，更有未来。“用户基数决定到底你这个业务规模潜在能够做多大，数据和风控是非常重要一环，我们希望从资产生成到用户获取，到风险控制，到对于理财用户服务，全链条来打造我们的消费金融梦想，所以用户基数、风险和未来可拓展性是我们选择消费金融重要的依据。”
美利金融怎么做？
选好个人消费贷款模式后，具体怎么做？刘雁南将目光锁定在二手车贷款“力蕴汽车”、个人分期付款“有用分期”等两大业务上，即平台向投资人所推荐的理财项目的来源是消费者购买二手车与电子产品的消费分期服务，具体而言，投资人通过出借闲置资金，帮助个人消费者提前消费，并按月获取最高12.12%的利息报酬的方式满足自身的理财需求。
谈及为何看好汽车金融，刘雁南分析，在美国，平均每四辆二手车交易诞生一辆新车买卖，而中国正好反过来，每一辆二手车交易是由四辆新车交易背后作为一个背景，说明随着市场成熟程度发展阶段不断趋同，这样比例大致上趋同，中国二手车市场大有可为。
第二，中国每年2000万新车交易，万二手车交换，不要忘了中国1.37亿平均只有2.7年车龄，车龄越来越大，变成二手车可能性越高，这个市场是一个爆炸性增长的市场。
同时他还看到，二手车面临贷款难、车不靠谱、利息高等问题，于是，美利金融的汽车二手车分期付款业务，覆盖中国25个省，超过170个城市，与2000多家经销商建立了合作关系，在这些城市都有服务人员帮助大家办理汽车消费分期中间可能出现的问题。
事实上，今年以来，无论做生活信息服务类起家的赶集网，还是传统线下金融公司恒昌好车，都将目光锁定在二手车消费信贷这个领域。
显然，相比58赶集和恒昌好车，刘雁南的野心一点不小。他希望，第一步先在二手车消费金融领域打开局面，明年希望成为中国最大二手车汽车金融服务商；第二逐步展开，现在已经不断推动二手车经销商库存融资，同时ERP、CRM把我们技术化解决他们进车、卖车、存货这样一些技术手段推广给他们，帮助他们更好的运营他们的生意；第三步希望我们不断往上走，进一步控制交易场景、交易本身，做二手车交易平台。
为热衷3C和二手车的年轻人服务
值得注意的是，美利金融资产端对接年轻人的消费需求，把钱借给在明确消费场景下，以消费分期为目的的借款客户，有着这几方面的考虑：
未来几年中国的经济增长模式将从投资驱动转向消费驱动，消费升级将是未来经济发展的一大趋势；工薪族每月可有比较稳定的收入，即使在目前经济下行的环境中，其收入也较少受到经济周期的波动影响；借款金额非常小，且需求非常分散，可有效降低借款风险；借款人的借款目的明确，存在欺诈性借款的概率相对更低。
他说，骄傲的年轻人越来越多，年轻人有独立需求，当85后、90后有一个消费购买需求的时候，更愿意选择一些专业金融服务，而不是寻找身边人的帮助，不愿意靠父母。
而且这部分人没有信用卡，但他们思想非常开放，善于接受新鲜事物，消费能力非常强，消费频次非常高，没什么负债，刚刚步入社会。而作为美利金融，也想给年轻用户打造这样一个理念：这个东西是你通过勤工俭学自己买的，这才值得骄傲，美利金融提供这样一个金融支持。
美利金融承诺，20分钟内就可通过审批，综合审批通过率80%，这是真正的普惠金融，真正意义上解决年轻人消费贷款的问题。
的确，想法是美好而丰满的。作为一家新的互联网金融创业公司，还是要面对一个问题：客户从哪里来？
对此，刘雁南也信心十足。他说，他们有非常有计划的线下能力覆盖方案，会到年轻人购买的线下零售店去覆盖。
然而，要想用户们相信这个平台，风控也相当重要。美利金融如何做好风控？刘直言，要做好风控，在信贷政策、反欺诈、审核和催收四个领域一定要没问题。
有用分期主要服务年轻人购买3C类电子产品分期付款需求，单笔借款金额非常少，平均块钱，这样量级大家还款能力没有问题，每个月还200或者100多元，真正有问题是还款意愿，怎么样想把我们欺诈人群剔除在外，非常多信息都是加以识别，收集，分析信息，“这些信息本质上可能很多并不对，他的还款能力产生很强预测价值，但是对提高他还款意愿，降低欺诈比例，提高欺诈成本很有效率，我们要感谢很多合作伙伴非常多数据来源层面上给我们支持。”
从有利网到美利金融，刘雁南在短短三年间，连续创业两家互联网金融公司，尤其今天再出发的美利金融，一出马就获得如此高额的A轮融资。这说明刘雁南上述对互联网金融的前景分析，进军的细分领域，以及创业者团队都得到了投资者们极高的认可。
那么，小白就祝福刘雁南这一次，再创业成功！
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观看更多百家精彩新闻刘雁南的美利金融：用更多金融可能 创造更美丽的人生
与往年无异，双十一已过去数日，购物狂潮中的剁手族们仍热情未减。今年的不同在于，在电商巨头的激烈酣战之余，人们更看到了消费金融市场的滚滚硝烟。
就在不久之前，美利金融CEO刘雁南，在其那个创下了行业记录和抢占了媒体头条的A轮融资发布会上，从多个维度解释和强调了消费金融的“新风口”之说——这是其二次创业时锁定的新领域。扩大内需——更像是给“刘雁南们”的一次肯定回应。
二次创业：
是选择，更是开拓
刘雁南，这个不断出现在行业坊间和各大媒体的名字，如今带着“美利金融CEO”的新title和美利金融6500万美元的A轮融资，再次登场。
专注于消费金融服务的美利金融，上线不到两月，即创下近一年以来互联网金融圈最大的A轮融资规模纪录，刘雁南的二次创业，无疑又是一个漂亮的开始。
在这个堪称融资寒冬期的时代，刘雁南以及他的美利金融，究竟是凭什么做到这一点的？
翻一下这个自称“年轻人”的履历：2008年，从英国华威大学经济系最高荣誉毕业，进入华尔街，加入美银美林集团，先后在其位于伦敦及中国香港的分部工作。24岁的他，参与完成了30亿美金的交易，年薪超200万。2011年，刘雁南加入全球私募股权基金德州太平洋集团(TPG)北京分部，负责执行大陆地区的股权投资业务，参与评估超过10亿美金的投资项目。
无疑，这些耀眼履历积累起来的，都是投资人、同行对他的认可。
而今天创业选择专注深耕消费金融领域，与其说是对互联网金融2.0形态的“一次选择”，不如说刘雁南更像是一次新的开拓——选择一方空白领地，便是开疆拓土，荷锄新耕。
为什么是消费金融？
脱离舒适区，踏出新步伐，除了胆量与勇气，更需智慧与战略。刘雁南和美利金融团队认为，在个人消费金融领域的服务，才是最贴近用户的服务——“只有贴近用户服务，才能为用户创造价值”，是他们做一切工作的初衷。
而从实际角度来看，个人消费金融被行业看好，有着更多层面的原因。
首先，在目前中国宏观经济的大环境下，政府鼓励企业拉动内需，而消费金融正是可以直接拉动内需的产品模式。美利金融专注于消费金融是大势所趋，顺应了经济发展的大势与潮流，正是拥抱政策响应监管之举。
其次，美利金融独创的商业模式，打造了一个成功的商业闭环。
在理财端，美利金融提供定存宝与理财通等理财产品；在借款端，美利金融旗下两家全资子公司有用分期与力蕴汽车，分别负责3C电子产品消费分期业务与二手车消费金融，通过与经销商及商户合作，将线下资金需求信息对接至美利金融平台——完美实现了两端的信息对接，满足了借贷双方的需求。同时，对美利金融的投资者来说，具有资金分散、循环度高、坏账率小的多重优势。
如此一来，还可以在平台上逐步打造消费金融服务的双向生态闭环，在当前P2P发展面临资产荒、获客难等各类困境的情况下，以创造性的商业模式找到了一个新的出口。
另外，在目前中国信用卡基数不大的情况下，美利金融面向年轻用户，瞄准了消费金融这个广阔的蓝海市场，抢先了一步。以3C的有用分期为例，其产品除了学生用户之外，还希望服务广大蓝领用户——这部分人也许月薪并不高，然而他们具有购买意愿和偿还能力。而力蕴汽车，面向优质白领人群，针对他们的理性二手车分期消费，为其提供有力服务。
在不屑谈情怀的时代
在9月份的那封公开信里，刘雁南称自己是一个“创业才三年的年轻人”。纵观他初次创业的胜局，和今天又一个称得上漂亮的开端，这个年轻人似乎每一次选择都能完美“踏准”。
在刘雁南个人看来，如今的互联网金融市场早已不是那个“风口上猪都能飞”的市场——猪，也许还是猪，然后风口已经不是原来的风口。
“过去几年，以BAT为首美团京东为主的大公司们已经占领了大部分市场空间，无论从基础架构层还是中间层应用层，都已经非常拥挤，是站在巨人前进的道路上，还是站在巨人的肩膀上，是创业者要思考的严肃问题。”
就是在这样的“严肃”思考之下，刘雁南选择了非标准化程度高、链条长的一个方向——频次高、粘性大的个人消费贷款。
而在这“严肃”背后，刘雁南那封二次创业时的公开信，里面谈及的温暖“理想”也颇值得玩味。他是这样说的：我们希望身边和我们一样的年轻人，更早地过上更好的生活。可能少了些许光鲜，但是这个离我们更近的理想，更加朴素真实，也更加有温度。
有一天，我们都能通过自己的努力，在美利金融做理财投资赚到收益，分期买一部喜欢的手机，买第一辆属于自己的二手车。这才是与我们生活息息相关的。
正如美利金融和刘雁南的愿景——以个人金融服务创造美好生活。在这个雾霾与雨雪压顶的冬日，愿你我，都能拥有更温暖的生活。（小盟）
理财有风险，投资需谨慎
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